保险学14章课件

第四章保险的基本原则

第一节最大诚信原则一、何谓最大诚信原则？1、保险双方在签订和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意，双方都应恪守信用，互不欺骗和隐瞒。2、理论上是对双方都具有同样的效力，即要求投保人或被保险人应尽告知义务、保证义务等，而对保险人则有弃权与禁止反言的约束。二、为何要遵守最大诚信原则？

保险标的的风险事故不确定保险合同条款具有射幸性和复杂性三、最大诚信原则的具体内容告知义务保证弃权和禁止反言（一）告知义务告知是指投保人在订立合同时，应当将与保险合同有关的重要事实，如实的告诉保险人，也就是在订立合同前投保人向保险人所做的口头或书面的陈述。告知义务的形式:无限告知，询问回答告知案例

李某2000年6月1日购买一栋别墅，价值250万元，同月5日，李某向A保险公司购买了房屋保险，保险期限为1年，保险金额为250万元，并于当日交清了保险费。2001年1月23日，李某将该别墅以260万元的价格卖给周某，李某并没有经A保险公司办理批单手续，2001年3月10日，因意外发生巨大火灾，房屋全部被烧毁。问：

（1）若李某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？

（2）若周某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？

（二）保证

保证是指保险人要求被保险人做或保证不做某事，或者保证某种事态存在或不存在。一般都写入合同，若被保险人违反保证条款，则保险人有权解除合同，或者受损时拒赔。1、明示保证是以条款形式在合同内载明，这种条款可作为保险单的一部分，被保险人必须遵守，否则保险人可宣告合同无效。2、默示保证在保单上没有以文字形式载明，但从习惯和社会公认的角度应该遵守的保证，如有违反，保险人可宣告合同无效。投保人违背行为及后果1、未申报。无意或疏忽，或对重要事实误认为不重要而遗漏或没有说明。2、误告。对主要事实申报不准确，并非故意欺骗。3、隐瞒。明知会影响保险人决定是否承保而故意不申报。（故意隐瞒以往出险状况，既往病史）4、欺诈。故意作不正确申报，或有意捏造事实，有意欺诈意图。保险人对此原则的遵守1、保险条款的说明。说明的范围应当包括保险合同的主要内容，特别是不保标的、除外责任、免赔额以及专业术语的内涵，以免投保人发生误解。说明形式是以书面为之还是以口头为之，保险法并无明确规定。2、赔偿或给付保险金依我国保险法规定：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或支付保险金的请求后，应及时做出核定；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起60日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付。

（三）弃权与禁止反言弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权和抗辩权。禁止反言是指合同一方既已放弃其合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利，也称禁止抗辩，在保险实践中主要是约束保险人。弃权的条件:保险人知道投保人或被保险人有违反合同义务的情形,并有合同解除权或抗辩权;保险人有弃权的表示,包括明示或默示.目的：督促保险人尽快行使权利，如果允许保险人拖延时间，将使保险合同的效力处于一种不稳定的状态，从而损害被保险人的利益。当保险事故发生时主张合同解除权，若保险事故不发生，则主张合同继续有效进而要求支付保险费，这显然有悖于最大诚实信用原则。默示弃权的情形投保人未按期缴纳保险费或违反其他约定义务,保险人本可解除合同,却仍然收受投保人逾期缴纳的保险费;投保人、受益人或被保险人在保险事故发生时逾期通知保险人，而保险人仍接受；保险标的危险增加，保险人有权解除合同或要求增加保险费但保险人放弃此项权利；被保险人违反防灾减损义务，保险人在已知事实的情况下未解除合同，而指示被保险人采取必要的防灾减损措施案例李某于2003年6月3日向某保险公司投保了机动车辆保险，在李某尚未交付保险费的情况下，业务员将保险单正本和保费收据一并交给了李某，此后多次催促李某交保费，李某均以资金不足为由拖延。同年10月5日，李某的车辆发生事故损毁，李某在10月6日立即向保险公司补交了保险费，保险公司未做核查接受了保险费。随后李某向保险公司报案，保险公司调查后以李某在事故发生前未及时交保费为由拒绝赔偿，李某向法院提起诉讼。案例一某企业为职工投保团体人身保险，在提交的被保险人名单上，已注明某被保险人因肝癌已病休2个月，但因代理人未严格审查，办理了承保手续，签发了保单，日后该被保险人因肝癌死亡，保险人不能因该被保险人不符合投保条件而拒付保险金。案例二一个投保人想为自己购买一份人身保险，但自己已年届60，不符合保险公司关于被保险人年龄必须在25-50岁之间的规定，于是谎报自己只有45岁，保险公司在明知被保险人是故意错报的情况下还为其签发保单，这就是弃权；假如某天保险事故发生，保险公司此时就不能再以该人年龄超过合同规定为由解除保险合同或不承担给付保险金的责任，也就是上面所提到的禁止反言。案例三一家保险公司的业务员到一家保温容器生产企业去推销财产保险，并给企业讲，只要企业发生了事故，保险公司都要赔。企业花了几万元，对其价值1500万元的设备保了险。后来企业发生事故，一个价值800万元的玻璃熔炉因工人操作失误导致损坏报废，在要求赔偿时，才知道保险合同上规定这类事故是属于免赔的范围。由于保险公司没有向企业说明免责条款，该条款无效，保险公司照样负有赔偿保险金的责任，因为保险合同是最大诚信合同。

