第四期贷后管理

上岗培训：信贷实务之贷后管理授信管理部2013年6月第一节贷款风险预警信号

贷款风险预警机制：是指通过贷后检查，发现贷款风险的早期预警信号，运用定量和定性分析相结合的方法，尽早识别风险的类别、程度、原因及其发展变化趋势，并采取针对性处理措施以及时防范、控制和化解贷款风险。一、与客户品质有关的风险预警信号二、客户关键人员及主要股东个人的风险预警信号三、客户账户变化的风险预警信号四、客户管理层或关键技术人员变化的风险预警信号五、客户业务运营环境变化的风险预警信号六、客户财务状况变化的风险预警信号七、客户履行能力变化的风险预警信号八、客户外部环境变化的风险预警信号九、担保变化的风险预警信号十、贷款社内部管理失控的风险预警信号第二节贷后管理一、贷后管理的重要性（一）贷后检查的目的贷后检查：根据贷前调查和审查的内容、贷款审议与审批的决议、上级单位回复意见的要求等，对借款人的贷款使用、生产经营状况、抵（质）押物的存续状况等进行现场或非现场检查的过程。目的：了解、掌握影响借款人偿还能力的变动情况，及时采取补救措施，确保信贷资金的安全回收。（简单来说就是及时发现问题、解决问题，避免和控制风险）第二节贷后管理（二）贷后检查的原则及要求。1、遵循的原则：必须遵循双人交叉、现场检查、预警报告、适时处理、综合评价。2、按户定期或者不定期进行贷后检查。二、贷后检查报告（一）借款人基本情况（二）贷款使用情况（三）保证、抵质押情况（四）对特殊贷款的重点描述（五）检查结论（六）检查人签名及检查日期第三节七级分类制度框架内容，与五级分类主要异同一、核心定义区别，原则和对象不变二、分类方法，差异；三、分类频率及时点，变化不大；四、认定机构、权限；五、分类程序，精简；档案大幅简化六、分类管理，要求细化；七、附件表格，有所增加。第四节七级分类的核心定义五级分类七级分类七级分类与五级分类的对应关系：正常一、正常二对应五级分类中的正常类；关注一、关注二对应五级分类中的关注类；次级类、可疑类和损失类分别对应原五级分类的次级、可疑和损失类；前四类合称正常信贷资产；后三类合称为不良信贷资产。第四节

七级分类核心定义五级分类-正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。七级分类：1、正常一：借款人能认真履行合同，没有任何理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。2、正常二：借款人与农合机构往来情况正常，能够履行合同，但存在影响借款人未来发展的不确定因素，只是目前尚未有足够的理由怀疑借款人不能按时、足额偿还贷款本息。第四节

七级分类核心定义五级分类-关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。七级分类：1、关注一：借款人可依靠正常经营收入偿还贷款，但已存在一些可能对贷款偿还产生不利影响的因素。2、关注二：尽管借款人目前尚有能力偿还贷款本息，但财务状况持续转差，影响借款人偿债能力的不利因素已较明显。次级类、可疑类和损失类核心定义与五级分类相同。第五节分类方法（一）分类类型定义，差异七级:企事业单位贷款指同一农合机构单户授信余额500万元以上的企事业法人、各类从事经营活动的法人组织和个体经营户小企业贷款是指同一农合机构单户授信余额500万元（含）以下的企事业法人、各类从事经营活动的法人组织和个体经营户。五级：企事业单位贷款的借款人包括经工商行政管理机关登记或主管部门核准的企事业法人以及不具备法人资格的其他经济组织。小企业是指单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业、各类从事经营活动的法人组织和个体经营户。

