理财业务暗访调查培训资料

商业银行理财业务暗访调查前培训2010主要内容调查目的调查内容调查要求一、调查目的通过暗访调查了解商业银行个人理财业务服务状况了解商业银行个人理财业务服务流程合规性提高理财业务事后监管有效性二、调查内容调查清单：1、是否存在销售起点金额低于5万元人民币的理财产品2、是否建立客户资料档案3、是否开展客户风险承受度和产品适合度评估4、是否对客户评估结果进行签字确认5、是否在营业网点当面进行客户评估6、是否在宣传和介绍材料最醒目位置揭示风险7、是否在宣传和介绍材料中说明最不利的投资情形和投资结果8、宣传和介绍材料中风险揭示的语言是否通俗易懂9、宣传和介绍材料中是否含有解释收益和风险的示例10、如果在宣传和介绍材料中出现“预期收益率”或“最高收益率”字样，是否有测算依据11、是否由专业理财业务人员向客户提供理财投资咨询顾问意见12、理财业务人员是否主动向无相关经验的客户推介与衍生交易相关的理财产品13、理财业务人员是否了解产品特性14、理财业务人员是否具备与所销售理财产品相关的基本金融知识，了解市场发展情况15、理财业务人员是否明确提示了产品风险16、是否与客户就产品风险认知进行签字确认17、是否与客户约定联络和信息传递方式，并保持有效联络18、是否告知客户进行投诉的渠道、方法及程序调查依据：《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第二十六条：商业银行应根据理财计划或相关产品的风险状况，设置适当的期限和销售起点金额。《商业银行个人理财业务风险管理指引》第三十四条：商业银行应综合分析所销售的投资产品可能对客户产生的影响，确定不同投资产品或理财计划的销售起点。保证收益理财计划的起点金额，人民币应在5万元以上，外币应在5千美元（或等值外币）以上；其他理财计划和投资产品的销售起点金额应不低于保证收益理财计划的起点金额，并依据潜在客户群的风险认识和承受能力确定。《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》第一点：商业银行应根据理财产品的风险状况和潜在客户群的风险偏好和风险承受能力，设置适当的销售起点金额，理财产品的销售起点金额不得低于5万元人民币（或等值外币）。问题1：是否存在销售起点金额低于5万元人民币的理财产品？调查重点：询问是否存在5万元起点以下的理财产品询问如本人达不到5万元标准，是否可以购买理财产品询问是不是只要达到5万元就能买理财产品，没有其他的要求问题2：是否建立客户资料档案？调查依据：《指引》第二十二条：商业银行向客户提供财务规划、投资顾问、推介投资产品服务，应首先调查了解客户的财务状况、投资经验、投资目的，以及对相关风险的认知和承受能力。《通知》第二点：商业银行在向客户销售理财产品前，应按照“了解你的客户”原则，充分了解客户的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等情况，建立客户资料档案。调查重点：理财业务人员是否询问了客户的姓名、年龄、职业，财务状况、投资经验、投资目的、投资预期等，并登记形成客户资料档案问题3：是否开展客户风险承受度和产品适合度评估？调查依据：《办法》第三十七条：商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，评估客户的财务状况，提供合适的投资产品由客户自主选择。《指引》第二十二条：商业银行向客户提供财务规划、投资顾问、推介投资产品服务，应首先调查了解客户的财务状况、投资经验、投资目的，以及对相关风险的认知和承受能力，评估客户是否适合购买所推介的产品，并将有关评估意见告知客户，双方签字。《通知》第二点：应建立客户评估机制，针对不同的理财产品设计专门的产品适合度评估书，对客户的产品适合度进行评估，并由客户对评估结果进行签字确认。调查重点：理财业务人员是否出示了评估问卷评估问卷的问题是否涵盖对客户的风险偏好、风险认知、财务状况和风险承受度的评估询问评估问卷是标准式的还是针对某一产品专门的产品适合度评估问卷对于与股票相关或结构较为复杂的理财产品，产品适合度评估书或问卷中是否含有相关的问题举例：风险偏好好评估1、如果您您拥有￥￥400,000用以建立立您的投投资组合合，则您您会选择择：a.