电子商务法d银行电子化

第七章银行电子化的法律问题

第一节电子商务对银行业的影响第二节电子银行第三节电子货币第四节银行电子化的法律问题1网络支付平台存漏洞19岁少年5个月敛财100万

现年19岁的赵辉（化名）去年年底一次偶然的机会，在登录腾讯公司“游戏点卡频道”通过“财付通”购买“久游”游戏点卡发现，该支付平台存在着漏洞：即只需付一次款，只要不断刷新页面，10分钟内页面便会不停地显示不同的卡号与密码———这也意味着，只需付一张卡的钱，便能得到20多张卡的卡号与密码。“太有才啦！”，在感慨自己出色的“才能”之余，赵辉决定靠此“发财”。

其后，赵辉又拉拢自己的10多个网友加入。他们还明确分工：由赵辉负责盗刷卡号与密码，其他人负责在网上发帖叫卖充值卡，或者打电话与买家进行钱卡交易。

今年4月，广州某科技公司向南京警方报案，称去年12月以来，该公司在“财付通”支付平台上的“游戏点卡频道”中销售的“久游”游戏点卡被人盗用，损失达115万余元———原来，该公司服务器与“财付通”支付平台的接口程序存在漏洞。该公司调查发现，该案主要犯罪嫌疑人来自南京。

日前，南京警方将赵辉等12名犯罪嫌疑人抓获，缴获电脑4台，银行卡、存折16张，现金16000余元。

2网络支付平台存漏洞19岁少年5个月敛财100万

盗窃虚拟货币也算犯罪

经查，“财付通”类似于淘宝的“支付宝”，系腾讯公司的网上交易平台，通过QQ号码申请注册开通，账户名即为QQ号码。买卖双方以“财付通”为中介，在确认收到商品前由“财付通”为买卖双方暂时保管货款。在侦查中，办案民警发现犯罪嫌疑人赵某通过登录“财付通”在线支付平台，进入“游戏点卡频道”，选择由广州某科技公司代理销售的“久游”游戏点卡，并通过“财付通”支付货款。犯罪嫌疑人利用该支付平台的漏洞，盗取了大量卡号和密码，再在淘宝网上将这些“游戏点卡”以5至7折的价格出售牟利。

近年来，网络虚拟财产盗窃案频发，由于虚拟财产的形态及价值具有一定特殊性，这给犯罪行为的认定和审理都带来诸多难点。

与传统的财产相比，网络游戏中玩家的虚拟物品（或充值点卡）在物理形态和价值形态上具有一些特殊的特征。但财产的核心意义是其价值，充值点卡等是游戏用户用实际的货币从游戏运营商处购买的，能够满足游戏用户的某种娱乐需要，一旦失去，会造成拥有者在金钱上和精神上的损失，因而，应将其界定为“财产”。故盗窃网络游戏充值卡，同样可以构成盗窃罪。3目前我国已有的关于网络支付的法律

网络支付相关规定：《网上银行业务管理暂行办法》《电子支付指引（第一号）》《电子银行业务管理办法》《电子银行安全评估指引》《电子银行安全评估机构业务资格认定工作规程》《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》；银行卡相关规定：《信用卡业务管理办法》《银行卡业务管理办法》《关于促进银行卡产业发展的若干意见》《中国金融集成电路IC卡规范》《最高人民法院关于办理利用信用卡诈骗犯罪案件具体适用法律若干问题的解释》；4目前我国已有的关于网络支付的法律

相关电子签名法律法规：《电子签名法》《电子认证服务管理办法》《电子认证服务密码管理办法》；相关银行法律法规：《商业银行法》《票据法》《金融机构反洗钱规定》《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》。5第一节电子商务对银行业的影响电子商务给银行业带来的影响和机遇

银行电子化的原因

我国银行电子化的发展现状及途径

6PayPal业务模式及网络支付法律问题

（一）PayPal支付基本原理

通过PayPal支付一笔金额给商家或者收款人，可以分为以下几个步骤：

1、只要有一个电子邮件地址，付款人就可以登录开设PayPal帐户，通过验证成为其用户，并提供信用卡或者相关银行资料，增加帐户金额，将一定数额的款项从其开户时登记的帐户（例如信用卡）转移至PayPal帐户下。

2、当付款人启动向第三人付款程序时，必须先进入PayPal帐户，指定特定的汇出金额，并提供受款人的电子邮件帐号给PayPal。

3、接着PayPal向商家或者收款人发出电子邮件，通知其有等待领取或转帐的款项。

4、如商家或者收款人也是PayPal用户，其决定接受后，付款人所指定之款项即移转予收款人。

5、若商家或者收款人没有PayPal帐户，收款人得依PayPal电子邮件内容指示连线站进入网页注册取得一个PayPal帐户，收款人可以选择将取得的款项转换成支票寄到指定的处所、转入其个人的信用卡帐户或者转入另一个银行帐户。7PayPal业务模式及网络支付法律问题

（一）PayPal支付基本原理

从形式上看，PayPal目前提供的基本模式是一种“电子邮件支付”方式。从本质上看PayPal是一种基于其平台的虚拟银行帐户的记帐和转帐系统。资金的转移是在付款人的银行帐户、PayPal帐户以及收款人的帐户之间进行，而电子邮件起到传递信息和通知作用，其运转离不开银行帐户、电子资金转帐以及信用卡等传统支付工具。此外,对于支付安全来说，Paypal的作用和防火墙有些相同，在收款者和用户的信用卡资料间筑起了一道安全屏障。通过PayPal进行转帐或者付款给商家，只要输入PayPal帐号和密码——这就多了一层密码保护，而且支付页面由PayPal提供，而不是由网上商店提供。最终在PayPal站上完成加密的支付过程，没有第三方（包括网上商店）能够接触到用户的银行帐户或者信用卡持卡人的个人资料。

8PayPal业务模式及网络支付法律问题

（二）PayPal与用户、银行及其他法律关系

PayPal严格区分用户自己的资金和自身的资金，不会将此资金用于公司运行或者其他目的，也不会在破产的情况下或者由于其它的目的自主地将资金归于债权人。这说明，目前PayPal不会利用用户资金赚取利息收入，并且用户的资金在没有加入PayPal提供的另外一个服务“货币市场基金”方案的情况下，将存入被联邦储蓄保险公司所保险的银行（FDIC-insuredbanks）里开设的无息帐户中。

