银行从业资格考试个人理财讲义

第一讲概述主要内容：(CCBP)考试介绍二、个人理财考试介绍三、辅导打算内容讲解：一、银行业从业人员资格认证考试介绍CCBP：国银行业的效劳水平和整体竞争力量，推动中国银行业的稳健进展。认证环节：资格标准：年满18岁、高中毕业具有民事行为力量目和相关专业科目连续教育二、个人理财考试介绍个人理财在中国兴起的背景投资需要风险收益匹配-专业化和分工供给角度：金融市场进展-金融工具多样化政策角度：分业经营-混业经营-银行利润增长点十七大首次提出- “制造条件让更多群众拥有财产性收入”，“制造条件”是指多拓展渠道多供给时机更多”意味着掩盖面更广群众”就诸多金融理财方式理论支持：生命周期、投资组合、财务治理、市场营销2023个人理财考试的主要内容三、辅导打算20概述、模拟辅导、串讲(4四、个人理财概述个人理财业务的概念和分类个人理财业务的概念业化效劳活动理财参谋效劳综合理财效劳：私人银行、理财打算个人理财的进展个人理财在国外的进展个人理财在国内的进展3.个人理财业务的影响因素宏观因素政治、法律与政策环境仅要关注国内政治环境，同时要推断国际政治环境的变化和动态。开展个人理财业务必定受到相关法律法规的制约。特点。，……..货币政策：各种手段-目标-资产价格、收入差距大小在安排方面制定的原则和方针。影响。选择。经济环境对金融效劳的需求构造有显著差异。罗斯托划分为五个阶段…….消费者的收入水平：衡量消费者收入水平的指标主要包括，国民收入、个人收入、个人可支配收入、个人可任意支配收入宏观经济状况：经济增长速度和经济周期、通货膨胀率、就业率、国际收支与汇率社会环境观念、价值观念、宗教信仰、审美观、语言文字等养老保险制度、医疗保险制度、其他社会保障制度(性别和年龄)和(民族、职业、教育)两个层面。技术环境势微观因素微观因素主要是金融市场金融市场的竞争程度机构也在金融市场上与商业银行竞争个人理财业务。金融市场的开放程度更高的要求。金融市场的价格机制影响。其次章金融市场主要内容：货币市场资本市场外汇市场金融市场的功能和构造金融市场的功能金融市场的概念的总和。衍生性金融资产。金融市场的特点市场交易价格的全都性：对利润的分割市场交易活动的集中性交易主体角色的可变性：并非固定金融市场的主要功能微观经济功能：集聚功能、财宝功能、避险功能、交易功能宏观经济功能：资源配置、调整功能(政策调整平台)、反映功能金融市场的构造按金融市场构成要素分类市场主体：企业、政府及政府机构、金融机构、居民个人债券……市场中介：交易中介、效劳中介按金融交易是否存在固定场所分类按金融工具发行和流通特征划分按交易标的物划分货币、资本、外汇、衍生品、保险和黄金市场按金融商品交易的交割方式划分：现货和衍生市场按金融市场融资的地域活动范围划分货币市场短期政府债券市场1称为国库券市场。(1)短期政府债券的特征：违约风险小、流淌性强、面额小、收入免税。避利率风险；为中心银行实施公开市场业务供给了可操作的工具。大额可转让定期存单市场额可转让定期存单(CDS)是银行发行的有固定面额、可转让流通的存款凭证。花旗银行最早发行了大额可转让定期存单。2.2.2货币市场交易机制3.回购市场的交易机制短期政府债券市场的交易机制大额可转让定期存单市场的交易机制资本市场货币市场概述主要是股票、债券和投资基金。1.股票市场证，是一种能够给投资者带来收益的有价证券，其实质是公司的产权证明书。2.债券市场有在指定日期向持有人支付利息，并在到期日归还本金的责任。债券的特征归还性、流淌性、安全性、收益性发行额、期限、面值、票面利率、归还方式(5)债券市场的功能和财务状况；是中心银行对金融进展宏观调控的重要场所。3.证券投资基金市场投资份额安排给投资者的一种利益共享、风险分担的金融产品。证券投资基金的特点规模经营、分散投资、专业化治理、效劳专业化、费用低。