第二节可保利益原则一、含义1、可保利益：是指投保人或被保险人对保险标的因具有各种利害关系而享有的经济利益。当标的安全存在时，被保险人利益存在；当标的遭到损毁时，被保险人的利益就受到损害。2、可保利益性质（1）是保险合同的客体（2）是保险合同生效的依据（3）并非保险合同的利益（保险合同的利益是指因保险合同生效后取得的利益，如被保险人在出险后有索取赔偿的利益）三、各类保险的可保利益财产保险合同的保险利益

因所有权、占有权、使用权而产生的因有效合同而产生的因可能产生的赔偿责任而产生的人身保险合同的保险利益投保人对其本人有保险利益

配偶、父母、子女与投保人有抚养、赡养或扶养关系的被保险人同意的债权人对债务人案例小李与小张相爱多年，2004年2月按家乡的习俗订婚（未领结婚证）。小李的生日就要到了，小张悄悄为其买了一份意外伤害保险，准备作为生日礼物送给他。但天有不测风云，生日前夕小李因车祸身亡。小张悲痛之余想起自己为小李投保的保险单，于是向保险公司请求给付保险金。保险公司核保时发现该保险单是小张在被保险人不知情的情况下购买的，于是以小张没有保险利益为由拒绝支付保险金。小张不服将保险公司告上法院。判决结果受案的人民法院公开开庭审理了此案，并于2000年4月作出判决：一、

赵某所投保的保险单有效；二、

人寿保险公司向赵某支付保险金。分析赵为公公投保时有保险利益是无疑的，后来虽然离了婚，但赵是指定受益人C的母亲，这种血缘关系并不因婚姻变更而终止，所以仍然存在保险利益。人身保险的保险利益原则与财产保险有些不同，国际上习惯是要求在订约时必须有保险利益，而事故发生时万一保险利益已不存在，也不影响要保人的保险权益。因为人身保险中有储蓄的因素，投保人最后所得，是他自己交纳保险费的积累，所以合同订立之后，即使保险利益灭失，也不应影响要保人的权益。人身险因保期长，最长的达二三十年，在这么长的保险期限内家庭成员关系发生变化是难免的。保险合同订立后，只要要保人履行交纳保险费等义务，保险合同就有效。赵为公公投保后，尽管中途婚姻关系发生变化，但她能继续按月交纳保险费，至被保险人身故，从未间断，所以这份保单是有效的。因此，赵某有权作为监护人领取这笔保险金。四、可保利益的转移和消灭（1）可保利益的转移可保利益的转移的原因

