保险理财顾问式的营销方法案例实务彭振武

中国私人理财网首席理财师彭振武先生简介

彭振武先生，长期担任金融机构高级管理人员。北京《大众理财》杂志专栏主持人。财智网理财咨询栏目主持人。国家理财师资格认证课程讲师、高级考评员。中国注册理财师协会专家委员会委员。美国注册财务策划师（RFP）中国片区课程讲师。首届“中国理财创富之星”。《南方人物周刊》2005年第2期封面人物。机械工业出版社和中国金融出版社签约作者。中国私人理财网创办人。从20世纪80年代中期始，彭先生即致力于私人资本投资的研究与实践，其研究成果涉及邮票、钱币、股票、证券投资基金、外汇、黄金、字画和古玩等市场。专著《邮票投资技巧》，曾于1993年和1997年两度走红市场，成为畅销书。专著《新中国钱币收藏与投资》被中国钱币界评为最有学术价值的十部钱币图书。近年来，彭先生与机械工业出版社联手，推出了“指点财富丛书·投资理财经典系列”。与中国金融出版社联手，推出了青少年理财启智丛书。到目前，已出版的专著有：新著《理财顾问式行销》《理财敲门砖》《丽人理财》《阳光理财》已于2006年出版。理财顾问式行销提纲第1章私人理财规划的基本构架

1·1终身快乐，理财的根本目标抓住今天的快乐规避明天的风险追逐未来生活的更加快乐

1·2匹配，理财规划的灵魂

构建与个人或家庭资产、收入及其稳定程度相匹配，与当前及中远期消费预期、投资创业预期相匹配的日常消费体系构建与个人或家庭生存阶段、健康状况、消费预期、职业和环境特点、利率市场运行状况相匹配的避险体系

