保险学(财产保险)

一、财产保险概述二、财产保险的基本原则三、财产保险的主要种类（一）财产保险的含义（二）财产保险的特点（三）财产保险的分类财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人按照保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。1、财产保险合同是补偿性合同2、财产保险合同是具有代位求偿法律效力的合同3、财产保险合同通常是短期性合同以保险标的为标准划分，财产保险可以分为:1、财产损失保险是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的财产保险。2、责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。3、信用保险和保证保险1、含义补偿原则又称损失补偿原则、赔偿原则，是财产保险的核心原则。补偿原则是指在财产保险合同中，当保险事故发生导致被保险人经济损失时，保险公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。（一）补偿原则（二）代位原则（三）分摊原则2、补偿原则的实施要点（1）以实际损失为限（2）以保险金额为限（3）以保险利益为限补偿原则是建立在足额保险的基础上，如果是不足额保险，应该注意有所调整。《保险法》：“保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。”代位原则是指保险人根据法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的保险事故所致的损失予以赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。代位原则是补偿原则的派生原则之一，其意义在于使肇事方承担其应负的法律责任，并防止被保险人因损失而获取不当利益。代位原则包括代位求偿权物上代位权1、含义2、实施的前提条件3、行使中的几个问题4、一个例外《保险法》规定：“因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”（1）保险标的的损失属于保险事故造成的，保险人应承担赔付责任；（2）保险标的的损失同时是由第三方的责任所造成，被保险人有权依法向责任方请求赔偿，但尚未依法提出请求而先依保险合同向保险人提出索赔；（3）保险人履行了赔偿责任。（1）保险人应在赔偿金额的限度内行使代位求偿权，如果依代位求偿权取得第三者的赔款金额超过保险人的赔偿金额，其超过赔偿金额的部分应归被保险人所有。（2）被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿。《保险法》规定：“保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”（3）被保险人不能损害保险人代位求偿权。第一，“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃向第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。”第二，“保险人向被保险人赔偿保险金之后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。”第三，“由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。”第四，“在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。”除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意对保险标的进行损害而造成保险事故的，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。物上代位是指当保险标的因受保险事故发生全损或推定全损时，保险人在全额赔付保险金之后，即可取得对该保险标的的所有权，即代位取得对该标的的权利与义务。《保险法》规定：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人。”1、含义2、重复保险的概念3、重复保险的分摊方法分摊原则也是补偿原则的派生原则准确的名称应为“重复保险的分摊原则”含义：在重复保险的情况下，当发生保险事故时，根据保险补偿原则，损失应当在数家保险人之间进行分摊，被保险人所得总赔偿金额不得超过实际损失额。意义：在于防止被保险人利用重复保险，在保险人之间进行多次索赔，以获得高于实际损失额的赔偿金；也在于维护保险人应有的权利与义务公平的原则。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。重复保险的赔款金额总和不得超过保险价值。重复保险的投保人，应当将重复保险的有关情况通知各保险人。1、比例责任制2、限额责任制3、顺序责任制这种分摊方法是以各保险人所承保的保险金额比例来分摊损失赔偿责任的。计算公式：某保险人赔款额=（该保险人承保保险金额/各保险人承保保险金额总和）*损失金额举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险公司承保3万元，如果发生5万元损失，那么，甲赔=[11/（11+3）]*5=3.929万元；乙赔=[3/（11+3）]*5=1.071万元。该方法不以保险金额为基础，而是按照各保险公司在无他保的情况下，独自应负的赔款比例来分摊的。计算公式：某保险人赔款额=（该保险人赔款限额/各保险人赔款限额总和）*损失金额举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险公司承保3万元，如果发生5万元损失，那么，甲赔=[5/（5+3）]*5=3.125万元；乙赔=[3/（5+3）]*5=1.875万元即各保险人依承保的先后顺序进行分摊，先承保的先赔偿，当赔偿不足时，由其他保险人依次承担不足的部分。举例说明：乙公司先承保，甲公司后承保。乙公司承保3万元，甲公司承保11万元，如果发生5万元损失，那么，乙赔=3万元；甲赔=2万元。（一）企业财产保险与家庭财产保险（二）建筑工程保险与安装工程保险（三）运输工具保险（四）货物运输保险（五）责任保险（六）信用和保证保险1、企业财产保险2、家庭财产保险（1）含义（2）保险责任（3）保险期限企业财产保险是我国财产保险业务的主要险种之一，其适用范围很广，一切工商、建筑、交通、服务企业、国家机关、社会团体等均可投保企业财产保险，即对一切独立核算的法人单位均适用。企业财产按是否可保的标准可以分为三类：可保财产特约可保财产（特保财产）不保财产企业财产保险的保险责任分为：（A）基本责任（B）责任免除（C）特约责任自然灾害或意外事故火灾爆炸（物理性爆炸、化学性爆炸）雷击（直接雷击、感应雷击）空中运行物体坠落被保险人的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损失，以及引起停电、停水、停气造成保险标的的直接损失。必要合理的施救保护费用战争、军事行动或暴乱核辐射或污染被保险人的故意行为各种间接损失被保财产本身缺陷、保管不善导致的损失，等等特约责任又称附加责任，是指责任免除中不保的责任或另经双方协商同意后特别注明由保险人负责保险的风险。特约责任一般采用附贴特约条款承保，有的特约责任也以附加险形式承保。主要有矿下财产保险，露堆财产保险，特约盗窃保险，堤堰、水闸、涵洞特约保险等。一般为一年保单到期后，经双方当事人协商同意可以续保一年期限是指从约定起保的当日零时起，到保险期满日的24时止在保险责任范围条款中，基本险的责任范围包括火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落。综合险增加了洪水、台风、龙卷风等自然灾害。而一切险所承保的自然灾害更加全面。不过三类保险的承保范围均不包括地震。另外，一切险责任范围还包括意外事故，定义为不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，包括火灾和爆炸。

