保代基础知识

保代基础知识培训12010年加盟寿险行业2010年十堰中支本部从事行政助理岗2011年十堰中支本部从事初审岗2012年十堰中支客户服务中心从事保全岗2013年十堰中支培训部从事新人训练岗人生格言：用心即是完美周牧2保代基础知识培训1.学习保代的重要性

进入保险行业的门槛，敲门砖。2.保代考试所需报考资料a、身份证正反面复印件一张b、学历证复印件一张c、一寸免冠彩照两张（统一照相）d、蓝底电子照片一张（统一照相）照片要求：小二寸（普通）3.5*4.5cm412*531像素;支持格式：bmp，png，gif（静态），jpg/jpege.大专及大专以上学历考试时需提供学历证原件3.保代培训纪律培训期间不允许请假，特殊情况请单独沟通。班长职责：调动班级学习氛围，把控班级整体纪律，汇总报考资料，制作电子表格。组长职责：调动组员学习积极性，关注组员学习动态，组织组员报考资料填写收集。3第一章风险与风险管理12第一节风险概述第二节风险管理4一、风险的含义及构成要素案例：小王骑着自行车去公司上班，由于下雪路滑，一不小心在拐弯时摔了一跤，导致左腿骨折。思考：小王在出门前知道自己会摔跤吗？（风险的不确定性）知识点：下雪路滑——风险因素（考)摔了一跤——风险事故骨折——损失5按风险性质分：纯粹风险：火灾、车祸（只赔不赚）投机风险：买彩票、炒股票（有赔有赚）按产生风险的行为分：基本风险：无法由一个人的行为引起的，如海啸、经济衰退（天灾）特定风险：可以由一个人的行为引起的，如爆炸、火灾、盗窃（人祸）二、风险的分类612第一节风险概述第二节风险管理第一章风险与风险管理7风险管理风险管理（社会组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程）风险管理的含义与演变风险管理的程序风险管理的目标风险管理的方法风险管理对象是风险主体是任何组织和个人基本目标：最小成本获得最大安全保障风险识别（感知、分析）、风险估测、风险评价、选择风险管理技术、评估风险管理效果控制型财务型含义演变避免抑制预防自留转移8风险管理的方法案例：小王有家族遗传的胆囊炎，一旦发病就痛不欲生，还可能引起其他并发症。思考：如何来控制疼痛及并发症？通过手术将胆囊割除——避免戒烟戒酒、注意饮食，养成良好的生活方式——预防一旦胆囊炎发作，立即服用疗效好的药物——抑制避免预防抑制控制性风险管理技术9财务型风险管理技术通过事故发生前所作的财务安排，解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑,为恢复企业生产,维持正常生活等提供财务支持。1、自留风险（对风险的自我承担）2、转移风险（将损失转嫁由他人承担）（1）财务型非保险转移风险：通过经济合同（2）财务型保险转移风险：通过保险合同风险管理的方法10第二章保险概述1234保险的要素与特征保险的分类保险的功能保险的产生与发展11保险的定义根据《中华人民共和国保险法》的规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故所造成的损失赔偿保险金责任的商业保险行为。1从法律角度看，保险是一种合同行为；2从风险管理角度看，保险是一张风险管理的方法，或是一种风险转移的一种机制；3从经济角度看，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。12保险费率的厘定1.公平性原则。一方面要求保险人收取的保险费应与其承担的保险责任是对等的；另一方面，要求投保人交纳的保险费应与其保险标的的风险状况是相适应的。2.合理性原则。是针对某险种的平均费率而言的。保险人向投保人收取的保险费，不应再抵补保险赔付或给付以及有关的营业费用后，获得过高的营业利润。（不多收）3.适度性原则。要求保险人根据厘定的费率收取的保险费应能足以抵补一切所能发生的损失以及有关的营业费用。（不少收）131234保险的要素与特征保险的分类保险的功能保险的产生与发展14保险的分类保险的分类实施方式保险标的承保方式原保险财产损失保险责任保险信用保险人寿保险健康保险再保险重复保险共同保险意外伤害保险财产保险人身保险强制保险自愿保险保证保险15A保险公司B再保险公司原保险再保险投保投保房屋保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险。按风险转移层次分16DABCABCD++=共同保险由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。重复保险投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。171234保险的要素与特征保险的分类保险的功能保险的产生与发展18保险的功能保险的功能保障功能资金融通功能社会管理功能财产保险的补偿人身保险的给付19案例1：小王为自家新房购买了10万元的房屋财产保险，不幸发生火灾损失3万元。保险公司向小王赔偿了3万元。——保险保障功能案例2：某保险公司今年收取保费500亿元，将其中200亿元投资于金融市场，获得了60亿元的利润。——资金融通功能案例3：某保险公司共有22万内外勤员工，其中有1万人为曾经的下岗职工。某公司为这些人提供了就业机会。