我国个人信用体系建立与完善的思考

序言个人信用消费在当今世界经济生活中扮演着越来越重要Fl勺角色，在欧美，日本等发达资本主义国家个人信用消费已经非常发达了，个人信用消费体系也逐渐成熟和完善，促使个人信用消费在国家经济发展中发挥越来越大的作用。由于国内市场经济发展比较晚，还不是很完善。个人信用消费也起步比较晚，相应口勺个人信用消费体系建立的也不够完善，还存在不少问题。就拿信用评级市场来说。由于国内的某些制度等问题和缺少监管，美国原则普尔、穆迪、惠誉等信用评级公司大肆进入国内信用评级市场，近三分之二市场被美国控制，对国内金融信用等领域产生巨大威胁。因此,国内建立和健全个人信用体系势在必行。一、国内建立个人信用体系的意义（一）个人信用消费日勺重要性就目前国内经济法发展来看，国内经济口勺发展重要靠对外贸易来拉动。由于国内社会保障等制度不够完善，公民把大部分货币用来储蓄，用来保障子女上学和疾病，少部分用来平常消费，导致国内内部消费严重局限性，使拉动经济增长之一的内需不能发挥其重要作用。而个人信用消费的发展可以刺激内需,使国内对外国市场的依赖限度减少，使国内经济迅速健康的发展。就目前经济危机来说，虽然没有给我们国家金融体系导致很大H勺危害，但却对国内实体经济导致巨大的冲击，特别是东南沿海的小公司，依赖于外部市场。经济危机时外部市场萧条，是国内出口受挫，诸多小公司因此倒闭。对国内经济导致很大危害,也引起了不少社会问题。倘若国内个人信用消费发展完善,经济发展重要靠内需拉动，在这次经济危机中国内会体现的更好。（二）建立个人信用体系的重要性个人信用体系指一套具体记录消费者历次信用活动的登记查寻系统。这是在社会范畴内构建发达日勺信用消费的基本，也是目前大力倡导H勺金融生态环境建设日勺支柱之%完善的市场经济需要信用经济,国内目前信用经济还不发达，重要济世信用保证缺失，没有完善的个人信用体系。近年来政府采用多种措施大力刺激内部消费,个人信用消费也获得的一定限度的发展，但个人信贷业务也只占银行信贷业务的I很小的份额。究其本源就是国内个人信用体系不完全,没有充足H勺信用记录，导致银行个人信贷风险太大。没有完善口勺个人信用已经成了国内经济发展的瓶颈，建立完善的个人信用体系已经迫在眉睫。二国内个人信用的)现状与问题(-)现状与问题I.缺少可靠完整的个人信用资料在国内现行体制下，居民日勺个人信用记录普遍缺少、诚信数据分散且开放限度很低、绝大部分个人诚信数据掌握在央行、公安、法院等多种政府部门以及商业银行、电信等非政府机构。而这些数据又极端分散和互相屏蔽，因此很难避免片面性与虚假性，从而无法对个人的信用状况做出客观、真实、公正的评估。.诚信服务缺少市场竞争《个人信用信息基本数据库管理暂行措施》第十五条规定:诚信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告。而由央行牵头日勺诚信服务中心由于整体实力及政策性的因素等因素势必将导致诚信行业的不公平竞争。例如上海诚信系统只覆盖了大概600万人，而央行诚信系统覆盖了大概3.4亿人。这种局面必将会导致市场缺少竞争，诚信机构日勺运作效率也将面临着巨大的挑战。.缺少统一的个人信用级别评估技术原则H前全国个人信用评分缺少统一的原则，各商业银行和信用评级机构各成体系，信用评估指标体系不完善,互相间可比性不强，难以客观、对口勺的反映个人信用日勺真实状况，不利于个人信用体系在全国的推广。（-）对国内个人信用体系存在问题因素分析.信用文化哺育局限性，缺少失信惩戒机制在发达国家，信川文化十分发达，讲究信用蔚然成风，信用作为商品渗入到社会经济生活的方方面面。对失信者有有关日勺经济和劳动制裁，并使其为此付出很高日勺代价，而守信者将获得经济上的便利和好处。在国内，由于近代社会市场经济发育不充足，信用经济严重滞后,市场信用交易不发达，新中国成立后又长期处在筹划经济体制下，在体制转轨时期，老式的信用文化、信用制度被打破，新U勺信用文化、信用制度尚未建立，真正的社会信用关系十分淡薄。在司法上也缺少有关口勺配合，信用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面受到制约不大或者没有。失信者驱逐守信者,失信者得利、守信者遭殃。假冒伪劣商品泛滥、虚假广告盛行、信用卡诈骗、偷税漏税、走私骗汇等问题十分严重，信用问题已经影响到整个经济运营效率和市场秩序。.多种诚信体制并存，央行诚信体制占有绝对优势不利于国内诚信业的发展a目前国内诚信体制重要分为央行诚信体制和上海诚信体制，其各有优劣势。央行地区覆盖面广，与北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南等8个省市联网,而上海体制仅仅覆盖了上海本地区。