大数据：银行的机遇与挑战

走近未来的新石油—大数据零售金融部2013年5月BIGDATA——浅谈大数据时代银行的机遇与挑战1BigData背景

半个世纪以来，随着计算机技术全面融入社会生活，信息爆炸已经积累到了一个开始引发变革的程度。它不仅使世界充斥着比以往更多的信息，而且其增长速度也在加快。信息爆炸的学科如天文学和基因学，创造出了“大数据”这个概念。如今，这个概念几乎应用到了所有人类智力与发展的领域中。2BigData大数据到底有多大？一组名为“互联网上一天”的数据告诉我们，一天之中，互联网产生的全部内容可以刻满1.68亿张DVD；发出的邮件有2940亿封之多（相当于美国两年的纸质信件数量）；发出的社区帖子达200万个（相当于《时代》杂志770年的文字量）；卖出的手机为37.8万台，高于全球每天出生的婴儿数量37.1万……截止到2012年，数据量已经从TB（1024GB=1TB）级别跃升到PB（1024TB=1PB）、EB（1024PB=1EB）乃至ZB(1024EB=1ZB)级别。国际数据公司（IDC）的研究结果表明，2008年全球产生的数据量为0.49ZB，2009年的数据量为0.8ZB，2010年增长为1.2ZB，2011年的数量更是高达1.82ZB，相当于全球每人产生200GB以上的数据。IBM的研究称，整个人类文明所获得的全部数据中，有90%是过去三年内产生的。而到了2020年，全世界所产生的数据规模将达到今天的44倍。这是一场生活、工作与思维的大变革3？定义大数据(bigdata)，或称巨量资料，指的是所涉及的资料量规模巨大到无法透过目前主流软件工具，在合理时间内达到撷取、管理、处理、并整理成为帮助企业经营决策更积极目的的资讯。大数据的核心是预测，通过把数学算法运用到海量的数据上来预测事情发生的可能性数据采集数据储存数据管理数据分析与挖掘价值资讯简介4BigData过去现在随机样本全体数据精确性混杂性因果关系相关关系5BigData4“V”特征Volume:容量巨大Variety:多样化Velocity:速度快Value:价值密度低6BigData不得不说的那些人维克托

迈尔—舍恩伯格.《theeconomics》称，在大数据领域，他是最受人尊敬的权威发言人之一哈佛大学肯尼迪学院信息监管科研项目负责人、网络监管项目负责人最早洞见大数据时代发展趋势的数据科学家之一大数据商业应用的引路人欧盟互联网官方政策背后真正的制定者与参与者，是众多国家国家政府高层的智囊团成员代表作《大数据时代》、《删除》等7BigDataHadoop由Apache基金会开发，是一个能够对大量数据进行分布式处理的软件框架可靠的数据处理高效的数据处理成本低的数据处理风靡大数据世界的黄色小象8机遇、探索银行业天然拥有大量的客户数据和交易数据，这是一笔巨大的财富。银行业面临的客户群体足够大，能够得出具有指导意义的统计结论。在“小数据”时代，银行业已经在以信用评级模型和市场营销模型为代表的数据分析上积累了大量的实战经验，具备向“大数据”分析跨越的基础。——麦肯锡公司《大数据：下一个创新、竞争与生产率的前沿》9BigData精准营销

