关于第三平台网络风险的评估与探究

大学生创新创业训练计划项目结项申请表项目名称：关于第三平台网络风险的评估与探究项目类别：创新项目级别：立项年度：2014年项目主持人：依托单位：江苏师范大学指导教师：郭志琼江苏师范大学校团委制表填表日期：2015年9月24日 项目成员（排名）姓名所在学院专业班级联系电话王喜小商学院金融工程12商91晶晶商学院金融工程12商91晓燕商学院金融工程12商92歌商学院金融工程12商91毓孜商学院金融工程12商91班157052115705213175指导教师（排名）姓名所在单位职称联系电话郭志琼江苏师范大目成果成果具体信息结项报告名称：关于第三平台网络风险的评估与探究发表论文论文题目发表日期刊物名称（期数）竞赛获奖奖项名称获奖日期颁发单位产品研发产品名称应用公司注册公司名称业务领域组织机构代码项目目标（400字左右）实施目的：针对以下出现的问题和风险找出解决方案，针对出现的安全漏洞，找出可以避免的方法。（1）用户端信息失窃、服务端系统漏洞、用户遭遇钓鱼网站、交易欺诈以及客户端被劫持。（2）结算周期长，在途资金利用效率低，存在资金沉淀和套现风险。（3）资金安全问题。（4）不能立即退款（5）第三方支付机构信用风险、网络黑客盗用资金风险、信用卡非法套现风险、发生洗钱等犯罪行为风险以及法律风险。（6）网上银行安全有软肋（7）U盾都有可能出问题（8）信用体制不完善。实施的目的就是解决以上支付宝出现的问题。项目成果（1000字左右）一．理论成果：（观点结论）学术价值：1.将第三方支付过程整体作为研究对象，在对第三方支付过程的评价中引入风险管理的理念，全面考虑在这个支付过程中出现的各种风险，构建了第三方中的风险体系，提出针对第三方支付过程的风险管理理念。2.在风险评价中，采用层次分析和模糊数学为基础的模糊综合评价对信用风险进行评估，并在技术风险评价中引入进行此种评价的相关指标。对于其他风险的评价给出了相应的解决方案。3.针对第三方支付过程中存在的风险，从第三方支付中参与各方的角度出发，讨论其所肩负的责任和风险管理的义务，提出相应的风险防范措施，以最终达到风险管理的目的。社会影响：1．引起有关部门的重视，加强对于第三方支付的监管，完善相关法律法规，降低了第三方网络存在的风险。2．提高了公众对于第三方支付的认识，增强了公众对于第三方支付平台的信心，同时有助于他们更加理性选择支付方式。3.使第三方支付商更加了解社会需求，完善自身的不足，提高了自身的信用度，有助于整个行业的提升与发展。4.带动了其他网络支付平台的发展，吸引投资，加强了他们彼此的合作，不断创新，以满足顾客需要。二．理论成果：政策建议（一)安全性的提高完善网上支付流程,使其更安全。还可以通过逐步收费提高套现成本,更好的整合物流及支付平台减少资金沉淀。(二)继续发挥优势.树立公信度,做好信用中介不参与买卖双方的具体业务,不触及客户商业信息,为买卖双方提供双向财产保护。不仅保存交换支付信息,而且保留商户和消费者的有效交易电子证据,作为交易纠纷时的证据。(三)进一步强化市场细分,加强行业渗透对市场进行有效细分,根据自身优势准确定位,找到适合本公司的细分市场,进行差异化竞争,这样更有利于企业做大做强,取得竞争优势。(四)在避免正面利益冲突的同时,加强与银行的紧密联系借鉴国外的成功经验,加强和银行的深度合作,与银行保持密切的合作关系,借助银行品牌和渠道推广创新服务,提供本地化的支付平台是第三方支付成功的保障。(五)服务提升和创新支付服务的创新包括:比如手机支付,电话支付等支付手段的创新;如钱包支付等支付平台模式的创新;从结算,担保,客服等的创新。除此之外,支付宝的创新应该重点放聚焦在产业链的上下游合作创新,电子商务平台与企业的高层次需求的服务创新,以及从传统交易,物流等细分市场中挖掘支付需求而进行服务创新。实践成果：1.第三方支付平台不断更新，每段时间都会出现新的功能，像亲情账号、亲密付、当面付、扫一扫付款等功能的出现，使得风险减小，也使更多的人开始使用第三方平台支付。2.在账号使用前，必须先进入安全检测系统，提出的安全认证有以下几项:登陆支付宝账号，进行指纹鉴定。如果他人替代登陆则使用密码验证，身份证问题验证，回答问题验证等措施。市民可以选用只有自己知道的邮箱作为认证渠道，而这个平台也会起到像密码一样的保护作用。3．解决用户端信息失窃、服务端系统漏洞、用户遭遇钓鱼网站、交易欺诈以及客户端被劫持的问题方法。