保险学课件-原理篇

保险学绪论一、保险学的创立与发展

保险学是伴随着保险实践的产生而形成与发展的。保险实践：海上保险火灾保险人寿保险14世纪

意大利17世纪18世纪保险学：保险法学保险精算学综合保险学16世纪初17世纪19世纪微观保险学总体保险学20世纪初20世纪70年代二、保险学的研究对象——保险商品关系垂直的－国家与保险业之间的关系横向的保险当事人之间的关系

保险当事人与保险中介人之间的关系保险企业之间的关系三、保险学的体系结构保险学科体系3.保险经营(环节、特征、原则)1.基础理论(风险、保险、职能作用、原则、保险合同)2.保险实务(财产险、责任险、人身险、再保险)4.保险市场(组织形式)四、保险学科特点多属性广泛性法律性实践性第一篇基础理论第一章风险与保险第二章保险的性质、职能、作用与产生发展第三章保险合同第四章保险的基本原则第一章风险与保险

本章内容提要风险及其特征风险的分类风险管理可保风险及其要件本章学习目标通过学习本章，你应该能够：理解风险的基本含义了解风险的特征掌握风险的组成要素及其关系了解风险的不同分类掌握风险管理及其有关内容理解可保风险及其要件本章学习重点及难点重点：风险管理的有关内容难点：对可保风险要件的理解§1风险及其特征一、风险的概念(Risk)无风险，无保险。（一）风险的含义

风险是指引致损失的事件发生的可能性。理解1、风险是偶发性事件

在一定条件下，相对于某一具体的单位或个人可能会发生也可能不会发生的事件

2、风险偏重于事件发生的不利结果－损失

如果事件结果不会有损失，谈论风险就没有意义了

3、只要风险存在，就一定有发生损失的可能在风险存在的情况下，损失可能发生，也可能不发生，但如果发生损失的可能性是零或百分之百，则风险不存在。

（二）风险的度量1、损失频率－用于度量事件是否经常发生

某地区建筑物面临火灾的概率为2%某地区50岁的男性死亡概率为5.2‰2、损失程度－用于度量每一事故造成的损害3、风险度

风险度是衡量风险大小的数值，是实际损失围绕预期损失的变化范围。

风险度＝实际损失与期望损失的可能偏差/期望损失举例例：甲、乙两运输公司分别拥有汽车100辆和900辆，假设这些汽车一年中由于碰撞而受损的概率为0.2，统计人员根据已往数据估计，甲公司一年中汽车损失的数量在12～28辆之间；乙公司一年中汽车损失的数量在156～204辆之间，问：哪家运输公司汽车损失的风险大？解：甲公司的期望损失数＝0.2×100＝20(辆）甲公司车损风险度＝8/20＝0.4乙公司的期望损失数＝0.2×900＝180(辆）乙公司车损风险度＝24/180＝0.133显然：甲公司车损的风险度大于乙公司。

二、风险的特征1.客观性—–风险的存在独立于人的意识之外2.损害性—–后果3.不确定性—–对个别风险而言(空间、时间、损失程度不确定)4.可测定性—–大量风险的发生呈现出一定的规律性5.发展性—–可变性三、风险的三要素——风险因素、风险事故和损失1.概念风险因素又叫风险条件，是指导致风险事故发生或使损失加剧的条件。(损失的间接原因)(一)风险因素(hazard)2.种类（1)实质风险因素(与物质的物理功能有关，与人无关)physicalhazard（3)心理风险因素(与人的心理状态有关，偏重于人的善意行为)moralehazard（2)道德风险因素(与人的修养有关，偏重于人的恶意行为)moralhazard有形的无形的无形的电线短路忘拔电源插头纵火“火灾”风险因素也称为风险事件，是指损失的直接原因。例如，台风、暴雨、交通事故。(二)风险事故(peril)(三)损失(loss)

保险学中的损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。

损失的两种形态（1)直接损失（PhysicalLoss)——风险事故直接造成的有形损失，所保风险的第一结果（2)间接损失（ConsequentialLoss)——由直接损失进一步引发的无形损失，所保风险的第二结果包括：额外费用损失（ExtraExpenseLoss)、收入损失(IncomLoss)、责任损失(LiabilityLoss)思考？

智力下降、企业捐赠、机器设备的磨损、时间的耗费、火灾而引起的厂房毁损、企业利润的减少是否为保险损失？(四)风险因素、风险事故与损失之间的关系风险因素风险事故损失的可能引起导致损失的间接原因损失的直接原因刹车失灵车祸车毁人亡§2风险的分类一、按风险的环境分类静态风险—由自然力的不规则变动，人们(staticrisk)的行为所引起，与社会的经济、政治变动无关。如各种自然灾害动态风险—与社会的经济、政治变动有关。dynamicrisk

如：技术进步、人口增长、政治经济体制的改革二、按风险的性质分类纯粹风险(purerisk)投机风险speculativerisk只有损失的可能性而无获利可能性的风险。后果只有两种：损失；无损失。既有损失的可能性又有获利可能性的风险。后果有三种：损失；无损失；获利。三、按风险的对象分类财产风险：导致财产毁损、灭失和贬值的风险。(propertyrisk)人身风险：因生、老、病、死、残而导致的风险。(personalrisk)责任风险：依法对他人造成人身伤害或财产损失(liabilityrisk)应负法律赔偿责任的风险。信用风险：无法履行合同给对方造成经济损失的(creditrisk)风险。四、按风险产生的原因分类自然风险：各种自然灾害。经济风险：决策失误、经营管理不善社会风险：盗窃、抢劫、玩忽职守。政治风险：战争§3风险管理一、风险管理的概念(riskmanagement)风险管理是指经济单位通过对风险的识别、估测、评价，并选择适当的风险处理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所引起的损失，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障的管理活动。1.风险管理的主体

—–经济单位，包括社会、企业、家庭2.风险管理的内容

—–识别风险、估测风险、评价风险、选择风险处理技术理解：3.风险管理的目标

—–成本最小，安全保障最大二、风险管理的基本程序(步骤)第一步风险识别：对企业面临的、潜在的风险加以判断、归类，是进行风险管理的基础。第二步风险估测：对风险发生的概率和损失大小进行估计和预测。第三步风险评价：通过定性、定量分析、确定风险等级。第四步选择风险管理技术：是风险管理的关键，其技术有控制型和财务型两类。第五步效果评价：对风险管理技术适用性及其收益的分析、修正。三、风险管理技术(风险处理的办法)