低风险（（存款、、国债、、货币市市场基金金）占60%，中等风风险（偏偏债型配配置基金金、基金金宝、信信托）占占30%，高风险险（股票票、股票票型基金金）占10%b.低风险占占30%，中等风风险占40%，高风险险占30%c.低风险占占10%，中等风风险占40%，高风险险占50%2、目前您您有一个个花￥2,000,000投资一个个项目的的机会，，您有50%的可能在在5年内收回回￥1,000,000，同样也也有50%的可能损损失一半半的最初初投资。。您会花花￥2,000,000去冒这个个险吗？？a.当然会b.可能会c.也许吧d.可能不e.当然不举例：财务状况况评估1、您家庭庭的就业业状况是是：a.您与配偶偶均有稳稳定收入入的工作作b.您与配偶偶其中一一人有稳稳定收入入的工作作c.您与配偶偶均没有有稳定收收入的工工作或者者已退休休举例：风险承受受力评估估1、根据您您以往投投资的经经验，当当有相当当的资金金被分配配到高风风险的股股票或是是其他不不确定收收益的项项目中时时，您通通常：a.非常焦虑虑b.有一些焦焦虑c.完全放心心问题4：：是否对客客户评估估结果进行签字确确认?调查依据据：《指引》》第二十十二条：：商业银银行向客客户提供供财务规规划、投投资顾问问、推介介投资产产品服务务，应首首先调查查了解客客户的财财务状况况、投资资经验、、投资目目的，以以及对相相关风险险的认知知和承受受能力，，评估客客户是否否适合购购买所推推介的产产品，并将有关关评估意意见告知知客户，，双方签签字。《指引》》第二十十四条：：客户评估估报告认认为某一一客户不不适宜购购买某一一产品或或计划，，但客户户仍然要要求购买买的，商商业银行行应制定定专门的的文件，，列明商商业银行行的意见见、客户户的意愿愿和其他他的必要要说明事事项，双双方签字字认可。。《通知》》第二点点：应建建立客户户评估机机制，针针对不同同的理财财产品设设计专门门的产品品适合度度评估书书，对客客户的产产品适合合度进行行评估，，并由客户对对评估结结果进行行签字确确认。调查重点点：是否将评评估结果果向客户户反馈，，并请客客户对评评估结果果进行签签字确认认问题5：：是否在营营业网点点当面进进行客户户评估?调查依据据：《通知》》第二点点：商业业银行对对理财客客户进行行的产品品适合度度评估应应在营业业网点当当面进行行，不得得通过网网络或电电话等手手段进行行客户产产品适合合度评估估。调查重点点：询问如果果选择在在网上购购买理财财产品，，产品适适合度评评估是否否可以通通过网络络进行问题6：：是否在宣宣传和介介绍材料料最醒目目位置揭揭示风险险？

问题题7：是否在宣宣传和介介绍材料料中说明明最不利利的投资资情形和和投资结结果？调查依据据：《指引》》第二十十五条：：商业银银行在向向客户说说明有关关投资风风险时，，应使用用通俗易易懂的语语言，配配以必要要的示例例，说明最不不利的投投资情形形和投资资结果。《通知》》第二点点：商业银银行理财财产品的的宣传和和介绍材材料中应应全面反反映产品品的重要要特性和和与产品品有关的的重要事事实，在首页最最醒目位位置揭示示风险，，说明最最不利的的投资情情形和投投资结果果。调查重点点：宣传材料料首页是是否有风风险揭示示，位置置是否醒醒目是否结合合市场变变化情况况，说明明了最不不利的投投资情形形和投资资结果风险揭示示是否充充分举例：某理财产产品，投投资品种种为央行行票据，，期限一一个月，，预期年年收益率率3.2%。产品宣传传单的风风险提示示：信用风险险：理财财产品的的风险主主要是信信托产品品投资的的央行票票据的信信用风险险；利率风险险：客户户收益可可能低于于定期存存款或其其他方式式运用资资金产生生的收益益；流动性风风险：本本产品不不允许客客户提前前支取，，客户不不可以办办理质押押贷款。。举例：某外资银银行发行行的与股股票挂钩钩型人民民币结构构产品：：举例：某某外资银银行的代代客境外外理财产产品的产产品宣传传单，其其风险揭揭示位于于5页产产品宣传传单的最最后一页页以小字字出现。。问题8：：宣传和介介绍材料料中风险险揭示的的语言是是否通俗俗易懂?