继承

转让

破产（2）可保利益的消灭第三节损失赔偿原则一、含义损失补偿原则是指保险合同生效之后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，是被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。这是财产保险理赔的基本原则。注意：此原则只适用于财产保险，因为它是补偿性保险；而不适用于人身险，人身险属于给付性保险（人的生命无价）。二、赔偿方式1、货币赔偿2、恢复原状3、换置（更换和重置）三、赔偿限度1、以实际损失为限（只适用于不定值保险，不适合定值保险）2、以保险金额为限3、以被保险人对保险标的的可保利益为限选择以上三者中最小者作为赔付四、被保险人不得通过赔偿而额外获利通过以下派生原则使得被保险人只能恢复原状而不能获得额外收益我国《保险法》第44条第1款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”这就是我国对代位求偿的法律规定。保险法又规定：“除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第四十四条第一款规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其他组成人员行使代位请求赔偿的权利。”《保险法》第68条规定：“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”该条增加了“被保险人或受益人仍有权追偿”的规定，强化了被保险人和受益人享有的对第三者的追偿权，使被保险人和受益人享有的向第三者的迫偿权更加明确。保险法规定：“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。”

代位追偿的产生原因侵权行为，由于第三者的故意或过失，使标的遭受损失，或第三者不论有无过错根据法律应当承担民事责任。如第三者故意纵火产生的民事责任，产品不合格产生的民事损害赔偿责任等；合同责任，即第三方违反合同义务而导致保险标的的损失，如运输合同中承运人野蛮装卸等造成货物损失，寄存处将寄存物品丢失或损坏等；不当得利，如第三者盗窃行为，非法占有保险标的造成被保险人损失等；代位追偿的对象及范围代位追偿的对象:对保险标的的损坏负有民事赔偿责任的第三方,保险人对被保险人本人或其一定范围的亲属或雇员没有代位追偿权,但如果保险标的的损害是被保险人近亲属、雇员的故意行为造成的，保险人仍享有对其追偿的权利。代位追偿的范围：以保险人实际支出的保险赔偿金额为限，保险人对保险标的没有赔偿部分不得主张代位追偿权。案例我国的金风号货轮在装载货物启程前与我国某保险公司就货轮签订了碰撞险保险合同。双方在合同中约定：1.该保险合同适用于我国的法律；2该货轮的保险金额为5000万元。金风号货轮在公海上，由于巴拿马籍货轮驾驶不当而遭到碰撞，受到损失。保险公司在向金风号货轮支付保险金后，可以向巴拿马籍货轮行使何种权利？案例2004年11月，无锡一建材公司车间及办公楼发生火灾，该公司员工顾某停放在公司办公楼旁的一辆别克轿车在火灾中被烧毁。2004年12月，消防部门出具了“火灾原因不明”的火灾原因认定书。此后，又出具了一份火灾事故调查分析情况并说明了因现场坍塌破坏严重，不排除电气线路发生短路引起火灾的可能性。2005年3月，保险公司依照车辆保险合同，向顾某支付理赔款15.9万余元。同时，顾某出具了一份权益转让书，将损失追偿权转让给保险公司。今年2月，保险公司诉至法院，请求判令建材公司承担赔偿责任。

判决结果：保险公司依据与顾某之间的车辆保险合同已支付了理赔款，按保险法规定，保险公司自赔付之日起即取得对保险标的物损失负有民事责任的第三人进行代位求偿的权利，并且保险公司的代位求偿权并不以第三人是否有过错为前提。因此，建材公司应向保险公司支付补偿款7.9万余元。案例今年年初，张某为其汽车投保车辆损失险，保险金额10万元。前不久，张赴外地出差，其儿子偷拿了张的车钥匙无照驾车外出游玩，不慎翻车，轿车完全报废。请问，保险人赔偿保险金后，能向其儿子代位请求赔偿吗？医疗险能否适用于代位追偿原则？2005年2月20日，张某被王某驾驶的运货大卡车撞伤住院治疗，交警部门认定王某负全部责任。经协商，王某赔偿了张某医疗费、营养费、护理费、误工费、交通费等损失共计18000元。在事故发生前，张先生已向其保险公司投保了1万元的意外伤害医疗保险。问他获得了王某的赔偿后，是否还可以向保险公司申请赔付1万元的保险金。物上代位物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。物上代位一般产生于对保险标的作推定全损的处理。所谓推定全损是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已经不可避免；或者修复和费用将超过保险价值；者失踪达一定时间，保险殊人按照全损处理的一种推定性的损失。由于推定全损是保险标的并未完全损毁或灭失，即还有残值，而失踪可能是被他人非法占有，并非物质上的灭失，日后或许能够得到索还，所以保险人在按全损支付保险赔款后，理应取得保险标的的所有权，否则被保险人就可能由此而获得额外的收益。物上代位权的取得是通过委付

