某企业民营银行环境分析

民营银行分析某某公司筹备组2013年12月3日目

录民营银行的地位和作用银行业现状民营银行成立条件民营银行的经营要求成立某某银行的SWOT分析某某银行的地位和作用建议民营银行分析一、民营银行的地位和作用民营银行申办现状监管机构最新动态监管层为啥允许成立民营银行？监管层对民营银行的期望民营银行对全国银行业的鲶鱼效应二、银行业现状三、民营银行成立条件四、民营银行的经营要求五、成立某某银行的SWOT分析六、某某银行的地位和作用七、建议民营银行的地位和作用民营银行的地位和作用民营银行申办现状今年7月份，国务院正式下发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，明确提出“尝试由民营资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”。

从民营银行概念提出到现在，仅短短4个多月时间，数十家上市公司已对外宣布了正在筹建民营银行的计划，随之而来的是股价大幅上涨。

通过对国家工商总局发布的企业名称核准公告进行统计，7月5日—10月30日，共有22家民营银行的企业名称获得核准，包括华商银行、苏南银行、国融银行、苏宁银行、华瑞银行、客商银行等。

公开信息显示，11月以来，国家工商总局已核准了15家民营银行的企业名称，包括商联银行、首发银行、中网银行、民商银行、中储银行、西京银行、裕民银行、新农银行、恒业银行、盐业银行、黄河银行、融信银行、大秦商业银行、振兴银行。截止目前，共有37家民营银行名称通过工商总局预核准。监管机构最新动态“实行有限牌照”民营银行只能是区域性的、吸收存款有最低限额的、小型的银行。而作出如此限定,主要还是出于对风险的担忧。“订立生前遗嘱

”这一原则曾是欧美监管机构在应对金融危机时采取的办法。主要是指金融机构在发起时，需事先提交关于发生风险

、资金损失及面临倒闭等情况时的分拆计划，这样当危机发生时，就可以快速得到相应的解决，避免影响到经济的稳定性，避免纳税人为陷入困境的银行“埋单”。通俗来说，“生前遗嘱

”就是要求民营银行设立前就要安排好未来破产倒闭的处理办法。银监副主席阎庆民纯民资发起、自愿承担风险、承诺股东接受监管、实行有限牌照、订立生前遗嘱民营银行的地位和作用监管层为啥允许成立民营银行？在当前中国的经济大环境下，为了缓解实体经济融资成本、金融资源结构性短缺的局面，改善大企业有银行支持、小企业缺乏银行支持的状况，国务院出台《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（国发〔2010〕13号），鼓励和引导民间资本进入金融业，加强对民间投资的融资支持。设立民营银行有三方面意义：一是打开了民间资本进入垄断行业的通道；二是长久以来中小企业、三农企业的金融服务跟不上，缺少小微金融机构，民营银行的设立在某种程度上弥补了现有金融体系的缺陷，有利于完善金融机构；三是有利于强化金融竞争，提高金融效益。民营银行的地位和作用监管层对民营银行的期望“监管层一定会综合考量，初期民营银行试点不会太多。在目前商业银行同质化严重的大背景下，定位于服务社区、小微企业、三农的民营银行可能是监管层认可的民营银行模式。”民营银行在未来经济结构中的作用是被寄予厚望的，宏观层面，希望打破现有国有商业银行的垄断，改善金融生态，完善多层次金融机构体系，提高宏观融资效率，帮助推动解决中国经济结构型的矛盾。微观层面则希望缓解民营经济、小微企业和“三农”面临的融资约束，搞活实体经济。民营银行的地位和作用民营银行对全国银行业的鲶鱼效应在目前全国性银行，地方性银行、小贷公司和村镇银行构建的体系中，无论是网点覆盖，服务人群覆盖，服务的信息化程度都已非常高，银行网点对个人用户的服务态度较之以前也有非常大的改观，同时也垄断着目前金融领域里高利润项目。传统银行不可能拥有民营银行对市场的嗅觉和敏锐在业务创新和推广的灵活性。民营银行兴起后，其在融资层面的高效配置会加速推动金融市场化，并引发金融结构的变革，国有商业银行将回归到宏观层面、大型企业、地方政府、国民经济主要核心行业的金融配置上，而会将更多的个人金融服务和细分领域让与民营银行。民营银行的地位和作用一、民营银行的地位和作用二、银行业现状

