个人贷款基本知识及产品介绍0728

贷你启航

——个人贷款基本知识与产品介绍主讲人：李睿

本讲义为农业银行内部培训编制，除用做农业银行业内部培训外，本讲义不得用于其他用途，也不得为其他用途而复印、拷贝。分享1、这世界上最重要的人是谁？———现在在我眼前的人。2、这世界上最重要的事是什么？———现在我要做的事。3、这世界上最重要的时间是什么？———此时此刻。结论：此时此刻，我们做最重要的事，

因为我们是最重要的人！

托尔斯泰

课程学员目标了解广东农行个贷业务现状。掌握个贷业务基本概念，基本要素的内容和知识点。了解农行个贷产品分类、主要产品的概念、亮点和适合的群体。了解广东农行个贷业务运作流程、涉及的环节。课程内容广东农行个贷业务现状1个贷业务概念和基本常识2个贷业务主要产品介绍3个贷业务运作流程4一、广东农行个贷业务现状一、广东农行个贷业务现状(一)业务发展现状6月底，全省个贷余额1202.38亿元，占全行各项贷款的29.74%,比年初增加118.62亿元。近两年，个贷业务发展迅速，业务规模越来越大。一、广东农行个贷业务现状一、广东农行个贷业务现状(二)影响因素

房地产市场持续发展行内重视一、广东农行个贷业务现状(三)系统内对比在系统内为个贷大行，但与江苏、浙江仍有一定差距。

2007年2008年2009年2010年贷款余额年增量贷款余额年增量贷款余额年增量贷款余额年增量广东454.1376.30477.2123.08768.7291.491029.14260.44江苏466.64171.31497.6030.96912.5414.901306.83394.33浙江625.82147.03666.3640.54989.5323.141315.7326.2山东166.7920.50206.6839.89331.0124.32516.42185.42福建183.3744.59210.9927.62353.9142.91510.94157.04注：以上数据来源于CMS，2008年数据未计算剥离贷款。一、广东农行个贷业务现状(四)广东四大行对比

2010年以来，个贷增长持续排名同业第一，存量市场份额大幅提升。二、个贷业务概念和基本常识互动题1：

个人贷款与储蓄存款、股票、基金和保险等业务有什么区别？二、个贷业务概念和基本常识

（一）概念

贷款－是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。

关健词:利率出借货币资金信用活动

个人贷款－是指农业银行向具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民提供的各类信贷业务。关健词:农业银行民事行为能力公民信贷贷款特性类似商品二、个贷业务概念和基本常识(二)个贷业务主要特点笔数多、金额小、客户分散，业务品种多、创新快，属劳动密集型业务。二、个贷业务概念和基本常识

贷款对象贷款金额贷款期限贷款利率贷款担保还款方式六项主要要素(三)个贷业务基本常识（要素）

二、个贷业务概念和基本常识案例：

客户张文因结婚需要看中了天河区一套100万元的三房一厅，想在银行办理按揭申请贷款，张文在事业单位上班，月工资收入5000元，假如你是农行客户经理怎么帮助他安排贷款计划？

能不能贷款？

能贷多少钱？贷多长时间？

执行什么利率？

采取什么还款方式？

有没有能力还款？

如何帮助客户进行贷款测算二、个贷业务概念和基本常识

张文能不能贷款?1.贷款对象:具有完全民事行为能力的自然人。

完全民事行为能力

限制民事行为能力

无民事行为能力

中华人民共和国

公民

外籍人士、无国籍人士

自然人

解析民事行为能力解析张文能贷到多少钱?A、70万

B、50－60万

C、40－50万

D、40万以下二、个贷业务概念和基本常识

2、贷款金额由银行根据客户还款能力和提供担保情况核定借出资金的总额。在借款人具备还款能力的前提下：

贷款金额＝银行认可的抵质押物价值×贷款成数（抵质押率）二、个贷业务概念和基本常识

2、贷款金额不同担保物贷款成数不同贷款成数一般最高不超过70％必须是银行认可价值还款能力抵质押物价值二、个贷业务概念和基本常识

3、贷款期限

借贷双方约定的从贷款发放至贷款到期的时间

一般通俗以“年”相称，但在银行内部核算时一般根据还款的一定周期来确定期限，故也称“贷款期数”，周期可以是月、季、半年或年。1年＝月×12＝季度×4＝半年×2张文的贷款最长能贷多长时间?请思考：

贷款期限是不是越长越好？二、中国二、个贷业务概念和基本常识

贷款利率4、贷款利率

一定期限内利息与贷款资金总额的比率，是贷款价格的表达形式。基准利率执行利率二、个贷业务概念和基本常识

4、贷款利率人民币最新贷款利率项目年利率一、短期贷款

六个月以内（含六个月）6.1六个月至一年（含一年）6.56二、中长期贷款

一至三年（含三年）6.65三至五年（含五年）6.9五年以上7.05三、贴现以再贴现利率为下限加点确定四、个人住房公积金贷款

五年（含）以下4.45五年以上4.9五、民政部门福利工厂贷款4.62六、老少边穷发展经济贷款3.18七、民族贸易及民族用品生产贷款3.68八、扶贫贴息贷款（含牧区）3注：本表利率自2011年7月7日起执行二、个贷业务概念和基本常识我行利率定价数据表格说明：4、贷款利率利率定价原则二、个贷业务概念和基本常识5、担保

