保险学电子讲义1(YHB2013)

前言一、保险学简介二、保险学的研究对象及研究方法三、保险学的研究内容体系四、中国保险市场人才需求五、现代保险业的发展2023/2/31一、保险学简介1、学科分类

保险学属于经济学门类下的一级学科“应用经济学”中的二级学科“金融学”学科

政治经济学

理论经济学

西方经济学

0201

世界经济经济学

国民经济学020201

02

区域经济学020202

应用经济学财政学（含：税收学）020203

0202

金融学（含：保险学）020204

产业经济学；国际贸易学；劳动经济学；统计学；数量经济学

2023/2/323、广义保险学与狭义保险学

商业保险广义社会保险政策保险狭义保险学：商业保险

一、保险学简介2023/2/33二、保险学（狭义）研究对象及研究方法保险学是一门研究保险及保险相关事物运动规律的经济学科。研究对象：保险商品交易及体现在这种交易之上的保险经济关系。（这种交易行为以各种风险的客观存在为基础，以等价交换为基本原则，以订立的保险合同为依据，其外在形态是保险单的买卖，其内容是特定风险损失的转嫁与利益保障。）研究方法：

多学科综合的研究方法理论与实践相结合，以应用为主的研究方法纵向考察与横向比较相结合的研究方法2023/2/34三、《保险学》的研究内容体系保险的基础理论（即保险基础）：风险、风险管理与保险；保险制度；保险合同；保险的基本原则保险实务：财产保险、人身保险、再保险、政策保险和社会保险

保险市场及监管：保险公司、保险消费者、保险中介、保险监管

保险公司经营管理：保险产品定价；展业核保；索赔与理赔；防灾防损；保险投资；保险公司财务管理保险管理宏观微观2023/2/35本课程教学内容安排第一章

风险与风险管理第二章

保险概述第三章

保险合同第四章

保险的基本原则第五章

保险类别第六章

保险市场第七章保险费率2023/2/36四、保险市场人才需求状况

需要高层管理人才、保险专业人才（如保险精算师、核保核赔人员）以及电子商务、法律、投资、外语等其它专业人才。

保险精算是依据经济学的基本原理和知识，利用现代数学方法，对各种保险经济活动未来的财务风险进行分析、估价和管理的一门综合性的应用科学。

主要研究保险事故的出险规律、保险事故损失额的分布规律、保险人承担风险的平均损失及其分布规律、保险费率和责任准备金、保险公司偿付能力等具体问题。2023/2/37

扩展：关于保险精算师保险精算师——被誉为“保险业的军师”

精算师是保险业的精英，是集数学家、统计学家、经济学家和投资学家于一身的保险业高级人才，在保险企业中担当着极为重要的角色。精算师在世界各国已经成为一种热门职业

首先表现在精算师有较高的社会地位；其次是可观的收入；精算师都是通才。

2023/2/38扩展：保险精算师资格中国精算师资格考试中国保监会1999年启动中国精算师资格考试。分为准精算师资格和精算师资格两个层次。当前中国精算师人数情况

截止2011年3月，中国精算师总人数为198人，其中非寿险方向22人；中国准精算师为1241人，其中非寿险方向103人。

截止2012年3月，中国精算师总人数为251人；中国准精算师为1432人。2023/2/39扩展：保险精算学会国际上著名的精算学会北美精算学会英国精算学会澳大利亚精算学会法国精算学会日本精算学会2023/2/310五、现代保险业的发展1、从世界范围来看现代意义上的保险是近代资本主义商品经济发展的产物。

13世纪海上保险的出现及此后向陆上保险等诸风险领域的全面拓展，使商业保险最先成为社会化的风险后果处理手段；而18世纪首先出现在德国的社会保险，亦为世界绝大多数国家所采用。数百年来，商业保险与社会保险成为现代保险的两个支柱。

保险业、银行业、证券业共同构成了现代金融体系。2023/2/311五、现代保险业的发展2、我国保险业的发展现状（1）历程：（2）纵向比是快速发展：

一是整体实力明显增强。截至2004年4月末，我国保险业总资产首次突破1万亿元大关，2010年末则为5万亿（1980年恢复国内保险业务时仅4.6亿元）。中国保监会公布的保险行业统计数据显示：2012年底已突破7万亿。

