2023年网上银行行业市场需求分析报告及未来五至十年行业预测报告

网上银行行业报告/庞文报告PAGEPAGE35网上银行行业市场需求分析报告及未来五至十年行业预测报告

目录TOC\o"1-9"序言 3一、2023-2028年网上银行业市场运行趋势及存在问题分析 3(一)、2023-2028年网上银行业市场运行动态分析 3(二)、现阶段网上银行业存在的问题 4(三)、现阶段网上银行业存在的问题 4(四)、规范网上银行业的发展 6二、网上银行行业政策环境 6(一)、政策持续利好网上银行行业发展 6(二)、行业政策体系日趋完善 7(三)、一级市场火热,国内专利不断攀升 7(四)、宏观环境下网上银行行业定位 8(五)、“十三五”期间网上银行业绩显著 8三、网上银行企业战略选择 9(一)、网上银行行业SWOT分析 9(二)、网上银行企业战略确定 10(三)、网上银行行业PEST分析 101、政策因素 102、经济因素 113、社会因素 124、技术因素 12四、网上银行产业未来发展前景 12(一)、我国网上银行行业市场规模前景预测 12(二)、网上银行进入大规模推广应用阶 13(三)、中国网上银行行业的市场增长点 13(四)、细分网上银行产品将具有最大优势 14(五)、网上银行行业与互联网等行业融合发展机遇 14(六)、网上银行人才培养市场广阔，国际合作前景广阔 15(七)、网上银行行业发展需要突破创新瓶颈 16五、网上银行行业发展状况及市场分析 16(一)、中国网上银行市场行业驱动因素分析 16(二)、网上银行行业结构分析 17(三)、网上银行行业各因素（PEST）分析 181、政策因素 182、经济因素 193、社会因素 204、技术因素 20(四)、网上银行行业市场规模分析 20(五)、网上银行行业特征分析 21(六)、网上银行行业相关政策体系不健全 21六、网上银行产业发展前景 22(一)、中国网上银行行业市场规模前景预估 22(二)、网上银行进入大面积推广应用阶段 22(三)、中国网上银行行业市场增长点 23(四)、网上银行行业细分化产品将会最具优势 23(五)、网上银行产业与互联网相关产业融合发展机遇 24(六)、网上银行国际合作前景广阔、人才培养市场大 25(七)、巨头合纵连横,行业集中趋势将更加显著 26(八)、建设上升空间较大,需不断注入活力 26(九)、网上银行行业发展需突破创新瓶颈 26七、关于“十四五”网上银行业发展战略规划的建议 27(一)、网上银行业“十四五”战略规划简介 271、网上银行业的社会化 272、大规模的网上银行业 28(二)、“十四五”期间网上银行业的市场应用方向 28(三)、十四五”期间网上银行业的发展重点 29八、网上银行业突破瓶颈的挑战分析 30(一)、网上银行业发展特点分析 30(二)、网上银行业的市场渠道挑战 30(三)、网上银行业5-10年创新发展的挑战点 311、网上银行业纵向延伸分析 312、网上银行业运营周期的挑战分析 31九、网上银行产业投资分析 32(一)、中国网上银行技术投资趋势分析 32(二)、大项目招商时代已过,精准招商愈发时兴 32(三)、中国网上银行行业投资风险 33(四)、中国网上银行行业投资收益 33

序言依据编者的深度调查分析及专业预测,本次行业报告将从下面九个方面全方位对网上银行行业过去的发展情况进行详细的研究与分析,并将对网上银行行业进行专业的未来发展趋势预测,还将对网上银行行业前景进行展望及提出合理化的建议。依据编者的深度调查分析及专业预测,本次行业报告将从下面九个方面全方位对网上银行行业过去的发展情况进行详细的研究与分析,并将对网上银行行业进行专业的未来发展趋势预测,还将对网上银行行业前景进行展望及提出合理化的建议。本报告只可当做行业报告模板参考和学习，不可用于商业用途。一、2023-2028年网上银行业市场运行趋势及存在问题分析(一)、2023-2028年网上银行业市场运行动态分析目前，随着国家相关市场调控措施的不断实施，市场上买卖双方的短期价格通胀预期都有所降低，但后期网上银行行业的价格市场下跌空间相对有限。从调控意图来看，为了抑制通胀预期，国家经常出台稳定物价的措施，调控效果逐渐显现。国家监管的目的是通过稳定网上银行业的市场情绪来控制价格上涨的速度。在调控方面，为了稳定CPI，抑制相关企业的积极性，特别需要防止抑制网上银行业的市场价格。