第四章 财产保险

第四章财产保险通过本章学习，达到如下目标1、明确财产保险的业务体系的内容。2、掌握财产保险业务的特征和财产损失保险主要险种的内容。第一节财产保险概述

一、财产保险的概念财产保险是指以各种物资财产和有关利益为保险标的，以自然灾害意外事故造成保险财产的毁损、灭失或相关利益损害为保险事故，以补偿被保险人的经济损失为目的的保险。

财产保险有广义和狭义之分，狭义财产保险仅指财产损失保险。广义的财产保险是包括财产损失保险、责任保险、信用与保证保险在内的整个范畴。

二、财产保险的特征

1、保险标的的可估价性

2、业务性质是补偿性保险

3、保险标的的多样性和经营的风险性

4、保险合同为短期合同

5、承保与风险管理复杂三、财产保险的业务体系1、财产损失保险——火灾保险、运输保险、工程保险、农业保险。2、责任保险——公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险。3、信用保证保险——出口信用保险、国内信用保险、忠诚保证保险、履约保证保险。

第二节火灾保险

一、火灾保险的概念

火灾保险简称火险，是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产损失保险。

二、火灾保险的起源

现代意义上的火灾保险，很多保险学者普遍认为，真正兴起于1666年伦敦的一场大火。这场大火持续了4天4夜，使伦敦83.26%的地区化为瓦砾，烧毁了13000多幢房屋，使20多万人无家可归。

三、我国火灾保险的险种（一）企业财产保险

1.企业财产保险的含义企业财产保险，也称团体火灾保险是以企事业单位和机关团体的固定资产和流动资产为保险标的，由保险人承担火灾及有关自然灾害、意外事故损失赔偿责任的财产损失保险。

2、保险标的范围保险标的包括固定资产和流动资产。即：房屋建筑物和附属设备；机器设备；工具、仪器及生产用具、原材料、半成品、产成品或库存商品等。

3、基本险的保险责任

（1）基本险的保险责任①火灾。（满足的三个条件）②爆炸。③雷击。④飞行物体及其它空中运行物体坠落。⑤施救整理费用。

（2）综合险的保险责任在上述基本险保险责任的基础上扩展出包括暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等12项保险责任。（3）责任免除战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工；被保险人及其代表的故意或纵容行为；核反应、核子辐射和放射性污染。某事业单位向A保险公司投保财产综合险，承包房屋建筑及附属机器设备等设施。保险期间内，被保险人向保险公司报案，表示投保设备中有一部电梯线路起火，造成配电柜起火使两部进口电梯受损，索赔金额超过100万元。接报案后保险公司对事故现场进行查勘。该单位独立在大厦办公，办公大楼使用一年左右，到现场查勘时已看不到火灾的情景，只是在空气中有较重的胶皮气味，对损失标的检查后发现线路有烧焦痕迹，天梯配电柜多处有熏黑的痕迹，经检测该配电柜多处受损，需重新更换。经查实，该单位有严格的管理制度，电梯平常运转正常，有专门的维修商做日常维护，但是在调查最后一次维修记录时发现恰好是出险当日。最终查明事故是由于维修人员工作失误，造成设备短路，致使设备因电气原因损坏，但被保险人并未投保机器损坏险。

4、保险金额保险金额通常根据保险标的分项确定。①固定资产的保险金额一是按照固定资产的账面原值确定二是按照固定资产的账面原值加成确定。三是按照固定资产的重置重建价值确定。

②流动资产的保险金额的确定一是按照流动资产最近12个月的账面平均余额确定。二是按照流动资产最近账面余额确定保险金额。5、固定资产赔款计算（比例赔偿方式）

（1）固定资产的全部损失如果保险金额和保险价值（出险时的重置价值）不一致，以两者之中较低者来确定赔偿金额。

（2）固定资产的部分损失如果保险金额≥保险价值，

赔款=实际损失－残值

如果保险金额＜保险价值，

赔款=（实际损失－残值）×（保险金额÷保险价值）

例如：某企业的厂房在保险期间因火灾造成部分损失，直接损失为55万元，残值为5万元，保险价值为100万元。若保险合同载明的保险金额为80万元，则保险人的赔偿金额为：

