《第三方支付对商业银行的影响【7000字】》

引言近年来。随着科学技术的发展，互联网技术的更新发展，电子商务平台越来越多，与此同时第三方支付业务也随之发展，客户范围不断扩大，第三方支付业务的种类也随之不断拓宽，不再局限于支付结算业务，还拓展到信用支付、网络借贷以及理财业务等方面，延伸到人们生活、消费的各个领域。根据行业的不同可以分为三类，一是以财付通、支付宝为代表的互联网支付企业，一般与电子商务平台合作。二是金融型支付企业，主要是满足行业所需，主要以汇付天下、易宝、快钱、银联商务为代表。三是以嘉联支付、拉卡拉、银联商务等为主的手机刷卡器产品，是借助非金融机构身份作为信用中介从而形成的第三方支付公司，一般与银行进行合作，提高了企业信用度，同时能够最大程度的保障买卖双方利益[1]。现如今随着技术的进步，第三方支付机构的服务与应用也在不断完善，交易规模也随之不断扩大，传统的现金支付与刷卡的支付方式已经随着时代的变化而慢慢淘汰，现如今人们只需要通过手机就可以享受更为便捷的生活服务。根据统计，2018年6月，我国互联网用户人数已高达8.02亿，手机网民人数已高达7.88亿，这也意味着随着时代的进步，未来网络与新兴技术的使用是必然趋势，第三方支付机构的使用人数与使用范围将会越来越广。目前，第三方支付机构也涉及到了传统金融领域，网络借贷不单单是个人业务，还有各种企业，填补了传统银行业务的空白，两者之间的关系也从合作慢慢转变为竞争，并给传统银行业务的发展带来了巨大的挑战。在此背景下，研究第三方支付对商业银行盈利能力所造成的影响具有明显的现实意义。2第三方支付业务与商业银行业务的现状分析——以工商银行为例2.1第三方支付业务的发展现状2.1.1发展规模迅速我国的第一家第三方支付业务机构名为首信易支付，是在1993年成立的，经过二十多年的发展，第三方支付机构规模与服务也在不断变化和完善。据相关数据统计，2015年，第三方支付机构交易规模已经突破32亿元，在2016年综合交易规模达到52.3万亿元，期间为了加强管理与保障资金安全性，人民银行开始实行实名制管理，加强了对二维码支付的管理，但第三方支付仍然保持62.6%的增长率。2017年开始推进身份鉴别，加强了支付的安全性，通过云计算功能，使第三方支付功能更加便捷，2017年相较于2016年同比增长率高达105.1%，全年综合交易规模达到107.3万亿元[7]。2018年生物识别技术的推进更加完善了第三方支付功能的安全性与便利性，这种新型的发展模式成为社会关注的热点。如下表为2018年前三季度非银行支付机构处理网络支付业务数据：表SEQ表\*ARABIC12018年Q1-Q3非银行支付机构网络支付业务时间种类交易笔数（亿笔）增长率交易金额（万亿元）增长率第一季度845.4360.33%36.6142.36%第二季度916.9767.88%41.3234.79%第三季度1072.6577.59%55.2748.52%数据来源：中国人民银行2018年Q1-Q3非银行支付机构网络支付业务由以上数据来看，2018年非银行支付机构网络支付业务的交易笔数由第一季度的845.43亿笔增长至第三季度的1072.65亿笔，增长率呈现逐渐上升趋势，总交易金额由36.6万亿元增长至55.27万亿元，中途增长率虽然有所波动，但是整体呈现上升趋势。由于电子商务平台的主要节日营销活动都在第四季度，例如双十一、双十二、元旦、圣诞节等节日活动，例如天猫、淘宝、京东等多个电子商务平台都会参与活动，以低价、折扣等多种形式吸引消费者，由此可推断第四季度网络支付的交易量会出现比较明显的上升，所以2018年非银行支付机构的网络支付交易规模将会比较明显的上升。2.1.2业务种类不断丰富第三方支付经过二十多年的发展，其规模在不断扩张的同时，业务种类与客户认知度也在不断提升，凭借着现有优势，将系统平台与海量用户的优势进行充分运用，发展成一种金融创新模式，不再是单纯的网络支付工具。现如今，第三方支付业务的服务范围随着现实需求在不断完善提升，加强了与基金公司、商业银行等传统金融机构的合作，逐步扩展支付渠道与业务范围，在跨境结算、基金代理、资产管理、理财产品代销等多个领域都有涉猎。