控制型技术——避免预防抑制财务型技术——自留转嫁（融资型）1.避免(回避)目的：降低损失发生的频率，减小损失的程度。2.预防(损前措施)3.抑制(损失发生时或之后的措施)(一)控制型风险管理技术

1.损失避免（损失规避）

（1)含义：从根本上消除特定的风险或中途放弃某些风险活动—处理风险的消极技术（2)适用条件：双高风险风险处理成本高于收益时（3)局限性：有些风险无法避免—破产、早逝避免在经济上不适当避免了某一风险有可能产生新的风险2.损失预防(防损）（1)含义：在损失发生前为消除或减少可能引发损失的风险因素而采取的措施，以达到降低损失频率达目的（2)适用条件：损失频率高而损失幅度低的风险（3)损失预防措施：工程物理法人类行为法3、损失抑制（减损）（1)含义：在损失发生当时或之后为减少损失程度而采取的一系列措施（2)适用条件：损失程度高且风险又无法避免和转嫁时1.自留(自我承担)目的在于通过事先的财务安排，解除人们对损失的担忧，保障经济的稳定性。2.转稼(二)财务型风险管理技术主动自留被动自留保险转嫁——保险人非保险转嫁（出让转嫁、合同转嫁）1.自留（1)含义：风险的自我承担，经济单位将风险损失的后果依靠自身财务能力进行承担的风险处理技术（2)形式：主动自留和被动自留（3)适用条件：双低风险、损失短期内可预测及最大损失不影响经济单位财务稳定（4)财务处理方式：由当前现金流量提供损失补偿建立意外损失准备金安排应急贷款2.转嫁（1)含义：经济单位有意识地将可能发生的损失转嫁给另一单位或个人去承担的风险处理方式（2)形式：保险转嫁—向保险公司投保非保险转嫁—出让转嫁（用于投机风险）合同转嫁（承包合同、租赁合同）（3)适用条件：频率高、损失额大频率不高、损失额巨大风险管理工具概要及其合适的用途损失频率低高

低损失程度高

风险承担也可：防损减损

损失控制也可：自担风险

保险也可：损失控制转移风险

风险避免也可：损失预防损失抑制四、保险与风险管理之间的关系1、从对象上看，风险既是保险研究的对象，也是风险管理研究的对象2、从方法论上看，保险与风险管理都以概率论和大数法则为基础3、保险是风险管理过程中处理风险的手段之一4、风险管理的技术制约保险经营效益§4可保风险一、可保风险的概念（insurablerisk)可保风险是指可以被保险公司所接受承保的风险。

保险公司并非无险不保二、可保风险的要件1.须为纯粹风险(非投机风险)2.须为偶然性风险(非必然的风险)3.须为意外风险(非故意的风险)4.须为大量标的均有受损可能性的风险(非少数标的)5.须为有重大损失可能性的风险(非小额损失)本章重要概念风险纯粹风险静态风险风险管理直接损失间接损失财产风险人身风险责任风险本章复习思考题1·简述风险组成要素之间的关系，并分析这种关系能为我们进行风险管理提供什么帮助。2·简述处理风险的手段及各自的适用条件。3·如何理解保险与风险管理之间的关系？4·有人认为，“保险公司是经营风险的企业，所以是有险必保”，对此你有何看法？第二章保险的性质、职能、作用与产生发展

本章内容提要

保险的性质

保险的职能

保险的作用

商业保险

保险产生与发展的历史本章学习目标通过学习本章，你应该能够：了解保险产生与发展的历史理解保险的基本职能和派生职能掌握保险对宏观、微观经济的作用掌握商业保险的构成要素及其与社会保险、赌博、储蓄和救济之间的区别本章学习重点及难点重点：商业保险的有关内容难点：保险的基本职能一、保险性质学说保险性质说(一)损失说(二)二元说(三)非损失说§1保险的性质损失赔偿说损失分担说危险转嫁说否定人身保险说择一说技术说欲望满足说财产共同准备说相互金融机关说二、保险的定义(Insurance)保险是一种经济补偿制度，它通过集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。基本特性—互助合作性Oneforall,Allforone核心——风险的转移（transferofrisk)

损失的分担(sharingofloss)本质——经济补偿§2保险的职能

基本职能—分散危险（手段）保险补偿损失（目的）职能派生职能—积蓄基金（由分散危险派生）监督危险（由补偿损失派生）一、基本职能1、分散危险

空间上的分散—把参加保险的少数成员的损失平均分摊给全体投保人来承担。“千家万户帮一家”时间上的分散—通过预收分担金，在实际损失发生以后进行补偿2、补偿损失

将保险费集中起来建立保险基金，用于补偿约定事件发生而遭受到经济损失。举例：假设某个地区有1000栋同类建筑的房屋，每栋房子的市价均为10万元。根据以往统计资料的显示，该地区每年火灾发生的概率为1‰，即平均每年有1栋房子发生火灾，且为全损，即每年损失10万元。如果这1000所房主都参加保险，则保险人须向每户收取分担金：房主房主1房主2

:房主X房主1000100元100元100元100元保险基金

100,000元房屋损失补偿100,000元100元思考？谁是风险损失的承担者？是保险人吗？保险人在此所起的作用是什么？3.如果保险人为商业机构，在计算分担金时还应考虑哪些因素？2.有利于企业加强经济核算3.有利于企业加强风险管理一、保险在微观经济中的作用1.有利于受灾企业及时恢复生产4.有利于安定人民生活§3保险的作用5.有利于民事赔偿责任的履行2.推动商品的流通和消费3.推动科学技术向现实生产力转化二、保险在宏观经济中的作用1.保障社会再生产的正常进行4.有利于财政、信贷收支平衡的顺利实现5.增加外汇收入，增强国际支付能力6.动员国际范围内的保险基金总之，保险的作用可概括为社会的稳定器，经济的助动器。一、商业保险的概念（commercialinsurance)商业保险又称为合同保险或自愿保险，是指保险双方当事人通过订立保险合同，投保人向保险人交纳保险费，用于建立保险基金，保险人对于发生合同约定的财产损失或人身事件时履行赔偿或给付保险金义务的行为。§4商业保险理解：1.双方当事人—投保人与保险人3.双方的基本义务—经济上—财务安排法律上—合同行为2.形式—保险合同投保人缴纳保险费保险人赔付保险金二、商业保险的构成要素商业保险2.保险合同—形式3.可保利益—前提1.专营机构—保险公司4.大数法则—数理基础5.保险基金—物质基础(一)商业保险与社会保险的比较三、商业保险与类似制度的比较社会保险：国家通过立法的形式为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活保障，促进社会安定的制度或行为。相同：都是经济保障制度，其目的和作用都是为了补偿损失，保证经济生活的安定。区别：1.实施方式2.保费来源3.保险金额4.实施原则5.经营机构及目的社会保险强制多方投保人单位政府统一社会公平政府指定机构

