商业银行消费信贷管理

1商业银行信贷管理2第9章消费信贷本章要点:消费信贷概述主要消费信贷业务的经营管理3第一节消费信贷概述一、消费信贷的概念二、银行消费信贷业务的意义三、对象四、主要消费信贷业务品种4第一节消费信贷概述一、消费信贷的概念自1998年起，我国银行的消费性贷款迅速发展起来，品种逐渐多样化，数量增长很快。本章重点讲述了个人住房信贷、助学消费贷款、信用卡消费信贷、汽车消费贷款等的管理办法和规定。要求了解我国的消费信贷政策，掌握住房、助学、信用卡、汽车等主要贷款品种的操作。5（一）定义消费信贷也称信用消费，是由金融机构提供资金，支持消费者购买消费品或进行消费活动，其贷款对象主要为消费者个人或其家庭，贷款用途以借款人置产（购买房产）、购买生活所需大额耐用消费品、改善个人生活环境或工作条件、求学、就医等为主。（二）贷款具有明显的个人生活消费性质。主要解决现有购买力与消费需求不匹配的矛盾，大量增加现期社会购买力，减少现有生产能力过剩的问题。6二、银行消费信贷业务的意义促进商业销售，加速商品流动；创造消费机会，刺激消费需求；增加生产、发展经济；调整信贷结构，分散和化解风险；增加中间业务收人，创造盈利。三、对象自然人：购买消费品或从事消费活动的消费者四、主要消费信贷业务品种（一）住房消费信贷（二）助学消费信贷（三）信用卡消费信贷（四）汽车消费信贷（五）旅游消费信贷（六）其他消费信贷7第二节主要消费信贷业务经营管理一、个人住房贷款二、助学贷款三、信用卡业务四、汽车消费贷款8一、个人住房贷款（一）定义。个人住房贷款是指银行向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型房屋的自然人发放的贷款。（二）借款条件1、具有完全民事行为能力的中国自然人。2、有稳定的经济收入3、有购房合同4、有首付款5、开发商有“四证“9（三）分类1、按资金来源：自营性、委托性（公积金）、个人住房组合贷款2、按交易形态：首次交易住房（新房）、再交易住房（二手房）贷款3、按贷款用途划分：购房、建房、个人组合贷款（四）额度贷款额度不超过房款的80%。10（五）期限最长不超过30年。女性自然人不超过60岁，男性自然人不超过65岁。（六）还款方式１、按月等额还本付息2、按月递减还本付息3、按月支付利息，到期一次性归还本金（1年以下贷款）11例题1小张用30万万元买了一套套商品房，银银行为其办理理了20年7成按揭贷款款，采取按月月等额还本付付息方式，试试计算小张每每月偿还银行行贷款本息数数额。若采取取按月递减还还本付息方式式，小张每月月偿还银行贷贷款本息数额额各为多少？？（月利率３３.７８‰））解：1）每月月还款金额=贷贷款款本本金金X月利利率率X（（1+月利利率率））还款款月月数数÷（（1+月月利利率率））还款款月月数数-1=21X３３.７７８８‰‰X（（1+３３.７７８８‰‰））240÷（（1+３３.７７８８‰‰））240-1÷÷1.4731427=0.1332647=1332.65122））第第一一个个月月还还款款本本息息=贷贷款款本本金金/还还款款月月数数+（（贷贷款款本本金金-累累计计已已还还本本金金））X月利利率率=21/240+（（21-0））X３３.７７８８‰‰=0.0875+0.07938=0.16688=1668.80第一一期期归归还还本本金金=贷贷款款本本金金/还还款款月月数数=21/240=0.0875（（万万元元））=875.00元元第一一期期归归还还利利息息=（（本本金金-累累计计已已还还本本金金））X月利利率率=（（21-0））X３３.