商业银行经营管理第一章

第一章商业银行经营管理概论第一节：商业银行的概念、特点与职能第二节：商业银行的组织形式及组织结构第三节：商业银行的设立第四节、我国商业银行体系第一章商业银行经营管理概论第一节：商业银行的概念、特点与职能一、商业银行的概念二、商业银行的形成与发展三、商业银行的特点四、商业银行的职能第一章商业银行经营管理概论一、商业银行的概念一、商业银行的概念Question:1、中国有那几种金融机构?2、你能数出在中国境内有那些银行吗？那些是商业银行？概念第一章商业银行经营管理概论商业银行的概念商业银行：是以盈利为目的的，以存贷款为主要资产负债业务的，以多种金融资产和金融负债为经营对象的，具有综合性服务功能的，自主经营、自负盈亏、自担风险的金融企业。第一章商业银行经营管理概论二、商业银行的形成与发展14—15世纪：

银行（BANK）来自意大利语ANCA（O)——货币兑换商。兑换—→汇兑—→高利贷17世纪：货币兑换商闲置资金适当利率贷放给工商业→商业银行股份制组建

1694年：（英格兰银行——第一家股份制银行）传统式商业银行——通过贴现票据——发放短期贷款——期限短\流动性强第一章商业银行经营管理概论19世纪中叶：综合式商业银行——德国工业革命——短期+长期贷款+直接投资+经营咨询20世纪70年代以来：存、贷、汇+中间业务+证券+信托+保险+表外业务—→“金融百货公司”

中国最早的银行是什么银行？中国最早的钱庄、票号、当铺产生于哪个朝代？

第一章商业银行经营管理概论三、商业银行的特点1、与一般工商企业比较：相同：不同：2、与一般金融企业比较：相同：不同：第一章商业银行经营管理概论三、商业银行的特点3、商业银行是金融体系的主体：（1）间接融资主体（2）直接融资主体——短期货币市场、长期资本市场（3）政府债券的最大购买者（4）银行债券、代客进入证券市场（5）执行中央银行货币政策（存款准备金、再贴现政策、公开市场业务）起到宏观调控——商业银行——现代经济的核心，国民经济命脉。第一章商业银行经营管理概论四、商业银行的职能（一）、信贷资金的周转与循环（二）、商业银行的职能（三）、商业银行的经营原则链接第一章商业银行经营管理概论（二）、商业银行的职能

1、信用职能：（1）变小额资金为大额资金（2）变短期资本为长期资本2、支付职能：帐户间的划拨和转移—货币保管、出纳、支付代理人\国际结算、清算第一章商业银行经营管理概论3、信用创造造职能条件：（1）以存款款为基础（2）受存款款准备率、现现金备付率、、贷款付现率率的制约（3）要有贷贷款需求。4、金融服务务第一章商业业银行经营管管理概论（三）、商业业银行的经营营原则1、安全性——商业银行行的资产、收收入、信誉、、以及经营、、生存、发展展条件免遭损损失的可靠性性。商业银行行的经银风险险主要包括：：（1）资金构构成风险（2）贷款投投资规模与期期限结构风险险（3）贷款客客户的信用风风险（4）外部不不确定性因素素引起的风险险第一章商业业银行经营管管理概论2、流动性———商业银行能够够随时应付客客户提存，满满足必要的贷贷款需求的支支付能力。资产的流动性性——资产在在不受价值损损失的条件下下具有迅速变变现的能力。。银行资产流动动性的顺序是是：库存现金———央行存款———短期同业业拆借——短短期政府债券券——商业票票据——流动动资金贷款———中期贷款款——长期贷贷款——固定定资产。负债流动性———指商业银银行以较低的的成本随时获获得资金的能能力第一章商业业银行经营管管理概论保证资产流动动性的办法：：一级准备，即即现金准备：：包括库存现现金、央行存存款、同业存存放二级准备，即即二级准备金金：国债、商商业票据、银银行承兑汇票票、同业短期期拆借。