《个人理财》课件项目五消费规划

项目四消费规划CFA21.由案例讨论引入新课3.家庭住房规划4.家庭汽车规划5.家庭信贷管理6.小结2.家庭消费决策3今年中秋节前夕，25岁的小赵准备花500元购买月饼。到了超市，小赵发现超市正在进行节日促销，只要花800元，不仅可以买到原来花500元买到的月饼，还可以买到原来600元才能买到的一件中意的名牌皮包，也就是说，只要多花300元，就可以买到原来需要600元才能买到的皮包。如果你是小赵，你准备怎么办？理财案例4冲动消费是家庭理财的大敌！智商情商财商胆商51.由案例讨论引入新课3.家庭住房规划4.家庭汽车规划5.家庭信贷管理6.小结2.家庭消费决策62.1消费者决策的理财意义进行理财决策的人都是消费者购买决策就是在当前的消费和未来的储蓄之间进行权衡明智的购买决策应当既能满足当前的满足感，也符合长期的理财安全。78家庭财务收入医疗养老子女教育我们的家庭财务状况贷款其它日常开支刚性开支9预算——规划各种消费与储蓄

消费渠道实际消费/现金管理过度消费理性消费滥用信贷理财困境理财困境

储蓄渠道储蓄与投资达到理财目标102.2请别忽视购物时的机会成本利用信贷购物购买廉价、质量较差的物品选择售后服务较差的品牌邮购货比三家，为了省钱和获得更好的服务112.3购买决策的程序1购物前的准备活动问题收集信息收集市场意识2评价各种购买方案性能评估价格分析货比三家3选择和购买讨价还价支付方式送货方式4购物后活动是否必须正确维护和使用退货？换货？122.4消费性购买的净现值一个耐用消费品是否值得购买，可以用货币的时间价值来衡量！购买一台太阳能，你可以节约外出洗澡的费用，可以节约家庭使用热水所消耗的电费，但你不会省下水费。第一步：预测可以节省外出洗澡的费用，4＊４＊３＊１２＝５７６（不包括路费和时间加上：全年每月用电加热水的平均费用为３０元/月，30＊１２＝３６０减去：在家洗澡所使用的水费，４方＊２元＊１２＝９６元（三口之家一次用１方），第二步：计算出全年共节约的资金８４０元第三步：将每年节约的资金换成现值，假定１０年中的利率为５％！（现值系数７．７２２）第四步：计算太阳能为你节约的净现值。８４０＊７．７２２－３３００＝３１８６元13消费者投诉的常见原因：产品缺陷质量低劣安全性差定价不合理颜色问题销售欺骗售后服务不到位购买大件商品争议的处理第一步：带上相关的问题、材料，回到购买地点，采取冷静、理智和坚持的态度。第二步：当问题无法再购买地点解决时，联系公司总部。大多数的调查表明，近５０％的消费者投诉都能通过这种方式解决第三步：找到消费者的娘家－消费者协会，通过调解解决。调解可以节约您的时间和金钱。第四步：仲裁第五步：法律行动？？？142.5明智的购买技巧概要购物前充分考虑自己是想要还是需要列出需要购买的产品和需要购买的理由，理性分析。做出购买计划根据价格、服务、产品质量以及服务因素货比三家进行购买计划、充分利用各种促销和特价销售活动讨价还价阅读产品说明书，确认选择安全、稳定的产品索要发票15【关于理性消费心得体会】第一，第二，第三，161.由案例讨论引入新课3.家庭住房规划4.家庭汽车规划5.家庭信贷管理6.小结2.家庭消费决策17问题提出：买房pk租房“给我一个小小的家，一个蜗牛的家”……无论是风和日丽还是风雨飘摇，对于打拼在城市的人而言，无疑是一个恒久不变的梦想。但很多时候，这仅仅停留在梦想的层次而已。对于刚刚毕业的大学生来说，如果工作5年，手中有5万的积蓄，月收入3000元，在结婚时，是应该买房居住还是租房居住？为什么？到底是该买房还是租房？？183.1为什么要进行住房规划目的只有一个：以有限的资源满足我们不同阶段的居住需求和其他生活需求。人不是蜗牛，不能只有一个壳。19家庭居住规划不当可能导致没有居住规划的观念，难以制订合理的行动计划未能量入为出，圆梦功败垂成陷入低首付陷阱，购买了自己买不起的房子房奴20合理的家庭居住规划可以既能满足不同时期的居住需求，又不会背上沉重的债务负担既能满足居住的需求，又能满足其他生活需求家庭财务平稳，生活水平稳步上升213.2如何进行家庭住房规划理性的人会考虑成本！租房和购房的居住效用相同——一个窝，一个住所，一个家，一个温馨的家。购房者拥有所有权。可以自有处置自己的房产。而租住者可能会面临房东要求搬走的窘境。到底是租房合算还是购房合算，不同的人有不同的选择，同一个人在不同的时期也会有迥异的选择。223.3家庭居住规划的内容包括租房换房买方建房？233.4家庭购房规划的步骤

