商户运营风险管理

商户运营风险治理第一节商户活动监控与跟踪一、商户监控对进展的商户，在签约后的半年内高度关注其交易状况，监控的指标如下：监控指标日交易额和日交易笔数大额整数交易同日同一卡号在同一商户的频繁交易授权活动消灭伪冒交易

特别迹象·交易金额、交易频率或类型特别变动·商户结算账户余额突然从每周变化变为每日变化，变化幅度特别·销售总额和平均单笔交易金额与商户申请表中的预期不符·过多的大额整数交易·同一卡号刷卡金额不断降低，前局部的交易都不成功·连续的小额交易·交易金额突增·连续卡号或同-BIN号的集中交易·消灭非正常营业时间的授权恳求·一日内消灭同一卡号的金额不断削减的屡次授权恳求·屡次恳求授权，但实际达成的交易没有或很少·授权拒绝率格外高·发卡行或信用卡组织通知商户有伪冒交易

监控缘由说明可能为恶意倒闭商户、商户套现或其他欺诈行为说明可能在进展套现或其他欺诈性交易有可能是测试卡或伪卡集中使用有可能是卡号测试欺诈、分单或其他不恰当的交易处理重评估商户消灭伪冒交易的时机，评估商户警觉性及受理卡业务的力量分析伪冒交易 ·商户未能供给伪冒交易的过程，或交易过程并不合理·商户未能出示交易发票等证明交易内容，或发票属另一公司名称·交易的货物并非可轻易变现的类别

商户可能与犯罪分子勾结，以伪卡进展欺诈交易二、日常商户监控户监控是对识别商户欺诈状况的持续性工作。常用的监控指标如下：监控工程 具体指标·总交易额特别变化·交易笔数特别变化交易活动授权活动退单退货调单恳求交易签单

