车险常见违约案-初级

车险常见虚假违约案的识别与处理

－－－－太保初级班山东交通学院李景芝TELML:LJZ401@1目录概述：理赔人员的职能一、汽车保险欺诈的定义及影响二、汽车保险欺诈的形成原因三、保险诈骗案件的调查方法四、保险欺诈的表现形式及相关案例五、保险欺诈的防范2我撞了汽车了……3概述——理赔人员的职能理赔工作“八字”原则：主动、迅速、准确、合理4概述——理赔人员的职能理赔工作的基本要求：不错赔、不滥赔、不惜赔、不赔假5概述——查勘、定损人员的职能及时查勘现场，界定保险责任，剔除道德风险；准确区分事故损失与正常磨损；合理制定维修方案，合理确定零部件的修、换属性，合理确定工时费标准，合理估计残值价格。定损是赔付的基本前提；在保险责任范围内，及时赔付客户损失，帮助客户恢复生产与生活。理赔是承保的前奏，是展业的必要条件。6一、汽车保险欺诈的定义及影响欺诈是指以使人发生错误认识为目的的故意行为。当事人由于他人的故意的错误陈述，发生认识上的错误而为意思表示，即构成因受欺诈而为的民事行为。为了保护受欺诈的当事人的合法利益，使其不受因欺诈而为的意思表示的约束，法律允许受欺诈的一方当事人撤销该项民事行为。7问题什么是汽车保险欺诈？为什么会发生汽车保险欺诈？是谁在实施汽车保险欺诈？汽车保险欺诈的常见表现形式及特征是什么？如何识别汽车保险欺诈？如何规避汽车保险欺诈？81．保险欺诈的定义保险欺诈（也称道德风险）是指投保人、被保险人或受益人以骗取保险金为目的，以虚构保险标的、编造保险事故或保险事故发生原因、夸大损失程度、故意制造保险事故等手段，致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金的行为。92．保险欺诈的现状保险欺诈几乎同保险业本身一样古老。在美国，保险欺诈是白领阶层犯罪比例最高的。2002年保险赔款的10％～20%给了骗赔者；财产保险发生的欺诈使保险人损失310亿美元，各种各样的保险欺诈总金额估计每年为850～1200亿美元；保险欺诈使每个家庭每年平均增加200～300美元保费。美国大多数州把保险欺诈定性为严重犯罪，并为那些举报保险欺诈的人提供保护。随着保险业的发展，保险欺诈有逐步扩大趋势。西方因欺诈而导致的赔款支出，最高可达保费收入的50％，通常为10％～30%。10我国2006年车险保费1107.87亿元，占财产险70%。但各公司均被骗赔困扰。2005年江苏车险占财产险的76.63%，赔款34.81亿元，综合赔付率73%。北京市保险行业协会秘书长方萍：骗赔大概为20%。南京一产险公司车险负责人：“车险赔案水分极高，大约占20%～30%。”1980、1994、2000、2004年，保险骗赔比率为2％、6％、9.1％、12%！但不包括骗赔成功、尚未发现的；不包括保险公司存疑，但因缺少证据，其拒赔主张未被司法机关采纳的。这两部分之和肯定超过已经公开的那部分。与其他保险诈骗类型相比，车险骗赔金额小，数量多，更难察觉。113．汽车保险欺诈的主要形式编造事故、编造原因、制造事故；扩大损失；重复索赔；故意碰撞、联合骗保；更换伪劣配件；酒后换驾、非司机换驾，等等。其中扩大损失和重复索赔最常见在众多车险骗赔行为中，主要是修理厂和代理人。他们利用客户委托其索赔的机会，在修理过程中“偷梁换柱”向保险公司索要高额保险赔偿金，赚取差价的行为尤为严重，占全部骗赔宗数的1/3以上。124．汽车保险欺诈的影响保险业不得不将欺诈作为一种不可避免的风险因素而接受，在经营过程中进行种种规避：对于市场急需的险种，由于畏惧欺诈，在尚未找到行之有效防范措施前，不敢贸然推出。计算保费时考虑欺诈，增加了善良人负担。理赔时为识别真伪而奔忙，增加了成本。