构建与个人或家庭生存阶段、兴趣爱好、市场认知度和驾驭力相匹配的投资获利体系

1·3私人理财规划的基本构件

第一大板块；日常生活消费支出第二大板块：避险投资第三大板块：获利投资

1·4私人理财是一个动态的过程

处于不断变化之中的人处于不断变化之中的市场第2章客户信息的采集

2·1私人理财规划的基本特征

私密性指导性科学性可操作性2·2客户信息采集的分类

客户个人或家庭经济运行评价类信息客户个人或家庭即期和预期需求类信息2·3客户信息采集样本

文字方式采集客户信息样本表格方式采集客户信息样本第3章市场消费和投资信息采集

3·1利率水平及其走势利率市场走势把握由利率水平决定的理财工具把握3·2与国民生活相关项目的消费水平

子女教育经费信息采集医疗费用信息采集住房消费信息采集养老费用信息采集汽车消费信息采集私家车第三者责任保险信息采集旅游费用信息采集健美消费信息采集

3·3经济强势国发生的重大事件

3·4周期性风险投资市场的运行状态

证券市场运行的基本规律邮币卡市场运行的基本规律其他投资市场运行的把握

3·5个人信贷信息的采集

个人信贷政策信息采集个人信贷利率信息采集和比较3·6经经济政策调整整信息的采集集国家宏观经济济政策调整国家行业政策策调整金融企业规章章调整3·7市市场消费和投投资信息筛选选保险产品的比比较和筛选人民币和外汇汇理财产品的的比较和筛选选第4章客户户财务分析4·1客客户财务分析析的基本思路路4·2客客户即期消费费状况分析客户即期消消费评价指指标客户即期消消费分析的的基本方法法4·3客客户避险险投资分析析客户避险投投资分析的的重点客户避险投投资分析的的基本方法法4·4客客户获利利投资分析析客户的投资资理念是否否正确客户的理财财策略是否否正确客户对投资资工具的选选择是否正正确第5章理理财规划划的制定5·1理理财规划划的基本内内容构件之一：：合理消费费构件之二：：规避风险险构件之三：：追逐财富富5·2客客户理财财目标的确确定以客户生存存背景确定定理财的基基本策略以消费预期期水平确定定资金的分分流5·3理理财方案案的基本构构成客户背景理财需求理财组合建建议理财组合示示意图理财建议分分析理财提示5·4理理财规划划的实施与客户进行行沟通指导客户启启动并实施施理财规划划第6章理理财顾问问式行销6·1理理财顾问问式行销的的功利性特特点保险公司及及从业人员员与客户的的共赢银行及从业业人员与客客户的共赢赢6·2中中高端客客户的切入入认真做好市市场定位精心编织和和筛选可资资运用的公公共关系资资源在聊天中灌灌输正确的的理财理念念在聊天中帮帮助客户认认知投资工工具和投资资市场采集客户信信息并制定定理财方案案帮助客户实实施理财规规划6·3中中高端客户户的经营中高端客户户群体拓展展的过程基于客户利利益，以诚诚信赢得客客户为客户提供供全程跟进进理财服务务为客户提供供各类理财财咨询为客户提供供业务处理理全程服务务第1章私私人理财财规划的基基本构架私人理财规规划它要解解决的问题题是，帮助助和指导家家庭或个人人构建起一一个全面的的、科学的的、多元互互补的、动动态跟进的的财务体系系，使其实实现终身快快乐的理财财目标，获获取家庭和和个人财务务的最大自自由。1.1终终身快乐乐，理财的的根本目标标私人理财它它追求的目目标，既不不是一夜暴暴富，也不不是穷日子子穷过。它它追求的财财务目标，，如果用最最简洁的话话语来概括括，就4个个字：终身身快乐。如如果用一个个体系来表表述，也就就3句话：：抓住今天天的快乐，，规避明天天的风险，，追逐未来来生活的更更加快乐。。抓住今天的的快乐私人理财是是一个系统统工程。首先它应根根据个人或或家庭的资资产、收入入及其稳定定程度，以以及职业、、年龄和支支出预期、、投资创业业预期等特特点，构建建与之相匹匹配的日常常消费体系系。这个体体系客观上上要求，在在即期消费费方面，既既不能玩吃吃光用光身身体健康的的把戏，也也不要学““土财主””式的视钱钱如命，一一毛不拔，，甚至为了了钱连命都都可以不要要。