（55－5）×（80÷100）=40（万元）6.流动资产的赔款计算（1）流动资产的全部损失如果受保险金额和保险价值（出险时的账面余额）不一致，以两者之中较低者来确定赔偿金额。（2）流动资产的部分损失

如果保险金额≥保险价值，

赔款=实际损失－残值

如果保险金额＜保险价值，

赔款=（实际损失－残值）×（保险金额÷保险价值）

（2）流动资产的部分损失

如果保险金额≥保险价值，赔款=实际损失－残值

如果保险金额＜保险价值，赔款=（实际损失－残值）×（保险金额÷保险价值）

7、保险期限和保险费率

企业财产保险基本险和综合险的保险期限一般为1年。企业财产保险的保险费率按照保险金额每千元单位计算，表现为千分比（‰）。

（二）家庭财产保险

1、家庭财产保险的含义是以城乡居民存放在固定地址范围并处于相对静止状态下的各种财产物资作为保险标的，由保险人承担火灾及有关自然灾害、意外事故损失赔偿责任的财产损失保险。

2、保险标的

家庭财产保险承保城乡居民存放在固定地址范围并处于相对静止状态下的各种财产物资。包括房屋及附属设备、室内装潢、室内财产。

3、保险责任

基本责任：火灾、爆炸、雷击、龙卷风、台风冰雹、洪水以及外来建筑物和其它固定物体的倒塌，造成保险财产实际损失，或者为防止灾害蔓延发生的施救、整理费用及其他合理费用。

附加责任：盗抢责任、第三者责任（使用、安装、存放财产造成第三者损失）、家用电器安全责任（供电原因引起电压异常）、管道破裂及水渍责任（自家管道破裂或邻居家漏水）

4、保险金额与赔款计算

由被保险人根据购置价或市场价自行决定。

①单一总保险金额制。②分项总保险金额制。我国对于室内财产采取第一损失（危险）赔偿方式，对房屋采取比例赔偿方式。

单一总保险金额方式下赔款的计算：某家庭财产保险单列明的保险金额为10000元，保险财产的实际损失为家具6000元、家用电器8000元，衣物2000元，总损失为16000元

由于保险金额10000元，保险人支10000元赔款后结案。分项总保险金额方式下赔款的计算：

某家庭财产保险单列明的保险金额为10000元，其中家具保险金额3000元、家用电器保险金额4000元，衣物保险金额3000元，发生保险责任范围内的保险事故后，经剔除折旧因素并扣减残值保险财产的实际损失为家具6000元、家用电器8000元，衣物2000元，总损失为16000元；由于保险金额10000元，保险人支付赔款:9000元=（3000+4000+2000）第三节货物运输保险

一、货物运输保险的概念及特点

货物运输保险是以运输过程中的货物作为保险标的，承保货物在运输过程中由于自然灾害或意外事故遭受的损害的保险。

货物运输保险与一般的财产保险相比具有以下特点：

1、保险标的具有流动性

2、承保风险的综合性

3、保险单的可转让性

4、保险期限以运程为限，不是按日期计算

二、货物运输保险的分类

1、国内货物运输保险和涉外货物运输保险两大类

2、航空运输保险、水陆货物运输保险和陆上货物运输保险及联运货物运输保险。

3、货物基本险、货物运输综合险、货物运输一切险。

三、海上货物运输保险的承保风险

（一）海上风险海上风险分为自然灾害和意外事故两种。（二）外来风险。外来风险分为一般外来风险和特殊外来风险两种。

四、海上货物运输保险保障的损失

（一）全部损失

1、实际全损：保险标的遭受保险事故后全部灭失，或已完全丧失原有价值和用途，或被保险人无可挽回地丧失保险标的物。

2、推定全损：保险标的遭受保险事故后，虽尚未达到灭失状态，但实际全损已不可避免，或虽有一定价值，但其修复或续运到目的地的费用已超过保险标的的价值。

（二）部分损失

1、单独海损：单独海损是指在海上运输中，由于承保风险直接导致的船舶或货物的部分损失。如船舶遭遇暴风巨浪、海水进入船舱致货物的部分损失。

2、共同海损共同海损是指载运货物的船舶在遭遇自然灾害或意外事故或其它特殊情况，使航行中的船、货、运费收入等各方共同安全受到威胁，为了解除共同危险，维护各方的共同利益或或使航程继续完成，船方有意识地合理地采取抢救措施所造成的某些特殊牺牲或支出的额外费用。