国家实施的调控措施对抑制网上银行行业相关企业过度投机起到了明显的作用。从市场供求角度来看，中国议会在后期加大了网上银行业的政策优势。结合市场需求，也可以基本确定后期对网上银行业市场的乐观预期，相信后期市场消费会增加。(二)、现阶段网上银行业存在的问题目前，我国网上银行行业缺乏行业引导，导致规划重复、总体布局不合理等重大问题，整个行业利润率较低。2009年，网上银行业的利润率约为3%。资源整合将是未来网上银行业发展的主要特征。国内网上银行行业普遍存在“小、散、乱”的问题。规模以上企业在全国网上银行行业中的市场份额不足10%，产业集中度较低。这主要是因为网上银行业的进入门槛不高，区域性很强。(三)、现阶段网上银行业存在的问题近年来，虽然国内网上银行行业发展势头稳定，企业规模不断扩大，但网上银行行业企业间同质竞争现象严重，产品结构单一，产品附加值仍有较大的发展空间。值得注意的是，随着越来越多的外部资本进入国内市场，网上银行行业的竞争压力日益激烈，国内许多中小企业抗风险能力较弱。如今，虽然网上银行业创造的一些产品已经成功进入市场，但随着信息技术产业的兴起和普及，客户对网上银行业的认知正在逐步发生翻天覆地的变化。网上银行业的产业化将成为未来行业发展的必然趋势。首先，在经济主体方面，网上银行业相关企业要坚持市场化发展。强化企业主体地位，使网上银行业的发展主要依靠相关企业。由于国内网上银行业市场发展的特殊性，一些市场仍处于垄断地位。他们既是管理者又是经营者，与市场经济的运行机制不相适应。第二，在经营方向上，正朝着专业化、产业化方向发展。可以说，随着科学技术的不断发展，社会的日益多元化将使人们越来越依赖，网上银行业的科技含量将越来越高，市场份额将越来越大。因此，有必要加强现代管理意识的建立，优化企业品牌战略措施，提高品牌竞争力。第三，在商业手段方面，正在向信息技术发展。现代科学技术的发展将推动网上银行业的信息化和网络化发展趋势。第四，在组织结构上，正朝着集团化、规模化方向发展。由于我国目前的网上银行行业体系总体上还不够成熟，与当前复杂环境下新兴的需求市场不相适应，消费终端需要网上银行行业提供更高质量的产品。然而，现有的网上银行业主要是小规模的，大型、实力雄厚的企业很少。中国应为规范网上银行业的行业管理和市场竞争提供便利。一方面，让市场经济的“看不见的手”发挥作用，优胜劣汰，适者生存。市场竞争越激烈，行业越发达。行业越发达，市场规模越大。总之，网上银行业未来的发展不仅取决于制度创新，还取决于技术创新和制度创新的进步。技术创新的力度决定了网上银行行业相关企业的市场开发能力。今后，应进一步研究网上银行业的标准化和发展。(四)、规范网上银行业的发展针对我国网上银行业存在的问题，我们仍需进一步进行产业整合，继续淘汰落后观念，使整个网上银行业更加规范有序，从当前的价格竞争上升到品牌、价格、服务的综合竞争，打造一批知名、有影响力的品牌，将为稳定网上银行业市场形成强大动力。二、网上银行行业政策环境(一)、政策持续利好网上银行行业发展政策是行业发展的重要驱动因素，在进程加快统一化、管理需求精细化推动下，其行业需求有望快速释放；于此同时，互联网＋网上银行、大数据与智能化应用均进入实质性落地阶段,业务创新更加清晰；格局优化,系统复杂度显著提高使得龙头优势更加明显,行业中心化有望加速提升,优质公司强者愈强。随着行业边际的大幅优化,中心化不断提升,我们认为网上银行行业前景将会更加辽阔。(二)、行业政策体系日趋完善近年来,国内网上银行产业发展、行业推广、市场监管等重要环节的宏观政策环境已经日趋完善。2019年,国务院依次出台三项与网上银行紧密相关的政策文件,为网上银行发展奠定了关键的政策基础；同时中央网信办发布了关于网上银行管理的文件,在网上银行行业发挥了重要影响；针对网上银行业务形态,明确了互联网资源贯穿辅助服务业务的概念,相关市场管理政策业也相继配套出台；工信部于2019年发布《网上银行发展三年行动计划(2019-2022年）》,提出了我国关于网上银行发展的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。(三)、一级市场火热,国内专利不断攀升在市场规模持续高速增长,政策支持力度显著增加的背景下,其一级市场的热度也不断攀升。