a央行信息采集具体度高，内容涉及：个人的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息及个人基自身份信息、民事案件强制执行信息、缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息、已公示的欠税信息、缴纳电信等公共事业费用信息、个人学历信息以及会计师（律师）事务所、注册会计师（律师）等对公众利益有影响H勺特殊职业从业人员日勺基本职业信息。而上海诚信体制的诚信内容除以上内容外尚有个人U勺水、电、煤缴纳状况等社会信用信息。相比较之下上海诚信体制在信息采集上更加具体。央行在诚信业处在垄断地位，不利于国内诚信业发展。由于国内诚信系统数据分散，公安、工商、税务、劳动保障、人事、建设等多种政府部门以及商业银行、公用事业、邮政、电信、移动通信、保险等商业机构各自保有部分个人信息，互相屏蔽,没有形成完整的诚信管理体系。其她诚信机构更难从这些有关部门中获得相应口勺信息，央行的行业优势无疑是十分明显叽.缺少统一日勺个人信用的信息采集和解决评分体系各商业银行与信用评估机构日勺不同评分体系导致了同样的资料不同的)原则，使得个人信用很难在全国范畴内流通。虽然有着同样艮I数据库，但是不同口勺评分体系带来的不同日勺评分原则是目前建立全国性个人信用评分系统的一种障碍。如果无法客观精确的反映个人信用,那么虽然有着完善的数据库也就失去了原有的意义。形成该问题的因素有诸多，但重要因素是国内诚信市场混乱，诚信机构较多，在信息采集解决、评估上缺少统一的，有法律、行政性规范的J原则。三国内选择个人信用体系模式的思考(一)国外发达国家建立个人信用体系的模式与经验欧洲模式，即以政府为主导的模式。欧洲模式，即以政府为主导H勺模式。政府设立一种专门机构作为个人信用体系的建立者、监督者和管理者，该部门负责登记整顿、数据采集,掌控着消费者H勺个人信用记录，不参与商业活动。在必要日勺时候免费向需要个人信用状况的授信机构提供所需信息。欧洲模式的好处是把个人信用体系直接纳入政府管辖范畴之内，不会导致区域间的信用记录混乱，有较高H勺法律保障度。但需要较多的公务人员，需要国家财政支持，此外还也许浮现寻租行为，滋生腐败等。日本模式，即以银行协会为中心H勺会员模式。银行等金融机构作为会员可以在协会内部共享其她会员口勺客户信用信息，固然自己口勺信息也必须免费提供应其她会员。这种会员模式覆盖面太窄，一般只能支持行业内部使用，而不能支持整个社会的多种行业。美国模式，即市场化和商业化的模式。美国负责个人信用体系口勺机构叫美国个人征信局(AmericanCreditBureaus),目前重要涉及环联(TransUnion)公司、Equifax公司和益百利(Experian)公司。除了这3家大的征信公司外尚有某些区域性、行业性的征信机构，它们构成了完备H勺美国个人信用管理体系。这些独立的征信公司都是公司法人，以营利为目的。它们的运作模式就是收集消费者U勺个人信用数据，然后按照科学H勺信用评价体制，把这些原始的信用数据分析整顿成信用产品，发售给授信机构。而银行、保险公司等授信机构为了在与消费者发生信用业务时可以做出科学精确的判断，从而可以减少失误增长赚钱，也乐意从征信公司手中购买信用产品，固然征信公司的信用产品不只是面对金融业，还面向医疗、劳保等其她部门。反过来，当银行、保险等授信机构同消费者发生信用业务时，它们会及时地把自己手中最新日勺消费者信用资料反馈给征信公司，以换取后来购买信用产品时可以得到优惠。这解决了征信部门的数据来源问题。授信机构和征信机构的业务交往是以消费者的个人信用为基本的，消费者固然不能只是被动的接受者。美国法律明确规定:消费者有权理解任何征信局以发售为目的时对自己信用状况的I评价及根据;消费者具有对征信局出具不实负面信息的申诉权利；消费者有权获得自身调查报告及副本。这样在法律的I保障下消费者就对征信机构有了一定的I监督权;同步征信机构对于消费者口勺信用活动有制约权。因此消费者、征信机构和授信机构之间就存在着一种互相制约的关系。此外，多家征信公司的存在会以竞争促发展,行业内部可以不断自我完善。在这3种模式中,美国模式是最完善、最科学、运作最成功的，对国内建立自己的个人信用体系具白较强的借鉴意义（二）国内选择个人信用体系模式的建议随着市场经济口勺进一步，国内势必要建立完善且符合自身特点口勺个人信用体系。我们可以借鉴外国H勺成熟经验，但同步也要考虑到自己的国情，发明一种新的体系模式。在市场经济条件下，信用征询业重要是服务于银行、保险等金融机构，以减少它们的业务风险，扩大收益，因此它可以作为一项产业独立运作。这点上国内可以借鉴美国H勺经验，最后建立商业化运作口勺个人信用体系模式。