PayPal在用户协议中声称自己是用户的代理人（agent），是帮助用户从第三方接受支付以及向第三方发出支付的代理机构。并在用户协议中，让用户明确（1）PayPal自身不是银行，其向用户提供的服务是支付处理服务，而不是银行业务；（2）对于用户的资金，PayPal不是财产的受托人、受信托人、或者是待一定条件成熟后再转交给受让人的第三方，而是作为用户的代理人和资金的管理者。

基于PayPal的用户协议，PayPal为注册成为其用户的买家或者卖家的用户、收款人和付款人中间提供了一种网络支付的处理服务。也就是说在用户接受了用户协议之后，PayPal和用户之间有了提供网络支付服务和接受网络支付服务的合同关系。

在PayPal（美国）的用户协议中，PayPal表示自己是在整个服务的过程中作为用户的代理人和用户资金的管理者。9PayPal业务模式及网络支付法律问题

（二）PayPal与用户、银行及其他法律关系

●PayPal和用户之间的关系

在PayPal作为用户的代理人处理网络支付相关事宜的时候，PayPal的责任就基于其在用户协议中的陈述和允诺，以邮件形式履行经用户合法授权的付款通知和收款通知义务。当然作为代理人和资金的管理人（保管人）对用户的个人信息、帐户的信息都应有一定保密义务，并保证网络支付资金的安全和顺畅。PayPal在用户协议中特别提到，不将资金用于公司的其他目的，并在公司破产的情形下，不将用户的资金自主地归于债权人名下。

