中小企业授信流程及风险管理基本准则

分行中小企业授信流程及风险管理基本准则分行中小企业授信流程的特点对目标市场和客户准入进行统一安排和管理在中小企业业务流程上应充分体现效率原则通过严密的流程设计和产品设计控制风险分行中小企业授信方式产品授信根据我行现有产品管理办法，或根据特定客户群的生产\销售特点设计特定的产品,给予客户基于特定产品和现金流管控的授信方式，如标准化房地产抵押,动产质押等产品授信必须符合特定产品管理办法/产品流程设计的要求分行中小企业授信方式组合授信基于做优质客户全面业务的授信方式,其授信基础一是基于抵押物的授信(总额不超过抵押物评估价值的100%);二是基于现金流管控的授信通过组合授信实现控制客户主要资产，控制客户主要现金流,发展我行优质客户的目的分行中小企业授信流程图确定分行中小客户授信风控政策分行中小企业风险管理部与分行中小客户部共同确定分行目标市场,目标客户群分行中小企业风险管理部形成<分行中小企业风险管理计划>

（1）本经营年度的目标市场和目标客户（2）本经营年度的资产组合管理计划（3）分产品、分客户的授信准入标准。（4）分行中小企业授信业务作业和风险管理流程，以及该流程相比较上年的变化。（5）组合授信模板（批准开办“组合授信”的分行）总行审批风险管理计划并督促执行制定单个客户的综合授信方案根据分行既定的目标市场,企划团队进行目标客户筛选客户营销团队客户开发岗进行客户开发

原则上应先开户，办理结算业务，经过一段时间的了解后考察其是否符合我行授信客户条件授信调查（双人进行）形成综合授信方案（客户营销团队负责人签字）担保品审核(一)分行中小企业风险管理部处理营销团队提交授信方案的第一个流程是担保品审核审核对象：（1）抵、质押品合法、有效性（2）担保公司担保额度核对（3）应收帐款融资方案审核内容：（1）授信方案所提供担保品的法律效力；（2）抵质押品的价值；（3）担保与授信金额是否匹配；（4）担保在操作上需要完善的法律手续。担保品审核(二)审核结果：（1）担保品审核意见；（2）担保品无效或不符合分行风控政策的，退回营销团队；（3）审核通过的，建立抵押品预审台帐，跟踪后续审批流程，进行动态管理审批流程——产品授信审批流程——组合授信审批流程——审查审批要求

授信种类企业类型年度授信额度内用信产品授信组合授信小型1000万（含）以下一审一批，独立风险官审批一审双批，独立风险官审批，其中一人为分行行长或中小企业风险管理部总经理/负责人一审一批，授权审批人审批1000万以上一审双批，独立风险官审批中小型1500万（含）以下1500万以上一审一批，独立风险官审批一审双批，独立风险官审批审批流程——审查审批要求审查人、审批人应当具备我行审贷资格审批人应当经过分行授权具有相应业务的审批权对于单笔单批的微小客户标准化抵押贷款，或者财政担保公司担保的小额贷款，或者低风险业务，可以在各项内控机制到位的前提下，在信贷三查制度落实的基础上，简化对借款人的信用评级，突出“落实抵押、担保手续”“落实低风险业务管控手段”等风险控制的核心内容和关键环节，强化抵押品管理岗的尽职要求，根据独立风险人员的配置情况，尽可能向一线经营单位授权。

签订综合授信协议，落实担保手续授予客户的综合授信额度，只有在签订了授信协议，办妥抵质押手续，取得有关的权利证书后方正式生效。分行中小风险管理部抵押品管理岗，负责监督所有获批的授信方案项下，授信协议的签订和抵质押手续的落实，负责向风险管理信息系统登载额度生效的信息，登载抵押品价值和效期，并负责对抵押品的残余价值进行动态的跟踪和管理。对于未签订授信协议，抵质押等担保手续未办妥的，不得办理用信。贷后管理——风险预警监控客户经理每月维护客户，及时向风险管理部反馈预警信息分行中小企业风险管理部预警监控岗对宏观经济情况和单个企业预警信息进行监控抵、质押品管理岗对抵、质押品信息进行监控，并将预警信息反馈给预警监控岗贷后管理——合规风险检查检查方式：（1）现场、非现场（2）

定期、不定期检查内容：（1）授信工作人员尽职评价（2）单户业务风险抽查贷后管理——组合管理制定分行组合管理限额，报总行审批后执行每季度对组合限额执行情况进行组合分析对组合限额的变动情况进行预警流程后管理分行产品授信方案和组合授信模版的年审授信方案运行过程中，遇到行业性、政策性、体系性的重大变化时，应当及时调整授信方案单个授信客户出现风险时，应当及时催收中小企业风险管理基本准则一、依法合规经营二、遵守国家产业政策严禁对高能耗、高水耗、高污染小企业授信应当严格对企业环保、能耗、安全消防等方面的尽职调查三、基于企业当期现金流授信

原则上一年一评审，一年一核准，以短期授信为主四、防范税务、土地、外管政策风险（一）对于刻意漏报、少报收入，进出口不报关，偷逃税款，以及伪造单据骗取国家增值税抵扣和出口退税返还的客户，不得授信（二）用地审批手续不全，未支付土地对价，或非法挤占国有土地的企业，不得授信（三）涉嫌走私、偷逃税款、骗取出口退税的，不得授信五、加强反洗钱工作真正做到“了解你的客户”，对于涉嫌与洗钱、恐怖主义活动及其他违法犯罪活动有关的企业，不得授信六、加强人民币汇率风险管理原材料国内采购、产品严重依赖外销、创利水平低，受人民币汇率走势影响大，且不能消化和对冲汇率风险的小型出口企业，在出现汇率大幅波动时，应谨慎授信七、坚持关系人回避制度

◆客户经理是某中小企业关系人的，该客户经理不得未经客户筛选，直接营销、开发小企业客户，不得作为我行中小企业授信客户的管户客户经理

◆营销团队负责人是某中小企业关系人的，可以向分行积极推荐，经渠道导入后，其准入筛选由分行中小企业企划团队完成。原则上，该营销团队不得作为该客户的维护团队

◆授信审查人和审批人是某中小企业关系人的，不得经手该企业的授信审查审批，必须实行回避★关系人包括企业股东、股东近亲属、企业内部人（财务经理、高管人员等）的近亲属等八、禁止多头授信

一个企业只能在一个团队办理其全部授信业务九、加强预警管理、禁止异地授信

◆营销团队和预警监控岗应协同共管，及时获取各项财务和非财务信息

◆授信调查和风险管理必须贴近服务，要求为同城属地客户，原则上不得跨出中国人民银行限定的同城清算区域十、管户的客户经理定期调换

◆客户经开发后，经过一段时间，应由客户开发岗转给客户维护岗

◆客户经理管户后3-4年，应移交给其他客户经理继续维护

◆客户移交时，都必须由接受方对该客户重新进行授信尽职调查，如果接受方认为客户存在风险不愿接受的，该客户仍由原管户的客户经理管理，并上报分行风险部门备案，该客户应