电子商务：5电子支付

第五章电子货币与支付系统1/12/20231电子商务概论5．1．1电子货币的产生与发展1．货币的产生与发展在原始社会末期，产品出现剩余，社会出现分工，商品交换开始发生1/12/20232电子商务概论黄金、白银便于携带、容易分割、价值量高具有完整的价值尺度、流通手段、储藏手段、支付手段、世界货币1/12/20233电子商务概论符号货币——纸币开始出现1/12/20234电子商务概论信用货币的不断发展，使货币形式多元化，如支票、汇票、本票等1/12/20235电子商务概论信用卡的诞生

1949年，纽约金融家麦克那马拉与零售界的名人卢明代尔在的宴请。

麦克那马拉与卢明代尔发行了一种可以记账的卡片，卡片持有者在定点餐厅可以凭卡记账而不用当场支付现金。就是信用卡的雏形。1/12/20236电子商务概论2．电子货币的发展货币形态的发展变化：实物货币牛、羊金属货币金、银、铸币纸币交子银票信用卡维萨银联电子货币有形货币符号货币虚拟货币趋势：流通与保存越来越便捷风险：保值与安全性受到挑战1/12/20237电子商务概论5．1．2电子货币存在的问题及相应的对策1．电子货币发展存在的几个问题

(1)电子货币的安全性在电子货币使用中，鉴别支付命令的发出人是否是货币的所有者或授权人，一般是采取认证的方式。认证，就是对各方身份、能力等资格问题进行甄别和确认。1/12/20238电子商务概论

(2)电子货币的匿名性电子货币在任何情况下都必须经过授权才能使用。同时，使用电子货币后，不应留循迹的线索。1/12/20239电子商务概论(3)使用中的排他性当前的电子货币在使用中，不需要在网上公开传递敏感信息，如信用卡卡号、密码等，但要通过第三方进行中介。第三方市场地位的确立，还缺乏一个公认的标准和有效的监督，这些都使参与者的个人私密性得不到保护和尊重。因此，开发排他性的电子货币是一件迫切的工作。1/12/202310电子商务概论(4)电子货币的可转让性一种货币的产生和流行，需要发行者有良好的信誉，而良好的信誉来自于新货币的币值的稳定性和不同货币形式间的自由、便利的流动保证。因此，在开发电子货币时，各种电子货币必须保持币值稳定，同时保证能与现实货币顺利进行转换。例如：最早的纸币是宋朝初期的“交子”最初是四川商人给存款人和(或)债权人开具的类似于存款凭证，可以兑现，可以流通后发行人破产造成交子不能兑现。宋朝政府便于1023年将交子改由政府发行，并实行铁钱准备制度，保证交子时刻可以方便地兑换成人们习惯的铁钱。经济日趋繁荣。因此，在开发电子货币时，各种电子货币必须保持币值稳定，同时保证能与现实货币顺利进行转换1/12/202311电子商务概论

2．电子货币发展的对策首先，未来的电子货币应便于随身携带。随身携带的实质是货币的可鉴别性和货币的可转移性。从金属货币到纸币到信用卡型的模拟货币，反映了货币使用的便利性。还应体现出交换的便利。其次，未来的电子货币的认证效力应更强大，应具有足够的权威性。目前大多数认证机构都是商业性机构，其并没有要求申请人必须提交真实信息的强权。将来的认证应该是什么样的？认证过程应更便捷，特别是在技术和设备上提供多种认证方式和环境使使用者能随时根据需要进行认证。1/12/202312电子商务概论5.1.3我国电子货币的主要种类和功能(1)储值卡型电子货币，一般以磁卡或IC卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门(发行普通电话卡、IC电话卡)、IT企业(发行上网卡)、商业零售企业(发行各类消费卡)、政府机关(发行内部消费IC卡)和学校(发行校园IC卡)等。发行主体在预收客户资金后，发行等值储值卡，使储值卡成为独立于银行存款之外新的“存款账户”。同时，储值卡在客户消费时以扣减方式支付费用，也就相当于存款账户支付货币。1）电子货币的主要种类1/12/202313电子商务概论(2)信用卡应用型电子货币指商业银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于规定时间还款。信用卡的普及使用可扩大消费信贷，影响货币供给量。1/12/202314电子商务概论(3)存款利用型电子货币