保持负债流动动性的办法：：同业拆入、向向央行拆借、、发行大额可可转让存单、、从国际金融融市场拆入资资金等第一章商业业银行经营管管理概论3、效益性———即赢利性4、安全性、、流动性、效效益性的有机机统一安全性是银行行一切工作的的中心，没有有安全性，流流动性和效益益性就无从谈谈起，但过分分强调安全性性有可能失去去一些附带风风险的盈利机机会。在商业业银行信贷业业务经营中，，绝对安全是是不存在的；；流动性是安安全性和效益益性的保障，，但流动性过过大，会降低低盈利水平；；盈利性是商商业银行追求求的最终目标标，盈利必须须在安全性和和流动性得到到保障的前提提下才能长期期维持。因此，安全性性、流动性、、效益性不是是相互孤立、、相互分割，，而是辨证统统一的，过分分强调任何一一个方面都是是片面的、有有害的。工作作中需要努力力寻求三者的的有机统一和和平衡。第一章商业业银行经营管管理概论第二节：商业业银行的组织织形式及组织织结构一、商业银行行的组织形式式1、按组织结结构分：（1）总分行行制总总行管理处处制总行制——总行既经营又又对分支机构构管辖总行对分支机机构的管理有有三种类型直隶型——直直接管辖、指指挥、监督所所有分支机构构区域型——把分行分为若若干区，每区区设一区域行行作为管理机机构，但不对对外经营。管辖行型———选择各分支机机构中地位较较为主要的为为管辖行，它它同时也对外外经营（2）单一一银行制———只设总行，，不设分行第一章商业业银行经营管管理概论2、按所有权权分：（1）股份制制银行（2）私人银银行（3）银行控控股公司制（4）连锁银银行制3、按业务结结构分：（1）全能银银行优优点缺点（2）银行分分业制优优点缺点作业:分业经营还是是混业经营———试论我国国商业银行经经营模式选择择第一章商业业银行经营管管理概论二、商业银行行的组织结构构（一）组织结结构设计原则则（1）面向市市场、以客户户为中心的原原则。在激烈的市市场竞争环境境下，只有以以客户为中心心，想客户之之所想，急客客户之所急，，努力为客户户创造方便、、快捷、高效效、优质的服服务环境，才才能赢得客户户的信任，提提高银行的信信誉。（2）扁平化化原则。要努力剔除多多余的组织层层级及官僚化化结构和行为为。简化、简简化、再简化化。只有这样样才能提高市市场应变能力力，也只有这这样才能不断断提高服务效效率。第一章商业业银行经营管管理概论（3）业务整整合原则。组织架构必须须有利于保持持各项业务和和相关人员之之间的信息交交流顺畅，有有利于业务的的整合，以便便对市场变化化和客户需求求作出快速反反应。（4）业务流流程设计弹性性原则。要着眼于客客户贡献大小小，充分运用用信贷网络信信息技术，在在确保资金安安全的情况下下，简化流程程，努力适应应客户要求，，减少客户交交易成本。（5）符合组组织设计的一一般原则。即组织设计应应符合层级原原则、管理跨跨度原则、分分工协作原则则、统一指挥挥原则、责权权对等原则、、适当授权原原则、执行与与监督相分离离原则、经济济原则等，并并具有一定的的权变性。第一章商业业银行经营管管理概论（二）股份制制银行的组织织结构构成（包括：决策策机构、执行行机构、监督督机构）1、决策机构构（1）股东大大会（2）董事会会（3）董事会会下设委员会会（4）董事长长2、执行机构构（1）行长（（总经理）（2）副行长长（副总经理理）（3）各职能能部门3、监督机构构（1）监事会会（2）总稽核核局常务委员会内审委员会贷款委员会信托委员会考评委员会第一章商业业银行经营管管理概论（三）商业银银行组织结构构的类型1、直线职能能制2、事业部制制3、矩阵式4、网络结构构式第一章商业业银行经营管管理概论第三节：商业业银行的设立立一、商业银行行设立的基本本条件由于各国经济济发展阶段不不同。社会制制度不同，设设立商业银行行所要求的条条件也是不同同的。