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商荣网P2P行业风险管理2023/1/2目录一、风险基础知识二、P2P行业风险三、业务风险管理四、逾期贷款处理一、风险基础知识一、P2P平台企业的经营特征

P2P企业的业务特征是以居间的方式帮助众多需要理财的投资人和需要贷款的筹资人，从而在投资人和筹资人之间搭建一个近似直接的沟通和交易渠道，撮合两者的资金借贷，从而满足投资人较高收益回报的要求，也给需要贷款的企业或个人快速筹资。一、风险基础知识二、公司的目标1.生存目标2.发展目标3.获利目标三..实现风险管理价值的过程识别风险分析风险评价风险防范风险规避与控制风险实现风险管理价值一、风险基础知识三、风险管理的具体目标a.确保P2P业务平台及其员工的相关行为符合法律规定；b.确保P2P业务平台制度能够有效持续贯彻执行，从而提高经营效率；c.确保能够对贷款业务、管理咨询业务以及其他业务进行有效的风险管理；d.确保P2P业务平台建立针对各项重大风险发生后的危机处理方案的恰当性，保护公司不因重大风险和人为操作失误及舞弊而遭受重大损失。一、风险基础知识生产风险环境风险技术风险人员风险财务风险经营风险信用风险销售风险四、现代企业内部管理风险一、风险基础知识经济环境金融政策---利率、汇率CPI指数通货膨胀行业环境产品生命周期产业政策同行不正当竞争五、现代企业外部环境风险一、风险基础知识六、风险时刻存在任何项目的重要风险处理失当都可能导致企业经营的失败，造成巨大的经济损失。信贷工作接触到各行各业，对各行业风险都要有所了解。P2P行业特点特点“短、频、快”资金成本较高---风险与收益成正比银行基准利率6%------目前普遍10%国家保护的利率24%-----民间借贷p2p客户需求1、短期资金周转需求由于资金成本高短期使用才会有效益，长期使用成本高的资金风险会增大，同时会企业利润，不利借款企业的发展。2、有好的产品（项目、机会）急需资金新产品进入市场初期、涨价前的进货、拿到大额订单3、借款人为了少亏，两害相较取其轻例如：银行贷款到期如果企业抽取流动资金还贷款会严重影响到企业的正常经营，虽然利息较高，企业仍需要中小企业融资困难1、人民币升值、原材料成本上升和劳动力成本的提高。2、银行“惜贷”，民间利率提高。3、中小企业融资难度增大。致使融资成本提高。4、上下游资金紧张。中小企业面临信用环境恶化。5、企业利润率下降影响其使用民间资本的能力，使企业永续经营受到威胁。二、p2p贷款风险风险管理流程1.风险识别2.风险分析3.风险评审4.风险决策5.贷后风险管理6.风险考核7.责任追究二、p2p贷款风险（一）借款人经营风险借款人经营风险直接传导给债权人借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素不能或不愿按期归还贷款本息的风险。二、p2p贷款风险（二）公司内部的操作风险（风险贯穿整个业务过程）操作风险是指公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。二、p2p贷款风险主要包括员工操作失误：审核失误、文书填写失效违反操作规程(逆程序)信贷决策失误：投放方向三、风险管理识别借款人经营风险降低操作风险建立风险预警机制贷款风险控制（一）识别借款人经营风险财务信号市场信号行为信号其他信号（一）识别借款人经营风险1、财务信号。财务信号一般包括借款人各项财务指标等指标低于行业平均水平或有较大变动。如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等变化。（一）识别借款人经营风险企业针对不同报送对象做不同的账。一是报税务局，以开票金额作收入，成本费用根据收入做调整。尽量做到收支相抵，做亏损或是稍微有一点盈利。二是报送银行，以出入库单据作为收入和成本计量依据。做出的报表通过虚增资产，多记收入、少计成本费用使之与贷款规模相适应，盈利水平、各项比率满足银行检查要求。