金融中介学复习知识点

储蓄与投资:储蓄是当期未用于消费的货币收入。投资是指把资金用于各类生产活动,也即资本形成。内源性融资:内源性融资包括企业在创业过程中的原始资本积存和经营过程中的剩余价值或利润的资本化(纯收益中未安排给股东的局部)。另外,企业在收入中提取的折旧基金也被视为内源性融资。外源性融资:指企业进展过程中的资本扩大(企业从股东那里筹集股本)和对外举债

〔三〕：降低交易本钱资金融通效劳的同时，降低交易的单位本钱。〔四〕：改善信息不对称金融中介具有改善信息不对称的功能指金融中介机构通过自身的优势的各类债务,主要是向金融机构借款和发行企业债务。 目进展专业化的监控，从而有利于投融资活动的正常进展，并降低信息处理本钱。资金流量表:资金流量表是以全社会资金运动为对象，核算各部门资金的来源和运间以及常住者和格外住者之间的经济交易的矩阵表式。

信息，也便利了它的信息收集工作。〔五〕：转移与治理风险国民收入流量循环:包括消费、储蓄、政府收入、国外投资四局部,投资等于储蓄是 转移与治理风险功能是指金融中介机构通过各种业务、技术和治理，分散、转移、总产出平衡的必要条件。 司本身是以各种风险为一、对金融中介的理解？〔定义〕①大口径定义他金融活动的过程安排与机制等都应涵盖于金融中介的范畴之内。

的赔偿的金融机构。三：不同金融体制下金融中介功能的差异金融体制分为市场主导型和银行主导型，这两种类型的差异如下：种业务运作和各类金融市场的组织与运行之中因此金融中介可从金融机构和金融 强，其他中介机构份额较低，而市场主导型的金融体制，中介机构的多元化颜色更市场两方面定义。 浓；③窄口径：专指从事金融业务的各类金融机构。 其次，在金融中介〔主要是银行〕与公司企业的关系上，银行主导型的金融体二、在金融市场中资本是如何流淌的？ 制，其银行与公司企业的关系更为严密，公司企业对金融市场的依靠性相对较低；储蓄存款人→金融市场〔直接融资〕//金融中介〔间接融资〕→借款人直接融资：投资人将资金投入到金融市场，借款人从金融市场上获得资金。直接融资包括股权融资和债权融资间接融资：投资人将资金投入到金融中介，借款人从金融中介上获得资金。三、国民收入流量循环看金融中介在宏观经济运行中的重要性两局部经济收入流量循环：假定经济中只有居民和厂商两部门关系：居民向厂商供给劳务并获得货币收入，厂商支付货币购置劳务并供给产品。三局部产品，向居民购置劳务。四局部的需求。四：金融中介的分类：性银行、储蓄银行、农业商业银行。货公司、基金治理公司。和养老基金、政府退休基金、失业保险基金、医疗保险基金等可用于投融资的保障性基金的治理机构信公司。五：金融中介性质：信用中介是为实质经济部门供给融资投资等效劳的金融机构。金融中介通过供给金融效劳产品而成为一种特别的企业和行业。金融中介的经营活动，具有内在的风险性且对国民经济的影响巨大。

而市场主导型的金融体制，公司企业对金融市场的依靠性和参合度相对要高。在市场主导型的金融体制中，证券市场在企业部门融资起着重要作用，继的作用也较为充分。在银行主导型的金融体制中，商业银行、保险公司照旧是主导金融活动、把握各种金融资产最为浩大的金融组织。第四章交易费用:交易费用是指在完成一笔交易时，交易双方在买卖前后所产生的各种与此交易相关的本钱。信息本钱:人们为了猎取信息，就必需消耗确定的资源〔人力、物力和财力〕，其所费资源的货币表现及其对象化称之为信息本钱。信息牢靠性问题:是指其他经济主体可能不信任信息生产者确实生产了有价值的信息。代理监视:相对于投资者对企业的直接监视,在确定的前提条件下,通过银行的代理监视可以节约监视本钱。参与本钱:参与本钱,即学习有效利用市场并日复一日地参与到这个市场中来的本钱。关系型银行业务:主要指基于长期隐性契约关系的贷款业务,其主要特征包括(1)银(2通过与同一客户在屡次和多种金融产品交易的相互作用中获得的。软预算约束:软预算约束就是指当一个经济组织遇到财务上的逆境时，借助外部组织的救助得以连续生存这样一种经济现象。规模经济:规模经济，是指由于生产专业化水平的提高等缘由，使企业的单位本钱下降，从而形成企业的长期平均本钱随着产量的增加而递减的经济。范围经济:指由厂商的范围而非规模带来的经济，也即是当同时生产两种产品的费用低于分别生产每种产品所需本钱的总和时，所存在的状况就被称为范围经济。一：解释交易费用的定义六．为什么说金融中介在现代经济和金融活动中发挥着格外重要的作用? 企业用于查找交易对象、签订合同、执行交易、洽谈交易、监视交易等方金融中介是在经济金融活动中为资金盈余者和资金需求者供给条件实现，通过自己的业务活动为公司企业、事业单位、机关团体、政府部门和社会公区的宏观经济来看,各种金融活动都与金融机构密不行分,一个重要事实是,这些金处于极为重要的地位。