第一章商业业银行经营管管理概论我国设立商业业银行的基本本条件是：1、符合商业业银行法和公公司法规定的的章程；2、符合商业业银行法规定定的注册资本本最低限额（（实缴）；（1）全国性性银行：¥¥10亿亿（2）城市商商业银行：¥¥1亿（3）农村商商业银行¥¥0.5亿3、符合任职职资格的懂事事长、总经理理和其他高管管人员；4、健全的组组织机构和管管理制度；5、符合要求求的营业场所所、安全防范范措施和业务务设施、设备备；第一章商业业银行经营管管理概论二、我国商业业银行设立程程序1、提出申请请并提供有关关材料。主要要包括：（1）可行性性报告（2）注册资资本构成及到到位情况———验资证明（3）发起人人履历、财务务状况（4）董事会会成员情况（5）高管人人员履历（6）经营计计划和收益计计划（7）营业场场所及设施设设备情况（8）组织结结构（9）内控制制度等等第一章商业业银行经营管管理概论2、主管部门门审查批准筹筹建（包括银监局局、人民银行行、工商部门门审查）；3、按要求筹筹建（总行筹建期一一般为1年，，分行6个月月）4、申请开业业5、主管部门门验收批准7、领取经营营许可证、营营业执照、税税务登记证、、办理结构代代码8、公告以下情况将吊吊销营业执照照：（1）自领取取营业执照起起无正当理由由6个月不开开业的；（2）开业后后自行停业连连续6个月以以上的。第一章商业业银行经营管管理概论三、商业银行行分支机构的的管理（一）分支机机构设置管理理1、分支机构构设置原则（1）根据经经济区划设立立分支结构（2）要考虑虑当前经济效效益（3）要符合合长远规划（4）有利于于新兴市场的的开拓第一章商业业银行经营管管理概论（5）网点布布局要合理A自然条件件：人口数量及其其结构人口变动趋势势B地理条条件：资金、人力、、信息、交通通C经济条条件：生产力发展水水平企业经营状况况宏观经济状况况D金融环境境：信用意识货币化程度金融市场发育育情况市场容量及竞竞争情况金融政策及金金融监管包括括经营范围限限制、对地方金金融构的优惠惠、违规违法法惩罚等第一章商业业银行经营管管理概论（二）商业银银行对分支机机构的业务管管理1、正确处理理总行与分支支行间的关系系原则：统一法法人、集中管管理，适当授授权2、正确评价价分支机构的的业绩3、根据业绩绩及时决定分分支结构的升升、降、撤、、并、迁、改改。4、完善分支支机构业务支支持系统5、完善分支支机构的风险险管理系统第一章商业业银行经营管管理概论四、商业银行行的合并、分分立与破产（一一））、、合合并并————两两个个或或两两个个以以上上的的商商业业银银行行，，依依照照有有关关法法律律、、法法规规的的规规定定，，通通过过订订立立合合并并协协议议，，组组成成一一个个商商业业银银行行的的法法律律行行为为。。（二二））、、分分立立————商商业业银银行行依依照照法法定定的的程程序序分分成成两两个个或或两两个个以以上上的的商商业业银银行行的的法法律律行行为为。。第一一章章商商业业银银行行经经营营管管理理概概论论（三三））、、破破产产————根根究究商商业业银银行行规规定定，，商商业业银银行行不不能能支支付付到到期期债债务务，，经经银银监监会会批批准准，，由由人人民民法法院院依依法法宣宣告告破破产产。。破产产程程序序：：1、、破破产产申申请请；；2、、主主管管机机关关批批准准后后，，法法院院宣宣告告破破产产3、、清清算算4、、和和解解或或整整顿顿5、、财财产产分分配配问题题：：债债务务清清偿偿顺顺序序？？