——社会管理功能20第三章保险合同1234保险合同的特征与种类保险合同的要素保险合同的订立与效力保险合同的履行56保险合同的变更、中止及终止保险合同的解释与争议处理21保险合同的特征双务合同：双方既享受权利又承担义务。最大诚信合同：双方信息的不对称性。射幸合同：保险公司并不必然履行给付义务，只有约定的事故或条件具备发生才履行。22保险合同的种类按合同性质分：补偿性合同（损失多少补多少）—财产保险给付性合同（约定多少给多少）—人身保险231234保险合同的特征与种类保险合同的要素保险合同的订立与效力保险合同的履行56保险合同的变更、中止及终止保险合同的解释与争议处理24保险合同的要素保险合同的要素保险合同的主体保险合同的客体保险合同的内容保险合同的当事人：保险人、投保人保险合同的关系人：被保险人、受益人保险利益是客体保险标的是载体保险条款及其分类按条款性质不同，分为基本和附加条款按对当事人的约束程度，分为法定条款和任意条款保险合同的基本事项（10项）25保险合同的主体互动：各位学员谁曾经买过保险？是谁花钱买的？——投保人是在哪个保险公司买的？——保险人这份保险是为谁买的？——被保险人一旦发生了风险，谁能获得理赔款？——受益人投保人+保险人=当事人被保险人+受益人=关系人261234保险合同的特征与种类保险合同的要素保险合同的订立与效力保险合同的履行56保险合同的变更、中止及终止保险合同的解释与争议处理27保险合同的订立与效力保险合同的订立与效力保险合同的订立保险合同的形式与构成保险合同的效力投保人提出要约（投保单）保险人做出承诺保险合同的书面形式保险合同的构成：投保单、批单保险合同的成立和生效保险合同的有效与无效保险单、暂保单、保险凭证其他书面形式28保险合同的形式与构成合同的书面形式：保险单：正式书面凭证，常被称为“保险证券”暂保单：临时保单，有效期30天保险凭证：小保单，简化保单其他书面形式：最常见的是保险协议书批单：更改合同时用法律效力：批单>保险单=暂保单=保险凭证巧记：客户先填投保单，保险证券保险单，保险凭证小保单，临时凭证暂保单，暂保单在签发前，有效期为三十天29保险合同的成立与生效我国普遍推行是“零时起保制”零时起保制是指合同生效时间在合同成立的次日零时。依法成立的保险合同对当事人双方产生约束力的状态被称为——保险合同生效。301234保险合同的特征与种类保险合同的要素保险合同的订立与效力保险合同的履行56保险合同的变更、中止及终止保险合同的解释与争议处理31投保人义务的履行危险增加通知义务：保险标的危险程度显著增加时，被保险人应及时通知保险人；保险人可根据危险增加的程度决定是否增收保险费或解除合同；若被保险人未履行危险增加的通知义务，保险人对因危险程度显著增加导致的损失可以不承担赔偿责任。321234保险合同的特征与种类保险合同的要素保险合同的订立与效力保险合同的履行56保险合同的变更、中止及终止保险合同的解释与争议处理33保险合同的变更主体变更：“人”变了。保险人、投保人、被保人、受益人变更。内容变更：保险期限变更、人寿保险合同中被保人职业、居住地点的变化等。34保险合同的中止、终止2008.3.5投保2009.3.5应缴纳续期而没有按时缴纳2009.5.4中止2011.5.4终止宽限期：60天仍然没有缴纳保费。保单中止中止期间可以申请复效2年内不复效合同终止35保险合同的终止自然终止：合同期限届满而终止。这是保险合同终止最普遍、最基本的原因。保险人完全履行义务而终止：保险人已经履行赔偿或给付全部保险金而终止。因保险标的全部灭失而终止：因非保险事故发生，造成保险标的灭失而终止。36对于货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，投保人和保险人均不得解除保险合同。371234保险合同的特征与种类保险合同的要素保险合同的订立与效力保险合同的履行56保险合同的变更、中止及终止保险合同的解释与争议处理38保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理保险合同条款的解释解决保险合同争议的方式合同解释原则（5条）合同解释效力协商仲裁诉讼有权解释（4种）无权解释39保险合同的解释原则文义解释原则：文字含义意图解释原则：投保双方真实意思有利于被保险人和受益人的原则批注优于正文，后批优于先批的原则补充解释原则：内容遗漏或不完整抠字眼40保险合同的解释效力有权解释——具有法律效力立法解释：全国人大常委会司法解释：最高人民法院行政解释：中国保险监督管理委员会仲裁解释：仲裁机构无权解释——不具有法律效力学理解释：专家、学者所作的解释41保险合同的争议处理方式协商：解决争议的友好方式，能够增进彼此了解，强化双方相互信任。仲裁：实行“一裁终局”的制度（仲裁机构）诉讼：解决争议的最激烈方式（人民法院）42第四章保险的基本原则1234最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则近因原则43最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则的含义规定最大诚信原则的原因最大诚信原则的基本内容保险经营中信息的不对称性保险合同的附和性与射幸性告知保证弃权与禁止反言违反最大诚信的表现形式（4种）违反最大诚信的法律后果违反最大诚信原则的表现和法律后果44告知投保人告知的两种形式：无限告知和询问告知（我国）。