其中以支付宝、京东支付为代表的第三方支付机构更是利用其依托的购物平台淘宝、京东的平台优势，通过分析注册用户的消费行为及评价等数据，对用户进行信用评分，并据此为消费者提供小额授信及分期付款（如支付宝的花呗、京东的京东白条）等服务[8]。2.2第三方支付业务对工商银行业务的影响2.2.1对工商银行负债业务的影响关于第三方支付的负债业务其中最具代表性的就是支付宝的余额宝，阿里巴巴在2013年开始推行，自上线之后一直受到广大用户的青睐，除了应用方便，随存随取之外还有一个显著原因就是收益率，和传统银行业务中的存款收益率相比，余额宝的存款收益要高出很多，因此用户在短短的时间内就突破了5000万数量，据相关统计，截至2018年6月，余额宝的规模已经达到了18602亿元，也就是短短五年时间，余额宝规模就已经达到近2万亿的规模，虽然不能与商业银行几十万亿存款相比，但对工商银行的存款分流作用确是很明显的。尤其是在过年的时候，按照传统习惯过年期间是银行负债业务增长的高峰期，尤其是农村地区的人们习惯将工资存在银行，自余额宝推行之后，受到了农村用户的喜爱，根据统计过年期间余额宝的资金收入要比同时期增长60%，用户量也比同期增长了44%[9]。表SEQ表\*ARABIC2工商银行2013-2018年零售存款变动情况表单位：万元201320142015201620172018零售存款总额6380127014888123789166249572131038136同比增长率4.33%9.95%15.81%12.83%4.43%14.30%零售活期存款348672412777345577413860536472633727同比增长率4.13%18.39%16.28%19.76%29.63%18.13%数据来源：工商银行官网和年度报表整理表SEQ表\*ARABIC32017年工商银行与余额宝存款利率对比机构活期存款半年一年三年工商银行0.3001.5501.7502.750余额宝7日化年收益率2.6%以上数据来源：根据银行官网整理而得由以上两表可知，第三方支付业务对工商银行零售存款产生了较大的分流作用。零散化的理财方式，满足了长尾客户群的小额资金增值的需求。余额宝门槛低，收取灵活，收益高。而工商银行理财门槛高，收益低，余额宝的7日化年收益率就高于工商银行的一年定期存款率，且资金灵活性大大高于定期存款。客户只需要通过手机进行简单操作，将不常用的资金存入余额宝，就可以获得高收益，而且不影响日常使用，随时随地都可以进行消费，由此受到用户的青睐与社会的关注，并且大量投入到基金市场，导致银行流失了大量的活期存款。余额宝的推行对传统银行业务产生了影响，改变了人们对于金融产品的传统认识，与传统的理财产品相比，余额宝在取回本金方面会变得更加方便，更加平民化，因此逐渐受到了人们的追捧，在市场上具有大量的资金来源，原本应该属于银行的存款资金开始流入到基金市场，对工商银行的盈利水平造成了很大的影响[11]。在存款、信贷等传统业务创新的同时，第三方支付机构利用电子商务平台交易中存在信用问题推出了为客户提供担保业务的经营模式，解决了买卖双方之间存在的信用问题，在担保过程中吸取了大量的储备资金，在传统的经营模式下，货款资金会直接进入到客户的账户，成为商业银行的存款资源，但是现在第三方企业直接抢占了商业银行的存款资源，对商业银行的存款业务造成了巨大影响，降低了商业银行的收入水平。中国银行在2017年进行相关规定，规定非银支付机构不可以随意挪用客户的备付金，很可能会影响到商业银行的资金流动，导致不符合要求的款项外流[10]。2.2.2对工商银行资产业务的影响表SEQ表\*ARABIC4工商银行与阿里小贷运营对比平台贷款利率目标客户工商银行6.5%-9%大企业优质客户阿里小贷12%-18%平台内部小微企业数据来源：工商银行、阿里巴巴官网整理得出由上表可知，阿里小贷利率与工商银行相比，还高于商业银行，但阿里小贷还是很受小微企业家的欢迎。主要原因在于目前商业银行普遍存在的一个问题，由于小微企业规模较小，信誉度难以评判，出于对于风险方面的考虑，工商银行在进行贷款业务时，一般不会考虑小微企业，只会向大型的国有企业和民营企业进行贷款。但是随着时代的发展小微企业的比重与盈利能力有所增长，第三方支付业务尽可能的考虑了我国的小微型企业，为我国的小微型企业在贷款方面赢来了福利，向这些企业提供了信用贷款业务，对传统银行的贷款业务造成了巨大影响。