保险基础知识(培训用)

家庭理财有关保险的运用

主讲：陈玲教师介绍陈玲，上海金融学院保险学院副教授，中国保险学会会员，中国金融理财标准委员会CFP/AFP保险模块资深讲师。研究方向：保险学基本理论、保险理财、财产保险等。联系方式hling22@163.com内容简介保险的基本概念保险合同中的常用条款主要保险产品介绍家庭理财典型案例分析保险的基本概念保险的定义保险的职能保险的分类1.1保险的概念－保险的定义什么是保险？

保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或当被保险人死亡、伤残、疾病及保单达到约定期限，承担给付保险金责任的商业行为。1.2保险的概念－保险的职能保险的基本职能分散风险经济补偿保险的派生职能资金融通风险管理保险的概念

—例：人寿保险的现实功能提供风险保障（现金）家庭资产管理中的重要工具-人寿保险信托-遗产与赠与筹划-延迟纳税解决流动性问题1.3保险的概念

—商业保险的种类人身保险：以人的寿命和身体为保险标的财产保险：以财产及其有关利益为保险标的2.保险的基本原则最大诚信原则保险利益原则损害赔偿原则近因原则2.1最大诚信原则对投保人告知保证对保险公司明确说明的义务弃权与禁止反言2.2保险利益原则人身保险的保险利益本人配偶、子女、父母前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属与投保人具有劳动关系的劳动者财产保险的保险利益所有权管理权使用权收益权看护权保险利益原则

—保险利益存在时间要求上的差异人身保险：投保人在投保时必须对被保险人具有保险利益。意味着保险单需要根据情况变化修改。财产保险：保险利益在保单有效期内始终存在；但一些财产保险，如货物运输保险，要求领取赔款的人（不一定是合同指明的被保险人）必须具有对保险标的保险利益。2.3损失补偿原则含义：保险的作用是补偿损失，不应从赔款中不当得利。要求风险责任与保费之间有合理的对价关系规则。根据保费与风险责任（保额）的关系合理确定赔款数额。补偿原则的派生原则－代位追偿原则定义：在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。代位追偿的意义：避免不当得利加快保险赔款速度为客户提供增值服务补偿原则的派生原则－重复保险重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。2.4近因原则近因：指引起一系列事件发生并导致一定后果出现的能动的、起决定作用的因素；这一因素作用的过程中没有来自新的、独立渠道的能动力量的介入。3.保险合同保险合同的概念保险合同的要素保险经营的基础保险合同的订立、变更和终止保险合同的形式3.1保险合同的概念

保险合同也称为保险契约，是商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权利义务的协议。3.2保险经营的基础可保风险大数法则与精算的应用核保理赔再保险投资3.3保险合同的要素－主体和客体保险合同的主体和客体主体：当事人、关系人当事人：保险人，投保人关系人：被保险人，受益人，中介人客体：权利和义务共同指向的对象3.3保险合同的要素－保险合同的主要内容保险责任除外责任保险费及其支付方式保险金赔偿或给付方式保险期限和保险责任开始时间违约责任3.4保险合同的订立、变更和终止订立：要约与承诺变更终止自然终止履约终止协议终止违约终止3.5保险合同的形式投保单暂保单保险单保险凭证批单4.人寿保险普通寿险产品新型寿险产品寿险合同条款4.1普通型寿险产品定期寿险终身寿险两全寿险联合人寿和子女教育金保险4.1.1定期寿险

—含义含义：以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。期限可以是1年、5年、10年、20年、或至65岁。定期寿险

—特有条款含义：在定期寿险期限届满前可以选择续保续保时无须提供可保证明续保保费逐期递增，但并非针对个体，且事先确定费率上限。限制：对续保通常有年龄限制续保保险金额和期限等于或少于原有保单可转换条款

－含义与限制含义将定期寿险转换为带有现金价值的其他人寿保险转换时无须提供可保证明转换限制对转换通常有年龄或期限限制定期寿险

—特点定期寿险最大的优点：是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。逆选择风险较高价格的可比性4.1.2终身寿险

—含义提供终身保险保障通常以均衡费率而非自然费率形式缴纳保费保单具有现金价值既提供保险保障，又包含储蓄成分。几个重要的寿险概念现金价值：投保人退保时可以得到的现金数额，也称解约金或退保金。风险保额：保险公司支付的死亡保险金与现金价值的差额。均衡保费：每期缴费数目一样。自然保费：每期缴费随死亡率的变化而逐步提高。终身寿险