为了确保银行债权实现，要求债务人以其本人或第三人信用或者特定财产来提供保障，以督促债务人依约履行债务。

物的担保抵押担保质押担保人的担保保证担保信用担保二、个贷业务概念和基本常识6、还款方式到期还本按约还息贷款期限一年以内二、个贷业务概念和基本常识6、还款方式贷款期限一年以上等额本息法等额本金递减法等额累进还款法等比累进还款法组合还款法二、个贷业务概念和基本常识(三)个贷业务基本常识（分类）

个贷业务主要分类不同标准有多种分类方式二、个贷业务概念和基本常识(二)个贷业务基本常识我行个贷业务的主要分类：

贷款用途消费类、经营类风险等级正常、关注、次级、可疑、损失担保方式抵押、质押、保证、信用管理类别住房贷款、非住房贷款贷款期限短、中、长其它分类按利率、按资金来源、币种等分类标准分类结果三、个贷业务主要产品介绍安居好时贷系列消费好时贷系列创业好时贷系列特色业务三、个贷业务主要产品介绍

(一)安居好时贷系列

三、个贷业务主要产品介绍真实案例－我的同居密友之遭遇互动题：买房还是租房？阿黄和阿魏2002年参加工作，两人一起合租。到2006年10月，两人各有10万元积蓄，阿魏选择了买房，10万元给首付，贷款20万元；阿黄继续选择租房，月房租支出1500元。阿黄和阿魏每月工资加公积金1万元，每月日常支出2000元，2010年10月，4年之后，阿魏还清原来贷款，以100万元卖了原来的房子，正好这时阿黄也买了一套房子100万元，贷款50万元。阿魏：1.可支配收入：（10000－2000）×48＝38.4万元2.变卖房产后所得：100万元3.贷款本金支出：20万元

4.贷款利息支出：3.5万元2010年10月底阿魏净资产为38.4＋100－20－3.5＝114.9万元阿黄：1.可支配收入：（10000－2000－1500）×48＝31.2万元2.原先积蓄：10万元3.期间按照年收益率20％将工资和原积蓄投资收入：（31.2＋10）＋（31.2＋10）×20％＝49.44万元2010年10月底阿黄的净资产为49.44万元1.假如2010年10月底阿黄要买一套100万元的房子？思考：2.假如房价大幅下降，阿魏的房子出售时，只卖了30万元？或者20万元呢？个人住房贷款（一手楼、二手楼）个人住房循环贷款个人住房接力贷款个人住房直客式贷款个人住房非交易转按贷款置换式个人住房贷款三、个贷业务主要产品介绍(一)安居好时贷系列三、个贷业务主要产品介绍

一手住房贷款是指贷款行向借款人发放的，用于借款人购买首次交易的住房（即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房）的贷款。关键词：首次交易开发商经过开发后销售一手住房贷款三、个贷业务主要产品介绍

二手住房贷款是指贷款行向借款人发放的，用于借款人购买再交易住房的贷款。

关键词：再次交易、房地产权利证书二手住房贷款三、个贷业务主要产品介绍阿黄终于买房了！

阿黄2010年底，已经有了50万元，又向阿姨、姑姑、舅舅、同学等一大帮亲朋好友凑了50万元，一共100万元一次性付款终于买了广州边界靠近南海的一套住房。今年6月，舅舅生病住院急用钱、同学结婚又要用钱，开始催阿黄还钱了，阿黄一时想不到从哪里筹钱解决燃眉之需。怎么办好呢？三、个贷业务主要产品介绍

置换式个人住房贷款是指农业银行向购买商品住房时全额付款的借款人发放的，用于置换其前期购房非贷款类债务，并以该住房设定抵押的贷款。关键词：全额付款、非贷款类债务置换式个人住房贷款张文犯愁了！张文大学毕业，刚开始工作，收入不高，贷款金额不高，买不起房；想叫爸妈代替自己向银行借款，但是爸妈年龄大，贷款年限较短，还款压力大，怎么办好呢？三、个贷业务主要产品介绍

个人住房接力贷款是指具有完全民事行为能力的父亲（或母亲）与一名具有完全民事行为能力的儿子（或女儿）两者作为共同借款人向农业银行申请的个人住房贷款。

关键词：房屋共有人、共同借款人个人住房接力贷款三、个贷业务主要产品介绍

父母作为借款人年龄偏大子女作为借款人预期未来收入情况较好个人住房接力贷款三、个贷业务主要产品介绍(二)消费好时贷系列三、个贷业务主要产品介绍

(二)消费好时贷系列个人自用车贷款个人助学贷款个人质押贷款个人黄金质押贷个人薪资保障贷款个人综合消费贷款三、个贷业务主要产品介绍(三)创业好时贷系列

三、个贷业务主要产品介绍(三)创业好时贷系列

个人助业贷款个人商用车贷款个人商业用房贷款个人商业物业抵押贷款（“金铺贷”）下岗失业人员小额担保贷款三、个贷业务主要产品介绍(三)特色产品系列

个人客户综合授信贷款房抵贷个人自助循环贷款个人住房气球贷个人贷款本息分别还款个人贷款自动提前还款四、个贷业务运作流程四、个贷业务运作流程

对外流程内部流程客户准入申请受理调查（评估）审查审批用信与支付贷后管理四、个贷业务运作流程(一)对外流程