第一一章章商商业业银银行行经经营营管管理理概概论论第四四节节、、我我国国商商业业银银行行体体系系一、、清清政政府府与与民民国国政政府府统统治治时时期期的的商商业业银银行行（（1896——1948））清初初，，山山西西平平尧尧古古镇镇————日日昌昌升升（清清道道光光3年年1823年年））1896————中中国国通通商商银银行行，，1908————《《银银行行通通则则》》1919————五五四四运运动动1911————辛辛亥亥革革命命成成立立民民国国政政府府1911-1948中中国国商商业业银银行行有有所所发发展展：：“北北四四行行””———金城城银银行行、、盐盐业业银银行行、、中中南南银银行行、、大大陆陆银银行行“南南四四行行””———浙浙江江兴兴业业银银行行、、浙浙江江实实业业银银行行、、上上海海商商业业储储蓄蓄银银行行、、新新华华银银行行1933年年：：民民族族资资本本主主义义银银行行273家家，，其其中中83家家在在上上海海+38家家外外资资银银行行第一一章章商商业业银银行行经经营营管管理理概概论论二、、国国民民经经济济恢恢复复时时期期的的银银行行体体系系（（1949————1952）1949年年没没收收官官僚僚资资本本对对国国民民党党中中央央银银行行中中国国银银行行、、交交通通银银行行、、中中国国农农民民银银行行、、中中央央信信托托局局、、邮邮政政储储蓄蓄汇汇业业局局和和中中央央合合作作金金库库————““四四行行二二局局一一库库””进进行行改改造造————→→实实行行中中国国人人民民银银行行和和总总行行管管理理处处双双重重领领导导（（中中国国银银行行、、交交通通银银行行总总部部相相继继迁迁址址北北京京））；；1949年年10月月中中国国人人民民保保险险公公司司成成立立，，；；1951年年成成立立农农业业合合作作银银行行；；1952年年中中国国银银行行和和中中国国人人民民银银行行国国外外业业务务局局合合暑暑办办公公、、交交通通银银行行由由财财政政部部领领导导；；精精简简农农业业合合作作社社成成立立全全行行业业的的公公私私合合营营银银行行总总管管理理处处。。第一章章商商业银银行经经营管管理概概论三、计计划经经济时时期的的银行行体系系（1953-1978）（1））、中中国人人民银银行是是唯一一一家家银行行———货币币发行行、金金融管管理、、各项项银行行业务务；（2））、人人民银银行———三三大金金融职职能———现现金中中心、、结算算中心心、信信贷中中心；；（3））、总总行统统一领领导、、统一一指令令，基基层行行没有有经营营目标标、经经营自自主权权、没没有利利益、、风险险和责责任。。第一章章商商业银银行经经营管管理概概论四、改革革开放放以来来的银银行体体系（（1979———））（一））改革革开放放以来来的银银行银银行业业改革革1、经经营管管理从从计划划向市市场转转化（1））信贷贷资金金管理理体制制改革革（1980）统统一计计划、、分级级管理理、存存贷挂挂钩、、差额额控制制→（（1985）统统一计计划、、划分分资金金、实实贷实实存、、互相相融通通→（（90年代代）资资产负负债比比例管管理。。（2））实行行业务务交叉叉互相相竞争争（3））建立立资金金市场场：同同业拆拆借市市场、、票据据市场场、贴贴现市市场、、外汇汇调剂剂市场场（4））建立立体制制试点点改革革：承承包制制、岗岗位责责任制制第一章章商商业银银行经经营管管理概概论2、专专业银银行向向、商商业银银行转转变（1））1994成立立政策策性银银行（2））1987以来来建立立一批批商业业银行行3、（（1995）实实施商商业银银行法法、人人民银银行法法、贷贷款通通则、、票据据法4、我我国金金融体体制里里程碑碑2003年年5月月成成立银银监会会十届人人大颁颁布银银监法法第一章章商商业银银行经经营管管理概概论（二））改革革开放放以来来，我我国商商业银银行体体系转转变（1））无营营销观观念阶阶段（（1978年以以前））。从中国国人民民银行行成立立至1978年年以前前，中中国采采用的的是单单一的的银行行体系系和混混合的的中央央银行行体制制。中中国人人民银银行同同时具具有中中央银银行和和商业业银行行双重重职能能。在在“大大一统统”的的银行行下，，实行行“统统存统统贷、、统收收统支支”。。