第6章 电子商务支付技术

第6章电子商务支付技术电子支付系统电子支付方式网上银行电子支付系统电子支付系统指电子商务的交易主体，包括消费者、商家和金融机构利用金融电子化网络实现货币支付或资金流转。电子支付系统的基本构成客户商家银行认证中心电子支付工具支付协议支付网关InternetCA认证体系支付协议支付网关客户开户行商家开户行银行专用网客户：支付工具商家：后台服务器支付工具2电子支付系统的功能实现对交易各方的认证使用有效手段对支付信息进行加密保证支付信息的完整性保证业务不可否认性处理网上贸易业务的多边支付问题3电子支付系统的特点

支付方式比较项目电子支付传统支付款项支付方式采用先进的信息技术完成信息传输和款项汇兑现金的流转、票据的转让以及银行的汇兑等物理实体完成工作环境在基于开放的网络平台中运作在较为封闭的系统中运作设备要求使用最先进的通信手段，对软硬件要求很高使用传统的通信媒介，对软硬件要求相对较低支付效率在很短的时间内完成支付，费用很低支付时间相对较长，效率低，费用高4第6章电子商务支付技术电子支付系统电子支付方式网上银行电子支付方式信用卡支付电子支票支付电子现金支付电子钱包第三方支付移动支付6信用卡信用卡是银行或金融公司发行的，是授权持卡人在制定的商店或场所进行消费结算的凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具，具有消费结算、转账与支付结算、透支信贷、通存通兑、储蓄存款与取款等功能。信用卡最常见的类型贷记卡：由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，贷记卡可以透支，是持卡人信誉的标志。借记卡：是银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分支付功能的支付工具，不能透支。信用卡支付通常涉及三方，即持卡人、商家和银行。支付过程包括清算和结算。7信用卡支付（1）Internet电话、传真客户商家银行合法性检查商家没有得到客户的签字，如果客户拒付或否认购买行为，商家将承担一定的风险；客户承担信用卡信息在传输过程中被截获或篡改的风险；该模式是不安全可靠的，主要用于电子商务的早期。

无安全措施的支付模式8通过第三方代理人的支付模式客户帐号的开设不通过网络；信用卡信息不通过开放的网络上传送；支付是通过买卖方双方均信任的第三方代理人来完成的，风险主要由它来承担；该模式交易成本低，适用于电子现金、信用卡等交易情形。信用卡支付（2）9基于SSL协议的简单加密支付模式使用加密技术对银行卡等关键信息进行加密；可能要启用身份认证系统；采用防伪造的数字签名；需要业务服务器和服务软件的支持。

信用卡支付（3）10安全电子交易协议（SET）支付模式SET协议确保交易数据的保密性、完整性和交易的不可抵赖性，特别是确保不会将持卡人的账户信息泄露给商家；SET协议兼容当前的信用卡网络，比较适合BtoC交易模式；该协议设计安全，已经成为事实上的工业标准，但也带来了过于复杂、速度慢、实现成本高等问题。信用卡支付（4）网上商家支付网关收单银行CA消费者定单协商确认确认审核确认审核审核批准认证认证认证发卡银行11电子支票电子支票就是数字化支票，它与传统支票所包含的信息、具有的功能均相同，只不过是以数字签名代替手工签名，以数字认证来验证付款者、付款银行和银行账号等信息。电子支票可以使支票的支付业务和全部处理过程电子化、信息化。使用方先将电子支票发送给接受方，接受方即时查询支票签发资信记录，在确认支票合法有效后，再将支票送往接受方开户银行进行电子支票承兑。相较于传统支票，因电子支票必须要接收方签字确认后才能被银行处理而更加安全。12电子支票支付流程注册申请选购商品开据支票2购物消费1申请注册获得签名卡在线商家在线商家3验证商家银行付款方银行电子支票商家信息4清算ACH/ECP4清算电子支票电子支票资金资金13电子支票的特点与传统支票工作方式相同，易于理解和接受比数字现金更易于流通适用于各种市场，易于与EDI应用结合为第三方金融机构带来了收益将公共网络连入金融支付和银行清算网络14电子现金电子现金（E-Cash）又称数字现金，是一种以电子数据形式流通的能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品和服务时使用的数字货币，它具有现金的属性。电子现金把现金数值转换成为一系列的电子加密序列数，用来表示现实中各种金额的币值。电子现金多用于小额支付，是一种储值型支付工具15电子现金的支付过程5、定单及加密的数字现金6、加密的数字现金9、确认信息8、确认1、请求开设E-Cash账户2、账号

7、核对买方卖方电子现金库银行4、银行数字签名的随机数3、购买数字现金请求16电子现金支付的特点电子现金的特点银行和商家之间应有协议和授权关系；用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件；E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移；身份验证由E-Cash银行本身完成；电子现金与普通钞票一样会丢失；具有现金特点，可以存、取、转让，具有匿名性，适用于小额交易。17智能卡智能卡也称集成电路卡（IntegratedCircuitCard，IC卡）是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片。优点体积小，可靠性强，交易简便易行安全性高存储容量大智能卡既可在线使用，也可脱机处理适用范围广缺点制造复杂，成本比磁卡高18IC卡支付卡选择选择应用应用开始请应用持卡者验证终端活动分析发卡脚本处理持卡者系统商家服务器支付网关SET支付开始消息购买初始请求购买初始响应购买请求购买响应授权请求授权响应响应请求IC卡的SET协议交易流程智能卡支付流程19电子钱包