“投保容易理赔难”的说法，部分源于因保险欺诈引起的拒赔，其他被保险人不明就里，片面认识。给保险公司声誉造成无形损害。13二、汽车保险欺诈的形成原因保险欺诈产生的原因是多方面的，不仅有投保人、被保险人和受益人方面的，也有保险人和社会方面的。诚信的缺失固然是骗赔产生的社会根源，但保险公司的粗放经营、反欺诈手段的落后和追罚不力，也使骗赔者拥有了“低成本的伤害力”。141．社会缺乏诚信体系和健全的监控机制不少人认为，投保人、受益人欺骗保险公司是可以原谅的过错，并非什么违法行为。这种社会评价，对保险欺诈推波助澜。由于失去公众监督和有效道德谴责，致使保险欺诈者在进行欺诈时，往往有恃无恐。不少恶意骗保者得逞后，保险公司很难再找到他。在一个信用社会，骗保事实一经确认，当事人的信用就会有不良记录，得以遏制。152．法律环境的影响在很多法律条款中，出于保护被保险人的考虑，习惯于选择有利于被保险人的证据来认定赔偿，使一些保户得到了本无权得到的赔偿，从而更助长了他们的器张气焰。163．保险业信息交流不畅很多保险公司视对方为竞争对手，很少互通骗保骗赔情况，使居心不良的欺诈行为屡屡得逞。一些保险公司被诈骗后，为顾及自己信誉和影响，采取不张扬的做法，使保险欺诈者更有恃无恐。174．核保核赔缺乏必要的内控机制一些保险公司采取粗放式经营，抱着“捡到篮里都是菜”的态度，不能在核保前对保险标的进行科学的风险评估；发生赔案时，第一现场查勘率不高，识别真假的能力不强。185．保险从业人员素质偏低保险工作专业性要求很强，不仅需要较高的道德素质，更需要较强的专业素质。如果保险从业人员不能胜任本职工作，很容易给欺诈者以可乘之机；个别人经不住金钱的诱惑，同欺诈者内外勾结，共同骗取保险金。196．某些投保人或被保险人法制观念淡薄他们对保险法规不熟悉，分不清罪与非罪的界限，认为即使诈骗行为被识破，充其量不过是被拒赔而已。他们守法意识不强，自以为骗赔手段诡秘，可以瞒天过海。不少投保者以为，如在保险期内未发生事故而得不到赔偿，等于白送钱给保险公司。为“扯平账务”，便采取种种手段骗赔。207．高回报产生的强力诱惑保险合同可以使投保人支出少量保费，获得上百倍于保费的保险保障。低成本、高收益在一定程度上为保险欺诈提供了动力源泉，促使他们期望诈骗成功而一夜暴富。218．偶然因素诱发例如，王某的汽车撞坏，损失严重，本来他还没有投保，李某误以为王某已投保，就提醒王某尽快去保险公司报案。由于李某的提醒，使王某萌生了先出险、后投保，骗取保险金以弥补自己损失的想法，并实施了一系列欺诈行为。229．保险人与保险标的在空间上的分离，客观上使保险欺诈成为可能投保人所投保的标的无论在投保前还是在投保后都控制在投保人或被保险人手中，大多数情况下，保险公司只能根据投保人的告知来决定是否承保和适用何种费率。2310．现场查勘不到位许多车险案的第一现场到达率低，现场查勘、调查不及时，第一手资料匮乏，容易使诈骗者在事件性质、受损程度、证据等方面做手脚、钻空子。24三、保险诈骗案件的调查方法保险诈骗是行为人故意实施的违法犯罪行为，此类案件大都有预谋和策划，隐蔽性较强，查处的管辖权属于公安机关。因此，为了有效地打击诈骗活动，保险人必须配合公安机关做好以下几项工作：251．及时查勘现场，掌握第一手资料（1）及时查助现场事故现场遗留有各种痕迹，记载着大量能够真实反映事故发生、发展过程的信息，但这些痕迹和物证极易受到自然或人为的破坏。案发后，应及时赶赴现场，掌握一切记录现场原始情况的资料，包括现场痕迹物证、访问笔录、影视资料、损失清单、财务帐本等，这些资料将对揭露诈骗起到证据作用。