10PayPal业务模式及及网络支付法法律问题（二）PayPal与用用户、银行及及其他法律关关系●PayPal和银行（（信用卡）之之间的关系PayPal一方面为接接受其用户协协议的客户提提供网络支付付和资金保管管的服务，另另一方面由于于自身不是银银行，必须依依靠信用卡组组织和银行体体系来构建自自己的服务框框架。PayPal对于于银行和信用用卡组织来说说是收单人，，即用户通过过信用卡或者者银行帐号将将资金置入了了ayPal的帐号中。。PayPal需要和银银行（信用卡卡组织）之间间有个服务协协议明确双方方的权利和义义务，主要有以下几几个方面考虑虑：1.对消消费者信用卡卡或者银行帐帐号的认证；；2.信用用卡组织或者者银行按照PayPal的（用户的的指令）要求求作出的资金金划拨；3.对可能出出现的欺诈和和退款要求的的确认。11PayPal业务模式及及网络支付法法律问题PayPal出台了一些些政策和措施施来保证网上上支付的安全全。例如：●验证帐户用户可以选择择注册三种帐帐户之一进行行支付。个人人帐户（PersonalAccount）），标准帐户户（PremierAccount）与商业业帐户（BusinessAccount））,在确定选选择一种帐户户后，用户使使用支付前需需要绑定一个个银行帐户或或者一张信用用卡，此时，，PayPal就对信用用卡帐户和银银行帐户的有有效性以及用用户的身份进进行验证。对对美国用户采采取“RandomDeposit”的方式式，当用户登登记时，PayPal向向该帐户随机机存入两笔小小额存款，在在2－3个工工作日之后，，用户可以查查阅这两笔存存款的数额并并作为激活的的代码，在PayPal页面上完成成验证流程。。另一种是针针对在美国外外的用户，这这些客户在开开设帐户前，，需要向PayPal预预先支付一笔笔1.95美美元的款项，，随后用户将将会在信用卡卡月结单、银银行帐户的对对帐单以及在在线访问获得得一个4位代代码，如果客客户在PayPal页面面正确输入这这4位代码，，则该客户的的帐户就被激激活，在进行行下一次付款款时，这1.95美元的的款项将被PayPal返还。12PayPal业务模式及及网络支付法法律问题PayPal出台了一些些政策和措施施来保证网上上支付的安全全。例如：●交易保护基于PayPal初始依依赖于eBay不断扩大大自己业务的的关系，PayPal专专门设置了一一系列针对网网上交易的安安全支付政策策，有买方申申诉政策、卖卖方保护政策策、买方保护护政策和退款款担保政策。。其中在买方方申诉政策和和买方保护政政策中，都提提到PayPal对卖方方未交货、收收到的货品和和描述明显不不符合等情况况，提供一定定的退款保障障。另外根据据美联储制订订的“E规则则”（“规则E””是美联储为为实施“电子子资金划拨法法”于1980年颁布的的规则），如果资金是通通过信用卡置置入的，并且且是未经授权权的，用户可可以享受到发发卡机构提供供的退款保障障。13一、电子商务务给银行业带带来的影响和和机遇巨大的市场，，全新的竞争争规则全新的服务模模式全新的运作模模式低成本，高效效率14关于银行卡的的法律法规1、《管理办办法》改变了了过去将商业业银行发行的的银行卡统称称为信用卡的的做法，对银银行卡与信用用卡的定义与与分类作了科科学明确的规规定。根据《管理办办法》的定义义，银行卡是是指由商业银银行(含邮政政金融机构)向社会发行行的具有消费费信用、转账账结算、存取取现金等全部部或部分功能能的信用支付付工具。从这这一定义可知知，银行卡不不仅包括商业业银行所发行行的各类卡片片，而且也包包括邮政储蓄蓄部门发行的的卡片。《管理办法》》明确规定，，银行卡包括信信用卡和借记记卡，信用卡具有有透支功能，，而借记卡不不具备透支功功能；信用卡卡按是否向发发卡银行交存存备用金分为为贷记卡和准准贷记卡，前前者持卡人不不需要交存备备用金，后者者则要交存一一定的备用金金。上述这些规定定从本质上对对市场上出现现的各类卡片片作了分类和和界定，有利利于对各类银银行卡进行规规范和管理。。15关于银行卡的的法律法规2、《管理办办法》对发行行银行卡的主主体资格和程程序进行了规规定。管理办法》规规定，商业银银行开办各类类银行卡业务务，应当按照照中国人民银银行有关加强强内部控制和和授权、授信信的规定，分分别制定统一的章章程或业务管管理办法，报报中国人民银银行审批。第第63条规定定了“非金融融机构、金融融机构的代表表机构经营银银行卡业务的的，由中国人人民银行依法法予以取缔””。可见，在我我国发行银行行卡的只能是是商业银行。。《管理办法》》第13条规规定，商业银行开办办银行卡业务务应当具备下下列条件：（1）开业3年以上，具具有办理零售售业务的良好好业务基础；；(2)符合人人民银行颁布布的资产负债债比例管理监监控指标，经经营状况良好好；(3)已就该该项业务建立立了科学完善善的内部控制制制度，有明明确的内部授授权审批程序序；（4）有合格格的管理人员员和技术人员员与相应的管管理机构；（5）安全、、高效的计算算机处理系统统；(6)发行外外币卡还须具具备经营外汇汇业务的资格格和相应的外外汇业务经营营管理水平；；(7)中国人人民银行规定定的其他条件件。16关于银行卡的的法律法规2、《管理办办法》对发行行银行卡的主主体资格和程程序进行了规规定。由于要求银行行卡只能由商商业银行发行行，而《商业业银行法》第第13条规定定了设立商业业银行的注册册资本最低为为10亿元人人民币，城市市合作商业银银行最低为1亿元人民币币，农村合作作商业银行最最低为5000万元人民民币。同时，，根据人民银银行的资产负负债比例管理理监控指标，，核心资本要要求仍然是巴巴塞尔委员会会所规定的8％，这些指指标对于非银银行机构来讲讲，都是非常常高的。该办法第14条还规定了了商业银行在申申请开办银行行卡业务时应应提交的材料料：(1)申请报报告：论证必必要性、可行行性、进行市市场预测；(2)银行卡卡章程或管理理办法、卡样样设计草案；；(3)内部控控制制度、风风险防范措施施；(4)由中国国人民银行科科技主管部门门出具的有关关系统安全性性和技术标准准合格的测试试报告。以上规定的条条件是比较严严格的，无论论是初始资本本金要求、持持续资本金要要求，还是内内控制度和风风险管理要求求，都远远超超过了目前其其他国家的标标准。而且，，必须要由中中国人民银行行科技主管部部门出具有关关系统安全性性和技术标准准合格的测试试报告。