电子钱包（E-wallet）是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件。“一次点击”技术：用户在网上购物时只需点击一次就可将自己的信息提交给订单接收系统。这种技术存在的问题是不同的商家提供各自的“一次点击”技术，使客户必须将自己个人信息存放在多家不同企业，因而面临着风险。第三方中间商的“电子钱包”，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。电子钱包还可保存每一笔交易记录，以备日后查询。电子钱包本身并没有支付功能，它依赖于钱包内的各种电子货币20电子钱包支付流程电子钱包发放机构电子货币发行机构在线商家(支持电子钱包)商家银行1下载钱包2注册申请3认证4认可6钱包购物7认证8认可9发货10结算通知11清算B购物消费A申请钱包5认可21第三方支付第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。2

消费者帐户商家帐户第三方帐户第三方支付平台消费者商家

电子商务网站银行结算系统1356422第三方支付的特点第三方支付平台提供一系列应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利；消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物成本，帮助商家降低运营成本，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为其带来一定的潜在利润；商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单；第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行信用作为信用依托，因此能较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。23移动支付

随着手机用户（包括小灵通用户）的增加和移动通信技术的发展，人们越来越多地利用手机开展商务活动，从早期的短信到现在的多媒体信息下载、移动游戏、移动购物等，出现了各种各样的移动门户，移动商务已经成为电子商务的重要发展方向，与此相关的移动支付也越来越受到重视。移动支付（MobilePayment）是指在商务处理流程中，基于移动网络平台，随时随地地利用现代智能设备如手机、PDA、笔记本电脑等工具，为服务商务交易而进行的资金流流动。24SIM卡小额支付流程（1）买方访问商家网站，挑选好待购买的商品，并选择无线支付（如手机支付）；（2）输入手机号，提交并等待商家相应；（3）商家短信认证：用SMS发送一个密钥到你所输入的手机；（4）从站点输入密钥确认完毕；（5）结算：移动运营商（比如中国移动）将从你的手机账户上（SIM卡账户）转出相应资金到商家账户。

SIM卡支付的另一种流程是消费者直接向商家提供的某个特殊号码发送短信请求支付认证，然后商家用短信回复一密钥请求认证，消费者从商家提供的站点入口输入认证密钥，认证正确即交易被接受。25手机钱包支付移动支付的第二种模式是利用客户手机号码绑定支付卡实现移动支付，这时的SIM卡就相当于一个电子钱包。申请手机钱包的客户应持有手机钱包合作银行的银行卡，同时应是移动运营商的移动用户。手机钱包开通的同时，钱包发行机构将通过短信发送手机钱包密码给客户，此密码即为以后客户打开手机钱包的口令。使用手机钱包的支付流程与电子钱包支付流程相似，只是认证过程是通过无线网络完成的。手机支付的指令下达方式有手机短信息、WAP、USSD或其他无线方式。手机钱包的服务内容包括账单支付、商品购买、账户查询等电子商务操作或获取个人金融信息服务的业务。26移动支付的优势安全可靠由于移动通信网络具有很强的可控制性、可管理性和网络的智能性，使得支付更容易被控制，欺诈的概率会大大降低；手机支付需要实时的随机认证，也降低了欺诈的可能性；手机具有定位功能，也有助于欺诈的识别；方便快捷移动支付真正做到了随时随地，只要有手机信号的地方就可以支付；相对于计算机而言，开启手机的时间很短，而用户一般也始终保持开机状态，有利于对支付信息的即时响应。27第6章电子商务支付技术电子支付系统电子支付方式网上银行网上银行网上银行的概念网上银行也成为网络银行、在线银行，是利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。网上银行的类型完全依赖于互联网的无形电子银行，也称为“虚拟银行”。在现有传统银行的基础上，利用互联网开展传统金融业务的银行。29网上银行的特点和优势特点全球化、无分支机构虚拟性智能化优势显著降低银行的运营成本使银行的在线服务不受时间和空间的限制为客户提供了最为便捷、高效的金融服务使银行业务更具特色，增强了银行的竞争力30网上银行的功能信息服务类：银行基本信息发布、银行业务和服务项目介绍、银行网点、自动柜员机ATM网点和特约商机分布情况等。检索查询类：个人综合账户余额查询、支票情况查询、企业往来信用证查询、客户贷款账户资料查询、汇总状态查询、利率查询等。交易类：网上转账、网间转账、代收和代付费业务、个人小额抵押贷款、个人外汇买卖、企业外汇买卖、兑换等。扩张业务：企业银行服务、中间业务如证券交易、网上购物和网上支付、移动电子交易、个性化金融服务等。31企业网上银行金融服务企业网上银行业务一般企业客户集团企业客户增强服务集团与子公司账务处理工资发放网上支付阶段内部转账账务查询银行信息查询金融信息查询集团内部信用管理集团资金收支管理网上信用证业务网上理财服务32个人网上银行金融服务个人账务查询个人网上银行业务自主转账、对外汇与缴费业务网上支付与结算