三是对股东的报表。相对真实，以真实发生的收入、支出做依据。-------我们需要看到的报表四是根据监管部门的要求报送相应报表，如统计报表、行业监管报表等。（一）识别借款人经营风险辩证看待银行贷款金额1、银行作为债权人和小额贷款公司利益上有一定的冲突，但同时又有合作性。2、银行授信可以作为p2p贷款公司的参考，踩着银行的脚印走下去更安全。3、p2p贷款利率高，出现资金困难时借款人会先考虑归还资金成本高的贷款。（一）识别借款人经营风险2、市场信号借款人所处行业或地区的宏观政策、行业政策重要调整地区和行业信用环境恶化市场供求关系新产品的威胁产品价格发生持续性或大幅度的波动（一）识别借款人经营风险3、行为信号提供虚假资料套取贷款借款人在其他金融机构违约未按规定用途使用贷款借款人到期还款困难借款人股权变动公司人员发生违规违纪行为主要股东或关联企业发生较大调整担保物品价值下降保证人保证意愿减弱借款人未经同意对外提供担保（二）操作风险贷款风险管理贯穿贷前、贷中、贷后整个过程，涉及到公司的每一个人。风险评价贷前考察信贷主体是否合格，考察其真实性贷中贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款利率、担保方式设计以及相关文书填写与控制贷后管理的关注重点，及时关注风险及预警（二）操作风险贷款管理规章制度不健全或不能有效执行信贷档案不规范客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等；（二）操作风险借款人主体资格审查：1、营业执照、机构代码证、税务登记证、法人身份证明、开户许可证、验资报告等基础资料真实并年检。2、建筑施工企业资质、安全生产许可证3、食品企业、特种行业许可证等4、房地产开发企业五证（二）操作风险房地产开发企业五证1、建设用地规划许可证2、建筑工程规划许可证3、建筑工程施工许可证----------市建委4、国有土地使用证----------------国土局5、商品房销（预）售许可证----房管局-----规划局（二）操作风险不按规定办理贷款担保登记借款合同要素填写不全-----法律风险信贷文本遗失或失效（附属合同、承诺等）数据统计失真风险预测失误(三)贷款风险控制应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施。分散风险转移风险回避风险分散风险1、分散系统风险---小额、分散避免客户集中在一个行业讨论：要不要把鸡蛋放在一个篮子里？利弊？转移风险----担保、保险2、风险转移：通过投保财产险和通过担保措施转移风险。现在是资金卖方市场，一定程度有条件筛选部分优质客户设置担保的作用和意义（1）担保限制借款人随意增加债务（2）检验借款人的贷款动机（3）检验借款人的能力、实力和资源的手段（4）确保处于主动的地位转移风险----担保、保险贷前根据借款人的实际情况和贷款性质、种类，设计担保组合方式。贷中控制手续完备贷后管理关注借款人担保物价值变化，抵押价值下降的要求借款人追加担保或提前。转移风险----担保设计如客户行业淡旺季明显，尽量避免客户选择同行业的担保人。

尽量选择对客户有约束力的担保人（如：客户的亲戚、长辈、关系较好的朋友）从财务上减少贷款风险的担保人。（如客户的债权人）选择本地的，对借款人有一定了解的担保人回避风险3、回避市场风险（1）客户经理尽职调查（2）风控部门分析风险（3）贷审会决策对高风险行业、高危客户群有效识别、尽量回避风险四、和逾期贷款做斗争逾期前的征兆：1、不能有效联系借款人：手机关机、一直在开会、出差等失联状态。2、借款人暗示近期经济环境不好、资金紧张、有笔资金到账就能还等。分析突然逾期的原因：客户特殊情况---主观故意、客观因素监控的失误客户欺骗、隐瞒关键信息四、和逾期贷款做斗争出现预期征兆时的处理：及时沟通----制定预案联系客户----现场查看掌握实际情况及时汇报----制定可行的方案执行方案