非营利性商业保险自愿投保人一方自由决定个人公平保险公司

营利性(二)商业保险与储蓄的比较相同点：以现在的资金为将来作准备，保障经济稳定。区别：1.经济范畴不同2.需求动机不同3.权利主张不同4.运行机制不同储蓄货币信用范畴

自力行为多样，时间、

数量均可确定完全自由支配无需特殊技术商业保险非货币信用范畴

联合互助行为单一(防损、补损)，

时间、金额具不确定性受保险合同约束需要特殊技术(三)商业保险与救济的比较相同：都是灾后保障经济安定的措施。不同：1.权利义务2.给付对象3.主张权利救济单方施舍，无偿事先不能确定，

较广泛形式多样

数量不定商业保险双务合同，有偿事先在合同中约定，被保险人、受益人严格按保险合同的约定(四)商业保险与赌博的比较相同：依赖于偶然事件的发生。不同：1.目的不同2.条件不同3.机制不同赌博图谋暴利无须可保利益，

可获额外利益个人行为，

损人利己商业保险转移风险，获得经济生活安定须有可保利益的要求，

不能获取额外利益互助共济，利人利己4.后果增加不安定减少风险忧虑，保持经济安定§5保险的产生与发展

一、保险产生的基础

1、自然基础—自然灾害和意外事故的客观存在2、物质基础－剩余产品的出现3、经济基础－货币的出现及商品经济的发展二、现代保险的形成与发展（一）海上保险的形成与发展海上保险是最早产生的险种1、萌芽—共同海损分摊

“一人为众，众为一人”2、初级形式—船舶和货物抵押借款

公元前800-700年冒险借贷、无偿借贷3、发源地—意大利

1347年意大利商人出立的船舶保险单是现在世界上发现的最古老的保单意大利—英国（伦敦劳合社）（二）火灾保险的形成与发展1、15世纪，德国的火灾基尔特2、1666年，伦敦大火，次年巴蓬开办承保火灾的营业所，因其使用了差别费率，有“现代保险之父”的称号。3、1752年，美国富兰克林在费城创办第一家火灾保险社。（三）人寿保险的产生与发展1、源于欧洲中世纪的基尔特制度。2、16世纪德国有了儿童强制保险。3、17世纪法国的“佟蒂法”是养老年金的起源。4、1693年哈雷编制了第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础。1762年，由英国人辛浦逊和陶得森发起的人寿与遗属公平保险社（简称“老公平”）首次将生命表用于寿险费率的计算，标志着现代人寿保险的开始。三、世界保险发展的现状与趋势（一）世界保险发展的现状1、业务范围不断扩大，新的险种不断增加。2、保险金额巨大，索赔增多。3、保费收入上升，业务竞争激烈。4、发展中国家的民族保险市场逐步形成、扩大。（二）世界保险发展趋势1、组织形式多样化2、服务领域不断扩大3、保险市场自由化4、国际竞争激烈化5、从业人员专业化6、服务手段现代化四、中国保险发展简史（一）旧中国的保险业我国现代形式的保险是随英帝国主义的经济入侵而输入的。1、民族保险业创办时期（1885-1914)1885年，上海的“仁和”、“济和”保险公司是我国第一家民族保险企业，标志着民族保险业的开创。2、民族保险业发展时期（1914-1937)3、抗日战争时期的民族保险业（1927-1945)4、民族保险业虚假繁荣时期（1945-1949)（二）新中国保险事业的创立与发展1、整顿改造旧的保险业，建立人民保险事业1949年10月20日中国人民保险公司成立2、人民保险事业的蓬勃发展（1950-1958）3、国内保险业务的中断（1958-1979）4、保险事业发展的新阶段（1980-）

1991年，中国太平洋保险公司成立（上海），成为我国第一家全国性、综合性的股份制保险。1992年，中国平安保险公司成立（深圳）。1992年，美国国际集团的子公司美国友邦公司在上海开设分公司，成为中国保险市场上第一家外资公司。改革开放以来，中国保险事业突飞猛进。本章重要概念保险

商业保险

社会保险

本章复习思考题1·保险作为一种经济保障制度，你怎样理解其基本职能？2·简述保险在国民经济中的作用。3·简述保险对企业、家庭和个人所发挥的作用。4·比较商业保险与社会保险之间的异同。5·有人说，“保险就是赌博，你赌一定期限内房屋会因火灾而受损，而保险公司赌不会”。你认为这一观点正确吗？为什么？

第三章保险合同

内容提要

保险合同及其基本特征保险合同的要素－主体、客体、内容保险合同的订立、生效与履行保险合同的变更及终止保险合同争议的处理本章学习目标通过学习本章，你应该能够：理解保险合同的特征掌握保险合同的要素了解保险合同的订立与生效掌握保险合同的主体变更了解保险合同的终止及其争议处理本章学习重点及难点重点：保险合同的特征保险合同的主体保险合同的主体变更难点：保险合同的主体变更§1保险合同的概念与特征一、保险合同的概念

保险合同（Insurancecontract)：又称保险契约，是指保险双方为了实现保险的目的，约定双方权利义务关系的具有法律效力的协议。保险合同与一般经济合同的相同之处1、合同当事人必须具有民事行为能力2、合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。3、合同必须合法二、保险合同自身的特征(一)保险合同是双务性合同

双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务。保险合同中，投保人负有缴费义务；保险人负有赔付义务。(二)保险合同是射幸性合同

射幸：侥幸，碰运气。保险合同具有机会性。保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。注意：保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，是就单个保险合同而言的。(三)保险合同是补偿性合同