投资基金的分类依据法律地位不同，分为公司型基金和契约型基金。依据投资目标的不同，可划分为成长型、收入型和平衡型基金。金融衍生品市场划分为期货市场、期权市场、远期协议市场和互换市场。金融衍生品市场概述标的资产的价值。金融衍生工具的种类依据交易场所划分：场内交易工具和场外交易工具依据交易方式划分：远期、期货、期权和互换衍生金融市场的特点衍生金融市场的特点：可复制性、杠杆特征金融衍生工具的交易主体(2)投机者套利者经纪人金融衍生品市场的交易组织(1)交易所交易，即场内交易(2)场外交易金融衍生品市场的功能金融衍生品市场的交易机制1.金融远期市场金融远期合约及其交易机制某种金融工具的合约。金融远期合约的优点是躲避价格风险。金融远期合约的缺点表现在：非标准化合约、柜台交易、没有履约保证远期利率协议的交易机制金融期货市场制度的金融期货交易所，如伦敦国际金融期货交易所….金融期货合约或卖出肯定标准数量的金融工具的标准化协议。期货可分为商品期货和金融期货金融期货和金融远期合约有两个很重要的区分：票价格指数期货金融期货市场的交易机制结算公司和保险公司。方式；期货合约的履行由期货交易所或结算公司供给担保；期货的价格。报告制度(与持仓限额相联系)和强行平仓制度。金融期权市场金融期权合约卖双方商定的价格，购置或出售肯定数量的某种金融资产权利的合约。期权费。按到期日户分：欧式期权和美式期权价期权按根底资产的性质划分：现货期权和期货期权金融期权市场的交易机制期权和卖出看跌期权金融互换市场金融互换的概念交换等职现金流的合约。金融互换的类型外汇市场1.外汇市场的概念价证券，如股票、债券等。外汇市场上一般都有：外汇供给者、外汇需求者和中介机构三方兰克福等国际金融中心。2.外汇市场的功能与作用充当国际金融活动的枢纽(3)不同地区间的支付结算(4)运用操作技术躲避外汇风险外汇市场的交易机制1.外汇市场交易的层次机制(2)银行同业间的外汇交易(3)银行与中心银行之间的外汇交易2.外汇市场交易的内容外汇银行报价方式：(1)即期汇率报价(2)远期汇率报价(1)即期外汇交易(2)远期外汇交易(5)外汇期权交易3章讲义第三章理财产品主要内容：金融衍生产品、保险产品、信托产品、其他产品理财产品风险性比较分析理财产品收益性比较分析理财产品流淌性比较分析投资理财产品的其他考虑主要理财产品介绍债券1.债券的收益率即期收益率、到期收益率和提前赎回收益率(1)即期收益率：年息票利息与债券市场价格的比值=年息票利息/债券市场价格(参见例1)金流的折现值等于当前购置价格的折现率，代表了债券的实际投资回报率。2.债券投资的风险(1)价格风险再投资风险违约风险3.债券投资在个人理财中的应用比较稳定的投资理财产品；相对收益更高，风险较小；不同种类的债券收益和风险不同股票1.影响股票价格的因素(1)公司盈利水平(2)公司资产净值(4)股票分割增资和减资公司治理层变动等因素2.股票在个人理财中的应用证券投资基金证券投资基金的费用、收益与风险证券买卖差价、红利收入、债券利息、存款利息收入证券投资基金在个人理财中的应用货币市场基金货币市场基金及其投资收益特性货币市场基金在个人理财中的应用外汇产品外汇理财产品的种类构造性外汇理财产品外汇投资产品在个人理财中的应用金融衍生产品1.根底金融衍生产品2.构造性金融衍生产品保险产品保险的相关要素保险产品的功能保险产品的种类保险产品在个人理财中的应用1.信托的概念信托产品的分类信托产品在个人理财中的应用1.黄金房地产保藏品理财产品风险性比较分析理财产品收益性比较分析理财产品流淌性比较分析投资理财产品的其他考虑理财产品风险性比较分析相关。储蓄产品的风险实际利率=名义利率-通货膨胀率利率变动的趋势小于股票股票的风险…….系统性风险与非系统性风险介于债券和股票之间价格风险流淌性风险金融衍生产品的风险金融衍生产品的投资风险很高，适合偏好风险、追求高收益的投资者。