企财险通常为不定值保险，保单中只设定保险金额，而保险金额的确定一般依据如下：

⊙按帐面原值确定⊙按原值加成确定⊙按重置价值确定

保险价值按重置价值确定。企财险的赔偿处理全部损失：⊙足额保险：按实际损失赔偿。⊙不足额保险：按保额赔偿部分损失：⊙足额保险：按实际损失赔偿⊙不足额保险：按保险金额与保险价值的比例计算赔偿。（1）含义（2）保险金额（3）保险期限（4）保险理赔（5）家庭财产两全保险家庭财产保险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。家庭财产保险的保险标的被保险人的自有财产由被保险人代管的财产被保险人与他人共有的财产家庭财产保险的保险金额由投保人依据投保财产的实际价值自行估计确定。若估价过低，会使保障不足；若估价过高，一方面保费将随之增加，另一方面实际灾害发生时，保险人将根据补偿原则，以投保财产的实际价值作为赔偿上限，因而被保险人也不可能靠此获利；所以，投保人明智的做法是，对投保财产作出客观合理的估价，使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值。通常为一年即从保单签发日零时算起，到保险期满日24时为止。按第一危险赔偿方式计算，在保险金额限度内按实际损失赔付。不采取比例分摊的办法。标的价值10万，保额8万，此时保险人承担的风险限额8万即为第一危险，剩余的2万元风险限额由被保险人自留，称为第二危险。这里的第一、第二取的是承担责任顺序的意思，事故发生后由承担第一危险的首先承担责任。服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等室内保险财产，其赔偿处理原则是“第一危险赔偿方式，保险金额范围内的损失属于“第一危险”，超过保险额部分属于“第二危险”。即在不超过保险金额的前提条件下，可以按照出险的实际价值获得赔偿。如你投保家电，保额5000元，出险后，经过鉴定你实际损失2000元，那你获得赔偿金2000元；若你实际损失了8000元，你获得的赔偿则仍然是最高保额5000元。两种赔偿方式的比较对于足额保险合同和超额保险合同，无论采用比例赔偿方式还是第一危险赔偿方式，两者并无区别。对于不足额保险合同，如果保险标的发生全部损失，那么无论采用比例赔偿方式，还是采用第一危险赔偿方式，保险人均按保险金额支付赔款，被保险人的实际损失不能得到全部补偿。对于不足额保险合同，当保险标的发生部分损失时，采用第一危险赔偿方式支付的赔款总是多于采用比例赔偿方式支付的赔款。在其他条件相同时，采用第一危险赔偿方式的保险费率要高于采用比例赔偿方式。我国目前开办的家庭财产保险主要有：普通家庭财产保险家庭财产两全保险家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本双重性质，是家庭财产保险的一种特殊形式。家庭财产两全保险是以被保险人所交储金的利息作为保费。保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。此外，还有其他变异形式。1、建筑工程保险（1）含义（2）第三者责任险（3）保险期限建筑工程保险简称“建工险”是指以各类民用、工业用和公用事业用的建筑工程项目为保险标的的保险；保险人承保被保险人在工程建筑过程中由自然灾害或意外事故引起损失。这可以是建工险的附加险承保由于建筑工程项目在建筑期间发生意外事故，造成工地及邻近地区第三者的人身伤亡或财产损失。在保单列明的建筑期限内，自投保工程动工或自被保险项目被卸至建筑工地时发生效力，直至建筑工程完工验收完毕时终止。