林水华遂昌农信2016年反洗钱培训材料

林水华遂昌农信2016年反洗钱培训材料遂昌农信2016年反洗钱培训遂昌农信联社林水华2016年5月1/13/20232遂昌农信2016年反洗钱培训所谓洗钱，是指通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。所谓恐怖融资是指为恐怖活动组织或者实施恐怖活动的个人筹集、提供经费、物资或者提供场所以及其他物质便利的行为。1/13/20233一、前言

（一）国际反洗钱、反恐怖融资形势2012年汇丰被美国监管当局处罚19.21亿美元。渣打被处罚3.40亿美元

2014年，全球第四大银行——法国巴黎银行被处罚近90亿美元罚款。同年，渣打被纽约州金融局处罚3亿美元。

1/13/20234（一）国际反洗钱、反恐怖融资形势2015年，德国第二大银行——德国商业银行因违反美国经济制裁和反洗钱法律，同意向美国联邦和各州监管机构支付17亿美元罚款。

汇丰银行瑞士分行因为涉嫌帮助客户逃税和洗钱被调查，法国法院已要求汇丰缴纳10亿欧元保释金。

1/13/20235（二）国内反洗钱形势

2014年全国公安机关破获涉嫌毒品犯罪案件14.6万起。

2014年全国人民法院一审审结涉嫌贪污贿赂犯罪案件1.9万起。

2014年全国检察机关批准逮捕涉嫌恐怖活动（含资助恐怖活动）犯罪案件679起2348人。

1/13/20236（三）浙江省已宣判的洗钱案例

1、温州乐清叶某洗钱案——涉非法吸收公众存款

2、舟山刘某洗钱案——涉毒

3、杭州戚某洗钱案——涉贪

4、金华东阳楼某等洗钱案——涉贪

1/13/20237（三）浙江省已宣判的洗钱案例

5、温州乐清吴某洗钱案——涉非法吸收公众存款

6、衢州江山王某洗钱案——涉集资诈骗

7、温州李某洗钱案——涉集资诈骗

8、温州瑞安银行员工沈某洗钱案（第312条）——涉赌

……

1/13/20238（四）国内查处的洗钱案例主要类型

1、疑似非法汇兑型/非法结算型地下钱庄

客户特点：数量、单位账户、个人账户、代理

交易特点：速度、现金（ATM）、沉睡期、测试、交替性、间歇性

行为特点：柜台、网银

实例：赵氏地下钱庄案

2、疑似腐败

特定的职务身份、大额资金、节日、亲属、一次性、信用卡消费异常、定期

实例：戚某涉贪洗钱案

1/13/20239（四）国内查处的洗钱案例主要类型

3、疑似毒品犯罪

ATM、金额、分散流入、集中流出、行为异常、交易时间

实例：程某某涉毒案

4、疑似走私

行业性、地下钱庄、外贸、重点国家（地区）

实例：柴油走私可疑交易

1/13/202310（四）国内查处的洗钱案例主要类型

5、疑似诈骗

开户、虚假信息、电子银行、沉睡期+测试、第三方支付

实例：打击银行卡犯罪专案

6、疑似集资

开户、集资、单笔金额、总额、人群、项目、账户分工

实例：假借P2P网贷名义实施非法吸收公众存款案

1/13/202311（四）国内查处的洗钱案例主要类型

7、疑似传销

集资、收款人、金额、提现、周期、金字塔、返利

实例：“1040工程”等为名义的“资本运作”型传销案

8、疑似网络赌博

交易频繁、过渡明显、对手众多、年龄段集中、交易时间、IP地址、交易摘要

实例：“银商”团伙赌场案

1/13/202312（四）国内查处的洗钱案例主要类型

9、疑似恐怖融资

客户特点：高风险地区、客户身份

交易特点：ATM现金交易、资金存入地集中、境外交易

10、疑似套现

商户特点、刷卡金额、实际控制人、公转私

11、疑似涉税犯罪

行业、公转私、过渡交易

1/13/202313二、遂昌农信反洗钱法律法规基本框架

遂昌农信联社对现有人行、省联社有关反洗钱、反恐怖融资相关文件进行了认真梳理，拟重新修订反洗钱基本制度，包括一个管理办法、六个方面的实施细则、四个平台的操作规程。

1/13/202314二、遂昌农信反洗钱法律法规基本框架（一）一个办法：遂昌农信反洗钱、反恐怖融资管理办法

（二）六个方面的实施细则

1.客户身份识别实施细则（附：个人银行账户代理规范）

2.客户身份资料及交易记录保存实施细则

1/13/202315（二）六个方面的实施细则3.客户洗钱风险评级实施细则

4.大额交易和可疑交易报告实施细则

5.反洗钱风险自评估实施细则

6.反洗钱年度报告实施细则

1/13/202316（三）四个平台的操作规程

1.综合业务系统操作规程

2.电子影像系统操作规程

3.OCR会计影像监督系统操作规程

4．反洗钱工作平台基本操作规程

1/13/202317三、金融机构的反洗钱法律责任

《反洗钱法》第三十一条（一）：

金融机构有下列行为之一的，由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的，建议有关金融监督管理机构依法责令金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分：