民营银行为啥受到民营企业的热烈期待目前银行业的收入构成三、民营银行成立条件四、民营银行的经营要求五、成立某某银行的SWOT分析六、某某银行的地位和作用七、建议银行业现状民营银行为啥受到民营企业的热烈期待银行业利润连续四年创新高单位：亿元制造业企业的营业收入500强营业收入总和>40%制造业企业的利润总额500强利润总和≈30%5大商行的营业收入500强营业收入总和≈6%5大商行的利润总额500强利润总和≈30%2008-2012年的5年间，制造业营业收入和净利润在500强中占比双双下降；利润额近两年连续下降。而同一期间，五大银行营业收入占比几乎没有变化，而利润占比逐年递增。即使在国际金融危机和中国经济增速放缓的2011年，很多行业都不景气，而银行业平均净利润仍达40%，每天净赚25亿元。2007~2011年制造业和5大商行在中国500强情况银行业现状民营银行为啥受到民营企业的热烈期待日赚3.15亿日赚1.74亿日赚1.74亿日赚6.54亿2012年市值2364亿美元全球最赚钱银行中国最赚钱上市公司连续5年全球市值最大银行121633==152023120047780=5大行利润2385.32亿1450.94亿1394.32亿1391.79亿583.73亿银行业现状目前银行业的收入构成——全球最高的利差盘剥最终利差要达到5%-10%，而国外银行利差通常是0.2%-0.5%。国内银行业的利润80％以上来自于存贷利差收入，只有不到20％来自于投资收益和手续费收入，而存贷利差收入主要和信贷规模、存贷款利差和资产质量这三者相关，并非完全通过市场竞争而获得。在近两年宏观调控控制通胀过程中，央行频繁提高存款准备金率，通过控制贷款数量来实现对通胀的控制，而不是采用提高利率的方法。这样带来的后果就是，一边是银行能从储户中取得廉价资金(基本利率3%)；另一边实体经济对有限资金的争夺，抬高实际贷款利率(贷款基准利率是6个点)。一低一高，丰厚的息差就出来了。银行业现状目前银行业的收入构成——名目繁多的收费2003年银行收费项目仅300多种，而2012《商业银行服务价格管理办法》（征求意见稿）中列出的收费项目多达3000种，7年时间增加了10倍。2012年，据中国银监会和中国银行业协会统计，中国银行业服务项目共计1076项，其中226项免费，占比21%；收费项目850项，占比79%。上半年中、农、工、建、交五大行实现手续费及佣金净收入共计1881.88亿元。个人业务不合理收费、收费项目不明示、贷款业务收取各种巧立名目的费用等现象，成为消费者投诉最多的问题。银行业现状目前银行业的收入构成——资产类业务收入资产类业务主要是银行与证券公司的合作，一般通过银证转账、基金托管、证券代理业务以及资金为合作内容。2012年上半年，8家全国性股份制商业银行实现手续费及佣金净收入共计449.78亿元，占营业收入比重均值为14.27%，结构融资、债券承销和资产管理业务收入同比分别增长70.36%、57.6%和52.87%。

