支付系统补充

第二章支付系统的类别及运行方式2/3/20231第二章第一节支付系统类别第二章支付系统的类别及运行方式第一节通过介绍具有既定功能、服务于不同领域的支付系统，使学生了解支付结算体系的总体构成；第二节通过对净额清算与全额清算两种跨行清算形式进行对比分析，掌握资金划转的两种最基本的运行方式；第三节简要介绍现代支付结算体系最基本的电子支付系统形成和结构，从而形成初步的概念。2/3/20232第二章第一节支付系统类别第二章第一节支付系统的类别支付系统的类别与一国支付清算安排的总体结构密切相关，其对资本要素的流动效率具有至关重要的影响。一般而言，支付系统的模式设计取决于经济与社会生活对支付清算服务的需要程度、金融体系构成及金融基础设施的建设水平。各国通常根据金融市场及金融组织体系构成，构建具有既定功能、服务于不同领域的支付系统。2/3/20233第二章第一节支付系统类别第二章第一节支付系统的类别一、由中央银行拥有并经营和由私营清算机构拥有并经营二、大额支付系统和小额支付系统三、行内支付系统、票据清算系统、银行间电子汇兑系统、银行卡支付系统和证券结算系统四、境内支付系统和国际性支付系统五、也可以把电子支付系统作为类型加入。2/3/20234第二章第一节支付系统类别支付系统类别按经营者身份按服务对象及金额按范围和参加者按是否跨境服务中央银行拥有并经营私营机构拥有并经营大额支付系统小额支付系统行内支付系统票据清算系统银行间电子汇兑系统银行卡支付系统境内支付系统国际性支付系统跨行往来证券交易金融通信系统资金调拨系统清算系统按介质分传统纸质支付系统现代电子支付系统支付服务系统支付清算系统支付信息管理系统证券结算系统黄金外汇交易货币市场交易跨国交易银行卡票据交换2/3/20235第二章第一节支付系统类别一、按经营者身份的不同可以分为由中央银行拥有并经营和由私营清算机构拥有并经营（一）由中央银行拥有并经营。鉴于支付系统对国家经济、金融及社会生活的重要影响，各国政府对支付系统特别是主干支付系统的建设与运行高度重视。（二）由私营清算机构拥有并经营。尽管中央银行通常不直接参与私营清算系统运行，但系统参加者的资金最终清算往往通过中央银行账户进行，而且中央银行采取各种手段对私营清算系统运行实行监督、审计。2/3/20236第二章第一节支付系统类别二、按支付系统的服务对象及金额不同可以分为大额支付系统和小额支付系统（一）大额支付系统1、概念根据支付系统的服务对象及单笔业务支付金额规模而冠以大额支付系统和小额支付系统。大额支付系统主要处理跨行往来、证券和金融衍生工具交易、黄金和外汇交易、货币市场交易及跨国交易等引发的债权债务清偿和资金转移；小额支付系统是与社会经济与消费活动紧密交融、分布广而种类多的支付系统，其服务对象主要是工商企业、个人消费者、其他小型经济交易的参与者。2/3/20237第二章第一节支付系统类别2、分别设置大额和小额系统的原因（1）、效率：上千万美元之巨还是一笔只有10美元的信用卡转账的支付，如果不加分类地通过同一系统予以处理，势必造成系统拥塞，不仅影响每—单笔支付指令的处理速度，亦会造成支付清算安排的全局性效率低下。大额系统处理的业务笔数大大低于小额系统，但支付金额占各国支付业务总量绝大部分；美国的CHIPS日均处理1万亿美元，高峰日可达3万亿美元，每笔平均520万美元，但日终结算只需10亿美元；而ACH一个区域处理300万笔，每笔8000多美元。2/3/20238第二章第一节支付系统类别2006年我国各支付系统运行统计表系统类别笔数金额每笔金额大额系统14181.12万25753.16亿181.6万元小额系统3336.32万21552.16亿6.46万元行内支付系统152746.32万2256402.44亿14.77万元同城票据系统45422.11万656520.73亿14.45万元信用卡系统170674.41万25060.67亿1468元2/3/20239第二章第一节支付系统类别2、分别设置大额和小额系统的原因（2）、成本：在大金额的支付安排中，需要更安全、快速、可靠的资金转移手段，支付成本会相应增大，而小额支付则难以承受；（3）、满足各类支付的要求：按照交易种类、单笔支付金额及支付指令处理时间的紧迫程度等标准，构建大额支付系统和小额支付系统，满足需求。2/3/202310第二章第一节支付系统类别3、大额支付系统的特点（1）鉴于大额支付系统对交易性质及交易金额有所要求，所以通常对系统用户的准入资格有严格规定，并且系统必须具有准确、快速、安全的运行功能，故大额支付系统一般都是电子资金转账系统。