XXXX商业银行信贷管理第三章

第三章商业银行贷款管理基本规则

内容提要贷款管理的原则贷款政策《贷款通则》的基本规定第一节贷款管理的原则

一、贷款管理原则的含义是处理银行与借款人之间借贷关系的基本行为准则，是关于银行根据什么贷款、按什么要求贷款的一般规定，它是制定各项贷款业务规则的基础。二、贷款管理原则的制定依据主要是客观经济规律和该国经济体制。三、市场经济下贷款管理的原则依法贷款原则――符合国家法律法规；安全性、流动性和效益性原则――它是商业银行经营总原则；平等、自愿、公平和诚实信用原则；公平竞争、密切协作原则。第二节贷款政策

一、贷款政策内涵是指导贷款决策的具体行为准则，是货币政策的重要组成部分，其中心内涵是指中央银行根据国家宏观经济政策和产业政策要求，运用经济、法律和行政手段，对金融机构信贷总量和投向实施引导、调控和监督，以此优化贷款投向，实现资金优化配置并促进经济结构调整。贷款原则具有一般性，全局统一，相对稳定；贷款政策则相对具体，差异性、时效性明显，并随经济发展变化不断调整。二、贷款政策的基本内容贷款政策的基本内容包括四个方面，一是贷款的投向政策，二是总量政策，三是贷款利率政策，四是贷款管理的具体措施。贷款政策的核心是运用多种手段实现信贷资金的优化配置并促进经济结构的调整。第三节贷款种类、期限和利率