银行业现状一、民营银行的地位和作用二、银行业现状三、民营银行成立条件民间资本进入银行业的方式发起设立民营银行的主要要求四、民营银行的经营要求五、成立某某银行的SWOT分析六、某某银行的地位和作用七、建议民营银行成立条件民营银行成立条件民间资本进入银行业的方式根据银监会出台的《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》（银监发〔2012〕27号），明间资本进入银行业主要要求如下：1、进入方式：发起设立、认购新股、受让股权、并购重组等多种方式投资银行业金融机构。自发起设立民营银行。参与商业银行增资扩股，参与城市商业银行重组。参与农村信用社股份制改革或参与农村商业银行增资扩股。参与村镇银行的发起设立或增资扩股。投资信托公司、消费金融公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司。小额贷款公司按规定改制设立为村镇银行。参与风险处置的可持股超过20%发起设立民营银行的主要要求发起设立民营银行主要要求注册资本要求：一次注资5~10亿元，设立后视发展情况可逐步增资；股东数量要求：原则上不超过20个，其中从亊实体经济的法人股东占总出资额的比例不低于80%股东持股要求：最大股东及关联方持股不超过20%；其他企业法人股东及关联方持股不超过10%；单个自然人持股不超过2%，所有自然人持股不超过20%；股东资质要求：主发起人要求最近3个会计年连续盈利，且这三年内终分配后的净资产占比全部资产的30%；其他发起人要求最近两个会计年度连续盈利；资金来源要求：发起人的入股资金来源必须真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。法人股东要求：主营业务突出，且必须在注册地所属行业中处于领先地位，资产负债率、财务杠杆率低于行业平均水平，股权关系透明，关联交易和信息披露规范，且所处行业不属于高污染、产能过剩等国家限制性行业。民营银行成立条件一、民营银行的地位和作用二、银行业现状三、民营银行成立条件四、民营银行的经营要求经营银行法律主要要求银行治理要求高级管理人员任职管理业务经营要求风险管理要求五、成立某某银行的SWOT分析六、某某银行的地位和作用七、建议民营银行的经营要求民营银行的经营要求经营银行法律主要要求银行成立后对其经营范围、风险防范、股权转让等主要限制如下：银行市场定位：以信贷业务为主，以服务“三农”和社区银行的形式合法经营，且原则上不在行政区辖外设立分支机构；银行治理要求：采取“三会一层”模式风险防范要求：银行股东需承诺对银行持续补充资本，在发生流动性风险时进行救助，并应承诺风险兜底。在银行用资本承担风险之后，股东对剩余风险承担连带责任，对存款人进行赔付；“存款保险制度”的强制实施。股权转让要求：银行不得接受本行股份作为质押权标的，发起人持有股份的转让或质押有时限规定。董事、高管持有的股份，在任职期间内不得转让或质押。并且开业三年内不实施现金分红，三年后主要监管指标均符合要求时，才予以现金分红。信用贷款为主，短期贷款为主。提高监管指标，降低经营风险。严格规范流程，建立模式创新和产品创新的创新服务，渐渐降低利差收益比例，保证公司经营。银行治理要求——组织架构“三会一层”民营银行的经营要求高级管理人员的任职管理根据中国银监会令2013年第3号文件第八条，金融机构拟任、现任董事（理事）和高级管理人员的任职资格基本条件：具有完全民事行为能力；具有良好的守法合规记录；具有良好的品行、声誉；具有担任金融机构董事（理事）和高级管理人员职务所需的相关知识、经验及能力；具有良好的经济、金融从业记录；个人及家庭财务稳健；具有担任金融机构董事（理事）和高级管理人员职务所需的独立性；履行对金融机构的忠实与勤勉义务。民营银行的经营要求第九条有以下情形者不具备任董事（理事）和高级管理人员的任职资格：有故意或重大过失犯罪记录的；有违反社会公德的不良行为，造成恶劣影响的；对曾任职机构违法违规经营活动或重大损失负有个人责任或直接领导责任，情节严重的；担任或曾任被接管、撤销、宣告破产或吊销营业执照机构的董事（理事）或高级管理人员的，但能够证明本人对曾任职机构被接管、撤销、宣告破产或吊销营业执照不负有个人责任的除外；因违反职业道德、操守或者工作严重失职，造成重大损失或者恶劣影响的；指使、参与所任职机构不配合依法监管或案件查处的；被取消终身的董事（理事）和高级管理人员任职资格，或受到监管机构或其他金融管理部门处罚累计达到两次以上的；有本办法规定的不具备任职资格条件的情形，采用不正当手段获得任职资格核准的。民营银行的经营要求高级管理人员的任职管理第十条有以下情形者不具备任董事（理事）和高级管理人员的任职资格：本人或其配偶有数额较大的逾期债务未能偿还，包括但不限于在该金融机构的逾期贷款；本人及其近亲属（包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女）合并持有该金融机构５％以上股份，且从该金融机构获得的授信总额明显超过其持有的该金融机构股权净值；本人及其所控股的股东单位合并持有该金融机构５％以上股份，且从该金融机构获得的授信总额明显超过其持有的该金融机构股权净值；本人或其配偶在持有该金融机构５％以上股份的股东单位任职，且该股东单位从该金融机构获得的授信总额明显超过其持有的该金融机构股权净值，但能够证明相应授信与本人或其配偶没有关系的除外；存在其他所任职务与其在该金融机构拟任、现任职务有明显利益冲突，或明显分散其在该金融机构履职时间和精力的情形。民营银行的经营要求高级管理人员的任职管理业务经营要求——存款业务管理存款业务：①有限存款牌照，可能不允许吸收公众存款或单笔10万元以下存款。②股东承诺风险兜底。③股东承诺持续补充资本。④“存款保险制度”实施。民营银行的经营要求风险管理要求银行成立后，监管机构对民营银行有严格的监管机制：未来对民营银行的监管可能参照对城商行的各项监管指标，并根据《商业银行监管内部评级指引》对民营银行进行监管评级。对处于不同区间的资本充足率、不良资产率和存贷比数据做出不同的监管要求。对于尚处银行业监管红线临界点的，银监会将督促其股东补充资本充足率，适时采取限制资产增长速度、固定资产购置、分配红利和其他收入、开办新业务等措施。对于问题严重的民营银行，银监会会责令调整董事或高级管理人员、停办部分或所有业务、限期重组等进行纠正。对规定期限内无法实现有效重组，主要监管指标严重不合规甚至可能引发信用危机的，则将撤销该银行，或督促股东依章程解散并承担相应责任。民营银行的经营要求风险管理要求——资产负债比例管理《商业银行法》第三十九条商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：（一）资本充足率不得低于百分之八；（二）贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五；（三）流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五；（四）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十；预计民营银行的资产负债比例管理可能会更高于上述规定。民营银行的经营要求风险管理要求——关联交易管理关联交易第四十条商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。前款所称关系人是指：（一）商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；（二）前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。预计民营银行向股东企业和个人发放贷款会受到更加严格的监管。其他业务第四十三条商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。预计民营银行同样不会被允许开展相关业务。民营银行的经营要求风险管理要求——商业银行风险监管核心指标民营银行的经营要求银行退出机制：根据“订立生前遗嘱”的原则，当商业银行资本充足率、不良贷款率达到一定比例时，监管部门分别给予警告、接管处理直至最终破产清算的一系列制度规定。