空间需求和环境需求

充分考虑经济实力

购房面积、区位选择

购房的融资方案

房贷还款计划243.5家庭购房能力评估

家庭首付款的来源及数额

家庭年收入额度

家庭可利用的贷款额度

家庭还贷年限和月还款额度首付要占到所购买房屋总价的20%~30%首付的来源可以是家庭储蓄、金融投资资产、房地产变现等也可以是家庭其他成员的资助！？家庭年收入额度是购买时的重要考虑因素房屋总价为家庭年收入额度的5倍到10倍家庭主要经济支柱购买了充足的寿险家庭其他成员也有较好的保障考虑家庭可以利用的贷款额度，一般来说，家庭的房屋贷款额度为房屋总价的70%以下。考虑家庭的贷款来源，住房公积金贷款、房屋抵押贷款、房屋按揭贷款、其他贷款家庭年偿还贷款额不超过家庭年收入的40%253.6家庭可负担房款的计算

案例：刘先生家庭的年收入为6万元，储蓄比率为30%，今后每年家庭收入可以递增5%，目前刘先生家有存款5万元，股票市值8万元。刘先生打算5年后买房，准备用公积金贷款20年。可负担的首付款=目前净资产在未来购房时的终值+今后至购房期间收入在购房时的终值*收入中可负担首付比率上限。可有的首付款为284885元第五年末年收入中可用于偿还贷款的金额为：20,259元按照等额本金法，可以计算出20,259元，20年年金现值为（6%）246313元。房屋的总价为531198元房屋贷款占比为46%263.7家庭购房的交易成本交易成本主要是指买卖住房时发生的相关费用。税收方面的费用：契税、营业税、所得税等房屋管理方面的费用：手续费、办证费、评估费、律师费、公证费等房屋维修方面的费用：房屋维修基金27契税印花税服务费用维修基金其他费用普通住宅为房价的1.5％，高档住宅为房价的3％。印花税有两种：契约印花税，合同交易额的0.05％，产权印花税，5元/户交易手续费2.5元/平方米，产权证办证费100元，图纸费25元，抵押登记费用200元购房款的2％抵押贷款者，有律师费、房屋保险、评估费、公正费比例不一。28小测试如果您准备购买一套价值60万元的普通商品房，请您动手计算一下，看看该房屋的交易成本有多高！”案例中的家庭费用合计39710293.8家庭购房信贷住房公积金贷款住房商业性贷款个人信用贷款住房组合贷款住房公积金贷款的对象缴存住房公积金的个人在当地购买自住住房贷款的担保抵押加一般保证抵押加购房综合险质押担保连带责任保证公积金贷款的优势利息低还款灵活度高手续简便30住房公积金贷款的对象缴存住房公积金的个人在当地购买自住住房贷款的担保抵押加一般保证抵押加购房综合险质押担保连带责任保证公积金贷款的优势利息低还款灵活度高手续简便贷款比率高住房商业性贷款的对象在当地购买商业住房的居民在当地购买自住住房贷款人因提交的资料合法有效的证件收入或偿债能力证明抵押物的权属证明商品房预售合同书开发商出具的首付款发票商业性贷款的申请条件有效居住证明信用证明抵押物、质押物或具有连带责任的担保人购房合同、首付款发票等313.9还款方式等额本息法等额本金法等额递增还款法等额递减还款法32【心得体会】第一，第二，第三，331.由案例讨论引入新课3.家庭住房规划4.家庭汽车规划5.家庭信贷管理6.小结2.家庭消费决策344.1汽车能为您带来什么便利面子？？？？354.2拥有汽车的经济成本汽车保险3000元/年汽油过路停车7000元/年折旧10000元/年10万元购车资金的机会成本5000合计25000元/年清洗保养罚款等2200元/年364.3谁适合购买家庭轿车汽车已经进入家庭。什么样的家庭适合买车？为什么？37