·单笔交易的平均金额·日交易总额超过事先设定的最高限额参数·日交易笔数超过事先设定的最高限额参数·长期没有交易的商户突然有交易清算·日授权金额超过预先设定的最高限额参数屡次授权恳求·日授权笔数超过预先设定的最高限额参数·日被拒绝授权比重超过预先设定的最高限额参数·日被批准授权比重超过预先设定的最高限额参数·日手输卡号的交易比重·同-BIN号发生的交易所占比重过高·可以识别的连续卡号的交易·月度最高退单率和退单笔数的商户·MCC下不同的退单笔数·MCC下不同的退单金额比率·主要退单类型·日退货总金额·日退货金额比率·日退货笔数比率·商户被要求调取原始交易单据／复印件的数量·商户每周被调单数量和笔数的变化状况·单笔交易的平均金额超过设定的参数·低于交易底限以下的交易签单比率过高·POS商户，消灭过多的手输交易单据·POS商户，消灭过多的手工压单交易单据·消灭一样金额的签购单数量·同一卡号消灭多笔交易单据·过多的非国内交易／授权动·6个月内或更长时间内的首次账户余额变动·手工压单商户的销售额变动·EDC商户的销售额变动的措施书面，回复至风险治理团队，并需帮助供给相关商户和交易资料。POS/EDC交易凭证依据风险进展保存分析。核MCC是否相符，经营状况是否发生恶性变化，对交易量突增的商户重点调查实际经营状况。对商户经营场所定期实地考察、POS机具封签检查及日常维护治理等。度实行不同的措施：关注商户的潜在问题，对商户进展检查；加强对商户受理银行卡操作标准及相关风险培训；警告商户，明确商户责任；终止商户。三、对发生可疑交易商户的处理应实行相应的处理措施。1．对涉及商户进展档案资料核实和实地查访，核查商户是否真实牢靠。〔对于酒店类商户，包括签购单存根、住宿登记表和消费账单，做好应对发卡行查询。3．觉察真实商户与犯罪分子勾结共同实施诈骗的、或真实商户存在违反操作规损失。4．觉察是虚假商户的，一方面，要与公安机关亲热协作，确定商户结算资金去商户的建立、调查、审批，机具的发放、安装、调试，商户清算的资金流向等环节，查找风险隐患，堵塞漏洞。对相关业务人员亲热监控，严防内外勾结作案。其次节商户欺诈及防范一、常见欺诈类型及防范措施恶意倒闭商户担当此后的退单损失。欺诈特征以预付款类商户居多，如旅行社、短期培训班、各种俱乐部等；申请时自称是成立的企业，销售规模为中小型，无金融和信贷历史；身份证、设立假店面；定时限内突然消灭特别大额交易，之后销售金额马上下降或为零。防范措施意倒闭商户在被某一收单机构觉察后转移重复犯罪。警觉无刷卡必要的小型商拘留商户清算款项，待调查确认为非欺诈交易后，再行清算。套现商户3种类型。终端进展虚假交易，商户在扣除肯定手续费后将交易款余额支付给持卡人；机构的商户，之后用卡进展虚假交易，套现后销声匿迹；一些代理办卡的中介机构首先帮助急需资金的客户以伪造资料或夸大资信的帮助已办好卡的客户以虚假交易方式套取现金。POSPOS终端和交易单据。欺诈特征商户规模较小，从业人员少，经营不标准；票务代理点等：户；根本为主动上门要求签约的商户；要求用个人账户充当银行卡结算账户：单笔交易金额大或者日均交易额突然增大，且多数为大额、整数交易。防范措施对于具有上述特征的商户，应首先把好准入关，关注银联公布的套现商户。〔模糊不清的，应尤为关注。人员的签字；当收到商户的相关信息变更通知时〔如账户信息等重要信息，收POS维实施相关审查，并通知商户负责人。洗单POS机或压印机上刷卡或压卡，假冒本店交易与收单机构清算。通邮购商户等，也有可能是特地受理伪卡、进展伪冒交易的非法商户等。欺诈特征(l)洗单商户通常规模较小，业务不简单；段窃取的卡号进展的交易；(4)签单多为手工单据或者压印了其他商户的名字；(5)消灭过多的手输卡号交易。防范措施卡号交易的比例过高；退单率过高。户进展实地调查，调阅签购单据。侧录侧录类型：依据磁道数据被窃取或复制的场所不同，大体上可分为3类。在商户经营场所。不法商户或合法商户中的不法员工在合法交易过程中利用到伪造卡或盗窃卡中。包括：·商户的主机系统·发卡机构或收单机构的主机系统·发卡机构或收单机构的第三方处理器在数据信息的存储场所。卡信息存储的任何场所都有可能被窃取卡信息，这终端、个人计算机和大型主机等。另外，不法分子还有可能侵有：·POS设备或其他自助终端·商户主机系统·发卡机构或收单机构主机系统·发卡机构或收单机构第三方系统·上述系统的备份系统防范措施安全的意识。加强对收单机具的日常检查，防止被装载侧录仪器。伪冒交易合谋商户品，或享受相关效劳。欺诈特征商户类型为易成为伪冒卡使用目标的商户类型：机票代售点或手机专卖店、珠宝、工艺品、名牌服饰专卖店，各类消遣场所如夜总会、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩效劳等，或是主动上门要求装机的小型商户；(3)BIN号的交易；(5)被调单、退单的笔数和金额急剧增加。防范措施下措施：(2)要求商户提交交易签购单据和相关销售凭证；(3)暂扣商户清算款项；卡号测试通过，就用来进展其他金额更大的欺诈交易。卡号测试模式卡号测试通常的模式和程序为：还要测试发卡机构在授权过程中是否会核对有效期限。为确定伪造卡或盗窃卡的额度，不断降低刷卡金额试刷额度。终端上进展小额交易。权，不会向收单机构提交清算。以其他方式进入商户交易处理系统进展卡号测试，如猎取商户交易账号和授POS终端四周有标识，相对简洁猎取，或提交虚假交易授权。欺诈特征少有相对应的交易提交清算；(3)BIN号交易；授权被拒绝的比例特别高；在非正常营业时间消灭大量授权交易。防范措施加强对商户的交易监控，一旦觉察上述欺诈特征的交易迹象时，应实行以下措施：(2)要求商户提交交易签购单据和相关销售凭证；(3)暂扣商户清算款项。非面对面营销欺诈欺诈类型如下：劣，甚至根本就没收到商品。(3)持卡人推销“卡交易安全保护”软件，持卡人一旦开头使用该类软件，并在一些欺诈性的网站进展购物，即使持卡人事后想取消交易，也无法做到或很难做到，只好达成交易。或猎取持卡人的信用卡信息，进展冒用。防范措施(2)同时加强对商户的日常监控。二、数据安全治理账户信息是指银行卡上记录的全部账户信息以及与交易相关的用户身份验务中的用户注册名、密码、真实姓名、证件号码、联系方式等。密码、磁条信息、有效期、卡片验证码。1．处理授权后不要储存以下数据：

磁条内任何资料MasterCardJCBDinnersClub〕〔适用于AmericanExpress〕理该客户的银行卡支付交易。交易报告、交易单据等。4.体。第三节形成风险损失的处理原则一、欺诈风险损失的界定〔盗窃、骗领、商户欺诈、内部欺诈二、欺诈风险损失处理的原则1．发卡银行在大多数状况下要担当欺诈风险损失。假设能证明特约商户或收单银回有关损失款项。2．收单银行在大多数状况下不需担当欺诈风险损失。假设能证明特约商户在受理信用卡时违反有关银行卡组织规定的操作规程或符合国际组织芯片卡风险责任肯定范围，可能患病罚款而形成收单银行损失。3．持卡人在大多数状况下不需担当欺诈风险损失。假设持卡人被证明蓄意或疏忽而引致引起的损失，则持卡人可能需要负责。〔负责。对内部欺诈形成的风险损失，多数状况由损失责任人担当。三、欺诈风险损失届定所需资料1．收单方面：主要包括特约商户合约、商户开户与背景检查资料、签购单与发票、商户以往交单量纪录、商户经手职员对交易的描述资料等。2．发卡方面：主要包括申请表资料，卡主声明书，卡主身份证明文件，交易签〔分行或总行〕向公安机关织供给的银行卡伪冒欺诈交易确认持卡人免责的材料等。四、欺诈风险损失处理