在历史的长长河中，人人的生命总总是很短暂暂，犹如弹弹指一挥间间。但从人人的生命过过程来看，，人总是由由儿童少年年，走向青青年、中年年和老年。。并且，在在这一过程程中，人们们除了自身身物质和精精神的双重重需求，而而不得不进进行被动消消费或主动动消费外，，还得承担担养育女儿儿、赡养父父母的义务务和责任。。由于生理、、心理和智智力、体力力等因素的的影响，人人们的赚钱钱能力与消消费需求并并不可能在在每一个时时点上都成成正比。一一般而言，，人从出生生到就业之之前这一阶阶段，还只只是个纯消消费者。在在这一阶段段，除父母母对其的教教育投入外外，其他消消费不应该该过高，如如果过高，，则是畸形形消费，那那是要毁了了孩子一生生的。人从从完成基本本的学历教教育，步入入社会后，，一般而言言，赚钱的的能力和收收入水平逐逐步走高，，消费支出出也相应增增加，但消消费支出的的增长应低低于收入水水平的增长长。人到老老年，赚钱钱的能力日日趋下降，，而医疗保保健等被动动型消费支支出则大幅幅度攀升因此，为应应对未来的的生活，人人们不得不不在青年和和中年这两两个赚钱能能力最强的的时期，有有计划的积积累财富，，以让自己己和家庭在在未来的时时光中过上上更好的生生活。正因因为如此，，在个人和和家庭生活活中，我们们应当防止止个人和家家庭经济走走向两个极极端。在现实生活活中，今朝朝有酒今朝朝醉为一个个极端。在现实生活活中，也有有人却走上上了生活的的另一极。。在这一点点上，最具具典型性和和代表性的的莫过于巴巴尔扎克笔笔下的葛朗朗台。在自然界，，在人类历历史的发展展长河中，，生生死死死，新陈代代谢，这是是谁也抗拒拒不了的铁铁律。上帝帝在创造人人类时，将将人分为三三等九级，，这是上帝帝的不公平平之处；然然而，让人人赤条条地地来到这个个世界，又又赤条条地地归于泥土土，这是上上帝的最终终公平公正正之处。人人，无论是是皇帝、总总统、学者者或家财万万贯牛气冲冲天的大老老板，抑或或是一介草草民，谁都都不可能长长生不老，，谁都不可可能万寿无无疆，谁都都不可能万万岁、万岁岁、万万岁岁。人的生生命终归是是有限的。。长命百岁岁，人们经经过自身精精心的调理理和现代保保健医疗科科技的帮助助，完全可可以做到。。但欲想康康熙皇帝般般的“再活活五百年””，则此路路不通。2005年年7月，国国家发布的的最新数据据表明，中中国人的平平均寿命为为71.8岁。既然人的生生命是有限限的，是短短暂的。既既然父母将将我们引领领到了人间间，到了美美好的世界界。那么，，我们就应应为这个世世界创造点点什么、贡贡献点什么么的同时，，充分享受受这个世界界为我们带带来的快乐乐。而勒紧紧裤带以拼拼命积攒财财富，将银银行存款数数字的增长长作为惟一一快乐源似似的“土财财主”消费费观和生活活方式，则则让人愧对对原本美好好的生活，，愧对没法法万岁、万万岁、万万万岁的生命命。一些人人终身省吃吃俭用，拼拼命积攒钱钱财，说什什么不图今今生图来世世。试想，，一个人在在有生之年年都活得累累活得苦，，即使他带带着一捆捆捆钞票进了了“天堂””，来生他他就能幸福福吗？何况况，人不可可能轮回转转世再有来来生。消费，是两两个层面的的东西。一个层面是是为了维护护人的生命命和基本体体面，而不不得不进行行的消费。。如吃饱，，穿暖，有有房住，患患了病能得得到及时的的治疗和护护理等等。。这种“温温饱型”消消费，是一一种低水平平、低层次次、最基本本的被动消消费。另一个层面面是人们为为了追求生生活之美，，发掘生活活之美，享享受生活之之美，创造造生活之美美，而创造造消费。这这种消费，，是一种物物质与精神神双重融合合的、高水水平、高层层次的主动动消费。作为个人和和家庭，我我们倡导的的生活理念念是：努力力赚钱，轻轻松消费，，崇尚理财财。一方面面，令人难难受的“土土财主”式式生活方式式，我们应应把它放到到历史博物物馆去；另另一方面，，公子哥儿儿式挥霍无无度的生活活方式，我我们亦应离离它远去。。