首先在支付宝注册时，每个人必须拥有一个私人空间，此空间专门存储个人信息，不容第三方或者其他方盗取（也是方便个人查看，防止遗忘），在与他人进行交易时，设置防火墙软件，严防别人的IP侵入而被盗。设置付款手机验证码功能，有支付宝公司付给付款人验证码，这有拥有验证码的人才有权利查看信息。同时设置查看自己的密码保护度数，如果偏低要设置难一些的，怕遗忘放在私密空间中。其次，若发生被盗，可以设计追踪软件，追踪资金流动，对于来路不明的取现转账禁止执行操作。最后，可以与保险公司合作，保险公司可以与支付宝公司合作，由支付宝给与保险公司好处，让保险公司来保障我们的权利，如果我们的权利被侵犯时，可以由保险公司给予一定金额赔偿，但是，个人一定要注意财产安全，对于虚拟产品，例如充Q币、游戏卡等要慎重。4.针对手机被盗，账号存在被盗风险，可能连其中相关联银行卡中的钱也被一劫而空的问题。手机设置复杂的屏幕密码保护。手机有设置应用（短信、邮箱、微信）简单的手势保护。支付宝有设置了简单的手势保护手机能接收密保支付宝邮箱信息在将相关联银行卡进行转账划出时，要进行密码输入或者指纹鉴定。支付宝与手机绑定，只要自己的账号发生任何情况都必须有公司发给给本人自己的支付宝动态，这样，如果不是本人操作，就可以禁忌制止这种情况的发生5.针对不能立即退款的问题这就需要支付宝公司提高办事效率，在短时间内查证事情缘由，将钱返还，防止资金沉淀问题，提高在途物资的利用效率。6.支付宝转入速度快，但是转出速度很慢。支付宝带给人很多便利，余额宝的利息大成为很多人作为存储工具的理由，但是对于急需提现就不是那么方便了，我们认为应该在提高提现速度，使此功能能和商业银行卡一致。项目创新（300字左右）内容、方法、成果等方面的创新与特色：支付宝推出“余额宝”业务,推动了沉淀资金盈利模式的变革.由于第三方支付机构与用户之间是保管关系,沉淀资金的所有权属于用户.相应地,第三方支付机构也就无权享有沉淀资金产生的收益.目前,我国对第三方支付机构沉淀资金的法律监管采用的设立备付金银行的方式,虽然控制了沉淀资金的金融风险,却没有考虑到合理利用沉淀资金拓展新业务的可能.支付宝与基金公司合作推出“余额宝”业务,旨在化解沉淀资金僵局,是互联网金融业务的新尝试,有利于推动我国金融产品创新。与技术相结合，采用访谈式的方法去解决问题在理论成果上技术性东西较强，但是我们更注重理论，站在使用者的角度，帮助第三方支付平台找到切实可行的方案。项目不足（300字左右）项目实施过程和成果尚需深化改进之处：这是一个新产业，目前使用者还是不够多，暴露的问题还很少，很难引起大家的重视。使用者人群有限，大都集中在年轻人身上，不具有普遍性。技术难度大，我们需要专业的人才去帮助我们设计软件，改进支付宝等软件存在的问题。网络本身就具有风险，因此首先应当解决网络安全问题。我们的理论知识太强，实践性弱，给操作带来很大难度。风险问题

，在电子支付流程中，资金都会在第三方支付服务商处滞留即出现所谓的资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。.电子支付经营资格的认知、保护和发展问题，第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，银行将以牌照的形式提高门槛。因此。对于那些从事金融业务的第三方支付公司来说，面临的挑战不仅仅是如何赢利，更重要的是能否拿到将要发出的第三方支付业务牌照。

业务革新问题，因为支付服务客观上提供了金融业务扩展和金融增值服务，其业务范围必须要明确并且要大胆推行革新。。

恶性竞争问题

，电子支付行业存在损害支付服务甚至给电子商务行业发展带来负面冲击的恶意竞争的问题。.法律、法规支持问题

，在保护电子商务交易的同时，从支付认证、支付标准和交易公开性的角度看，中国必须考虑建立一些标准，为工商管理、税收管理和政府的行业管理作技术上和政策上的准备。指导教师评价意见对项目过程、成果、创新与不足等方面的评价，是否同意参加结项验收：指导教师（签字）：年月日依托单位意见项目成果（研究报告\创业计划书）重复率检测：%是否同意参加验收：□同意□不同意依托单位（签章）：年月日关于第三平台网络风险的评估与探究内容摘要:随着电子商务在中国的蓬勃发展，第三方支付作为一种新兴方式开始出现在人们的生活中，但是因为第三方支付才刚起步，在很多方面并不是很完善，可能在支付过程中会造成一些风险。