这一一测试主要是是根据1997年12月月中国人民银银行发布的《《金融IC卡卡规范》，对对包括智能卡卡在内的银行行卡进行检测测，使其符合合通讯协议、、兼容性、基基本安全性能能、物理检测测等多种标准准。17关于银行卡的的法律法规3、对使用贷贷记卡进行交交易提供一定定的优惠条件件并规定了银银行计息和电电子支付所涉涉其他机构的的收费标准。。贷记卡持卡人人进行非现金金交易的，按按规定可享受受一定的优惠惠条件，即在在银行记账日日至发卡行规规定的到期还还款日之间享享受免息还款款期待遇，免免息还款期最最长可达60天。如果超超出免息还款款期的，还可可按照发卡行行的规定享受受最低还款额额待遇。《管理办法》》对在ATM机上取款的的上限和取款款手续费的承承担作了规定定，填补了《《信用卡业务务管理办法》》的空白。对对于通过交换换中心完成的的ATM跨行行取款交易，，交换中心按按每笔交易不不超过0．7元的标准向向代理行收取取网络服务费费。不论该交交易经过几个个交换中心，，均只收取一一次网络服务务费。考虑到到目前有相当当部分的借记记卡用于发放放工资，为进进一步推进银银行卡跨行使使用，同时考考虑各家商业业银行的服务务成本，发卡卡银行对持卡卡人跨行取款款是否收费，，由各商业银银行总行自主主确定，但无无论同城或异异地，每笔取取款的手续费费最高不得超超过2元。18关于银行卡的的法律法规3、对使用贷贷记卡进行交交易提供一定定的优惠条件件并规定了银银行计息和电电子支付所涉涉其他机构的的收费标准。。商家结算手续续费设定统一一的最低费率率。宾馆、餐餐饮、娱乐、、旅游等行业业的商家结算算手续费不得得低于交易金金额的2％，，其他行业的的商家结算手手续费不得低低于交易金额额的1％。商商家结算手续续费的分配采采用固定发卡卡行收益比例例的方式。宾宾馆、餐饮、、娱乐、旅游游等行业发卡卡行收益比例例为交易金额额的16％；；其他行业发发卡行的收益益比例为交易易金额的8%。。对于通过交换换中心完成的的跨行POS交易，交换换中心按照固固定比例向收收单行收取网网络服务费。。宾馆、餐饮饮、娱乐、旅旅游等行业网网络服务费比比例为交易金金额的2%。。，其他行业业为交易金额额的10%。。不论经过几几个交换中心心，均只收取取一次网络服服务费。对于于采用直联方方式实现业务务联合且由交交换中心承担担POS设备备运行维护工工作的商家，，其结算手续续费中扣除发发卡行收益后后节余部分的的分配，由所所在交换中心心与入网银行行协商确定。。这些规定对防防范银行卡风风险，规范发发卡银行的收收费具有重要要意义。19关于银行卡的的法律法规4、《管理办办法》设专章章对银行卡当当事人的权利利义务作了明明确的规定，，加强了对持持卡人利益的的保护。发卡人首先有有信息披露的的义务，包括初始信信息披露和定定期信息披露露。初始信息息披露是发卡卡人与消费者者在缔结银行行卡使用协议议时向消费者者披露信息。。《管理办法法》第52条条规定：“发发卡银行应当当向银行卡申申请人提供有有关银行卡的的使用说明资资料，包括章章程、使用说说明和收费标标准。”如果果银行卡设了了密码，“发发卡银行应当当在有关卡的的章程或使用用说明中向持持卡人说明密密码的重要性性及丢失的责责任”。与之之相对应，第第53条同时时规定了持卡卡人的信息知知悉权，““申请人、、持卡人有权权知悉其选用用的银行卡的的功能、使用用办法、收费费项目、收费费标准、适用用利率及有关关的计算公式式”。定期信信息披露是发发卡人和持卡卡人在缔结有有关银行卡使使用的合同以以后，发卡人人在规定的时时间定期向持持卡人披露有有关信息，体体现为发卡银银行应当向持持卡人提供对对账服务，按按月向持卡人人提供账户结结单。同时，，持卡人有权权在规定时间间内向发卡银银行索取对账账单，并要求求对不符账务务内容进行查查询或改正20关于银行卡的的法律法规4、《管理办办法》设专章章对银行卡当当事人的权利利义务作了明明确的规定，，加强了对持持卡人利益的的保护。银行卡对账单单应当列出以以下内容：(1)交易易金额、账户户余额(贷记记卡还应列出出到期还款日日期、最低还还款额、可用用信用额度)；(2)交交易金额记入入有关帐户或或自有帐户扣扣除的日期；；（3）交易易日期与类别别；（4）交交易记录号码码；(5)作作为支付对象象的商家名称称或代号(异异地交易除外外)；(b)查询或报告告不付账务的的地址或电话话号码。定期期披露的主要要目的是帮助助持卡人及时时了解自己卡卡内资金消费费和结余的情情况，并作为为发现错误和和解决争议的的依据。该办法也规规定了发卡卡行可以不不向持卡人人提供账户户结单的情情况：(1)已向向持卡人提提供存折或或其他交易易记录；(2)自上上一份月结结单后，没没有进行任任何交易，，账户没有有任何偿还还余额；(3)已与与发卡人另另行商定。。根据此规规定，持卡卡人与发卡卡人另行商商定，就可可以不用向向发卡人定定期披露。。换句话说说，如果发发卡人在章章程或其他他有关协议议中规定，，发卡人不不提供对账账服务，那那么在得到到持卡人认认可之后，，就可以免免除定期披披露的义务务。因此，，法律实际际上是将决决定权留给给了发卡人人。21关于银行卡卡的法律法法规5、争议解解决机制银行卡在使使用中，很很有可能出出现错误，，对产生的的争议如何何解决，《管理办法法》第53条规定了了持卡人投投诉的权利利，即“持持卡人享有有发卡银行行对其银行行卡所承诺诺的各项服服务的权利利，有权监监督服务质质量并对不不符服务质质量进行投投诉”。第52条条则对发卡卡行的义务务进行了规规定，“发发卡行应当当设立针对对银行卡服服务的公平平、有效的的投诉制度度，并公开开投诉程序序和投诉电电话。发卡卡行对持卡卡人关于财财务情况的的查询和改改正要求应应当在30天内给予予答复”。。通过上述述两条的规规定，强制制发卡行建建立争议的的内部解决决机制，对对持卡人的的权益进行行保护。但但是，该《《管理办法法》只对发发卡行的义义务和期限限予以规定定，对举证证责任的分分担、未在在30天内内答复或超超期答复或或持卡人对对答复不满满意的处理理、银行的的责任和免免责事由等等都未详细细规定。22关于银行卡卡的法律法法规5、争议解解决机制对于客户和和银行之间间民事争议议的解决，，最有效的的依据是持持卡人和发发卡人之间间为使用银银行卡而签签订的合同同，这直接接关系到双双方的权利利、义务和和责任的界界定。该合同包包括：(1)银行行卡卡面印印有的一些些初始信息息的内容，，其中包括括发卡银行行名称和注注意事项，，这些内容容作为强制制信息披露露，应该属属于发卡人人和持卡人人合同的一一部分；(2)申请请表和领用用合约。