我们需要要的是，资资产、收入入与即期消消费水平相相适应、相相匹配的生生活模式，，支出预期期、投资创创业预期与与即期消费费水平相适适应、相匹匹配的生活活模式，即即抓住今天天的快乐，，让我们的的生活滋润润、阳光，，过好幸福福生活每一一天。与此此同时，又又面向未来来，去努力力追逐未来来生活的更更加快乐和和幸福。规避明天的的风险在人类生产产和生活的的运动过程程中，一些些潜在的和和显现的风风险总是客客观存在。。在规避和和转嫁风险险方面，私私人理财它它要研究和和解决的问问题主要是是三个：首先：怎样样用最小的的投入，转转嫁人的生生命过程中中可能发生生的经济风风险。“天有不测测风云，人人有旦夕祸祸福”。人人吃五谷杂杂粮，难免免患病；生生命在于运运动，而人人在运动的的过程中难难免会发生生意外。据据资料统计计，在人的的一生中，，患重大疾疾病的概率率高达72.17%，特别是是进入50岁以后，，发病的概概率较30岁之前增增大了5倍倍。另据中中国统计年年鉴提供的的的资料表表明，在城城市人口的的疾病死因因中，位居居前10位位的分别是是：①恶性肿瘤瘤，占死亡亡人数的22.71%；②脑血管疾疾病，占死死亡人数的的22.63%；③心脏疾病病，占死亡亡人数的16.77%；④呼吸系统统疾病，占占死亡人数数的14.09%；；⑤损伤和中中毒，占死死亡人数的的6.18%；⑥消化系统统疾病，占占死亡人数数的3.10%；⑦内分泌、、营养代谢谢和免疫性性疾病，占占死亡人人数的2.66%；；⑧泌尿、生生殖系统疾疾病，占死死亡人数的的1.49%；⑨精神病，，占死亡人人数的1.16%；；⑩神经病，，占死亡人人数的0.97%，，以上10种种死因，占占城市死亡亡人数的91.76%。面对疾病的的困扰和人人身意外伤伤害风险的的威胁，每每个人都面面临双重选选择：一种是，无无视风险的的存在，以以所谓的““革命英雄雄主义”来来傲视生活活中客观存存在的潜在在风险。这这样做的最最终结果是是，一旦遇遇上风险，，就只能眼眼睁睁地看看着本可以以修复的生生命，因经经济原因而而一点一点点的消失；；本可以尊尊严起来的的人格，在在一把眼泪泪一把鼻涕涕中荡然无无存。尽管管届时可以以求助于媒媒体、求助助于政府救救济、求助助于公众募募捐。可为为什么不事事先做一些些规避风险险的准备呢呢？另一种是，，正视生活活中风险的的存在，以以小博大，，未雨绸缪缪，将疾病病和意外伤伤害作为人人的生命过过程中本应应投资的成成本，将这这种风险通通过保险这这个避险工工具予以转转嫁，以确确保个人和和家庭经济济生活的持持久平衡和和生命的有有效维护。。我们研究私私人理财规规划，帮助助客户制定定理财规划划，就是要要根据客户户的年龄、、职业、健健康状况等等特点，经经过筛选和和比较，指指导客户在在众多金融融产品和金金融衍生产产品中，精精选那些投投入最小，，保障最大大的产品和和实力最强强，服务最最优、诚信信度最高的的经营企业业。与此同同时，指导导客户在最最佳的时点点进行资金金投入，以以实现既规规避风险，，又能使更更多的私人人资本去进进行获利投投资的目标标。其次，强化化家庭经济济的计划机机制和约束束机制，以以顺利达成成家庭或个个人的中长长期消费需需求。古人云：““预则立，，不预则废废”。在个个人和家庭庭经济生活活中，不少少人总是走走一步，看看两步，然然后一步一一个脚印地地不断夯实实家庭或个个人经济的的基础，在在一种轻松松愉悦的投投入中，将将个人或家家庭未来生生活中可以以预见到的的大事轻而而易举地办办了，从而而使个人或或家庭生活活始终是充充容的，阳阳光灿烂的的。然而，，也有一些些人，目光光短视，或或对未来生生活中可以以预见的大大额消费需需求孰视无无睹，进而而将这种本本可轻松实实现的中远远期被动消消费需求转转化成了一一种生活中中的风险。。比如，一些些人老了，，赚钱的能能力越来越越低或丧失失了，才后后悔年轻力力壮赚钱能能力强的时时候，没有有积攒一些些钱财，以以为自己的的晚年生活活和医疗健健康埋单。。又比如，一一些父母，，虽然看着着自己的孩孩子一天天天长大，但但压根儿就就没想到孩孩子应接受受完备的大大学教育，，并以知本本闯天下，，打天下，，行走天下下。