1/13/202318《反洗钱法》第三十一条（二）：未按照规定建立反洗钱内部控制制度的；

未按照规定设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作的；

未按照规定对职工进行反洗钱培训的。

1/13/202319三、金融机构的反洗钱法律责任《反洗钱法》第三十二条（一）：

金融机构有下列行为之一的，由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的，处二十万元以上五十万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，处一万元以上五万元以下罚款：

1/13/202320《反洗钱法》第三十二条（二）：未按照规定履行客户身份识别义务的；

未按照规定保存客户身份资料和交易记录的；

未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告的；

1/13/202321《反洗钱法》第三十二条（三）：与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户的；

违反保密规定，泄露有关信息的；

拒绝、阻碍反洗钱检查、调查的；

拒绝提供调查材料或者故意提供虚假材料的。

1/13/202322《反洗钱法》第三十二条（四）：金融机构有前款行为，致使洗钱后果发生的，处50万元以上500万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员处5万元以上50万元以下罚款；

情节特别严重的，反洗钱行政主管部门可以建议有关金融监督管理机构责令停业整顿或者吊销其经营许可证。

1/13/202323《反洗钱法》第三十二条（五）：对有前两款规定情形的金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，反洗钱行政主管部门可以建议有关金融监督管理机构依法责令金融机构给予纪律处分，或者建议依法取消其任职资格、禁止其从事有关金融行业工作。

1/13/202324四、一线员工反洗钱岗位职责

主要依托综合业务系统、电子影像系统、OCR系统、反洗钱工作平台做好下列工作：（一）根据相关操作规程，负责做好柜面业务客户身份识别、重新识别，客户身份资料和交易记录保存工作。

1/13/202325客户身份识别的业务类型（即操作规程中的规定业务）：

一是在与客户建立业务关系时，包括各类开户、各类签约、存款特殊业务等；

二是一次性金融服务：为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的，应当识别客户身份，

1/13/202326客户身份识别的业务类型三是大额存取款业务：为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当核对并登记客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。

四是为客户提供非柜面方式服务时，应实行严格的身份认证措施，采取相应的技术保障手段，强化内部管理程序，识别客户身份。

注：人行规定5万元，操作规程规定含5万元。执行操作规程，因人行会以此为依据。1/13/2023272、重新识别客户出现以下情况时，各营业网点应当重新识别客户：

（1）客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法定代表人或者负责人的。

（2）客户行为或者交易情况出现异常的。

（3）客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求金融机构协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同的。

1/13/202328重新识别客户（4）客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的。

（5）获得的客户信息与先前已经掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾的。

（6）先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的。

1/13/202329一线员工反洗钱岗位职责

（二）根据“了解你的客户”原则，负责审查客户开户资料的真实性、合法性与完整性，不得为身份不明的客户开立账户，不得为客户以匿名、假名、错名开立账户，不得为这些账户办理存款、结算及其他会计服务。

应采取合理方式确认代理关系的存在，对代理人身份识别、信息核验应比普通客户更为严密。

1/13/202330一线员工反洗钱岗位职责

（三）负责对柜面大额交易、可疑交易的关注与监控，发现涉嫌洗钱、恐怖融资或其他犯罪活动的重大可疑交易，及时提交反洗钱管理人员，以作进一步处理。等等。

1/13/202331五、综合业务系统中反洗钱的应用

客户身份识别、客户信息维护，交易记录保存等。

为了配合反洗钱工作，省联社项目组对综合业务系统进行不断的优化升级，当前已经优化升级的功能有：

（一）账户核实为非真实时的核心提示优化

（备注）（二）【001413】账户信息维护，支持修改账户户名。（备注）

1/13/202332综合业务系统反洗钱功能（三）2016年11月26日开始，【007211】客户基本信息维护交易优化：

说明：在系统未实现改造前，柜员通过联动界面维护的客户信息按原有规则保留，建议柜员通过【007211】交易先行维护再办理开户。

备注1/13/202333综合业务系统反洗钱功能（四）自2016年4月28日开始，增加客户证件到期提醒功能。请根据系统相关提示提醒客户适时更换即将到期或已过期的证件，必要时请进入【007211】-客户基本信息维护交易做好客户证件到期日的信息维护工作。