调查重点：是否将简单的的文字表达复复杂化举例：“若本本投资产品未未能派发100%投资本本金金额，该该产品将………”是否对英文简简写和非常见见的专业名词词进行通俗的的解释举例：“本产产品与LIBOR挂钩”调查依据：《办法》第四四十条：商业业银行理财计计划的宣传和和介绍材料，，应包含对产产品风险的揭揭示，并以醒目、通通俗的文字表表达；《指引》第二二十五条：商商业银行在向向客户说明有有关投资风险险时，应使用通俗易易懂的语言，，配以必要的示示例，说明最最不利的投资资情形和投资资结果。问题9：宣传和介绍材材料中是否含含有解释收益益和风险的示示例?调查依据：《指引》第二二十五条：商商业银行在向向客户说明有有关投资风险险时，应使用用通俗易懂的的语言，配以必要的示示例，说明最不利的的投资情形和和投资结果。。调查重点：是否对产品收收益和风险举举例说明举例：1.“本产品采用CCPI动态保本策略略，把握新股股、基金两大大投资热点；；预期年收益益率5%-15%，上不不封顶。”2.“通过过新股申购和和基金投资获获得收益是中中高风险的银银行理财产品品。本产品力力求保本运作作，有效降低低投资风险，，为投资者获获取稳定收益益。”问题10：如果在宣传和和介绍材料中中出现“预期期收益率”或或“最高收益益率”字样，，是否有测算算依据？调查依据：《办法》第四四十条：商业业银行理财计计划的宣传和和介绍材料，，应包含对产产品风险的揭揭示，并以醒醒目、通俗的的文字表达；；对非保证收益益理财计划，，在与客户签签订合同前，，应提供理财财计划预期收收益率的测算算数据、测算算方式和测算算的主要依据据。《通知》第三三点：对于无法在宣宣传和介绍材材料中提供科科学、准确的的测算依据和和测算方式的的理财产品，，不得在宣传传和介绍材料料中出现“预预期收益率””或“最高收收益率”字样样。调查重点：出现“预期收收益率”和““最高收益率率”的产品宣宣传和介绍材材料中，是否否有测算依据据和方法举例：某打新股理财财产品，宣传传材料中提到到“预期年收收益率为5%-15%，，上不封顶””问题11：是否由专业理理财业务人员员向客户提供供理财投资咨咨询顾问意见见？调查依据：《指引》第二二十条商商业银行应当当明确个人理理财业务人员员与一般产品品销售和服务务人员的工作作范围界限，，禁止一般产品品销售人员向向客户提供理理财投资咨询询顾问意见、、销售理财计计划。客户在办理理一般产品业业务时，如需要银行提提供相关个人人理财顾问服服务，一般产产品销售和服服务人员应将将客户移交理理财业务人员员。调查重点：是否由柜台人人员或大堂经经理向客户提提供理财投资资意见问题12：理财业务人员员是否主动向向无相关经验验的客户推介介与衍生交易易相关的理财财产品？调查依据：《指引》第二二十三条：对对于市场风险险较大的投资资产品，特别别是与衍生交交易相关的投投资产品，商商业银行不应应主动向无相相关交易经验验或经评估不不适宜购买该该产品的客户户推介或销售售该产品。调查重点：理财业务人员员是否主动向向无相关经验验或经评估不不适宜购买的的客户推介结结构性理财产产品问题13：理财业务人员员是否了解产产品特性？问题14：理财业务人员员是否具备与与所销售理财财产品相关的的基本金融知知识，了解市场发展展情况？调查依据：《办法》第五五十四条：商商业银行个人人理财业务人人员应满足以以下资格要求求：（一）对个人人理财业务活活动相关法律律法规、行政政规章和监管管要求等，有有充分的了解解和认识；（二）遵守监监管部门和商商业银行制定定的个人理财财业务人员职职业道德标准准或守则；（三）掌握所推介产产品或向客户户提供咨询顾顾问意见所涉涉及产品的特特性，并对有有关产品市场场有所认识和和理解；调查重点：详细询问产品品特性，以及及与产品相关关的金融市场场情况，判断断理财业务人人员是否了解解产品特性，，及相关金融融知识问题15：理理财业务人员员是否明确提提示了产品风风险？调查依据：《指引》第三三十条：商业业银行提供个个人理财顾问问服务业务时时，要向客户进行行风险提示。《指引》第五五十条：商业业银行应当充分、清清晰、准确地地向客户提示示综合理财服服务和理财计计划的风险。调查重点：理财业务人员员介绍产品时时是否突出产产品的收益性性，而未提及及风险，或者者未提及主要要风险举例：“这个产品一一点儿风险没没有！”““这个产品和和存款一样！！”“这个个产品最高能能赚30%！！”问题16：是否与客户户就产品风险险认知进行签签字确认？调查依据：《指引》第三三十条：商业业银行提供个个人理财顾问问服务业务时时，要向客户户进行风险提提示。