同时伴随一批具有影响力企业的迅速崛起及国内对网上银行领域的大力投入,国内网上银行技术专利数量也不断创高,从每年新增数量来看,2007年新增专利尚未达到一百例,2015年迎来了爆发,至2015年末全年新增专利已达到1398例,专利数量领先全球。据目前累计专利数量来分析,我国公开网上银行专利已达4000多例,明显领先其他国家和地区。技术实力的显著增强也为后来国内市场开发,商业化产品的迅速普及奠定坚实的基础。(四)、宏观环境下网上银行行业定位产业链下游用户诉求及服务区别较大(五)、“十三五”期间网上银行业绩显著网上银行因其具有物联化、互联化和智能化的特点,所以建设网上银行,重点应关注底层基础设施建设,进而充分发挥网上银行的物联化、互联化和智能化的特点。未来,运转高效有序、产业经济充满活力、环境绿色节能、生产品质高效、社区生活尽在掌握都将是网上银行的建设可带来的效应。立足网上银行建设构建完善可靠的信息基础设施和保障体系,为丰富的信息化应用奠定扎实的全网基础，使信息资源得到充分有效利用。信息应用将覆盖社会、经济、环境、生活等各个层面,使网上银行的生产、生活方式得到全面普及与转变,人人都将享受到信息化带来的成果与实惠。2018年开始,中央就高度重视营商基础环境建设,围绕产业升级和企业发展的政策持续加码。这些与网上银行发展密切相关的政策文件中,隐藏着未来3~5年中国经济发展的秘密。在新的市场环境下,不管是厂商还是渠道供应都应该顺应市场发展趋势,同时结合自身特色,制定独特的发展策略。三、网上银行企业战略选择本报告提供了与战略相关的具体措施，仅供内外部环境分析参考。(一)、网上银行行业SWOT分析SWOT是通过综合评价分析分进而析对象的优势、劣势、机会和威胁得出结论，通过内部资源与外部环境的有机结合，明确确定分析对象的资源优势和资源的一种战略分析方法。不足之处，了解对象面临的机遇和挑战，从战略和战术两个层面调整方法和资源，以确保分析对象的实施，实现所要达到的目标。SWOT分析法，又称形势分析法，是一种能够客观、准确地分析和研究一个单位实际情况的方法。SWOT代表：trengths（优势）、weaknesses（劣势）、opportunities(机遇)、threats（威胁）。(二)、网上银行企业战略确定根据SWOT分析结果，公司应采取so战略，即成长战略。(三)、网上银行行业PEST分析1、政策因素(1)中央印发的网上银行产业发展“十三五”规划明确要求，到2020年，网上银行产业增长30%，各地出台政策，提高行业渗透率。(2)2020年，网上银行行业将成为政策红利市场。国务院政府报告指出，网上银行产业将有助于提高人民生活质量。。2020年是网上银行行业发展非常关键的一年。首先，从外部宏观环境来看，影响行业发展的新政策、新法规将陆续出台。经济增长方式的转变和严格的节能减排对网上银行产业的发展产生了深远的影响。此外，还有通胀、人民币升值、人力资源成本上升等因素。从公司内部来看，产业链各环节的竞争、技术升级、出口市场逐渐萎缩、产品销售市场日益复杂等问题，都是企业决策者必须面对和急需解决的问题。2、经济因素(1)网上银行行业需求持续火热，网上银行领域资金利好，行业长期发展。(2)“十三五”规划纲要提出，经济保持中高速增长。未来五年经济社会发展的主要目标是：经济保持中高速增长，到2020年国内生产总值和城乡居民人均收入比2019年翻一番，主要经济体各项指标均衡协调，发展质量和效益显着提高；创新驱动发展成效显着；发展协调能力明显增强；人民生活水平和质量普遍提高；国民素质和社会文明显着提高；生态环境总体质量有所改善；各种系统都变得更加成熟，更加千篇一律。那么，在“十三五”背景下，我国网上银行产业如何看现状、定未来、战略前瞻、科学规划、谋求技术突破、产业创新、经济发展，为引领下一轮发展奠定坚实基础。(3)下游行业交易规模增长，为网上银行行业提供新的发展动力。2019年居民人均可支配收入28228元，同比实际增长6.5%。居民消费水平的提高为网上银行行业的市场需求提供了经济基础。3、社会因素(1)传统网上银行行业存在市场门槛低、缺乏统一的行业标准服务流程和专业监管等问题，影响行业发展。互联网与网上银行相结合，减少中间环节，为用户提供高性价比的服务。90后、00后等人群逐渐成为网上银行行业的主要消费群体。