保险人告知的两种形式：明确列明和明确说明。我国采用明确列明和明确说明相结合的方式，对主要条款尤其是责任免除条款应明确说明。45违反告知的后果投保人故意不履行告知，保险人可以解除合同，并且不赔（保险金）不退（保险费）。投保人因重大过失不履行告知，保险人可以解除合同，不赔（保险金）但可退（保险费）。46保证保证分为明示保证和默示保证。明示保证可分为：确认保证：对过去或现在所作的保证（我从没抽过烟）。承诺保证：对将来所作的保证（我以后再也不抽烟了）。默示保证常适用于海上保险。常见的默示保证：船舶的适航保证、不改变航道的保证、航行合法的保证。47弃权与禁止反言弃权：保险人放弃合同解除权与抗辩权。禁止反言：保险人在弃权后将来不得再主张这种权利。研讨：一艘船在大海中按既定轨道航行，突然改变了航道。保险公司在得知这一消息后没有发表任何言论。这艘船在改变航道后不久便遭遇了海难，船全部损毁。船主能否从保险公司获得赔偿？481234最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则近因原则49保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。人身保险的保险利益只需在合同订立时存在，保险事故发生时是否存在并不影响合同效力。50案例1：小王为新车购买了保险，保险期间为1年。三个月后，小王将车转让给了小李。小李在拿到车后第二天便出了交通事故，导致车辆部分损坏。保险公司是否赔付？案例2：张三将自己的一艘船向保险公司投保了船舶保险，保险金额为2000万元，保险期限为一年。投保5个月后，张三将船舶的30%转让给李四，保险公司同意并对合同进行了批改。投保8个月后船舶触礁沉没，在保险赔偿上，保险人的正确处理方式是？511234最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则近因原则52影响保险补偿的因素保险补偿以被保险人的实际损失为限。保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。53保险代位原则——物上代位权物上代位权：保险标的因遭受保险事故发生全损时，保险人在全额支付保险金后，依法拥有对该保险标的的所有权。物上代位权的取得一般通过委付实现。委付是被保险人在保险标的处于推定全损时发生的行为。委付是被保险人放弃物权的行为，常用于海上保险。保险人取得物上代位权后，处理受损标的取得的一切收益归保险人。物上代位—海上保险—推定全损—委付—所有权—保险人承担所有权利义务。54研讨：一艘船拥有20万元保险，在海上航行时不幸遭遇风暴失踪。船主向保险公司请求委付。保险公司向船主全额支付20万元。此后不久，失踪的船被发现。这艘船现在该归谁？保险公司将这艘船进行了拍卖，获得25万元，多余的5万元该归谁？55保险代位原则——代位求偿权代位求偿权，是指保险标的因遭受保险事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，再赔偿今个的限度内相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利。（人身保险除外）例题1、某被保险人投保100万元的财产保险，在保险期限内，由于第三者的责任导致被保险人的财产损失50万元，被保险人从第三者那里获得赔款40万元。同时被保险人又向保险人要求赔付50万元，对此保险人的处理方式是（）A、不予赔付B、赔10万元C、赔50万元D、赔40万元2、王某以其妻李某为被保险人，向A寿险公司和B寿险公司分别投保定期寿险和终身寿险，保险金额为别为30万元和50万元。李某指定他们的儿子小王为惟一受益人。现因第三者的过失导致李某死亡，则保险人承担给付责任的情况为（）A、A寿险公司给付30万元后取得向第三者追偿的权利B、B寿险公司给付50万元后取得向第三者追偿的权利C、A、B寿险公司共计给付80万元且不得向第三者追偿D、A、B寿险公司共计给付80万元后取得向第三者追偿的权利561234最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则近因原则57近因的含义近因：造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。案例：暴风（前因）吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花（后因）引燃房屋，导致房屋烧毁。房屋烧毁的近因是什么？58第五章保险公司业务经营环节主要经营环节：准保户开拓（最重要）、调查并确认准保户的保险需求、设计并介绍保险方案（首要原则“高额损失优先原则”）、疑问解答并促成签约。销售渠道——直接（人员、邮寄、电话、网络）/间接(保险代理人和保险经纪人)保险承保的环节：核保、做出承保决策（正常——标准风险类别的保险标的、优惠、有条件承保、拒保）缮制单证（开具“交纳保费通知书”，并将其与保单的正、副本一起送复核员复核）理赔的原则：主动、迅速、准确、合理