最晚终止日期不超过保单中所列明的终止日期。简称“安工险”，是建工险的姐妹险种。主要承保机器和设备在装置过程中因自然灾害和意外事故所造成的损失，包括物质损失、费用损失及第三者损害的赔偿责任。1、含义2、机动车辆保险3、船舶保险4、飞机保险是指以载人或载货或从事某种交通作业的工具为保险标的，承保各类交通运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成的损失及运输工具所有者采取施救、保护措施而支出的合理费用的保险。按照运输工具的不同种类划分，运输工具保险可分为机动车辆保险船舶保险飞机保险（1）保险责任（2）保险期限（3）保险金额和赔偿限额（4）免赔额规定（5）无赔款优待（6）附加险【注】车险改革后各家保险公司的车险条款有所不同，此处介绍通常情形。机动车辆保险分为车辆损失险和第三者责任险两个基本险别。（A）车损险的保险责任意外事故（其中，碰撞是最主要的）自然灾害施救和保护费用（B）第三者责任险的保险责任被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。一般为一年自保单载明生效之时起，至保险期限届满第二年同一时刻止。（A）车损险的保险金额可以按投保时的新车购置价或实际价值确定，也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额最高不超过投保时的新车购置价。（B）第三者责任险的赔偿限额每次事故最高赔偿限额，分5万、10万、20万、50万、100万元五个赔偿档次，被保险人可以自愿选择投保。根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的，免赔20%负主要责任的，免赔15%负同等责任的，免赔10%负次要责任的，免赔5%（A）优待条件保险期限必须满一年保险期内无赔款上年度投保的车损险、第三者责任险、附加险中任何一项发生赔款，续保时均不能享受无赔款优待。保险到期办理续保（B）优待标准优待金额为本年度续保险种应交保费的10%~30%不等。全车盗抢险车上货物责任险车载货物掉落责任险无过失责任险玻璃单独破碎险车身划痕损失险自燃损失险新增加设备损失险不计免赔率特约险（1）含义（2）保险责任（3）保险期限船舶保险是指以各类船舶为保险标的的保险。船舶保险的种类主要有两大类：国内船舶保险远洋船舶保险一切险项下保险责任包括：（A）一般风险（海上风险、火灾爆炸等）（B）碰撞责任（C）施救费用（D）共同海损和救助共同海损是指船舶和船上所载货物遭遇共同危险时，为了共同安全，故意而合理地做出特殊的牺牲或额外支付的特殊费用。船舶保险分为定期保险和航次保险定期保险是船舶保险期限的主要形式，起止时间以保险单上注明的日期为准。航次保险以保单订明的航次为准。是以飞机为保险标的的保险飞机保险分为基本险和附加险（1）基本险（A）飞机机身保险（B）飞机第三者责任保险（C）飞机旅客法定责任保险（2）附加险（A）飞机战争、劫持险（B）飞机承运人货物责任险飞机保险一般采用定值保险的方式飞机保险的保险费率包括机身险保险费率和责任险保险费率飞机保险一般都有免赔额的规定，由航空公司自负一部分责任1、含义2、海洋货物运输保险货物运输保险是以各种运输货物作为保险标的，承保货物在运输过程中遭受各种自然灾害或意外事故造成的损失的一种保险。在我国现阶段，货物运输保险可分为国内货物运输保险海洋货物运输保险海洋货物运输保险是其他货物运输险种的基础本部分主要介绍海洋货物运输保险（1）基本险（2）附加险