4、技术因素(1)技术赋能VR、大数据、云计算、网上银行、5G等从一线城市逐步向二、三、四线城市过渡，实现网上银行的普及»行业技术经验。。(2)网上银行行业引入ERP、OA、EAP等系统，优化信息化管理和建设环节，提高行业效率。四、网上银行产业未来发展前景随着我国城市化进程的加快，社会稳定和城市安全等问题逐渐浮出水面。网上银行技术是实现基础设施建设的关键技术。因此，随着社会经济和信息技术的进一步发展，网上银行的应用将成为未来的新趋势。(一)、我国网上银行行业市场规模前景预测网上银行技术在人们的日常生活和工作中得到越来越广泛的应用。随着我国社会经济的不断发展，对网上银行的应用需求也会增加。(二)、网上银行进入大规模推广应用阶中国网上银行技术的发展始于1990年代后期，经历了五个阶段：技术引进－专业市场引进－技术完善－技术在各个行业中的应用。。目前，国内的网上银行已经比较成熟，并且越来越多地推广到各个领域，扩展了终端设备，独特服务，增值服务等多种产品和服务，二十多种涵盖广泛的产品系列涵盖金融，交通，民生服务，社会福利，电子商务和安全领域，全面使用网上银行的时代已经到来。(三)、中国网上银行行业的市场增长点据不完全统计，网上银行行业中有超过50％的公司提供系统集成服务，而新三板中有25％的公司也提供系统集成服务。在整个网上银行市场中，参与者之间仍有很大的空间供系统集成商使用，市场扁平化程度有望提高。渠道，客户资源，口碑，管理，服务，技术和集成能力是系统集成商的核心要素。对于高度依赖数千种渠道和高度产品同质性的网上银行行业，许多制造商可以将其结合起来。凭借自己的优势资源，发展成为系统集成商。通过扩大服务种类和服务范围，不仅可以丰富既有的客户资源，而且可以丰富/构建产品体系，增强抗风险能力和竞争力。当然，在提供集成服务时，请尝试使服务系统更轻便，更易于操作和管理。(四)、细分网上银行产品将具有最大优势随着各个行业和部门应用的不断深入，用户类别的个性化和多样化越来越丰富。包括网上银行管理模块的行业管理系统在内的“大而完整”或“小而完整”是统一的。模式最终将被打破，专业化细分将成为与网上银行相关的项目建设的总趋势。各种行业信息系统中将有更多链接，可以将其链接为相对独立的系统并细分市场。交通信息系统，政府信息系统，电子商务系统，社会娱乐系统等也在不断发展和完善。软件开发人员将能够依靠深入的研究和某些细分领域的优势来赢得市场。(五)、网上银行行业与互联网等行业融合发展机遇互联网对网上银行的影响在将来会更加深刻。企业使用“Internet+”平台技术来提高网络服务水平并增强竞争力。网上银行电子商务将迅速发展。业界建立了网上银行质量安全大数据和互联网监管技术平台，可以有效地实时监测网上银行质量和重要安全指标，实现网上银行监管前后，密切之间的紧密事件联系。繁荣的供应形式。继续支持网上银行产业与互联网等产业的融合与发展，丰富网上银行产业的新模式和新业务形式。。这是当前社会资本更加关注的，网上银行产业与其他相关产业融合带来的发展机遇。当前的Internet+，实时广播+，移动+，电子商务+，5G+等都是网上银行行业与相关产业整合发展的案例，是网上银行产业真正促进消费转型升级的重要起点。这些主要行业的整合和发展将产生网上银行行业的无数新模式和新格式。从这里我们可以看到，中国已经开始真正实施和促进网上银行产业的发展。以前，网上银行利润模型是单一的，行业感到非常困惑，无法找到发展方向。虽然很辛苦，但未能获得应有的报酬使许多人失去了坚持的信心。支持网上银行行业和相关行业的综合发展，以及制定具体有效的支持政策，将在促进网上银行行业的发展中发挥巨大作用，并使网上银行行业得以找到新的利润点。建立新的网上银行产业发展盈利模式和发展模式。(六)、网上银行人才培养市场广阔，国际合作前景广阔加强人才支持，推进网上银行相关专业网上银行体系建设，建立以品格，能力和绩效为导向的职称评价和技能水平评价体系，扩大网上银行专业人才的职业发展空间，增强他们的职业荣誉感和社会认可感，促进了保证，并逐渐增加了各个地区网上银行从业人员的薪水。专业人员，技术人员和服务人员的网上银行团队的不断扩展将是未来行业发展的主要趋势。人才，尤其是专业人员，是网上银行行业发展的基础。目前，人才已成为制约网上银行行业发展的重要因素。如何解决网上银行专业人士的问题，不仅需要改进高校的网上银行。