中国社区银行的发展中国地方性社区银行的发展情况

China’sCommunityBanks

中国地方性(社区)银行的发展情况

ByDr.TaoZhangPeople’sBankofChinaMay2005,Shanghai,China2005年5月25日,上海OutlineBackground:China’sbankingsystemChina’scommunitybanksIssuesfordiscussionTheBankingSystem:Alargerangeofbanks

4SOBs3Policybanks12JEBs112CityCommercialBanks709Citycreditunions4Ruralcommercialbanks4Ruralcooperativebanks33,586ruralcreditunions119foreign-ownedbankinginstitutions(branches,res.rep.offices)SizeofthebankingsectorBankingsector:dominantinthefinancialindustryByMarch2005，totalbankingassetsY32.trillionRMB(vs.GDP:Y10.4trillionRMB)That’s95%ofthetotalassetoftheentirefinancialinstitutionsBanklendingdominates

(byend2004）Marketshares:distributionofbanks全国商业银行市场份额比较表

Whatisacommunitybank

Definition1:providingbankingservicestolocalresidentsandfirms,andindoingso,specializinginprovidingbankingservicestolocalcommunities;Definition2:charteredorlicensedtoprovidecommercialbankingorsavingservicesinaspecifiedlocalitySomecharactersofcommunitybanks

社区银行的基本特征

Limitedsizeofassets(USA：lessthanUS$1billion）Atleasthalfofdepositscomefromlocalcommunity至少一半的存款来自于同一个县内的各个分支机构Clientbase:localcommunity,SMEsCommunityBanksinChina

中国的中小金融机构

China’scommunitybanks:indistinguishfromnationalandregionalbanksTherearecityandruralcommunitybanksThereisnotyetasinglecommunitybankthat’sisprivatelyownedTypesofCommunityBanksinChina

中国小金融机构的类型

Citycommercialbanks城市商业银行Citycreditunions城市信用社Ruralcreditunions农村信用社Ruralcooperativebanks农村合作银行Ruralcommercialbanks农村商业银行SomeJoint-EquityBanks(JVBs)WhyCommunityBanksHelpeasethesituation:SMEandruralfinancing社社区银银行可可以有有效地地改善善中小小企业业和农农村贷贷款难难的状状况。。Nottocompetewith““bigbrothers”社社区区银行行服务务于小小企业业和社社区居居民，，和大大银行行不会会形成成激烈烈冲突突。Localknowledgeadvantage社区区银行行通常常十分分熟悉悉本地地市场场，信信息不不对称称程度度相对对大银银行而而言较较小。。Winningmoresupportfromlocalgovernmentandlocalresidents社社区银银行则则主要要将一一个地地区吸吸收的的存款款继续续投入入到该该地区区，从从而推推动当当地经经济的的发展展，因因此将将比大大银行行更能能获得得当地地政府府和居居民的的支持持。Buttherearedebates…SizedoesnotmattermostCorporategovernancethatismarket-basedGreaternumberofsmallbankshelpimprovethecompositionofmarketplayersButmoreimportantistofixthe““bad”institutionsCityCreditUnion:FactsandFigures城城市信信用社社CityCreditUnion:Facts城城市信信用社社的改改革和和发展展历程程FirstCCUstartedin1979Becamemorepopularin1986Consolidationin1989Recoveredafter1992SomerestructuredtocitycooperativeBanksin1995，renamedtoCityCommercialBanksafter1998Close-downofsomeoftheCCUsin1999Anotherroundofconsolidationin2000CityCreditUnions:Figures