共同海损与单独海损的区别：第一、造成损失的原因不同。单独海损是因意外的偶然事故直接导致的货物损失；共同海损是因采取人为的（故意的）措施而导致的货物损失。第二、承担损失的方式不同。在未投保海上保险的情况下，单独海损一般应由受损方自行承担；共同海损应由受益各方按照获益多少比例分摊。

五、保险金额与保险费率

1、到岸价格（CIF）：保险金额=CIF×(1＋保险加成率)保险金额包括商品的价值、运费和保险费，还包括被保险人在贸易过程中支付的经营费用（例如：开证费、电报费、借款利息、税款和分摊到本笔交易的日常管理费用等，以及在正常情况下可以获得的预期利润，加成率一般为10%）

2、成本加运费价（CFR）和离岸价格（FOB）：应先折算成CIF

再加成。保险费率的决定因素：第一、运输方式第二、运输工具第三、货物性质六、海上货物运输保险的保险责任⒈平安险（FreeFromParticularAverage，简称FPA）保险责任=全部损失+共同海损+意外事故造成的单独海损对自然灾害造成的单独海损不赔2、水渍险（WithParticularAverage，简称WA或WPA）水渍险=平安险+自然灾害造成的单独海损3、一切险（AllRisks，简称AR）一切险=水渍险+11种一般附加险

七、海上货物运输保险的保险期限

按“仓至仓”条款处理，即保险责任自保险货物从保单载明的发运地运离发货人仓库时开始，至货物抵达保单载明的目的地，进入收货人仓库时为止。

第三节运输工具保险之：机动车辆保险一、机动车辆保险的含义和分类（一）机动车辆保险的含义机动车辆保险是承保机动车辆因遭受自然灾害和意外事故而造成的车身损失，以及由此引起的对第三者的财产损失和人身伤害依法应负的经济赔偿责任的保险。（二）机动车辆保险的分类1.基本险：车辆损失险、交通事故责任强制保险和第三者责任保险。2.附加险：盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险和不计免赔特约险等。未投保基本险的，不得投保上述附加险；基本险保险责任终止，附加险的保险责任同时终止。二、机动车辆保险的特征

1、保险标的出险概率较高，保险普及率高

2、保险事故的发生通常与第三方有密切关系

3、采用绝对免赔和无赔款优待

4、损失赔偿的特殊性

5、采用不定值保险，适用代位求偿和委付。

6、赔偿主要采取修复方式。机动车辆保险的险种包括基本险和附加险。

（一）基本险

基本险一般分为车辆损失险、交强险和第三者责任险

1、车辆损失险

概念：在保险期间内，被保险人或其允许的合格驾驶人在使用保险车辆过程中，保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿保险标的：各种机动车辆。

三、机动车辆保险的险种

无赔款优待常用于机动车辆保险，指被保险人因在保险期限内没有提出索赔申请，续保时可以享受保险公司的保费折扣。按照机动车辆保险条款的要求，保户享受无赔款优待的条件是：

⑴无赔款优待是指保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可享受减收保险费优待，优待金额为本年度续保险种应交保险费的

10

％。

⑵上年度投保的车辆损失险、第三者责任险、附加险中任何一项发生赔款，续保时均不能享受无赔款优待。不续保者不享受无赔款优待。

⑶发生事故后到续保时案件未决，不能给予无赔款优待。但事故经交管部门处理后，保户没有责任，保险公司不需赔款，则可补给无赔款优待

⑷在上一年保险期限内，车辆所有权转移，也就是说车辆转卖、转让、赠送他人，续保时，保险公司也不给予无赔款优待。

（一）车辆损失险的保险责任

1、因意外事故或自然灾害造成的保险车辆的损失，保险人负下列保险责任

（1）碰撞责任

包括保险车辆及其所载货物与外界物体的意外撞击造成的本车损失。

（2）非碰撞责任

包括自然灾害责任和意外事故责任。

2、合理的施救、保护费用

此费用不包括车辆修复费用，最高赔偿金额以保险车辆的保额为限。（二）车辆损失险的责任免除

（三）保额的确定确定车辆损失险的保险金额，一般有以下几种方式：1、按新车购置价确定。新车购置价是指在保险合同签定地购置与保险车辆同类型新车（包含新车购置附加费）的价格。2、按投保时的实际价值确定。指同类型车辆市场新车购置价减去该车已经使用年限折旧金额后的价格。实际价值=新车购置价×（1－已使用年限/规定使用年限

