小贷公司典型案例

小贷公司典型案例分析

主讲：上海柏年律师事务所邱进前

博士

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协作1典型案例及分析法律文书制作法律依据：物权法、担保法及其司法解释、公司法、合同法等正义•信任•分享•协作

目录2

典型案例及分析一、保证人签订保证合同的内部程序3

正义•信任•分享•协作案件事实某小贷公司与A公司签订《贷款合同》，B公司为提供担保。B公司规模庞大，实力雄厚，小贷公司当即表示无异议，并与B公司签署了担保合同。合同上加盖B公司公章。债务到期后，A公司未能还款，小贷公司遂要求B公司履行担保责任，B公司表示拒绝。法院审理后查明：4

正义•信任•分享•协作A公司系B公司的股东；B公司章程规定，公司对外担保必须经股东会表决通过，但本次担保未召开股东会；代表B公司在担保合同上签字并盖章的，系公司总经理；B公司章程规定，公司对外担保不得超过50万元，但本次担保债务为100万元。5法律规定：

《公司法》第16条规定：“公司向其他企业投资或者为他人提供担保，按照公司章程的规定由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议。前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支配的股东，不得参加前款规定事项的表决。该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。”6法律要点：小贷公司如何审查抵押人的内部程序查看抵押人的公司章程，确定抵押人对外担保的决策机关：股东会或董事会。

审查股东会或董事会决议的合法性：程序合法和内容合法（公司法22条）“公司股东会或者股东大会、董事会的决议内容违反法律、行政法规的无效。”

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股东会或者股东大会、董事会的会议召集程序、表决方式违反法律、行政法规或者公司章程，或者决议内容违反公司章程的，股东可以自决议作出之日起六十日内，请求人民法院撤销。董事、高管擅自以公司名义对外担保无效。是否为股东或实际控制人提供担保：法律特别规定是要股东会决议的，且回避表决。8柏年建议除章程中明确对外担保无需经股东会或董事会决议，要求保证人提供股东会决议。保证人加盖公章确认董事/股东签名的真实性。查看保证人的工商资料以核实其股东和实际控制人或者在实践中可以统一要求保证人提供股东会决议，且一致通过。9