(一)全损全损主要有实际全损和推定全损之分。

1.实际全损

2.推定全损保险标的因实际全损不可避免，或出现为免遭实际全损而须付出超过其本身价值的费用时，即可构成推定全损。

3.委付指被保险人将保险标的物的一切权利转移给保险人，由此请求其支付全部保险金额的一种行为。它是海上保险中的特殊规定之一.图片来源：/quanzhou/quan07.htm

(二)部分损失

1.单独海损单独海损是由属于保险范围内的风险所引起的,是在不可预料的情况下发生的，是某一标的单独遭受的损失,由该财产的所有人单独承担。

2.共同海损为了使船舶和船上货物避免共同危险,有意且合理地做出特殊牺牲或支付特殊费用。由各受益方按照最后获救的价值,

共同按比例分摊。我国海洋货物运输保险承保的基本险包括：（A）平安险（B）水渍险水渍险=平安险+自然灾害造成的货物的部分损失（C）一切险一切险=水渍险+11种一般附加险（A）一般附加险（B）特别附加险（C）特殊附加险战争险罢工险1、含义2、产品责任保险3、公众责任保险4、雇主责任保险5、职业责任保险责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的民事赔偿责任为保险标的的保险。法律是责任保险产生的基础主要包括：第三者责任保险（已在相关险种中介绍了）产品责任保险公众责任保险雇主责任保险职业责任保险是指承保产品制造者、销售者、修理商等因其制造、销售、修理的产品有缺陷而致他人人身伤害或财产损失而依法应由其承担的经济赔偿责任的责任保险。又称普通责任保险主要承保各类企业、机关、团体、家庭、个人在固定的场所从事生产、经营等活动或日常生活中由于意外事故而造成他人人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。主要包括：1、场所责任保险旅馆责任保险电梯责任保险展览会责任保险机场责任保险等2、承包人责任保险3、承运人责任保险4、个人责任保险雇主责任保险承保雇主对所雇员工在受雇期间，因发生意外事故或因职业病而造成人身伤残或死亡时依法应承担的经济赔偿责任。雇主责任保险的保险责任是雇主根据劳工赔偿法等法令对雇员应负的赔偿责任。在我国，雇主责任保险多以雇主与其雇员的雇佣合同中规定的雇主的赔偿责任为保险责任。职业责任保险承保各种专业技术人员因工作疏忽或过失造成第三者损害的赔偿责任保险。职业责任保险的承保对象是各种从事专业技术工作的人员，如律师、会计师、医生、建筑设计人员、美容师等。信用保险是以信用交易中债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭受经济损失时，由保险人向债权人提供风险保障的一种保险。保证保险属于一种担保业务，由保险人为被保证人向权利人提供担保，当被保证人违约或不忠诚而使权利人遭受经济损失时，权利人有权从保证人处获得补偿。信用保险和保证保险同属一个范畴，是不同的当事人从不同角度向保险人提出保险请求。一、信用保险概述信用保险定义：信用保险是以商品赊销和信用放款中的债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而是债权人遭至损失时，由保险人向被保险人，即债权人提供风险保障的一种保险。信用保险是在商品借贷活动中，商品赊销方（卖方）赊销商品后不能得到相应的偿付，即赊购方（买方）出现信誉危机后产生的。