）

(最高折旧金额不超过投保时新车购置价的80%)3、由投保人与保险人协商确定。但是保额不能超过新车购置价。（不得超过同类型新车购置价）。车辆损失险的保险费计算方式：保险费=基本保费+（保险金额×保险费率）

规定基本保费的原因是避免由于新旧车保额相差悬殊导致保费相差较多，而使新旧车保费负担与风险大小不成比例。（四）保险赔偿

被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：被保险机动车方负全部事故责任的，事故责任比例为100%；被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。

免赔率：实行绝对免赔率：

负责任：全部责任主要责任同等责任次要责任

免赔率：

20%

15%10%5%

单方肇事事故的绝对免赔率为20%。

车辆损失的赔偿

1、全部损失。是指保险车辆在保险事故中发生整体毁损或受损严重失去修复价值，或保险车辆的修复费用达到出险当时的实际价值，而形成实际全部损失或推定全损。确定车辆实际价值：（1）折旧法：按出险当时的同类型车辆的新车购置价减去该车使用年限折旧金额后的价值。（2）参考交易价：按照出险当时同类车型、相似使用时间、相似使用状况的车辆在市场上的交易价格确定。

①当保险金额＞车辆出险当时的实际价值：赔款=（实际价值－残值）×事故责任比例×（1－免赔率）②当保险金额≤车辆出险当时的实际价值的实际价值赔款=（保险金额－残值）×事故责任比例×（1－免赔率）案例：2000年12月22日，湖北某个体经营者周某以13.2万元的价格从二手车市场购买一辆蓝鸟牌轿车，而后向保险公司投保机动车辆损失险、附加盗抢险，投保总额48万元，其中以新车购置价36万元作为机动车辆损失险的保险金额，共交纳保险费16335.40元。次年7月22日周某驾车行驶途中车辆突然起火烧毁，经鉴定起火原因为油箱与路面障碍物摩擦碰撞，造成油箱破损漏油，遇火星起火，车体全部烧毁，车辆报废。保险公司同意按照旧车价格赔付，周某不服，向法院提起诉讼。案件处理：此次事故属于车辆损失险范围内非碰撞责任中的意外事故，是保险公司责任范围内的事故，保险公司应承担赔偿责任。由于本次事故不涉及与第三方有关的损害赔偿，是单方事故，因此事故责任比例是100%，同时适合20%的免赔率。由于车辆发生全损，并且保险金额大于发生事故时车辆的实际价值，因此，赔款=13.2×100%×（1－20%）=10.56万元2、部分损失。是指保险车辆受损后，未达到整体损毁或推定全损程度的局部损失。①保险车辆的保险金额按新车购置价投保时，无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价，发生部分损失按照实际修复费用赔偿。

赔款=（实际修复费用－残值）×事故责任比例×（1－免赔率）②保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔款。赔款=（实际修复费用－残值）×(保险金额/新车购置价)×事故责任比例×（1－免赔率）案例1：一辆投保非营业用车车辆损失险的车辆在保险期间发生保险事故，新车购置价为135000元，保险金额为121500元，实际价值为108000元，驾驶员承担全部责任，依条款规定承担15%的免赔率，车辆修理费用为7300元，残值为40元。赔款=（实际修理费用－残值）×（保险金额/新车购置价）×事故责任比例×（1－免赔率）赔款=（7300－40）×（121500/135000

）×100%×（1－15%）=5553.9（元）计算一辆投保家庭自用汽车损失保险的车发生保险事故，新车购置价100000元，保险金额100000元，实际价值80000元，驾驶员承担70%责任，车辆全损，残值700元，计算车损险赔款。由于保额高于实际价值，所以赔款=（80000-700）＊70%＊（1－15%）练习新车购置价100000元，投保时实际价值80000元，出险时实际价值75000元。

１．若发生全损，保险金额为100000元、80000元、70000元时，保险公司各应赔偿多少？

２．若发生部分损失，施救费用2000元，实际修理费用15000元，则上述情况下保险公司又各应赔偿多少？（忽略免赔率和事故责任比例）1．保险公司分别要赔偿75000元、75000元和70000元。