各级级银行行无条条件承承担着着宏观观经济济平衡衡作用用。独独家垄垄断的的金融融局面面，使使金融融业内内无动动力，，外无无压力力、缺缺乏活活力；；信用用形式式单一一、融融资工工具缺缺少，，信贷贷范围围狭窄窄，企企业大大部分分资金金实行行无偿偿供给给。因因此银银行根根本不不需要要信贷贷市场场营销销。第一章章商商业银银行经经营管管理概概论（2））市场场分割割阶段段（1979-1984）。。十一届届三中中全会会至1983年年，““大一一统””的银银行体体系逐逐步被被打破破。1979年年2月月，国国务院院决定定恢复复中国国农业业银行行，农农村金金融业业务成成为农农行的的专营营业务务；1979年年3月月专营营外汇汇、外外贸业业务的的中国国银行行也从从中国国人民民银行行中分分离出出来；；同月月已开开办基基建和和拨放放贷款款业务务的中中国建建设银银行脱脱离财财政部部，恢恢复建建制，，并入入人民民银行行管理理的金金融系系统；；1984年中中国工工商银银行正正式成成立，，专门门从事事工商商企业业贷款款和储储蓄业业务。。至此此，我我国基基本形形成了了人民民银行行（中中央银银行））加四四大国国有专专业银银行的的银行行金融融体系系。从从分工工来看看，四四大国国有专专业银银行的的市场场基本本是互互相分分割的的，基基本不不存在在信贷贷竞争争问题题。第一章章商商业银银行经经营管管理概概论（3））广告告与促促销阶阶段（（1984-1992））。从1984年起起，中中国人人民银银行专专门行行使中中央银银行职职能。。中国国中央央银行行制度度、金金融体体制改改革实实现了了历史史性突突破。。1986年7月交交通银银行重重建。。紧接接着，，中信信实业业银行行、招招商银银行、、广东东发展展银行行、深深圳发发展银银行等等新兴兴银行行相继继开业业。新新兴银银行的的成立立给国国有商商业银银行竞竞争带带来了了压力力。各各银行行间的的业务务交叉叉逐步步加深深，出出现了了“工工行下下乡，，农行行进城城，建建行脱脱土，，中行行上岸岸”的的竞争争局面面。其其他商商业银银行强强烈的的市场场意识识和灵灵活的的运作作机制制迫使使四大大国有有商业业银行行开始始采取取一些些推销销手段段。一一些银银行的的商业业广告告开始始出现现，微微笑服服务被被逐步步推行行。但但是，，由于于经济济体制制的原原因，，这个个时期期，我我国国国有企企业在在国民民经济济中仍仍占很很大比比重，，而国国有企企业的的投融融资仍仍以四四大国国有商商业银银行为为主，，加上上一些些政策策因素素，在在金融融市场场上，，四大大商业业银行行仍处处于卖卖方地地位。。在经经营战战略、、产品品创新新、服服务创创新等等方面面，四四大国国有商商业银银行并并无多多大建建树。。第一章商业业银行经营管管理概论（4）友好服服务阶段（1992-1996）。。1992年，，中国金融体体制改革进入入了新的发展展阶段。特别别是1993年11月，，中共十四届届三中全会决决定把国有专专业银行办成成真正的商业业银行——自自主经营、自自担风险、自自负盈亏。四四大商业银行行被推向了市市场。出于市市场竞争的压压力，各商业业银行开始真真正重视服务务质量。如工工商银行推出出文明服务““用语”和““禁语”、实实行站立式服服务；一些银银行推出文明明服务手册，，推行限时服服务制度，发发展自助银行行和银行卡业业务，主动开开展客户联宜宜活动，对存存款大户实行行上门收款等等等。这个时时期，各银行行的服务意识识和服务质量量有了较大的的提高。以往往“门难进、、脸难看、事事难办”的状状况得到了明明显改善。第一章商业业银行经营管管理概论（5）金融创创新阶段（1996-2000年））。1996年至至2000年年，随着我国国金融体制改改革的不断深深入以及金融融监管体制的的不断完善，，银行业的竞竞争变得日益益激烈。“安安全性、流动动性、效益性性”已经成为为各商业银行行追求的最终终目标。