７７８８‰‰=0.07938（（万元元））=793.80元元13例题题2小张张用用30万万元元买买了了一一套套商商品品房房，，银银行行为为其其办办理理了了20年年7成成按按揭揭贷贷款款，，采采取取按按月月等等额额还还本本付付息息方方式式，，试试计计算算小小张张每每月月偿偿还还银银行行贷贷款款本本息息数数额额。。(注注：：贷贷款款1万万元元20年年，，月月均均还还款款63.46元元)解：：贷贷款款金金额额=购购房房款款X贷款款按按揭揭成成数数=30万万元元X70%=21万元元月还还贷贷款款本本息息数数额额=21X63.46=1332.6514（七七））操操作作流流程程1、、受受理理：：（（贷贷款款准准备备））2、、调调查查评评价价调查查评评估估标标3、、贷贷款款审审批批4、、贷贷款款发发放放5、、贷贷后后管管理理15二、、助助学学贷贷款款是指指银银行行帮帮助助借借款款人人或或其其直直系系亲亲属属、、监监护护对对象象完完成成高高等等教教育育或或进进一一步步深深造造所所需需资资金金而而发发放放的的贷贷款款。。包括括国国家家助助学学贷贷款款、、经经营营型型助助学学贷贷款款、、再再学学习习贷贷款款和和留留学学贷贷款款四四类类。。16国家家助助学学贷贷款款（一一））概概念念：：是是指指由由银银行行向向全全日日制制高高等等学学校校中中经经济济困困难难的的本本、、专专科科在在校校学学生生发发放放的的，，用用于于支支付付学学费费和和生生活活费费并并由由教教育育部部门门设设立立““助助学学贷贷款款专专户户资资金金””给给予予贴贴息息的的人人民民币币贷贷款款。。贷款款目目的的是是支支持持教教育育事事业业发发展展，，帮帮助助高高等等学学校校在在校校学学生生中中部部分分经经济济困困难难的的学学生生顺顺利利完完成成学学业业。。1、、按按用用途途分分为为学学费费贷贷款款和和生生活活费费贷贷款款：：学费费贷贷款款用用于于借借款款护护所所在在学学校校支支付付学学费费；；生活活费费贷贷款款用用于于借借款款人人日日常常基基本本生生活活费费用用的的开开支支。。2、、按按贷贷款款对对象象分分为为一一般般助助学学贷贷款款和和特特困困生生贷贷款款。。一般般助助学学贷贷款款是是指指由由借借款款人人自自己己选选择择担担保保方方式式、、提提供供符符合合规规定定担担保保的的人人民民币币贷贷款款；；特困困生生贷贷款款是是指指对对确确实实无无法法提提供供担担保保、、家家庭庭经经济济特特别别困困难难的的学学生生，，在在经经学学校校提提出出建建议议并并报报学学生生贷贷款款管管理理中中心心特特批批后后审审核核发发放放的的人人民民币币贷贷款款。。17（二）贷款条条件申请国家助学学贷款的借款款人应符合以以下条件：1.具有完全全的民事行为为能力（未成成年人须由其其法定监护人人书面同意））。2.遵纪守法法，品行良好好。3.学习成绩绩较好，能正正常完成学业业。4.能提供符符合贷款人要要求的担保5.承诺向贷贷款人提供上上学期间和就就业以后的变变动情况，以以及担保变化化情况。6.在银行开开立活期储蓄蓄账户7.贷款人规规定的其他条条件。18（三）贷款期期限和利率1、贷款期限限。最长不超超过借款人毕毕业后6年（（根据实际学学制相应确定定贷款期限）），即借款学学生毕业后视视就业情况，，在1至2年年内开始还贷贷、6年内还还清。2、贷款利率率。按中国人人民银行公布布的法定贷款款利率和国家家有关利率政政策执行。贷贷款期间遇利利率调整，贷贷款期限在1年（含）以以内的、按合合同利率计息息；贷款期限限I年以上的，于于下一个年度度开始，按相相应利率档次次执行新利率率。