对于财险合同，保险人只能就被保险人所遭受的实际损失加以补偿，而不能使其获取超过实际损失的额外利益。(四)保险合同是条件性合同

保险合同只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务

(五)保险合同是最大诚信合同

保险合同比一般经济合同对当事人双方的诚实和信用要求更为严格。

(六)保险合同是附和性合同

绝大多数保险合同的基本条款都由保险人事先起草印就，投保人依照该条款，或同意接受，或不同意投保，一般没有修改某项条款的权利。主要体现在财产保险合同中。保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产。由于被保险人的个人因素与保险标的发生损失的可能性高度相关，因此保险人必须根据各个不同的投保人的条件与投保财产的状况作出承保决策。(七)保险合同是个人性合同§2保险合同的要素保险合同的三要素：主体客体—可保利益内容—保险条款(权利、义务)当事人—投保人，保险人关系人—被保险人，受益人一、保险合同的主体保险合同的主体，是指保险合同的参加者。它包括：保险合同的当事人

和保险合同的关系人。(一)保险合同的当事人—保险人与投保人

保险人（Insurer,Underwriter)概念：又称承保人，是指向投保人收取保费，在保险事故发生时，对被保险人或受益人承担赔偿损失或给付保险金责任的人(2)资格：一般为法人，英国伦敦劳合社承保人为特例(3)基本权利：收取保费(4)基本义务：承担赔付责任(1)概念：投保人又称要保人，是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。2.投保人(Applicant)(2)资格条件：自然人、法人均可充当投保人投保人需具备三个条件：具有完全的权利能力和行为能力

对保险标的具有可保利益

负有缴纳保险费义务(1)概念：被保险人是指其财产、利益或生命、身体受到保险合同保障的人，即风险事故中遭受损失的人。(三)保险合同的关系人—被保险人、受益人、保单持有人1.被保险人(Insured)(2)资格：在财产保险中，被保险人既可以是自然人，也可以是法人。在人身保险中，被保险人只能是有生命的自然人。(3)权利：在保险事故发生后，有权索取保险金。(4)与投保人之间的关系：投保人为自己的利益投保，投保人就是被保险人，常见于财产险。投保人为他人的利益投保，投保人与被保险人是不同的人，常见于人身险。思考？1、在人身保险中，法人、已死亡的人可以作被保险人吗？2、限制或无民事行为能力的人可以作被保险人吗？(1)概念：受益人是指人身保险合同中由投保人或被保险人指定的，在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。2.受益人(Beneficiary)(2)产生：指定(不一定是被保险人的继承人)法定(没有指定的，为被保险人的法定继承人)(3)资格：无资格限制，可以是任何人。(自然人、法人及合法组织)(4)权利：受益权—排他性(5)注意将受益人与继承人区别开来、受益权及其特点受益权：指人身保险合同的保险金请求权。通常享有此项权利的人为被保险人。只要被保险人活着，则被保险人为保险金的请求权人。只有在被保险人死亡的情况下，受益人才享有受益权。受益人在人身保险合同中有着独特的法律地位。除了有及时通知的业务外，不承担其他任何义务。受益权的特点1、受益权的取得是被保险人或投保人在保险合同中指定的。投保人指定或变更所有人，须经被保险人同意。2、受益权对某一具体受益人来说是一种不确定的权利。3、受益权是一种期得权利。4、受益人享有受益权，但对其无处分权利。受益人可放弃受益权，但不能将其进行转让，也不能继承。5、受益权具有排他性。除同一顺序受益人外，其他人均无权分享或剥夺受益人的受益权。

以下情况出现时，受益人丧失受益权1、受益人先于被保险人死亡的2、受益人被指定变更的3、受益人放弃受益权的4、受益权依法丧失受益权的我国保险法规定：受益人故意造成被保险人死亡或伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。3、保单持有人（PolicyHolder)(1)含义：拥有保单各种权利的人，主要适用于寿险合同。保单持有人既可是个人，也可是组织机构，实务中，与被保险人为同一人较普遍（2)权利：变更受益人；领取退保金；领取保单红利；保单贷款；放弃或出售保单的一项或多项权利；指定新的所有人

案例1

林勇，男，４０岁，１９９６年５月投保了１０年定期死亡保险，保险金额为５００００元。投保时，林勇在投保单上的“受益人”一栏填写的是“妻子”。１９９９年６月１１日，林勇回老家探亲，途中发生严重车祸，林勇当场死亡。之后，由谁来领取这份定期死亡保险的保险金在林勇的两位“妻子”之间发生了争执。原来，林勇在定期人身保险投保单的受益人一栏中只注明“妻子”两字，并未写明其姓名。而在１９９６年５月林勇投保定期人身保险时，其妻子为徐某，两年后林勇与徐某离婚，于１９９９年春节与李某结为夫妇。因此，徐、李两人各持己见，同时到保险公司来申请领取保险金。

第一种观点认为：在保险合同中，受益人应该指的是确定的人，而并非一种特定的关系。在此案中，林勇投保定期死亡保险时，在投保单上注明“妻子”作为受益人，虽然林勇没有写明其妻子的姓名，但根据当时的情况，这里填写的妻子显然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在与徐某离婚后，虽然又与李某结婚，但并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保险金应该给付徐某。

第二种观点认为：“妻子”这个概念体现的是一种特定关系，而非确定的人。所谓受益人是指在被保险死亡之后领取保险金的人，本案中的受益人“妻子”当然是指死亡事故发生时被保险人的妻子，即李某，保险公司应该向李某支付保险金。

第三种观点认为：根据《保险法》第６１条的规定，被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。林勇指定其“妻子”作为受益人，而徐某和李某都符合该特定条件，因此应该按照相等的份额享有保险金。

分析结论：

1、根据《保险法》的规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。《保险法》对受益人的资格没有规定限制条件，自然人、法人均可以作为受益人。

（续）2、但《保险法》并未规定在合同中以何种明确的方式指定受益人。从签订保险合同的目的和出发点来解释，能够得出以下两方面的结论：

一方面，从受益人的概念来看，受益人应该是明确的法人或自然人，而不是某种特定关系。本案中在投保时指定的受益人“妻子”，当时应该视为是指徐某本人。同时，《保险法》第６２条规定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人，林勇如果想更改保险单，使其后来的妻子李某成为受益人，应该向保险公司提出变更受益人的要求，但他并未行使该权利。从这一点来看，该保险单的受益人应该是投保时默认的徐某，而非李某。

另一方面，被保险人购买死亡保险单一般而言是为了保障家属在其死亡后的经济需要。林勇在投保单上注明“妻子”作为受益人是希望如果他发生意外，其家属可以获得一定的经济补偿，维持正常的生活水平。虽然投保时的妻子是徐某，但２年后二人离婚，解除了法定的婚姻关系，后来的李某才是其法定的妻子。因此，为了维护被保险人的合法权利，充分体现保险存在的目的和被保险人的意志，本案中应该由其法定的妻子李某作为受益人领取保险金。

