银行业私人银行业务发展状况及对策浅析

银行业个人银行业务发展状况及对策浅析一、个人银行业务的内涵和外延（一）个人银行业务的涵义个人银行业务往常是指商业银行面向社会富饶人士供给的以财富管理为核心的专业化一揽子高层次金融服务。个人银行最重要的特色是依据客户需求供给量身定做的金融服务，以知足客户复杂多样的金融需求，是一种综合的财产规划方案。服务涵盖财产管理、投资、信托、税务及遗产安排、珍藏、拍卖等宽泛领域，由专职财富管理顾问供给一对一服务及个性化理财产品组合。（二）个人银行业务范围个人银行的业务范围覆盖较广，包含：财产管理服务。是银行在向客户供给顾问式服务的基础上，接受客户的拜托和有关受权，依照与客户预先商定的投资计划和方式，由银行选择、决定投资工具的买卖并代理客户进行财产管理等的业务活动，这是个人银行最基本和最重要的服务。保险服务。供给人寿保险、人身不测损害险、一般保险、医疗保险等保险产品是个人银行财产管理的重要内容。信托服务。是在一个标准的信托合约中，信托人为自己或为第三者（得益人）的利益，将财产交给个人银行（受托人），拜托银行依照信托人的要求代为经营和管理财产。税务咨询和计划。为跨镜移民拟定移民前税务规划；与投资没关的税务咨询和税务规划；与投资管理有关的税务咨询和计划，如收入税、公司股息、印花税、资本利得，税收法律对财产组合管理得影响等。遗产咨询和计划。拟定遗言及遗产合同；履行遗言；清理已故人士遗产；帮助客户拟定亲姻遗产协议；订立遗言，并充任遗言履行人。房地产咨询。个人银行在这方面供给的服务包含：针对房地产问题的研究、房地产购置、房地产融资、合同审察、房地产清理等。投资银行业务等。（三）个人银行的特色供给个性化的金融服务。这是其最明显的特色。一般的零售银行业务甚至包含个人理财业务供给的是针对某一集体设计的无差异化的同质服务。而高端客户需要的是个性化的服务。所以，外国的商业银行在为客户展开个人银行业务服务时，均装备包含财务顾问和投资管理人员在内的专业化团队，进而为客户供给量身定做的服务，并更多地考虑和规划客户较长一段时期甚至一世的金融需求。侧重忠诚和保密。个人银行服务的客户对象大多为亿万富豪。这些客户出于各样原由常常保持低调，并要求个人银行保证其信息的私密性。外国的个人银专家常常是客户值得信任的助手，在诸如合理避税、遗产管理等特别服务领域为客户供给私密性服务，以保证财产的安全性并实现保值和增值。另一方面，外国的个人银行经常固定地为某一客户家族的几代传人供给服务，表现了对客户的忠诚。拥有较高的利润率和较低的资本金要求。据统计，美国个人银行业务每年的均匀利润率都高达35%，年均匀盈余增添12%-15%，远远高于一般的银行零售业务。2004年，花旗公司在香港的个人银行业务盈余甚至占到当地所有盈余的20%。同时，个人银行无需动用银行自己资本，业务风险较小，被巴塞尔协议列为风险权重较低的表外业务。各国金融看管当局对展开个人银行业务的资本金要求很低。外国商业银行据此有很强的展开个人银行业务的动力，并视其为战略业务。二、国内个人银行业务的发展状况和窘境（一）个人银行业务在我国的市场远景第一，跟着经济的不停增添，国内已经出现了必定规模的富饶阶层。改革开放20年来，中国经济快速发展造就了大量高净值人群。有研究机构统计，2008年中国的高净值人群达到了约30万人的规模。此中，超高净值人群也靠近1万人的规模。就个人财产规模而言，2008年中国高净值人群共拥有达8.8万亿元人民币的可投资资产，人均拥有可投资财产约2900万元人民币。此中，超高净值人群的个人财产总量达到1.4万亿元人民币，在高净值人群内部财产占比达到16%。这样巨大的市场潜力，使众多中外资银行纷繁抢滩中国个人银行市场。仅在过去的两年中，就接踵有近20家中外资银行在中国展开个人银行业务。只管这样，对比30万人和约9万亿元的市场容量，已有的个人银行服务浸透率依旧较低，服务水平尚处于入门阶段。其次，商业银行业很多传统业务发展趋缓，急迫需要找寻新的利润增添点。当前，具备较大盈余潜力的零售银行业务特别是个人银行业务已成为国际主流商业银行要点发展的业务。个人银行业务切合国内商业银行的发展趋向。个人银行业因为服务于高端客户，因此业务利润丰厚，且盈余主要来自稳固的花费收入，受市场颠簸的影响不大。所以，我国银行业一定跟上国际银行业务的这一发展趋向，决不行拱手让出个人银行业务市场。再次，个人银行客户有回流中资银行的趋向。在个人银行客户的抢夺战中，股份制银行和外资银行当前遇到中国高净值人群的青睐。