实事求是保险公司业务经营环节流程：人寿——立案是指保险公司核赔部门受理客户索赔申请，进行登记和编号，使案件进入正式的处理阶段的过程。

财产险——保险人收到损失通知书后需要审核索赔案件是否属于保险人的责任。1.保单是否仍有效力2.损失是否由所承包的风险所引起3.损失的财产是否为保险财产4.损失是否发生在保单所载明的地点。损余处理，按部分损失赔偿，保险人可将损余财产折价给被保险人以充抵赔偿金额。

保险公司业务经营环节

客户服务

售前服务，免费举办讲座；售中服务

，免费体检；售后服务，定期拜访和保险赔付。契约保全服务：合同内容变更，为适应内部、外部环境的变化。保险关系转移，客户因住所变动或其他原因。合同权益行使，保单借款、自动垫交保费。

续期收费，续期保费催交、保险合同效力恢复。特殊服务：财险中，天气预报，灾害预报等信息为特殊服务

孤儿保单：保单保全服务，保单收展服务，全面收展服务

孤儿保单（原营销员离职而需要安排人跟进服务的单子）财产保险广义财产保险是指以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险。种类——

财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险财产保险属于损失补偿合同，保险人只有在合同约定保险事故发生并造成被保险人的财产损失时才承担经济补偿责任，而且补偿的额度以被保险人在经济利益上恢复到损失以前的状况为限，绝不允许被保险人获得额外利益。

1企业财产险4运输工具保险7特殊风险保险

财产损失保险2利润损失保险5货物运输保险8农业保险

3家庭财产险6工程保险公众责任保险

责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险（各种专业技术人员）

信用（保证）保险信用保险：保对方保证保险：保自己财产保险企业财产保险

保险标的范围分为可保财产、特约可保财产、不可保财产不提高费率的特约可保财产：金银、珠宝、玉器、古玩、字画

需要提高费率的特约可保财产：矿井、矿下资源

企业财产基本险保险人主要负责赔偿因火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等原因造成保险标的的损失。企业财产综合险保险责任相比基本险有所扩展,还有暴雨，洪水，台风，暴风，龙卷风，雪灾，雹灾，泥石流，冰凌，崖崩，地面突然塌陷等造成的损失。1、全部损失：保险金额≥保险价值，赔偿金额不超过保险价值；保险金额＜保险价值，按保险金额部分损失：保险金额≥保险价值，按实际损失

保险金额＜保险价值，比例计算2、被保险人所支付的必要、合理的施救费用的赔偿金额另行计算。家庭财产保险产品分类：普通家庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保障型家庭财产保险、个人贷款抵押房屋保险。（一）普通家庭财产保险承保城乡居民所有存放在规定地址范围内且处于相对静止状态下的各种财产物资。

（二）家庭财产两全保险（考点）与普通家庭财产不同之处在于家庭两全保险加纳的是保险储金（会退还），普通家庭保险加纳的是保险费（不退还）。

（三）投资保障型家庭财产保险投保人所缴纳的是保险投资金，到期领取本金+投资收益。（四）个人贷款抵押房屋保险个人贷款抵押房屋保险的保险费率为年费率，以保险金额每千元计算。家庭财产保险责任免除保险财产在存放处所无人居住或者无人看管超过7天的情况下遭受的盗窃损失，不予赔偿。保险期限和保险费率一般家庭财产保险的保险期限可以是1年、3年或者5年。保险责任均自保险单约定的起保日零时起至期满日24时止，最长时间为20年。保险费率根据保险期限的长短，按5年、6-10年、11-20年分别确定。赔偿处理事故放生之日起。2年内不行使向保险人请求赔偿的全力，则投保人或者被保险人的索赔权利即因自动放弃而失效。四、机动车险保险责任免除：

遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分，不予赔偿。（赔偿处理：保险人在10天内一次赔偿结案）财产保险国内货物运输保险

货物运输保险的保险合同变更具有自由性：由于面临的风险大小出现几率主要取决于承运人而非被保险人，所以货物运输保险的保险合同可以随着货物所有权的转移而自由转移，而无须事先征得保险人的同意。

遵循“仓至仓条款”——保险期限具有空间性（保险责任终止期最多延

长至以收货人接到“收获通知单”后的15天为限）。基本险保险责任：在装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质量不善或装卸人员违反操作规程所造成的损失。综合险的保险责任：符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失。责任免除：战争；核事件；保险货物本身的缺陷或自然损耗；由于包装不善；全程是公路运输货物的，因盗窃和整件提货不着造成的损失也不承担赔偿责任。财产保险责任保险

期内发生式（以损失发生的时间作为承保基础）期内索赔式（是以索赔提出的时间作为承保基础）主要种类

（一）公众责任保险（期内发生式）主要包括场所责任保险、承包人责任保险、个人责任保险。（二）产品责任保险（期内索赔式）产品责任保险承保的产品责任既包括以合同为基础和条件的产品合同责任，也包括不受合同关系限制的产品侵权责任。（三）雇主责任保险（期内索赔式）

投保人和被保险人都是雇主，但受益者是与雇主有雇用合同关系的雇员。

（四）职业责任保险（期内索赔式）

适用于各类专业技术人员。财产保险信用保证保险（信用—保对方保证---保自己）

所有信用保险一般规定被保险人应自负一定比例的损失，如政治风险大约在5%~10%之间，商业风险在5%~15%之间。信用保险主要种类一般信用保险；出口信用保险出口信用保险：因进口商的商业风险或进口国的政治风险（对象是进口商）

短期-不超过180天中长期—超过2年以上保证保险：产品质量保险（由于被保险人的产品本身问题引起的损失承担赔偿）农业保险

农业保险的四个特征：季节性、地域性、政策性、连续性许多国家都把农业保险作为政策性保险业务。我国家禽饲养过程一般采取高密度的规模养殖方式。养殖业保险一般分为畜禽养殖业和水产养殖业。第七章人身保险1234人身保险概述人寿保险人身意外伤害保险健康保险69人身保险概述人身保险概述人身保险的定义人身保险的特征人身保险的种类人身风险的特殊性保险标的的特殊性保险利益的特殊性保险金额确定的特殊性保险合同性质的特殊性保险合同的储蓄性保险期限的特殊性人寿保险人身意外伤害保险健康保险70人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。人寿保险人身意外伤害保险+健康保险71人身保险的特征人身风险的风险事故通常是：生、老、病、死、残。人寿保险的主要风险因素是死亡率。影响死亡率的主要因素有年龄、性别、职业、种族等。人身保险的保险利益不能用货币来衡量，因而一般没有量的规定性。在某些特殊情况下有量的规定性，如债权人对债务人的保险利益。72人身保险的保险标的分为：标准体和非标准体。标准体实际死亡率≈预定死亡率

非标准体实际死亡率＞预定死亡率

（如增收特别保费、降低保险金额、限制保险金给付）标准体正常承保非标准体加费承保73人身保险合同是定额给付性合同。某些险种的储蓄性极强，如终身死亡保险和两全保险。自然保费和均衡保费741234人身保险概述人寿保险人身意外伤害保险健康保险75人寿保险人寿保险人寿保险的种类人寿保险合同的常用条款人寿保险的定价普通型人寿保险年金保险简易人寿保险团体人寿保险新型人寿保险76人寿保险合同的常用条款人寿保险的定价不可争条款年龄误告条款宽限期条款中止、复效条款自杀条款不丧失现金价值条款保单贷款条款自动垫交保险费条款定价的基础人寿保险的定价方法人寿保险责任准备金77人寿保险人寿保险人寿保险的种类人寿保险合同的常用条款人寿保险的定价普通型人寿保险年金保险简易人寿保险团体人寿保险新型人寿保险78

死亡保险

生存保险（活着才能给钱）两全保险（不管死了还是活着都能给钱）优点：储蓄性极强（纯保费由危险保费和储蓄保费组成）

定期寿险优点：可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的安全保障普通型人寿保险终身寿险优点：被保险人可以得到永久的保障（保费最高）（死了才能给钱）普通型人寿保险79