《《管理办法法》第56条规定““银行卡申申请表、领领用合约是是发卡银行行向银行卡卡持卡人提提供的明确确双方权责责的契约性性文件，持持卡人签字字，即表示示接受其中中各项约定定”。因此此，银行卡卡申请表和和领用合约约构成了双双方当事人人之间的合合同。（3）银行行卡使用说说明材料。。发卡人向向客户提供供的使用说说明材料中中还包括章章程、使用用说明和收收费标准。。既然《管理理办法》第第54条要要求持卡人人应当遵守守章程及领领用合同的的有关条款款，那么章章程应属于于合同的一一部分。至至于使用说说明和收费费标准及其其他材料，，如果其中中涉及双方方的权利义义务和责任任，那么这这些规定显显然也应该该属于合同同的一部分分。对于其其他规定，，从保护消消费者的角角度出发，，既然这些些材料向消消费者披露露，成为消消费者作出出理性选择择判断的依依据，那么么也应该成成为合同不不可分割的的一部分。。236、、内内部部控控制制和和风风险险管管理理(1)银银行行卡卡申申请请人人的的资资信信审审查查。。《管管理理办办法法》》要要求求认认真真审审查查银银行行卡卡申申请请人人的的资资信信状状况况，，并并据据此此确确定定有有效效担担保保及及其其担担保保方方式式。。发发卡卡银银行行应应当当对对信信用用卡卡持持卡卡人人的的资资信信状状况况进进行行定定期期复复查查，，并并应应当当根根据据资资信信状状况况的的变变化化调调整整其其信信用用额额度度。。根根据据该该《《管管理理办办法法》》第第28条条的的规规定定，，个个人人申申领领银银行行卡卡(储储值值卡卡除除外外)应应提提供供公公安安部部门门规规定定的的本本人人有有效效身身份份证证件件。。2000年年4月月1日日《《个个人人存存款款实实名名制制规规定定》》实实施施后后，，明明确确要要求求个个人人在在金金融融机机构构开开设设存存款款账账户户时时也也应应当当出出示示本本人人身身份份证证件件。。代代理理人人在在金金融融机机构构开开设设个个人人存存款款账账户户时时，，代代理理人人应应当当出出示示被被代代理理人人和和代代理理人人的的身身份份证证件件。。不不出出示示本本人人身身份份证证件件或或者者不不使使用用本本人人身身份份证证件件上上的的姓姓名名的的，，金金融融机机构构不不得得为为其其开开立立个个人人账账户户。。(2)对对银银行行卡卡的的面面值值和和有有效效期期进进行行限限制制。。为了了保保护护消消费费者者、、预预防防有有关关犯犯罪罪，，银银行行对对银银行行卡卡的的面面值值和和有有效效期期进进行行了了限限制制。。《《管管理理办办法法》》第第37条条规规定定““储储值值卡卡的的面面值值或或卡卡内内币币值值不不得得超超过过1000元元人人民民币币””。。正正因因为为在在我我国国申申请请银银行行卡卡必必须须填填写写身身份份相相对对应应的的申申请请表表，，使使得得银银行行卡卡与与特特定定的的个个人人相相对对应应，，因因此此我我国国通通常常限限制制银银行行卡卡的的转转让让和和转转借借。。246、、内内部部控控制制和和风风险险管管理理对于于银银行行卡卡的的有有效效期期，，《《管管理理办办法法》》没没有有规规定定，，但但各各发发卡卡行行几几乎乎都都规规定定了了不不同同的的有有效效期期。。例例如如I商商银银行行《《牡牡丹丹智智能能卡卡章章程程》》规规定定牡牡丹丹智智能能卡卡的的有有效效期期为为1年年，，中中国国建建设设银银行行《《龙龙卡卡章章程程》》规规定定龙龙卡卡的的有有效效期期为为1年年或或2年年，，交交通通银银行行太太平平洋洋卡卡的的有有效效期期为为2年年等等。。（3)发卡银银行建立授权权审批制度，，明确对不同同级别内部工工作人员的授授权权限和授授权限额。(4)止付名名单的管理，，及时接受和和发送止付名名单。(5)信用卡卡业务风险控控制指标，主主要是关于透透支额度的规规定。该办法规定，，发卡银行应应当遵守信用用卡业务风险险控制指标，，即同一持卡卡人单笔透支支发生额为个个人卡不得超超过2万元(含等值外币币)、单位卡卡不得超过5万元(含等等值外币)。。同一账户月月透支余额为为个人卡不得得超过5万元元(含等值外外币)，单位位卡不得超过过发卡银行对对该单位综合合授信额度的的3％。无综综合授信额度度可参照的单单位，其月透透支余额不得得超过10万万元(含等值值外币)。外外币卡的透支支额度不得超超过持卡人保保证金(含储储蓄存单质押押金额)的80％。从该该办法施行之之日起新发生生的180天天(含130天，下同)以上的月均均透支余额不不得超过月均均总透支余额额的15％。。准贷记卡的的透支期限最最长为60天天。贷记卡的的首月最低还还款额不得低低于其当月透透支余额的10％。(6)发卡银银行追偿透支支额和诈骗款款项的办法。。包括扣减保证证金、处理抵抵押物和质物物、向保证人人追索透支款款项、通过司司法机关的诉诉讼程序进行行追偿等。25关于银行卡的的法律法规7、银行的保保密义务和对对客户交易信信息的保护发卡银行根据据《管理办法法》提供对账账单的，对账账单中记录的的信息实际上上就成为银行行保密义务的的范畴。我国国法律对银行行施加了保密密义务，《管理办法》》第52条在在规定发卡银银行义务的同同时规定“发发卡银行对持持卡人的资信信资料负有保保密的责任””。持卡人在开开户时，银行行为了确认其其合法资格而而要求提供和和填写的有关关表格应该属属于资信资料料的范畴，而而且，凡是跟跟持卡人使用用银行卡进行行交易的所有有交易信息都都应属于资信信资料，包括括客户透支交交易信息、日日常交易的信信息，银行对对这些资料负负有保密的责责任。银行的的保密业务也也跟存款有关关系，《商业业银行法》第第29条、《《储蓄管理条条例》第5条条均规定了储储蓄机构为储储户保密的原原则，“对个个人储蓄存款款，商业银行行有权拒绝任任何单位或个个人查询，但但法律，行政政法规另有规规定的除外””。对于银行行工作人员的的保密义务，，《商业银行法法》规定“商商业银行工作作人员不得泄泄露其在任职职期间知悉的的国家秘密、、商业秘密””。该商业秘秘密应该包括括个人或单位位存款及其有有关的信息。26关于银行卡的的法律法规7、银行的保保密义务和对对客户交易信信息的保护此外，《商业业银行法》第第73条还规规定了违反保保密义务的银银行的责任。。《个人存款款账户实名制制规定》第8条规定了““金融机构及及其工作人员员负有为个人人存款账户的的情况保守秘秘密的责任。。