19（四）贷款发发放实行学生一次次申请，银行行集中审批，，按年、月发发放。学费贷款由银银行按学年直直接划入借款款人所在学校校指定的账户户；生活费贷款由由银行每月10日前按月月划入借款人人指定的活期期储蓄账户。。一年按10个月发放，，每年2月份份和8月份不不发放。若借款人中途途要求停止贷贷款，可通过过学校指定部部门向贷款银银行申请中止止贷款发放。。遇特殊情况需需追加贷款金金额的，可另另行申请办理理追加贷款及及担保手续。。20（五）贷款管管理1、经办银行行的确定方式式由政府按隶属属关系委托全全国和各省级级国家助学贷贷款管理中心心通过招标方方式确定经办办银行。2、贴息方式式在校期间利息息由财政补贴贴，毕业后开开始计付利息息。借款学生办理理毕业或终止止学业手续时时，应当与经经办银行确认认还款计划，，还款期限由由借贷双方协协商确定。若若借款学生继继续攻读学位位，要及时向向经办银行提提供继续攻读读学位的书面面证明，财政政部门继续按按在校学生实实施贴息。213、对普通高高校实行借款款总额包干办办法。普通高校每年年的借款总额额原则上按全全日制普通本本专科生(含含高职学生)、研究生以以及第二学士士学位在校生生总数20%的比例、每每人每年6000元的标标准计算确定定。4、借款学生生毕业或终止止学业后1年年内，可以向向银行提出一一次调整还款款计划的申请请，经办银行行应予受理并并根据实际情情况和有关规规定进行合理理调整。225、还款方式式：借款人应应在与银行签签订借款合同同时约定还款款方式和还款款时间。还款方式到期一次性归归还分期还款。为为按季分期还还本衬息。一次或分次提提前还贷。提提前还贷的，，经办银行要要按实际期限限计算利息，，不得加收除除应付利息之之外的其他任任何费用。借款学生毕业业后自愿到国国家需要的艰艰苦地区、艰艰苦行业工作作，服务期达达到一定年限限后，经批准准可以奖学金金方式代偿其其贷款本息。。236、建立风险险补偿机制原则：“风险险分担”具体办法：按隶属关系，，由财政和普普通高校按贷贷款当年发生生额的一定比比例（招投标标时确定）建建立国家助学学贷款风险补补偿专项资金金。资金由财财政和学校各各承担50%；每所普通通高校承担的的部分与该校校毕业学生的的还款情况挂挂钩。管理部门：各各级国家助学学贷款管理中中心资金来源财政部门每年年将应承担的的资金及时足足额安排预算算；各普通高高校承担的资资金，按照普普通高校隶属属关系和财政政部门有关规规定，在每年年向普通高校校返还按“收收支两条线””管理的学费费收入时，由由财政部门直直接拨给教育育主管部门。。贷款管理中心心在确认经办办银行年度贷贷款实际发放放额后，将风风险补偿资金金统一支付给给经办银行。。247、加强贷后后跟踪管理国家助学贷款款管理中心的的职责：负负责管理国家家助学贷款学学生个人信息息查询系统，，接受经办银银行的查询；；并将经办银银行提供的违违约借款学生生名单在新闻闻媒体及全国国高等学校毕毕业生学历查查询系统网站站公布。经办行的职责责：对连续拖拖欠贷款超过过一年且不与与经办银行主主动联系的借借款学生的姓姓名及公民身身份证号码、、毕业学校、、违约行为等等，按隶属关关系提供给管管理中心，经经办银行将不不再为其办理理新的贷款和和其他授信业业务。学校的职责：：借款学生毕毕业时，学校校应在组织学学生与经办银银行办理还款款确认手续后后，方可为借借款学生办理理毕业手续，，并将其贷款款情况载入学学生个人档案案；配合经办办银行催收贷贷款，负责在在1年内向经经办银行提供供借款学生第第一次就业的的有效联系地地址；学生没没有就业的，，提供其家庭庭的有效联系系地址。