3、显然，上述分析从同一解释原则出发却得到了不同的结论。本案的关键在于“妻子”在法律上实质上是一种特定的关系，并不适合作为一种保险合同中受益人的指定方式。

根据国内外的保险惯例，人身保险合同中指定受益人时，受益人的名称和住所均应记载在保险合同的有关文件中。因此，该合同应该视为无指定受益人的合同。根据《保险法》第６３条的规定，没有指定受益人的合同，在被保险人死亡后，保险金应该作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。我国的《继承法》规定，法定继承分为两个顺序，第一顺序继承人包括配偶、子女、父母；第二顺序继承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保险金应该按照遗产分配的顺序，由李某和林勇的子女、父母分享。

结论林勇的定期死亡保险金5万元，应作为遗产处理，由林勇死亡时的妻子李某和林勇的子女、父母平均分摊。

启示：

这是一起因受益人指定不明确而导致的保险纠纷，投保人在填写“受益人”时，是非常严肃的法律行为，建议应写明受益人的具体姓名，而不要以“法定受益人”或“妻子、丈夫、儿子”等称呼。同时，保险公司在审核保险凭据时要严格把关，提高保单的规范性，避免纠纷的发生。

案例2

1997年2月，王某向某保险公司投保了10万元养老保险及附加意外伤害保险，指定受益人为其妻子张某。两人独立居家，但在王某的母亲家吃饭。同年5月1日，王某的母亲因多日未见二人前去吃饭，遂往二人住处探望，发现二人因煤气炉烧水时火被浇灭，造成煤气泄漏，中毒已身亡。5月3日，王某的父母向保险公司报案，并以被保险人王某法定继承人身份申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人法定继承人身份申请给付保险金。由于争执不下，两亲家诉诸法院。

本案在审理过程中出现了两种不同意见

一种意见认为，该保险金的给付应当参照继承法的有关规定来解决。1985年最高人民法院制订的《关于执行〈中华人民共和国继承法〉若干问题的意见》第二条规定：“相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的先死亡。死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡；几个死亡人辈份相同，推定同时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。”本案可以推定夫妻二人同时死亡，由他们的继承人各自领取一半保险金。

第二种意见认为，该保险金应当作为被保险人王某的遗产，支付给其法定继承人。因为如果保险金由受益人张某的法定继承人继承，则有悖投保人王某为自己的利益投保的初衷。

本案涉及受益人与被保险人在同一事件中死亡，无法确定先后顺序，保险金如何给付的问题。对此，我国保险法并无明确规定。我国有关继承法的司法解释中共同死亡的继承原则，是基于继承人与被继承人之间存在的法定权利义务关系规定的，并不能适用于被保险人和受益人。继承人享有对被继承人财产的继承权与其对被继承人生前所尽的义务是对等的，而受益人的受益权源于被保险人或投保人的指定，因此不能以继承人和被继承人之间的关系衡量受益人与被保险人之间的关系。如果受益人与被保险人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，若推定被保险人先于受益人死亡，则保险金归受益人所有，由于受益人也已经死亡，保险金就成为受益人的遗产，由受益人的法定继承人继承。这种结果，使得保险金可能由与被保险人关系非常疏远甚至没有什么利益关系的人所得，违背了投保人为自己的利益或者为被保险人的利益投保的初衷。

从国外保险立法来看，对被保险人和受益人共同死亡时保险金的给付规定，比较有代表性的是美国1940年制订的共同死亡法案。该法案规定，人身保险的被保险人和受益人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，推定受益人先于被保险人死亡，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人继承。该规定体现了投保人为自己的利益或者被保险人的利益订立保险合同的精神，值得我们借鉴。

综上分析，本案按照第二种意见处理更符合保险的精神。

受益权是一项期待权，只有发生约定的保险事故时才转为现实的财产权。本案中被保险人王某与受益人张某同时死亡，他们之间不发生相互继承的关系。故判决10万元保险金作为被保险人王某的遗产，由其父母继承。二、保险合同的客体——可保利益可保利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。人身险——人的生命、身体保险标的：保险合同中载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体。财产险——各类财产及其相关利益。(一)保险合同的主要条款1.概念：保险合同的条款又称为保险条款，是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，是保险人履行保险责任的依据。三、保险合同的内容2.分类(1)按合同内容基本条款附加条款(2)按合同约束力法定条款任选条款（1）当事人姓名，住所（2）保险标的（3）保险金额简称为保额由保险合同的当事人确定，并在保单上载明的保险标的的金额，也是保险人赔付的最高责任限额。（4）保险费投保人向保险人购买保险而支付的价格，保费＝保额费率)（5）保险期限保险合同从开始生效到终止的这一期间，可按日历年月计算和以事件的始末期计算。3.保险合同的内容保险合同的内容(二)保险合同的形式1.投保单(proposal，投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约)保险合同的形式2.暂保单(covernote，临时保单，效力与保单相同，但有效期较短)3.保险单(policy，保单，是投保人与保险人之间合同行为的正式书面证明)4.保险凭证(certificateofinsurance，小保单，效力与保单相同，但内容简化)§3保险合同的订立、生效与履行一、保险合同的订立要约—由投保人提出Offer承诺—由保险人作出Acceptance保险合同的订立程序二、保险合同的生效保险合同的成立：当事人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效：保险合同条款产生法律效力。成立即生效成立后的某一时间内生效1.缴费义务3.通知义务(危险增加，事故发生)(一)投保人的义务4.提供单证的义务三、保险合同的履行5.避免损失扩大的义务2.如实告知义务1.确定赔偿责任基本责任—保险人依据基本条款所承担的赔付责任(2)附加责任—附加于基本责任之上的责任，不单独承保(3)除外责任—保险人不予承担的赔偿责任(二)保险人的义务

规定目的：避免遭受巨损；限制非偶然事故赔偿；避免逆选择

内容：除外地点、除外风险、除外财产、除外损失2.履行赔付义务赔付保险金赔付施救费用对受损标的的检验，估价等费用一、保险合同的变更保险合同的变更：是指保险合同在存续期间，其主体，内容及效力的改变。§4保险合同的变更和终止(一)保险合同主体的变更—涉及到保险合同的转让1、财产保险中，常因保险标的所有权发生转移(如买卖、让与、继承)而发生。其转让有两种国际惯例：第一不得随意转让即转让须经保险人同意

—如一般财产保险合同(理由是保险合同的对人性)