—分类连续缴费终身寿险（普通寿险）限期缴费终身寿险限定缴费期限（期限多种选择，如5年、10年、20年等；或限定最高缴费年龄）趸缴终身寿险4.1.3两全寿险

—含义被保险人在保险期间内死亡，或活至保单期满，都要支付保险金。相当于：定期寿险+储蓄许多寿险产品有两全保险的性质两全寿险

—特点承保责任全面两全保险的费率最高两全保险的保费中，既有保障的因素，又有储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重。4.1.4联合人寿与子女教育金保险联合人寿（第一生命寿险）第二生命寿险子女教育金保险联合人寿通常是两个互为受益人的被保险人（如夫妻）一个死亡，另一个领取保险金，保单责任终止。如两个被保险人在同一事故中同时死亡，可给付两份保险金。第二生命寿险亦称最后生存者寿险两个被保险人都死亡才给付保险金保费相对较低第二生命寿险

—适用情况遗产税现金需要，以及第二位被保险人死亡后产生的其他相关费用。为没有经济来源（如伤残的）子女或受养人提供经济保障第一位被保险人死亡未导致经济困难国内尚不多见子女教育金保险被保险人为投保人的未成年子女主要目的：积蓄与保障子女的教育与费用投保期限从子女很小开始。保费豁免：为投保人提供保障的附加条款，投保人成为实际的被保险人。例：费率表：年龄35，年保费（期缴20年）,保费/万元保额险种男女20年定期503020年定期联合656520年两全48046020年两全联合500500人身意外1010终身人寿3002804.2新型寿险产品分红寿险投资连结保险万能寿险4.2.1分红寿险含义红利来源红利领取方式红利分配：三要素贡献法分红寿险

—含义分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。分红寿险

—红利来源死差益：实际死亡率低于预定死亡率利差益：实际回报率高于预定回报率费差益：实际费用率低于预定费用率分红寿险

—红利领取方式现金领取累积生息抵缴保费缴清增额保险4.2.2投资连结寿险保障和投资账户死亡保险金的大小与投资账户的投资表现直接相关通常设有多个不同特点的投资账户供投保人选择。如稳健型、成长型等。投资账户是独立的（本身与保险公司其他账户分离，而且不同投资账户之间也相互分离）。投资连结寿险

—优缺点（从投保人角度）优点保持保险金的实际购买力，抵御通胀对保险金实际购买力的侵蚀。从长期看，投资账户的收益率通常会高于通胀率，能起到保值作用。保障+投资=综合金融服务缺点投保人承担投资风险4.2.3万能寿险“万能”并非“无所不能”的意思“万能”是指“灵活可调”之意万能寿险