1万以上双10%>=25000汽车能带来更多的经济价值

出行成本高富裕家庭其他特殊要求4.3谁适合购买家庭轿车384.4汽车贷款原因流动性要求巧用外部资源原则部分自筹有效担保专款专用按期偿还汽车金融公司贷款的优势1.贷款比例高，最高可达80%2.贷款期限为3~5年3.手续简便4.贷款利率适中39对于汽车消费，您的观点第一，第二，第三，401.由案例讨论引入新课3.家庭住房规划4.家庭汽车规划5.家庭信贷管理6.小结2.家庭消费决策415.1真需要消费信贷吗家庭为什么要进行信贷？？在做出信贷消费之前，你会考虑哪些问题？我真需要贷款吗？我有资格获得贷款吗？我能负担起贷款吗？······421为什么要借钱借钱来应急借钱来消费借钱来投资2借谁的钱借父母的钱借亲戚、朋友的钱借银行的钱借私人钱庄的钱3借多少钱几千几万几十万4借款期限短期中期长期５借款利率多高无利息银行定期储蓄利率银行短期借贷利率银行中长期借贷利率６如何来偿还靠工资靠投资收益靠出售资产靠父母赞助靠运气靠？？？43消费信贷是个人和家庭用于满足个人消费需要的信贷。包括购买日常消费品、旅游、度假等。消费信贷不包括房产抵押贷款消费信贷也不包括助学贷款5.2什么是消费信贷问题：消费信贷有什么好处，弊端在哪里？441提前享受2资金短缺也能购买4安全、便利、灵活的资金管理5紧急情况的缓冲器6提升信用3现金的替代品消费信贷的优劣451冲动消费2过度消费4减少未来收入5减少总体购买力6成本很高3增加当前债务461为什么消费信贷不包括房屋抵押贷款？2为什么消费信贷不应包括助学（人力资源）贷款讨论：475.3消费信贷的成本利息成本融资费信贷成本年百分比成本服务费手续费评估费48举例：贷1000￥一年，利息成本是50元，服务费为2元，则融资费为52元。49年百分比成本是以百分比表示的年贷款成本。举例：若你贷款1000￥一年，融资费为52元，一年后你立即偿还1052元，则年百分比成本为5.2％。50贷款金额月份支付金额贷款余额1000101000201000301000：：：12（月底）1000＋521000（0）51你在一年中充分使用了1000￥。你使用贷款的平均额是1000￥，你贷款的年百分比成本为52/1000＝5.2％52假定你将1000￥和52元的融资成本分成12份，每个月支付一份。实际上你并没有充分利用1000￥。53贷款金额月份支付金额贷款余额10001（月底）87.671000287.67912.33387.67824.66：：：12（月底）87.67＋5287.67（0）54注意：你在第一个月占用的金额是1000元，支付的利息是占用1000元的的利息。第二个月你实际占用的金额是912.33元，但你仍要支付占用1000元的利息。最后一个月，你实际占用的金额为87.67元，而你支付的利息却不便。55根据上例，你年平均使用的金额为（1000＋87.67）/2＝543.85元。56年百分比成本有两种计算方法：方程法和计算表法。平常我们可以用下面的公式大概计算年百分比成本。r＝2×n×I/P（N＋1）57R为年百分比成本n一年支付期（按月支付为12，按周支付则为52）I总贷款成本P本金和贷款净资金N计划偿还贷款所需支付期限数量58比较一下年底一次性偿还1000元方法以及每月偿还，12月付清相等金额贷款方法的年百分比成本。两种贷款的年利率都是10％一次性贷款的r为r＝2×n×I/P（N＋1）＝2×1×100/1000（1＋1）＝10％59每月偿还贷款方式的r为r＝2×n×I/P（N＋1）＝2×12×100/1000（12＋1）＝18.46％60在当期花钱时，我们有几种付费方式？5.3消费信贷的偿还