第二可随标的自动转让，不须经保险人同意

—如货物运输保险合同2、人身保险主体的变更第一被保险人不得变更第二投保人、受益人变更不须经过保险人同意，但转让后须书面通知保险人。(二)保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项。(如保险标的数量的增减，被保险人地址的变化等。)—其变更必须经过保险人同意，办理变更手续。(三)保险合同效力的变更保险合同效力的变更1.合同无效——约定无效与法定无效、全部无效与部分无效、自始无效与失效。2.合同解除——当事人一方行使解除权3.合同复效——合同效力中止后又重新开始1.期满而终止(自然终止，普遍原因)(一)含义：当事人之间因合同所确定的权利义务关系的消灭。2.因解除而终止（法定解除、约定解除、任意解除）二、保险合同的终止

(二)终止原因3.因违约失效而终止4.因履行全部义务而终止例：某企业投保财产保险，保险金额为100万元，合同期限为某年1月1日~12月31日。3.20.发生火灾，实际损失40万元，赔40万元11.12.又发生火灾，实际损失30万元，赔60万元此后合同终止。合同未终止。一、保险合同的解释原则保险合同解释原则§5保险合同的争议处理1.文义解释2.意图解释3.有利于被保险人的解释4.批注优于正文，后加批注优于先加批注的解释5.补充解释案例海上保险承保人马丁在公历1536年6月18日将其业务扩大到人身保险，为一位朋友吉鹏承保了人寿保险2000英镑，保险期限为12个月，保险费80英镑。吉鹏于1537年5月29日死亡，马丁声称其保险期限12个月系按阴历每月28天计算，所以保单已于公历5月20日到期。投保方则认为，按公历计算，保险期限尚未届满。法院对此案作了有利于被保险人的解释，判决马丁承担给付保险金的责任。二、保险合同的争议处理保险合同争议解决方式协商调解仲裁诉讼本章重要概念保险合同保险人被保险人受益人保单持有人投保人保险标的保险条款保险金额保险费投保单保单除外责任合同终止本章复习思考题1·比较保险合同与其它经济合同的不同之处。2·为什么说保险合同的客体是可保利益？3·在保险合同中为什么要规定除外责任？4·简述受益权及其特点。5·在保险合同履行中，被保险人应遵守哪些义务？6·保险合同终止的原因有哪些？7·简述保险合同的单证形式。8·为什么一般财产保险合同不能随财产所有权转移而自动转让？第四章保险的基本原则本章内容提要保险的基本原则一、可保利益原则二、最大诚信原则三、近因原则四、损失补偿原则代位原则分摊原则本章学习目标通过学习本章，你应该能够：

全面掌握保险四大基本原则及其两个派生原则的主要内容与作用，并能运用这些原则分析解决一些实际问题本章学习重点及难点重点：可保利益原则损失补偿原则

难点：代位追偿原则§1可保利益原则一、可保利益原则的含义可保利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的在法律上承认的经济利益。投保人

(被保险人)保险标的（)物

人－财险－人身险可保利益原则：在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益，否则保险合同无效。(一)可保利益是保险合同生效的重要条件可保利益订立保险合同的前提条件保持保险合同效力的重要条件(二)可保利益的构成要件须是合法的利益须是确定的利益—须是经济上的利益现有的预期的可保利益的构成二、坚持可保利益原则的意义1.规定保险保障的最高限度2.防止道德危险的发生3.划清保险与赌博之间的界线三、可保利益原则在财产险与人身险应用中的区别区

别(一)来源不同(二)对可保利益时效的要求不同(三)确定可保利益价值的依据不同财险—–财产所有权、经营权、使用权、承运权、保管权、抵押权等人身险—–人身关系、亲属关系、雇佣关系、债权债务关系财险—–投保时、出险时(特别强调后者)人身险—–投保时财险—–保险标的的实际价值人身险—–被保险人的需要与缴费能力可保利益的来源财产保险：投保人与标的物之间的关系人身保险：投保人与被保险人之间的关系（1）利益主义原则—以投保人与被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或其他私人之间的利害关系为判断依据，有利害关系则有可保利益。（英美法系国家）（2）同意主义原则—不论投保人与被保险人之间有无利害关系，只要取得被保险人的同意，就具有可保利益。（大陆法系国家）（3）利益和同意相结合的原则—投保人与被保险人之间存在金钱上的利害关系或其他利害关系则有可保利益；而投保人与被保险人之间没有利害关系，但征得被保险人同意也具有可保利益。（我国）我国保险法规定投保人对下列人员具有可保利益：（1)本人；（2)配偶、子女、父母；（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的其他家庭成员、近亲属。此外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。案例11990年12月1日·，某市李甲为李乙在保险公司投保了5份30年期的简易人身保险，保险金额为4200元。1995年8月20日，被保险人李乙因病死亡。随后，李甲以受益人身份向保险公司提出给付保险金申请。保险公司经调查后发现，李甲和李乙为姨表兄弟，且投保单上并无被保险人的亲笔签名，从而认定李甲对李乙无可保利益，拒绝给付保险金，仅退还其所缴保险费。案例2

1977年G先生诉伦敦太阳联合保险公司案

G先生将一批珠宝投保了盗窃险。在合同有效期内，该批珠宝被盗。G先生遂向保险公司索赔。保险公司查明，G先生的该批珠宝是从国外买进，但其未按规定申报并纳税，属于走私，因此G先生对该批珠宝不具备可保利益，拒绝赔偿。G先生不服，诉至法院。法院判决保险人胜诉。一、最大诚信原则的含义最大诚信原则最早源于海上保险。最大诚信原则：保险双方在订立或履行保险合同时，必须以最大的诚意履行义务，互不欺骗和隐瞒；同时恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。§2最大诚信原则理解2.时间上–—既在合同订立时，也在整个合同履行期间。3.如何做到–—诚实；信守合同。

1.针对保险双方–—投保方和保险方。二、最大诚信原则产生的原因及目的1、风险发生及其损失的不确定性2、保险双方信息的不对称性3、保险人对保险标的的非控制性目的：防止道德风险，避免保险欺诈行为，维护保险双方的正当权益，保证保险活动正常进行。(一)告知1.告知的含义

