汽车保险概述

汽车保险概述

-----风险与保险

课程介绍课程定位前导课程保险原理与实务汽车保险法律法规汽车基础课程同步课程汽车配件管理汽车保险与理赔财产保险后续课程保险公估实务机动车查勘与定损实务事故车修理与评估

1、掌握风险的含义2、掌握风险管理的过程和方法3、掌握汽车保险的含义、职能、作用、

特征、要素、原则4、掌握汽车保险合同的相关知识

知识目标1、能够建立风险意识并利用风险观念为汽车保险展业提供理论服务2、能够正确处理保险合同的订立、生效、变更、与终止等问题能力目标

汽车保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险，汽车保险是财产保险中的主要险种。案例导入

国内车险市场现状人均GDP1000美元，轿车进入家庭的起跑线，达到3000美元时，轿车将大规模进入家庭。中国2014年达6629美元。中国2009年超越美国成为全球第一大汽车市场，2009年开始，中国汽车销量迈过千万辆大关，并连续多年整车销量全球第一。中国汽车销量汽车保有量汽车保有量是指一个地区拥有车辆的数量，一般是指在当地登记的车辆。2013年底，我国汽车保有量达到1.37亿辆，千人保有量93辆。近十年汽车年均增加1100多万辆，是2003年汽车数量的5.7倍，占全部机动车比率达到54.9%，比十年前提高了29.9%全国有31个城市汽车数量超过100万辆汽车后后市场场七大行行业：：汽保保行业业、汽汽车金金融、、汽车车工厂厂、汽汽车养养护、、汽车车维修修及配配件、、汽车车文化化及运运动、、二手手车及及汽车车租赁赁。汽车保保费收收入汽车保保险公公司2013年年汽车车保险险公司司排名名1、平平安车车辆保保险2、中中国人人保车车辆保保险3、太太平洋洋车辆辆保险险4、中中华联联合车车辆保保险5、大大地车车辆保保险6、天天安车车辆保保险7、永永安车车辆保保险8、阳阳光车车辆保保险9、安安邦车车辆保保险10、、太平平车辆辆保险险汽车市市场份份额1.1.1风险和和保险险风险的的概念念风险是是指人人们因因对未未来行行为的的决策策及客客观条条件的的不确定定性而可能能引起起的后后果与与预定定目标标发生生的偏离。负偏离离是指指出现现的损损失，，正偏偏离是是指带带来的的收益益。为全面面理解解上述述定义义，应应注意意以下下几点点：第一，，风险险是与与人们们的行行为联联系的的；第二，，客观观条件件的变变化是是风险险的重重要成成因；；第三，，风险险的不不确定定性；；第四，，保险险承保保的风风险是是指只只有损损失可可能而而无获获利可可能的的风险险。（保险险代理理人2013））在保险险理论论和实实务中中，所所讲的的风险险通常常是指指（））A既可可能产产生损损失，，又可可能产产生收收益的的风险险B只可可能产产生损损失的的风险险C只可可能产产生收收益的的风险险D已经经产生生损失失的风风险风险的的特征征客观性性。不能彻彻底消消除，，如误误差普遍性性。偶然性性。可测性性。统计资资料可变性性。ESP、、ABS风险的的要素素风险因因素。实质风险因因素。有形形的，刹车车、机械构构造、人体体免疫力道德风险因因素。无形形的，修养养、品行、、欺诈心理风险因因素。无形形的，疏忽忽、过失风险事故。。风险事故是是造成损失失的直接的的或外在的的原因。风险损失。。1.1.2风险管理理风险管理理的概念念风险管理理是指经经济单位位透过对对风险的的认识、、衡量和分析析，选择择最有效效的方式式，主动动地、有有目的、、有计划的处理理风险，，以最小的的成本，，争取获获得最大大安全保保障的方法。。风险管理理的目标标风险管理理的目标标是以最最小的成成本争取取获得最最大的安安全保障障。1）现实实性。2）明确确性。3）层次次化。4）定量量化。风险管理理的程序序风险的识识别风险分析析问询法法、财务务报表分分析法、、流程图图分析法法、外部部环境分分析法风险的衡衡量风险损失失的相对对性、综综合性、、时间性性风险的评评价风险对策策的选择择基本的风风险管理理对策包包括风险险控制对对策和风风险财务务对策。。风险管理理的实施施（1）风险控制制对策中中的手段段损失回避避损失控制制风险隔离离风险结合合风险转移移等方法法（2）风险险财务对对策中的的手段财务型非非保险转转移财务型保保险转移移自我承担担等方法法风险管理理的手段段1、保险险的概念念保险是指指投保人人根据合合同约定定，向保保险人支支付保险险费，保保险人对对于合同同约定的的可能发发生的事事故因其其发生所所造成的的财产损损失承担担赔偿保保险金责责任，或或者当保保险人死死亡、伤伤残、疾疾病或者者达到合合同约定定的年龄龄、期限限时承担担给付保保险金责责任的商商业保险险行为。