本文通过对于第三方支付出现的风险问题，找出切实可行的解决方案，希望为人们提供帮助，减少使用过程中存在的风险问题。本文使用事实论证的方法，通过提出问题，然后再解决出现的问题达到能够引起人们防范风险的目的，最后证实，目前第三方正在逐步改善出现的风险漏洞，并且还出现了一些新兴方式不断更新，吸引了更多的人去使用第三方支付。关键词：电子商务网络支付第三方支付风险控制Abstract：Withtherapiddevelopmentofe-commerceinChina,thethirdpartypaymentasanewwaytostarttoappearinpeople'slives,butbecausethethirdpartypaymentisjuststarting,inmanywaysisnotveryperfect,maycausesomeriskinthepaymentprocess.Thisarticlethroughtothethirdpartypaymentoftheriskofproblems,findoutthefeasiblesolution,hopetoprovidehelp,reducetheuseoftheprocessofrisk.Inthispaper,theuseofthemethodofdemonstration,throughtheproposedproblem,andthensolvetheproblemthatcancausepeopletopreventtheriskofthepurpose,andfinallyconfirmedthatthecurrentthirdfounderinthegradualimprovementintheemergenceofriskvulnerabilities,andtherearesomenewwaystocontinuetoupdate,attractingmorepeopletousethethirdpartypayment.Keyword:e-commercenetworkpaymentthethirdpartypaymentriskcontrol目录TOC\o"1-2"\h\z\u引言 8一、第三方平台的产生以及现状 8（一）第三方平台的产生 8（二）第三方平台发展的现状 8二、第三方支付的特点与支付流程 9（一）第三方支付的特点 9（二）支付流程 9三、第三方支付存在的风险 9四、提出的解决方案 10五、分析部分 12六、研究结论 17参考文献： 18附件1 19引言中国的电子支付行业才刚刚起步，支付宝将为建立网上支付信用体系、打造功能更为强大、体系更为健全的网上支付平台而不断努力。但同时支付宝也存在影响其发展的安全隐患。为了引起有关部门的重视，加强对于第三方支付的监管，完善相关法律法规，降低第三方网络存在的风险。提高了公众对于第三方支付的认识，增强公众对于第三方支付平台的信心，同时有助于他们更加理性选择支付方式。使第三方支付商更加了解社会需求，完善自身的不足，提高了自身的信用度，有助于整个行业的提升与发展。带动了其他网络支付平台的发展，吸引投资，加强了他们彼此的合作，不断创新，以满足顾客需要。我们将具体总结支付宝存在的风险，再对支付宝风险进行进一步的研究，然后针对具体问题分别提出各自的解决方法，希望我们的研究项目能推动中国第三方支付平台更平稳安全的发展。一、第三方平台的产生以及现状（一）第三方平台的产生为迎合同步交换的市场需求，第三方支付应运而生。支付宝是国内领先的第三方支付平台，由阿里巴巴集团CEO马云先生创立。马云进入C2C领域后，发现支付是C2C中需要解决的核心问题，因此就想出了支付宝这个工具，支付宝最初仅作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。2004年12月支付宝独立为浙江支付宝网络技术有限公司。在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上马云首先提出第三方支付平台。（二）第三方平台发展的现状无数行业发展史表明，初期国家为了支持某行业的发展，总是给其提供宽松的环境，甚至对一些打擦边球、钻政策空子的行为也是睁只眼闭只眼，但发展到一定程度特别是高速发展的时期，国家有关部门就会插手进行管理，提供必要的、有效的规范、监督与管理，以保证行业继续健康发展。