只有当当孩子要参参加高考了了，或拿到到了大学的的录取通知知书，才感感到囊中羞羞涩，才感感到自己愧愧对父亲、、母亲这个个具有浓浓浓亲情和肩肩负责任、、义务的称称号。翻开开中国已出出版的全部部字典、词词典，“养养育之恩””4个字赫赫然在目，，而“生育育之恩”4个字却怎怎么也查不不到。缘由由何在？孩孩子可以是是父母爱情情的结晶、、生命的延延续、未来来的希望，，同样也可可能是父母母寻欢作乐乐的产物。。在父母与与孩子之间间，血缘这这条纽带多多少带有人人的自然属属性，即人人的动物属属性。而哺哺育、培养养、教育，，才代表着着人的社会会属性。正正是这种人人的社会属属性，才使使父子母子子水乳交融融，情深意意厚，怎么么也割舍不不了。倘若若为人之父父、为人之之母的我们们，放弃这这种责任和和义务，那那么，我们们将怎样面面对自己花花样年华的的儿女，怎怎么忍心将将他们的似似锦前程断断送呢？再比比如如，，正正赶赶上上中中国国社社会会转转型型期期的的年年轻轻白白领领们们，，他他们们凭凭借借着着年年轻轻、、知知性性，，从从开开始始打打拼拼事事业业始始，，就就跃跃入入到到了了中中国国中中等等收收入入者者行行列列，，他他们们中中不不少少人人三三五五年年的的收收入入，，就就可可能能超超过过了了他他们们的的父父辈辈、、祖祖辈辈劳劳作作终终身身的的全全部部收收入入。。然然而而，，有有不不少少白白领领，，钱钱赚赚得得多多，，花花得得更更多多，，““月月光光族族””成成了了他他们们的的代代名名词词。。他他们们中中的的不不少少人人，，当当看看到到与与自自己己一一道道出出来来打打拼拼事事业业的的同同学学、、朋朋友友，，房房子子有有了了，，车车子子有有了了，，资资本本有有了了时时，，才才感感到到居居无无定定所所的的日日子子并并不不温温馨馨，，没没有有私私家家车车的的生生活活并并不不前前卫卫，，没没有有银银子子的的时时光光常常常常令令人人尴尴尬尬。。私人人理理财财规规划划，，应应根根据据不不同同个个人人或或家家庭庭的的不不同同生生存存背背景景，，如如资资产产、、收收入入及及其其稳稳定定程程度度，，年年龄龄、、健健康康状状况况、、居居住住地地、、职职业业特特点点和和中中长长期期消消费费预预期期，，构构建建与与之之相相匹匹配配的的避避险险机机制制，，以以未未雨雨绸绸缪缪，，实实现现零零压压力力下下的的消消费费预预期期达达成成。。这这种种避避险险机机制制地地构构建建，，客客观观上上要要求求：：其一一，，资资金金的的投投入入在在时时点点上上要要具具有有计计划划性性，，在在领领取取上上要要具具有有约约束束力力，，以以确确保保资资金金按按时时足足额额到到位位，，领领取取资资金金与与消消费费预预期期配配套套。。其二二，，投投资资的的收收益益应应具具有有可可预预见见性性。。其三三，，投投资资应应具具有有抗抗风风险险性性。。其四四，，这这种种资资金金的的投投入入，，通通常常情情况况下下，，将将以以渐渐进进式式、、积积累累式式的的方方式式进进行行。。因此此，，作作为为理理财财师师，，一一方方面面应应根根据据客客户户的的资资本本和和收收入入状状况况，，精精选选投投资资工工具具，，另另一一方方面面，，应应根根据据利利率率市市场场的的运运行行状状况况，，指指导导客客户户选选择择最最佳佳的的切切入入时时机机，，以以期期用用最最低低的的成成本本，，获获取取最最大大的的收收益益。。与此此同同时时，，应应根根据据个个人人或或家家庭庭在在一一个个时时期期的的消消费费需需求求，，合合理理调调配配资资金金，，精精选选投投资资工工具具，，科科学学运运用用信信贷贷手手段段，，帮帮助助和和指指导导客客户户如如期期轻轻松松地地达达成成住住房房、、汽汽车车等等消消费费目目标标。。再次次，，强强化化个个人人或或家家庭庭经经济济中中的的调调节节机机制制和和制制衡衡机机制制，，增增强强个个人人或或家家庭庭经经济济的的抗抗风风险险能能力力。。