第五节分类方法小企业贷款一般农户贷款住房按揭和汽车自然人其他贷款信用卡透支矩阵法（二）分类方法，保持不变

企事业单位贷款按特征单笔分类第六节分类频率及时点，变化不大（一）分类频率第十六条

农合机构在3个月（五级：每季度）之内应对全部信贷资产至少进行一次分类。（二）分类时点每笔贷款在发放后的10个工作日内必须完成对该笔贷款的第一次分类认定工作，但遇月末发放的贷款则应于当月末（五级：当季末）完成认定工作。第七节认定机构、权限（一）认定机构认定小组→风险管理部门→风险管理委员会（五级→省联社）（二）认定权限七级比五级相应减少省联社一级认定权限。第八节分类程序五级：信贷员整理完善信贷档案资料→信贷员初分并签章确认→信贷负责人审核并签章确认→五级分类认定小组集体讨论→风险管理部门经办人员初审—风险管理部门集体讨论→风险管理委员会→分类结果归档。七级：信贷员整理完善信贷档案资料→信贷员初分并签章确认→七级分类认定小组集体讨论→风险管理部门集体讨论→风险管理委员会→分类结果归档。第九节档案管理第二十三条单笔分类的企事业单位贷款认定表格在分类认定完成后作为相关贷款档案资料归档。（注：相关分类底稿资料在信贷系统填写）小企业贷款、自然人其他贷款、自然人一般农户贷款、信用卡透支、住房按揭贷款和汽车贷款等通过矩阵标准批量分类认定的表格，在分类认定完成后作为档案资料专夹保管。