2．．15000+2000=17000（元）；

（15000+2000）×80000/100000=13600（元）；

（15000+2000）×70000/100000=11900（元）。。新《保险法》第五十五条规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。

（四）保险期限

通常为一年，自保险单载明之日起，到保险期满24时止。

当天投保的车辆，起保时间应为次日零时

车辆损失及施救费分别以保额为限；

一次事故赔款加免赔额之和达到保额时，责任终止；

一次事故赔款加免赔额之和未达到保额时，责任仍然有效

保险车辆发生全部损失，保险责任终止2、交强险

机动车交通事故责任强制保险(交强险)是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度；2006年7月1日开始实施；交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险；投保人购买交强险可享受“即时生效”政策2008年2月1日前被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：

死亡伤残赔偿限额：50000元人民币

医疗费用赔偿限额：8000元人民币

财产损失赔偿限额：2000元人民币2008年2月1日后被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：

死亡伤残赔偿限额：110000元人民币

医疗费用赔偿限额：10000元人民币

财产损失赔偿限额：2000元人民币

2008年2月1日前被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为：

死亡伤残赔偿限额：10000元人民币

医疗费用赔偿限额：1600元人民币

财产损失赔偿限额：400元人民币2008年2月1日后被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为：

死亡伤残赔偿限额：11000元人民币

医疗费用赔偿限额：1000元人民币

财产损失赔偿限额：100元人民币

新《保险法》第六十五条规定，被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿。发生事故时，有三种处理方式：一是车主直接赔付第三者，然后车主拿到相关的票据找保险公司报销；二是车主没有赔付第三者，那么，作为受害方的第三者，有权利向车主所购保险的保险公司请求赔偿；三是车主请求保险公司直接赔付第三者。某车撞到一辆车，负主要责任，需要花5000元给别人修车，如果该车只投了交强险，是否保险公司给陪5000元？交强险最高只能赔2000元，剩下的3000元要自己负担案例2009年，某人一家外出游玩返程的途中，由于车速太快，撞死了一名横穿马路的摩托车驾驶员。车主投保时仅购买了交强险，而未购买商业车损险和三责险。交强险中以王先生为全责进行判定和赔偿，被撞男子无责。估损金额：车辆损失4000元，摩托车损失2500元，医疗抢救费用1.5万元，死亡赔偿金26.12万元。车主所在保险公司赔付对方交强险损失，剩余损失由王先生赔偿。计算车主赔付对方多少钱。王先生应赔付对方损失计算方法为：(261200-110000)＋(15000-10000)＋(2500-2000)＝156700（元）3、机动车辆第三者责任保险的保险责任

被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人支付的赔偿责任，保险人根据保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项限额以上的部分承担赔偿责任。

第一方：保险人

第二方：被保险人

第三方：除保险人和被保险人之外的，因保险车辆的意外事故而遭受人身伤亡或财产损失的受害者

第三者责任险的责任免除(一)被保险人所有或代管的财产；(二)私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产；(三)本车上的一切人员和财产；(四)车辆所载货物掉落、泄漏造成的人身伤亡和财产损毁

郑州的刘先生倒车时不小心将儿子撞倒了。把儿子送往医院后，刘先生就向保险公司申请索赔。此前，刘先生投了机动车第三者责任险，就去保险公司理赔，请问保险公司是否赔偿？保险公司不赔。理由是刘先生开车撞的是自己的家人，不属第三者责任险范围。各保险公司都规定，第三者责任险保障的是第三方的利益，保险赔款的受益人是第三方，不能自己赔自己，如果驾驶员驾车撞了自己的家人，那么保险赔款的受益人就是和驾驶员有关的，并不是真正意义上的第三方。

第三者综合责任险每次事故最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定：车辆第三者责任险没有保险金额，只有赔偿限额，赔偿限额是保险人赔偿的最高限额。（一）摩托车和拖拉机的最高赔偿限额分四个档次：2万元、5万元、10万元和20万元；（二）其他车辆的最高赔偿限额分为六个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元；保险金额第三者责任险的赔偿计算被保险人应负赔偿金额为第三者人身伤亡或财产损失依法应由被保险人承担的经济赔偿责任超过交强险各分项限额以上的部分，乘以事故责任比例。