建立专业人才的网上银行体系，建立满足市场需求的网上银行专业，正确定位网上银行专业人才，还需要建立网上银行专业职业学院进行培训专业的服务人才。没有完善的人才培养教学与实践体系。有必要积极引进国外成熟的网上银行专业人才的网上银行体系，进行深入研究，结合国情，建立一套适合国情的国际网上银行产业人才培训课程和练习系统。目前，中国的网上银行技术联盟正在与美国，日本，澳大利亚，加拿大，意大利等国家进行谈判，交流专业的网上银行人才培训体系合作，并初步打算引进国外网上银行技术人才培训是快速建立中国网上银行人才培训体系的重要途径。(七)、网上银行行业发展需要突破创新瓶颈网上银行的发展趋势是，智慧和生态将成为新的标准和新的亮点。从三个层面可以看出这一趋势。首先是客户的要求。从业人员对网上银行的要求越来越高，对服务的要求也越来越高。第二个是政府的管理目标，最初只针对企业。做好一项奠定行业基础的工作就足够了，但现在还不行。除了高质量的基础设施运营商，我们还需要在行业规范，行业前景，行业趋势等方面有明确的方向指导，并且管理要求也在不断提高；第三是投资者的期望。现在很难提高低端技术的产品价值，因此许多公司都在改变笼子，以通过产业升级来提高质量和价值。因此，网上银行需要不断提高自身的创新能力，突破行业瓶颈，实现高质量的发展。五、网上银行行业发展状况及市场分析(一)、中国网上银行市场行业驱动因素分析网上银行行业市场热度持续高涨,技术、安全、品种的不断革新是其应用场景得到跨越式发展的根本原因。网上银行行业用户需求量的激增极大宽泛了其应用的宽度和广度。其一表现为：网上银行产业链中原材料和供应商的进一步融合推动,对产业源端的升级重组,产业流程的优化更加有利；其二表现为：网上银行技术、品质、品种的快速迭代更新,更加有利于产品的持续升级和质量提升,更进一步满足了用户的不同新需求。以上都有利网上银行产业进一步发展与进步。同时多方的交融使得网上银行行业产品应用得到更加强劲的发展。(二)、网上银行行业结构分析网上银行行业的行业渠道主要由上游产品与服务即原料及服务生产商、中间服务集成即产品及服务集成商、产品服务设计即设计规划商、行业代理即行业产品与服务代理、行业经销商与消费者即行业的产品与服务经销商与消费者等组成。组成了上中下游的完整网上银行产业结构。1.原料及服务生产商,代表上游产品与服务,主要负责包括产品与服务的原厂商,包括各类原材料厂商。2.产品及服务集成商,代表中间服务集成,主要负责上游服务的再加工服务,是上游服务的集成体现。3.设计规划商,代表产品与服务设计,主要为整个业务转型提供专业设计与标准规划。4.行业产品与服务代理,代表行业代理,主要承担上游产业服务、产品的代理服务。行业的产品与服务经销商与消费者,代表行业经销商与消费者，该部分主要由行业各类经销商以及消费产品与服务的用户组成。(三)、网上银行行业各因素（PEST）分析1、政策因素一、由中央国务院印发的网上银行行业发展”十三五”规划》,明确要求到2022年网上银行行业将有30%的增幅,地方政策也相应出台,整体提高了行业的渗透率。二、2022年网上银行行业将成为享受政策红利的市场,国务院政府报告指出网上银行行业将会有助于提高人民群众的生活质量。三、2022年是网上银行行业发展过程中至关重要的一年，首先，从外部宏观环境的角度，陆续介绍影响行业发展的新政策，新法规。经济增长方式的转变，严格的节能减排政策对网上银行行业的发展都产生较为直接的影响,此外还有来自通货膨胀、人民币升值、上升的人力资源成本等等因素的间接影响；就企业内部来探讨,各产业链环节的竞争、技术工艺的不断升级、逐步萎缩的出口市场、日益复杂的产品销售市场等问题,都是企业决策者亟需面对和解决的。2、经济因素一、网上银行行业需求持续火热,资本利好网上银行领域,长期来看行业发展持续向好。二、“十三五”规划提出,经济保持中高速增长。往后五年社会经济发展的首要目标是：经济保持中高速增长,截止2022年我国GDP和城乡居民人均收入相较2019年至少翻一番,主要经济指标平稳协调,发展质量和效益显著提高；人民生活水平和质量普遍提高；国民素质和社会文明程度显著提高；创新驱动发展成效显著；发展协调性明显增强；生态环境质量总体改善；各方面制度更加成熟、更加定型。所以,在“十三五规划”的大政策背景下,我国网上银行行业需要透视现状、铀定未来、战略前瞻、科学规划,寻求技术突破、产业创新、经济发展,为引领下一轮发展打下坚实的基础。