年金保险年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含1年）的人寿保险。大家想一想年金保险80

年金保险分类：按交费方式---趸交、年交按被保险人数：个人、联合、最后生存者、联合及生存者

按给付额是否变动---定额、变额按给付开始日期---即期、延期按给付方式---终身、最低保证、定期生存年金81年金种类特点个人年金只保一个人联合年金保两人及以上；只要有一人死亡，即终止给付最后生存者年金保两人及以上，给付至最后一人死亡为止，且给付金额不发生调整联合及生存者年金被保人有两人及以上，给付至最后一人为止，但给付金额随着被保人人数的减少调整解读：82简人寿保险简易人寿保险是指用简易的方法所经营的人寿保险。它是一种低保额、免体检、适应一般低工资收入人群需要的人寿保险。交费期较短，通常为（月、半月、周）。为了防止逆选择，简易人寿保险大多采用等待期或削减给付制度，即被保险人加入保险后必须经过一定时期，保险单才能生效；若被保险人在此期间死亡，保险人不负给付保险金责任或减少给付金额。简易人寿保险83团体人寿保险团体人寿保险的特征：（1）风险选择的对象是团体而不是个人；

采用团体的方法承保，可以消除逆选择的影响保费分摊（2）使用团体保单——（3）成本低；（4）保险计划灵活；（5）采用经验费率。双方承担：75％参保雇主承担：100％参保每个被保险人持有保险证较少代理人佣金支出、节约业务管理费用在团体人寿保险中，一般参考上年度的理赔记录决定下年度的保费率84新型人寿保险分红保险——分红保险采用固定死亡率的，其相应的附加死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红保险账户。目前，中国保监会规定保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70%分配给客户。分红保险使保险公司和客户在一定程度上共同承担了投资风险。红利分配原则：公平性、可持续性方式：现金分红、增额分红85投资连结保险投资连接保险是一种寿险与投资相结合的新型寿险产品。是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。（投资风险完全由投保人承担）

86除有特殊规定外，保险公司投资连结保险的投资账户与其管理的其他资产或其他投资账户之间不得存在债权、债务关系，也不承担连带责任。

投资连结保险的交费机制具有一定的灵活性。与传统非分红保险及分红保险相比，投资连结保险在费用收取上相当透明。

风险保费是维持合同有效而向投保人收取的服务管理费用

投资连结保险87投资连结保险死亡给付A方式：给付保险金额和投资账户两者最大者：在保单年度前期不变，当投资账户价值超过保险金额后，随投资账户价值波动。B方式：给付保险金额和投资账户之和：随投资账户价值波动而不断变化，但净风险保额保持不变881、必须包含一项或多项保险责任2、至少连接到一个投资账户上3、保障风险和费用风险由保险公司承担4、投资账户的资产单独管理5、保单价值根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及其单位价值确定6、投资账户对应保单资产产生的所有投资净收益或损失，都归该保单投资连结保险主要特点：89

万能保险万能保险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性（现金价值与净风险保额是分别计算的）的寿险。

万能保险的经营透明度高：保单持有人可以了解到该保单的内部经营情况，可以得到保单的相关因素，如：保费、死亡给付、利率、死亡率现金价值之间相互作用的各种预期结果的说明90

主要特征---死亡给付模式---A方式：均衡给付（给付额固定）B方式：随现金价值变化保费交纳---对每次交费的最高和最低限额作出规定结算利率---最低保证利率费用收取---初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用万能保险主要特点：91人寿保险合同的常用条款人寿保险的定价不可争条款年龄误告条款宽限期条款中止、复效条款自杀条款不丧失现金价值条款保单贷款条款自动垫交保险费条款定价的基础人寿保险的定价方法人寿保险责任准备金92人寿保险的常用条款不可争条款规定为2年后年龄误告条款投保人申报的被保险人年龄不真实，宽限期条款宽限期60天。在宽限期内，合同仍然有效中止、复效条款中止期：2年。2年未达成复效协议的，保险人有权解除合同投保人提出复效时，必须履行的程序包括：提出复效申请；提供可保证明，例如体验报告、健康证明等；付清欠交保费及利息；付清保单借款。