(endJune2004)709institutionsnation-wide全国共共有城市信用用社法人机构构709家。。412inbusiness处处于运营状态态的城市信用用社412家家。Totalasset:151.769billionYuan账面资资产总额1517.69亿元。Pre-taxprofit:173millionYuaninH12004CityCommercialBank城城市商业银银行1995,somecitycreditunionswasrestructuredintocitycooperativebanks,toprovidecommercialbankingservicestoSMEsCompletionofcitycooperativebankstocitycommercialbanksin1998112citycommercialbanksTotalasset:1667.15billionyuan(byendMarch2005)That’s5.1%oftotalassetoffinancialinstitutionsinChinaNPLratio:11.5%CityCommercialBanks:Figures(end2004)图表1-2全全国城市市商业银行资资产负债及损损益简表单位：亿元/%100millionyuanNo.ofinstitutions112Employees109211Totalasset16938.07loans9045.31NPL1060.97NPLratio11.73%CityCommercialBanks:MainIssues主要问题Lackofmanagerialskills资资本管理水平平较低，Capitalinadequacy资本充充足率不足的的问题日益突突出，Lowqualityofasset总总体资产状况况较差，DifficultNPLdissolution不不良资产处置置难度加大，，资产损失率率较高Regionalimbalance发展极极不平衡，呈呈现明显的地地区性差异；；少数高风险险行经营困难难，风险状况况十分严重。。。RuralCreditUnions:Factsandfigures农村信信用社农村信用社的的经营状况农村信用社改改革:afocusRurulcreditunion:figures(end2004)Totaldeposits:2784.097byuanTotallending:1955.125byuanNPLratio:23.1%,fellby6.27%withintheyearLendingtoagriculturalsector:849.029byuan,upby22.5%Lendingtofarmers:679.956bYuan,upby21.86%26,245RCUsmadeprofitin2004,accountingfor81%ofthenation-wideRCUsRCUsasawholeinoperationalsurplusof10.462bYuan,firsttimeeverRuralcreditunions:factsAssociatedwithandmanagedChinaAgricultureBank1978-1996by1978年，农村村信用社交由由中国农业银银行管理。IndependentfromCABCin1996,supervisedbyPBOCPilotingreformsofRCUsinJuly2007:Jiangsuprovince,etc:6provincial-levelRCUsand65perfecture-levelRCUs2003-2004:RCUsreformexpandedtoallprovincesRCUs:ReformMeasuresPurpose:commercializationPrinciple:ownership;incentive;Central-localresponsibilityTwokeyissuesOwnership:localgovernmentsCorporategovernanceMoreRCUReformsRuralCooperativeBank/RuralCommercialbankFigures经营状况况Mainissues存在问题RCBs/RComB:FiguresByend03/05,19RCBsand8RComBsinoperation23RCBsand1RComBsissuedwithlicencebutyetinoperationNPLratio:6.1%RCBsandRComBallmeetminimumCARrequirements(8%and4%respectively)RCBs/RComBs:Mainissues存存在问题WeakGovernance股股权设置不尽尽合理，法人人治理尚待完完善。LackofInternalcontrol内部部控制制度不不够健全。Weakhumanresourcemanagement劳劳动人事制度度滞后，高素素质人才缺乏乏。JVBsGrowthofcreditlending,2001-2004年股份制商业银银行贷款增速速变动图33.8739.0539.1120.50510152025303540452001200220032004贷款增长%Privately-ownedbanks

民营银行行Whatisaprivate-ownedbankinChina?民营银银行的界定Whyprivate-ownedbankandwhynot??民营银行的的优点Private-ownedbank:communitybanktomorrow?民营营银行是中国国发展战略的的必然选择Whatisaprivatelyownedbank民民营银行的的界定Def1:controlledbyprivatecapital(equity)第第一种定义强强调产权结构构，认为由民民间资本控股股的就是民营营银行。Def2:serveforprivatebusinessfirms第二二种定义强调调银行的资产产结构。认为为民营银行主主要应当为民民营企业服务务，向民营企企业贷款。Def3:market-basedcorporategovernance第第三种定义强强调公司治理理结构，是否否采用市场化化机制来经营营。Whyprivate-ownedbankandwhynotWhy:Separationofpoliticsandbusiness政政企分离，受受到政府的干干预比较少。。Developmentofmarketorientedmanagers按按照市场规则则选择经理人人员，比较容容易在竞争中中培养出金融融人才。Nohistoricalburden没没有历史包袱袱，经营机制制灵活。Whynot:moralhazardPrivate-ownedbank:AforwardlookingSMEs:backbonesintheChineseeconomySMEsneedmoresmallscalefinancingservices,mostofthemtobeprovidedsmallbanksPrivate-ownedbanksmorecompetitivethanothersInternationalexperiencesIssuesforDiscussionOverallConcerns