金融机构不不得向任何单单位或者个人人提供有关个个人存款账户户的情况，并并有权拒绝任任何单位或者者个人查询、、冻结、扣划划个人在金融融机构的款项项，但是法律律另有规定的的除外”。在银行卡立法法方面，除上上述法律外，，中国人民银银行还颁布了了其他一些有有关电子支付付的法律规范范，但这些规规范主要集中中在IC卡方方面，如《IC卡卡片规规范》、《中中国金融IC卡应用规范范》、《IC卡管理条例例》、《集成成电路卡注册册管理办法》》等。27三、我国银行行电子化的发发展现状及途途径我国银行电子子化的发展途途径：加强网络基础础设施和现代代化系统的建建设加强系统的风风险防范机制制，加快电子子商务的标准准、法律等的的制定大力推进信息息化普及率加快电子商务务人才的培养养28有关网上银行行的法律法规规在网上银行立立法方面，目目前主要有2001年7月9日中国国人民银行颁颁布的《网上上银行业务管管理办法》、、中国银行业业监督管理委委员会2005年5月起起草的《电子子银行业务管管理办法(征征求意见稿)》和2005年6月中中国人民银行行起草的《电电子支付指引引（征求意见见稿）》。1、《网上银银行业务管理理办法》该办法分为总总则、网上银银行业务市场场准人、网上上银行业务的的风险管理、、法律责任四四章，共32条。（1）对网上上银行业务作作了明确界定定《网上银行业业务管理办法法》第3条规规定：“本办法所称的的网上银行业业务，是指银银行通过因特特网提供的金金融服务。”对于境外外银行向我国国大陆居民提提供网上银行行业务或大陆陆银行向境外外居民提供网网上银行业务务，均须事前前向中国人民民银行申请。。29有关网上银行行的法律法规规（2）网上银银行的风险管管理银行应制定并并实施充分的的物理安全措施施，以有效地防防范外部和内内部非授权人人员对关键设设备的非法接接触；银行应采用合合适的加密技术和措措施，以确认网上上银行业务的的用户身份和和授权，保证证网上交易数数据传输的保保密性、真实实性，保证通通过网络传输输信息的完整整性和不可否否认性。银行应实施有有效的措施，，并制定必要要的系统运行行考核指标，，定期或不定期期地测试银行网络系统统和业务操作作系统的运作作情况，防止止网上银行业业务系统隐患患和黑客的入入侵及计算机机病毒侵袭。。该办法的上述述规定，不仅仅对于加强网网上银行业务务的监管具有有重要意义，，而且对明确确银行的风险险控制义务，，确定电子支支付的风险责责任承担具有有重要意义。。《网上银行业业务管理办法法》作为我国国第一个网上上银行的规范范性文件，对对我国网上银银行与电子支支付的发展发发挥了良好的的推动作用。。30有关网上银行行的法律法规规2、《电子银银行业务管理理办法(征求求意见稿)》》和《电子支支付指引（征征求意见稿））》两个文件件中与网络支支付关联最为为密切的是《《电子支付指指引（征求意意见稿）》，，下面主要探讨讨一下其相关关内容：继中国银行业业监督管理委委员会2005年5月的的《电子银行行业务管理办办法(征求意意见稿)》之之后，2005年6月中中国人民银行行起草了《电电子支付指引引（征求意见见稿）》（以以下简称“指指引”），规定电子支付付指令与纸质质支付凭证可可以相互转换换，两者具有有同等效力，，并于9日起起向社会各界界公开征求意意见。央行表示，该该指引旨在规规范和引导电电子支付业务务健康发展，，保障电子支支付业务中当当事人的合法法权益，防范范电子支付业业务风险，确确保银行和客客户资金安全全。“指引”将网网上支付、电电话支付、移移动支付、销销售点终端交交易、自动柜柜员机交易和和其他电子支支付等方式都都纳入了电子子支付范畴。。“指引”强调调，银行和转转发人应采取取适当措施为为电子支付交交易数据保密密，并防止其其在公共、私私人或内部网网络上传输时时被擅自查看看或非法截取取。31有关网上银行行的法律法规规此次“指引””对于保障电电子支付业务务中当事人的的合法权益作作了详细规定定：明确了银行对对客户提供的的申请资料和和其他信息具具有保密义务务；银行、转发人人应依法对客客户的资料信信息、交易记记录等保密；；除国家法律、、行政法规另另有规定外，，银行、转发发人有权拒绝绝除客户本人人以外的任何何单位或个人人的查询；银行和转发人人使用客户资资料、交易记记录等，不得得超出法律许许可和客户授授权的范围；；银行和转发人人应采取适当当措施，为电电子支付交易易数据保密，，并防止其在在公共、私人人或内部网络络上传输时被被擅自查看或或非法截取等等。32有关网网上银银行的的法律律法规规“指引引”规规定定：银行应应采取取措施施保护护电子子支付付交易易数据据的完完整性性和可可靠性性；电电子支支付交交易数数据在在传送送、处处理、、存储储、使使用和和修改改过程程中应应能有有效防防止被被篡改改；已已完成成的电电子支支付交交易数数据应应按会会计档档案要要求妥妥善保保存，，保存存期限限为5年，，并方方便调调阅等等。为为防防范电电子支支付业业务风风险，，确保保银行行和客客户资资金的的安全全。“指引引”规规定定：电子支支付指指令的的保存存期限限至该该客户户撤销销电子子支付付业务务后5年；；互联联网提提供的的网上上支付付，其其单笔笔金额额不得得超过过5万万元等等。33有关网网上银银行的的法律律法规规“指引引”要要求：银行行应确确保对对接近近电子子支付付业务务处理理系统统的相相关人人士进进行合合理的的授权权控制制：确确保进进入电电子支支付业业务账账户或或敏感感系统统所需需的安安全认认证数数据免免遭篡篡改和和破坏坏；应应确保保任何何单个个的雇雇员和和外部部服务务供应应商都都无法法独立立完成成一项项交易易等。。“指引引”规规定定，银行应应明示示电子子支付付交易易可能能产生生的风风险，，提醒醒客户户妥善善保管管电子子支付付交易易存取取工具具（如如卡、、密码码、密密钥、、电子子签名名制作作数据据等））的警警示性性信息息。