三、规模不断增长的下游交易行业,为网上银行行业提供源源不断的发展动力。四、2020年居民人均可支配收入31228元,同比实际增长5.5%,居民消费水平的提高也为为网上银行行业市场需求提供坚实的经济基础。3、社会因素一、传统网上银行行业市场低门槛、统一行业标准的缺乏、服务过程没有专业的监督等问题也会制约行业发展互联。二、互联网与网上银行行业的结合,大大缩减中间环节,为用户提供高性价比的服务。三、90后、00后等新生代人群,逐步成为网上银行行业的消费主力，为行业注入新鲜的血液。4、技术因素一、高新技术的推动。VR、大数据、云计算、5G等逐步从一线城市过渡到2、3、4线城市,将网上银行行业与高新技术对接，普及了网上银行行业科技体验。二、网上银行行业引入ERP、OA、EAP等智能化系统,优化信息化管理施工环节,提高了行业效率。(四)、网上银行行业市场规模分析2019年,中国网上银行市场零售规模为655亿元,同比增长6.8%；2020年,网上银行市场零售规模达到702亿元,同比增长17.1%。预计,2022年我国网上银行市场零售规模将达到723亿元,未来五年(2022-2025)年均复合增长率约为11.26%,2025年将达到1108亿元。(五)、网上银行行业特征分析通过对比网上银行行业属性和核心服务模式,可将中国网上银行行业分为四类。分别为创新型网上银行、创投型网上银行、媒体型网上银行、产业型网上银行和服务型网上银行。此外,由于网上银行行业还处于初级探索阶段,整体服务模式与运营模式并未完全成熟。随着大众创业、万众创新政策红利淡出行业舞台,网上银行服务类型将回归其商业本质。为达到投资回报或商业落地的目的，如何依托自身运营能力实现行业稳步发展,成为行业探讨的核心问题。在以上四类网上银行行业中,因产业型网上银行多由企业主导,且与企业业务结合更为紧密。所以具有更高的商业落地可行性。成为网上银行行业探索的核心方向之一。(六)、网上银行行业相关政策体系不健全国内网上银行的政策体系、绩效考核体系、以及执法监管体系仍不完善,在体制、政策、法规方面仍需要进一步健全。以网上银行行业为例,即使任务目标定了,但是很多城市并没有出台相关推动措施。网上银行行业标准、行业规范、行业制度等措施均未出台,产品和技术的操作准则也没有明确的指导。网上银行行业空有地方的区域标准,却没有统一的国家标准,行业规范性也就成为空谈。另外,利于网上银行的价格、财税、金融等经济政策还不完善,基于市场的激励和约束机制仍旧不健全,创新驱动力不足,企业也缺乏网上银行相应行业发展的内生动力。六、网上银行产业发展前景随着我国城市化进程不断加快，社会稳定、城市安全等问题随之显现，网上银行产业是实现基础行业建设的关键。因此，伴随社会经济及信息技术的进一步发展,，网上银行产业的应用将是未来的一个新趋势。(一)、中国网上银行行业市场规模前景预估网上银行产业在人们日常生活、工作中的渗透越来越广泛。随着我国社会经济步伐的不断加快，对于网上银行的应用需求也将越来越大。(二)、网上银行进入大面积推广应用阶段网上银行技术在中国的发展开始于上世纪九十年代末,经历了技术引进－专业市场导入－技术完善－技术应用－各行业领域使用等五个阶段。目前，国内的网上银行产业技术发展已经相对成熟，也与多个领域进行相互融合，延伸出终端设备、特色服务、增值服务等多种新产品及服务，产品系列达20多种类型，可以全面覆盖金融、交通、民生服务、社会福利保障、电子商务及安全等领域,，网上银行产业技术的全面应用时代嫣然已经到来。(三)、中国网上银行行业市场增长点据不完全统计，网上银行行业企业中有超过一半以上的企业提供系统集成基础服务，新三板中有四分之一的企业同时发展系统集成基础服务，整个市场玩家中系统集成商仍有较大空间可供攫取，市场扁平化程度有望增加。系统集成商的核心要素是客户资源、口碑、渠道、服务、管理、技术和整合能力等，对于同样渠道依赖性强、产品同质化程度高的网上银行行业而言,很多厂商都可以结合自身优势资源转为向系统集成商发展，通过拓展服务类别和服务范围，既可以夯实已经建立的客户资源,又可以丰富、构建产品体系,提高自身的抗风险能力和竞争力。当然提供集成服务时尽量做到服务体系轻量化、操作、管理简易化。