中国央行高官提出，“一些市场创新产品，如网上支付、移动支付等电子支付方式，在缺乏规范约束的情况下发展可能面临一定的风险，需要相应的法规制度进行规范管理”，而网上支付、移动支付是第三方支付主要的运营形式，很明显高官的这句话就是向第三方支付行业传递一个明显的信号：要对第三方支付行业进行治理了。第三方支付行业确实该治理，无序竞争使各家的利润不高甚至在亏损中经营，没有造血功能行业生命力就不强。大多数第三方支付平台还是靠收取支付手续费，即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率，缴给银行；然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。但是由于竞争的残酷，为抢占更多的客户，一些第三方支付公司甚至不惜血本，将向客户的提成份额一降再降，优惠条件层出不穷，不少第三方支付企业在很长时间一直在赔本赚吆喝。二、第三方支付的特点与支付流程（一）第三方支付的特点：1.第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。2.较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。3.第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。在通过第三方平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。第三方支付平台的出现，从理论上讲，彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为，这也是由它的以下特点决定的。（二）支付流程在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。以B2C交易为例：第一步，客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。第二步，客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；第三步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；第四步，商家收到通知后按照订单发货；第五步，客户收到货物并验证后通知第三方；第六步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成三、第三方支付存在的风险（一）用户端信息失窃、服务端系统漏洞、用户遭遇钓鱼网站、交易欺诈以及客户端被劫持。（二）结算周期长，在途资金利用效率低，存在资金沉淀和套现风险。由于各种原因，支付宝不提供实时结算，结算周期长。同时，由于买方在等待收货期间暂存在支付宝账户上的在途资金缺乏流动性，影响资金的周转进而影响到系统的结算效率。这种在途资金使支付宝具有了类似银行的部分功能，可能引起资金吸存行为，为非法转移资金和套现提供便利，形成潜在的金融风险。（三）资金安全问题。大量资金存放在第三方平台内，支付宝作为一个信用中介机构保障着我们的信用，而无人可来保证第三方平台的信用，如果出现了资金的非法使用造成损失，消费者和商家却无处进行追索赔偿。（四）不能立即退款在支付宝退款功能中，如对方退款后，直接是退到你的支付宝账户，而非银行账户，你还得自己设置银行账号，从支付宝里面提现才可以，也不是可以立即提现，而是1-5个工作日内才可以收到钱。（五）第三方支付机构信用风险、网络黑客盗用资金风险、信用卡非法套现风险、发生洗钱等犯罪行为风险以及法律风险。（六）网上银行安全有软肋目前网上银行普遍采用的三大安全措施都可以找到漏洞，如果黑客用心琢磨，而又恰好碰上了用户的“配合”，账户中的财产就可能被盗走。（七）U盾都有可能出问题被认为最安全的防护措施“硬证书”U盾，都有可能出问题，“一种情况是黑客已经远程控制了你的电脑，又正好发现了你的网银账户里资金充裕，这时候，如果你使用完网银还没及时拔掉U盾，这种最安全的保护措施自然就失效了。对另一种防护措施“口令卡”来说，有违法者想法设法骗取密码。他们先用假网页骗得卡号和密码，接下来，再制造网站正在升级等假象以争取时间，继续骗取用户的口令卡密码，最后，骗子再登录用户真正的银行网站完成转账。（八）信用体制不完善。现行的第三方支付平台信用评价是“交易型信用评价体系模式”，一方的信用程度取决于另一方给予的评定。