告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便保险人判断是否承保或以何条件承保。三、最大诚信原则的主要内容—–告知、保证2.告知的形式投保时—保险标的的重要事实保险中—保险标的危险增加情况索赔时—保险标的受损情况无限告知询问回答告知3.告知的内容保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，对某种事态的存在或不存在作出的许诺，是保险人履行义务的条件。(二)保证1.保证的含义1.保证的分类(1)按保证事项是否已存在确认保证(过去、现在)承诺保证(将来)(2)按保证存在的形式，保证明示保证默示保证(一)违反告知义务—–保险人有权宣告合同无效或不承担责任(因疏忽而未告知、误告、隐瞒、欺诈)四、违反最大诚信原则的法律后果(二)违反保证义务—–保险人有权解除合同，不承担责任。案例1

1922年道生公司诉劳合社承保人博宁火险案被保险人投保了卡车的火险和第三者责任险。申请书中有一项“写明卡车通常停放的地点”，被保险人无意识地填为他公司所在地市中心，而实际上该车常停在郊区。保单上列有下述保证条款：“保证填报各项属实，申请书作为合同基础”。某日，卡车在郊区停车场失火受损，被保险人提出索赔后，保险人因其陈报错误而拒赔。被保险人则称此系错填，对保险人拒赔不服上告到法院。法院认为，卡车停放地点填报不实，且保单上的保证条款是合同的基础，故判保险人胜诉。案例2MissL为其珠宝店进行投保时，投保单上有“投保人及家庭成员是否有过犯罪记录”一项。MissL填写为“没有”。在保险合同期限内，珠宝店失火，珠宝遭窃，MissL向保险人索赔。保险人在调查中发现，MissL的丈夫曾有过两次偷窃香烟的犯罪行为，于是以未告知重要事实为由拒付保险金。MissL不服，上告法院。法院认为保险人理由成立，判保险人胜诉。近因：造成保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因。注意近因不是指造成保险标的损失最初的原因，也不是最终的原因，而是一种能动而有效的原因，即：只论效果，不论时空。敌机投弹—仓库失火—爆炸—仓库全损一、近因原则的含义§3近因原则近因原则的含义近因原则是保险人处理赔案的一项重要原则。其内容是：当保险标的遭受损害，被保险人索赔时，保险人须查勘近因，若近因属于保险责任，保险人则必须承担赔付保险金的义务，否则保险人不承担赔付责任。二、近因原则的应用（一）单一原因致损近因的判定该原因即为近因。如果该原因属于保险责任范围，则赔；反之则不赔。例：某建筑物投保财产保险基本险1、如因火灾而受损火灾即为近因，属保险责任，应赔。2、如因地震而受损地震即为近因，不属保险责任，不赔。（二）多种原因同时致损近因的判定原则上讲，这些原因都是近因。1、若多种原因均属保险责任，赔。2、若多种原因均不属保险责任，不赔。3、若多种原因既有保险责任又有除外责任，（1)若其导致的损失能分清，则只对承保危险所造成的损失进行赔偿；（2)若其导致的损失不能分清，则或与被保险人分摊损失，或不负赔偿责任。（三）多种原因连续发生致损近因的判定若损失是由两个以上的原因所造成，且各原因之间因果关系未中断，则最先发生的原因为近因。例：二战期间，某保险船舶被德国潜艇发射的鱼雷击中，法国港口当局因担心船舶沉没堵塞航道而拒绝将该轮拖入内港。两天后，该轮在风浪的作用下沉没。船舶沉没－风浪－鱼雷（四）多种原因间断发生致损近因的判定若损失是由两个以上的原因所造成，且各原因的发生虽有先有后，但其之间不存在任何因果关系，其近因的判断与多种原因同时致损基本相同。§4损失补偿原则损失补偿原则是指对于价值补偿性保险，若发生保险责任范围内的损失，保险人必须作出赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获取额外的利益。一、损失补偿原则的含义1.适用范围–—价值补偿保险，如财险、人身险中的医疗费用保险。理解：2.强调有损失就要有补偿–—保险人的基本义务。3.补偿的限度–—不使被保险人获取额外利益。(一)被保险人请求损失赔偿的条件二、损失补偿原则的基本内容对保险标的具有可保利益损失属于保险责任损失可用货币衡量(二)保险人履行损失赔偿责任的限度

保险人的赔偿额(以最小者为准)保险金额实际损失额可保利益额例1某房屋按投保时的实际价值60万元投保，在保险合同有效期内遭受火灾而全损，事故发生时该房屋价值已升至80万元，保险人应向房主赔多少？赔偿以不超过保险金额为限，即60万元。分析:(1)保险金额=60万元(2)实际损失额=80万元例2：上例中，若事故发生时该房屋价格下跌至55万元，保险人又应该向房主赔多少呢？赔偿以不超过实际损失额为限，即55万元。分析:(1)保险金额=60万元(2)实际损失额=55万元例3：在例2中，若银行以此房屋为抵押，向房主发放贷款30万元，银行以受押人名义对该房屋投保，保险金额为40万元，发生保险事故保险人应向银行赔付多少？赔偿以不超过可保利益额为限，即30万元。分析:(1)保险金额=40万元(2)实际损失额=55万元(3)银行对该房的可保利益额=30万元(三)损失赔偿的计算方式1.第一损失赔偿方式(1)含义：第一损失赔偿方式是把保险财产的价值分为两个部分。第一部分为保险金额以内的部分，由保险人承担损失赔偿责任；第二部分分保险金额以上的部分，保险人不承担损失赔偿责任。第一损失赔偿方式比例赔偿方式(2)适用范围：家庭财产保险(3)赔偿计算A.赔偿金额＝损失金额(当损失金额保险金额时)B.赔偿金额＝保险金额(当损失金额>保险金额时)也就是说，按实际损失额与保险金额的小者赔付。例：某家庭财产保险单，保险金额为20万元，在保险合同有效期内发生火灾，造成实际损失10万元。问：保险人应赔多少？分析:保险金额=20万元(2)实际损失额=10万元实际损失没有超过保险金额，按小者赔付10万元。思考？如果实际损失为22万元，保险人又应赔多少呢？A.定值保险中的比例赔偿2.比例赔偿方式(1)什么是定值保险？保险双方在订立保险合同时，约定保险标的的保险价值，并以此确定为保险金额。当发生保险事故时，保险人不论保险标的损失当时的市价是涨还是落，均按损失程度十足赔付。(2)运用范围：货物运输保险古董、名画、珍贵艺术品等特殊财产保险。(3)赔偿计算全损：赔偿金额＝保险金额部分损失：赔偿金额＝保险金额损失程度例：