（一）当被保险人应负赔偿金额高于赔偿限额时：赔款＝赔偿限额×（1－绝对免赔率）

（二）当被保险人应负赔偿金额等于或低于赔偿限额时：应付赔偿金额=赔偿金额×事故责任比例赔款＝应负赔偿金额×（1－绝对免赔率）

第三者责任险保险期限通常为一年，自保险单载明之日起，到保险期满24时止。

当天投保的车辆，起保时间应为次日零时保险车辆发生第三者责任保险事故，保险人赔偿后，每次事故无论赔款是否达到保险赔偿限额，在保险期限内，第三者责任险的保险责任仍然有效，直至保险期满。

交强险与商业机动车第三者责任险的区别：⒈交强险实行是“无过错责任原则”，而商业机动车第三者责任险采取的“过错责任原则”。⒉交强险的赔偿范围远远大于商业机动车第三者责任险。①交强险的保障范围大于商业机动车第三者责任险。②交强险下，保险人无权拒保高风险客户。③在特殊情形下，交强险可由保险人先行垫付受害人抢救费用。⒊交强险不以营利为目的，商业机动车第三者责任险以营利为目的。交强险的责任免除商业机动车第三者责任险的责任免除受害人的故意行为被保险人自身财产损失相关仲裁及诉讼费用事故造成的某些间接费用地震、战争等；竞赛、测试、教练等期间；驾驶员饮酒、吸食毒品；驾驶人员无驾驶证；第三者停业、停驶等造成的各种损失；精神损害赔偿；被保险人或驾驶人故意行为；诉讼及仲裁费用等等。案例3：2002年12月分别在A、B两家保险公司投保机动车辆损失险的甲、乙两辆汽车相撞。甲车车辆损失5000元，车上货物损失10000元，乙车车辆损失4000元，车上货物损失5000元。交管部分裁定，在事故中甲负主要责任，承担经济损失的70%；乙负次要责任承担经济损失的30%。甲、乙两辆汽车都投保了车损险和机动车辆第三者责任保险，第三者责任险的限额分别为5万元和10万元，对这个案件，A、B两家保险公司如何赔付？(假设按新车购置价投保)A保险公司的赔款①甲车的车损部分=甲车车损×甲车应负的经济损失比例×（1－免赔率）=5000元×70%×（1－15%）=2975元②甲车的第三者责任险部分=（乙车车损+乙车车上货损）×甲车应负的经济损失比例=（4000+5000）×70%=6300元被保险人应负的赔偿金额6300小于赔偿限额5万元，第三者责任赔款=应负赔偿金额×（1—免赔率）=6300×(1-15%)=5355元③A保险公司负责的赔款总额=（甲车自负车损+甲车应赔乙车损失）=2975+5355=8330元B保险公司的赔款：①乙车的车损部分

=乙车车损×乙车应负的经济损失比例（1－免赔率）

=4000元×30%×（1－5%）=1140元②乙车的第三者责任险部分

=（甲车车损+甲车车上货损）×乙车应负的经济损失比例

=（5000+10000）×30%=4500元被保险人应负的赔偿金额4500小于赔偿限额10万元，第三者责任赔款=应负赔偿金额×（1—免赔率）

=4500×（1—5%）=4275元③B保险公司负责的赔款总额

=（乙车自负车损+乙车应赔甲车损失）

=1140+4275=5415元

两个不同的公司甲车和乙车在行驶中相撞，甲车车辆损失5000元，货物损失10000元，乙车车辆损失4000元，货物损失5000元，交通管理部门裁定甲车负主要责任，承担经济损失70%为16800元，乙车负次要责任，承担30%为7200元。甲车车损险的保险金额为10万元，新车购置价为15万元，乙车车损险的保险金额8万元，新车购置价为12万元，两车第三者责任险最高赔偿限额各为50万元，甲车的事故责任免赔率为15%，乙车的事故责任免赔率为5%，请计算保险总赔款（保留两位小数）。（计算时暂不考虑交强险和绝对免赔率）甲车：