这一信用评价模型的缺陷是显而易见的，据某些报道称，几百元钱就能买到“钻石信誉”。这样的信用评价参考，不仅不能给消费者提供安全放心的交易环境，反而会误导消费者，加剧信息不对称。四、提出的解决方案(一)在账号使用前，必须先进入安全检测系统，提出的安全认证有以下几项:1.登陆支付宝账号，进行指纹鉴定。2.如果他人替代登陆则使用密码验证，身份证问题验证，回答问题验证等措施。3.市民可以选用只有自己知道的邮箱作为认证渠道，而这个平台也会起到像密码一样的保护作用。（二）解决用户端信息失窃、服务端系统漏洞、用户遭遇钓鱼网站、交易欺诈以及客户端被劫持的问题方法。1.在支付宝注册时，每个人必须拥有一个私人空间，此空间专门存储个人信息，不容第三方或者其他方盗取（也是方便个人查看，防止遗忘），在与他人进行交易时，设置防火墙软件，严防别人的IP侵入而被盗。设置付款手机验证码功能，有支付宝公司付给付款人验证码，这有拥有验证码的人才有权利查看信息。同时设置查看自己的密码保护度数，如果偏低要设置难一些的，怕遗忘放在私密空间中。2.若发生被盗，可以设计追踪软件，追踪资金流动，对于来路不明的取现转账禁止执行操作。3.可以与保险公司合作，保险公司可以与支付宝公司合作，由支付宝给与保险公司好处，让保险公司来保障我们的权利，如果我们的权利被侵犯时，可以由保险公司给予一定金额赔偿，但是，个人一定要注意财产安全，对于虚拟产品，例如充Q币、游戏卡等要慎重。（三）针对手机被盗，账号存在被盗风险，可能连其中相关联银行卡中的钱也被一劫而空的问题。1.手机设置复杂的屏幕密码保护。2.手机有设置应用（短信、邮箱、微信）简单的手势保护。3.支付宝有设置了简单的手势保护4.手机能接收密保支付宝邮箱信息5.在将相关联银行卡进行转账划出时，要进行密码输入或者指纹鉴定。6.支付宝与手机绑定，只要自己的账号发生任何情况都必须有公司发给给本人自己的支付宝动态，这样，如果不是本人操作，就可以禁忌制止这种情况的发生（四）针对不能立即退款的问题这就需要支付宝公司提高办事效率，在短时间内查证事情缘由，将钱返还，防止资金沉淀问题，提高在途物资的利用效率。（五）支付宝转入速度快，但是转出速度很慢。支付宝带给人很多便利，余额宝的利息大成为很多人作为存储工具的理由，但是对于急需提现就不是那么方便了，我们认为应该在提高提现速度，使此功能能和商业银行卡一致。（六）由于支付宝卡通支付密码的泄露多由于电脑中毒所致，网银密码完全可能同时被盗，只要你上网，盗贼完全可以远程遥控操纵你的电脑，因此诸如验证数字证书、动态密码等手段完全无用。由于支付宝卡通需要充值的时候，随时可以从银行卡充值，那么相关银行卡里的钱就很轻松的被盗，即使卡里没钱，如果客户有开通网银的话，那么盗贼完全可以通过网银的注册账户转账功能就可以轻松偷走存折里的钱。1.人类的指纹由紧密相邻的凹凸纹路构成，通过对每个像素点上利用标准参考放电电流，便可检测到指纹的纹路状况，这种不同的放电率可通过采样保持(S/H)电路检测并转换成一个8位输出，这种检测方法对指纹凸起和低凹具有较高的敏感性，并可形成非常好的原始指纹图像。用户指纹不会上传至云端，只会保存在手机上，这一点至关重要2.再用手机登陆支付宝时，必须回答自己设置的问题，如：我喜欢什么颜色？答案：风筝。这类的，问题不必和答案相配，这样小偷就没思路了。3.支付宝购物时信息泄露问题严重，针对这个问题，可以由支付宝作为中介，只要将地址提供给卖家，由买家拿着支付宝给的货物编号及验证方式提取货物。（七）如何保护自己的支付宝账号1.第一层防护：数字证书。当用户申请数字证书后，只能在安装数字证书的电脑上进行支付。若要在其他电脑执行支付操作，需要重新验证手机安装一个新的数字证书。个人认为这个效果就是相当于手机短信验证码，免去了每次支付都发送验证码的麻烦。2.第二层防护：手机宝令。这是安装在手机上的一个app，用于动态生成安全口令。只要你手机有电，无论有没有信号、网络都可以独立使用。相当于银行的电子密码器。3.第三层防护：短信校验。当在电脑上使用余额和快捷支付时，网站会向绑定手机发送效验码，以验证是否为本人支付。4.第四层防护：支付盾。这是淘宝推出的类似于U盾的东西，只有U盘大小。使用时需要插入支付盾才可以付款、确认收货、提现等涉及金额支出的操作。第五层防护：设定消费限额。银行业内人士指出，持卡人最好对绑定快捷支付的银行卡进行限额设定，这样可以避免更大的损失。如果遗失手机，出现安全隐患后，这时候修改银行卡密码是不行的，这时候最先要做的是打电话给支付宝客服，冻结自己的支付宝账号，然后冻结支付宝绑定的各银行卡的账号，还需对自己的手机号码进行挂失，防止其他绑定手机的业务出现安全问题。（八）完善支付宝制度所提的若干意见1.安全性的提高