二是保险改革取得重要突破；

三是现代保险监管体系逐步完善，初步形成偿付能力、公司治理结构和市场行为监管三支柱的现代保险监督框架；

四是保险立法进一步完善。2023/2/312五、现代保险业的发展（3）横向比还较落后：中国保险业处于发展的初级阶段，主要表现为“四个不适应”。一是与国民经济发展整体实力不相适应。二是与和谐社会建设不相适应。三是与人民生活水平不相适应。四是与金融体系改革发展的要求不相适应。2023/2/313★保险业发展水平的衡量在国际上，一般通过两个指标来衡量一个国家保险业的总体发展水平。

保险深度就是保费收入占GDP的比重

保险密度就是人均保费保险深度=保险费收入总额/国内生产总值×100%保险密度=保险费收入总额/人口数量2023/2/314

2012年统计数字保险深度：世界平均保险深度6.50%；中国保险深度为2.96％中国在世界排名第46位。

保险密度：世界平均保险密度655.7美元；中国保险密度178.9美元中国在世界排名第61位。

——摘自北京大学《中国保险业发展报告2013》

2023/2/315第一章

风险、风险管理与保险

第一节

风险概述

第二节

风险管理

第三节

风险管理与保险2023/2/316

第一节风险概述一、风险的概念二、风险的特征三、风险的构成要素四、风险的分类2023/2/317

一、风险的概念

1、定义：

风险是指在一定客观情况下和一定时期内某种随机事件的发生给人们经济利益造成损失的不确定性。

损失的不确定性是风险的本质不确定性是指损失是否发生的不确定性，损失发生的时间、地点、程度及其承担的主体是不确定的。

2023/2/318一、风险的概念2、风险的描述：

用“损失频率”和“损失程度”两个术语进行描述。损失频率是指单位时间内损失发生的次数；损失程度是指一次事故所造成的损失规模。

损失频率和损失程度通常是反比关系，损失频率低但损失程度大。2023/2/319二、风险的特征

客观性：不以人的意志为转移

普遍性：无处不在，无时不有不确定性：偶然性社会性：没有人和人类社会就谈不上风险可测性：可变性：性质可变；发生与否及损失可变；种类可变

2023/2/320风险因素

风险的构成风险事故

损失

三、风险的构成要素2023/2/321三、风险的构成要素1、风险因素：是指引起或增加风险事故发生的机会，或增加损失严重程度的潜在条件。（1）实质性风险因素，如汽车刹车系统失灵、歌舞厅中的装饰材料易燃、财产所在地域地势低洼。物质方面（2）道德风险因素，如为索取保险赔款而故意纵火、沉船、毁车、虚报损失、编造事故甚至谋杀等。故意（3）行为风险因素，如躺床上吸烟；外出不锁门或忘记锁车；醉酒驾车。

无意或非故意2023/2/322三、风险的构成要素2、风险事故：是指造成财产损失和人身伤亡的偶发事件。

如地震、洪水、龙卷风、雷电；火灾、爆炸、毒气泄漏、车祸；疾病。

3、损失：是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的消灭或减少。直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害；间接损失是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。2023/2/323根据民政部消息：2012年我国各类自然灾害（洪涝、干旱、风雹、台风、山体滑坡和泥石流等）共造成2.9亿人次受灾，直接经济损失4185.5亿元人民币。另据德国慕尼黑再保险公司估算，2012年全球范围内自然灾害共造成1600亿美元的经济损失和650亿美元的保险损失。2023/2/324三、风险的构成要素4、风险因素、风险事故和损失三者的关系风险因素是引发风险事故的隐患、可能性，是损失的间接原因；而风险事故则是风险的可能性转化成了现实结果。风险事故是损失的直接原因，损失则是风险事故造成的直接后果。三者在一定的条件下是因果关系。风险因素风险事故增加产生损失引起2023/2/325

四、风险的分类1、按风险发生的形态分类静态风险：是指在社会经济正常的情形下，自然力的不规则运动作用或者人们的过失行为所导致的风险。如地震、洪水等各种自然灾害，火灾、破产、疾病、伤害、盗窃、诈骗等。动态风险：是指以社会经济政治的变动为直接原因的风险，如我国在20世纪50年代的毁林开荒运动、60年代的“文化大革命”等。