（2）大额支付系统不仅处理境内各种大金额交易的资金清算，一国对外经贸、金融往来也多通过其处理债权债务的清偿和资金头寸的转移。此外，国家间的跨国支付系统也多属于大额支付系统范畴。2/3/202311第二章第一节支付系统类别3、大额支付系统的特点（3）大额支付系统的运行效率直接关系到国际经济与金融活动的顺利进行，因此，大额支付系统是一国支付清算体系中的主干线，如同人体“中枢神经系统”般重要，其运行对金融体系效率产生重大影响。在各国支付系统的建设规划中，大额支付系统构建是重中之重；在各国及国际支付系统风险管理中，大额支付系统亦是重点对象。（4）为控制国家支付系统的主动脉，中央银行对大额支付系统的建设、运行与管理予以高度重视，并将其与中央银行的另两大职能——制定和执行货币政策、实施金融监管密切相连，很多国家中央银行经营的支付系统即属大额支付系统。对私营大额支付系统，中央银行则实行有效地监督、管理。2/3/202312第二章第一节支付系统类别4、大额支付系统形式从清算方式的角度划分，大额支付系统可分为全额清算和净额清算两种基本运行模式，而根据系统服务的提供者、时间安排及透支与否等不同，又分为四种形式。1、中央银行运行的实时全额、无透支系统。2、中央银行运行的实时全额、有限透支系统。3、中央银行运行的定时、净(差)额结算系统。4、私营多方净额清算系统。2/3/202313第二章第一节支付系统类别(二)小额支付系统(零售支付系统)1、特点：（1）服务对象数目众多，支付处理业务量大，但每笔交易金额较小，支付比较分散，拥有广阔的服务市场，所以小额支付系统必须具有极强的支付处理能力，以满足社会经济及消费活动对支付结算服务的需求。（2）为了适应零售支付领域的结算特点，小额支付系统采用的支付媒介较多，如现金、各种卡类、票据等等。2/3/202314第二章第一节支付系统类别(二)小额支付系统（3）小额支付系统一般由各国的银行组织、私营清算机构经营，很多国家拥有信用卡网络、ATM网络、POS网络、小额终端、家庭银行等。（4）由于支付金额较小但业务频繁，小额支付系统多采用批量处理、净额结算方式。2、小额支付系统的运行效率反映了一个国家金融基础设施状况，其服务质量影响着公众对金融业的评价与信心。3、小额支付服务与银行结算业务及营业收入有密切的相关性，是同业竞争的重点业务之一。2/3/202315第二章第一节支付系统类别

三、按照支付系统服务的范围和参加者的不同可分为行内支付系统：同一银行不同分支行间；票据清算系统：同城票据交换清算；银行间电子汇兑系统：跨行汇兑；证券结算系统

2/3/202316第二章第一节支付系统类别（二）票据清算系统票据清算发生于银行同业之间，故属于跨行清算范畴。票据是各国普遍采用的信用支付工具，主要有银行本票、银行汇票、商业承兑汇票、银行承兑汇票、现金支票、转账支票。当工商企业、机构、消费者用票据进行债权债务清偿和支付时，需要通过开户银行的转账结算实现款项收付。2/3/202317第二章第一节支付系统类别票据交换原理当银行收到客户提交的票据之后，需通过票据交换的方式，将代收的票据交送付款行，并取回其他银行代收的以己方为付款行的票据，并通过抵销彼此间的债权债务，完成结算。票据交换主要用于同城(地)的跨行清算。假设有A、B、C、D四个银行，受客户委托，向其他各银行支付款项，也向其他银行收取款项，各银行把收付款票据都集中到票据交换所，相互之间进行资金的清算。2/3/202318第二章第一节支付系统类别四银行待清算资金表付款银行收款银行应付总额ABCDA—1004090230B80—0080C050—3080D203070—120应收总额1001801101205102/3/202319第二章第一节支付系统类别四银行多边全额结算示意图40+100+20+80+50+30+90+70+30=510A银行B银行D银行C银行(40)(90)(20)(80)(100)(30)(50)(70)(30)2/3/202320第二章第一节支付系统类别四银行多边净额结算示意图多边轧差涉及每个银行把系统中所有银行都考虑在内，应收款和应付款的对冲，计算出净应收或净应付。A净应付(130)，B、C净应收(100)和(30),D为零。A银行B银行D银行C银行(净收30)清算所(0)(净付130)(净收100)2/3/202321第二章第一节支付系统类别（二）票据清算系统票据交换所(票据清算所)是票据清算系统运行的中介机构。票据交换所是纸质票据流通的产物，其在相当长的时期内充当着票据流通的中转枢纽，对票据信用扩张发挥了重要的推动作用。票据交换的资金清算一般通过各银行在中央银行开立的账户完成。20世纪70年代，美国率先利用电子化和自动化技术实现了支票的自动交换，即通过电子支票传输系统将支票的主要信息传送至付款银行，而将实物支票截留，以备核查，从而极大地提高了清算效率。