为谋谋求利润最大大化，保证在在竞争中处于于不败之地，，各商业银行行开始注重金金融创新，包包括：制度创创新、业务创创新和服务创创新。制度创新主要要由国家和中中央银行完成成。体现在：①颁颁布和实施《《人民银行法法》、《商业业银行法》和和《贷款通则则》；②剥离离国有商业银银行的不良资资产，成立““华融”、““长城”、““信达”、““东方”国有有资产管理公公司；③发行行国债充实国国有商业银行行资本金；④④成立银监局局，建立健全全商业银行监监管机构和监监管制度；⑤⑤推行“贷款款五级分类管管理办法”；；⑥强化现场场和非现场检检查工作等等等。与此同时时，各商业银银行也不断进进行内部制度度的完善和创创新。表现在在：①建立和和完善业务规规章制度和业业务操作流程程；②推行““行员等级工工资”等新的的薪酬制度；；③实行终身身责任追究制制；④推行企企业信用等级级评定制度和和授信制度；；⑤实行集约约化经营，撤撤并亏损机构构，减员增效效；⑥推行授授权经营管理理制度等等。。第一章商业业银行经营管管理概论业务创新和服服务创新主要要通过金融工工具创新实现现。这一时期期，我国的银银行卡业务、、电子汇兑业业务、国际融融资和国际结结算业务、票票据业务都得得到了快速健健康发展。““以深圳的银银行业为例，，仅1996、1997两年，深圳圳工行、中行行、建行就分分别推出13项、14项项、16项创创新的金融产产品。其中深深圳中行的‘‘一本通’与与招商银行的的‘一卡通’’成为当时具具有独特市场场效应的名牌牌产品。金融融创新的效益益是巨大的，，1995年年深圳银行系系统用占全国国2.58%的外汇贷款款余额就创造造了占全国银银行业20%以上的利润润”第一章商业业银行经营管管理概论（6）营销扩扩展阶段（2000-现现在）。进入21世世纪以后，随随着银行主体体的不断增加加，中国加入入WTO，外外资银行进入入，以及人民民币业务的对对外开放，我我国商业银行行间的竞争变变得更加激烈烈，各家商业业银行也比以以往任何时候候更加重视信信贷市场营销销，纷纷借鉴鉴国外银行营营销经验结合合本国实际扩扩展营销工作作。主要体现现在：①根据据客户群划分分调整组织架架构；②大力力发展电子银银行、网上银银行手机银行行业务；③一一些银行开始始实行“客户户经理制”，，实施“个性性化”营销；；④更加重视视新产品开发发，重视代理理理财、代理理结算、代理理保险等中间间业务的发展展。第一章商业业银行经营管管理概论（三）、目前前商业银行竞竞争情况（1）银行主主体多元化，，使银行信贷贷业务竞争激激烈化。改革开放20多年来，，我国银行体体制经历了单单一的中国人人民银行体制制→中国人民民银行（中央央银行）+工工、农、中、、建四大国有有专业银行+政策性银行行体制→中国国人民银行+工、农、中中、建四大国国有商业银行行+政策性银银行+城市合合作银行+股股份制商业银银行+外资银银行体制的发发展过程（目目前工行、中中行、建行正正在进行股份份制改造），，银行主体不不断增加。据据统计，我国国银行主体已已从1984年前的人民民银行一家，，发展到2004年的128家中资资商业银行(其中国有有商业银行4家、股份制制商业银行12家、城市市商业银行112家)、、33586家农村信用用社、199家外资银行行营业机构、、216家外外资银行代表表处[8]。。传统的专业业银行市场分分割，局部垄垄断的格局被被彻底打破，，市场互相重重叠、业务互互相渗透，商商业银行之间间的竞争日益益激烈。第一章商业业银行经营管管理概论（2）融资渠渠道多样化，，信贷经营空空间相对缩小小。在银行主体日日益增多的同同时，我国的的证券、信托托、保险等金金融业也得到到了长足发展展，企业的资资金融通渠道道得到了拓宽宽。企业不仅仅可以从银行行融通资金，，还可以发行行债券、利用用国债、从证证券市场直接接