检查显示，他们选择个人银行时，会更偏向于股份制银行或外资银行，国有四大商业银行的优势则略逊一筹。但是，不停延伸的全世界金融危机，使外资个人银行业务遇到较大冲击，中资行的本地化优势渐渐展现出来。检查数据显示，跟着外资银行纷繁堕入危机，有70%左右的高净值人群对外资银行的态度变得更为慎重，包含近10%的受访人士为了资本安全，撤资或正在考虑撤资回中资银行，另外10%的受访人士表示在1至2年内不会再考虑使用外资银行的个人银行业务。当前的形势向市场供给了一个从头审察中外资银行好坏势的时机，关于中资银行来说，这是一个难得的市场机会。第四，金融市场强烈颠簸推进富饶阶层理财方式的改变。我国实行市场经济以来，向来处在国家的宏观调控中，还没有能形成成熟的市场经济环境。近两年来，我国经济面对着通货膨胀的压力以及因经济增添速度的回落而引起的市场的颠簸，这些深深影响了带动我国经济发展的富饶集体，他们所以而接受了金融风险的教育，金融意识有了很大程度的提高，促使了其理财行为方式的改变。2007年下半年以来，政府推出了一系列政策来克制股市过热的现象，股市的大幅颠簸给广大投资者带来了很大程度的财产损失，这此中少不了富饶集体的参加。经受了深刻的市场颠簸，富饶集体开始意识到：股票、基金的投资风险在增大，追求稳重需要在投资组合中增添一些低风险、利润稳固的品种。而信托产品以其稳固性、利润相对较高的特色渐渐吸引了富饶集体的目光。因为信托产品大多投向基础设备和证券市场，资本量大，又限于法例的200份限制，当前的信托产品几乎是“私募”，这决定了信托机构更喜爱“大客户”，相当大的一部分信托起点资本为300万-500万元。当前，由信托公司结合金融公司成立的各样私募基金，高端客户认购状况十分火爆，上亿元刊行规模能快速被高端客户抢购而空。信托产品的大量刊行，富饶集体不停高涨的投资信托热忱，表示了富饶集体金融意识在提高，理财行为在改变，并逐渐向追求专家帮助的方向发展。（二）个人银行业务发展的窘境业务品种单调当前，我国商业银行供给交易和保值的产品多，供给增值的产品少，特别是缺少财产管理的内涵。我国商业银行各项个人银行业务指标与发达国家对比，整体规模上的差距特别显然。只管国内富有人群和其所拥有的流动财产增添快速，和其余国家对比，中国的投资品种单调，个人存款仍旧是主要的投资工具，股票、债券、共同基金所占比率相对较低，投资组合的比率分派不够平衡。只管为了刺激花费，我国的实质利率近几年都处于低位，而资本市场发育还不甚成熟，市场颠簸较大，风险较高，所以，国内居民的投财产品仍旧主假如利润率较低的银行存款。2007年我国的个人存款在投资财产组合中比率超出70%，而香港、新加坡、韩国相应比率分别是51%，52%和63%。究其原由，一方面，国内花费者对财产管理的认知程度有待提高；另一方面，当前国内资本市场投资风险较大，债券市场一度以机构投资者为主，国内法律当前不一样意离岸投资，所以个人投资工具的选择范围特别有限。业务人材贫乏个人银行业务是知识密集型行业，要求知识面宽、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开辟性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人材，其决议层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握有关的业务理论及操作技术，当前中资银行的人材还不可以完好适应个人银行业务发展的需要。一般来说，个人银行业务为客户装备一对一的专职客户经理，每个客户经理身后都有一个投资团队做服务支持；经过一个客户经理，客户能够打理散布在钱币市场、资本市场、保险市场、基金市场和房地产、大宗商品、个人股本等各种金融财产。但在国内这还完好做不到。发展个人银行业务最要点的环节是发现客户需求，并做出合适客户要求的解决方案，这有赖于高素质个人银行业务家及其背后的专家顾问团队。从国内银行业的现实看，当前从事财产管理业务的客户经理大多是对公业务或积蓄业务的转岗人员，他们的知识构造和专业技术远远不可以适应高端客户财产管理的要求，理财建议还逗留在传统积蓄业务有关的服务上，关于财产规划、税务规划等增值服务鲜有波及。营销系统有待完美在个人银行领域，先进商业银行大多依照“客户导向”的原则，有的采纳矩阵型的组织形式，有的采纳事业部的组织形式，不停适应市场环境变化，优化银行业务流程，为客户供给优良服务。