—特点缴费灵活：续期保费可以多缴、少缴、甚至缴，但有上下限的限制。保额可调：可以调低，也可以调高，保额调高通常有一定限制。要素分立：透明度高死亡费用利息收入经营费用理论上，万能寿险保单可满足一个人生命周期不同阶段的需要（参见下页图）。不同阶段的保障需要示例：张某的万能险计划书年度计划保费初始费用风险费用剩余价值帐户价值(年初)帐户价值(年末)110,0003,0004006,6006,6007062210,0001,5004108,09015,15216,213310,0008004258,77524,98826,737410,0005004409,06035,79738,303510,0003004559,24547,54850,876610,0003004629,23860,11464,322…………………示例：张某万能险实际执行情况年度实交保费初始费用风险费用剩余价值帐户价值(年初)帐户价值(年末)110,0003,0004006,6006,600706223,0001,5004101,0908,1528,72332,0008004257759,49810,1624500500440-4409,72210,40350300455-7559,64810,32360300462-7629,56110,231…………………4.3寿险常用合同条款犹豫期告知条款保险责任与除外责任宽限期、失效及复效条款保险金给付保单贷款保单质押转让附加条款-附加险5.意外保险意外伤害保险定义与主要概念意外伤害保险的种类意外伤害保险的内容意外伤害保险的含义被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的（非身体内部原因）、突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。意外伤害保险的种类按保险责任分类意外伤害死亡伤残保险意外伤害医疗费用保险意外伤害停工（误工）保险按保险危险分类普通意外伤害保险特定意外伤害保险按保险期限分类一年期意外伤害保险极短期意外伤害保险多年期意外伤害保险意外伤害保险的内容意外伤害保险的保险责任意外伤害保险的责任免除意外伤害保险的给付方式6.健康保险健康保险的含义健康保险的分类健康保险常用条款健康保险的含义健康保险：对因健康原因（疾病、意外伤害等）引起的费用支出或收入损失提供补偿或给付的保险。健康保险的分类医疗保险疾病保险失能收入损失保险护理保险医疗保险医疗保险，是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。具体包括医疗费、手术费、药费、门诊费、护理费、检查费、住院费用等。可以是针对某几类医疗费用的基本给付，也可以是包括范围广泛的综合性给付。给付可能直接给付给医疗机构，也可能实报实销付给被保险人。医疗保险的给付特征医疗保险的保险金有两种给付方式：费用补偿型和定额给付型。费用补偿型是指，根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金数额。定额给付型是指，按照约定的数额给付保险金。保障项目医疗保险既要为被保险人提供充分的医疗费用保障，又要考虑保险经营成本，防止因医疗费用控制不力、给付过多等发生亏损。因此，保险人通常在合同中明确规定医疗费用保障项目。不同保单医疗费用保障项目差异很大，投保时应认真阅读相关保单条款。通常，对直接费用（如医疗费、手术费、药费等）予以补偿，间接费用（如膳食费等）视具体情况而定。医疗费用分摊的特殊规定免赔额比例给付保单限额医疗保险的主要类型基本医疗费用保险住院医疗费用保险手术费用保险门诊医疗费用保险高额医疗费用保险疾病保险是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。当被保险人罹患合同约定的疾病时，保险公司按投保金额给付保险金，而不考虑被保险人的实际医疗费用支出。疾病保险的除外责任典型的除外责任包括：（1）被保险人自杀或犯罪行为（2）被保险人或受益人故意欺骗行为（3）战争或军事行动（4）意外伤害引起的疾病或手术（5）先天性疾病及其手术（6）凡保险责任条款中未载明的疾病（7）签约时的既存病症有些保单将特定区域以外罹患的疾病除外，或将精神障碍、结核病等除外。疾病给付保险的主要类型重大疾病保险特种疾病保险失能收入损失保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。关于伤残的定义全残“全残”有两种方式来定义：原本职业条款：当被保险人无法从事原本职业的大部分工作时，被视为全残。任意职业条款：当被保险人无法从事任何与其教育、技能和经验相称的有酬工作时，被视为全残。推定全残即使被保险人依然工作，但若其双目失明、双耳失聪、全哑或者失去任意两肢，则被推定为全残。护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。国际上一般称为“长期护理保险”（Long-termCareInsurance）。在被保险人因年老体衰而不能从事特定的日常起居活动而需要帮助照顾时，提供经济保障。保单给付通常是固定给付。保障内容护理院护理专业护理中级护理基本护理社区护理个人健康保险的常见条款续保条款犹豫期条款体检条款既存状况条款职业变更条款等待期条款既存疾病条款既存疾病条款规定，在保单生效后的约定期限（通常为2年）内，保险人不对被保险人的既往症负责。既往症是指在保单签发前约定时期（通常为2年）内已经存在，且未在投保单中披露的伤残或疾病。例：既存疾病条款当被保险人因既往症而发生的费用损失属于保险责任范围，而且发生在保单生效满两年后，保险人才负责给付保险金。如果该病症已列入责任免除条款，则保险人不承担任何费用，包括保单生效满两年后发生的费用。有些条款更严格，例如：因下列情形之一，造成被保险人医疗费用支出的，本公司不负给付保险金责任：保单中特别约定的除外疾病和未告知的既往症、先天性畸形、变形和染色体异常；

[既往症]：指在保单生效日之前罹患的被保人已知或应该知道的有关疾病或症状7.年金保险年金保险概述年金保险的分类年金保险的含义一系列定期有规则的支付是投保人与保险公司签订的一种合同，保险公司以年金领取人的生存为条件定期给付约定的金额。年金领取人和投保人可以是同一人，也可以是不同的人，但通常情形是同一人。年金保险的给付期限可以是定期的，也可以是终身的。年金保险与寿险的不同点防范风险不同给付条件不同逆选择不同年金保险的分类按年金给付起始时间划分按年金给付终止时间划分按年金给付金额是否有保证划分按年金给付起始时间划分即期年金从年金购买之日起，满一个年金期间后就开始给付的年金延期年金从年金购买之日起，超过一个年金期间后开始给付的年金。延期年金的两个期间累积期间从投保人开始缴费到保险公司开始给付的期间给付期间保险公司向年金领取人提供给付的期间按年金给付终止时间划分终身年金纯粹终身年金期间保底终身年金金额保底终身年金定期年金定期确定年金在约定期间内定期给付、约定期满后停止给付的年金。与年金领取人生存与否无关。按年金给付金额是否有保证划分定额年金（固定给付年金）变额年金年金保险的作用消除对生命不确定性的担忧享受保险公司提供的投资管理服务享受一定税收优惠在相关领域的应用－反向抵押年金8.财产保险财产保险概述家庭财产保险机动车辆保险财产保险的定义定义：以财产及其有关利益为保险标的的保险。广义的财产保险所指的财产除了包括一切动产、不动产、固定的或流动的财产以及处于生产中的有形财产之外，还包括运费、预期利润、信用以及责任等无形财产。狭义的财产保险是指赔偿