93自杀条款：2年及2年后。不丧失现金价值条款保单贷款条款

贷款金额：低于保单现金价值的一定比例（例如70％）归还：按期归还，并支付利息（投保人需要承担合同约定的贷款利息）自动垫交保费条款：合同满一定期限后，投保人不按期交保费时，保险人自动以保单下的现金价值垫交保险费。此项垫交保险费，投保人要偿还并支付利息94人寿保险合同的常用条款人寿保险的定价不可争条款年龄误告条款宽限期条款中止、复效条款自杀条款不丧失现金价值条款保单贷款条款自动垫交保险费条款定价的基础人寿保险的定价方法人寿保险责任准备金95人寿保险的定价人寿保险的定价假设死亡率假设利率假设失效率假设费用率假设平均保额生命表：国民生命表和经验生命表采用较为保守的态度保单年度、投保时的年龄、保险金额的大小以千元保额为一单位保费=纯保费+附加保费96定价的方法1、营业保费法

A、纯保险费B、附加保费2、营业保费等价公式法：我国保监机构要求的定价方法

A、死亡（生存）因素B、利率因素C、附加费因素3、积累公式法：资产份额定价法。4、根据利润指标进行定价：目前经常使用的方法双重模式人寿保险的定价：营业保费等价公式法最大的优点是只进行有限的计算，最大的缺点是没有表明每个保单年度利润的变化。97如果假设死亡支付发生在期末，计算公式为：某年龄段的自然保费×（1+利率）＝保额×此年龄段的死亡率例题：王某，男，35岁，现投保5年期定期寿险一份，假设死亡给付发生在期末，利率为2％，35岁那年的死亡率为0.0010，王某35岁那年的自然保费是98元。则王某投保的保险金额为（）。

A.100000元B.150000元C.200000元D.300000元请大家牢记此题答案，此题反复出现，考点还有利率2%，死亡率0.0010，自然保费98元。责任准备金98责任准备金的计算A、理论责任准备金的计算：（过去法、未来法）B、实际责任准备金的计算（又叫“修正责任准备金”）在采用均衡保费的前提下，各年缴纳的保费是相等的。责任准备金991234人身保险概述人寿保险人身意外伤害保险健康保险100人身意外伤害保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的可保风险分析人身意外伤害保险责任保险费率厘定承保条件保险期限保险金的给付责任准备金的计算人身意外伤害保险的特征人身意外伤害保险的主要内容人身意外伤害保险的主要种类101人身意外伤害保险的可保风险分析一般可保意外伤害特约保意外伤害按实施方式分类按保险风险分类按保险期限分类按险种结构分类人身意外伤害保险的主要内容人身意外伤害保险的主要种类不可保意外伤害人身意外伤害保险人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的特征102人身意外伤害保险以被保险人的身体为保险标的。还记得人身意外伤害保险103人身意外伤害保险人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的可保风险分析人身意外伤害保险责任保险费率厘定承保条件保险期限保险金的给付责任准备金的计算人身意外伤害保险的特征人身意外伤害保险的主要内容人身意外伤害保险的主要种类104人身意外伤害保险的特征人身意外伤害保险保险责任人身意外伤害保险的保险责任：因意外导致的死亡和残疾。疾病导致的死亡和残疾不属于人身意外伤害保险责任范围。保险费率厘定被保险人遭受意外伤害的概率取决于职业、工种、所从事的活动。人身意外伤害保险的保险期限较短，一般不超过1年，最多3年或5年。105人身意外伤害保险的可保风险分析一般可保意外伤害特约保意外伤害按实施方式分类按保险风险分类按保险期限分类按险种结构分类人身意外伤害保险的主要内容人身意外伤害保险的主要种类不可保意外伤害人身意外伤害保险人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的特征106人身意外伤害保险的可保风险分析不可保意外伤害犯罪、寻衅斗殴、酒醉吸毒、自杀（违法犯罪活动中导致的）特约保意外伤害剧烈运动、极限运动中导致的（如登山、跳伞、赛车、拳击）战争、核辐射、医疗事故巧记：战争导致的剧烈核辐射使很多人生病，发生了医疗事故107人身意外伤害保险的可保风险分析一般可保意外伤害特约保意外伤害按实施方式分类按保险风险分类按保险期限分类按险种结构分类人身意外伤害保险的主要内容人身意外伤害保险的主要种类不可保意外伤害人身意外伤害保险人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的特征108人身意外伤害保险的可保风险分析一般可保意外伤害特约保意外伤害按实施方式分类按保险风险分类按保险期限分类按险种结构分类人身意外伤害保险的主要内容人身意外伤害保险的主要种类不可保意外伤害人身意外伤害保险人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的特征109人身意外伤害保险的主要种类按保险风险分：普通意外伤害保险+特定意外伤害保险特定意外伤害保险——矿井、建筑工地、煤气罐爆炸按保险期限分：一年期+极短期+多年期意外伤害保险极短期意外伤害保险——公路、旅游、索道、大型电动玩具按实施方式分：自愿意外伤害保险+强制意外伤害保险1101234人身保险概述人寿保险人身意外伤害保险健康保险111健康保险以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外所致伤害时发生的费用或损失获得补偿。还记得健康保险112健康保险的种类——医疗保险医疗保险分为：普通医疗保险——门诊费、医药费、检查费。住院保险——住院费相当可观，故作为一项单独的保险。手术保险——所有手术费用。综合医疗保险——全面包含普通医疗、住院、手术一切费用。巧记：普通住院不需要综合专家来动手术113健康保险的种类——医疗保险医疗保险常用条款：免赔额条款+比例给付条款+给付限额条款单一免赔额——针对每次赔款确定