25经营性助学贷贷款是指根据市场场需求对借款款人发放的，，帮助借款人人或其直系亲亲属、监护对对象完成全日日制专科教育育、本科教育育、硕士教育育、博士教育育的助学贷款款。分为学杂费贷贷款和生活费费贷款两种再学习贷款是指对需要进进修或攻读学学士、硕士、、博士学位的的在职人员发发放的，用以以支付再学习习学杂费的贷贷款。留学贷款是指对个人发发放的，用于于支付借款人人或其直系亲亲属、监护人人留学费用的的贷款。26三、信用卡业业务（一）银行卡卡是指商业银行行向社会发行行的具有消费费信用、转账账结算、存取取现金等全部部或部分功能能的信用支付付工具。我国的银行卡卡包括：1、信用卡：：按是否向向发卡银行交交存备用金分分为：贷记卡是指发发卡银行给予予持卡人一定定的信用额度度，持卡人可可在信用额度度内先消费、、后还款的信信用卡。准贷记卡是指指持卡人须先先按发卡银行行要求交存一一定金额的备备用金，当备备用金账户余余额不足支付付时，可在发发卡银行规定定的信用额度度内透支的信信用卡。272、借记卡：：按功能不同同分为：转账卡是实时时扣账的借记记卡，具有转转账结算、存存取现金和消消费功能；专用卡是具有有专门用途、、在特定区域域使用的借记记卡，具有转转账结算，存存取现金功能能（专门用途途是指在百货货、餐饮、饭饭店、娱乐行行业以外的用用途）；储值卡是发卡卡银行根据持持卡人要求将将其资金转至至卡内储存，，交易时直接接从卡内扣款款的预付钱包包式借记卡。。联名／认同卡卡是银行与有有关单位合作作发行的银行行卡附属产品品。发卡银行行和联名单位位为持卡人在在联名单位用用卡时提供一一定比例的折折扣优惠或特特殊服务。芯片（IC)卡既可应用于于单一的银行行卡品种，又又可应用于组组合的银行卡卡品种。28（二）信用卡卡消费信贷的的特点发卡行一次性性审查申请人人资信；持卡人用于日日常购物、餐餐饮、娱乐等等消费性支出出，多笔贷款款，期限较短短；持卡人在有效效期内具体用用途不固定，，随机性大，，方便灵活；；面向广大消费费者，客户范范围广，交易易笔数多，单单笔金额小；；消费信贷在持持卡人购物消消费的结算过过程中实现，，即时产生贷贷款信用卡作为现现代化的电子子货币以其安安全、方便、、快捷、通用用等特点，可可以为其他各各种消费信贷贷提供透支还还款、转账结结算、查询等等服务。信用卡消费信信贷是现代商商业银行最具具特色的消费费信贷种类之之一。29（三）银行卡卡的计息和收收费1、计息1）准贷记记卡及借记卡卡（不含储值值卡）账户内内的存款，按按规定计付利利息；对贷记记卡账户的存存款、储值卡卡、IC卡内的币值不不计付利息。。2）优惠贷记卡持卡人人非现金交易易可享受的优优惠：第一，免息还还款期待遇。。银行记账日日至发卡银行行规定的到期期还款日之间间为免息还款款期。免息还款期最最长为60天天。持卡人在在到期还款日日前偿还所使使用全部银行行款项即可享享受免息还款款期待遇，无无须支付非现现金交易的利利息。第二，最低还还款额待遇。。持卡人在到到期还款日前前偿还所使用用全部银行款款项有困难的的，可按照发发卡银行规定定的最低还款款额还款。30下列情况下，，贷记卡或准准贷记卡不享享受待遇持卡人选择最最低还款额方方式或超过发发卡银行批准准的信用额度度用卡时；支支取现金；透透支，不再享享受免息还款款期或最低还还款额待遇，，并要按规定定利率计收透透支利息，收收取滞纳金和和超限费。贷记卡透支按按月计收复利利，准贷记卡卡透支按月计计收单利，透透支利率为日日利率万分之之五，并根据据中国人民银银行的此项利利率调整而调调整。