物上代位权通过委付取得。委付指被保险人将保险标的的一切权利都转移给保险人并要求保险人支付全部保险金额的请求。委付的条件：必须由被保险人向保险人提出；委付应是保险标的的全部；委付不得附有条件；委付须经保险人同意。委付委付必须具备一定条件才能成立，其条件是：

1．委付必须以保险标的推定全损为条件。因为委付包含着全额赔偿和转移保险标的的一切权利义务双重内容，所以必须在保险标的推定全损时才能适用。

2．委付必须就保险标的的全部提出要求。被保险人要求委付必须是针对推定全损的保险标的全部，如推定全损的一艘船舶、一批货物，不得仅就保险标的的一部分申请委付，对另一部分不适用委付。如果同一保险单上载有若干种保险标的，其中之一产生委付原因时，则该种保险标的适用委付。

3．委付必须经保险人承诺才有效。保险人可以接受委付，也可以不接受委付。委付一经保险人接受，不得撤回。

4．被保险人必须在法定时间内向保险人提出书面的委付申请。

5．被保险人必须将保险标的的一切权利转移给保险人，并且不得附加条件。委付案例2002年3月2日，张某将其汽车投保了车辆损失险和第三者责任险。后该车坠入悬崖下一条湍急的河流中。事故发生后，张某向保险公司索赔。保险公司经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞汽车，按推定全损理赔。张某看到采购货物的2800元现金在车内，就将残车以4000元的价格转让给王某，双方约定：由王某负责打捞残车，车内现金归张某，残车归王某。残车被打捞起来后张某和王某均按约行事。保险公司知悉后，认为张某未经保险公司允许擅自处理此残车是违法的，遂成纠纷。案例二次世界大战期间，英国某保险人承保了一船黄金。船舶在航行中遇难，黄金沉没海底无法打捞，构成实际全损，保险人按全额赔偿。几十年后，保险人利用先进技术将沉船上的黄金打捞上来，其价值已是过去的几十倍。问保险人应如何处理？

重复保险指保险人将同一保险标的，以相同的保险种类在两家或两家以上保险公司保险，保险金额总额超过标的保险价值的保险。

一、重复保险的构成要件1、投保人同两个或两个以上的保险人订立两个或两个以上的保险合同。2、保障的是同一保险利益。3、保险人承担的危险应该是同一危险。4、保险期间是相同的或者一部分是重叠的。二、重复保险的分摊1、顺序责任是指标的受损时，由先出立保险单的保险人首先承担赔偿责任，第二家公司只在所得金额超出第一家保险金额时，才依次承担责任。2、比例分摊责任是指保险标的发生损失时，各保险人按各自保险单中承担的保险金额与总的保险金额的比例承担保险赔偿责任。各保险人承担的保险损失责任的总和不超过保险标的的实际损失。例如：投保人将其房屋分别向保险人A投保70万元，保险人B投保50万元。保险事故发生后，该保险标的实际损失为60万元，则按照下列方法计算分担金额：保险人A的保险赔偿金额＝700,000/1200,000×600,000＝350,000(元)保险人B的保险赔偿金额＝500,000/1200,000×600,000＝250,000(元)3、限额责任分摊是按保险人各自实际可能承担的保险赔偿责任与保险人保险赔偿责任总和的比例关系。上例中按责任限额分担制应当按如下公式计算保险责任：某保险人分摊的赔偿责任＝某保险人独立责任限额/所有保险人独立责任总额×损失金额