完善网上支付流程,使其更安全。还可以通过逐步收费提高套现成本,更好的整合物流及支付平台减少资金沉淀。2.继续发挥优势.树立公信度,做好信用中介不参与买卖双方的具体业务,不触及客户商业信息,为买卖双方提供双向财产保护。不仅保存交换支付信息,而且保留商户和消费者的有效交易电子证据,作为交易纠纷时的证据。

3.进一步强化市场细分,加强行业渗透对市场进行有效细分,根据自身优势准确定位,找到适合本公司的细分市场,进行差异化竞争,这样更有利于企业做大做强,取得竞争优势。在避免正面利益冲突的同时,加强与银行的紧密联系。4.借鉴国外的成功经验,加强和银行的深度合作,与银行保持密切的合作关系,借助银行品牌和渠道推广创新服务,提供本地化的支付平台是第三方支付成功的保障。5.服务提升和创新支付服务的创新包括:比如手机支付,电话支付等支付手段的创新;如钱包支付等支付平台模式的创新;从结算,担保,客服等的创新。除此之外,支付宝的创新应该重点放聚焦在产业链的上下游合作创新,电子商务平台与企业的高层次需求的服务创新,以及从传统交易,物流等细分市场中挖掘支付需求而进行服务创新。五、分析部分针对我组对支付宝的风险调查研究之需，我们发放了调查问卷（见附件1），深入了解支付宝在网购用户的使用情况，了解公众对支付宝风险分担与发展状况。我们主要在周边大学、周边企业、商场，组员父母所在单位等进行问卷的发放。共收回问卷625份，其中有效问卷为601份，废卷率3.84%。（一）、参数估计的检验在问卷中，我们发现使用过支付宝的用户占95.10%，取置信度为95%，则我们可以得到置信区间为[x-z*σ/√n,x+z*σ/√n]，带入数据为[91.10%,99.10%],因此，我们有95%的把握可以说上述区间包含总体中网购的用户平均数。根据问卷调查的第三题，我们发现网购用户中使用支付宝的用户占51.96%，取置信度为95%，则我们可以得到置信区间为[x-z*σ/√n,x+z*σ/√n]，带入数据为[47.96%,55.96%]，因此，我们有95%的把握可以说上述区间包含总体中使用支付宝的用户平均数。根据问卷的第六题，我们发现经常使用支付宝的用户数占到使用支付宝的用户数的36.25%，取置信度为95%，则我们可以得到置信区间为[x-z*σ/√n,x+z*σ/√n]，带入数据为[32.25%,40.25%],因此，我们有95%的把握可以说上述区间包含总体中经常使用支付宝的用户平均数。由以上三个题的参数估计我们可以得出，我们的样本数据在一定的置信区间内对总体的估计是有效的。（二）、问卷重点题目具体分析（1）第七题：您平时会预留多少钱在支付宝账户中？表2.1支付宝预留金额频率分布表1000元以上500--1000元0--500元基本不留钱，每次网购时现存入钱12.32%23.07%24.39%40.22%从表中，可以清晰地看到，在支付宝账户中“基本不留钱，每次网购时现存入钱”的比率高达40.22%，接近一半的人平时都不会在支付宝中留有余额。这一高比率，很好地从侧面反映了支付宝用户们的风险规避行为。即认为在支付宝账户中留有余额是有风险的，而应对这种可控风险的最好办法便是避免，也就是不在支付宝账户中留钱。即使最坏的情况发生，也可以把经济损失降到最低程度。这一高比率也让我们看到，支付宝用户们的风险意识是比较强的。但是支付宝最为一个较大的第三方支付平台，仍然存在这样高的不信任率，那整个第三方支付平台的境况自然也是不容乐观的。第三方支付平台一个很大的优势便是快捷方便，而当接近一半的人在每一次网购时向支付宝账户中现存入钱，这令它的便捷优势打了一个大大的折扣。所以，这种高比率也在提醒我们，找到一种解决途径——既可以方便快捷地购物，也不用对自己的账户有后顾之忧，势在必行。西方经济学认为，人都是经济人，所以以目前的社会水平，很难让所有的人都去遵循一套道德标准，因此，我们小组成员认为，最好的办法便是成立第三方监管机构，监管这个特殊的行业，并制定具有法律效应的法规，要求其坚决执行。（2）第八题：您使用支付宝过程中,以下哪种情况您曾遇到过?