2、四种种保险活活动直接接人保险人。承担赔偿偿或者给给付保险险金责任任的保险险公司。。投保人。负有支付付保险费费义务的的人。被保险人人。财产或者者人身受受保险合合同保障障，享有有保险金金请求权权的人。。受益人。指定的享享有保险险金请求求权的人人。1.1.3保险3、三种种保险活活动辅助助人：代理人。在保险人授权的范范围内代代为办理理保险业业务，并并依法向向保险人人收取代代理手续续费的单单位或者者个人。。经纪人。基于投保人的利益，，为投保保人与保保险人订订立合同同提供中中介服务务，并依依法收取取佣金的的机构。。公估人。办理保保险标的的勘查、、定损、、估损、、赔款理理算，并并予以证证明的受受委托人人。4、保险险标的5、保险险费：转嫁风险险的费用用。6、保险险金额：：给付保险险金责任任的最高高限额。。7、保险险合同8、保险险要素：：保险要素素是指进进行保险险活动所所应具备备的基本本条件。。一般来来讲，现现代商业业保险活活动包括括五大要要素：必须是可可保风险险。大量同质质风险的的集合与与分散。。保险费率率的厘定定。保险基金金的建立立。保险合同同的订立立。风险管理理与保险险的关系系风险管理理与保险险研究的的对象一一致→风险风险是风风险管理理与保险险产生和和存在的的前提保险是一一种传统统和有效效的风险险管理方方法保险经营营效益受受风险管管理技术术影响1.2.1汽车保险险汽车保险险的概念念汽车保险险是以各各种机动动车或其其发生交交通事故故所负责责任为保险标标的的保险。保保险对象象是汽车车及其责责任。它它既是财财产险，，也是责责任险。。包括：强制保保险、自自愿保险险汽车保险险的要素素风险的存存在→车祸汽车保险险是相同同性质、、类型风风险的集集合与分散汽车保险险必须要要进行保保险费用用的厘定定汽车保险险基金的的建立汽车保险险合同的的订立汽车保险险的职能能汽车保险险的职能能是指汽汽车保险险的一种种功能。。它是由由汽车保保险的本本质和内内容决定定的，是是汽车保保险本质质的体现。基本职能能：补偿损失失派生职能能：财政政分配的的职能、、金融性性融资的的职能、、风险管管理型防防灾防损损职能1.2.2汽车保险险的特征征保险标的的出险率率较高（车辆多多、过失失）业务量大大，投保保率高→交强险险扩大保险险利益被保险人人自负责责任与无无赔款优优待惩：车辆辆损失险险和第三三者责任任险在符符合赔偿偿规定的的金额内内实行绝绝对免赔赔率奖：保保险车辆辆在保险险期间内内无赔款款，续保保时可以以优惠1.2.3汽车保险险的作用用促进汽车车工业的的发展，，扩大了了对汽车车的需求求稳定了社社会公共共秩序促进了汽汽车安全全性能的的提高汽车保险险业务在在财产保保险中占占有重要要的地位位思考题简述风险险的含义义及其构构成要素素简述风险险管理的的程序按不同分分类标准准，保险险的种类类有哪些些简述汽车车保险的的含义及及特征汽车保险险的作用用有哪些些汽车保险险合同……汽车保险险合同的的订立、、变更与与争议处处理1、理解汽车保险险合同的概念念及法律特征征2、掌握汽车保险险合同的主要要内容3、熟练掌握汽车车保险合同的的组成部分及及填写方方法4、掌握汽车保险险合同的签订订程序5、了解汽车保险险合同的争议议处理方式知识目标1、能够全面理解解汽车保险合合同的内容，，并对其作出出正确解释2、能够指导投保保人正确填写写投保单3、能够恰当处理理保险合同争争议，并对客客户作出合理理的解释能力目标2.1.1汽车保险合同同汽车保险合同同是投保人与与保险人约定定保险权利和和义务关系的的协议。汽车保险合同的特征（1）汽车保保险合同的保保险利益较大大（2）汽车保保险合同是包包含财产保险险和责任保险险的综合保险险合同（3）汽车保保险合同属于于不定值保险险合同，其保保险金额的确确定方法不同同（4）汽车保保险合同确保保保险人具有有对第三者责责任的追偿权权2.1.2汽汽车保险合同同的内容1.当事人人的姓名和住住所2.保险标标的3.保险责责任4.责任免免除5.保险期期间和保险责责任开始的时时间6.保险金金额7.保险费费以及支付办办法8.保保险险金赔赔偿或或给付付办法法9.违违约约责任任和争争议处处理10.