风险提示应设设计客户确认认栏和签字栏栏。客户确认认栏应载明以以下语句，并并要求客户抄抄录后签名：：“本人已经经阅读上述风风险提示，充充分了解并清清楚知晓本产产品的风险，，愿意承担相相关风险”。。调查重点：理财业务人员员是否对客户户的产品风险险提示签字确确认理财业务人员员是否要求客客户抄录风险险认知句子问题17：是否与客户户约定联络和和信息传递的的方式，并保保持有效联络络？调查依据：《通知》第四四点：商业银行在与与客户签订合合同时，应明明确约定与客客户联络和信信息传递的方方式，以及在在信息传递过过程中双方的的责任，确保保客户及时获获取信息。调查重点：询问如何获取取产品相关信信息，会否定定期寄账单关注理财业务务人员是否与与客户约定联联络和信息传传递方式问题18：是否告知客客户进行投诉诉的渠道、方方法及程序？？调查依据：《通知》第五五点：商业银行应为为客户提供合合理的投诉途途径，确保客客户了解投诉诉的途径、方方法及程序，，采用统一的的标准，公平平和公正地处处理投诉。调查重点：询问如何投诉诉，看理财业业务人员是否否能够向客户户介绍投诉方方式和途径三、调查要求求暗访时间2008年4月16日至至4月30日日暗访范围银监局自行安安排部署。暗访方式监管人员以““神秘人”身身份进入银行行网点购买理理财产品。涵涵盖客户评估估、产品适合合度评估、风风险认知确认认和签署产品品购买协议全全过程，不必必须进行最终终开户或划帐帐购买。暗访访结束后，表表明身份，对对于发现的问问题请商业银银行进行签字字确认。报告报送每级派出机构构需指定专人人负责撰写本本机构暗访调调查报告，调调查报告逐级级汇总上报，，各银监局于于4月30日日前将暗访调调查报告报业业务创新部。。谢谢！9、静夜四无邻邻，荒居旧业业贫。。1月-231月-23Thursday,January5,202310、雨中黄叶树树，灯下白头头人。。23:34:4423:34:4423:341/5/202311:34:44PM11、以我独独沈久，，愧君相相见频。。。1月-2323:34:4423:34Jan-2305-Jan-2312、故人江江海别，，几度隔隔山川。。。23:34:4423:34:4423:34Thursday,January5,202313、乍见翻疑疑梦，相悲悲各问年。。。1月-231月-2323:34:4423:34:44January5,202314、他他乡乡生生白白发发，，旧旧国国见见青青山山。。。。05一一月月202311:34:44下下午午23:34:441月-2315、比比不不了了得得就就不不比比，，得得不不到到的的就就不不要要。。。。。一月月2311:34下下午午1月月-2323:34January5,202316、行动出出成果，，工作出出财富。。。2023/1/523:34:4423:34:4405January202317、做前，能够够环视四周；；做时，你只只能或者最好好沿着以脚为为起点的射线线向前。。11:34:44下午午11:34下下午23:34:441月-239、没有失败败，只有暂暂时停止成成功！。1月-231月-23Thursday,January5,202310、很很多多事事情情努努力力了了未未必必有有结结果果，，但但是是不不努努力力却却什什么么改改变变也也没没有有。。。。23:34:4423:34:4423:341/5/202311:34:44PM11、成功功就是是日复复一日日那一一点点点小小小努力力的积积累。。。1月-2323:34:4423:34Jan-2305-Jan-2312、世间成成事，不不求其绝绝对圆满满，留一一份不足足，可得得无限完完美。。。23:34:4423:34:4423:34Thursday,January5,202313、不知香香积寺，，数里入入云峰。。。1月-231月-2323:34:4423:34:44January5,202314、意意志志坚坚强强的的人人能能把把世世界界放放在在手手中中像像泥泥块块一一样样任任意意揉揉捏捏。。05一一月月202311:34:44下下午午23:34:441月月-2315、楚塞塞三湘湘接，，荆门门九派派通。。。。一月2311:34下下午1月-2323:34January5,202316、少年年十五五二十十时，，步行行夺得得胡马马骑。。。