2/3/202322第二章第一节支付系统类别我国的票据交换所我国由于国土的广袤和受交通通讯等状况的约束，目前没有统一的票据清算系统，各地根据实际情况自行组织票据清算。从行政区划上看，我国票据交换所有两种：地市内的票据交换所和跨地市的区域性票据交换所。在我国1936个票据交换所中，地市内的票据交换所有1918个，区域性票据交换所有18个。人民银行各分支行在当地票据交换所的建设和管理中起主导作用，票据的资金清算也通过人民银行完成。2/3/202323第二章第一节支付系统类别我国的票据交换所在信息化条件下,应积极探索电子票据的应用,考虑电子票据的托管、查询、交易、清算等相关问题，在票据交易过程中运用先进科技手段,提高交易效率，防范交易风险。从国外票据的实践来看，采用票据影像技术能获取更为完整的票据信息，代表了票据处理的一个发展方向。美国、欧洲和香港地区的经验表明，支票截留有利于降低票据传递的成本，缩短票据的抵用时间，提高结算效率；也有利于扩大支票的使用范围，加强区域间的经济联系。人民银行目前正在对票据影像截留技术在票据清算系统中的应用问题进行积极研究和试点，以期推动票据区域化发展，提高票据清算的效率，推动票据业务快速健康发展。2/3/202324第二章第一节支付系统类别（三）银行间电子汇兑系统电子汇兑系统泛指银行之间各种资金调拨作业系统清算作业系统，一般的资金调拨业务系统，如托收系统用于行际之间的资金调拨；清算作业系统，用于行际间的资金清算。电子汇兑系统是银行之间的资金转账系统，它的转账资金额度很大，是电子银行系统中最重要的系统。2/3/202325第二章第一节支付系统类别（三）银行间电子汇兑系统电子汇兑系统目前存在着多种类型：从系统的管理方式上看，可分为由中央银行提供支付服务和管理或者由私营机构进行支付服务和管理两种模式；从资金清算方式上看，可分为全额结算和净额结算两种；从结算的时间性上看，可分为实时结算和定时结算两种；从资金安排方式上看，又可分为主持清算的机构提供有限透支和不提供透支两种。从系统的性质上可将其划分为以下三种类型：2/3/202326第二章第一节支付系统类别（三）银行间电子汇兑系统1、金融通信系统。提供通信服务，为其成员金融机构传送与汇兑有关的各种信息和资料，通过该系统可以将分离的互不往来的金融机构全部连接起来，如国际环球同业财务电信系统(SWIFT)。2、资金调拨系统。它主要提供资金划拨处理等业务，有的还兼有资金清算作用。如美国的CHIPS、Fedwire。3、清算系统。在电子汇兑系统中，若汇入行接受汇出行委托，执行资金调拨处理，若行际间发生借差或贷差时，两者又无直接清算能力，则需委托第三方清算系统。在我国，异地跨行业务必须经过中国人民银行的现代化支付系统才能完成最终清算任务，英国的CHAPS等是纯粹的清算系统。2/3/202327第二章第一节支付系统类别（四）证券结算系统在各国的支付清算体系中，证券结算系统处于一个相对独立的地位。证券结算系统专门用于证券市场交易以及金融衍生产品交易的工具交割和资金清算，其运行质量对货币市场和资本市场效率具有直接影响。在证券市场上，由于交易品种不同，结算系统通常进行专业化分工。2/3/202328第二章第一节支付系统类别DVP(付款一交割)安排证券市场交易特点是既要解决已交易证券的顺利交割，又要安全、快速的实现资金结算，因此证券结算系统理想模式即是DVP(付款一交割)安排，即实现证券交割和资金清算的同步电子化。特点是控制严密，安全便捷。一般分别设置簿记账户和资金账户，把簿记系统和支付系统连接起来，同步进行。以我国银行间债券交易DVP安排为例：2/3/202329第二章第一节支付系统类别我国银行间债券交易DVP结算交割⑦即时付款转账通知①结算指令⑧结算交割单④即时转账支付报文⑧结算交割单⑥即时转账回应报文⑦即时收款转账通知簿记系统①结算指令支付系统付券收款方A付款收券方B②结算指令匹配③将A账户的应付债券锁定至“待付”状态⑦完成债券结算⑤审核报文后办理借、贷即时转账债券待付证券交割