电子商务概论：04交易机制设计与电子支付02

2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付学习目标熟练掌握电子交易概念及流程掌握电子目录、谈判议价、在线拍卖、定制常用机制掌握电子支付概念，比较电子支付与传统支付差异了解支付卡、电子现金、电子支票、电子钱包用法熟练掌握支付宝、移动支付、电子结账的使用方法了解日新月异的互联网金融创新2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付模块导学2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付第二单元电子支付2023年1月12日电子商务概论：网络营销方案电子支付案例：paypal主要支付系统互联网金融创新案例：paypal主要支付系统互联网金融创新2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付Paypal2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付PayPal的起步1999年11月16日，PeterThiel与他的朋友们一起在餐厅吃饭。结账时，Thiel用PalmPilot设备与朋友分摊账单。开创了首个点对点支付系统：PayPal()。技术创始人：MaxLevchin。PayPal强调要让付款方和收款方方便地进行现金转账。2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付PayPal的工作过程在Paypal网站上填写一张单页的申请表，并提供你的信用卡或银行账户信息，以此创建一个银行账户。网站规定只有Paypal而不是收款方可以使用这些信息。当你购买商品时，可通过Paypal账户付费。账款会从你的信用卡或银行账户中扣除，并传输到自动清算所。自动清算所是一个金融中介机构，负责在金融机构间进行资金转账并跟踪资金的流动，其处理过程不对外公开。收款方收到支付款项已经准备就绪的通知后，可将资金自动转至其Paypal账户上，或转成银行电子支票、银行纸质支票，或转给其他Paypal账户。2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付PayPal的业务拓展Paypal起始构想是仅用于相互熟悉的个人间的支付手段，但他们发现Paypal也适用于eBay等电子商务企业。它可以为买卖双方提供一种途径，以此来简化邮寄支票、汇票以及等待装运货品前的支票结算等耗时费力的过程。1999年末，Paypal网站开通，到2001年用户数达到900万。现在Paypal已成为全球最大的、最受欢迎的网上支付服务，每天约增2万个个人用户和3000个企业用户。目前Paypal覆盖全球203个市场，26种货币。1.43亿↑1.62亿活跃用户，营收$66.3亿↑79.0亿。2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付PayPal赢利模式网上销售者为Paypal的服务支付低额的交易费(营业额的1.9%外加25美分，约为使用信用卡交易成本的一半)。赚取还没有从Paypal账户上转出去的客户账户上的资金利息。2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付PayPal支付的欺诈风险Paypal系统是建立在现有的信用卡和支票支付系统上的(简便性)，因此出现了多起欺诈事件。为了免遭欺诈，Paypal对于200美元以上的支付要求进行特别授权。2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付PayPal的竞争对手创新型的Paypal也面临着激烈的竞争：传统银行和信用卡公司以及其他竞争产品如Moneyzap,AOLQuickCash,C2it等。中国最大的竞争者是Alipay。2002年被ebay以$15亿收购。2010年4月27日，阿里巴巴公司和海外最大的第三方支付平台PayPal联合宣布，双方达成战略合作伙伴。2011年6月6日，PayPal宣布将于8月3日起终止和阿里巴巴在全球速卖通（AliExpress）业务上的支付合作，PayPal将不再作为阿里全球速卖通平台的支付方式。2023年1月12日电子商务概论：网络营销方案电子支付案例：paypal主要支付系统互联网金融创新案例：paypal主要支付系统互联网金融创新2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付主要支付系统现金(交易数量：42%，交易金额：17%)方便快捷，隐私性，没有时延；不适合大额支付，易被盗支票转账(32%，52%)：资金通过签名汇票或支票直接从消费者的支票账户上转出。有时延，一般不用于小额支付，存在安全风险(仿造)、被撤消(消费者主动撤消或账户资金被撤消)信用卡(18%，21%)：一种可以为消费者提供信用，允许其在购买商品时延期支付，并可同时对多个卖家进行支付的账户。信用卡降低了消费者的风险(信用卡未挂失前最多承担50美元的损失，挂失后不承担任何损失)，但增加了商家和发卡银行的风险、增加了消费者的交易费(购买价的3-5%)。2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付现有电子商务支付系统信用卡支付支票货到付款银行转账、电话公司的余额累计(电话费、水电费等)账户其他新型支付系统：数字现金、在线储值系统(存钱以备支付)、数字化余额累计支付系统、数字信用卡账户、数字支票等2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付支付卡：信用卡与借记卡支持电子支付的银行卡种类很多，常用的有信用卡、借记卡、智能卡。信用卡（贷记卡）：信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。清算方式有两种：(1)自由选择清算时间；(2)按月清算借记卡：要求用户预先将资金存入银行卡中才能消费，不允许透支。2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付支付卡：智能卡信用卡、借记卡等是一种只读卡。而智能卡(SmartCard，IC卡)是包含了一个嵌入式芯片的电子卡，能够对卡上的信息进行增加、删除或其他操作，可用在交易处理、认证和授权上。