而国内商业银行机构设置模式还不是完好以市场需求为导向对业务流程进行分工和协作，而是以职能或产品为中心进行分工，重申各专业自己的特色和作用，把个人银行业务人为分属各个不一样的职能部门，如积蓄、信誉卡、信贷、结算和外汇等部门，在不一样的部门之间又有各自不一样的管理要乞降操作方法，处于各自为战的状态，缺少有效的协调。这使个人金融产品难以获取应用，不单浪费自己的人力资源，并且客户资源也没有获取充分的利用和共享，限制了个人业务的发展。存在必定的政策瓶颈分业经营限制了银行开发灵巧的跨部门的金融工具。外国的私人银行业务都是超越投资银行和保险等多个金融部门，而国内银行因为相应限制，难以开发有关产品。但也能够采纳变通的方式。一是借助于银信合作，即经过和信托公司展开有关业务合作来绕开限制，设计出合适特定客户需求的产品。当前，中国银监会对切合资质条件的银信合作采纳同意的态度。二是经过获取QDII（合格境内投资者）资格的方式向外国投资，进而合法地投资于外国市场。目前，我国已有近20家商业银行获取了QDII资格，能够投资于外国证券市场。固然不可以直接投资国内市场，但投资于外国证券市场至少能够增强展开个人银行业务的产品设计能力。富饶阶层藏富观点仍旧很重东方人向来有亲力亲为、单打独斗的缺点，以为自己的钱揽在自己手里才放心。再加上长久以来，国内商业银行以其龙头老大的身份占有着主动的地位，对金融产品的创新、服务质量的提高以及专业化服务等意识仍旧较为落伍，所以，国内富饶人士对个人银行整体上仍旧保持着思疑的态度。三、进一步拓展个人银行业务的建议（一）业务流程创新个人银行业务一定采纳事业部系统，整合所有有关资源以更好地知足客户。个人业务因为其复杂性和个性化，综合性极强，所以一定打破业务功能壁垒，采纳信息系统成立起以业务流程，产品为基础，而不是以特定职能为基础的工作系统。这样为客户供给服务时能够做到既能分别化决议，又能够相互依赖及信息分享。成立有效率的内部信息系统有助于客户信息的采集，检索和储藏，向同一客户销售多种产品的平台，监察业务操作，协调各部门活动。同时，还需要进一步完美咨询流程，从客户需求剖析开始，清楚地认识客户复杂的需求并定制出相应的解决方案，以此实现客户价值和银行价值的最大化。个人银行的咨询流程需要全面涵盖客户的财产和欠债，而不只是是客户的财产；拥有灵巧性，可为客户灵巧配置各样产品与服务：关注产生定制化的方案；能够创立出优异的客户体验。（二）开发个性化产品与服务个人银行应在充分认识客户需求的基础上，供给个性化的金融产品。比如，关于稳重型的客户，产品设计应以保值为主；而关于激进型的客户供给的产品则应当是以增值为目标的。国内银行应当借鉴外国同行的经验，引进新的金融产品，同时加速业务创新，开发新的顾客集体。西方商业银行所创新的住所股权贷款、多币种杠杆贷款、现金管理方案等创新式金融产品都能够被中资银行拿来借鉴和运用。（三）增强与其余金融机构合作将来金融行业的混业经营将是大势所趋。在我国还没有松开混业经营以前，展开银证、银保等多方面的合作，将能够提高个人银行业务的服务水平。个人银行业务要知足客户多样化的需求，不行防止会波及到银行、证券、保险等多个领域。所以，中资银行要充分利用现有优势，经过与证券、信托、保险等其余金融机构成立战略结盟，代理其产品，如基金代销和赎回等，以增添银行业务品种，为客户供给更多便利，提高个人银行服务竞争力。（四）增强优良客户培养我国富饶集体长久形成的理财意识落伍，不相信别人的藏富观念，限制着我国个人银行业务基础的形成。银行应经过沟通、培训等方式，促使富饶集体的理财观点更新。能够按期面向高端客户举行沙龙、商讨会等活动。指引富饶集体正确认识个人银行业务，并追求个人银行服务。同时，一定破除个人银行业务的目的就是要多销售产品的陈腐理念，要以创立优异的个人银行业务品牌为首要目标，选择合理的定位和正确的目标，展开对目标市场、业务内容以及营销模式等全面深入的议论和学习，使服务品牌的理念人心所向，成为展开个人银行业务的指南。（五）加速专业团队和品牌建设发展个人银行业务须要培养两支专家型的队伍。一是以注册理财规划师为标准，成立一支产品经理队伍。二是培养熟习外汇、证券、基金、保险等方面的投资专家队伍。除了增强培养以外，在产品研发、营销管理微风险控制等方面引进国际化优异金融人材也应当加鼎力度。有了好的专业团队，中资银行能够在创立个人银行业务个人服务品牌上加大资源投入力度，经过个人格牌的提高提高个人银行整体品牌的提高。（六）成立风险监控系统商业银行应侧重成立一个风险监控环境以此管理操作风险。拟定一套辨别与评估、监控、缓释、胸怀及报告操作风险的完好流程，并由