表SEQ表\*ARABIC5阿里巴巴平台信用贷款产品产品特点额度利息期限蚂蚁花呗类似信用卡，方便、快捷、满足现代人“先消费、后还款”的消费习惯依据芝麻信用分及个人消费习惯而定42天免息，也可分期，分3期：2.5%；6期：4.5%；12期8.8%最多可分12期蚂蚁借呗纯信用，无抵押担保，随借随还最高30万元日利率：0.02-0.05%最长一年数据来源：阿里巴巴官网在传统的商业银行贷款模式中，一般采用的是发放信用卡的模式，但是存在一定局限性。在客户选择方面，银保监局不允许商业银行向未成年人发放信用卡，客户群体受到了限制，这种未成年人一般就是学生群体，虽然单笔数额不大，但是有着很强的消费能力，而且人群基数大，总体来看，收益比较可观，然而工商银行对于学生消费群体重视不大。另一方面工商银行在为客户发放信用卡时，需要客户在该银行有资产、交易记录良好或者可以提供拥有正式工作的证明，手续较为复杂。由上表来看，为阿里巴巴平台的两款信用贷款产品，蚂蚁花呗与蚂蚁借呗不存在年龄限制，适用于学生群体，而且只要开通以后，消费者就会拥有很高的消费额度，如果在这个月内花完的金额，下月9号之前还款没有任何费用，因此受到了众多年轻人的追捧，这种新型的贷款模式，比传统的商业银行贷款模式拥有明显的优势。2.2.3对工商银行中间业务的影响和第三方支付机构相比，工商银行以服务实体经济为主，往往更加注重交易的安全性，因此业务操作过程会比较复杂。但是利用了网络技术的便捷性，操作便利且效率较高，不需要花费较多的时间，成本与工商银行相比更低，甚至不需要收取支付费用，因此大部分客户会选择第三方支付，从而影响了工商银行的支付结算市场，挤占了工商银行支付结算业务的市场份额[13]。银行卡作为常规的支付方式，在支付体系中一直占据主导地位。银行卡以卡号为代码，录入客户的基本信息、资金状况及交易记录等信息。表SEQ表\*ARABIC6工商银行银行卡业务表数据来源：工商银行2013-2017中期业务报告由上图数据来看，2013年到2017年银行卡消费额增长率与业务收入增长率呈现逐年下降趋势，主要原因在于现在很多网上商户开展了与第三方支付的业务往来，这增加了网上支付的使用量和使用率，银行卡的交易量则慢慢减少。第三方支付在互联网快速发展的背景下，不断完善自身功能，发展迅速，以至于挤占了银行卡网上交易空间。银行卡网上交易空间被挤占的原因如下：第一，在网上交易时，银行卡的作用被第三方支付代替，这就使银行卡减少了一部分市场份额；第二，由于第三方支付与银行卡相比更加便利快捷，因此更容易得到用户的青睐，导致银行卡的网上交易份额的损失；第三，大多数第三方支付账户能够使用同一银行卡，这种交易会在银行卡账户管理的资金流转中更加直接方便，从而减少了银行卡在购物以外的其他环节的市场占有量。第三方支付一般不到达一定的额度，它是不会收手续费的，因为这种支付方式简便，所以这种支付方式会被消费者所选择，那么用转账方式的人就会相对来说减少。与此同时这种支付方式还有很大的缺陷，会让犯罪分子有实施犯罪的机会，他们会以网络买东西的名义，把大额的钱进行转账，会大大影响银行卡转账业务的使用前路。3第三方支付背景下商业银行业务发展建议3.1推动小微企业及个人贷款业务的发展以阿里巴巴电子商务平台开发的小微企业、纯信用淘宝贷款和阿里信用贷款为例。一般情况下，贷款额度不得超过100万元，且贷款产品提供的贷款一般是缓慢的，低利息和灵活的还款方式。它使大多数受阿里巴巴的中小网商成为由一群互联网小额贷款公司领导的。在贷款的过程中，通过保证贷款的安全，监控现金流，通过支付宝的拉动，解决贷款的高成本问题，阿里巴巴要求的是贷款大大减少贷款审批和贷款管理流程。小企业贷款自2010年起开始执行营业费用，到2017年，阿里巴巴小额贷款已达30亿元，贷款总额超过400亿元。对此商业银行应自我反省并积极运行补救措施，根据市场研究，对小微企业的特点和需要进行充足的研究，开展针对性的服务，并特别注意私营企业和小微型企业。