老龄社会的养老规划

清华大学教授国家社会保障标准委员会委员人力资源和社会保障部专家委员会委员杨燕绥女士放眼全球养老趋势，紧贴新十年养老新政，心系国民养老改革，结合“太平养老社区”指出最具前瞻性的科学预知。老龄社会的养老规划杨燕绥清华大学公共管理学院教授，博士生导师就业与社会保障研究中心主任比利时根特大学法学院博士世界法律百科全书专栏作家国家社会保险标准委员会委员提纲建设更加公平可持续的社会保障制度背景：认识老龄社会挑战：中国养老金现状愿景：养老资产和养老服务1.认识老龄社会老人(领取全额养老金)：国民平均预期寿命-养老金平均支付期数(15年）=76-15=61岁,一旦进入80岁，即面对2:4:2:1四世同堂大家庭结构的挑战退休，退出正规单位，还是退出劳动力市场？老龄社会，老龄化伴随现代化，是消费拉动(老龄人口购买力)和科技推动型(劳动人口生产力)社会发展战略：改善老龄人口资产结构以提高购买力改善劳动人口人力资本以提高生产力表1OECD各国法定养老金年龄和实际退休年龄（2006-2011）男性女性

实际退休年龄法定养老金年龄

实际退休年龄法定退休年龄墨西哥71.565土耳其70.458韩国71.460墨西哥70.165日本69.364韩国69.960冰岛68.267智利68.160智利68.165日本66.762以色列67.767新西兰

65.765瑞典66.365冰岛65.767葡萄牙66.265葡萄牙65.165新西兰65.965美国64.866瑞士65.565瑞典64.465美国65.266挪威64.367澳大利亚65.265以色列64.162爱沙尼亚64.563瑞士64.164挪威64.267爱尔兰63.566加拿大63.865西班牙63.465英国63.665澳大利亚62.964荷兰63.665爱沙尼亚62.661丹麦63.565加拿大62.565土耳其63.560英国62.360爱尔兰63.366荷兰62.065捷克62.662.33芬兰62.065西班牙62.365德国61.465德国61.965丹麦61.465希腊61.865希腊59.962芬兰61.865法国59.560斯洛文尼亚61.763波兰59.460

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数据来源:欧洲和各国的劳动力市场调研数据EuropeanandNationalLabourForceSurveys.其中法定养老金年龄采取各个国家2010年和2011年相关法律，而实际平均退休年龄则是市场每五年进行的调研的结果

统计赡养比：2000年进入：人口占总人口7%，老年赡养比1:102025年深度：人口占总人口14%，老年赡养比1:52038年超级：人口占总人口21%，老年赡养比1:2.5实际赡养比(胡乃军，杨燕绥，2012)：劳动人口(15-64岁)去除在校生、失业、低收入和提前退休人群；2007年进入深度；目前实际老年赡养比1:3；老年人口低消费掩盖问题,但限制了内需。中国老龄社会时间表和老年赡养能力(全球比较)

老年赡养负担的国际比较(联合国数据)养老资产+养老服务+老龄社会文化老龄人口资产结构的国际比较年轻人负担重，社保费率高；农民有地，职工有房，如何将存量资产转化流量的养老资产。老龄人口消费能力的国际比较清华养老金工作室版权所有（2006－2012）

全球养老金发展趋势进入老龄社会(1950-1975)：完善制度，包括英国国民年金、德国养老保险、美国老遗残保障金；深度老龄社会(1975-2010)：调整结构，巩固国民基础养老金，建设个人养老储蓄账户超级老龄社会(2010-2035)：强化管理，提高领取国民基础养老金的条件，强化个人养老储蓄的服务和管理。清华养老金工作室版权所有（2006－2012）养老金制度结构和运行机制准公共品:自储公助税优+服务+保值全民化，市场化，改善生活。国家统筹基础养老金个人账户储蓄养老金二元养老金公共品：全覆盖，保基本，克服贫困，政府担保全球养老基金规模（2001－2012）31.9美国18.89万亿美元养老基金，占全球的63%

2.中国养老金现状及其挑战政策多轨，欠公平缺乏精算，欠持续低层统筹，欠流动公共部门0％费率，4000～5000元

退休金是工资的80-95%企业职工8％费率，1000～2000元单位20%费率，养老金为社平工资42%城乡居民，政府补贴55～200元+

个人储蓄？省级调剂和市级统筹，异地转移携带难,各省情况不均，3万亿元累计结余来自部分省市职工个人账户空账资金2.6万亿元居民养老储蓄基金账面0.2万亿元政策分析：1991-1997“统帐结合”是国企改革配套措施，企业缴费20%进统筹账户，支付基础养老金；个人缴费8%计个人账户，支付个人养老金1998年国企改革，几千万减员提前退休(平均47岁),工龄视同缴费但没有预算，挪个人账户缴费8%形成空账，扭曲了政策初衷。三中全会:“完善个人账户，保护受益人利益”

税优+收益+信息披露事业单位养老金改革难以面对20%+8%费率中国养老金发展指数：0.573分(清华2013)二元结构：-公共品：中央统筹国民基础养老金，克服贫困(消费支出%，社平工资%）准公共品：个人储蓄养老金，改善生活(职业年金，个人储蓄市场化，保值增值，消费支出50%以上)运行机制：降低税费；国有企业红利弥补空账；机关事业单位养老金改革增1%减1%；增加缴费年限和规定领取全额养老金年龄(退休自主,指退出劳动力市场，不是离开单位）；加强居民信息和征信管理；建立养老基金受托人；三元投资策略保值增值。清华方案：调结构、建机制、大整合

3.养老资产和养老服务(1)公平持续保值养老金

占消费支出的100%国民基础养老金60%个人储蓄养老金？%[雇主，个人，商家积分

等增加养老收入](2)可持续的医疗保障社会统筹分担75%商业保险分担20%个人负担不足5%(3)老年居住30年我养房20年房养我[助贫租房、限价买住房

允许投资房，抑制投机分类定价和分类市场](4)老年服务国家制定规划企业社会参与分类分层供给早规划，晚年幸福总替代率70

%分担率80

%服务购买力房产价值利用率？健康+知识+资产=老有所乐的三大要素个人终生平滑消费财务模型理财策略:备足养老资产,向子女出让信托财产[目标为求学和创业,子女受益后纳税,合理避税+资金有效使用]养老服务投资购买与投资体制坚持微利综合经营原则，构建有家味的