可能实施的退出机制如下：①警告：银行资本充足率低于10%，或不良贷款率高于3%；②接管：银行资本充足率低于8%，或不良贷款率高于5%；③破产清算：银行资本充足率低于6%，或不良代款率高于10%。

“存款保险制度”的实施，有效确保了存款人利益，但对民营银行“承诺风险兜底”的要求并不会因此弱化，相应加大了民营企业进入银行业的风险。风险管理要求——银行推出机制民营银行的经营要求一、民营银行的地位和作用二、银行业现状三、民营银行成立条件四、民营银行的经营要求五、成立某某银行的SWOT分析某某为什么要成立民营银行某某成立银行的SWOT分析六、某某银行的地位和作用七、建议成立某某银行的SWOT分析成立某某银行的SWOT分析某某为什么要成立民营银行？目前民营银行政策浪潮涌向沙滩，许多民营企业家都准备驾驶帆船跟随第一波浪潮的接引进入民营银行的“天堂”，某某如果设立民营银行有以下几个好处：吸收存款：市场大部分客户已被其他银行占有，但某某可利用实业这个平台吸收商家及消费者的存款，弥补某某现有金融公司无法吸收社会资金的空缺；发放贷款：目前银行业存在较大的利差收益，某某可放贷获得较大利润；提升公司公信力：银行是公信力的一种象征，某某成立银行后可增加公信力，提升市场信心，有利于上市公司，同时银行牌照价值不菲。巩固某某核心地位：为产业链上供应商提供部分贷款资金，促进集团相关产品及产业做大做强，进一步巩固某某集团的核心地位。

某某成立银行的SWOT分析内部优势分析：1、某某在本土资产规模较大，拥有上市公司，可提高银行的风险承受能力。2、目前某某在重庆拥有某某直营店8家，加盟店25家，可利用其开展服务/金融业务，快速拓展金融网络。3、某某拥有小贷公司，可积累管理经验，在适当时机还可考虑小贷公司转制村镇银行。4、某某正筹备财务公司，可提前与银监局、银监会保持良好关系，利于筹备银行公关。成立某某银行的SWOT分析

某某成立银行的SWOT分析内部挑战分析：1、公司目前缺乏人才、风险管理、技术等经营条件，任何一个环节出问题都会给公司带来风险，目前公司还不具备成立民营银行的条件。成立某某银行的SWOT分析某某成立银行的SWOT分析外部优势分析：1、国家对民营银行政策放开，为民营企业进入银行业提供了契机。2、目前“重庆渝商行”发起者邀请，为某某进入银行业提供机会。3、经营实体，有大量的产业链资源（如机车供应商240多家），可通过综合金融手段，进一步产融结合，巩固某某地位。成立某某银行的SWOT分析某某银行

某某成立银行的SWOT分析外部挑战分析：1、目前已有20多家企业申请设立民营银行，进入第一波申请浪潮，竞争激烈。2、目前民营银行成立细则未出台，是否进行试点、银行批复数量等暂不明确，为申请增加难度。3、民营银行成立“五大原则”及吸存放贷对象加大了其成立及经营难度。4、市场利率化加快，银行靠利差“躺着盈利”的时代终将走向尽头。5、重庆近年设立商业数量大量增加，加大了银行业竞争。成立某某银行的SWOT分析一、民营银行的地位和作用二、银行业现状三、民营银行成立条件四、民营银行的经营要求五、成立某某银行的SWOT分析六、某某银行的地位和作用某某银行未来的发展方向与财务公司、一般商业银行、村镇银行、小贷公司的经营区别与小贷公司、村镇银行、财务公司的主要业务区别某某银行、小额贷款公司、财务公司的业务联系某某银行在集团内的地位与作用七、分析建议某某银行的地位和作用某某银行未来的发展方向？民营银行设计之初，因规模小、网点较少，针对客户有限，前期较为稳定的收入以维持银行运作极为重要，如某某设立银行可往以下几方面发展：1、建立信用供应商的等级数据库，主动授信为上下游厂家提供贷款（小贷公司也可以放贷），或得利差收益的同时促进厂家发展。2、利用某某店，建立服务与金融合作模式，对消费者消费产品实行分期付款，同时吸收农民多余存款（由于存款分散，所需投入人工成本高，短时间内可能无收益甚至亏损）；还可进行报销代理等业务。3、服务三农与社区，将某某集团的债券打包为产品发放，降