面的费用与支出，主要由搜寻本钱、谈判本钱、签约本钱、监视本钱组成。二：金融交易本钱包括哪些，金融中介如何降低它金融交易引起的交易费用包括三个方面。发生的费用，即监视本钱。其次章 金融中介〔以银行为例〕的负债主要是负债，资产主要是贷款组合，银行将存款转风险治理风险治理是指如何在一个确定有风险的环境里把风险减至最低的治理过程。信息不对称:指交易中的各人拥有的信息不同。在社会政治、经济等活动中，一些成员拥有其他成员无法拥有的信息，由此造成信息的不对称。交易本钱:交易本钱指达成一笔交易所要花费的本钱，也指买卖过程中所花费的全部时间和货币本钱。逆向选择:由交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱除优质品，进而消灭市场交易产品平均质量下降的现象。道德风险:是指在信息不对称的情形下，市场交易一方参与人不能观看另一方的行动或当观看〔监视〕本钱太高时，一方行为的变化导致另一方的利益受到损害。一：金融中介产生与进展的必定性〔一〕：经济社会进展中的需求与金融中介的产生经济社会进展的客观需要，是商品经济和金融进展的必定产物。以下有五个方面。

换为贷款可以从两个方面降低交易本钱：庭和个人倾向短期投资，通过银行的期限转换可以降低金融交易本钱；行者的偿付力气，而在没有银行的状况下，每次交易都要确认，本钱很高。三：如何解决逆向选择和道德风险逆向选择和道德风险消灭的缘由主要是经济主体之间的信息不对称息沟通，银行可以借此来缓解道德风险。四：一般投资者直接持有的股票少，且有限参与资本市场，如何解释这一现象投资者直接参与资本市场交易花费的学习本钱与监控本钱统称为参与本钱的融资需求；3.社会经济 选择。金融中介机构信息渠道丰富，对资本市场的运作规律较为生疏，对市场的各中的风险转移与治理需求。〔二〕：金融中介的进展与经济社会进展的关系金融中介产生于经济社会进展中的各种需求，其进展也与经济社会的进展基民相关。金融需求的持续扩大导致了金融中介的演进与进展；

种产品的收益与风险更为了解。五：关系型银行业务的本钱和收益包括哪些系的贷款业务。关系型银行业务的本钱主要包括软预算约束〔银行〕和套牢〔企业〕两个方面软预算约束问题的产生是由于银行与企业之间的长期关系使得银行对企业的贷款需求约束缺乏刚性，当借款人发生财务困难时就会连续向银行申请贷款。段、规模和构造； 套牢问题也称为锁定效应，它产生于长期银企关系中银行对企业特地信息的垄断。经济社会组织与制度的进步，促进了金融中介的标准进展；供给了极大的推动力。二：如何理解金融中介的根本功能〔一〕：便利支付结算金融中介便利支付结算的功能是指金融中介通过确定的技术手段和流程设计

业提高贷款条件，从信息垄断中猎取信息租金。进一步改善金融交易。主要表达在一下四个方面，户之间完成货币收付或清偿因交易引起的债权债务关系供给效劳实现货币资金的 1.长期关系下的贷款契约更具有灵敏性；2.关系型贷款契约可以包括更多的条款，转移。〔二〕：促进资金融通金融中介促进资金融通功能的主要方式是通过吸取存款或发行推销各种金融工具、供给各种条件或效劳，从不同的部门积聚资金，积少成多、续短为长，然后再通过的增值。如银行可以吸取存款来筹集资金，另一方面通过发放商业贷款、消费者信

而这些条款可以更好地把握借款人和银行之间潜在的利益冲突和代理本钱3.关系4.件的跨期平移。第五章商业银行:是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用制造功能的金融机构济组织融通资金的合作金融组织，是合作金融的最高组织形式。储蓄银行:是指通过吸取储蓄存款猎取资金从事金融业务的银行保险公司:是承受公司组织形式的保险人，经营保险业务。保险关系中的保险人，享有收取保险费、建立保险费基金的权利。同时，当保险事故发生时，有义务赔偿被保险人的经济损失。投资银行:是与商业银行相对应的一类金融机构，主要从事证券发行、承销、交易、是资本市场上的主要金融中介商人银行:指经营局部银行业务的金融机构，主要办理承兑和经营一般业务，对国