芯片记录数据以一种加密形式保存，使用时需要“刷卡”并输入个人身份号码(PIN)验证身份。刷卡工作是在智能卡支付系统提供的专用读卡配套设备上完成的，它采用系统内部识别的特殊交换密钥开启智能卡账号完成货币资金的划拨与支付。2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付支付卡支付流程网上商家支付网关收单银行CA消费者订单协商确认确认审核确认审核审核批准认证认证认证发卡银行2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付电子现金电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列经过加密的序数，通过电子方式将序数表示为现实金额的币值。这是一种储值型的支付工具，使用时与纸质现金完全类似，多用于小额支付，可实现脱机处理。按载体划分，电子现金包括两类：一类是币值存储在IC卡上，另一类则是以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上。2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付电子现金电子现金的使用需要银行和商家之间存在协议和授权关系；用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件；E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移；身份验证由E-Cash本身完成；E-Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名；商家在每次交易中，将电子货币传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支持的电子货币是否无效（伪造或使用过等）。2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付电子现金支付流程(1)买方购买E-Cash(2)存储E-Cash(3)用E-Cash购买商品或服务(4)资金清算(5)确定购买订单存在的问题：电子现金成本高、支持的银行和商家都很少、流程复杂，代之而来的是P2P支付如支付宝、累积信用卡结算如Q币等。2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付电子现金Q币：用户创建一个Q币账户，包括用户名、口令以及结账的信用卡。Q币的使用：用户在支持Q币的网站上消费，但不立即结算，而是累计一段时间(一般按月结算)后一次记入信用卡。或者用户事先用实际货币向商家购买一定数量的Q币(一种实际货币的数字化)，然后每次用Q币直接结算。Q币支付方式常用于游戏、音乐下载、电子图书、网络电视、网络电话等电子商务企业，其特点是单次消费金额较小，但持续消费。2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付电子支票所谓电子支票就是数字化支票，它与传统支票所包含的信息、具有的功能均相同，只不过是以数字签名代替手工签名，以数字认证来验证付款者、付款银行和银行账号等信息。电子支票可以使支票的支付业务和全部处理过程电子化、信息化。电子支票的使用：使用方先将电子支票发送给接受方，接受方即时查询支票签发资信记录，在确认支票合法有效后，再将支票送往接受方开户银行进行电子支票承兑。相较于传统支票，因电子支票必须要接收方签字确认后才能被银行处理而更加安全。2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付电子支票注册申请选购商品开据支票2购物消费1申请注册获得签名卡在线商家在线商家3验证商家银行付款方银行电子支票商家信息4清算ACH/ECP4清算电子支票电子支票资金资金2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付电子钱包电子钱包(E-wallet)是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件。

源于“一次点击”技术的需求：用户在网上购物时只需点击一次就可将自己的信息提交给订单接收系统。这种技术存在的问题是不同的商家提供各自的“一次点击”技术，使客户必须将自己个人信息存放在多家不同企业，因而面临着风险。第三方中间商的“电子钱包”，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。电子钱包还可保存每一笔交易记录，以备日后查询。电子钱包本身没有支付功能，它依赖于钱包内的各种电子货币。2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付电子钱包电子钱包发放机构电子货币发行机构在线商家(支持电子钱包)商家银行1下载钱包2注册申请3认证4认可6钱包购物7认证8认可9发货10结算通知11清算B购物消费A申请钱包5认可2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付电子钱包2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付P2P支付P2P支付是指能使两个个体之间实现资金传递的电子支付方式，是一种第三方支付服务。提供这种服务的第一家公司是PayPal，现为eBay所有。我国目前使用最广泛的P2P支付系统是由阿里巴巴公司推出的支付宝()。2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付支付宝—A2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付支付宝—A支付宝交易服务从2003年10月在淘宝网推出，迅速成为使用广泛的网上安全支付工具，用户覆盖了整个C2C、B2C以及B2B领域。截至2013年12月，支付宝实名账户接近3亿，日交易笔数峰值达到1.88亿笔；支付宝手机支付27.8亿笔、9000多亿元，成为全球最大的移动支付公司。除淘宝和阿里巴巴外，有超过46万的商家和合作伙伴支持支付宝的在线支付和无线支付服务，业务范围涵盖了B2C购物、航旅机票、生活服务、理财、公益等众多方面。