中国银银行体系的问问题CorporategovernanceNPLStructuralissuesBiasedtolargefirms:the“2:8”ruleLackofSMEfinancingRegionalimbalanceLackofbusinessdiversification银行业业务结结构国外有很多特特色金融机构构提供特色化化金融服务。。而在中国，，无论大银行行还是中小金金融机构，其其业务经营范范围非常单一一和雷同，主主要是吸收存存款而后向企企业贷款，即即使象以前的的一些非银行行金融机构也也是如此。而而且各家金融融机构过分遵遵循所谓的““二八原则””，片面追逐逐大企业。因因此，我国没没有出现个性性化的金融服服务和特色金金融机构，而而恶性竞争问问题屡禁不止止。业务结构的单单一使得我国国一些既有的的小金融机构构也不能很好好地为中小企企业和农村提提供融资服务务。社区银行国际际经验小结社区银行应采采取“社区化化”而非“全全国化”的发发展战略，为为社区居民和和小企业服务务。与经济功能相相比较，社区区银行应更注注重社会功能能。社区银行的发发展需要政府府的政策支持持、监管当局局的有序监管管以及社区金金融的正确定定位。信贷业务的企企业结构目前，我国中中小企业创造造的最终产品品和服务的价价值占GDP的55.6%，提供了了75%以上上的就业机会会，在我国经经济生活中发发挥着重要作作用。据统计，国有有商业银行信信贷结构中，，中小企业所所占的比例仅仅为20%，，拒贷率高达达56.1%。中小企业的融融资困境与其其经济绩效极极不相称，融融资问题在一一定程度上阻阻碍了中小企企业的进一步步发展。THANKYOU9、静夜夜四无无邻，，荒居居旧业业贫。。。1月-231月-23Saturday,January7,202310、雨中黄黄叶树，，灯下白白头人。。。15:30:5215:30:5215:301/7/20233:30:52PM11、以我独沈沈久，愧君君相见频。。。1月-2315:30:5215:30Jan-2307-Jan-2312、故人人江海海别，，几度度隔山山川。。。15:30:5315:30:5315:30Saturday,January7,202313、乍见翻翻疑梦，，相悲各各问年。。。1月-231月-2315:30:5315:30:53January7,202314、他乡乡生白白发，，旧国国见青青山。。。07一一月月20233:30:53下下午15:30:531月-2315、比比不不了了得得就就不不比比，，得得不不到到的的就就不不要要。。。。。。一月月233:30下下午午1月月-2315:30January7,202316、行动动出成成果，，工作作出财财富。。。2023/1/715:30:5315:30:5307January202317、做做前前，，能能够够环环视视四四周周；；做做时时，，你你只只能能或或者者最最好好沿沿着着以以脚脚为为起起点点的的射射线线向向前前。。。。3:30:53下下午午3:30下下午午15:30:531月月-239、没有失失败，只只有暂时时停止成成功！。。1月-231月-23Saturday,January7,202310、很多多事情情努力力了未未必有有结果果，但但是不不努力力却什什么改改变也也没有有。。。15:30:5315:30:5315:301/7/20233:30:53PM11、成功就就是日复复一日那那一点点点小小努努力的积积累。。。1月-2315:30:5315:30Jan-2307-Jan-2312、世间成事，，不求其绝对对圆满，留一一份不足，可可得无限完美美。。15:30:5315:30:5315:30Saturday,January7,202313、不知香香积寺，，数里入入云峰。。。1月-231月-2315:30:5315:30:53January7,202314、意志坚强的的人能把世界界放在手中像像泥块一样任任意揉捏。07一月20233:30:53下午15:30:531月-2315、楚塞三湘湘接，荆门门九派通。。。。一月233:30下下午1月-2315:30January7,202316、少少年年十十五五二二十十时时，，步步行行夺夺得得胡胡马马骑骑。。。。2023/1/715:30:5315:30:5307January20