第6章财产损失保险-1-2

第六章财产损失保险内容提要学习目标重点难点重要概念复习思考题内容提要

*财产损失保险的概念及分类*财产损失保险的运行*火灾保险*运输保险*工程保险学习目标

掌握财产损失保险的概念、分类与运行掌握火灾保险、运输保险、运输工具保险、工程保险等的特点并了解其内容重点难点财产损失保险车辆损失险和责任险

第一节财产损失保险概述一、概念和分类

（一）定义

财产损失保险，是指以各种有形的物质财产作为保险标的，对其因遭受保险事故而导致的损失由保险人进行补偿的保险。

广义/狭义？选择：财产损失保险=狭义财产保险，包括以下（）A火灾保险

B运输保险

C责任保险

D农业保险

E信用保险

F工程保险（二）特征1.一般特征

业务性质具有补偿性

承保范围具有广泛性

经营内容复杂性

防损防灾特别重要2.与人身保险的区别1）保险标的不同（医疗费用例外）2）风险管理不同3）费率依据不同4）被保险方获偿权益不同（三）分类

火灾保险—财产保险基本险

综合险、家财险

运输保险—货运险、运输工具险

机动车辆险、船舶、航空险等财产损失农业保险—种植业保险、养殖业

保险保险工程保险

—建安险、安工险二、财产损失保险运行程序展业承保防损防灾再保险理赔第二节现代火灾保险一般内容火灾保险的主要险种一、概念和特点

（fireinsurance），简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的，由保险人承担被保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产损失保险。2.特点

1）财产性质2）财产地址3）财产形式二、火灾保险的一般内容（一）火灾保险的适用范围（二）火灾保险的保险责任（三）费率（四）如何确定保险金额（五）赔偿（一）火灾保险的适用范围

1.投保人

一般2.保险标的特别约定

不保的（二）火灾保险的保险责任

1.保险责任基本风险：火灾、雷击、爆炸

自然灾害

有关意外事故施救费用2.除外责任

1）战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动2）核子污染3）被保险人故意行为4）各种间接损失5）保险标的本身缺陷、保管不善而致损失，以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等（三）费率-固定级差费率(‰)1.主要因素1建筑结构及建筑等级2占用性质3承保风险的种类及数量4地理位置5投保人的防灾防损措施2.保险费率的分类-分类级差费率制1工业险费率2仓储险费率3普通险费率4短期费率（四）如何确定保险金额

1.团体火险（？）1）固定资产

A账面原值法

B按照重置价值确定

C估价法-保险人

2）流动资产

A由被保险人按最近12个月账面平均余额确定

B由被保险人自行确定

2.家财险

原则投保人自行确定

1）实际价值2）自主选择3）分项确定（五）赔偿

1.分项理赔－固定资产

全部损失保险金额、重置价值谁小谁做主

部分损失保金≥重置价值，按实际损失赔偿保金≤重置价值，赔款＝前面公式

（保险金额/出险时重置价格）×实际损失或恢复原状所需修复费用

2.不用分项－流动资产

全部损失保险金额与出险时账面价值谁小算谁

部分损失保金≥账面余额，按实际损失赔偿保金≤账面余额，赔款＝（保险金额/出险时账面余额）×实际损失或恢复原状所需修复费用回忆“赔偿方式”

企财险等（团体险）-不定值保险（比例赔偿方式）赔偿=实际损失X（保额/出险时保险价值）家财险-不定值保险-第一危险赔偿方式赔额=实际损失≤保险金额分项否？残值否？免赔率？3.扣除残值及免赔额

免赔额（Deductible）

又称“自负额”，是指在保险合同中规定的损失在一定限度内保险人，不负赔偿责任的额度。）类型绝对免赔额-我国常用

相对免赔额

好处保险人可避免处理大量的小额赔款案件减少保费有利于促进防损防灾

三、火灾保险（普通财产损失险）的主要险种

企业财产保险1、财产基本险

2、财产综合险

3、财产一切险（一）财产保险基本险

（团体险）

1.含义是以企事业单位和机关团体的固定资产和流动资产等为保险标的，由保险人承担被保险人所面临的基本风险责任的财产损失保险。

一般

特别约定的2.保险责任多项选择：

A雷击

B火灾

C雪灾D爆炸

E飞机空中爆炸

F合理施救费用G企业自有财产自用供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的直接损失H吊车运行时所吊物体坠落除去上述以外，都是除外责任，比如战争、核反应、泥石流、滑坡、抢劫、盗窃、间接损失、虫蛀、由于行政或执法行为造成损失等（二）财产保险综合险-团体险

与基本险在保险金额、保险价值、赔偿处理等内容上相同，只是在保险责任和除外责任方面存在区别。

1.基本责任

2.除外责任同火灾保险的一般除外责任

地震所造成的一切损失（三）财产一切险

承保的风险是除了除外责任以外的一切风险。

（四）家庭财产保险

是以我国城乡居民家庭或个人的财产为保险对象的一种保险。

保险标的、承保地址、保险责任与团体火灾保险相通

1.自有房屋及其附属设备

2.各种生活资料

3.农村家庭的农具、工具和已经

收获的农副产品保险标的

4.与他人共有的财产

5.代保管财产

6.租用的财产不保：危险中的财产；难以定价或价值高的（金银、

有价证券、古董、技术资料等）、传统险种1）普通家财险2）两全保险3）专项家财险1）普通家财险A通用型，基础地位，母体B索赔-第一损失赔偿C期限1、2、3年等2）两全保险（定期还本家财险）A具有普通家财险+满期还本双重性质B保险保障金（保险储金）

C利息抵充保险费

D定期还本

E保险金额固定化F期限多样化3）专项家财险-为投保人量身订做A家用煤气、液化气设备B私人建房保险

C家用电器用电安全保险D房屋装潢保险补充险种4）房屋及