2023/2/326四、风险的分类※

2、按风险的性质分类纯粹风险:是指只有损失机会而没有获利机会的风险，其后果有两种——有损失和无损失。如自然灾害和各种意外事故等风险。投机风险:是指既有损失机会又有获利机会的风险，其后果有三种——有损失、无损失和获利。如炒股票。2023/2/327四、风险的分类3、按风险发生的原因分类自然风险:是指由于自然原因引起的财产损失和人身伤亡等实质性风险。如地质运动引起地震、火山爆发、泥石流等灾害。

社会风险:是指由于个人或团体在社会上的行为所导致的风险。如盗窃、抢劫、过失以及其他各种意外事故所造成的风险。

2023/2/328四、风险的分类4、按风险危及的范围分类财产风险：是指经济单位的财产发生毁损、灭失、贬值的风险。例如，建筑物遭受火灾。人身风险：是指人由于生老病死等自然规律和意外事件等所引起的如残疾、疾病、死亡等。责任风险：是指团体或个人因为过失或疏忽造成他人人身伤害或财产损失，依据法律应承担经济赔偿责任。

信用风险：是指债权人因债务人不履行合同或不适当履行合同而引起损失的风险。

2023/2/329第二节风险管理

风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学一、风险管理的概念二、风险管理的基本程序三、风险管理的基本方法2023/2/330

一、风险管理的概念

所谓风险管理，是指经济单位通过对风险识别、风险估测及风险衡量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对风险实施有效的控制，妥善处理风险所致损失的后果，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的管理方法。目的2023/2/331二、风险管理的基本程序第一步：风险管理目标的确定第二步：风险识别第三步：风险衡量第四步：风险处理（风险对策选择和实施）关键环节第五步：风险管理效果评估2023/2/332三、风险管理的基本方法风险回避：通过放弃活动以消除某一特定风险带来的损失，是放弃或拒绝承担风险。损失控制：通过降低风险损失发生的频率，或减轻损失严重程度来减少损失的行为

。风险转移：是指一些企业或个人为避免承担风险损失，有意识的将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一些企业或个人承担的一种风险管理方法。风险自留：经济单位自己承担风险事故所造成的全部损失。

2023/2/333（一）风险回避1、风险回避意味着某种事故发生的可能性降低到零，即完全避免参加某活动。2、风险回避存在的局限性有时不可行，如与水有关的风险回避某一类风险可能面临另一类风险，可能造成利益受损，如新产品研制3.适用：一是某特定风险所致损失频率相当高、损失程度相当大；二是处理风险的成本大于其产生的收益；三是存在多种选择机会。

2023/2/334（二）损失控制损失控制主要是针对经济单位不愿放弃也不愿转移风险损失而采取的一种风险管理方法。

损失控制的两种方法1、防损：主要影响损失发生频率，如，飞机机械故障定期检修2、减损：主要影响损失严重程度，如，自动灭火系统，汽车安全气囊2023/2/335（三）风险自留适用于损失频率低、损失程度小的风险事故。

人们自留某些风险往往出于三种不同的情况：（1）对风险的严重性估计不足（2）风险可能造成的损失在经济上是微不足道的（3）通过认真分析与权衡认为由自己采取相应的措施来承担风险比购买保险更经济和合算

2023/2/336

（四）风险转移

主要包括两种方式：（1）非保险转移方式：A.借助于经济合同等法律文书，转移可能发生风险损失的财产或活动，比如将易着火的建筑物卖掉.B.通过外部资金来支付可能发生的损失，转移财务负担，例如出租、承包、贷款担保、发行股票等。（2）保险转移方式：是指企业或个人通过购买保险将其面临的财产风险、人身风险和责任风险等转嫁给保险公司来承担的一种风险管理方法。适用于损失频率低、损失程度大的风险事故。2023/2/337

第三节

风险管理与保险一、风险管理与保险的关系联系区别二、可保风险（一）可保风险的概念（二）可保风险的条件2023/2/338一、风险管