争下,银行资产消灭下降的状况资本市场核心论:该理论的根本规律假设就是:金融市场越完善,金融中介的功能就越应由金融市场来完成；而商业银行传统的功能与作用完全可以由金融市场来替代。所以,现在的金融中介应当以资本市场为中心。其他存款类金融中介机构:除了商业银行外,融资类金融机构还包括多种其他金融中介机构。主要有:信用合作组织、储蓄银行、政策性银行、财务公司、金融资产治理公司、信托投资公司、金融租赁公司等。一：融资类金融机构特点：功能与业务特点融资类金融中介的功能特点：金融中介具有便利支付结算，促进资金融通外的工程工程供给长期信贷和发放国外贷款。 易本钱，改善信息不对称，风险转移和治理的功能，在融资类金融机构表达得最为共同基金:是一种利益共享、风险共担的集合投资方式，即通过发行基金单位，集中投资者的资金，从事股票、债券、外汇、货币等投资，以获得投资收益和资本增值。养老基金:是一种用于支付退休收入的基金，是社会保障基金的一局部。金融创:变更现有的金融体制和增加的金融工具，以猎取现有的金融体制和金慢进展、持续不断的进展过程。参股组建的金融机构,从事单个金融机构无法经营或无规模经济效益的业务。三是以契约的形式形成分工与合作的关系。信息技术变革:指由于信息生产、处理手段的高度进展而导致的社会生产力、生产关系的变革。金融管制:指一国政府为维持金融体系稳定运行和整体效率而对金融机构和金融市场活动的各个方面进展的治理和限制。一：我国金融中介机构演化的特点从单一到多元化；从专业化业务到业务多元，即从分业到混业；组织制度也由国有到商业化，到现在的股份制商业银行。二：四大资产治理公司成立的背景和缘由1999银行进展竞争。于是我国政府在199910等四家资产治理公司来剥离四大行不良资产三：我国金融中介机构体系构成我国金融中介机构由融资类、投资类、保险类、信息询问类金融机构四局部构成。融资类金融中介机构是主要为资金双方供给融资效劳的金融中介机构业银行、政策性银行、农村信用合作社等，主要从事存贷款业务；投资类金融中介机构是为企业在一级证券市场的融资和投资者在二级证券市场上的投资供给中介效劳的金融机构，包括投资银行、投资基金治理公司司等，主要从事证券营销和证券经纪业务；务；信息询问类金融中介机构主要是指资信评估公司及其他以金融信息询问效劳业务为主的金融机构，既为企业和社会效劳，也为上面提到的三类金融机构效劳。第六章融工具与金融效劳。

明显和突出。投资，负债业务主要表现为各类存款和借入资金。二：资本的重要性金融中介的资本对于金融中介的风险防范及其业务运作等具有极其重要的作用在：①资本对于金融中介机构的风险把握具有重要作用；金；③三，金融机构资本的存在，有助于树立公众对金融机构的充分信念金融机构的债权人显示了金融机构所具备的实力；的长期可持续性，也有助于促进整个金融体系的稳健进展。三.理财规〔一〕理财规对我们的理财业务有什么影响。①销售起点降低 ②规定商业银行不得宣传理财产品的预期收益率。③投资者适当性治理④销售渠道受限资产支持证券”⑥资管产品投资要求：银行理财投资的资产治理产品除投资于公募证券投资基金外，不得再投资于其他资产治理产品。⑦非标纳入银行表内的授信体系。〔二〕.理财业务要怎样变革：①增加理财产品的多样性与差异性，避开重复性产品。②商业银行的理财业务要提高自主创力气。③科学设计理财产品，提升风险治理力气。④实现规模、质量、效益三方面动态协调和优化平衡的过程⑤转变经营观念⑥理财业务应当向集成化、专业化进展。⑦提高效劳质量，分层次细化效劳。⑧营造正确的监视引导和良好的外部环境。三：银行变局〔一〕商业银行坏账率增加缘由：083%发生金融海啸，缘由是次级债095%。20233.3%，引发欧债危机，但此后银行每年提取确定的坏账预备，每年的坏账率都在下降。一般来说，客户的水平打算银行水平，中国的制造业〔中国制造2025〕导致制造范围经济:指由厂商的范围而非规模带来的经济，也即是当同时生产两种产品的费 下，民营企业可以进入金融，可以办银行。像腾讯的前海微众银行。银行的高额利用低于分别生产每种产品所需本钱的总和时，所存在的状况就被称为范围经济。规模经济:规模经济，是指由于生产专业化水平的提高等缘由，使企业的单位本钱下降，从而形成企业的长期平均本钱随着产量的增加而递减的经济。U织构造，其特点是治理层级的集中把握。H:H态，而是企业集团的组织形式。在H

面民营银行本钱较高，钱荒成为常态。P2P业银行不得不开拓第三方业务。〔二〕银行业为什么要变革怎么变一是利率市场化进程加快，国内银行业高度依靠存贷利差为主的盈利模式难以为下属各子公司具有独立的法人资格，是相对独立的利润中心。 继；二是金融脱媒加剧，不仅表现在金融交易去中介化，也表现在以互联网、大数M型构造:亦称事业部制或多部门构造，有时也称为产品部式构造或战略经营单位。 据、云计算等现代信息技术引发的“技术脱媒”，对银行传统支付中介、信用中介这种构造可以针对单个产品、效劳、产品组合、主要工程或工程、地理分布、商务或利润中心来组织事业部。〔或工程、效劳等〕划分的部门结合起来组成一个矩阵的工作的一种构造。