通过研究决策选择使用先进数据处理方法，包括大数据，以及客户信息数据库、分析部门的特点、资金的流动、可靠的信用分类之类的资信指标、一个小微型企业的上下游市场产业链以及供需市场之间的关系，创建综合性的适用于小微型企业的信息交换平台，从而为不同类型的企业提供具有针对性的一体化服务。比如，对于市场上以科技制造、技术研发为基础的公司，为解决企业的不动产缺失问题，可以采用知识产权及订单抵押的方法。而对于小微企业在进行贷款时面对的信用担保问题，可以采用“组团贷款”的方法，也就是互相担保，企业之间进行互相担保，在减轻抵押品不足的同时，促进双方企业的发展。现如今，零售银行成为商业银行的重要关注点，零售银行业务也成为商业银行的主要发展重点。随着社会的不断发展，个人住房贷款、汽车贷款以及个人消费贷款等个人金融信贷业务有着巨大的发展潜力，银行在发展中，对个人金融业务不断进行改善，对利率自由化创造的机会进行灵活采用，同时加大研发力度，推进新产品，满足用户需求，促使盈利能力的提高。3.2进行业务创新对于传统银行业务来说，与时俱进是商业银行发展必须注重的，客户的需求是银行发展的目标。任何业务的创新都是银行代理经营所必需的，不仅是服务，还包括理念、产品以及管理思维等等，贯穿于银行代理活动的整个过程。对于新的结构体系，在借鉴传统的基础上，也要有所改变，不能照搬照抄，在树立创新理念的同时，建立创新激励机制，激发员工的创新意识和工作激情，对银行内部上下人员，做出一些挖掘潜力的措施，将银行代理业务效率提高上来。对于客户服务方面，银行需要根据客户需求来进行业务创新，定制服务方式，满足客户多元化的需求。商业银行中间业务收入的主要来源之一就是对基金和保险产品的代销，可以通过提高基金代销业务来体验来提升银行基金保险产业销售份额[15]。而第三方支付机构由于购买流程更加便捷，投入利率也相对较低，这样便捷化的服务得到了用户的青睐，对于商业银行的基金代销业务带来了影响。网络时代的兴起，电商平台与手机用户的不断拓展，给客户带来的服务也越来越便捷，相比于营业网点业务流程的复杂性，手机支付与业务办理要更加便捷，因此更容易受到用户的青睐。银行引入手机支付，可以吸引年轻受众，同时兼顾使用手机银行的便捷性和安全性，在保证安全性的基础上完善服务，在农村商户、校园受众和农业援助领域形成支付。通过农村商业银行自有移动支付品牌的建设，可以形成收入和现金便利。在营销过程中，客户管理员可以通过Blake-thru门口、客户经理合作等方式营销本地商户；在移动支付范围的拓展操作中，通过构建客户体验和心理示范，客户可以形成移动支付资金的闭环这对客户的固化、支付习惯的形成、客户的坚韧性起着重要的作用。3.3加强与第三方支付机构的合作虽然目前市场上的中小企业更依赖于第三方支付机构，但是商业银行并不是完全脱离中小企业市场。第三方平台在为中小企业提供服务时，往往需要与银行进行合作才能完成。第三方支付机构在自身实力不足的情况下，贸然与商业银行展开竞争抢夺大型客户，不仅对自身发展造成影响，还会给商业银行带来防范心理，引发冲突。因此第三方支付机构与商业银行进行合作时首先要在业务划分明确的情况下充分发挥各自特长，避免业务重叠造成的业务冲突，促进双方共同发展。其次，我们需要共同制定保护客户的规则。根据相关规定，第三方支付的条款必须由银行托管。如果一家银行能赢得一项业务，它就能带来丰厚的中间业务收入。对于第三方支付，将准备金委托给银行。第三方支付也可以得到银行更多的支持。因此，尽最大努力做好客户的授权工作，确保资金和银行及第三方支付的安全。二是要实现客户信息共享，建立个人信用评级体系。手机结算和银行客户信息很多。数据共享使人们更容易了解用户真实的信用记录，并降低信息收集成本。这可以有效降低银行面临的风险。最后，我们在第三方支付领域展开合作，拓展支付市场。庞大的客户群和第三方支付交易规模的快速增长，显示出支付行业巨大的潜力。目前，银行的支付功能不能覆盖所有领域。如果与小企业和个体店的网关连接成本过高，可以通过第三方支付有效降低多个小企业和个体商户的连接成本。加强与移动结算的合作，发展前景小的小市场，形成新的平衡市场。基于这一原则，需要创新支付手段，以满足更好的用户支付需求。

参考文献[1]杜朝运,孙帼斌.地方商业银行与第三方支付平台的竞合关系思考——以福建A银行为例[J/OL].金融理论与实践,2020(02):18-25[2020-02-1