保险运用问题思考探析毕业论文（共7篇）

保险运用问题思考探析毕业论文〔共7篇〕第1篇：单位未缴纳医疗保险时应承当赔偿责任张某于2013年6月进入浙江某公司〔下面简称某公司〕工作，月薪3000元，劳动关系至今未解除。张某在某公司工作期间，某公司未为其缴纳基本医疗保险。2015年8月，张某因心血管疾病住院治疗，花去医药费30000元。因张某自己投保农村合作医疗保险，故其在出院后从农村合作医疗部门获得补贴11000元。因某公司未给张某缴纳基本医疗保险，故张某的剩余损失不能从社保中心获得理赔。那么，张某能否要求某公司赔偿该损失？若能要求赔偿，详细的损失数额当怎样计算？笔者以为，按照〔中国劳动法〕第七十二条规定，某公司必需依法为张某缴纳基本医疗保险。按照〔最高人民法院关于审理劳动争议案件适用法律若干问题的解释〔三〕〕第一条规定，劳动者以用人单位未为其办理社会保险手续，且社会保险经办机构不能补办导致其无法享受社会保险待遇为由，要求用人单位赔偿損失而发生争议的，人民法院应予受理。由此可见，缴纳职工医疗保险费是某公司的法定义务，因某公司未为张某缴纳职工医疗保险费，在张某生病后导致其享受不到应有的补助，某公司未履行缴纳职工医疗保险费义务而导致张某损失发生，对该损失某公司应负有赔偿责任。至于赔偿的损失数额，应当以某公司在正常缴纳医疗保险的情况下张某所能获得的理赔款作为损失的详细数额。理由在于，赔偿损失的基本原则之一是损失填平，而界定损失的标准应以受害人在正常情况下所能获得的利益为限。故张某在详细理赔时，应先向当地社保部门咨询，核定医保理赔的项目及数额，以确定详细的损失数额，然后再向某公司索赔。再有，关于张某已从农村合作医疗部门获得的补贴11000元，应当予以扣除。理由在于，张某已从农村合作医疗部门获得了相应的补贴款，即意味着相应的损失已经降低，法律禁止反复获取利益，故张某在已获得填补的范围内不得反复获取利益。因而，该款应当在损失总额中予以扣除。劳动合同纠纷中因用人单位未履行缴纳保险义务造成职工损失的情况时有发生，在法律没有明确规定的情况下，怎样寻找双方利益的平衡点是特别关键的。笔者以为，劳动法律法规调整的是用人单位与职工的权利义务关系，用人单位缴纳保险是由法律强迫性规定，未履行义务造成的损失不能由劳动者承当，用人单位为此必需承当应有的责任。〔最高人民法院关于审理劳动争议案件适用法律若干问题的解释〔三〕〕第一条对关于未缴纳社保而产生的赔偿问题，虽是程序性的规定，但其旨在保卫职工的利益不受损失，也是对用人单位违背缴纳义务后的一种处分。故现下司法理论按照该条规定，判令用人单位在未缴纳社保时向劳动者承当相应的赔偿责任，也是在最大水平上保卫职工的合法权益。彭陈明第2篇：反复保险通知义务的明确建议微探一、明确履行内容通过考察各国的保险法律，各个国家和地区对反复保险投保人的通知义务的说明有十分多不一样的地方，这一点很容易被发现。通知事项一定包含保险期间。在我们国家保险法上，通知义务的内容仅有“有关情况〞四个字，一点也不详细。有学者从文义解释的角度以为“有关情况〞包括保险人的名称和居处、保险标的、保险价值、保险费、保险金额、保险责任范围、保险期间等。笔者也同意这种观点。二、明确履行时间学界对于通知义务的履行时间重要存在下面三种不一样的意见：其一，分辨同时反复保险和异时反复保险。属于同时反复保险的，投保人在签订保险契约时就应在同一时间履行通知义务给各保险公司；属于异时反复保险时，达成后一保險契约时将前一保险契约的订立让后保险公司知道，紧接着再把订立后一保险契约的事实让前一保险公司知道。其二，不管反复保险合约达成的时间，一有出现反复保险的事实，就马上通知各保险公司，不能够推延。其三，只要在保险公司赔钱给被保险人之前向保险公司履行了通知义务就行。笔者觉得第一条意见有很明显不对的地方，完成通知义务的时间最早也要在保险合同生效后吧，由于从这个时间开始保险公司才有赔钱给投保人的责任，也才有需要规制恶意投保人谋取金钱上的造孽利益。笔者的意见是：把通知义务的履行时间规定在到保险公司理赔前。只要投保人在保险公司赔钱之前通知反复投保的基本内容，保险公司还是能够确定它们之间的比例来分担赔钱责任，被保险人也不会谋取到金钱上的造孽利益。综上所述，把通知义务的履行时间规定为保险合同生效后，保险公司赔钱给投保人之前是比较合理的。三、明确违背通知义务的法律后果对于违背通知义务的法律后果，各个国家和各个地区的立法方式重要有：〔1〕直接规定保险合同无效。