（多选）表2.2消费者遇到过的支付宝风险及频率分布表A、系统错误B、账号被盗C、遭黑客攻击D、客户资料泄露E、交易失败F、无36.59%1.22%6.10%7.32%34.15%45.12%我们可以通过柱状图来看一看各种实际存在的问题的一个大致分布。（见下图）在我们的调查中，没有遇到过问题的人大概占了45.12%，这个比率接近一半，这个数据还是比较符合我们的预期的，毕竟支付宝作为一个较有代表性的第三方支付平台，如果客户总是遇到各种问题，它也不可能存续至今。而系统错误和交易失败的比率分别是36.59%和34.15%，这也是在支付宝客户所实际遇到过的最常见的两种问题，虽然说因交易失败或者系统错误而带来的经济损失不会很高，但是机会成本是被损失了的。举个例子说，某一个下午，你在电脑前浏览了两个小时挑中了一件商品，却因为交易失败或者系统错误，而是自己本来的愉快心情变差，购物的效用降低，而且还有这两个小时的机会成本。账号被盗、遇到仿冒的邮件和网站以及客户资料的泄露的比率分别为1.22%、6.10%、7.32%，虽然账号被盗的可能性不高，但是一旦发生，损失程度是很高的（下文会建立具体的模型，计算各个风险的损失幅度）。仿冒的邮件等不仅会让支付宝用户受到经济上的损失，心理上也会受到伤害，效用也会大幅度地降低。至于资料泄露，就更不用说了，顾客的效用会大幅度降低，例如对各种推销电话烦不胜烦等等。图2.1消费者遇到过的支付宝风险及频率分布图（3）第九题：您最担心支付宝所存在的哪种风险？表2.3消费者担心的支付宝风险分布表A、个人信息泄露B、密码被盗C、提前自动付款D、其他30.49%50%14.63%4.88%我们可以看到，支付宝用户多担心的问题中所占比率最高的就是“密码被盗”，这一比率高达了50%。而这个问题也是和钱联系的最为紧密直接的。图2.2消费者担心的支付宝风险分布图而“个人信息泄露”这一问题的比率也达到了30%左右，在这个信息爆炸的年代，个人隐私显得越来越重要，一旦个人信息泄露，会面临许多骚扰，令人烦不胜烦。提前自动付款的比率达到了14.63%，一旦这种风险发生，便也可能白付了钱，而得不到相应的商品，也浪费了自己的时间和情感。我们在下文中会具体分析这一项目的损失幅度，这里就不再赘述了。（4）第十一个问题：支付宝公司会吸收大量现金流，它可以用这些钱进行投资及再融资，可能会导致亏损。您是否担心过这个风险？图2.3是否担心过支付宝融资风险的消费者分布图这个问题所得到的比率相当，从图中看出来这两个柱形几乎要持平了。就像保险公司一样，支付宝公司由于货款在支付宝中心停留，会有大量的现金流流入。保险公司的保险费是按照大数法则计算出的费率得到的，应用这个保险费，保险公司是收付平衡的，而保险公司最大的盈利在于货币的时间价值。保险公司的利润大部分来自于投资部门，所以我们不得不考虑，支付宝公司作为这样一种特殊的存在，大量的现金流无疑蕴藏着巨大的风险。我们是否应该考虑，如何减少这样一种风险的存在呢？我们在中期暂且建议成立监管机构，就像保监会、证监会一类的监管机构，将这个行业规范化，制度化。我们在后期会针对各种风险以及风险分布，建立风险模型，给出更加具体和量化的分析。（三）风险分布分析第8、9题简单罗列了我们小组经讨论后得出的支付宝潜在风险（消费者角度），我们希望从这些风险的损失频率和损失幅度两方面入手，对风险进行评估，从整体上把握支付宝大致的风险分布结构注：我们忽略了支付宝潜在的细小风险，针对主要风险进行研究。注：我们忽略了支付宝潜在的细小风险，针对主要风险进行研究。（1）损失频率的确定通过对问卷第8、9题数据的统计，我们得到以下关于损失频率的结果注：表中百分比为遇到过该风险的人数占有效问卷数的比例。：注：表中百分比为遇到过该风险的人数占有效问卷数的比例。表3.1支付宝潜在风险及损失频率分布A、系统错误B、账号被盗C、遭黑客攻击D、客户资料泄露E、交易失败F、提前自动付款36.59%1.22%6.10%7.32%34.15%14.63%因此，我们可以将表中数据粗略定为该六种风险的损失频率。（2）损失幅度的确定注：我们计算的是保险标的的注：我们计算的是保险标的的最大可信损失，而不是最大可能损失。为便于不同风险间的比较，我们将损失幅度均量化为可用金钱衡量的数值。并根据不同的风险类别，将风险划分为三类：损失幅度可直接用金钱衡量的风险、损失幅度用工资率衡量的风险、损失幅度用效用衡量的风险。以下为我们对三类风险损失幅度的具体衡量。a.账号被盗、提前自动付款损失幅度的确定通过对调查问卷第7题（您平时会预留多少钱在支付宝账户中？）