投资工程风险流淌性风险汇率风险流淌性风险购置力风险交易风险自然风险黄金、保藏品投资的风险理财产品收益性比较分析储蓄类产品的收益生通货膨胀，固定利率储蓄产品的实际收益水平将大大降低。利息收益和价差收益股利和资本利得可转换债券的收益基金的收益利息、股息和资本利得基金的根底市场、基金自身的因素金融衍生产品的收益的杆杠倍数亲热相关。外汇产品的收益信托产品的收益保险产品的收益房地产、黄金、保藏品投资的收益理财产品流淌性比较分析投资理财产品的其他考虑理财投资的保障性理财投资的准入门槛理财投资的专业学问需要个人理财精讲班第四章讲义第四章个人理财理论根底主要内容：生命周期理论投资组合理论财务治理理论市场营销理论概述生命周期理论生命周期理论概述生命周期理论与个人理财生命周期理论的应用投资组合理论投资收益与风险的度量期望收益率(2)投资组合的期望收益率方差和标准差(1)协方差的计算(2)相关系数的计算(3)资产组合的方差和标准差(4)投资组合多元化的意义最优资产组合模型3.最优投资组合资本资产定价模型1.市场均衡组合的定义标。贝塔系数的计算方法3.期望收益与风险之间的关系：资本资产定价模型市场的期望收益单一证券的期望收益单种资产的情形投资组合的情形财务治理理论4.3.1(1)终值的计算(3)现值的计算利率的计算投资期限的计算年金现值与终值的计算4.3.21.资产负债表(1)资产负债表的根本构造资产=负债+全部者权益资金运用=资金来源(3)资产负债表分析资产工程分析负债工程分析全部者权益工程分析2.利润表利润表的根本构造(3)利润表分析3.现金流量表经营活动现金流量(3)个人现金流量表分析4.3.34.3.3.1偿债力量分析流淌比率速动比率经营活动现金流量与流淌负债比率债务比率已获利息倍数营运力量分析(2)存货周转率获利力量分析(1)销售毛利率(2)销售净利率(3)资产收益率(5)每股收益企业投资价值分析=每股市价/每股收益4.3.3.2个人财务比率分析当期净现金流量与当期负债本息比率(3)抵(质)押资产价值与贷款总额比率市场营销理论概述市场营销的含义市场营销的概念营销与推销的区分个人理财业务的市场细分市场细分的意义市场细分的根底市场营销组合策略4Ps理论(产品、价格、地点、促销)4Cs理论(顾客、本钱、沟通、便利)4Rs理论(与顾客建立关联、提高市场反响速度、关系营销越来越重要了、回报是营销的源泉)第五章理财参谋效劳主要内容：理财参谋效劳概述客户分析财务规划理财参谋效劳概述理财参谋效劳概念理财参谋效劳流程理财参谋效劳特点参谋性、专业性、综合性、制度性、长期性客户分析收集客户信息1.客户信息分类(1)定量信息和定性信息2.客户信息收集方法1.个人资产负债表2.现金流量表3.将来现金流量表客户风险特征和其他理财特性分析客户的风险特征(1)风险偏好(3)实际风险承受力量其他理财特征(2)学问构造客户理财需求和目标分析目标(3)长期目标需求客户死亡状况下的债务减免投资目标与风险推测之间的冲突财务规划现金、消费和债务治理现金治理消费治理(2)消费支出的预期孩子的消费(5)保险消费债务治理现金、消费及债务治理的综合考虑保险规划(1)转移风险的原则(2)量力而行的原则(3)分析客户保险需要(1)确定保险标的(2)选定保险产品(3)确定保险金额(4)明确保险期限(2)过分保险的风险(3)不必要保险的风险税收规划(1)合法性原则(2)目的性原则(3)规划性原则(4)综合性原则(1)躲避规划税收规划的主要步骤(2)掌握税收规划方案的执行人生大事规划教育规划退休规划(2)退休规划的步骤投资规划确定客户的投资目标让客户生疏自己的风险承受力量(4)实施投资打算(5)监控投资打算个人理财精讲班第6章讲义第六章建立客户关系主要内容：建立客户关系理财产品销售技巧建立客户关系银行客户觉察客户原因法介绍法直接法(生疏法)了解客户了解客户信息的保存与保密(2)保存信息的方法(3)客户信息的保密原则建立信任认知信任情感信任行为信任客户沟通2.