购房提前还贷的注意事项

接近年末，记者调查觉察，由于今年以来处在降息通道中，目前银行提前还贷显得比较接近年末，记者调查觉察，由于今年以来处在降息通道中，目前银行提前还贷显得比较“冷清”。而提前还贷的手续费各家银行差异较大，允许提前还贷的时间也各有不同。业内人士表示，提前还贷不肯定适合每个人，需要从贷款利率、个人投资力量、个人短期资金需求以及经济大环境四个方面综合考虑。市场：提前还贷“冷清”接近年末，不少房贷族手头资金充裕，开头考虑是不是要提前还款了。不过由于今年以来银行两次降息，提前还贷的状况不如往年火爆。“相比年初，我们现在审批时间只要一个月，根本上审批都很快。”一位银行个贷部工作人员告知记者。而另一位国有银行的贷款部经理告知记者，“现在我们支行提前还贷要提前三个月申请，而且还有一些客户在排队。”多家银行贷款部工作人员表示，接近年末询问提前还贷的客户还是多了一些，但相比去年年末则显得比较“冷清”。事实上，2023年屡次加息后，一些有力量还款的房贷族都选择“咬咬牙”把钱还了。而今年以来，状况发生逆转，央行6~7月份两次降息，提前还款的动力消逝。案例1：丁先生在2023年年底贷款100万元购置了第一套房，当时享受的是银行首套房七折下浮优待利率，借款期限为15年。不受影响的。而目前由于信贷收紧，银行对一套房贷利率优待仅为八五折到九折，而且对于申请人的要求也会卡得更严。假设提前还贷的话，以后再有购房需求，不但享受不到这个利率优待，而且还要执行二套房上浮1.1倍的利率。案例2：陈小姐在2023年向银行贷款801.1倍的利率，借款期限为20年。专家：虽然目前处在降息通道中，但是陈小姐当时买房的时候执行的是1.1倍的利率，那么依据现在的利率来看，其负担的利息高达7.75%，相对目前的贷款利率水平来看是较高的。此外，陈小姐实行的是等额本息还款，这种还款方式的还款利息支出通常集中在还款初期。陈小姐的借款期限是20年，目前只还了4年，因此提前还款是可取的。总而言之，对于贷款者来说，借款期未过三分之一之前，提前还款都是划算的。而对于那些已到还款中期或是等额本金还款已过1/3期的，利息根本上已经支付得差不多了，提前多大意义。提示一：罚息数额各有差异市民在选择提前还款时，一般会支付一笔手续费，也称为“罚息”或“违约金”，一般在合同里面会写明。记者比较觉察，各家银行手续费差异较大。有的银行可以不收手续费，而有的银行则需要收实际还款额1~3个月的利息，甚至有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。国有大行工、农、中、建、交里，交行提前还款不收手续费，而工行需要收2~3个月的利息作为手续费，其他银行则需收1个月利息。其中农行在贷款三年内提前还款的收一个月利息作为手续费，三年后则不收手续费。(600000)则表示假设提前两年还款需收取还款金额3%的手续费，两年后则不收手续费。还款金额2%的收费，两年后收费降至1%，三年后则不收手续费;汇丰银行三年后提前还款不23万元手续费。提示二：允许提前还贷时间不同请提前还贷，但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。在国有行里，中行、建行需要还贷一年后才可以申请提前还贷，工行需半年才可以提前还贷。此外，招行、交行、东亚等银行都需要一年后才能申请提前还贷，华夏银行(600015)则表示可以随时申请还贷，“目前还没有变化。”“一般房贷金额较大，假设无特别缘由，一年内很少有客户会提前还贷。”一位银行房贷部门的工作人员表示。提示三：调整利息周期不同一般房贷期限都在10年以上，在这个周期里，央行调整利息是难免的，而各家银行依据调整利息的时间也不全都。工行、农行、建行等中资银行大都一般是每年1月1日开头依据最近的央行基准利率调整为的还款利息。率执行。对于房贷族来说，哪种调息方式更划算?专家表示，假设处在降息通道中，明显是越快调整越划算;假设在加息周期周，则是越晚调整越划算。业内：四原则考察提前还款是否划算推断。年末是否该提前还贷，主要考虑四个问题：贷款利率、个人投资力量、个人短期资金需求以及经济大环境。