方式转变。四全球经济的融合及一体化使经济危机、银行风险爆发的频度广度、危害的程度不断加剧。〔三〕怎么变革股份制形式的金融机构:是指以股份公司形式组织建立的金融机构。 贯穿整个经营进展过程，进展体制机制创、产品和效劳创，业务模式创。分支机构制:一般是指法律上允许除了总部以外,金融中介机构还可以在国内的同一地区或者是不同地区、甚至是国外设立分支机构来开展业务。两个不同的金融行业大规模供给效劳的金融集团公司。公司治理:是指协调公司内部(股东大会、董事会、高管人员以及相关利益者)之间权责关系的一种制度安排。

7.多元化和综合化经营四：巴塞尔协议Ⅲ的主要内容及改进答：协议规定如下：54%上调到6%；24.5%；全球商业银行必需将资本留存缓冲提高到2.5%；一：我国商业银行的内部组织形式，其将来的进展趋势 充分率8%不变，但是对资本充分率加资本缓冲要求在2023年前，我国商业银行内部组织是直线职能型，趋势为M型或矩阵制。 从现行的8%逐步提升到10.5%二：我国商业银行外部组织形式属于哪一类，其将来演化趋势 5.最低一般股比例加资本留存缓冲比例在2023年前由目前的3.5%逐步提高到7%。我国商业银行外部组织是总分行制，将来演化方向是银行控股公司制。

巴塞尔协议》的主要思想内容。第八章 行的最低资本由银行资产构造形成的风险资产所打算,风险资产越大，融资类金融中介机构:是指以融资业务为主的金融中介机构,在我国主要包括:商业银行、信用合作社、邮政储蓄银行、政策性银行、财务公司、金融信托投资公司、金融租赁公司和金融资产治理公司等。金融中介机构的资本:从简洁的会计原则上定义,是金融机构总资产与金融机构总负债的账面价值之差,表现为金融机构的净值。商业银行:是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象。商业银行资产业务:是指对其负债加以运用的业务,是银行猎取收益的主要途径商业银行负债业务:是商业银行组织资金来源的业务活动,形成商业银行开展资产业务的资金根底,也是保证商业银行生存以及进展的关键业务。不列入资产负债表内,不影响影响银行资产负债总额,但可能影响银行当前损益,转变银行资产酬劳率的各种业务经营活动。

最低资本额越高;②银行的主要资本是银行持股人的股本，构成银行的核心资本;③协议签署国银行的最低资本限额为银行风险资产的8%，核心资本不能低于风险4%;五..通道业务及其它的几种模式为券商资管、信托、保险业机构。模式：①定向票据通道业务②银证信托付贷款③银行信用证划款业务④银行一六．银行业的变局不良资产与坏账率增加的缘由：制造业危机.做法是让银行自己解决。银行业为什么要变革：科技革命与互联网金融的到来。第九章投资类金融中介机构:是为适应现代经济和金融市场进展而形成的一类金融中介机构,它们主要效劳于资本市场,为投资业务效劳。证券公司:是政府主管机关依法批准设立的证券市场上经营证券业务的金融机构,是现代金融中介适应金融和经济进展的需要而形成的。投资基金治理公司:是依据公司法组成以营利为目的,投资于有价证券的股份投资公司,在组织形式上与股份类似。证券交易所:证券交易所是依据国家有关法律，经政府证券主管机关批准设立的集中进展证券交易的有形场所。其他投资类金融中介机构:主要有按揭证券公司、投资询问公司、证券结算公司。按揭证券公司:是指特地从事购置商业银行房地产按揭贷款,并通过发行按揭证券募集资金的证券机构。投资询问公司:投资询问公司在西方国家中称为投资参谋，是证券投资者的职业性指导者，包括机构和个人。证券结算公司:是指特地为证券与证券交易办理存管、资金结算交收和证券过户的中介效劳机构。一：投资类金融机构特点投资类金融机构的作用表现在：一，促进各种证券投资活动的顺当进展；

社会保障体系:社会保障体系是指社会保障各个有机构成局部系统的相互联系、相辅相成的总体。社会保险:社会保险是指国家为了预防和强制社会多数成员参与的，具有所得重安排功能的非营利性的社会安全制度。社会救济:社会救济是指国家和社会为保证每个公民享有根本生活权利，而对贫困者供给物质帮助。全国社会保障基金理事会:全国社会保障基金是中心政府集中的社会保障资金需要。养老基金:是一种用于支付退休收入的基金，是社会保障基金的一局部。医疗保险金:医疗保险金一般分为：住院医疗、意外医疗。即因疾病住院赔付保险金或因意外损害住院赔付保险金。住房公积金:住房公积金主要形式。替代率:替代率是指劳动者刚退休时的养老金占退休前工资收入〔资的比例等〕的比例来反映养老保险的给付水平。保险公司存在缘由：①保险公司作为专业化进展的部门，具有独特的风险治理技术。二，降低投资者的交易本钱； ②保险业务的经营符合大数定律，保险公司深谙该风险是大量标的都可能患病的，三，为投资者躲避风险制造根本条件。的业务运作技术性很强；再次，投资类金融机构业务运作中的风险很大。此外，投资类金融机构在业务活动中必需遵循公正、公正、公开的原则。二：投资基金运作流程〔一〕：投资基金的发行和认购投资基金的发行，从发行对象来看，基金的发行对象包括自然人和法人，可封闭，不再承受认购，开放式基金发行总额可变，但仍设立上下限；对于基金发来确定。基金的认购，开放式基金的认购价格在首次发行期内，按面值加上确定的销