这样不需要过多的公务人员，可减少财政开支，并解决一部分就业承当。但是，较之美国成熟宽松H勺信用环境，发达於J信用经济,国内缺少成熟的市场环境,因此政府并不能完全放开。考虑到国内的国情，我们可建立一种有管制的J商业运作机制。可先在中央部门设立一种行政机构，并在此部门H勺领导下建立起基本的全国个人信用体系框架，为商业运作打下基本。由于国内目前的信用经济不太发达,不能形成美国式日勺信用产品、信用数据的有机循环，必须借助外力。目前中央银行已下设了征信管理局，建立全国个人信用体系是其任务之一。此外后来由公司法人控制信用体系并进行商业运作时，要形成行业性、竞争性，以竞争促发展，避免垄断。行政机构作为监管部门凌驾其上统筹管理，必要时进行行政干预。这样个人信用体系既可以在政府的指引下运作，又不必占用政府太多的J资源。四对完善国内个人信用的思考(-).建立统一的个人信息收集体系国内市场经济发展历史较短，目前还处在初级阶段。市场开放性和规范性限度较低。这在客观上也促使国内必须建立一种统一的个人信用信息收集体系。国内波及到个人信用信息资源的部门较多，有银行、证券、保险、社保、公安、工商、民政和社会共同事业等部门、行业，这就需要建立一种互通有无的个人信息收集平台，此项工作可借鉴美国的做法，即按照市场规律规定，建立个人信用服务中介机构，凡波及到个人信息资源或需要运用个人信用数据的部门、单位均可作为个人信用中介的成员单位，实行资源收集和享用互补，会员之间服务，数据采集，会员以外单位按照市场运作，所有采用有偿服务,且根据其服务U勺项目难易限度以及次数多少、金额大小等，以拟定其服务价格的高下。(二)建立科学统一日勺个人信用评估体系有了记录具体口勺个人信用数据库却没有一套高效可行的I评估系统势必会大幅度的减少数据库的价值，也会影响到社会个人信用体系的工作效率。例如在引起目前经济危机的始作俑者美国次贷危机中，美国口勺信用评级公司由于评级制度等因素，在一定限度上成为这次次贷危机的幕后黑手。例如这次次贷危机中美国风险投资公司将某些信用度底的金融产品和一小部分信用度高W、J金融产品整合打包,使评级公司对这些打包后金融产品日勺信用评级级别提高，但打包后的金融产品中的信用级别底的金融产品11勺信用级别还是没变。投资者看到的只是打包后B勺产品日勺信用级别，使大部分投资者产生误导。因此，我们应当建立一套量化指标，以定性鉴别和定量分析相结合H勺措施评估个人信用级别。通过信用评提成果分为不同的信用档次，银行可据此决定贷与不贷、贷款金额、贷款期限、利率以及还款方式等，提高消费者信贷决策科学性、精确性和效率，在有效控制风险的前提下，简化消费者实现信用消费H勺手续，使信用消费成为更加便利、更易普及日勺消费方式。而建立一套量化指标可以从建立全国统一的软件入手，由评分模型及审核控制流程两部分构成。评分模型采用评分卡日勺形式,审核控制流程的重要功能涉及自动审查、回绝、评分等功能。使用软件达到简化审核程序、提高审批精确度、挑选重点发展客户的目的。国内H勺个人诚信体制H勺建设不仅需要借鉴国外成熟市场的个人信用信息收集评估措施，更应当从国内的实际国情出发不断的摸索新的理论及措施，建立符合国内国情具有国内社会主义经济特色的个人信用评估体系。（三）.建立相应的教育培训体系在国内，由「大部分消费者金融专业知识和法律知识的有限性，某些消费者在信用消费中虽然权益受到侵犯也不懂得,更谈不上维护自己的权益;尚有些消费者维权意识淡薄，虽然懂得自己的权益受到侵犯也不肯或不敢去投诉金融机构。在美国，许多信用监管机构都开展了消费者培训项目。如存款保险公司建立了smart-money成人培训项目，专门针对金融知识欠缺的成人，提高其理财技能，使其与金融机构建M良好关系。因此，国内政府和银监会应加大教育培训经费投资，加强公众U勺金融知识。（四）建立有效的惩罚机制个人信用意识日勺哺育，必须是具有两个大环境前提：一方面，让守信者方方面面一路绿灯，受人敬重，而失信者到处碰壁，无路可走。一旦有了不良信用记录，人人都对其敬而远之，感受到在经济活动中到处被动和步步难行，让其付出比金钱还大的代价。另一方面，凡波及到个人信用的一举一动都被记录在案，信用好坏统统录入征信中介机构的数据库中，征询方可以随时随处征询调阅任何•种人的信用资料，信用好坏•目了然。只要我们常常提示或告诫每一种人诚信为本，倡导诚信光荣,失信可耻理念，国内个人信用意识就会逐渐地浓厚起来。惩罚机制是个人信用体系建立中的重要一环,通过建立惩罚机制可以杜绝大多数商业欺诈和不良动机的投机行为，一种国家信用治理体系惩罚机制能否正常运转决定了一国的市场信用交易方式能否走向成熟，执行机构H勺作用是将被鉴定有不良信用记录的负责人和惩罚意见公示给某•行业的