订订立合合同的的年、、月、、日2.1.3汽车车保险险合同同的形形式投保单单保险单单保险凭凭证暂保单单批单投保单单投保人人厂牌型型号号牌号号码发动机机号码码及车车架号号使用性性质吨位或或座位位行驶证证初次次登记记年月月保险价价值（（新车车购置置价））车辆损损失险险保险险金额额的确确定方方式第三者者责任任险的的赔偿偿限额额附加险险的保保险金金额或或赔偿偿限额额车辆总总数保险期期限地址、、邮政政编码码、电电话、、联系系人、、开户户银行行、银银行账账号特别约约定投保人人签章章保险单单保险项项目保险责责任责任免免除附注条条件保险凭凭证（（保险险卡））保险凭凭证也也称保保险卡卡，是是保险险人发发给投投保人人以证证明保保险合合同已已经订订立或或保险险单已已经签签发的的一种种凭证证。批单在保险险合同同有效效期间间，可可能发发生需需要修修改或或变更更部分分内容容的情情况，，这时时要求求对保保险单单进行行批改改。2.2.1汽车车保险险合同同的订订立与与生效效(一)投投保人人填写写投保保单承保指指保险险人在在投保保人提提出要要保请请求后后，经经审核核认为为符合合承保保条件件并同同意接接受投投保人人申请请，承承担保保单合合同规规定的的保险险责任任的行行为。。(二)保保险人人核保保核保是是指保保险人人对于于投保保人的的投保保申请请进行行审核核，决决定是是否接接受承承保这这一风风险，，并在在接受受承保保风险险的情情况下下，确确定承承保费费率和和条件件的过过程。。(三)双双方达达成协协议，，保险险人缮缮制签签发保保险单单证、、开具具保险险费收收据(四)保保险人人出具具保险险单以以及其其他凭凭证汽车保保险合合同的的订立立与生生效汽车保保险合合同的的订立立要约与与承诺诺要约的的要件件：要约是是由特特定人人作出出的意意思表表示要约必必须具具有订订立合合同的的意图图要约必必须向向要约约人希希望与与之订订立合合同的的受要要约人人发出出要约的的内容容必须须具体体、确确定汽车保保险合合同的的生效效签章汽车保保险合合同生生效的的时间间“零时起起保制制”2.2.2保险险合同同的当当事人人汽车保保险合合同的的主体体当事人人：保保险人人、投投保人人关系人人：简简介被被保险险人中介人人：代代理人人、经经纪人人、公公估人人汽车保保险合合同的的客体体不是保保险标标的，，而是是保险险利益益汽车保保险合合同的的内容容基本条条款和和附加加条款款2.2.3保险险合同同主体体的权权利与与义务务保险人人的权权利要求投投保人人如实实告知知的权权利收取保保费的的权利利代位追追偿权权保险人人的义义务说明义义务及时签签单义义务赔偿义义务投保人人的权权利知情权权退保权权获得赔赔偿的的权利利投保人人的义义务告知义义务缴纳保保费的的义务务申请批批改的的义务务出险的的施救救与通通知义义务保险汽汽车的的受损损修复复与检检验义义务安全防防损义义务其他义义务2.3.1汽车车保险险合同同的变变更汽车保保险合合同的的变更更保险的的变更更是指指在保保险合合同期期满之之前，，合同同当事事人根根据主主客观观情况况的变变化，，按照照法律律规定定的条条件和和程序序，对对保险险合同同的某某些条条款进进行修修改或或补充充。主体内内容的的变更更保险标标的内内容的的变更更保险责责任条条款内内容的的变更更变更必必须采采用书面形形式，并经经过双双方协协商一一致，，才发发生变变更效效力。。保险合合同的的转让让保险合合同当当事人人一方方依法法把它它的合合同权权利和和义务务全部部或者者部分分转让让第三三人的的行为为，称称为保保险合合同的的转让让。保保险合合同转转让的的主要要形式式是保保险单单的转转让，，以保保险单单的转转让表表明原原当事事人在在保险险单中中载明明的权权利和和义务务转让让给第第三人人。保险车车辆已已经交交付，，过户户手续续已经经完成成，但但未向向保险险人提提出保保险单单变更更申请请的，，新、、旧车车主都都不是是被保保险人人。2.3.2汽车车保险险合同同的终终止汽车保保险合合同的的终止止保险合合同权权利义义务关关系的的绝对对消灭灭。终止的的原因因：自然终终止、、因解解除而而终止止、因因义务务已履履行而而终止止、协协议终终止。。机动车车辆保保险合合同一一般是是一年年期的的合同同，当当合同同有效效期届届满时时投保保人提提出““续保”，这这并不不是原原合同同的继继续，，当保保险人人对风风险状状况进进行审审查后后确认认承保保时，，标志志着一一个新新合同同的成成立。。2.4汽车车保险险合同同的争争议处处理和解、、调解解、仲仲裁、、诉讼讼(一)和和解和解是是无第第三人人参加加的情情况下下，由由合同同当事事人双双方在在互谅谅互让让的基基础上上，就就争议议内容容进一一步协协商，，寻求求一致致意见见达成成协议议的方方法。。(二)调调解调解是是在第第三人人主持持下，，合同同当事事人双双方依依据自自愿合合法的的原则则，在在明辨辨是非非、分