却只有少数标的才可能出险的投资运用，既可增加偿付力气，又有利可图。保险公司在担当风险过程具有独特的社会功能与经济功能社会功能：①供给有形的经济补偿②供给无形的、精神上的“安全保障”③强化投保人的风险意识经济功能：涉及保险资金进展运用的业务。②通过保险资金的投资运作，为经济进展供给资金支持。二：我国保险公司的投资渠道及运作方式受益人支付的补偿金额后，形成了确定的可用资金。挂牌的交易价格计算。 运作方式如下：①银行存款②证券投资③发放抵押贷款④投资不动产⑤投资股权：〔二〕：基金资产投资治理80

未在证券交易所公开上市的股份的股权三：我国社会保险制度的内容二基金资产的投资组合治理投资组合治理师基金治理中最核心的内容要实现以 我国社会保险制度包括养老保险制度、失业保险制度、医疗保险制度、工伤保险制下经济上的要求。123投资，制止信用交易。〔三〕：投资基金报告、利润及安排基金报告，包括投资结果报告和基金账目报告。基金的收益主要来自于股息红利利息和资本利得。三：通道业务的定义，券商通道业务根本模式有哪些，具体如何操作通道业务：银行作为托付人，银行表内资金或理财委贷代表。外资金，以第三要为券商资管、信托、保险业。① 定向票据通道业务：以托付人出资成立购置指定票据的定向通道业务。本质是提升银行的放贷力气。优化银行的报表构造。② 银证信托付贷款：银行借道券商定向产品通道转入信托投放贷款业务，即优化银行报表构造。又增加贷款收入。③ 银行信用证划款通道业务：开证行为不挤占表内信贷额度。扩大存款规模借助券商资管定向通道进展的银行间信用证划款业务。其本质是突破贷款规模的限制，扩大表外资产。④ 银行一天存款通道业务：A管定向通道存入B回到托付行。⑤ 银证债券类业务：通过发行定向打算参与银行债券的分销，为客户供给较高收益率固定收益产品，并为客户供给质押再融资。

度、生育保险制度、住房公积金四：我国社会保障基金的运作模式社会保障基金主要由四局部构成① 国有股减持划入的资金与股权资产② 中心财政拨入资金③ 经国务院批准以其他方式筹集的资金④ 投资收益投资方式：直接自己投资或托付与专业机构投资范围：境内投资、境外投资第十一章信息不对称:指交易中的各人拥有的信息不同。在社会政治、经济等活动中，一些成员拥有其他成员无法拥有的信息，由此造成信息的不对称。逆向选择:应当定义为信息不对称所造成市场资源配置扭曲的现象。道德风险:当签约一方不完全担当风险后果时所实行的使自身效用最大化的自私行为。信息本钱:人们为了猎取信息，就必需消耗确定的资源〔人力、物力和财力〕，其所费资源的货币表现及其对象化称之为信息本钱。资信评级公司:是指主要从事对发债人的资信评级公作,向社会供给发债人的信用度,为投资者进展投资决策供给信息效劳的公司。信用评级方法:信用评级的方法是指对受评客体信用状况进展分析并推断优劣的技巧，贯穿于分析、综合和评价的全过程。信用等级:信用等级通常是指基于评估对象的信用、品质、偿债力气以及资本等的指标级别，即信用评级机构⑥ 银证保业务：在利率市场化进程缓慢的背景下，借道券商资管和保险公司， 用既定的符号来标识主体和债券将来归还债务力气及偿债意愿可能性的级别结果。突破利率管制，扩大存款规模。四．《资管规》出台对我国资管业务产生怎样的影响。公募：分级基金或将取消。银行：不行以再做保本理财。券商资管：通道和资金池业务或将被限制。信托：打破刚对，预备金计提提上日程。私募：投资者门槛再提升。简洁来说，本次规集中发力在降杠杆，提门槛，破刚兑。禁资金池，控分级，除嵌套，去通道七大方面。总体来说是推动市场向更标准的方向进展。第十章保险公司:是承受公司组织形式的保险人，经营保险业务。保险关系中的保险人，享有收取保险费、建立保险费基金的权利。同时，当保险事故发生时，有义务赔偿被保险人的经济损失。1平均出险频率，以百分数