34第二节节电子子银行行电子银银行的的发展展概况况电子银银行的的特点点我国发发展电电子银银行遇遇到的的挑战战电子银银行是是银行行服务务的发发展方方向35二、电电子银银行的的特点点电子银银行实实现了了无纸纸化操操作传统银银行机机构的的虚拟拟化电子银行行通过计计算机网网络提供供银行服服务电子银行行改变了了传统银银行的结结构和运运行模式式电子银行行将带来来手段更更新、内内容更丰丰富的服服务电子银行行更加方方便、快快捷，效效率更高高、成本本更低36三、我国国发展电电子银行行遇到的的挑战我国电子子银行的的发展取取决于信信息基础础设施规规模我国电子子银行的的发展取取决于人人员素质质的程度度我国电子子银行的的发展取取决于信信息终端端设备的的普及程程度我国电子子银行的的发展需需要建立立必要的的法律框框架我国电子子银行的的发展需需要制定定必要的的网络介介入标准准我国电子子银行的的发展需需要政府府与企业业的积极极参与和和推动我国电子子银行的的发展需需要解决决安全和和可靠性性问题要建立电电子银行行，就要要建立强强大的、、动态的的、可伸伸缩的和和灵活活的系统统37第三节电电子货币币电子货币币的定位位电子货币币的特点点与功能能电子货币币的发行行与管理理电子货币币交易中中各方的的关系电子货币币产生所所带来的的其他法法律问题题电子货币币对银行行业的挑挑战电子支付付工具38一、电子子货币的的定位电子货币币在货币币理论上上的定位位电子货币币在结算算理论上上的定位位39有关账户户、交易易信息记记录和查查询的法法规第一，作作为金融融机构来来说，协协助查询询、冻结结和扣划划工作应应当遵循循依法合合规、不不损害客客户合法法权益的的原则。。第二，办办理协助助冻结业业务时，，金融机机构经办办人员应应当核实实以下证证件和法法律文书书：(1)有有权机关关执法人人员的工工作证件件；(2)有有权机关关县团级级以上机机构签发发的协助助冻结存存款通知知书，法法律、行行政法规规规定应应当由有有权机关关主要负负责人签签字的，，应当有有主要负负责人的的签字；；(3)人人民法院院出具的的冻结存存款裁定定书、其其他有权权机关出出具的冻冻结存款款决定书书。40有关账户户、交易易信息记记录和查查询的法法规第三，金金融机构构应当按按照内控控制度的的规定建建立和完完善协助助查询、、冻结和和扣划工工作的登登记制度度。金融融机构在在协助有有权机关关办理查查询、冻冻结和扣扣划手续续时，应对下列列情况进进行登记记：有权机关关名称，，执法人人员姓名名和证件件号码，，金融机机构经办办人员姓姓名，被被查询、、冻结、、扣划单单位或个个人的名名称或姓姓名，协协助查询询、冻结结、扣划划的时间间和金额额，相关关法律文文书名称称及文号号，协助助结果等等。登记表应应当在协协助办理理查询、、冻结、、扣划手手续时填填写，并并由有权权机关执执法人员员和金融融机构经经办人签签字。金融机构构应当妥妥善保存存登记表表，并严严格保守守有关国国家秘密密。41二、电子子货币的的特点与与功能电子货币币的主要要特征：：（l）通通用性（2）安安全性性（3）可可控性性（4）依依附性性（５）起起点高电子货币币主要功功能：（l）转转帐结算算功能（2）储储蓄功能能（3）兑兑现功能能（4）消消费贷款款功能42五、电子子货币产产生所带带来的其其他法律律问题合同形式式法律选择择外汇管制制货币犯罪罪和隐私私权的保保护问题题43六、电子子货币对对银行业业的挑战战电子货币币的发行行主体银行的结结算职能能结算网络络的国际际竞争44六、电子子货币对对银行业业的挑战战首先，现现行法律律对电子子货币发行主体体的资格格没有严严格限制制，任何主主体都有有权发行行电子货货币，它它不仅使使具有正正常兑付付能力的的主体有有权发行行电子货货币，没没有正常常兑付能能力的主主体也有有权发行行电子货货币，甚甚至可以以使电子子货币的的发行成成为一种种筹集资资金的手手段，而而电子货货币的使使用人是是难以全全面了解解这些情情况的，，这必然然会给使使用人带带来发行行主体风风险。其次，电电子货币币是一种种兑换货货币，它它最终必必须以发发行主体体的法定定货币或或存款货货币进行行兑换，，使电子子货币流流通最终终转化为为法定货货币或存存款货币币流通，，如果发发行主体体不能现现实地兑兑付，就就必然使使其面临临兑付风险险。第三，，现行电电子货币币的发行主体体没有业业务范围围的限制制，这必然然使其面面临业务务经营风风险，一一旦其经经营高风风险业务务将便其其资产面面临较大大损失的的风险，，最终也也会使货货币使用用人面临临电子货货币不能能兑付的的风险。。第四，传传统货币币无论是是法定货货币还是是存款货货币都有有比较严严格的破破产保护护制度，，现行电电子货币币的发行行主体没有破产产风险的的保护制制度，一旦发发行主体体破产电电子货币币使用人人持有的的电子货货币将变变成破产产财产，，这同时时会严重重影响电电子货币币的流通通。45七、电子子支付工工具电子信用用卡（电电子钱夹夹）电子支票票电子现金金（电子子钱包））其他各种种电子货货币46第四节银银行电子子化的法法律问题题电子资金金划拨法法律问题题银行电子子化对传传统金融融法的影影响电子银行行的安全全措施面对银行行电子化化的法律律对策47第四节银银行电子子化的法法律问题题电子资金金划拨:即是指指客户运运用电子子货币向向银行提提供的计计算机网网络系统统发出支支付命令令所进行行的资金金划拨。。电子资金划划拨是随着着科技的发发展而兴起起的，它是运用包包括银行卡、数数字货币、、网络货币币、ＡＴＭＭ柜员机、、ＰＯＳ销销售终端、、因特网、、网络银行行或银行间间清算组织织等货币结结算支付工工具和相关关机构在客客户、商业业银行和商商业机构之之间形成了了以电子无无纸化为特特征的货币币流通体系系。48一、电子资资金划拨的的法律问题题电子资金划划拨的要素素①商户系统统②电子货币币③支付网关关④安全认证证49一、电子资资金划拨的的法律问题题电子资金划划拨中各方方的法律关关系①银行与客客户的法律律关系②银行之间间的法律关关系③银行与电电子交换所所的法律关关系④银行与数数据通信网网络系统的的法律关系系⑤客户之间间的法律关关系50一、电子资资金划拨的的法律问题题电子资金划划拨中的程程序问题①电子资金金划拨的一一般风险问问题②电脑犯罪罪带来的安安全问题③电子货币币的发行和和管理问题题④认证中心心和支付网网关的统一一问题51一、电子资资金划拨的的法律问题题电子资金划划拨完成的的法律认定定①电子资金金划拨完成成的时间②电子资金金划拨完成成的法律后后果③电子资金金划拨指示示的撤销52有关预防利利用电子支支付犯罪的的法律法规规中国人民银银行制定了了《金融机机构反洗钱钱规定》、、《人民币币大额和可可疑支付交交易报告管管理办法》》和《金融融机构大额额和可疑外外汇资金交交易报告管管理办法》》，上述一一个《规定定》和两个个《办法》》的内容主主要包括：：1、金融机机构的反洗洗钱工作原原则和制度度确立了金金融机构反洗钱工作作的三项原则则：①合法审慎慎原则，是是指金融机机构应当依依法并且审审慎地识别别可疑交易易，做到不不枉不纵，，不得从事事不正当竞竞争妨碍反反洗钱义务务的履行；；②保密原则则，是指金金融机构及及其工作人人员应当保保守反洗钱钱工作秘密密，不得违违反规定将将有关反洗洗钱工作信信息泄露给给客户和其其他人员；；③与司法机机关、行政政执法机关关全面合作作原则是指指金融机构构应当依法法协助、配配合司法机机关和行政政执法机关关打击洗钱钱活动，依依照法律、、行政法规规等有关规规定协助司司法机关、、海关、税税务等部门门查询、冻冻结扣划客客户存款。。