全年免赔额——按全年赔款总计

集体免赔额——针对团体投保而言累进比例给付——随着实际医疗费用支出的增大，保险人承担的比例累计递增，被保险人自负的比例累进递减。对保险人医疗保险金规定给付限额，目的是控制总支出额度。114健康保险健康保险健康保险及特征健康保险经营风险的特殊性健康保险的精算技术健康保险的保险期限健康保险的保险金给付健康保险的成本分摊健康保险合同条款的特殊性健康保险的除外责任健康保险的种类医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、长期护理保险115健康保险的种类——疾病保险疾病保险的给付方式一般是在确诊为某种疾病后，立即一次性支付保险金额。疾病保险是独立的险种，不必附加于其他险种之上。疾病保险条款规定观察期，一般为180天。被保险人在观察期内的损失，保险人不负责赔偿。案例：小王购买了一份重大疾病保险，一个多月后被查出患肺癌，小王能否获得理赔？116健康保险的种类——疾病保险提前给付型重大疾病保险：患重疾，按死亡保额一定比例提前给付，用于医疗开支；未患重疾，保险金作为死亡保障，由受益人领取。附加给付型重大疾病保险的优势：死亡保障始终存在，不因重疾保障的给付而减少。回购式选择型重大疾病保险：保险人给付重疾保险金后，若被保险人在某一时间后仍存活，可买回原保险总额的一定比例。117健康保险健康保险健康保险及特征健康保险经营风险的特殊性健康保险的精算技术健康保险的保险期限健康保险的保险金给付健康保险的成本分摊健康保险合同条款的特殊性健康保险的除外责任健康保险的种类医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、长期护理保险118失能收入损失保险失能收入损失保险适用于因疾病或意外导致的收入减少或中断。失能收入损失保险一般按月或按周进行补偿。失能收入损失保险给付限额一般有最高限额，该限额低于正常收入水平，目的是使被保险人尽早重返工作岗位。失能收入损失保单支付保险金的最长时间称为给付期限。119失能收入损失保险在残疾失能开始后无保险金可领的一段时间称为免责期间。免责期越长，保费越低。全残：在致残2~5年后，被保险人仍不能完成任何与之所受教育、训练或经验相当的职业任务。绝对全残：该残疾使得被保险人不能从事任何职业。原职业全残：被保险人因伤残不能完成原职业的基本任务。推定全残：被保险人是否残疾在短期内难以判定，保险公司规定一个定残期限，如果被保险人发生的伤残在定残期限届满时尚无明显的好转征兆，将自动被认定为全残。120健康保险健康保险健康保险及特征健康保险经营风险的特殊性健康保险的精算技术健康保险的保险期限健康保险的保险金给付健康保险的成本分摊健康保险合同条款的特殊性健康保险的除外责任健康保险的种类医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、长期护理保险121长期护理保险长期护理保险是为因年老、疾病、伤残需长期照顾的被保险人提供护理费用的健康保险。长期护理保险四个等级：医护人员看护、中级看护、照顾式看护、家中看护。长期护理保险保险金的给付期限有1年、数年和终身。终身给付的长期护理保单通常很昂贵。巧记：中级医护人员在家中照顾病人122保险代理人一保险代理人定义根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人的授权范围内代为办理保险业务的单位和个人。保险代理是代理行为的一种，属于民事法律行为。保险代理行为的主体是保险代理人。个人保险代理人应当具备保险监督管理机构规定的资格条件，取得其颁发的资格证书，不得同时接受两个以上保险人的委托二保险代理人的法律特征1由保险法和民法调整的行为2基于保险人授权的委