26（2）认真调查事故经过一方面，应围绕出险事故，向投保人、被保险人、受益人及目击者调查，对事故发生经过、原因、损失情况及保户经营状况、个人品行、近期异常表现、保险标的状况等与事故有关情况详细询问，并作好调查记录。另一方面，与负责事故处理或鉴定的有关部门密切配合，及时了解事故处理情况，提出涉嫌诈骗的疑点，争取公安部门的支持，围绕着揭露诈骗行为调查取证。272．综合分析，寻找揭露诈骗的突破口（1）分析投保动机一是超额投保案件。核实标的实际价值，采用纵火、盗车等手段造成标的全损的案件，绝大多数都进行了超额投保。其动机是以损失价值较小的标的换取高额保险赔款；二是对多次拒绝投保而后又主动上门投保的案件，重点分析其投保动机。这类案件，大多是先出险后投保，或是风险即将发生，临危投保，转嫁损失。28（2）将有关时间联系起来分析。即分析投保时间、出险时间、报案时间之间的内在联系。有预谋的诈骗案件，在几个关键时间上总有一些特殊联系。一般来说，投保与出险时间相隔越短．出险时间与保单责任终止时间相隔越近、出险时间与报案时间间隔越长等，应特别警惕，仔细分析原因，发现疑点，迅速查证。29（3）将现场痕迹物证及有关证据结合起来分析：一是将现场痕迹物证与保单、原始记帐凭证对比，分析现场标的物及损失数目与书证记载是否相符；二是将现场痕迹物证与有关证据对比。通过分析证据与事实、证据与证据之间的相互关系，识破诈骗者惯用的伪造、变造有关证明材料的伎俩。30四、保险欺诈的表现形式及相关案例1．虚构标的、刻意骗赔这类保户购买保险意在攫取不义之财。他们购买保险，是经过筹划和准备的，为根本不存在的汽车投保，然后再以标的灭失为理由提出索赔。案例链接（3－1）：虚构标的31被保险人没有保险利益的标的车出险现场现场常见现象：事故现场的标的车司机对车主和被保险人的情况不太了解；车主可能已更该，与保单上行驶证车主姓名不同。询问提纲：该车车主姓名及被保险人姓名等情况？你与被保险人ＸＸＸ是何种关系？该车原行驶证车主是谁？你是何时何地取得该车所有权的？你是以多少价钱买得该车的？当时有无签定相关的车辆转让协议书？被保险人是否将该车的保险单随车一起转让给你了？322．虚假告知、伺机骗赔如实告知是投保人必须履行的义务。这一范畴包括与保险标的有关的所有有利与不利的事实，以便保险人确定是否承保和保费与保险金额的高低。有的保户出于某种目的或在较低缴费水平获得较高保障程度，往往采取虚报、“漏”报、“错”报、高报等手段提供假证明资料欺骗保险人，使不具备投保资格的标的混入被保险行列，产生逆选择现象，并且扩大了保险损失的发生概率，使客户交纳的保险费与保险公司承担的保险责任不相符，增加了保险公司的经营风险。案例链接（3－2）：虚假告知（3）33无证或年审过期后驾车出险现场现场常见现象：驾驶员情绪紧张；驾驶员谎称没带驾驶证；事故现场比较异常；驾驶证上没有当年年审记录现场询问提纲：你有无驾驶证?你驾驶证的准驾车型是什么?你何时考的驾驶证?在哪里考的证?驾驶证有无年审?为何没有年审?34未经检验合格的车辆出险现场常见现象：车多为残旧老款车型及外地车较多驶证上没有当年年检记录或年检记录为私自刻章盖制现场询问提纲：1）你驾驶的车每年是何时年检的？2）你驾车发生事故前车况如何？最近维修保养过吗？3）该车今年有无到车辆检测部门进行例行检测？有无到车管所年检？35违反装载规定车辆出险现场现场常见现象：货车运载有质量较重或体积宽大的货物标的车多为大型拖车，长途货运车及面包车等小型客运一型，在客运高峰期大型客车也常见超载现象事故车在现场留下的制动拖印较明显较宽事故车车身下沉，轮毂发热，转向系统及制动系统可能出现故障客运车辆出险现场，常见伤亡，在现场的乘客会较多现场询问提纲发生事故时执行啥任务？是谁派你去的？车上装载的是什么货物？