312、收取结算算手续费银行办理银行行卡收单业务务应按标准向向商户收取结结算手续费：：宾馆、餐饮、、娱乐、旅游游等行业不得得低于交易金金额的2%；；其他行业不得得低于交易金金额的1%。。跨行交易执行行下列利润分分配比例：未建信息交换换中心的城市市，从商户所所得结算手续续费，按发卡卡行90%，，收单行10％的比例进进行分配。银行也可以通通过协商，实实行机具分摊摊、相互代理理、互不收费费的方式进行行跨行交易；；已建信息交换换中心的城市市，从商户所所得结算手续续费，按发卡卡行80%、、收单行10%、信息交交换中心10％的比例进进行分配。32持卡人在ATM机跨行取款的的费用由其本本人承担，收收费标准是：：在其领卡城城市之内取款款，每笔收费费不得超过2元人民币；；在其领卡城城市以外取款款，每笔收费费不得低于8元人民币。。从ATM机跨行取款所所得的手续费费，按机具所所有行70%、信息交换换中心30％％的比例进行行分配。商业银行代理理境外银行卡卡收单业务应应当向商户收收取结算手续续费，其手续续费标准不得得低于交易金金额的4%。。境内银行与境境外机构签订订信用卡代理理收单协议，，其利润分配配比率按境内内银行与境外外机构分别占占商户所交手手续费的37.5％和62.5％执执行。33（四）银行卡卡账户及交易易管理1、开户个人提供本人人有效身份证证件，经发卡卡银行审查合合格后，开开立记名账户户；单位凭人人民银行核发发的开户许可可证申领单位位卡。2、取现授权权贷记卡每卡每每日累计取现现不得超过2000元人人民币；在自自动柜员机（（ATM机）取款，每每卡每日累计计提款不得超超过5000元人民币；；储值卡的面面值或卡内币币值不得超过过1000元元人民币；银银行发行认同同卡时，不得得从其收人中中向认同单位位支付捐赠等等费用。343、发卡银行行依据密码等等电子信息为为持卡人办理理的存取款、、转账结算等等各类交易所所产生的电子子信息记录，，均为该项交交易的有效凭凭据。发卡银银行可凭交易易明细记录或或清单作为记记账凭证。银行卡通过联联网的各类终终端交易的原原始单据至少少保留两年备备查。4、销户持卡者在还清清全部交易款款项、透支本本息和有关费费用后，可申申请办理销户户。35（五）银行卡卡风险管理**银行卡风风险种类1、恶意透支支风险在实际中，个个别持卡人将将银行卡的透透支功能，视视为蓄意占有有银行资金的的可乘之机，，以非法占有有发卡行资金金为目的，在在ATM机上大量提现现或超限额消消费，大肆侵侵吞银行资产产。这种以套套取银行资金金、满足个人人私欲为目的的的提现或支支付行为，导导致了银行资资产的大量流流失。这是目目前危害最大大的、发生频频率最高的一一种风险。该类风险的明明显特征是：：①持卡人连续续以低于授权权限额的金额额取现或消费费：②持卡人无视视发卡行的各各类债务追索索或追讨通知知；③利用分单压压印、差额付付现等逃避授授权的行为进进行透支；④透支被止付付后，继续逃逃避授权取现现或消费。362、假冒、涂涂改风险一些不法人员员利用偷窃、、诈骗等手段段获取他人银银行信用卡后后，或直接在在ATM机上取款，或或经过涂改后后再以合法持持卡人的身份份到银行或银银行特约商家家骗取资金或或财物，以此此达到非法占占有他人资财财的目的。该该类风险的一一般表现形式式是：①不法人模仿仿合法持卡人人的有效签字字；②不法人涂改改合法持卡人人的签名条；；③不法人利用用非法获取的的合法持卡人人的有效密码码，在ATM机上取款；④不法人以非非法手段冒领领持卡人的信信用卡和密码码使用；⑤不法人非法法篡改账户凭凭证或资料，，复制合法持持卡人的有效效单据等。