企业信用评级:－指信用评估机构对征集到的企业信用信息，依据确定指标进展信用等级评定的活动。主权信用评级:主权信用评级是信用评级机构进展的对一国政府作为债务人履行偿债责任的信用意愿与信用力气的评判。银行评级机构:银行评级机构是金融市场上一个重要的效劳性中介机构，它是由特地的经济、法律、财务专家组成的、对银行进展等级评定的组织。社会信用评级机构:是依法设立的从事信用评级业务的社会中介机构，即金融市场上一个重要的效劳性中介机构,对社会信用进展等级评定的组织。征信公司:指征集个人信用信息，向商业银行及其他个人信用信息使用人供给个人信用信息询问及评级效劳的法人单位。社会征信系统:征信是评价信用的工具，是指通过对法人、非法人等企事业单位或自然人的历史信用记录或千分数来表示。 成其资质、品质的各要素、状态、行为等综合信息进展测算、分析、争论，借以判保险基金:指特地从事风险经营的保险机构，依据法律或合同规定，以收取保险费用基金，是保险人履行保险义务的条件。

断其当前信用状态，推断其是否具有履行信用责任力气所进展的评价估算活动。注册会计师:，是指取得注册会计师证书并在会计师事务所执业的人员。会计师事务所:是指依法独立担当注册会计师业务的中介效劳机构，是由有确定会保险:保险，是指投保人依据合同商定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约 计专业水平经考核取得证书的会计师组成的受当事人托付承办有关审计会计、定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失担当赔偿保险金责任

第十二章任的商业保险行为。社会保障机构:是指国家或社会为供给社会保障设立的机构。〔GDP〕之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。保险密度:保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额。保险密度反映了该地国

金融脆弱性:是指一种趋于高风险的金融状态，泛指一切融资领域中的风险积聚，包括信贷融资和金融市场融资。资产的价格泡沫:是指资产价格〔特别是股票和不动产的价格〕逐步向上偏离由产导致市场价格的快速回调，使经济增长陷于停顿的经济现象。信贷收缩和经济衰退发生。

程和方法。金融创:变更现有的金融体制和增加的金融工具银行制度稳健性:是指银行体系抵抗各种风险的力气,在一个稳健的银行制度中至 ，以猎取现有的金融体制和金融工具所无法取得的潜在的利润，这就是金融创。少大多数的银行具有偿付力气。 VaR:一般被称为“风险价值金融安全网:为了保持整个金融体系的稳定，防患于未然，当某个或某些金融 ”或“在险价值”，指在确定的置信水平下，某一金融资产〔或证券组合〕在将来机构发生一些问题时，发动各种力气，实行各种措施，防止其危机向其他金融机构和整个金融体系集中和集中，这样的保护体系可以形象的比方为“金融安全网”审慎性银行监管:是指监管部门以防范和化解银行风险为目的,通过一系列金融机构必需遵守的周密而慎重的经营规章,客观评价金融机构的风险状况,并准时进展风险检测、预警和把握的监管模式。存款保险制度:是一种金融保障制度,是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构,各存款机构作为投保人按确定比例向其缴纳保险费,建立存款保险预备金,当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时,存款保险机构向其供给财务或直接向存款人支付局部或全部存款,从而保护存款人利益,维护银行信用,稳定金融秩序的一种制度。货币危机:当某种货币的汇率受到投机性攻击时,该货币消灭持续性贬值,或迫使政府扩大外汇贮存,大幅度地提高利率。

特定的一段时间内的最大可能损失。市场风险:指在证券市场中因股市价格、利率、汇率等的变动而导致价值未预料到的潜在损失的风险。信用风险:是指交易对手未能履行商定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型。风险操作:操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部大事而导致的直接或间接损失的风险。缺口分析:是银行类金融机构对借短贷长产生的利率风险的最原始的测度。长期期分析:也称为持续期分析或期限弹性分析，是衡量利率变动对银行经济价值影响的一种方法。内部把握:是指一个单位为了实现其经营目标，保护资产的安全完整，保证会计信银行业危机:银行不能如期偿付债务,或迫使政府出面,供给大规模救济,以避开违 效果性而在单位内部实行的自我调整、约束、规划、评价和把握的一系列方法、手约现象发生,一家银行的危机进展到确定程度,可能涉及其他银行,从而引起整个银行系统的危机。外债危机:一国内的支付系统严峻混乱,不能按期偿付所欠外债,不管是主权债还是私人债。机的同时或相继发生。一：金融风险与金融脆弱性之间关系金融风险是指金融活动中，由于环境因素的不确定性或行为主体主管决策的失误，使金融资产、收益以及信誉患病损失的可能性。于内部或外部的突然冲击而导致整个体系运行混乱、功能受损。括损失的可能性，还包括已发生的损失。从根源来看，金融脆弱性更强调“内生性”因素的作用，即金融中介的脆弱性与在时间上的分别分不开。而金融风险的形成则与内外部多种因素相关联。从必定性来看，金融脆弱性与生俱来，不行避开，而金融风险可以预防和化解，可以分散和转移。二：金融脆弱性理论〔一〕明斯基的金融不稳定性假说商业银和具有信用制造功能的其它金融机构的内在特性使得它们不得不经受的其他部门，最识导致经济周期的发生。富强阶段，企业的预期收益上升，市场融资条件相对宽松、利率较低，会有大量信和其他金融中介资产的风险就越大，当发生经济萧条时,企业的利润增速放缓，甚持经营的企业经营难以为继。〔二〕克瑞格的安全边界说目和潜在竞争对手很生疏，但是对市场将来进展趋势和盈利力气很难做出准确的评录。〔三〕费雪的金融制度脆弱性理论经济的周期性波动与债务、流通手段、货币流通速度、物价水平、净资产、利9是过度负债和通货紧缩，过度负债和通货紧缩的相互作用一方面加剧了银行危机，另一方面使整个经济陷入萧条状态。三：资产泡沫形成机制资产泡沫的形成，通常具备的条件主要有三个方面:其一，经济保持较高的增长速度，宏观经济运行良好，消灭的投资时机，市场主体对经济进展前景的预期投机活泼。其中预期是资产泡沫形成的直接缘由。四：如何理解存款保险制度内生的道德风险问题，如何通过制度设计解决它存款保险制度带来的道德风险问题可以利用期权定价理论加以理解行价格是银行的存款额，期权费是存款保险费率。依据期权定价理论，当期权费确定时，期权的价值是潜含资产风险的递增函数.因此银行资产组合的风险越大，类似期权的存款保险对银行越有价值。如何通过制度设计解决这个问题？1.隐性存款保险制度下银行道德风险的约束机制政府严格保护政策下银行的特许权价值是隐形存款保险制度下的约束银行道德风