有利于保证企业生产经营活动的稳定发展有利于促进商品交易的健康发展有利于促进出口产业政策的有效实施：出口信用保险所体现的是政府对其所鼓励发展的产业领域、特别是出口产业领域的过高风险的消解；出口信用保险是目前为国际规则所认可的为数不多的外贸政策工具之一。P261：WTO的最新协议（《反补贴协议》附件一）根据保险标的的性质不同：商业信用保险（赊购方）银行信用保险（借款银行）国家信用保险（借款国）根据保险标的所处地理位置不同国内信用保险出口信用保险出口信用保险的特点不以盈利作为经营的主要目标风险高，控制难度大政府参与的程度高根据《宁波市外经贸局宁波市财政局关于印发2007年宁波市促进开放型经济发展若干措施的通知》（甬外经贸计财〔2007〕45号）精神，即2007年对原市属企业出口到AB类地区（发达国家和地区）产品投保的出口信用保险保费支出给予15%补贴,出口到CDE类地区（不发达国家和地区）产品投保的出口信用保险保费支出给予40%补贴；对原市属外贸企业出口成套设备、汽车、船舶等技术含量较高的成套、整机产品及农产品、原市属外贸企业中国家及宁波市重点扶持品牌企业出口投保的信用保险保费支出再给予10%补贴。对非市属企业出口到CDE类地区的产品投保的出口信用保险保费支出给予15%补贴。每户企业保费补贴最高额一般不超过60万元。根据卖方向卖方提供信用期限的长短，出口信用保险可以分为短期出口信用保险和中长期出口信用保险短期出口信用保险是指支付货款信用期不超过180天的出口贸易的保险。（国际上适用面最广、承保量最大的一个险种）。中长期出口信用保险是指承保信用期在一年以上的出口贸易的保险。综合保障保险综合保障保险承保出口企业所有以非信用证为支付方式和以信用证为支付方式出口收汇风险。由于出口企业对所投保的买方没有选择性，风险分散，费率较低。统保保险统保保险承保出口企业所有以非信用证为支付方式出口的收汇风险。统保保险的适保条件：1.货物、技术或服务从中国出口或转口；2.支付方式为付款交单（D/P）、承兑交单（D/A）、赊账（OA）；3.付款期限一般在180天以内，亦可扩展至360天；4.贸易合同真实有效。信用证保险信用证保险承保出口企业以信用证为支付方式出口的收汇风险。信用证保险的适保条件：1.货物、技术或服务从中国出口或转口；2.支付方式为不可撤销的跟单信用证；3.付款期限一般在180天以内，亦可扩展至360天。特定买方保险特定买方保险承保出口企业对一个或几个特定买方以非信用证为支付方式出口的收汇风险。由于出口企业是选择性投保，风险集中，费率相对较高。特定合同保险特定合同保险承保出口企业在某一特定合同项下的应收账款的收汇风险。适用于较大金额的机电产品和成套设备等产品的出口。特定合同保险的适保条件：1.货物、技术或服务从中国出口或转口；2.出口产品为机电产品或成套设备等；3.合同金额在100万美元以上；4.支付方式为付款交单（D/P）、承兑交单（D/A）、赊账（OA）或信用证（L/C）；5.付款期限一般在180天以内，亦可扩展至360天；6.有明确、规范的出口贸易合同。买方违约保险

买方违约保险承保出口企业以分期付款方式签订的商务合同项下，因买方违约而遭受的出运前和出运后的收汇风险。它适用于机电产品和成套设备等产品的出口，以及对外承包工程和劳务合作。其特点是商务合同中以分期付款为支付方式，且付款间隔期不超过180天。买方违约保险的适保条件：1.货物、技术或服务从中国出口或转口；2.出口产品以机电产品、成套设备为主，包括船舶、高新技术以及对外劳务合作等；3.投保产品价值中的中国制造成分不低于