二、应收账款质押与骗取贷款罪10正义•信任•分享•协作案件事实2009年年10月15日，某某小贷公司司与某粮油油公司签订订《贷款合合同》和《《权利质押押合同》，，合同约定定贷款金额200万元元，粮油公司以以2009年10月月15日至至2010年10月月14日期期间其销售售给某连锁锁超市所有有门店的大大米所产生生的应收账账款作为质质押，并办理了应收收账款质押押初始登记记。债务到到期后，小小贷公司申申请对粮油油公司的提提供质押的的债权进行行诉讼保全全。法院查查明：11正义•信任•分享•协作连锁超市出出具说明表表示粮油公公司在各门门店无应收收账款；2009年年10月15日至2010年年10月14日，粮粮油公司未未向连锁超超市的门店店送货；粮油公司伪伪造发票。。12法律规规定：《应收收账款款质押押登记记办法法》第第四条条规定定应收收账款款是指指权利利人因因提供供一定定的货货物、、服务务或设设施而而获得得的要要求义义务人人付款款的权权利，，包括括现有有的和和未来来的金金钱债债权以以及产产生的的收益益，但不包包括因因票据据或其其他有有价证证券而而产生生的付付款请请求权权。13《刑法法修正正案(六)》的的第一一百七七十五五条：：“以欺骗骗手段段取得银银行或或者其其他金金融机机构贷贷款、、票据据承兑兑、信信用证证、保保函等等，给给银行行或者者其他他金融融机构构造成成重大大损失失或者者有其其他严严重情情节的的，处处三年年以下下有期期徒刑刑或者者拘役役，并并处或或者单单处罚罚金；；给银银行或或者其其他金金融机机构造造成特特别重重大损损失或或者有有其他他特别别严重重情节节的，，处三三年以以上七七年以以下有有期徒徒刑，，并处处罚金金。””14法律要要点：：哪些应应收账账款可可以质质押？？销售产产生的的债权权，包包括销销售货货物，，供应应水、、电、、气、、暖，，知识识产权权的许许可使使用等等；出租产产生的的债权权，包包括出出租动动产或或不动动产；；提供服服务产产生的的债权权公路、、桥梁梁、隧隧道、、渡口口等不不动产产收费费权；；提供贷贷款或或其他他信用用产生生的债债权。。15应收账账款登登记注注意事事项中国人人民银银行征征信中中心是是应收收账款款质押押的登登记机机构。。征信信中心心建立立应收收账款款质押押登记记公示示系统统办理理登记记登记期期限最最长不不得超超过5年。。登记记期限限界满满，质质押登登记失失效。。在登登记期期限届届满前前90日内内，质质权人人可以以申请请展期期。每每次展展期期期限不不得超超过5年，，可以以多次次展期期。16骗取贷贷款罪罪的法法律要要点不以非非法占占有为为目的的手段上上：虚虚构投投资项项目、、担保保单位位及抵抵押物物17刑事责责任：：数额额在一一百万万元以以上的的；或或给银行行或者者其他他金融融机构构造成成直接接经济济损失失数额额在十十万元元以上上的；；或虽未达达到上上述数数额标标准，，但多多次采采取欺欺骗手手段获获取贷贷款等等或“通过过持续续‘借借新还还旧’’以及及民间间借贷贷方式式偿还还贷款款的行行为，，不能能简单单认定定为““其他他严重重情节节”。。18柏年建建议应收账账款质质押的的相关关建议议审核应应收账账款质质押合合同的的真实实性、、合法法性，，是否否存在在争议议；不存在在禁止止转让让或限限制转转让的的情形形；审核并并一直直关注注应收收账款款诉讼讼时效效；19通知债债务人人，尽尽量取取得债债务人人书面面承诺诺：同同意质质押、、无争争议、、放弃弃抵销销权、、直接接向质质权人人清偿偿等；；贷款期期限不不要太太长，，尽量量与账账款回回收的的期限限匹配配。20骗取贷贷款罪罪的相相关建建议办理理抵抵（（质质））押押物物登登记记，，同同时时核核查查抵抵（（质质））押押合合同同涉涉及及的的第第三三方方，，避避免免基基础础合合同同争争议议、、无无效效带带来来的的风风险险；；核实实贷贷款款用用途途、、担担保保人人；；加强强放放贷贷权权监监督督；；若数数额额等等未未达达到到骗骗取取贷贷款款罪罪的的要要求求，，可可以以诈诈骗骗罪罪起起诉诉2122三、、人人保保和和物物保保的的关关系系2223正义义•信任任•分享享•协作作案件件事事实实B公司司向向某某小小贷贷公公司司借借款款。。B提供供房房屋屋抵抵押押，，又又请请C(自自然然人人））为为其其提提供供保保证证，，并并签签署署了了保保证证合合同同。。债债务务到到期期后后，，B公司未能能还款。。2324法律规定定：（物权法法与担保保法不同同）《物权法法》第176条：被担担保的债债权既有有物的担担保又有有人的担担保的，，债务人人不履行行到期债债务或者者发生当当事人约约定的实实现担保保物权的的情形，，债权人人应当按按照约定实现债权权；没有有约定或或者约定定不明确确，债务人自自己提供供物的担担保的，，债权人应应当先就就该物的的担保实实现债权权；第三三人提供供物的担担保的，，债权人人可以就就物的担担保实现现债权，，也可以以要求保保证人承承担保证证责任。。提供担担保的第第三人承承担担保保责任后后，有权权向债务务人追偿偿。2425法律要点点：人保保和物保保并存时时，小贷贷公司如如何实现现担保权权有约定的的，从约约定；无约定的的：1、债务人人自己提提供物的的担保的的，债权权人应当当先就该该物的担担保实现现债权2、第三人人提供物物的担保保的，债债权人可可以就物物的担保保实现债债权，也也可以要要求保证证人承担担保证责责任2526柏年建议议在物保合合同和人人保合同同中均约约定，担担保权人人具有选选择权。。26正义•信任•分享•协作四、实现现抵押权权中的常常见问题题27正义•信任•分享•协作案件事实实小贷公司司与A先生签订订《贷款合同同》，A先生以其其房产进进行抵押押。债务务到期后后，A先生未能能还款，，小贷公公司遂要要求A先生以其其抵押房房产进行行债务清清偿，A的配偶表表示拒绝绝。经法法院审理理后查明明：28正义•信任•分享•协作A提供的房房屋产权权证上显显示的权权利人是是A及其女儿儿；A的女儿十十周岁；；A拒绝将其其与家人人的户口口迁出本本房产。。29法律规规定：《婚姻姻法》》司法法解释释（三三）第第七条条婚婚后由由一方方父母母出资资为子子女购购买的的不动动产，，产权权登记记在出出资人人子女女名下下的，，可按按照婚婚姻法法第十十八条条第(三)项的的规定定，视视为只只对自自己子子女一一方的的赠与与，该该不动动产应应认定定为夫夫妻一一方的的个人人财产产。30《民法法通则则》第第十八八条规规定：：“监监护人人应当当履行行监护护职责责，保保护被被监护护人的的人身身、财财产及及其他他合法法权益益，除除为被被监护护人的的利益益外，，不得得处理理被监监护人人的财财产。。31法律要要点：：房产抵抵押合合同上上只有有夫妻妻一方方签署署的风风险若婚前前个人人财产产或是是夫妻妻一方方父母母出资资购买买的房房产，，可以以实现现抵押押权；；房产是是夫妻妻共同同财产产时，，若无无证据据证明明抵押押合意意，以以及贷贷款用用于夫夫妻共共同生生活，，当债债权到到期，，存在在实现现抵押押权的的障碍碍。32房产权权利人人是未未成年年人和和监护护人，，监护护人单单独签签署了房产产抵押合合同贷款用用途须满足合合法且不侵害害未成成年人人权益益的条条件；；若房产抵抵押合合同侵害了了未成成年人人权益益，同同样为为抵押押权的的实现现增设设困难难。33处置抵抵押房房产过过程中中，涉涉及户户口迁迁移问问题若要求求抵押押人实实际履履行约约定，，迁出出户口口，属属于行行政管管理问问题，，不属属于民民事案案件的的受理理范围围；若以违违约为为由，，可作作为民民事案案件处处理。。34柏年建建议抵押人人须提提供婚婚姻证证明，，且要要求其其配偶偶签署署同意意抵押押的声声明；；考察贷贷款用用途与与作为为房产产权利利人的的未成成年人人权益益是否否冲突突；在房产产抵押押合同同中，，增设设涉及及户口口迁移移的条条款。。35法律文文书制制作一、股股东会会决议议36股东会会决议议根据《《公司司法》》及《《章程》》的规规定，，公司（（以下下简称称“公公司””）股股东会会会议议