保险人A的保险赔偿金额＝600,000/(600,000+500,000)×600,000=327，272(元)保险人B的保险赔偿金额＝500,000/(600,000+500,000)×600,000=272，727(元)郭某于2003年1月30日向甲保险公司办理了家庭财产保险附加盗窃险，保险金额5000元，保险期限2003年1月31日零时至2004年1月30日24时；此后郭某的妻子所在单位为全体员工向乙保险公司投保了家庭财产险附加盗窃险，保险金额3000元，保险期限2003年3月18日零时至2004年3月17日24时。2003年5月20日郭某家发生盗窃，郭某向公安部门报案并通知了甲乙两家保险公司。经勘察确定，郭某家损失达20000元，其中现金7000元，金银首饰3000元，字画3000元，录象机、高级西装7000元，郭某向甲乙两家公司提出索赔要求，甲公司认为郭某系重复保险，损失应有两家公司分摊；乙公司则认为郭妻向其投保的保险合同无效，拒绝赔偿.本案是否构成重复保险?计算例如，甲、乙承保同一财产，甲保险人承保2万元，乙保险人承保8万元。如发生损失4万元，假设甲先于乙出立保险单。在三种赔偿方式下各保险公司的赔付额为多少？第四节近因原则一、近因原则的含义所谓近因，不是在时间上或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指引起保险保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素，它直接导致保险标的的损失，是促使损失结果的最有效的或是起决定作用的原因。近因原则的基本含义是：若引起保险事故发生、造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。即只有当承保危险是损失发生的近因是，保险人才负赔偿责任。近因原则的运用1、单一原因致损情况下的近因认定

2、多种原因同时致损连续发生致损间断发生致损案例2003年5月王某为自己所经营的零售店铺及店内货物向当地保险公司投保了财产保险，店铺保险金额15万元，店内货物保险金额为3万元，保险期限一年。2003年10月，店铺突然起火，王某在无法扑灭大火的情况下将店内的主要货物（价值20000元）搬出放置街边。由于王某的货物基本上属于生活零用物品，街上旁观人又比较多，在王某毫无防备的情况下发生了群众哄抢货物的事件，王某放置在街边的货物被抢劫一空，店铺也被全部烧毁。事故发生后王某向保险公司索赔。保险公司认为店铺的15万元损失和被烧毁的1万元货物的损失应该赔偿，而对被哄抢的2万货物的损失保险公司认为抢劫属于除外责任无须赔偿，王某不服提起诉讼案例王某于2001年10月向某保险公司投保了一份生死两全保险，被保险人为本人，受益人为其妻李某。

2003年1月，王某经医院诊断为突发性精神分裂症。治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识模糊，狂躁不止，最终自杀身亡。事发之后，妻子李某以保险合同中列明“被保险人因疾病而身故，保险人给付死亡保险金”为由向保险公司提出给付死亡保险金的索赔要求，而保险公司则依据保险法第六十六条的规定，以死者系自杀身亡，且自杀行为发生在订立合同之后的两年之内为由，拒绝了周某的索赔要求，只同意退还保险单的现金价值。据王某的邻居和同事反映，王某生前性格开朗，乐观豁达，家庭和睦，从未流露过悲观情绪。王某的医生介绍，王某所患的这种精神分裂症比较特殊，患者极易产生臆想，导致自残行为。表面看保险公司似乎拒赔有理，但仔细分析王某死因和保险法第六十六条的立法初衷，保险公司则应承担给付死亡保险金的责任。本案王某的死亡与两个原因有关，突发性精神分裂症和自杀行为。从调查后可以判断，突发性精神分裂症才是持续起决定作用的、有效的原因，即近因。因此，本案中保险公司应当承担给付死亡保险金的义务。王某死亡的近因应为突发性精神分裂症，而非自杀行为

案例1:

国外某仓库投保财产保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。问保险人是否承担赔偿责任？

案例分析：造成仓库受损的原因有敌机投弹击中和燃烧起火，前一个原因属于战争行为，是财产保险的除外责任；后一项是保险责任。在这两个原因中，敌机投弹击中是造成损失的近因，故保险人不承担赔偿责任。

案例2:

某国居民投保了意外伤害险。