主要包括借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转账结算、划拨资金。该类电子化支付方法的普及使用能减少消费者往返于银行的费用，减少现金需求量，并可加快货币的流通速度。1/12/202315电子商务概论（4)现金模拟型电子货币主要有两种：一种是基于Intenet网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；另一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包，可多次流通。该类电子货币具备现金的匿名性、可用于个人间支付、并可多次转手等特性，是以代替实体现金为目的开发的。该类电子货币的扩大使用，能影响到货币的发行机制。1/12/202316电子商务概论2)电子货币的主要功能电子货币主要具有以下功能：

(1)转账结算功能——直接消费结算，代替现金转账。

(2)储蓄功能——使用电子货币存款和取款。

(3)兑现功能——异地使用货币时，进行货币汇兑。

(4)消费贷款功能——先向银行贷款，提前使用货币1/12/202317电子商务概论3)电子货币的主要特征(1)通用性，指电子货币在使用和结算中特有的简便性，电子货币的使用和结算不受金额限制，不受对象限制，不受区域限制，且使用极为简便。(2)安全性，指电子货币在流通过程中与传统货币对比风险的排斥性。(3)可控性，指可以通过必要的管理手段，将电子货币的流向和流量控制在一定的范围内，从而保证电子货币正常流通。(4)依附性，指电子货币对科技进步和经济发展的依附关系。(5)起点高，指电子货币产生的经济基础高，科技水平高以及理论起点高1/12/202318电子商务概论4)电子货币的使用

电子货币通常在专用网络上传输，通过POS、ATM等进行处理。随着Internet的发展，网上金融服务已在世界范围内展开，网络金融服务可满足人们的各种需要，它包括网上消费、网上银行、个人理财、网上投资交易、网上炒股等。这些金融服务的特点是通过电子货币进行及时的电子支付与结算1/12/202319电子商务概论5)现金模拟电子货币与银行卡的区别（1）银行卡属于“接入产品”，其本身只是一个接入银行的电子货币服务系统。

在消费者购买商品或服务需要进行支付活动时，必须实时接入银行或发行者的后台服务系统，经过在线授权才能完成交易，并在交易之后要对客户银行账户进行借记处理。1/12/202320电子商务概论(2)电子货币作为“贮藏价值”，其本身就记录了消费者的账号、密码、账户资金甚至健康记录等信息，消费者购买商品或服务时，并不需要实时接人银行或发行者的后台服务系统，只需要由一个装置读取电子货币中的记录并扣减消费资金额度即可，与发行者的清算可以在工作日终了后或选择一个适当的时间段进行。1/12/202321电子商务概论5.1.4电子货币与传统货币的主要区别电子货币是不同发行主体自行开发设计发行的产品，使用范围受到物理设备、相关协议的限制，被接受和使用的程度依赖于各发行者的信誉与实力，其发行机制需针对不同的商户根据不同的产品进行调整，而且发行效力不具有强制性。传统货币由中央银行或特定机构垄断发行，中央银行承担其发行的成本与收益，发行机制由中央银行独立设计、管理与控制，并被强制接受、流通和使用。1)发行机制不同1/12/202322电子商务概论2)发行主体不同电子货币的发行者包括中央银行、商业银行、非银行金融机构，还包括信息产业公司和其他企业。传统货币是由中央银行统一发行的，中央银行拥有一国货币发行的垄断权，而且正是这一独占权为中央银行获得铸币税收入、行使基本职能和保持独立性奠定了基础。1/12/202323电子商务概论3)传递方式不同传统货币需要持款人随身携带，大量的货币需要运钞车和保安人员进行押送，运送时间长，传递数量和距离也十分有限；电子货币利用网络和通信技术进行电子化传递，传递的只是各个金融机构间的数字信息，不存在大量现金的转移，既打破了时空的界限，又可以在极短的时间内将大量货币传送到联网的任何地方去，既快捷、方便又安全。1/12/202324电子商务概论

4)形态虚拟性和币值无限可分性的不同

电子货币作为一种虚拟货币，不具有物理形态，其币值的空间具有无限可分割性，可以满足任何小单位的交易支付.