争论客户资料3.选择沟通方式确定本次沟通的具体目的制作金融效劳建议书确定访问的时间拟定沟通的方案及技巧做好心理预备带好公关的关心工具提出建议客户维护上门维护超值维护学问维护情感维护参谋式营销维护穿插销售维护投诉处理理财产品销售技巧客户接触巧用问题应对技巧拒绝的处理技巧商谈技巧商谈中勿犯的大忌学会当好听众适当让步的技巧妙用非正式沟通技巧面对僵局的商谈技巧妙答难题的技巧做到言必行、行必果认同的技巧投其所好的技巧完毕商谈的技巧个人理财精讲班第7章讲义第七章银行从业人员的职业道德第七章银行业从业人员的职业道德操守主要内容：银行从业人员的职业道德建立银行职业道德的途径银行职业道德与法律、法规的关系《中国银行业从业人员职业操守》银行从业人员的职业道德银行职业道德的概念银行职业道德的根本原则2.“诚恳信用”是建立银行经济秩序的基石3.“诚恳信用”是银行道德建设的重点银行职业道德的根本标准爱岗敬业、忠于职守遵守法规、依法办事廉洁奉公、不谋私利格尽职守、依法办事客观公正、无私奉献建立银行职业道德的途径建立常态机制建立责任机制建立鼓励机制加强领导机制建设银行职业道德与法律、法规的联系银行从业法律是银行从业道德传播的有效手段道德是法律的评价标准和推动力气，是法律的有益补充道德和法律在某些状况下相互转化银行从业操守与法律、法规的去区分产生的条件不同表现形式不同调整范围不尽一样作用机制不同内容一样7.4《中国银行业从业人员职业操守》个人理财精讲班第8章讲义第八章个人理财业务相关法律法规主要内容：个人理财业务活动相关法律法规概述个人理财业务活动涉及的相关法律个人理财业务活动涉及的相关行政法规个人理财业务活动涉及的相关部门规章及解释个人理财业务活动涉及的相关其他法律法规及解释个人理财业务活动相关法律法规概述第一层次是指由全国人民代表大会或全国人民代表大会常务委员会制定和修改的法律；行政治理方面的标准性文件，即行政法规；部门规章。个人理财业务活动涉及的相关法律8.2.1《中华人民共和国民法通则》1.民事法律行为的根本原则诚恳信用2.民事法律关系主体(2)法人(3)非法人组织代理的根本含义(4)托付代理(6)代理的终止《中华人民共和国合同法》合同的概念合同的订立格式条款合同无效合同合同中免责条款的无效可撤销的合同合同的履行违约责任《中华人民共和国商业银行法》商业银行的组织形式商业银行的经营原则商业银行的主要业务违反《商业银行法》的法律责任《中华人民共和国银行业监视治理法》和个人理财业务相关的内容监管目标监管措施《中华人民共和国证券法》主要内容《证券法》的根本原则证券机构证券交易的有关规定证券交易结算账户治理违反《证券法》的法律责任《中华人民共和国证券投资基金法》根本内容和个人理财业务相关的重要法条内容《中华人民共和国保险法》保险合同保险代理人经纪人《中华人民共和国信托法》根本内容和商业银行个人理财业务相关的内容《中华人民共和国反洗钱法》根本内容和个人理财业务相关的重要法条内容个人理财业务活动涉及的相关行政法规8.3.1《中华人民共和国外资银行治理条例》8.3.2《期货交易治理条例》根本内容和个人理财业务相关的重要内容个人理财业务活动涉及的相关部门规章及解释8.4.1《商业银行开办代客境外理财业务治理暂行方法》1.代客境外理财业务的根本概念2.个人理财业务活动相关的重要内容《商业银行外部营销业务指导意见》根本内容个人理财业务活动相关的重要内容《证券投资基金销售治理方法》个人理财业务活动相关的重要内容《个人外汇治理方法》和《个人外汇治理方法实施细则》《个人外汇治理方法》和个人理财相关的重要内容《个人外汇治理方法实施细则》和个人理财业务相关的重要内容《保险代理