在市场场经济济条件件下，，失业业是多多数人人必须须正视视的风风险。。这种种风险险，主主要源源于两两个方方面：：一方面面，市市场主主体在在市场场上的的博杀杀。另一方方面，，这种种竞争争将来来自各各个市市场主主体的的内部部。作为理理财师师，我我们一一方面面要引引导客客户关关注生生存的的环境境，正正视可可能发发生的的风险险。另另一方方面，，应根根据客客户工工作和和收入入的稳稳定程程度及及其赚赚钱的的再生生能力力，在在物质质上作作好充充分的的应对对准备备，以以确保保个人人或家家庭即即使收收入来来源一一时中中断，，也能能照常常生活活，如如期支支付已已签订订经济济合同同规定定应支支付的的费用用，有有资金金支撑撑个人人或家家庭收收入来来源的的创造造者、、主导导者，，能够够精挑挑细选选新的的职业业。在当代代社会会，投投资创创业是是有志志之士士实现现理想想和抱抱负的的最佳佳途径径之一一，亦亦是成成为财财富巨巨人的的最有有效途途径之之一。。然而而，创创业投投资是是充满满风险险的。。资料料表明明，在在欧美美，60%的新新创企企业在在2年年内消消亡，，而能能存活活到10年年以上上的企企业，，不到到新创创企业业总数数的10%。这这是因因为，，投资资创业业不但但要求求投资资者和和经营营者具具有良良好的的素养养，同同时，，还取取决于于天时时、地地利、、人和和等诸诸多因因素。。从私人人理财财的专专业角角度看看，帮帮助和和指导导创业业投资资者规规避法法律、、政策策和经经营风风险，，构筑筑企业业和个个人经经济的的“防防火墙墙”，，是理理财规规划师师应尽尽的职职责。。但更更为重重要的的是，，理财财规划划师应应通过过理财财规划划，指指导投投资创创业者者合理理分流流私人人资产产，即即使在在跌倒倒后，，也还还有登登山再再起、、重新新站立立起来来的本本钱。。在风险险投资资市场场中，，诸如如证券券市场场、邮邮币卡卡市场场、房房地产产市场场等，，都具具有很很强的的周期期性运运行规规律。。它们们总是是循着着萧条条———复苏苏———繁荣荣———高潮潮———萧条条这样样一个个轨迹迹在运运行。。作为为理财财规划划师，，一方方面应应根据据客户户涉入入的相相关市市场，，及时时提供供相关关的市市场资资讯和和建议议，指指导客客户在在这些些周期期性市市场的的低点点、次次低点点吸筹筹建仓仓，在在次高高点、、高点点获利利了结结，以以在低低进高高出的的市场场较量量中，，获取取高额额的投投资利利润。。另一一方面面，应应在个个人和和家庭庭经济济上，，留有有充分分的余余地，，备有有充足足的现现金流流，即即使这这些市市场在在一个个时期期寒流流滚滚滚，需需要打打持久久战，，个人人和家家庭的的日子子能够够过得得照样样滋润润。从从而指指导客客户度度过严严冬，，迎来来硕果果累累累的明明天。。追逐未未来生生活的的更加加快乐乐在中国国，随随着全全球经经济一一体化化进程程的不不断推推进，，新兴兴的投投资市市场和和投资资工具具不断断出现现。这这些市市场主主要是是：包包括股股票、、股票票权证证、证证券投投资基基金在在内的的资本本市场场；包包括美美元、、欧元元、日日元、、英镑镑、瑞瑞士法法郎、、加拿拿大元元、港港币等等强势势货币币在内内的外外汇市市场；；包括括实物物黄金金、投投资金金币、、纸黄黄金在在内的的黄金金市场场；包包括国国债、、金融融债、、企业业债以以及债债券型型基金金在内内的债债券市市场；；包括括书画画、古古玩、、金银银纪念念币、、普通通纪念念币、、人民民币连连体钞钞、邮邮票、、电话话纪念念币卡卡等在在内的的艺术术品投投资市市场；；包括括金融融机构构存款款、人人民币币理财财产品品和外外汇理理财产产品等等在内内的货货币市市场；；包括括投资资连结结保险险等在在内的的保险险市场场；包包括商商铺、、商品品住房房在内内的房房地产产市场场，等等等。。在这些些投资资工具具中，，除城城乡居居民存存款、、债券券、货货币市市场基基金、、债券券型基基金、、固定定收益益型人人民币币理财财产品品和外外汇理理财产产品外外，其其他的的投资资工具具如果果不加加以组组合，，或单单独运运用，，那么么无一一例外外，都都具有有高风风险、、高回回报的的投资资特点点。