货物是什么包装的？货主是谁？是谁装货的？装货时你在场吗？何时何地装货启运的？目的地是哪里？货物有多少件？每件多重？共重多少？除运货外还载了多少人？（如超员，则要问乘者姓名、身份、地址等；如有人货混装，则要问明坐在货物一起的人员数量、人员姓名等）有无该批货物清单和凭证？能否提供给我们？你认识被保险人***吗？与他是何种关系？对驾客车超载的驾驶员的询问：发生事故时标的车在执行什么任务？从何时何地出发到哪里去？是谁派你执行任务的？车上坐的是什么人？与你是何关系？在哪里上的车？共有多少乘客？分别坐在哪个座位上，请在图上标示出来可以吗？你认识被保险人***吗？与他是何种关系？363．出险在先，投保在后本来车没投保，或上年度投保已到期，但没及时续保。可是，偏偏在这个空档期发生了“假如投（续）保可被保险公司认可”的事故。于是，车主抓紧投保、延迟报案，或串通保险公司内部人员前推保单日期，以便使出险日期发生在“保险期限”之内。这—欺诈手段比较简单，虽经常发生，但只要严格承保手续，及时查勘，完全能够防止。案例链接（3－3）：先险后保（3）374．谎称出险、编造事故指投保人、被保险人或受益人在保险期限内对未发生的损失向保险公司提出索赔的行为。被保险人通过“制造”虚假事故、更换车辆报废零部件、单方事故后再伪造双方事故、本不属保险范围，事后制造事故骗取修理金等等。为取得保险公司的“信任”，造假者往往采取唆使、收买他人提供虚假证明、资料或其他证据，或伪造、变造修理发票、伪造证明、私刻公章、篡改事故责任认定书等。案例链接（3－4）：虚构出险（4）385．编造原因、隐瞒真相事故发生后，或者属于保险合同的免责范围，或者需要承担较高免赔比率，于是，被保险人就想方设法编造事故原因、隐瞒事故真相，以此来欺骗交警、欺骗查勘人员。为达此目的，他们往往采用骗取警方事故证明，或篡改事故责任认定书，或伪造事故责任认定书等，从而达到犯罪目的。案例链接（3－5）：虚构出险（4）396．报案不实、夸大损失夸大损失是指保险标的发生保险事故后，被保险人制造伪证，虚报损失。但这种欺诈手段比较低劣，容易被保险公司发现。案例链接（3－6）：报案不实（6）

407．二次撞击、扩大损失指保险事故发生后，汽车修理厂或个别保户为获高额赔偿，故意扩大损失程度。保户扩大损失原因：碰撞程度偏轻，不值得索赔，车主自行决定或修理厂建议二次碰撞。以前出现过不属于索赔范围的损伤，但与本次事故损失无法连成一体，车主自主或修理厂建议通过再撞加大损失，使其连成一体。41发生事故后，双方已“私了”，无责方拿到对方赔款后不想再拿出来修车，通过再碰撞制造假现场，一同修好已经获陪了的损失。“私了”后担心保险公司不承认，让修理厂帮忙再撞一次，报案时谎称不小心撞的。保养或修小的事故，不法经营业户设法留下车主的身份证、行驶证、保险单等，等车主走后，将车再次碰撞，扩大损失。车主与汽车修理厂联手，共同扩大事故损失，双方得益。42修理厂骗保主要手法：多估车辆损失；维修人员利用来厂维修车辆制造事故，骗取保费——“两方受损三方受益”——保险公司、车主受损而修理厂、负责制造撞车事故的修理工、保险公司理赔人员受益！一般来说，车主、修理厂骗保比例3：7。多数修理厂背着车主对受损车辆“动手脚”。《保险法》界定了“保险诈骗罪”，1997年《刑法》对“保险诈骗罪”作出详细界定。实际，通过法律对小额保险诈骗惩治有困难：一是保险诈骗往往多方串谋，难被发现；二是法律对保险诈骗罪量刑较高，1万元为起点，1万元以下从法律来说够不上‘保险诈骗罪’。有些修车厂就在1万元以下做手脚。43“代撞”内幕：瞒着车主撞，在前来维修车辆原本受损地方再次撞击，扩大受损面。征得车主同意后撞：告诉车主许多部件需大修，价很高。