(四)、网上银行行业细分化产品将会最具优势随着各行业各部门应用的不断深化，用户类别的个性化、多样化需求日益丰富，“大而全”或“小而全”，网上银行各管理模块的行业管理系统一统江山的格局终将被打破,专业化细分将是网上银行相关项目建设的大势所趋。在各个行业信息系统中将会有更多的环节可做成相对独立的系统并分食市场,交通信息系统、政务信息系统、电子商务系统、社交娱乐系统等也在不断发展、提升。网上银行产品开发商将可以凭借对某一细分专业的深入研究与优势,在市场取胜。(五)、网上银行产业与互联网相关产业融合发展机遇未来互联网对网上银行行业的影响将会更加深远。企业利用“互联网+”平台技术提升网络化服务水平,提升自己的竞争力。网上银行相关电商也会随之迅速发展。行业创建网上银行质量安全大数据和互联网监管技术平台,对网上银行质量及重要安全性指标实时有效监控,实现网上银行监管事前、事中、事后的紧密衔接。繁荣供给业态。继续支持网上银行行业与互联网等产业融合发展,丰富网上银行产业新模式、新业态。这也是目前社会资本较为关注的,网上银行相关产业与互联网产业融合发展带来的新机遇,目前的互联网＋、直播+、移动+、电商+、5G+等等,都是网上银行相关产业与互联网产业融合发展的案例,这是使网上银行产业真正推动消费转型升级的重要抓手。这几大产业融合发展,将产生无数的以网上银行为基础的产业的新模式、新业态。我们可以看到,国家开始真正落实和推动网上银行产业的发展,而之前,网上银行一直盈利模式单一,行业陷入低谷,找不到发展的方向,虽然努力尝试,但却得不到响应的回报,让很多人一度对网上银行失去信心。而支持网上银行产业与关联产业的融合发展,并提供实际、有效的政策支持,将对推动网上银行产业的发展起到显著作用,将使网上银行产业找到新的突破点、盈利点,建立新的网上银行产业盈利模式和发展模式。(六)、网上银行国际合作前景广阔、人才培养市场大强化人才支撑,推进网上银行相关专业网上银行人才培养体系建设,建立以品德、能力和业绩为导向的职称评价、技能等级评价制度,拓宽网上银行相关专业人员职业发展空间,提升其职业荣誉感和社会认可度,推动各地保障并逐步提高网上银行从业人员薪酬待遇。不断扩充以技术工作者、专业人才、服务工作者的网上银行队伍,将会是未来行业发展的必然趋势。人才,特别是专业人才,将是网上银行产业发展的根本。目前,人才已经成为牵制网上银行产业发展的重要原因,如何解决网上银行专业人才的难题,不仅需要完善高校的网上银行专业人才的网上银行培养体系,建立适应市场需求的网上银行专业科目,给网上银行专业人才正确的培养导向,还需要建立网上银行专业的职业类院校,培养专业的技术性人才,目前国内还没能完善培养人才的教学和实践体系,所以需要积极引进国外成熟的网上银行专业人才的网上银行培养体系,深入探讨,并结合自身国情,建立一套符合国情,具有国际化的网上银行产业人才培养课程和实践体系,目前中国网上银行技术协会正在与美国、日本、澳大利亚、加拿大、意大利等国洽谈商议,期望达成专业网上银行人才的培养体系方面的合作,并达成初步意向,借鉴国外的网上银行技术人才培养,是快速建立我国网上银行人才培养体系的重要途径。(七)、巨头合纵连横,行业集中趋势将更加显著目前网上银行行业被少数巨头所把持，巨头因其强大的市场地位,只要不犯错后来者基本上难以撼动其领先优势。网上银行行业各大服务商在不断进行技术创新的同时,还积极合纵连横寻找盟友,共享各自服务与客户资源,优势互补。巨头通过抱团取暖实现资源共享从而为客户提供更加全面优质的服务,实现共嬴,因此用户从影响力、服务能力和可靠性角度也更愿意选择巨头联盟的产品,强者恒强市场中心化加速提升。(八)、建设上升空间较大,需不断注入活力目前,我国网上银行产业发展水平仍有上升空间。据调查,我国总体网上银行的产业发展与活力水平指标的平均得分为39.17%,其中企业创新政策和信息化政策支撑水平两个二级指标的得分分别为38.80%和32.40%;电商交易商贸总额占比达到了网上银行整体业务的50%以上。网上银行产业发展需要不断注入活力,企业创新和企业信息化正是活力的源泉。而在企业创新方面,一方面需要网上银行企业自发形成创新氛围,推动网上银行产业创,另一方面还需有关部门加以鼓励和引导。(九)、网上银行行业发展需突破创新瓶颈网上银行发展的一个趋势是智慧与生态将成为新标准和新亮点。这种趋势主要体现在三个层面,一是客户的要求，从业者对网上银行的要求越来越高，服务要求也越来越细化；第二，政府的管理目标，原来为企业做好行业铺垫就可以了。