段与措施的总称。一：金融企业风险包括战略风险：是指因高级治理层的重大决策失误而导致的风险，而决策失误往往是经济政治环境等根底因素发生变更而造成的。金融风险：金融风险主要包括市场风险，信用风险，与流淌性风险。性。价格风险又可细分为商品价格风险，汇率风险，利率风险。的可能性。资产的流淌性是指该资产按实际价值或接近实际价值出售的难易程度。运作风险：运作风险是指企业在运作过程中可能遇到的任何中断和冲击。二：风险治理过程包括哪几个阶段风险识别：这是整个风险治理工作的根底，是指风险治理人员通过大量来源牢靠信息进展定性和定量分析。分清企业可能面临的各种风险因素，包括感知风险与风险分析两个阶段。风险衡量：在风险识别之后，下一步是衡量对企业的影响，测定特定风险事故发生的损失频率和损失程度。风险处理：风险处理是指经过风险识别与风险测量之后实行的应对行动，是风险治理的关键阶段。风险处理手段可分为把握型和财务型。风险治理评估：风险治理评估是对风险治理手段的适用性和效益性进展分析三：企业整体风险治理内容和程序整体风险治理应综合考虑企业面临的全部风险，内容包括以下几个方面：公司治理。确保一个能随时运作风险治理程序是公司高层领导的责任。产品线治理。每一业务或投资工程的初始阶段是衡量和评估风险的关键阶段在执行业务策略过程中的风险进展充分估算，并综合反映到定价和收益目标中。组合治理。一个企业的全部组合风险不应当是当前发生的或单个业务交散化组合和较好的组合酬劳。风险转移。风险转移战略可用于降低对不行承受风险进展的对冲所产生的本钱，并提高其承受风险的力气。的运作风险的量化。数据和技术资源。整体风险治理面临的一项最大的挑战是手机和整理根本的证券组合和市场数据。权力者治理。风险治理不仅是一个内部治理过程，他还应用于提高对重要的权力者的风险透亮度。企业整体风险治理程序：风险政策制定。要使风险治理系统有效运行，必需建立一系列风险政策制定程序，由董事会批准并有高级治理层来执行。风险识别。这是指企业需要确认并了解所面临的风险特征。这是一项很荣誉被无视的工作，但却是任何风险治理程序的重要组成局部。风险衡量。任何风险治理系统的中心目标是使企业能够在相互协调的根底上评估和治理风险。风险监控。这是确保企业在规定的风险政策和程序下运作的环节，风险监控是风险治理职能部门的常规职责。风险报告。风险报告与风险和亮亲热相关，是企业定期通过其治理信息系统向监管机构和股东报告风险状况的环节。风险确认和审计。风险程序的最终一个必要的组成局部是确认企业正在使用的风险治理系统和技术是有效的。四：金融风险测度的方法有哪些〔一〕暴露和缺口分析金融风险的大小，往往按期可能造成的损失的大小来评估。暴露分析风险暴露是指金融机构在各种业务活动中简洁受到风险因素进而影响的资产了关键的作用。一是在有限责任制下，防止银行经理从事风险过高的的投资，二是 很小，即金融风向很小；而当暴露很大时，即使要素变动很小，可能造成的损失也提高安康银行收购破产银行的乐观性2.显性存款保险制度