首先，要看客户贷款时签订的合同中所确定的贷款利率。假设使用公积金贷款，年利率较低，仅为4.5%左右，在这种状况下并不需要急于还款。而对于使用商业贷款的客户来说，目前来看5年以上贷款利率一般为6.55%，首套可享受8.5折~9折的优待，二套房需上浮10%。在这种状况下，假设前期签订合同时能享受到较低折扣利率的，也不必提前还款。其次，是否提前还款需考虑个人的投资力量。资深按揭中介郑大源指出，假设手头有其他更好的投资理财工程如股票、基金、债券、理财产品等，假设估量猎取的回报能够掩盖贷款本钱，客户最好将流淌资金用于投资。此外，从经济大环境来看，目前仍处于降息通道，短期内加息的可能性不大。客户“借的钱越多、时间越长就越好，不必急于还款”。最终，郑大源建议，还要考虑将来一段时间是否需要流淌资金。理财专家：三种状况不宜提前还贷7折到8.5目前又处于降息通道中。假设央行在年内无降息动作，即使明年1月1日依据最利率执行，利息也只会比前期更低。二、等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分本钱金，依据所剩本金计算还款利息。也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种状况下，当还款期超过1/3时，借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息凹凸对还款额影响不大。相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经归还了大局部的利息，因此提前还贷意义也不大。相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经归还了大局部的利息，因此提前还贷意义也不大。背负还贷下的房奴学会理财也能有幸福生活背负还贷下的房奴学会理财也能有幸福生活方面面，小到每天记流水账，大到购房投资。聪明的人总能通过理财得到利益。因此，特别在购房选择贷款时，也就更需要用理财的眼光对待。假设仅仅从房贷本身来看，不考虑加息和宏观环境，有两类客户不适合提前还贷：一类是使用等额本息还款法，且房贷已进入还款中期阶段。这类客户假设此时提前还款，归还更多的是本金，而不是利息，能够节约的钱很有限；另一类是使用等额本金还款法，且还款期已达1/4。“此时在月供构成中本金开头多于利息，提前归还同样不能有效节约利息。不过为。事实上，房屋贷款有很大的理财空间，这里有几个方面可以帮助一些”房奴来通过理财给自己削减些生活的负担。1、目前绝大多数楼盘都承受住房公积金贷款和商贷。局部购置者因急于购房，误以为是在通货膨胀压力大、央行有可能持续加息的状况下，这种选择是不明智的，只会给购房者带来更大的还款压力。其实除了利率优待外，目前的住房公积金贷款办理手续已相当简便，贷款限额、期限、还款方式等也都更加宽松、敏捷。因此，“房奴”们肯定要尽可能地利用住房公积金贷款。但是对于有二次置业打算的人来说，首次置业时还是选择商业贷款为好，以躲避二套房政策。另外，二手房交易也可以使用公积金贷款2、在预留出充分的备用资金后可以尽量提高首付款比例，以降低利息支出。假设有存单、国债或一些银行的理财产品尚未到期，可以先办理质押贷款来筹措首付，相应的手续并不繁琐。另外，现在很多外资银行都相继推出了限制条件较为宽松的个人无担保贷款，可用于购车、装修、旅游、进修等，通过办理贷款节约出的这局部开支也可以用于增加首付。3、“最廉价的并不肯定是最适合的”选择适合自己的还贷方式。各种还款方式的利率都有所不同，选的好，100万的房贷30年可以节约20万以上。由于每个人状况不一样，在选定利率贷款”、“双周供”、“宽限期还款法”等都是可以利用的品种，重要的要是“贷”比三家、审慎选择。关于“是否提前还款”的问题始终困扰着“房奴”们。最重要的是考量7%以上的收益就不如用于归还房力的好选择4、合理配置资产、审慎地参与投资也不容无视；很多“房奴”终日奔波于还债的道路上，每月的收入除了归还贷款、应付日常开支外即