传统货币具有物理形态。其币值是固定的，不可无限分割。1/12/202325电子商务概论5)货币真伪辨别技术的不同

电子货币的更新、防伪只能通过技术上的加密算法或认证系统来实现。由于货币真伪辨别技术发展迅速，电子货币的防伪技术必须及时更新，以防范系统性的攻击行为。

传统货币防伪主要依赖于物理设置，并且伪币的使用和流通具有一定的地域性。1/12/202326电子商务概论6)匿名性程度不同传统货币既不是完全匿名的，也不可能做到完全非匿名，通过交易或多或少地可以了解到一些个人情况.

电子货币要么是匿名的，几乎不可能追踪到其使用者的个人信息；要么是非匿名的，可以详细记录交易，甚至交易者的所有情况。1/12/202327电子商务概论7)交易方式不同传统货币通常需要面对面进行交易.

电子货币基本上不需要面对面进行交易，交易双方不见面、不接触是电子货币的重要特点.1/12/202328电子商务概论8)存储空间不同

传统货币需要保存在钱箱、保险箱或金库里，需要占用很大的空间；

电子货币所占的空间极小，装有各种电子货币的电子钱包、信用卡、服务器等都可以存储无限多的电子货币1/12/202329电子商务概论9)流通的地域范围不同传统货币的使用具有严格的地域限定，除欧元以外，一国货币一般都是在本国被强制使用的唯一货币.

电子货币打破了地域的限制，只要商家愿意接受，消费者可以较容易地获得和使用各国货币。1/12/202330电子商务概论5．2电子支付系统6．2．1电子支付系统的基本结构电子支付系统一般由以下几部分构成：

(1)客户：一般是指从某企业购买了商品的单位或个人。它要支付购买商品所需的货币(非现金)，其支付方式一般是通过信用卡或转账来完成。(2)商家：是指卖出商品的一方。它可以根据客户的支付方式，相应地向银行求得应得的货币。(3)银行：是电子支付系统的中转站。包括客户的开户行和商家的开户行。

1/12/202331电子商务概论(4)支付网关：是因特网和金融专用网的接口，支付请求必须通过它才能进入银行支付系统，从而完成相应的结算支付。(5)金融专用网：是银行内部及各银行间进行通信的专用网络。(6)CA认证机构：其作用是为参与贸易活动的各方发放数字证书，并确认各方的身份，以保证网上支付的安全性。1/12/202332电子商务概论6．2．2电子支付系统应具有以下特点(1)可接受性。应允许任何人、任意企业都可以合法地使用电子支付系统。(2)可确认性。应使得支付各方最后都能够确认某个支付流程已经完成。(3)安全性。应能够保障支付各方的经济利益不受损害，同时也要能够保障交易各方的身份不被泄露。(4)实用性。应使电子支付和日常的现金支付一样方便、实用。(5)灵活性。应支持多种付款方式，并能够按用户要求把数字货币兑换成日常货币。(6)抗破坏性。电子支付系统还应有很好的抗破坏性，以避免黑客等蓄意破坏者的攻击。1/12/202333电子商务概论5．2．3电子支付系统的分类1．以电子支付的工具为标准可分为电子支票系统、信用卡系统和数字现金系统。

这三种支付系统的服务对象、交易方式和结算过程都有各自的特点，其安全控制的方式及协议都具有独特性。这些新的付款方式在安全性、速度、隐私、分权以及国际化等方面均达到了很高的水平。1/12/202334电子商务概论(1)电子支票系统

电子支票：涉及三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。当购买方与销售方签订购销合同后，销售方要求付款，此时，购买方从金融机构那里获得一个惟一的付款证明(相当于一张支票)。表示购买方在金融机构的存款数额，购买方在购买时把这个付款证明交给销售方，销售方再转交给金融机构。1/12/202335电子商务概论电子支票系统主要市场在企业对企业(BtoB)领域:

第一，在许多情况下，Bt0B的交易量较大，使用信用卡系统结算对企业来说成本过高，因为信用卡公司一般要按划转金额收取一定比例的手续费。这个费率在我国大约在1％～5％之间，这对于企业来说不能不考虑。第二，信用卡支付方式的硬件配置普及率在各地有很大的差距，使信用卡系统在自助、不受时间限制等方面的便利性受到极大影响。第三，支票方式对企业来说是传统的支付处理方式，企业新建一种处理方式会增加即时的成本和重新组织整个处理过程。除非有证据证明新方式比旧方式能给企业带来更高的效率和更大的利润，否则企业一般不会变更原有的方式。1/12/202336电子商务概论(2)信用卡系统信用卡支付：可在商场、饭店及其他场所中使用。用户提前在该公司登记一个信用卡号码和口令，通过因特网在该公司购物时，用户只需将口令传送到该公司，购物完成后，用户会收到一个确认的电子邮件询问购买是否有效。若用户对电子邮件回答有效时，公司就从用户的信用卡账户。上收取这笔交易的费用。现在更安全的方式是通过网上发送信用卡号和密码，加密发送到银行进行支付。当然，支付过程中要进行用户、商家及付款要求的合法性验证。1/12/202337电子商务概论(3)数字化现金系统

预付卡：用户可以购买特定销售方可接受的预付卡(如储蓄卡)。预付卡一般是用于小额支付，在很多商家的POS机上都可受理。而且为提高系统的兼容性和卡类的信息容量,金融机构发行了各种具有数字化现金功能的智能卡型预付卡。

纯电子系统：纯电子数字化现金没有明确的物理形式，它将以用户的数字号码的形式存在，这使它适用于买方和卖方处于不同地点的网络和因特网事务处理中。付款行为就是从买方的数字化现金中扣除并传输到卖方。实际的数字化现金的传输过程通常经过密钥加密系统，以保证只有真正的卖方才可以使用这笔现金。1/12/202338电子商务概论2．按支付方式的不同，电子支付系统可分为三种：

后支付系统

即时支付系统

预支付系统1/12/202339电子商务概论1)后支付系统(POST．PAID)

该系统允许客户实行“先消费，再付钱”的办法，即可以透支。后支付系统最普遍的形式是信用卡支付系统。信用卡支付系统提供了很多服务，如消费信贷、自动取款、通存通兑、代发工资、代收话费等。允许“先消费，后付款’’是其和其他支付系统的区别。最初信用卡支付系统主要是用于金融专用网络上，现在已逐渐在因特网上推行开来。1/12/202340电子商务概论SET信用卡支付系统有以下几个特性：①信息保密性。通过加密技术得以实现支付各方的所有信息及交易信息可以在因特网上安全传送，而不会被他人非法获知或篡改

②低可见度性。交易各方只能看到各自应该看到的信息，比如商家看不到客户信用卡的密码，银行看不到商家所卖的商品等。

③可确认性。SET制定了一些标准，用于确认支付各方身份的合法性。这可通过鉴别技术来实现。

④标准公认性。在SEI、中，有关报文格式、CA验证方式、加密技术、鉴别技术、通信协议等事务处理都有公认的标准。1/12/202341电子商务概论

(2)即时支付系统(NSTANT-PAID)该系统要求在交易时付款，支付过程是通过对账户的处理来完成，其特点是金额在客户和商家的账户间移动。它有储蓄卡和电子支票等形式。

电子支票由专用的软件生成，其内容一般包括支付信息(支付人、收款人、支付原因、支付金额、支付期限)、支付人的数字签名、CA证书、开户行的授权证明。1/12/202342电子商务概论电子支票支付系统的典型实例——FSTC电子支票即金融服务技术联合会有以下几个特性：

①信息保密性。信息被安全地传送，通过加密技术来实现。

②一体性。购物单和电子支票可以一起传送和处理

③可确认性。数字签名可以验证资金的可用度及客户的合法身份

④即时性。一旦得以确认，则客户的支付即时完成。

⑤高效低成本性。和传统支票相比，无论在时间上，还是处理成本上，电子支票都有其优势。1/12/202343电子商务概论(3)预支付系统(PRE-PAID)要求必须先付款，才能买到商品。这种支付方式不直接对应任何银行账户，只要预付现金，便可转化为磁盘文件或智能IC卡。它有电子现金和智能卡等形式。

特点是把货币以文件的形式保存在磁盘或智能卡上，这些文件叫电子钱包或虚拟钱包。1/12/202344电子商务概论5.2．4电子支付系统有待解决的问题1．网上犯罪问题2