目前支付宝已与工商银行、农业银行、建设银行、招商银行等180多家国内外商业银行以及VISA、MasterCard国际组织等机构建立了深入的战略合作关系，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付支付宝—A假设A通过支付宝将资金转给B，支付流程如下：准备阶段开设一个支付宝账户：包括用户名和口令，给支付宝提供一个电子邮件地址、支付卡号码或银行账号；通过信用卡或银行账号转入资金进入所开设的支付宝账户。2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付支付宝—A转账阶段A使用用户名和口令访问自己的账户；A填写一份表单包括：B的邮件地址和需要支付的金额；支付宝将包含其网站地址的电子邮件发送给B；B收到邮件后进入支付宝网站，按要求填写接受这笔资金的信用卡号或银行账号，递交填写结果；支付宝就从A的账户上将A指定数额的资金划拨到B指定的信用卡或银行账户里，如果B在支付宝上也有账户，则可以将资金先转到该账户上。2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付P2P支付存在的问题欺诈问题：包括信用卡欺诈、抵赖行为等。服务商方面的风险：如果服务商出现金融危机有可能导致难以想象的后果。法律问题：P2P服务商是非金融机构，按照我国金融法规，非金融机构没有资本经营权，对我国电子支付特别是第三方支付服务产生了制约，中国电信、中国移动等非金融机构也一直存在类似的困惑，eBay在其年报中直接将Paypal在中国的业务发展列为经营风险单独提出。如何解决这些法律问题对解决制约我国电子商务发展中的资金流问题有着重要影响。2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付P2P支付存在的问题2010年6月14日中国人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》，规定“非金融机构提供支付服务，应当依据本办法规定取得《支付业务许可证》，成为支付机构。”，俗称“第三方支付牌照”。全国范围内经营的第三方支付机构的注册资本不少于1亿元。首批获得牌照的支付机构有27家，截止2012年底，中国人民银行已正式批准六批第三方支付机构获得。目前像支付宝、银联以及电信、移动、联通等主流的第三方支付机构均获得了《非金融机构支付业务许可证》。（国内最大的3家第三方支付公司：支付宝alipay,财付通tenpay,银联chinapay）2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付移动支付随着手机用户的增加和移动通信技术(3G)的发展，人们越来越多地利用手机开展商务活动，从早期的短信到现在的多媒体信息下载、移动游戏、移动购物等，出现了各种各样的移动门户，移动商务已经成为电子商务的重要发展方向，与此相关的移动支付也越来越受到重视。移动支付(MobilePayment)，是指在商务处理流程中，基于移动网络平台，随时随地地利用现代移动智能设备如手机、PDA、笔记本电脑等工具，为服务商务交易而进行的资金流流动。简而言之，就是允许移动用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付移动支付：SIM卡小额支付手机SIM卡小额支付流程(无线网络对互联网)(1)买方访问商家网站，挑选好待购买的商品，并选择无线支付(如手机支付)；(2)输入手机号，提交并等待商家相应；(3)商家短信认证：用SMS发送一个密钥到你所输入的手机；(4)从站点输入密钥确认完毕；(5)结算：移动运营商将从你的手机账户上(SIM卡账户)转出相应资金到商家账户。SIM卡支付的另一种流程是消费者直接向商家提供的某个特殊号码发送短信请求支付认证，然后商家用短信回复一密钥请求认证，消费者从商家提供的站点入口输入认证密钥，认证正确即交易被接受。2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付移动支付：手机钱包移动支付的第二种模式是利用客户手机号码绑定支付卡实现移动支付，这时的SIM卡就相当于一个电子钱包(手机钱包，移动钱包)，而移动运营商就相当于第三方支付服务商即电子钱包发放机构。申请手机钱包的客户应持有手机钱包合作银行的银行卡，同时应是移动运营商的移动用户。手机钱包开通的同时，钱包发行机构将通过短信发送手机钱包密码给客户，此密码即为以后客户打开手机钱包的口令。使用手机钱包的支付流程与电子钱包支付流程相似，只是认证过程是通过无线网络完成的。手机支付的指令下达方式有手机短信息、WAP、USSD或其他无线方式。2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付电子结账传统的结账方式是结账公司计算客户的消费，打印并邮寄纸质账单，客户根据账单寄回一张纸质支票，然后结账公司处理支票、资金入账，整个过程需要很多人力也需要较长的时间。电子结账(e-billing)也称电子账单递送与支付，它能使账单的呈递、支付和邮寄都通过互联网实现。所谓呈递是指在一个专用的Web服务器上处理并递交账单，一般由客户的支付卡或账户所在的金融机构提供这种服务，也有商家直接提供这种服务。2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付电子结账流程卖方1卖方n卖方服务商1卖方服务商n买方服务商买方1注册4账单呈递与审核3账单通知买方结算机构卖方结算机构5付款通知6结算7到款通知2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付电子结账账单呈递界面账单支付账户支付额清算日期多张账单2023年1月12日电子商务概论：网络营销方案电子支付案例：paypal主要支付系统互联网金融创新案例：paypal主要支付系统互联网金融创新2023年1月12日电子商务概论：交易机制设计与电子支付互联网金融的快速发展二维码支付：二维码支付是一种基于账户体系搭起来的新一代无线支付方案。在该支付方案下，商家可把账号、商品价格等交易信息汇编成一个二维码，并印刷在各种报纸、杂志、广告、图书等载体上发布。用户通过手机客户端扫拍二维码，便可实现与商家支付宝账户的支付结算。最后，商家根据支付交易信息中的用户收货、联系资料，就可以进行商品配送，完成交易。虚拟信用卡：与实体信用支付系统（如VISA卡、支付宝等）对接的虚拟信用支付系统。例如，阿里巴巴为支付宝用户提供虚拟信用，信用额度与支付宝消费记录挂钩，若使用信用支付后逾期抵赖，阿里巴巴可冻结或注销支付宝账户。2023年1月1