第十节分类管理1、正常一、正常二贷款管理。农合机构要加强对借款人经营财务状况和外部环境变化的分析，注意加强风险预警，不能放过任何一个可疑因素。2、关注一贷款管理。农合机构要加强贷后检查，检查重点是各种变动因素对借款人贷款偿还能力的影响程度，并要求及时进行风险预警和制定相应的风险防范措施。2、关注二贷款管理。农合机构要安排专人管理，检查重点是借款人还款能力和担保代偿能力，检查结果应及时向上级报告，并积极采取压缩、退出等措施；防止关注二贷款因欠息或逾期超过一定期限而使分类向下迁徙。后三类贷款分类级别拟上调为正常信贷资产时，必须先划入关注二观察，观察期至少为6个月，观察期结束后，确认借款人还款能力已有实质性改善和提高，再最终认定贷款分类级别。第十一节附件表格（一）增加银行承兑汇票认定表。（二）其他认定表，根据信贷系统使用情况微调。第十二节贷款回收一、正常回收（一）发送贷款到期通知书贷后管理岗在短期贷款到期一个星期之前、中长期贷款到期一个月之前，（我行《信贷管理办法（暂行）》发出和收回《催收贷款通知书》规定包括：（1）短期贷款到期前20日；（2）中长期贷款到期前一个月；（3）不良贷款至少每半年一次。）向借款人发出贷款到期通知书，通知借款人按期归还贷款本息。（二）会计账务处理（三）登陆征信系统，在借款人和保证人贷款卡进行贷款回收登记；到相关登记作担保撤销的登记。（四）退还抵（质）押权利凭证。（五）信贷台账登记第十二节贷款回收二、提前归还贷款（一）申请贷款提前归还分为以下两种情况：1、借款人要求提前归还贷款2、贷款社要求借款人提前归还贷款（二）审批（三）发送提前归还贷款通知书（四）会计账务处理第十二节贷款回收三、贷款逾期处理（一）借款人未能按期还贷的处理贷款到期借款人未能按期还贷，自到期日次日起转入逾期贷款管理。（二）不良贷款管理原则上，按期限管理划分逾期3个月（注意七级与五级分类标准的区别，具体划分标准详见省联社《七级分类管理暂行办法》）未归还的贷款或按五级分类管理划分为后三类的贷款（即：次级、可疑、损失）统称为不良贷款。第十三节信贷档案管理一、信贷档案管理的含义信贷档案：是指农信社在办理信贷业务过程中形成的、记录和反映信贷业务的重要文件和凭证。信贷从业资格信贷档案管理定义：是指信贷档案资料的收集、管理、立卷归档和保管的过程。我行《信贷档案管理细则》定义：是指信贷档案的收集、整理、归档、保存、借阅、销毁的全过程。二、信贷档案管理的原则（一）必须真实、完整和合法（二）应账册化、标准化（三）应安全保管、科学整理、高效使用（四）严格执行保密制度第十三节信贷档案管理三、信贷档案管理的归档范围（一）《贷款档案管理办法》中规定的归档范围（我行规定信贷档案的归档范围包括所有授信业务）（二）《贷款五级管理分类》中规定的归档范围，《七级分类管理暂行办法》中，七级分类是贷后管理全过程中的一个常规性环节，对分类后的贷款，要注重对关注一、关注二贷款动态风险管理，加强对不良贷款的严密监控，加大分析和分类的频率，要根据风险状况及特点采取有针对性的管理措施。（三）按照农信社规定要求归档的其他相关内容四、信贷档案的分类信贷档案资料根据性质和重要程度划分为一级信贷档案资料和二级信贷档案资料。一级信贷档案资料包括：抵质押物的他项权证、房地产权证、财产保险单、银行存单、有价证劵、银行承兑汇票、贴现票据等所有作为抵质押证明文件、抵债物的权属凭证等。二级信贷档案资料是指一级信贷档案资料的复印件和除一级信贷档案资料以外的其他资料。第十四节信贷档案管理五、信贷档案管理的操作程序（一）一级信贷档案资料的管理1、归档（1）信贷员收到一级信贷档案资料、经核对确认其真实性和有效性后，向客户出具签收证明，并于信贷业务发生后15个工作日内将原件移交给信贷档案资料管理员。（2）信贷档案资料管理员收到一级信贷档案资料后，经审验无误办理交接手续，将一级信贷档案资料进行整理、复印后并入二级信贷档案资料，并将一级信贷档案资料移交会计部门。（3）会计部门要将一级信贷档案资料入库，视同有价单证进行保管，并做好表外科目的登记。PS：我行要求存放一级信贷档案资料的支行网点负责人应于每月5号与现金管理中心押品管理员就抵（质）押物权证类单证原件的出入库情况进行台账核对。2、调阅3、出库第十四节信贷档案管理（二）二级信贷档案资料的管理1、归档信贷管理员以户建档，实行一户一档，并装入档案盒保管。对同一借款人有多笔贷款的，借款人基本资料应单独立卷，其他资料按发放先后顺序逐笔立卷。（有关操作详悉我行信贷档案管理实施细则）2、调阅（1）内部人员调阅（有关操作详悉我行信贷档案管理实施细则）（2）外部人员调阅1、国家有权部门需查阅、复印时，必须持有县（市）级以上主管部门的正式公文过介绍信，经核实后按上述内部人员的调阅要求进行调阅。我行规定（增加范围）：我方律师如有需要可以按上述内部人员的调阅要求进行调阅。对方律师原则上不可以查阅，若其通过司法部门来查阅，则须持有县（市）级以上主管部门的正式公文或介绍信，经核实后按上述内部人员的调阅要求进行调阅。2、调阅时，信贷档案管理员应在场陪同，查阅人需求索取复印有关证据和资料时，应在不损坏原件情况下，方可抄录和复印，但严禁原件抽出借出。（我行要求：档案管理员对调阅归还的信贷档案，要检查其完整性和原始性，并经核对资料无误后在《二级信贷档案调阅登记簿》上签收，并注明归还日期。若档案管理员发现档案不完整或有改动可以拒绝接受，并立即向领导报告。）第十四节信贷档案管理六、信贷档案管理的一般规定（一）信贷档案管理机构应设立信贷档案交接、调阅、出库登记簿，及时记录信贷档案资料的交接、调阅、出库情况。（二）信贷档案管理机构须设立专门的信贷档案保管库。（三）信贷档案保管期限1、尚未结束信贷业务关系客户的信贷档案要永久保管。2、结清信贷业务档案，从该客户最后一笔信贷业务结清起至少保管3年。3、对核销的贷款和央行专项票据已置换的贷款，在借款人全部清偿之前，要