假如代撞一下，拿到交警开的事故单，走保险，就能把相关部件都修好，且无需自己花钱。一家修理厂，差不多两三天就去“撞”一次，成功率基本是100%。承诺：想换哪就撞坏哪，以后来修车给打折。索赔人员与理赔人员很熟，只要有事故单就能赔。代撞需留下身份证、保险单、行驶证，并成为该店“长期客户”。车主觉得“代撞”能得益，愿与汽修厂“合作”。“代撞手”驾技好，对汽车构造熟悉。每撞一辆车可收入100～200元。44“如何摧毁大灯：晚上撞车（视线模糊，评估有误）可提高套保险费的成功率。大多喜欢和小卡车或小货车撞。跟在小卡车后，等其遇红灯停车就撞上去。若发生轿车追尾卡车，故意“撞击”可能性大。车主参与“代撞”很难查。汽修店和“代撞手”也有风险意识。见到陌生车主来要求“代撞”时，鼓励他们自己去撞。高额利润浇灌“代撞业”：钣金、喷漆、老旧车型。案例链接（3－7）：二次撞击（2）

45标的车进厂修理期间出险现场现场常见现象：驾驶员多为修理厂修理人员除了现场碰撞痕迹外还有其他修理期间出现的特征驾驶员可能刻意隐瞒修车事实现场询问提纲：车主姓名及被保险人姓名等情况？你与车主XXX及保险人XXX是何种关系？该车为何由你驾驶？车主允许你驾驶该车出厂吗？该车是何时进厂维修的？什么原因进厂维修？该次事故发生前该车修理情况怎样了？当时维修费用预计多少？468.故意造险、谋求获赔就是车主本人，或者汽车修理厂，利用自己的汽车或者客户前来维修的汽车，故意制造保险“责任”事故，造成标的车的损失，谋求保险公司的赔款。47撞击骗术程序：★车主送车维修按要求留下身份证。★汽修厂老板用车主身份证开存折。★“专职撞车司机”开送修车出门搞“撞击”。★交管部门开具“交通事故认定书”。★保险公司对受损车辆拍照登记。★汽修厂对受损车辆进行维修。★汽修厂派人凭修理费发票和存折复印件到保险公司拿钱。★保费打入汽修厂老板用车主身份证开户存折。汽车保险涉及链条较长，这是骗保频发原因之一。涉及车主——事故——交警——修理厂（医院）。案例链接（3－8）：故意碰撞（4）

48人为故意制造假事故的现场现场常见现象：辆多为老款残旧的进口车型；事故时间多为深夜和凌晨时分；事故地点多为偏避少人的道路及空地；车损部位和痕迹不吻合，地上车身的残片往往不能拼凑成型；有气囊爆裂，无异味和高于常温的情况，气囊的接头也有异常；离碰撞部位较远的部位也有损伤；事故车身上往往有旧的痕迹和锈迹，或有现场不存在的漆印；事故道路上很少有制动拖印；事故现场附近停有无关车辆；驾驶员多为有多年驾龄的司机；驾驶员故意表现急躁情绪，对事故经过很难描述清楚或虚构情节事故中很少有人员受伤；如是双方事故存在揽责和推卸责任的情况。现场询问提纲：司机的身份（驾驶证身份证行驶证）？车主及被保险人的姓名等情况？你与车主XXX及被保险人XXX是何种关系？该车为何由你驾驶？事故详细经过？（何时何地到哪里去？做什么？车上坐有几个人？车速多少？什么情况下发生的事故？当时采取了何种措施？车损部位等）49不是被保险人允许驾驶员驾车出险的现场常见现象：1）驾驶员对车主及被保险人的情况不太了解，可能刻意隐瞒车的来历2）驾驶员可能隐瞒驾车执行何任务时发生事故并造成相当损失的现场现场询问提纲：1）该车的车主是谁？被保险人是谁？2）你与车主或被保险人是何关系？3）该车为何由你驾驶？4）被保险人知不知道你驾驶该车？有没有经过他的同意？5）你驾驶该车发生事故时在执行什么任务？509．移花接木、混淆视听“移花接木”进行造假包括以下几个方面：无证驾车或酒后驾车，事故发生后，找人顶替驾驶员；正常维修的车辆，被换上损坏了的旧件，然后假冒是原车损坏件向保险公司索赔；一辆已经定损、索赔了的车，被换上另外一辆车的牌照后，再次索赔；案例链接（3－9）：移花接木（10）