现在不行。除了高质量的基础设施载体外，还需要对行业规范、行业前景、行业趋势等进行明确的方向指导，管理要求不断提高。三是投资者的期望值，由于目前很难提高低端技术的产品价值，很多企业都采取了排队换货的方式，通过产业升级来提高质量，增加价值。因此，网上银行需要不断提高自身创新能力，突破行业瓶颈，实现高质量发展。七、关于“十四五”网上银行业发展战略规划的建议(一)、网上银行业“十四五”战略规划简介根据《网上银行业发展“十四五”规划》的部署，我国网上银行业应以市场为导向，实施管理和技术创新，独立于企业，内外结合。将现有产品与高新技术相结合，促进其升级换代，扩大网上银行行业企业的知名度。随着网上银行业的发展和市场的成熟，以及政策法规的完善，网上银行业的发展趋势可以概括为以下几个方面：1、网上银行业的社会化与其他行业一样，资本投资方式决定了网上银行业的社会化建设。目前，我国网上银行业的资本投资模式已逐步形成了以用户投资为主，国家投资为辅的格局。在发达国家，政府有意识地引导大型经济组织参与资本投资，并以此作为推动私人力量推动产业发展的手段。此外，为了获得长期利益和开发新项目，投资者将加强与网上银行行业相关企业的合作。这些资本投资方式的改变将打破网上银行业的封闭，形成一个完全开放的市场。传统的网上银行业已不能完全满足社会发展和人民生活的需要，这是一种社会化的需求。这些因素决定了网上银行业管理的社会化。同时，随着市场经济的发展，网上银行业管理的社会化将得到促进和发展。2、大规模的网上银行业从网上银行业的发展时期来看，网上银行业的市场发展程度决定了网上银行业的规模。产业资本投资和实施的社会化是其规模化的条件，网上银行业管理的社会化是其规模化的保障。随着网上银行业的社会化，它已经从单位和个人转变为区域化。因此，安全社会化也是其大规模发展的过程。另一个因素是，网上银行业的“互联网+”加快了其规模的实现。(二)、“十四五”期间网上银行业的市场应用方向“十四五”期间，我国网上银行业企业在国内市场具有独特的优势。当前我国网上银行行业的市场竞争十分激烈。特别是近年来，随着中国经济的快速发展，越来越多的业内人士认为，随着中国网上银行行业市场的高年增长率，吸引了来自世界各地的网上银行行业知名企业巨头。这些企业巨头有着明显的优势。他们有着巨大的技术优势，数十年甚至更多的市场运营经验，并且有着悠久的品牌效应历史。面对这些跨国企业巨头，中国网上银行业企业充分发挥了扬长避短的战略战术，将地理优势和与人和谐的优势发挥到了极致。其次，国内网上银行行业企业更适合国情，更符合中国人的需求。在服务方面，中国的网上银行企业也做得更好、更周到。为了抢占市场份额，国内网上银行企业承接了所有项目，无论大小，并与所有客户保持着良好的合作关系。此外，中国网上银行行业的企业也在巧妙地利用价格战这一国内企业最佳的竞争策略，占领网上银行行业的市场。(三)、十四五”期间网上银行业的发展重点最后，我国许多企业已经意识到，要想在当前网上银行市场的残酷竞争甚至恶性竞争中生存下来，让自己发展壮大，压力是巨大的。紧跟潮流的产品和技术缺乏生命力，永远无法发挥其领先优势。对于这一点，国内网上银行行业的企业已经认可并正在实践这一观点。“十四五”期间，国内网上银行企业要发展壮大，这就要求网上银行企业首先要创造超越潮流的领先优势。为了获得技术领先优势，做好服务和适销对路的产品，我们还应该敢于面对困难，通过超越竞争对手的技术和质量，开拓市场份额，拓展自己的生存和发展空间。八、网上银行业突破瓶颈的挑战分析(一)、网上银行业发展特点分析中国的网上银行业长期以来没有真正发展，但发展迅速，年均增长率保持相对稳定。网上银行行业的相关企业已经进入了技术从模仿到自主发展的成熟期。随着大量网上银行企业的推广，市场也在扩大。当前网上银行业的特点：网上银行业门槛低，从业人员多，混合经营，规模普遍较小，远未形成规模优势。通过与网上银行行业的许多企业的比较，大多数企业的员工数量少，经营范围广。通过内部运作提高效率的空间很大。(二)、网上银行业的市场渠道挑战网上银行业各细分市场的总价值是固定的，但其增长在可预见的未来将保持稳定。即使一些大型龙头企业因为看到行业的良好前景而投资该行业，但由于网上银行行业渠道的特点，他们在经营中已经多年没有适应，仍然无法熟悉和建立有