1/13/202334综合业务系统反洗钱功能（五）自2015年11月25日开始，核心业务系统对“黑名单”客户已经实现了实时监控，即对黑名单客户导入核心系统，进行实时监控，存量客户与名单匹配一致的将采取资产冻结等措施，新申请开户客户如与名单匹配则进行拒绝。

1/13/202335综合业务系统反洗钱功能（六）从2015年4月23日起，优化了代理人信息录入交易。存在代理人的，操作时应完整录入“代理人证件类型”、“代理人证件号码”、“代理人名称”、“代理人联系电话”、“代理人证件有效期”。1/13/202336员工不允许有下列代理行为（1）使用或串通客户使用虚假资料获取银行信用；

（2）代客户保管存单(折)、信用卡、有价单证、票据、印鉴卡、身份证；

（3）代理客户办理存款、贷款、结算等业务；

（4）代客户签名、代客输入密码；

（5）代客户操作网上银行、手机银行、电话银行等业务。

1/13/202337不允许他人代理的业务1、借记卡补换卡等交易不允许他人代为办理，因涉及签约关系自动继承。

2、个人信用卡申领必须由本人亲自办理，不得借助自助机具、电子渠道办理。除法律法规另有规定外，不得委托其他单位或个人代理办理。

3、通过自助机具申领借记卡的，应仅限于本人办理，不得代理办理。

1/13/202338不允许他人代理的业务4、委托他人代理办理借记卡，必须由持卡人本人持有效身份证件到银行网点办理激活手续。在完成激活前，该借记卡只收不付。5、由他人代理办理银行卡，如需开通网上支付、电话支付、手机支付、短信提醒，以及其他电子支付等非柜面业务的，应由持卡人本人持有效身份证件到银行网点申请办理，不得由他人代理申请。1/13/202339

必须有授权委托书才能代理的业务他人代理开立个人银行账户的，银行应要求代理人出具代理人、被代理人的有效身份证件以及委托人签发并经所在单位（部门、村委）证明事实的委托书，并联系被代理人进行核实。

无法确认代理关系的，银行不得办理该代理业务。

1/13/202340单位代理批量开户应提供单位证明材料

（1）批量开立代发工资、教育、社会保障、公共管理等特殊用途个人银行账户时，可由所在单位代理办理。

（2）单位代理批量户的，应提供单位证明材料、被代理人有效身份证件的复印件或影印件。

（3）单位代理开户，在被代理人持本人有效身份证件到开户银行办理身份确认、密码设(重)置等激活手续前，该银行账户只收不付。

1/13/202341特殊情形的代理（与原来的做法大同小异）：（1）无民事行为能力或限制民事行为能力的开户申请人，由法定代理人（监护人）或者人民法院、有关部门依法指定的人员（监护人）代理办理。

1/13/202342特殊情形的代理（2）因身患重病、行动不便、无自理能力等无法自行前往银行的存款人办理挂失、密码重置、销户等业务时，银行可采取上门服务方式办理，也可由配偶、父母或成年子女凭被代理人所在社区居委会(村民委员会)的证明，或县级以上医院出具的特殊情况证明代理办理。

1/13/202343特殊情形的代理（3）建议柜员在遇到特殊代理时，先通过网点负责人或会计主管审核批准，在确保风险可控前提下予以办理。

领导签字，代表的是组织行为而非个人行为。由相关领导审核批准，既是进一步把控风险，也是对经办柜员的一种保护！1/13/202344六、电子影像系统的客户身份识别、影像保存功能

（一）影像系统单笔开户处理流程

1.柜员收到客户提交的身份证件时，应先核对身份证件照片与其本人是否相符。经办柜员（授权柜员）在核对身份证时，首先要通过身份证识别仪进行真假核对，然后将证件持平与真人核对，差异较大的，应让客户提供辅助证件，如社保卡、驾驶证等，确保两者一致；然后联网核查；最后还要翻过面核对证件有效期。

1/13/202345影像系统单笔开户处理流程

2.将身份证件置于会计电子档案管理系统的身份证识别仪（采用摄像等方式获取影像信息的，置于相应设备。下同），在身份核查子系统启动“身份联网核查”交易，进行证件信息核查，并留存身份证影像件。

营业网点配置的身份证识别仪不能读取身份证芯片信息的，比照客户提交第一代身份证，采用手动核查方式处理。

客户提交的其他有效证明文件采用非联网核查方式处理。在会计电子档案管理系统启动“单个新开户档案采集”交易。

1/13/202346影像系统单笔开户