某货运险保单，保险价值及保险金额均为12000美元。货物在运输途中遭遇暴风雨而水渍，其损失当时当地的合理市为10000美元。若为全损，保险公司要赔多少？(2)若为部分损失，损失程度为60%，保险公司又应赔多少？分析:(1)保险金额=12000美元(2)赔偿金额=保险金额损失程度

=1200060%=7200美元因为这是定值保险，所以不管该批货物在损失当时当地的价值是多少，保险公司都按双方事先约定的价值和金额赔付，即12000美元。A.不定值保险中的比例赔偿(1)什么是不定值保险？保险双方在订立合同中，不约定保险标的的保险价值，只确定保险金额。当发生保险事故时，保险人再确定保险标的的保险价值，然后根据投保人所遭受的实际损失以及投保程度作出赔付。(2)运用范围：企业财产保险、火灾保险、汽车保险等一般财产保险。(3)赔偿计算赔偿金额＝损失金额投保程度当保险金额=损失当时保险标的实际价值时，该比例为100%，称为足额投保。当保险金额<损失当时保险标的实际价值时，该比例<100%，为不足额投保。当保险金额>损失当时保险标的实际价值时，该比例>100%，为超额投保。例1：某企业财产保险单，保险金额为80万元，期内发生火灾，损失20万元，出险时保险财产的实际价值为80万元，保险人应赔多少？分析:(1)因为这是不定值保险，所以先计算投保程度。(2)赔偿金额=实际损失投保程度=20100%=20万元足额投保例2：若将上例中的保险金额变为60万元，其他条件不变，保险人又应赔多少呢？分析:赔偿额=实际损失投保程度

=2075%=15万元不足额投保例3：若将例1中的保险金额变为100万元，其他条件不变，保险人又应赔多少呢？分析:赔偿额=20100%=20万元为超额投保，超过部分无效，按足额投保计算。第一步应分清是属于哪种类型

(第一损失、定值保险、不定值保险)小结：对于财产保险赔偿额的计算第二步按各自公式计算。第三步检查答案是否合理三、损失补偿原则的例外——人身险、定值保险、重置保险、施救费用的补偿代位原则(一)代位原则四、损失补偿原则的派生原则代位追偿原则—–权利代位物上代位原则—–标的所有权代位(权利、义务)1.代位追偿原则代位追偿原则的含义：

在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，在赔偿金额的范围内依法取得对第三者的索赔权。(2)代位追偿原则的产生保险标的损失

(被保险人)第三者(肇事方)由于其侵权行为、不履行合同义务、不当得利、其他保险人(3)代位追偿权产生的条件

损害事故发生的原因、受损的标的，均属保险责任范围保险事故的发生是由第三者的责任引起的保险人按合同规定赔偿之后(4)保险人代位追偿的权益范围

以对被保险人赔付的金额为限，如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出部分归被保险人所有。当第三者造成的损失大于保险人支付赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿。

(5)保险人取得代位追偿的方式*法定方式－权益的取得无须经过任何人的确认*约定方式

－权益的取得必须经过当事人的确认在我国，为法定方式。但在实践中，保险人支付赔款后，常要求被保险人填写“权益转让书”。法律对被保险人放弃对第三者请求赔偿权应承担责任的规定a.保险事故发生后，保险人未赔偿以前，被保险人放弃对第三者请求赔偿权的，保险人不承担赔偿责任。b.保险人赔付保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿权的，该行为无效。c.由于被保险人的过错致使保险人不能行使带位请求权的，保险人可相应扣减保险赔偿金。d.被保险人不仅不得弃权或因过失而侵害保险人的代位追偿权，同时还负有协助保险人向第三者追偿的义务。

(6)保险人代位追偿的对象与限制对象：对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。限制：保险人不得向被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位追偿权，除非他们故意造成保险事故的发生。[案例]

1998年8月23日某运输公司向当地一保险公司投保了东风大货车，足额投保了车损险和10万元的第三者责任险。同年10月3日，该车在外地与一解放货车相撞，致使两车均有损毁，经事故发生地交警部门责任认定，解放车驾驶员张某违反《道路交通事故处理办法》第6、7条，应负此次事故的全部责任，东风车一方无责任。10月4日运输公司即向保险公司报案，8日运输公司到承保公司协商车辆的修理事宜，保险公司同意回承保所在地修理。9日，事故发生地的物价部门受交警大队委托，对东风车的损失进行了评估(未解体)，认定该车车损51400元。12日东风车回到承保当地，经保险公司及修理厂通过对该车解体后定损为62300元。

案例（续）由于解放车车主以无力偿还债务为由，不执行调解认定的经济赔偿责任。东风车一方向事故发生地的法院提起诉讼，1999年2月5日，法院作出一审判决，东风车一方胜诉，但同时法院认定物价部门核定的车损51400元作为解放车赔偿东风车的经济数额。3月12日保险公司依照法院判决以及机动车辆保险合同，赔付东风车一方51400元，同时取得了被保险人的权益转让书。9月2日，运输公司向当地法院起诉，要求保险公司对于保险公司定损62300元与物价部门定损的51400元之间一万余元的差额进行追加赔偿。

[争议]

承保东风车的保险公司认为：法院的判决具有法律效力，是保险公司履行赔偿义务的必要前提条件之一，而法院判决将使保险公司支付的实际赔付金额62300元与法律上确认可获得的51400元之间存在1万余元的差额无法行驶追偿权，因此不同意按照实际损失62300元赔偿，而按照法院裁定的51400元赔偿。此外，保险人还认为被保险人既然已接受了51400元的保险赔款，并已出具了权益转让书，就意味着被保险人同意按照51400元结案，则无权再次追加索赔。而被保险人认为自己的实际损失是经保险公司核定的，按照法院一审判决51400元赔偿，自己将遭受l万余元的差额损失，不合理也不公平。

[分析]

保险人应当按照62300元的实际核定损失进行赔偿。理由如下：

一、被保险人无过错行为：(一)被保险人报案及时，未超过规定的48小时内报案的义务规定；(二)事故车回到承保当地修理事先征求了保险人的同意；(三)被保险人二次提出补足差额的索赔请求，未超出《保险法》对于财产险两年索赔有效期的规定。(四)《机动车辆保险条款》(1995版)第十九条规定：“由于被保险人放弃对第三方的请求赔偿的权利或过错致使保险人不能行使代为追偿权利的，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。”但在此案中被保险人并不存在放弃追偿的主观故意或过错行为。在责任方拒不履行偿还债务的情况下，被保险人及时向当地法院提起诉讼，保