可能很大，即金融风险很大。两个指标：头寸与期限。国家以法律形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明 头寸越大，可能患病的损失也就越多，反之亦然。期限越长，面临的不确定性解决道德风险问题，但是在现实中对银行资产的风险大小的评估很困难，其中UI主要的缘由是贷款资产的非流淌性，很难确定其市场即使及其波动性。第十三章风险:就是生产目的与劳动成果之间的不确定性，大致有两层含义。不确定性:指的是经济主体对于将来的经济状况尤其是收益与损失的分布范围以及状态不能确知。金融风险:是与金融有关的风险，如金融市场风险、金融产品风险、金融机构风险等。风险治理:是指如何在一个确定有风险的环境里把风险减至最低的治理过程。全面风险治理:是指企业围绕总体经营目标，通过在企业治理的各个环节和经营过

因素越多，金融风险越大，反之亦然。缺口分析利率敏感性缺口＝利率敏感性资产－利率敏感性负债关键：对将来利率的推断入的减。出的增加。一般来说，利率敏感性缺口越大，利率风险越大。〔二〕持有期分析融工具的利率敏感性，持有期越长，金融工具对利率变动的敏感性越大。〔三〕统计分析〔四〕场景分析〔五〕VaR损失。五：商业银行内部把握制度的内容制定与实施系统化的制度，流程与方法，是实现把握目标的动态过程与机制。组织构造把握，选择不同的标准划分部门。合理的授权制度，对分支机构的业务授权和财务授权。对工作人员的授权分一般授权和特定授权。人事把握，量才录用，业务培训，离任稽核，岗位轮换，连续休假。业务操作程序把握，商业银行在经营过程中，各部门都必需依据自身的经受的挨次。内部会计把握，会计制度制定的唯一依据之能是国家公布的会计准则和得到反映。第十四章金融监管:是指政府通过特定的机构〔如中心银行〕对金融交易行为主体进展的某种限制或规定。金融管制：指一国政府为维持金融体系稳定运行和整体效率而对金融机构和金融市场活动的各个方面进展的治理和限制。外部性:指一个人或一群人的行动和决策使另一个人或一群人受损或受益的状况。信息不对称:指交易中的各人拥有的信息不同。在社会政治、经济等活动中，一些成员拥有其他成员无法拥有的信息，由此造成信息的不对称。管制的代理假说:金融中介机构与其他非金融公司一样,再债权人与公司治理者之间、股东与公司之间也存在信息不对称问题,非金融公司的债权人和股东可以监控公司治理者,以防止逆向选择行为和道德风险。公共管制:指政府以效率和公正为管制目标，以不完全竞争、外部性、信息失灵和配置机制和转变企业与消费者的供需决策的一般规章或特别行为。私人管制:金融行业自律组织、私人存款保险、独立的评级机构等供给的金融监管公共安全网:政府在保障公共安全时形成的网络式监管。(金融监管的)道德风险:是指由于制度性或其他的变化所引发的金融部门行为变化，及由此产生的有害作用。分业经营:就是指对金融机构业务范围进展某种程度的“分业”管制。综合经营:是指在金融监管机构的许可下，金融机构同时经营银行、证券、保险等两项以上的金融业务。分别银行制度:分别型的就是指分业经营模式下的银行制度。全能银行制度:是综合经营银行，它可经营存贷业务、信托、保险等几乎全部的金融业务。规模经济:是指由于生产专业化水平的提高等缘由，使企业的单位本钱下降，从而形成企业的长期平均本钱随着产量的增加而递减的经济。范围经济:指由厂商的范围而非规模带来的经济，也即是当同时生产两种产品的费用低于分别生产每种产品所需本钱的总和时，所存在的状况就被称为范围经济。利益冲突:当某人(自然人或法人)在履行一项他所担当的职责时,无论原意与否,与

倒”问题的关键应当是让那些大的金融机构自掏腰包，来为损失买单。5.面对互联网金融，商业银行如何转型与变革？一、创驱动进展，构建银行转型力气源泉〔一〕加深对金融创本质的生疏〔二〕加快提升全方位协同创力气〔三〕推动“互联网+”在银行创进展过程中的运用二、协调进展提升银行统筹经营力气，增加银行转型的持续性〔一〕基于与经济产业构造优化相匹配的转型进展〔二〕基于我国区域协调进展的转型进展〔三〕基于经济社会协调均衡进展的转型进展三、绿色进展提高银行经营质量和效益，提升银行转型价值〔一〕是加大支持绿色产业力度能够优化商业银行对公客户构造。〔二〕二是聚焦绿色消费领域能够稳固商业银行优质零售客户根底群。〔三〕是适度发行绿色债券能够提升提升商业银行资源投放力气。四开放进展拓展银行进展空间，增加银行转型广度〔一〕要抓住我国开放机遇，在“走出去”过程中发挥金融支撑作用。〔二〕要充分利用自贸区金融改革的红利，做金融改革的排头兵。我国存款保险制度建立缘由及主要内容首先，建立存款保险制度是降低我国政府金融调控本钱的必要条件体系。再次，建立存款保险制度