51酒后驾车出险现场

现场常见现象：驾驶员呈现有饮酒后的特征道路现场留下的车辆制动拖印象较短或没有追尾碰撞事故居多，撞护栏和路边固定物体的单方事故时有发生车辆损害程度较大司机伤亡情况较常见车辆经常占道行驶或逆向行驶或在道路上不规则行驶等现场询问提纲：请你陈述一下事故发生的详细经过？你认为是什么原因造成事故的？发生事故时去执行什么任务？何时何地出发到哪里去？事故前用餐否？在哪里用餐？几个人用餐？吃了什么饭菜？饮酒否？（如果是数人喝酒，则要问明是哪些人）你认识被保险人***吗？你与他是何种关系？（如属借车，要了解清楚借车详细经过）52虚构驾车肇事经历，顶替肇事司机承担责任的现场

现场常见现象：情况多为酒后驾车或无证驾驶后发生故现场的特点与酒后驾车及无证驾驶事故的特点相似驶员不能清楚描述事故经过，对车主及被保险人的情况，车内物体存放及车上乘客乘坐位置不太清楚现场询问提纲：事故发生时你驾车执行什么任务？该车的车主是谁？被保险人是谁？你与车主是何种关系？你认识被保险人***吗？你与他是何种关系？该车为何由你驾驶？你驾驶该车多长时间了？平时该车由谁驾驶？该车是什么车辆？车况如何？最近维修情况？有无办理年检？发生事故的详细经过？（何时从何地到哪里？干何事？几个人？什么人？坐的位置？车速及车辆损失情况等）5310．内外勾结、狼狈为奸进修车厂的车怎会在大街出交通事故？原来，修车工与保险员联手“做现场”！案例链接（3－10）：内外勾结（2）

5411．顶替他人、冒充索赔索赔时，以他人名义、资料，欺骗保险公司，谋求额外利益。案例链接（3－11）：代替他人（1）5512．一险多报、重复索赔是指投保人就同一保险标的、同一保险利益，同一保险责任分别向两个或两个以上保险公司订立保险合同的一种保险。利用重复保险欺诈，是指投保人违反《保险法》的有关规定，进行重复保险时不将保险金额和超过保险价值的情况通知各保险人，待保险事故发生后，又持各保险人签发的保单分别索赔，以获取多重保险赔款的行为。同样，这种欺诈行为多发生在财产保险中。由于重复保险多是蓄谋已久，且隐蔽性极高，很难被保险人发现，欺诈的成功率较高。案例链接（3－12）：一险多报（1）5613.改变用途，事后索赔车辆改变用途，增加了风险概率，保险费率应该适时调整。假如改变用途而没有告知，可以拒赔。案例链接（3－13）：改变用途（2）57改变使用性质的车辆出险现场现场常见现象：标的车多为人货车、面包车主蓝牌小型客车；客车载货的通常座位已被拆除；司机多为个体运载人员和外地人员司机对乘客的情况姓名等不太了解。现场询问提纲：载货：生事故时你驾车在执行什么任务？是谁派你执行任务的？车运载的是什么货物？货主是谁？何时何地装车的货物？目的地是哪里？你和货主是什么关系？运输这批货物收取多少运费？怎样收取运费的？载人：发生事故时你驾车在执行什么任务？是谁派你你执行任务的？车上坐的什么人？有几个人？何时何地上的车？目的地在哪里？车上乘客与你是何各关系？他们坐车向你交多少钱？交了吗？认识被保险人***吗？你与他是何关系？58虚假违约案件占比

（以某保险公司2006年车险查勘定损数据为依据）59虚假违约案件时段分布

（以某保险公司2005、2006年车险查勘定损数据为依据）白天欺诈增多，胆量增大，但白天特点是金额小，夜间特点是金额大，地点偏僻60五、保险欺诈的防范追究保险欺诈的法律责任是一种对保险违法行为的事后处理，而保险欺诈的对策研究，则是一种事前的防范，两者相辅相成。保险作骗犯罪的预防是一项系统工程，需要社会的有关方面提高认识，密切配合，切实采取有力措施，堵塞漏洞，消除各种诱发犯罪因素，抑制诈骗案件的发生，把发案率降到最低点。61（一）宏观防范