车损险：5000元*10万元/15万元*70%*（1-15%）=1983.33元。

三者责任险：(4000元+5000元）*70%*（1-15%）=5355元。乙车：

车损险：4000元*8万元/12万元*30%*（1-5%）=760元。

三者责任险：（5000元+10000元）*30%*（1-5%）=4275元。

案例3吴某驾驶的东风牌挂车价值60万元，在A保险公司投保了车辆损失险30万元，第三者责任险20万元。一日，与蒋某驾驶的摩托车相撞，造成蒋某重伤和摩托车损毁，吴某汽车电瓶损坏。蒋某的摩托车在B保险公司投保第三者责任险0.2万元。蒋某要求吴某赔偿其40万元，其中救治医疗费26.8万元，残疾用具、护理及误工费12万元，摩托车全损计价1.2万元。吴某汽车电瓶损坏，要求蒋某赔偿其修复费用0.2万元。事故鉴定吴某承担主要责任,其事故比例为70%，免赔率为15%，蒋某承担事故责任比例30%，免赔率为5%，请计算赔款。

吴某应承担的赔偿责任数额=（蒋某摩托车全损+蒋某重伤医疗费+蒋某残疾用具、护理及误工费=（1.2+26.8+12）=40万元事故鉴定吴某承担主要责任,其事故比例为70%，免赔率为15%。被保险人按照事故责任比例承担的赔偿金额为：

40×70%=28万元超过20万元的赔偿限额，则：

A保险公司支付蒋某的赔偿金数额=赔偿限额×（1-免赔率）=20×（1-15%）=

17万元,保险公司只能赔偿17万元

A保险公司赔偿吴某车辆修复费用=（实际修理费用－残值）×事故责任比例×（保险金额/投保时被保险机动车的新车购置价）×（1－免赔率）=（0.2万元-0）×70%×

30/60×（1-15%）=595元

B保险公司赔偿金额计算：被保险人(蒋某)按照事故责任比例承担应负赔偿金额(吴某修车费用)为：0.2×30%=600元没有超过0.2万元的责任限额，则：

B保险公司赔偿金数额=应负赔偿金额×（1-免赔率）=600×95%=570元附加险以损失保险为基础的附加险全车盗抢险：自燃损失险：玻璃单独破损险新增加设备险车身划痕损失险以第三者责任保险为基础的附加险车上人员责任险车上货物责任险

王先生是一家建筑公司的监理师，他的工作是每天跑工地察看施工情况，为了工作方便，他特意给自己买了辆车。这天王先生像往常一样开车到工地办事。到达目的地后，王先生就把车停在了工地附近缓坡上的树下，拉上手刹，下车朝工地走去。这时，迎面走来同事老李。王先生正好有事找老李商量，说着，把手中的施工图打开跟老李商量着……忽然，他们听到有人在远处叫：“谁的车被撞了！”王先生立即扭头朝停车的方向看去，发现是他的车被撞了，王先生立即跑到了停车的地方，看见自己的爱车车头被撞的面目全非，机盖拱起，大灯、中网碎了一地，而且水箱水也漏了一地。

王先生立即掏出手机拨打了保险公司的报案电话，保险公司工作人员很快赶到车祸现场。到达现场后，工作人员先看了一下现场的情况，接着向王先生询问出事的原因。（以下是他们的对话）保险公司工作人员：“这是怎么发生的？”王先生：“我把车停到这，然后就去旁边的工地办事，没想到回来一看被撞成这样。”保险公司工作人员：“您赶到时找到撞车的人了吗？”王先生：“没有。”保险公司工作人员：“先生，按照保险条例规定，车损险当中应当由第三方负责赔偿的,而确实无法找到第三方的，就像您这种情况,车子被撞了,而且又找不到撞车的人,那么按照条款有30%的绝对免赔率，也就是说你自己要承担30%的损失。”王先生一听就火了：“我买了不计免赔险，说是出了事百分之百的赔，为什么现在又说我要承担30%？”

不计免赔特约条款

经特别约定，保险事故发生后，按对应的投保险种，应由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。下列应由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：一、车辆损失保险中应当由第三方负责赔偿而确实无法找到第三方的；二、因违反安全装载规定增加的；三、同一保险年度内多次出险，每次增加的；四、非约定驾驶人员使用保险车辆发生保险事故增加的；五、附加盗抢险或附加火灾、爆炸、自燃损失险或附加自燃损失险中约定的。

如果你个人购买了一辆轿车，你如何选择合适的投保险种？全面型：交强险+商业三责险（30万元）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险2、有长期固定人员看守的停放场所停放的车辆，有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。常规型：交强险+商业三责险（20万元）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约。