373、内外勾结结犯罪风险指银行发卡部部门的个别工工作人员，利利用职务之便便与外部犯罪罪分子相互串串通、勾结，，共同作案，，非法侵占银银行和客户资资金。由于是是内外勾结犯犯罪，因而这这种风险更加加具有隐蔽性性和突发性，，其对社会所所产生的破坏坏性也就更大大。该类风险的主主要表现形式式是：①发卡银行内内部工作人员员偷制或盗窃窃已打制的信信用卡及密码码后，或自己己使用或交由由他人使用；；②发卡行内部部有关人员故故意拖延“止止付通知”的的传递时间，，以便为犯罪罪分子提现或或恶意透支创创造有利时机机；③与特约商户户经办人员内内外勾结，越越权超限额授授权或修改、、删除授权记记录；④向不法人员员提供他人有有效卡资料、、有关电脑程程序资料、密密码编译资料料等等。384、特约商户户风险是指某些不法法商户及其工工作人员，违违规操作，故故意骗取发卡卡行资金，进进而造成发卡卡行资金损失失的风险。该风险主要表表现：①特约商户收收款人员不按按操作规定核核对“止付名名单”以及持持卡人身份证证和预留签名名，接受本应应止付的过期期回收信用卡卡；②利用持卡人人的有效信用用卡复制签购购单资料，骗骗取发卡行资资金；③为不符合特特约商户条件件的客户用压压卡机办现收收卡服务；④向不法人员员提供有效卡卡资料或“止止付名单”等等。395、持卡人信信用风险指持卡人经济济状况恶化或或资信度下降降给发卡行带带来的资金损损失的风险。。该风险一般表表现为：①持卡人收入入状况发生变变化，一方面面中断与发卡卡行的联系，，一方面继续续进行透支性性消费，持卡卡人利用信用用卡联网之便便利，在多家家柜员机上取取现，然后，，一走了之。。②持卡人假挂挂失，利用发发卡行对挂失失时效期和““止付名单””传递在途的的“时间差””，用挂失卡卡以低于授权权额的金额多多次提现或消消费等。③从业人员业业务素质不高高，在技术上上出现失误而而引发的风险险。40**银行卡风风险管理发卡银行应当当认真审查信信用卡申请人人的资信状况况，进行定期期复查，并根根据资信状况况的变化调整整其信用额度度审批制度；；明确对不同级级别内部工作作人员的授权权权限和授权权限额；加强对止付名名单的管理，，及时接收和和发送止付名名单。通过借记卡办办理的各项代代理业务，发发卡银行不得得为持卡人或或委托单位垫垫付资金。41发卡银行应遵遵守的信用卡卡业务风险控控制指标：(1)同一持持卡人单笔透透支发生额，，个人卡不得得超过2万元元（含等值外外币），单位位卡不得超过过5万元（含含等值外币））。(2)同一账账户月透支余余额个人卡不不得超过5万万元（含等值值外币），单单位卡不得超超过发卡银行行对该单位综综合授信额度度的3%。无无综合授信额额度可参照的的单位，其月月透支余额不不得超过10万元《含等等值外币）。。(3)外币卡卡的透支额度度不得超过持持卡人保证金金（含储蓄存存单质押金额额）的80%。(4)新发生生的180天天以上的月均均透支余额不不得超过月均均总额透支余余额的15%。准贷记卡卡的透支期限限最长为60天。贷记卡卡的首月最低低还款额不得得低于其当月月透支余额的的10%。42发卡银行的追追偿(1)扣减持持卡人保证金金、依法处理理抵押物和质质物；(2)向保证证人追索透支支款项；(3)通过司司法机关的诉诉讼程序进行行追偿。仍不足以弥补补的，按照财财政部《呆账账准备金管理理办法》执行行。对已核销销的透支款项项又收回的，，本金和利息息作增加“呆呆账准备金””处理。43（六）信用卡卡消费贷款的的操作流程1、客户申办办信用卡包括申请、审审查、担保、、开户2、发卡行与与