换换句话话说，，无论论资本本市场场、外外汇市市场、、艺术术品投投资市市场、、黄金金市场场、房房地产产市场场，只只要你你涉足足其中中，结结果只只有两两种：：要么么赢得得高额额的投投资回回报，，要么么投入入的资资产大大幅缩缩水。。作为理理财规规划师师，我我们应应在充充分满满足客客户个个人或或家庭庭日常常生活活支出出和避避险准准备的的基础础上，，根据据客户户的兴兴趣爱爱好，，以及及对某某一类类投资资市场场的认认知度度和驾驾驭力力，指指导客客户运运用私私人资资本，，进行行获利利投资资，以以追求求私人人资本本效益益的最最大化化，使使个人人或家家庭的的经济济生活活锦上上添花花，更更加美美满和和快乐乐。私人理理财规规划的的这三三大块块是一一个有有机的的整体体，不不可孤孤立地地将其其分割割开来来。在在这里里，日日常消消费和和避险险是基基础和和前提提，也也是确确保个个人和和家庭庭生活活正常常秩序序的必必然要要求。。但是是，构构筑个个人和和家庭庭经济济的““防火火墙””，还还只是是严格格意义义上的的私人人理财财初始始阶段段或基基础阶阶段，，而不不是终终极目目标。。这是是因为为，我我们之之所以以要理理财，，就是是要在在目前前的资资产和和收入入状况况下，，使我我们未未来的的生活活更加加富有有，更更加有有质量量，个个人和和家庭庭成员员更加加健康康，更更有保保障，，而不不是单单纯地地追求求资产产的保保值。。这与与建造造大厦厦一样样，基基础必必须打打得扎扎扎实实实。。倘若若基础础不牢牢，在在这个个基础础上建建筑起起来的的大厦厦越高高，倒倒塌的的风险险就越越大，，损失失也就就越惨惨重。。但是是，如如果我我们只只做打打基础础的工工作，，而不不继续续做建建造大大厦的的工作作，那那么这这种前前期的的基础础投入入就被被极大大地浪浪费了了。因因此，，私人人理财财既要要作打打基础础的工工作，，又要要作建建造大大厦的的工作作。只只有这这样，，我们们才能能在风风险投投资市市场不不管风风浪起起，稳稳坐钓钓鱼台台。只只有这这样，，我们们才能能真正正获取取个人人和家家庭最最大的的财富富自由由，走走上终终身快快乐理理财之之路。。1．2匹匹配，，理财财规划划的灵灵魂我们经经常会会遇到到这样样的提提问：：一个个人或或一个个家庭庭，在在其全全部的的收入入分配配中，，存款款、股股票、、保险险各占占多少少比例例最科科学，，最合合理。。其实实，这这个问问题本本身就就既不不科学学，也也不合合理。。最常常听到到的说说法是是，保保险占占个人人或家家庭收收入的的15%；；股票票占个个人或或家庭庭收入入的30%最科科学，，最合合理。。据说说，这这样的的比例例，还还是什什么““黄金金组合合比例例”。。对于于这样样的““研究究成果果”，，我们们不敢敢苟同同。在人的的生命命过程程中，，不同同的阶阶段，，有着着不同同的生生存特特点和和不同同的主主要任任务。。在家家庭生生活中中，不不同的的家庭庭因收收入来来源主主导者者所处处的生生命阶阶段不不同，，家庭庭的生生活重重点亦亦不同同，家家庭的的理财财目标标也不不同。。与此此相适适应，，他应应选择择的理理财形形态与与理财财模式式也不不尽相相同。。在家庭庭形态态中，，一般般可划划分为为家庭庭形成成期（（已婚婚，但但还未未生育育小孩孩）、、家庭庭成长长期（（已生生育小小孩，，但小小孩还还处在在学龄龄前））、子子女教教育期期、家家庭成成熟期期和退退休期期等6个阶阶段。。在这这6个个生命命的不不同阶阶段，，家庭庭理财财活动动的侧侧重点点显然然不同同。从从理财财专业业的角角度看看，若若将家家庭划划分为为青年年家庭庭、中中年家家庭、、老年年家庭庭，似似乎更更好把把握，，也更更加科科学合合理，，至少少，它它将复复杂问问题简简单化化了。。