53有关预防利利用电子支支付犯罪的的法律法规规2、要求金金融机构指指定反洗钱钱内控制度度和设立组组织机构并并建立金融融机构反洗洗钱的四项项主要制度度：“了解客户户”制度，，是金融机构构在与客户户建立业务务关系或与与其进行交交易时，应应当根据法法定的有效效身份证件件或其他可可靠的身份份识别资料料，确定和和记录其客客户的身份份。目前，我国国银行业““了解客户户”制度已已经基本建建立。依据据账户管理理制度，无无论是个人人还是单位位开立人民民币账户和和外汇账户户都应向开开户银行出出具证明其其真实身份份的文件，，而且《个个人存款账账户实名制制规定》要要求储户在在办理存款款业务时，，必须出示示能证明其其真实身份份的法定实实名证件。。一个《规规定》和两两个《办法法》只是在在整合现有有规定的基基础上，更更完整地规规定了“了了解客户””制度。为为此，《金金融机构反反洗钱规定定》要求金金融机构应应建立客户户身份登记记制度，审审查本机构构办理存款款、结算等等业务的客客户的身份份，同时强强调金融机机构不得为为身份不明明确的客户户提供存款款、结算等等服务，不不得为客户户开立匿名名账户和假假名账户。。大额交易报报告制度，，是指凡支付付金额在规规定金额以以上的交易易，不论是是否异常都都要向中国国人民银行行或者国家家外汇管理理局报告的的制度。54有关预防利利用电子支支付犯罪的的法律法规规在一个《规规定》和两两个《办法法》出台前前，我国已已经初步建建立了大额额提现报告告制度、大大额支付登登记备案制制度。根据据《金融机机构反洗钱钱规定》，，无论是存存取还是支支付结算，，无论是单单位还是个个人，无论论是本币还还是外币，，凡是一定定限额以上上的金融交交易都要由由金融机构构按照规定定的程序向向人民银行行或者外汇汇局报告。。大额交易易报告制度度，对客户户权利不会会产生任何何损害，因因为金融机机构将大额额交易情况况报告后，，人民银行行或外汇局局经过分析析，对合法法的交易信信息会根据据有关法律律、行政法法规的规定定采取保密密措施，对对犯罪分子子则能够起起到有效的的威慑作用用。可疑交易报报告制度，是指当金金融机构按按照中国人人民银行规规定的有关关指标，或或者怀疑与与其进行交交易客户的的款项可能能来自犯罪罪活动时，，必须迅速速向中国人人民银行或或者国家外外汇管理局局报告的制制度。关于可疑交交易的报告告标准问题题，有些国国家是由银银行业协会会和其他行行业协会通通过制定指指引的形式式规定的。。但考虑到到我国反洗洗钱工作的的现状，人人民银行通通过制定《《人民币大大额和可疑疑支付交易易报告管理理办法》，，总结了13类特征征较为明显显的支付交交易作为规规定的可疑疑支付交易易。通过制制定《金融融机构大额额和可疑外外汇资金交交易报告管管理办法》》，明确了了31项属属于可疑外外汇交易的的情形，其其中与外汇汇现金交易易有关的可可疑情形有有11项，，与外汇非非现金交易易有关的可可疑情形有有20项。。同时考虑虑到我国银银行业反洗洗钱工作的的复杂性，，人民银行行和外汇局局无法完全全列举可疑疑交易情形形。因此上上述规章中中规定，人人民银行和和外汇局可可以根据反反洗钱工作作的实际需需要，适时时调整人民民币和外汇汇可疑交易易的报告标标准及其他他交易行为为。55有关预防利利用电子支支付犯罪的的法律法规规保存记录制制度，是指要求金金融机构在在一定期限限内保存客客户的帐户户资料和交交易记录。。一方面，面面对日益复复杂的洗钱钱活动，对对大额和可可疑交易信信息的收集集、分析和和报告工作作，并不是是一次性的的工作，对对可疑交易易需要长时时间的监控控；另一方面，，司法部门门对洗钱活活动的侦查查和取证等等工作，也也需要以金金融交易记记录作为基基础。为此此，《金融融机构反洗洗钱规定》》要求金融融机构在一一定期限内内保存客户户的账户资资料和交易易记录。实际际上上，，在在一一个个《《规规定定》》和和两两个个《《办办法法》》出出台台之之前前，，无无论论是是单单位位客客户户还还是是个个人人客客户户的的金金融融交交易易记记录录都都在在以以不不同同形形式式被被保保存存一一定定的的期期限限。。这这样样做做是是企企业业财财务务制制度度的的基基本本要要求求，，同同时时也也有有利利于于保保护护客客户户的的权权利利。。这这次次发发布布的的一一个个《《规规定定》》和和两两个个《《办办法法》》中中设设定定的的反反洗洗钱钱工工作作的的保保存存记记录录制制度度，，借借鉴鉴国国际际通通行行作作法法，，规规定定了了账账户户资资料料和和交交易易记记录录的的最最低低保保存存年年限限要要求求，，要要求求帐帐户户资资料料保保存存至至字字销销户户之之日日起起至至少少5年年；；要要求求交交易易记记录录保保存存至至自自交交易易记记帐帐之之日日起起至至少少5年年。。但但是是，，作作为为部部门门规规章章，，其其规规定定的的内内容容与与法法律律、、行行政政法法规规不不能能冲冲突突，，因因此此对对于于《《会会计计法法》》等等法法律律、、行行政政法法规规要要求求更更长长时时间间保保存存期期限限的的，，金金融融机机构构应应当当依依据据《《会会计计法法》》等等法法律律、、行行政政法法规规的的规规定定办办理理。。56有关关预预防防利利用用电电子子支支付付犯犯罪罪的的法法律律法法规规3、、明明确确人人民民银银行行和和国国家家外外汇汇管管理理局局的的职职责责明确确人人民民银银行行是是我我国国银银行行业业反反洗洗钱钱工工作作的的领领导导和和监监督督管管理理机机构构，，国国家家外外汇汇管管理理局局负负责责制制定定大大额额、、可可疑疑外外汇汇资资金金交交易易报报告告标标准准，，并并对对大大额额、、可可疑疑外外汇汇资资金金交交易易报报告告工工作作进进行行监监督督管管理理。。2001年年第第三三次次修修正正的的《《刑刑法法》》第第191条条明明确确了了洗洗钱钱罪罪，，但但通通过过金金融融机机构构的的洗洗钱钱行行为为所所涉涉及及的的““黑黑钱钱””并并不不限限于于洗洗钱钱罪罪所所涉涉及及的的““黑黑钱钱””，，还还包包括