银行本身拥有客户的大量数据，通过对数据的分析可以获得很多信息，从而成为进行管理和营销的依据。但由于银行拥有的客户信息并不全面，这种分析有时候难以得出理想的结果甚至有可能得出错误的结论。举例：银行数据：某位信用卡客户月均刷卡6次，平均每次刷卡金额500元，平均每年打3次客服电话，从未有过投诉，按照传统的数据分析，该客户是一位满意度较高、流失风险较低的客户。网络数据：通过查看该客户的微博，得到的真实情况是：工资卡和信用卡不在同一家银行，还款不方便，好几次打客服电话没接通，客户多次在微博上抱怨，该客户流失风险较高。10BigData品牌建设举例：2011年4月，光大银银行通过其其官方微博博发起了“95595酒窝哦酒窝窝——光大电子银银行酒窝传传递活动”，向网民征征集酒窝照照片，并由由参与者向向好友进行行传递，征征集的照片片会组成一一个笑容墙墙展示，一一个月的时时间里有超超过740000人参与了活活动，使得得光大银行行的客服电电话号码一一夜走红。。大数据时代代，信息传传播的方式式、渠道、、内容和速速度都是前前所未有的的。传统上上依赖信息息不对称的的品牌营销销都将无所所适从。大大胆尝试、、不断把搜搜索引擎的的营销，社社会化网络络的营销，，网络视频频互动的营营销、即时时通讯的营营销、论坛坛营销和微微博营销等等等应用到到品牌建设设当中和品品牌的传播播上。11BigData业务拓展麦肯锡公司司在调查中中发现，有有些银行如如果能有效效地利用相相关数据，，就可以把把接收他们们贷款的客客户份额增增加一倍，，贷款损失失减少四分分之一。举例：ZestCash公司使用Mapreduce技术进行大大数据分析析，考察贷贷款人的数数千个信息息线索，从从而造成了了它独特的的竞争力。。对于一个个无法进行行某次还款款的客户不不论他是否否主动解释释，传统银银行都认为为他是高风风险的，但但ZestCash通过大量的的数据调研研与分析发发现，如果果这种客户户主动解释释其原因，，他们更有有可能全额额还款。12BigData业务拓展以往，传统统商业银行行投放信贷贷的原则是是：“握着着客户的手手放款”。。但面对即即将到来的的大数据时时代，民生生、中信、、光大、兴兴业等多家家银行在供供应链金融融领域发力力，实现从从“线下手手工处理””到“线上上多系统集集成”的转转变。举例：华夏夏银行(600015)以“奥康”为核心企业业，将资金金支付管理理系统对接接“奥康”销售系统，，根据订单单信息为下下游小企业业代理商提提供在线融融资服务。。代理商只只需定点鼠鼠标，资金金支付管理理系统即可可根据订单单金额发放放一定比例例的贷款。。这种“一笔订单一一笔贷款，，线上发起起随借随还还”的便捷模式式突破时间间和空间限限制，免去去小企业“跑银行、办办手续”的负担，有有效地降低低了融资成成本。13BigData客户服务举例：新加加坡花旗银银行基于消消费者的信信用卡交易易记录，有有针对性地地给他们提提供商家和和餐馆优惠惠，并且根根据反馈不不断学习提提升推荐准准确度。目前网上的的信息浩如如烟海，如如何利用内内外部数据据及时发现现客户的需需求并做好好精准服务务是非常考考验银行自自身技术段段位的，这这就需要建建立更立体体丰富的数数据资源，，打造一个个立体化的的社会化数数据大厦。。14BigData风险控制举例：Wonga是英国一家家小额贷款款公司，他他们利用海海量数据挖挖掘算法来来做一些贷贷款业务。。Wonga对过去客户户的各种碎碎片化信息息进行数据据获取与整整理，用大大量的数据据串成了客客户特征的的全貌，同同时根据不不良贷款等等风险信号号不断完善善调整模型型，有效控控制风险。。如今他已已获得了5亿美金的年年利润，其其风险管理理能力也获获得业界的的认可。社会化媒体体的互动，，实时的传传感器数据据，电子商商务以及其其他新的数数据源，正正在给银行行带来一系系列的挑战战。仅仅借借助传统的的解决方案案，无法全全面进行风风险管理。。大数据分分析帮助银银行了解客客户的自然然属性和行行为属性，，结合客户户行为分析析、客户信信用度分析析、客户风风险分析以以及客户的的资产负债债状况，建建立完善的的风险防范范体系。15BigData商业模式大数据能够够帮助企业业找到那些些适合自己己企业模式式的客户群群体，打造造、强化企企业特有的的商业模式式。举例：美国国最大的网网上银行INGDirect成立于2000年，2011年其存款规规模达820亿美元，客客户数量700万。该行的的独特运营营模式就是是：简单并并且对追求求高回报的的客户具有有吸引力。。为此该行行只提供网网上银行服服务；只向向客户提供供最基本的的金融服务务，如普通通储蓄存款款账户、定定期存单、、简单住房房按揭贷款款、普通基基金理财服服务等；该该行自成立立以来没有有发放过一一张信用卡卡；该行对对支票账户户会支付平平均4％的高额利利息，保证证了客户从从自己的存存款中得到到最高的回回报。而这这种简单至至极的运营营模式完全全是建立在在基于对复复杂大数据据的分析基基础上。16BigData交通银行信信用卡中心心——智能语音云云交通银行信信用卡中心心的大量服服务基于电电话完成，，客服、电电销、信审审、催收等等部门包括括自有和外外包的电话话服务人员员总计达数数千人，而而且随着银银行业务的的不断扩展展，人员规规模还在持持续增加。。由于业务务繁忙、工工作压力大大，员工的的流失频率率高，服务务质量控制制难度大。。银行之间间的信用卡卡业务竞争争非常激烈烈，各行的的信用卡部部门经常推推出新的服服务或活动动，不断冲冲击固有的的市场，因因此急需提提高响应速速度、应变变能力和创创新能力。。交通银行信信用卡中心心的智能语语音云于2011年9月开始，2012年2月一期产品品正式上线线投产。其其主要职能能是通过对对语音数据据进行分析析处理，实实现对海量量语音数据据的归集、、处理、储储存、调用用和分析功功能，具体体表现在高高效的录音音检索、准准实时自动动质检、多多维度业务务分析和声声纹识别与与语音导航航。17挑战在“大数据据时代”，，银行所面面临的竞争争不仅仅来来自于同行行业内部，，外部的挑挑战也日益益严峻。互互联网、电电子商务等等新兴企业业在产品创创新能力、、市场敏感感度和“大大数据”处处理经验等等方面都拥拥有明显的的优势，一一旦涉足金金融领域，，将对银行行形成较大大的威胁，，甚至日渐渐改变着人人们的金融融消费模式式。18BigData阿里巴巴——阿里小贷阿里小额贷贷款是指以以借款人的的信誉发放放的贷款，，借款人不不需要提供供担保。其其特征就是是债务人无无需提供抵抵押品或第第三方担保保仅凭自己己的信誉就就能取得贷贷款，并以以借款人信信用程度作作为还款保保证的。阿里巴巴公公司通过其其掌握的电电商