数据的统计，我们得到如下结果：表3.2支付宝预留金额频率分布表1000元以上500--1000元0--500元基本不留钱，每次网购时现存入钱12.32%23.07%24.39%40.22%我们将预留在支付宝中的钱分为四档：1000元以上、500—1000元、0—500元（不含0）、不留钱，计算加权平均后得到预留的钱为388元（根据应用统计原理，1000元以上组的组中值我们用相邻组组距的1/2加上该组下限得到，即500×1/2+1000=1250）。若某人账号被盗，损失的一般是支付宝中所有余额，及388元。另外，我们根据经验数值，将使用支付宝消费的金额定为150元；在支付宝提前付款的条件下，消费者收不到货的条件概率为1/2。因此，提前自动付款的损失幅度为75元（150×1/2=75）。b.交易失败损失幅度的确定——引入工资率交易失败这样的风险看似没有实质性的金钱损失，实际上，消费者消耗了闲暇时间，因而要付出机会成本。由此，我们引入工资率的概念，用工资率确定闲暇的价格，进而确定消费者损失的机会成本。我们假定整个研究对象为月收入5000元，每月工作20天，每天工作8小时的人群，那么，对于某个个体来说，他的工资率（闲暇的价格）就为31.15元/小时（5000÷20÷8=31.25）。如果该人在使用支付宝进行网购时花费2小时，却最终交易失败，那么他要付出62.5元（31.25×2=62.5）的机会成本，因此它的损失为62.5元。c.系统错误、客户资料泄露损失幅度的确定——引入效用系统错误、客户资料泄露给消费者带来的也不是看得见的金钱损失，而是接之而来的某些商家利用消费者信息进行电话骚扰等不良行为，对消费者的满意度产生极大影响。因此，我们引入效用的概念对此进行衡量，并假定一个效用为100元。综合比较以上风险损失幅度后，我们将客户资料泄露的损失幅度定为2个效用，即200元，系统错误的损失幅度定为1个效用，即100元。d.遭黑客攻击损失幅度的确定由于该风险使消费者损失的不仅仅是预留在支付宝内的所有余额，还有被欺诈后的效用的减少，因此我们将损失幅度定为488元（账户预留388元与1个效用100元之和）。由此我们假设一个这样的场景：一个具有代表性的人每月工作20天，每天工作8小时，他的月收入为5000元，平时使用支付宝购物的金额在150元左右，那么他使用支付宝可能遇到的风险及损失幅度为下表：表3.3支付宝风险损失幅度分布表（单位：元）A、系统错误B、账号被盗C、遭黑客攻击D、客户资料泄露E、交易失败F、提前自动付款10038848820062.575(3)支付宝的风险分布（消费者角度）综合以上关于损失频率与损失幅度的分析，我们得到如下支付宝风险分布表及风险分布图：表3.4支付宝风险结构分布表潜在风险损失频率损失幅度（元）系统错误36.59%100账号被盗1.22%388仿冒的邮件或网站

6.10%488客户资料泄露7.32%200交易失败34.15%62.5提前自动付款14.63%75六、研究结论（1）作为一种第三方支付平台，支付宝具有广大的客户群，因此其风险的存在是不可忽视的。从艾瑞网于2012年4月27日发布的信息来看，在中国互联网支付行业达7760亿的交易规模中，支付宝以47.8%的份额稳居市场首位。从调查结果来看，在最常用的支付方式中，51.96%的人选择了支付宝。而在这些人中，52.44%的人并不是由于支付宝“安全有保障”而选择了支付宝。可见提高群众对支付宝的存在的客观风险意识是有意义且有必要的。（2）整体来看，被调查者对支付宝的风险已有了基本认识但仍显不足。从调查结果来看，大部分调查者对资金挪用、诈骗、资料泄露等风险有所了解，但并不深入。比如在问卷过程中我们需要对部分风险作出更详细的解释。又比如有许多调查者仅为了方便等原因在支付宝账号中留下资金，并不清楚可能遭遇的后果。（3）在所有所列风险中，被调查者对网络安全风险了解最为普遍与深刻。第三方网上支付的业务及风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成,故网上支付系统的安全是第三方网上支付面临的重要风险。虽然目前网上银行和第三方网上支付平台都设计有多层安全系统,并不断开发和应用具有更高安全性的技术及方案,以保护支付平台的平稳运行,但是从总体来说，其安全系统仍然是第三方网上支付业务中最为薄弱的环节。这种风险可来自计算机内部，比如系统停机、磁盘损坏等不确定因素,也会来自网络外部的黑客攻击,以及计算机病毒破坏等因素。安全风险主