老年家家庭应应持的的理财财策略略青年家家庭应应持的的理财财策略略中年家家庭应应持的的理财财策略略构建与与个人人或家家庭资资产、、收入入及其其稳定定程度度相匹匹配，，与当当前支支出和和中远远期支支出预预期、、投资资创业业预期期相匹匹配的的日常常消费费体系系与个人人或家家庭中中远期期消费费预期期相匹匹配与个人人或家家庭的的投资资创业业预期期相匹匹配与个人人或家家庭资资产、、收入入及其其稳定定程度度相匹匹配与个人人或家家庭的的生存存阶段段，婚婚姻状状况，，居住住地消消费水水平相相匹配配构建与与个人人或家家庭生生存阶阶段、、健康康状况况、消消费预预期、、职业业和环环境特特点、、利率率市场场运行行状态态相匹匹配的的避险险体系系与个人人或家家庭所所处的的生存存阶段段相匹匹配与个人人或家家庭成成员的的健康康状况况相匹匹配与个人人或家家庭的的消费费预期期相匹匹配与个人人或家家庭成成员的的职业业和环环境特特点相相匹配配与利率率市场场运行行水平平相匹匹配构建与与个人人或家家庭生生存阶阶段、、兴趣趣爱好好、市市场认认知度度和驾驾驭力力相匹匹配的的投资资获利利体系系与个人人或家家庭所所处的的生存存阶段段相匹匹配与市场运运行状态态相匹配配与个人或或家庭收收入来源源主导者者的兴趣趣爱好相相匹配与个人或或家庭收收入来源源主导者者对市场场的认知知度和驾驾驭力相相匹配终身快乐乐的理财财原则和和抓住今今天的快快乐，规规避明天天的风险险，追逐逐未来生生活的更更加快乐乐的理财财目标，，客观上上决定了了私人理理财规划划由哪些些基本的的东西构构成。一一般情况况下，私私人理财财规划由由个人或或家庭日日常生活活支出、、避险投投资和获获利投资资三个板板块构成成。私人理财财规划的的基本构构件第一大板板块：日日常生活活费用支支出（1）日日常消费费支出。。它包括括个人或或家庭的的衣、食食、用等等支出；；子女接接受九年年制教育育的费用用支出；；娱乐交交际费用用支出等等。（2）健健身健美美支出。。（3）旅旅游消费费支出。。（4）赡赡养父母母支出。。（5）私私家汽车车的使用用费用支支出。（6）房房租费用用支出（（租房者者）。第二大板板块：避避险投资资（1）紧紧急备用用金。（2）医医疗健康康投资。。（3）子子女教育育投资。。（4）养养老投资资。（5）人人身意外外伤害保保障。（6）机机动车辆辆第三者者责任保保险。（7）外外汇与黄黄金构成成的风险险对冲投投资。（8）住住房和商商铺贷款款本息支支出。（9）私私家车贷贷款本息息支出。。（10））财产保保险。第三大板板块：获获利投资资战略性投投资主要要包括：：⑴外汇投投资⑵书画投投资⑶古玩投投资⑷投资连连结保险险⑸商铺和和自住房房以外的的商品房房⑹实物黄黄金投资资风险投资资中的周周期性投投资主要要包括：：（1）股股票；（2）股股票型基基金；（3）股股票权证证；（4）股股票期权权（5）金金银纪念念币；（6）普普通纪念念币；（7）人人民币连连体钞；；（8）邮邮票；（9）期期权、期期货；（10））电话纪纪念卡。。风险投资资中的择择机投资资（1）纸纸黄金（2）彩彩票（3）浮动收益益型理财财产品防守型投投资主要要包括：：（1）分分红保险险；（2）国国债；（3）固固定收益益型理财财产品；；（4）固固定收益益型+浮浮动收益益型理财财产品（5）债债券型基基金；（6）银银行储蓄蓄存款；；（7）货货币市场场基金。。私人理财财是一个个动态的的过程处于不断断变化之之中的人人处于不断断变化之之中的市市场9、静夜四四无邻，，荒居旧旧业贫。。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中黄黄叶树，，灯下白白头人。。。03:11:3703:11:3703:1112/31/20223:11:37AM11、以我我独沈沈久，，愧君君相见见频。。。12月月-2203:11:3703:11Dec-2231-Dec-2212、故故人人江江海海别别，，几几度度隔隔山山川川。。。。03:11:3703:11:3703:11Saturday,December31,202213、乍见翻翻疑梦，，相悲