3、车辆使用较长时间以及驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险的车主。经济型：交强险+商业三责险（10万元）+车损险+不计免赔。

4、风险型：只购买交强险。交强险只赔付事故中第三方（受伤害一方），人员伤亡最高赔付11万元，住院医疗1万元，财产损失2000元。并且，自己的车损或被盗需自己承担。因此，此搭配风险极大。计算

某车主将其所有的车辆向A保险公司投保车辆损失险，保险金额12万元；向B保险公司投保第三者责任险，赔偿限额20万元。后发生交通事故，导致对方车辆财产损失12万元和人身伤害所支付的医疗费6万元；本车全损，车辆损失15万元，同时车主受伤，支付的医疗费为2万元。经交通管理部门裁定，车主负全部责任。则：

（1）A保险公司应赔偿多少？为什么？

（2）B保险公司应赔偿多少？为什么？

解：（1）A保险公司应赔偿12万元。因为A保险公司承保车辆损失险，只负责赔偿本车的财产损失；又由于保险金额是12万元，虽然在本次事故中，本车辆实际价值为15万元，故保险公司只赔偿12万元。

（2）B保险公司应赔偿18万元。因为B保险公司承保第三者责任险，赔偿限额为20万元，在本案例中，由于车主责任造成对方车辆财产损失12万元和人身伤害6万元，共计18万元，未达到20万元的赔偿限额。计算

甲车投保交强险、足额车损险和商业第三者责任险20万元，乙车投保交强险、足额车损险和商业第三者责任险30万元。两车互撞，甲车承担70%责任，车损5000元，乙车承担30%责任，车损3500元，按条款规定主要责任免赔率为15%、次要责任免赔率为5%，则甲、乙两车能获得多少保险赔款？（1）交强险赔偿：作为甲车三者的乙车损失为3500元，大于交强险中财产损失赔偿限额的2000元，所以保险公司应赔偿乙车2000元。作为乙车三者的甲车损失为5000元，大于交强险中财产损失赔偿限额的2000元，所以保险公司应赔偿甲车2000元。（2）商业车险：甲车车损赔偿=（实际损失-交强险赔付金额）×事故责任比例×（1-事故责任免赔率）=（5000-2000）×70%×（1-15%）=1785元甲车三者赔偿=（三者损失金额-交强险赔付金额）×事故责任比例×（1-事故责任免赔率）=（3500-2000）×70%×（1-15%）=892.5元乙车车损赔偿=（实际损失-交强险赔付金额）×事故责任比例×（1-事故责任免赔率）=（3500-2000）×30%×（1-5%）=427.5元乙车三者赔偿=（三者损失金额-交强险赔付金额）×事故责任比例×（1-事故责任免赔率）=（5000-2000）×30%×（1-5%）=855元（3）甲车赔款理算总额=2000+1785+892.5=4677.5元。（4）乙车赔款理算总额=2000+427.5+855=3282.5元。

案例1弟弟算不算第三者？张某是一家私营企业的老板，与弟弟5年前就分家单过了。为经营需要，张某购买了一辆金杯车，并且投保了某保险公司的第三者责任险，保险金额为10万元。两个月后的一天，张某正开车在路上正常行驶，经过他弟弟工作的工厂门口。恰好张某的弟弟出门，一眼看到哥哥开车经过，就想搭乘哥哥的车进城办事。他一边喊哥哥一边迎着车跑过来，张某虽然紧急刹车却没能及时停下来，一下撞到弟弟身上。后来经过抢救，弟弟终于脱离危险，张某共花掉医疗费近20万元。但当张某向保险公司索赔时被拒绝了，因为保险公司认为张某撞伤的是他的弟弟，不属于“第三者”，所以不能理赔。本案该如何处理？（本案的关键在于如何理解张某弟弟是否属于第三者？）案例2车上还是车下？李某为自己的私家车投保了第三者责任险。不久前，李某约了几个朋友到郊区游玩。到达目的地后，几个朋友都下了车，李某将车开进停车场。在李某倒车的时候，不慎将一位朋友撞倒，这位朋友受了重伤。李某赶紧将伤者送往医院，并支付了所有医疗费用，共计４万余元。后来，经过公安交通部门裁定，李某应当对此次事故付全部责任。李某对这个裁定没有异议，愿意承担伤者所有医疗费用和其他相关