宏观防范覆盖面广，其主体相当广泛，包括国家和各类社会权威机关。主要举措有减少和抑制犯罪诱发因素，落实罪犯改造及回归社会工作等。主要工作有：１．提高认识，不能将欺诈作为一种微小失常而忽视62２．司法界、新闻界协助保险界搞好预防首先，公检法应忠实履行自己职责，认真查处各类保险诈骗案件，严格执法，坚决打击犯罪分子。在办理各类保险诈骗案中，及时将保险诈骗的状况、动态及预防经验以各类司法建议书的形式通知保险机构，以便其及时调整和改进防范措施。各类出险的损失证明机关（包括公证机关）在证明过程中，应认真调查研究，严格审查，力求证明事项客观、真实、准确、合法，避免因证明失实而导致保险机构被骗。其次，新闻界可有选择地把一些典型保险诈骗案的破获及其判决结果予以报道。以教育、震慑犯罪分子。63３．利用新技术、共享各种信息在保险欺诈案中，威胁最大的是那些欺诈惯犯，他们往往一次得手后，会连续作案，而且其欺诈行为都经过精心策划，手段狡猾、隐蔽，不易被发现。这类欺诈行为的表现形式及欺诈手段都十分相似，只是欺诈的保险人不同而已。建立反保险欺诈中心，收集有关信息，使保险人共享信息，加强保险人之间的联系与协作，使之能够及时发现以相似手段进行的保险欺诈，将有效防范保险欺诈的发生，降低欺诈行为所造成的损失。国外许多国家都有这样的组织，并且运作得相当成功。但目前我国还未成立该类专门组织。644．加强行业监管，规范市场行为首先各保险公司应充分加强行业自律，树立良好的行业形象。防范保险欺诈，仅靠保险公司的单方面努力是不够的，还需要社会各界通力合作：一方面，法律部门要加强立法，从严执法，这是遏制保险欺诈的有力保证；另一方面，保险监管部门要加强规范化管理，加大监管和打击力度，坚决制止并惩治不正当行为。65（二）微观防范１．严格贯彻执行《保险法》及其他法律有关规定现行保险立法对保险欺诈已有不少规定，它们是预防保险欺诈的重要武器。保险公司工作人员：首先，认真学习《保险法》及有关法律，掌握各项法律规定，并积极向投保人、被保险人和受益人宣传，使他们自觉防止各种保险欺诈行为的发生。其次，当投保人、被保险人或者受益人实施保险欺诈行为，保险人应理直气壮地依据有关法律规定维护自己的合法权益，并积极向有关部门揭发、检举，要求对欺诈者予以行政或刑事处罚。662．加强风险评估，提高承保质量加强风险评估，提高承保质量，是防止保险欺诈发生的第一道防线，也是保险公司比其他任何时候都有利于分辩良莠的机会。当投保人提出投保申请后，保险人应严格审查申请书中所填写的各项内容和与保险标的有关的各种证明材料。必要时，应对保险标的进行详细的调查，以避免欺诈发生。673．完善保险条款，剔除欺诈责任通过制定保单除外责任条款或限制承保范围条款，进行责任限制，以减少或剔除可能会有道德危险卷入的部分。进行风险控制。但是，目前我国的许多保险条款均没有列明保险欺诈是除外责任，仅仅是在除外责任中笼统地规定按保险人的故意行为造成的损失保险人不负赔偿责任。显然，这样的规定没有包含保险欺诈的全部内容。在保险实务中，有时欺诈行为的实施并不是投保人、被保险人或受益人，而纯粹是第三者。684．建立科学的理赔程序，提高理赔人员素质理赔是保险经营中的重要环节，搞好理赔有助于保险公司的健康发展。建立科学的理赔程序，提高理赔人员的素质，对防止保险欺诈的发生有着举足轻重的作用。搞好理赔，须做到以下几点：69（1）承保和理赔相分离条件具备的，可借助专业代理人公司和求助专家理赔小组。经验表明，专业代理公司和专家理赔小组更有利于提高承保和理赔质量，提高工作效率，降低相关成本。资料显示，实行保险经营专业化是十分有效的。例如，美国一个以年薪50万美元聘