一、贷款种类（一）按贷款期限可分为短期贷款期限在1年以内（含1年）。中期贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以内（含5年）的贷款。长期贷款是贷款期限在5年以上的贷款。(二)按贷款有无担保可分为信用贷款、担保贷款。担保贷款又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。二、贷款期限贷款期限是贷款人将贷款贷给借款人直到贷款人收回的这一段时间，要根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方商议确定。三、贷款利率贷款利率的确定要符合中央银行的规定要求；贷款利息根据贷款期限的长短按月或按季计收。第四节《贷款通则则》的主要内内容一、借款款人（一）借借款人为为法人或或其他组组织的，，应具备备以下基基本条件件：第四节《贷款通则则》的主要内内容一、借款款人（一）借借款人为为法人或或其他组组织的，，应具备备以下基基本条件件：1、依法办办理工商商登记的的法人已已经向工工商行政政管理部部门登记记并连续续办理了了年检手手续；事事业法人人依照《事业单位位登记管管理暂行行条例》的规定已已经向事事业单位位登记管管理机关关办理了了登记或或备案；；2、有合法法稳定的的收入或或收入来来源，具具备按期期还本付付息能力力；3、已开立立基本账账户、结结算账户户或一般般存款账账户；4、按照中中国人民民银行的的有关规规定，应应持有贷贷款卡（（号）的的，必须须持有中中国人民民银行核核准的贷贷款卡（（号）。。（二）借借款人为为自然人人的，应应具备以以下基本本条件：：1、具有合合法身份份证件或或境内有有效居住住证明；；2、具有完完全民事事行为能能力；3、信用良良好，有有稳定的的收入或或资产，，具备按按期还本本付息能能力。。（三）借借款人的的义务1、借款人人应及时时依法向向贷款人人提供贷贷款人要要求的有有关资料料，不得得隐瞒，，不得提提供虚假假资料。。2、借款人人应依法法接受贷贷款人对对其财务务状况以以及使用用贷款情情况的监监督。3、借款人人准备进进行承包包、租赁赁、联营营、合并并（兼并并）、合合作、分分立、股股权转让让、股份份制改造造、对外外投资等等重大事事项，有有可能对对贷款的的正常偿偿还产生生较大影影响时，，应提前前书面通通知贷款款人；遇遇有涉及及诉讼等等重大事事项时，，应自发发生诉讼讼等重大大事项之之日起3个工作作日内内书面面通知知贷款款人。。同时时应贷贷款人人的要要求，，配合合贷款款人采采取贷贷款保保全措措施，，清偿偿或落落实原原有贷贷款债债务。。4、借款款人应应按借借款合合同约约定使使用贷贷款，，并按按期足足额还还本付付息。。借款款人未未按照照约定定的期期限归归还贷贷款的的，应应按照照中国国人民民银行行的有有关规规定支支付逾逾期利利息。。（四））对借款款人的的限制制性规规定借款人人使用用贷款款不得得用于于以下下用途途：1、生产产、经经营或或投资资国家家明令令禁止止的产产品或或项目目;2、违反反国家家有关关规定定从事事股本本权益益性投投资，，违反反国家家规定定以贷贷款作作为注注册资资本金金、注注册验验资或或增资资扩股股；3、违反反国家家有关关规定定从事事股票票、期期货、、金融融衍生生产品品投资资；4、财政政预算算性收收支；；5、国家家明确确规定定的其其他禁禁止用用途。。二、贷贷款人人（一））贷款款人的的基本本资格格要求求贷款人人必须须经国国务院院银行行业监监督管管理机机构批批准经经营贷贷款业业务,持有国国务院院银行行业监监督管管理机机构颁颁发的的《金融许许可证证》,并经工工商行行政管管理部部门核核准登登记。。（二））贷款款人的的权利利1、贷款款人自自主审审查和和决定定贷款款，有有权拒拒绝任任何法法人、、其他他组织织或自自然人人强令令其发发放贷贷款。。2、贷款款人有有权采采取合合法措措施对对借款款人提提供的的信息息进行行查询询，有有权将将借款款人的的财务务报表表或抵抵押物物、质质物交交贷款款人认认可的的机构构进行行审计计或评评估。。3、借款款人未未能履履行借借款合合同规规定义义务的的，贷贷款人人可以以依合合同约约定停停止发发放贷贷款、、提前前收回回部分分直至至全部部贷款款或解解除借借款合合同。。4、贷款款人有有权依依据法法律规规定或或合同同约定定,采取使使贷款款免受受损失失的措措施。。5、贷款款人应应依据据国家家有关关规定定收取取合理理费用用。6、贷款款人有有权拒拒绝借借款合合同约约定内内容以以外的的附加加条件件。（三））对贷贷款人人的限限制。。经贷款款人调调查了了解，，借款款人有有下列列情形形之一一的,贷款人人不得得对其其发放放贷款款:1、建设设项目目贷款款按国国家规规定应应当报报有关关部门门批准准而未未取得得批准准文件件的；；2、生产产、经经营或或投资资项目目贷款款按照照国家家规定定应取取得环环境保保护等等部门门许可可而未未取得3、借款款人实实行承承包、、租赁赁、联联营、、合并并（兼兼并））、合合作、、分立立、股股权转转让、、股份份制改改造等等过程程中，，未清清偿或或落实实贷款款人原原有贷贷款债债务的的;4、不具具有法法人资资格的的分支支机构构未经经借款款授权权的。。5、国家明确确规定不得得贷款的。。第五节贷贷款程序序一、贷款款申请1、借款人及及其保证人人的基本情情况。2、要有经财财政部门或或会计师事事务所核准准的上年度度财务报告告。3、原有不合合理占用的的贷款的纠纠正情况。。4、抵押物、、质押物清清单和有处处分权人的的同意抵押押、质押的的证明和保保证人同意意保证的有有关证明。。5、项目建议议书和可行行性报告。。6、贷款人认认为需要提提供的其它它资料。二、对借借款人的信信用等级评评估“5c”分析法品德（character），才能(capacity)，资本(capital)，担保物品品(collateral),经营环境（（condition）。与此相类似似的有5p分析法，个个人(personal)、目的(purpose)、偿还(payment)、保障(protection)、前景(perspective)三、贷款调调查对借款人的的信用等级级以及借款款的合法性性、安全性性、盈利性性进行调查查。核实抵押物物、质物、、保证人等等情况，检检验产权证证明，评估估抵押物价价值，审查查保证人的的资格和真真实意向。。测定贷款风风险度。四、贷款款审批贷款人应建建立审贷分分离、分级级审批的贷贷款管理制制度。贷款调查人人员负责调调查评估，，审查人员员负责贷款款风险的审审查，贷款款的发放人人员负责贷贷款的检查查和清收，，审、贷、、查三分离离的制度，，就是审贷贷分离制度度。分级审批制制度就是指指贷款人根根据业务量量大小、管管理水平和和贷款风险险度确定各各级分支机机构的审批批权限，超超过审批权权限的贷款款，应当报报上级审批批的制度。。审查人员对对调查人员员提供的资资料进行核核实、评定定和复测贷贷款风险。。核实内容容：贷款用途、、借款人经经营状况及及资金来源源、发展前前景、负债债能力、贷贷款风险度度等。审查人员根根据审查的的情况提出出贷与不贷贷、贷款金金额、贷款款方式等意意见，按照照规定的权权限进行贷贷款的报批批。五、签订借借款合同拟定借款合合同文书1、

标题题或合同的的名称2、

合同同编号3、

合同同当事人的的名称和住住所4、

双方方法定代表表人或者委委托代理人人的姓名5、

借款款方的开户户银行名称称及帐号6、

借贷贷双方的电电话号码、、传真号码码和邮政编编码7、

签订订合同的地地点8、

签订订合同时间间9、

正文文（1）签签订借借款合同依依据和目的的（2）借借款种种类、币种种、数量、、用途、利利率标准及及利息支付付、期限、、借款的使使用和偿还还、还款资资金来源、、履行的地地点和方式式等。（3）担担保方方式（4）双双方的的权利和义义务（5）合合同的的有效期限限（6）合合同的的变更和解解除（7）当当事人人商订的其其他条款（8）违违约责责任（9）争争议的的解决方式式（10）合合同的份数数及保存方方法（11）

合同同的生效时时间（12）合合同的附件件10、结尾，，包括经办办人签名盖盖章，单位位公章，有有关机关的的审核、鉴鉴证、公证证意见等。。注意：用蓝蓝黑钢笔或或打印，字字迹工整清清晰，书面面整洁；金金额大写，，不得随意意涂改，