储蓄减少当期的钱未来的钱储蓄的钱其他？？？？透支未来储蓄减慢61一定要避免消费冲动！尤其不要利用分期付款的方式拉回让自己后悔的东西。62消费前：①可以先作出预算，把钱花在关键的地方。②避免非理性消费。③不与周围的人进行盲目攀比，不浪费金钱。在消费的过程中：应该用环保的眼光去选购商品。物质生活水平提高，应该有适度的消费，但要节俭。在满足基本的物质消费后，更应该注重精神上的追求。63合理消费＝＝抑制消费64美国《福布斯》杂志公布了2006年度世界超级富豪排行榜，微软公司董事长比尔·盖茨以500亿美元的身价蝉联世界首富。但事实上，富可敌国的盖茨夫妇生活很俭朴，对于自己的衣着，比尔从不看重它们的牌子或是价钱，只要穿起来感觉舒服就会喜欢。他没有自己的私人司机，公务旅行不坐飞机头等舱却坐经济舱，还对打折商品感兴趣。盖茨曾说过：“我要把我所赚到的每一笔钱都花得很有价值，不会浪费一分钱。”65美国的石油大王洛克菲勒的生活非常俭朴。洛克菲勒惜金如命，16岁就花一毛钱买了个小本子记下每一笔收入和开支，一生都把账本视为自己最珍贵的纪念物。洛克菲勒结婚时已积攒了很多钱，但买结婚戒指却只花了15.75美元。在对待子女的问题上，洛克菲勒坚信“再富不能富孩子”的原则，他甚至都不让孩子知道自己的父亲是个有钱人。在洛克菲勒的家里，孩子们要靠做家务来挣零花钱：打苍蝇2分钱，削铅笔1角钱，练琴每小时5分钱，修复个花瓶能挣1元钱······洛克菲勒这样节俭成性的资本家，竟然是美国的大慈善家。他一生直接捐献了5.3亿美元，他的整个家族的慈善机构的赞助超过了10亿美元。66香港首富的李嘉诚，仍然常常住在40多年前结婚时在香港的浅水湾购置的那套房子里，那是既不豪华，内饰也很一般的房子，但他一点都没有感到寒碜。他在公司里与员工吃同样的工作餐，如果是他自己吃饭，只要一碟煮青菜和几条不值钱的小猫鱼，他说再多了，就是浪费了。李嘉诚曾说过：“如果要我拿出一个亿来作投资，我会毫不犹豫地拿出来，但如果要我在地上扔一分钱，那我同样也要把它捡起来，我的成功也正在于此。”67人们经常看到李嘉诚穿着那套出席各种场所的西服，甚至是规格极高的会晤或宴客，它绝对不是名牌产品。李嘉诚戴的那块手表已用了十几年，而且也是一块极为普通的手表。他有几双皮鞋，但一半是坏了的，可他从不舍得扔掉，补好后再继续穿。有一年他到北京办事，发现皮鞋的饰带烂了，索性剪掉，成了一只有带另一只没带的样子。处处勤俭的李嘉诚，对公益事业则情有独衷，他捐资20亿港元创办了汕大，为4万名低视力者配用助视器，为6万失聪儿童进行语言矫正，在全国30个省市建立了残疾人综合服务设施，为上千万的残疾人提供人道援助。他还表示，要拿出自己1/3的财产用于社会慈善事业。68全球零售业帝国沃尔玛的董事长美国人罗布森·沃尔顿是沃尔顿家族的第二代，目前净资产达158亿美元。罗布森小时候和三个弟弟