一方面，没有履行通知义务也不能证明投保人主观心理上就不是好心的，他们有可能是由于粗心马虎把完成通知义务忘记了；另一方面，投保人已经交给保险公司保险费，这时契约无效，保险人不消赔钱还赚到了保费，这样对投保人很不公平。〔2〕未明文规定不履行通知义务的法律后果，而适用保险业一般条款或由双方当事人在保险合同中规定。日本和德国就是这样的立法方式。笔者的看法是，明明是法定的情况却要用约定的方式去调整，这怎么看都有些难以理解。况且，这样操作没有直接在法律中加以规定来的方便，增长保险成本。〔3〕在保险法中只规定投保人有通知义务，但未规定违背该规定的法律后果。这种立法方式既不合理也不科学，假如有义务就应该有违背这项义务的否认性法律后果来配套施行，假如像笔者国的这种立法方法，投保人根本不会关心还有这样一个通知义务，由于履不履行结果都一样，天然就有人不会浪费时间去履行。如此一来，投保人的通知义务就变得丝毫没有意义。综上所述，通知义务在性质上和告知义务存在非常大的差别，不能适用告知义务的规则。反复保险通知义务，从性质的角度来看属于随附义务。合同双方当事人除了互付主给付义务外，出于对诚信原则和保险合同的特殊性的考虑，各国保险法律还规定了保险公司或投保人的某些随附义务，比喻说保险标的危险增长后要及时通知保险公司、保险事故发生后要马上通知保险公司。基于以上分析，笔者建议，假如投保人未履行通知义务，反复保险合同无效，保险人不承当保险责任，跨越保险价值部分的保费也不消返还给投保人，例外情况是投保人有证据证明自己不是恶意的。如此一来，一是能够有力的压制恶意投保人，营造良好健康的保险市场秩序；二是由投保人自己承当证明自己不是恶意的责任，分辨了投保人的好心和恶意，有利于很好地贯彻公平原则，既对好心的投保人公平，也对不了解投保人信息的保险公司公平。刘文韬第3篇：保险资金投资的风险管理随着我们国家保险行业的日趋成熟，截止至2014年底，我们国家保险系统机构数增至180个，保险公司保费上升至20234亿元，保险系统职工人数上升至90.43万人，同比增加8.78%，保险业的竞争日趋剧烈[1]。因而，很多保险公司不断扩大承保范围和承保责任，承保成本不断提升，盈利水平不断降低，保险资金投资收益日益成为保险公司新的盈利增加点，是保险行业不断久长发展的主要支柱。一、保险资金投资的现在状况近年来，随着保险业的进一步发展，我们国家保险行业投资逐步呈现出投资规模逐步扩大、投资构造逐步多样化等特征。1.保险投资规模逐步扩大根据表1可知，2008-2014来，保险资金运用余额不断增加，从2008年的保险资金运用余额30552.83亿元增至2014年的93314.42亿元，增加305.42%。截止至2014年低，保险行业资产总额已突破10万亿元。2.投资构造逐步多样化随着我们国家市场经济的进一步发展，保险资金投资构造也逐步呈现多样化的趋势。截止至2014年底，我们国家保险资金投资金额为93314.42亿元，其中投资国债为5009.88亿元，占比5.37%；投资银行存款为25310.73亿元，占比27.12%；投资金融为15067.12亿元，占比16.15%；投资企业债券为15465.13亿元，占比16.57%；其余投资还包含固定资产投资、证券投资基金等，投资构造呈现多样化的特征[2]。二、保险资金投资的风险当前保险资金投资的风险大体包含政策风险、市场风险、信誉风险和流动性风险等[3]。1.政策风险政策风险重要是指由于宏观政策或保险行业内政策的变动，导致对保险投资收益率改变的投资风险。比方，国家通过货币政策和税收政策的调节，税率、汇率、税收、股票等价格发生波动，进而导致保险投资的金融产品出现收益亏损的改变。2.市场风险市场风险重要是指由于市场产品价格、供需情况、汇率、利率等条件的变动，，导致对保险投资收益率改变的投资风险。固然我们国家保险行业投资构造逐步趋于多样化，但是大部分投资仍然面向基础金融产品，这些金融产品的收益率直承受到市场利率的影响，直接影响保险资金的收益与安全。3.信誉风险信誉風险，亦被称为违约风险，重要是指投资的金融产品的借款人因各种原因，不能及时归还债务，进而发生违约的风险。信誉风险不只会使保险公司无法收益，而且会面临宏大经济损失的风险。因而，保险公司因综合评价企业债券和基金的各方面能力，在全面权衡的基础上进行投资。三、保险资金投资风险管理存在的问题1.监管体系不完善当前我们国家对保险行业资金投资的监管法律重要包含〔保险法〕、〔外资保险公司管理条例〕、〔保险公司管理规定〕等，还包含一些保监会颁布的管理规定和办法。但是现行的监管体系中一些规章的条理较低，发挥的影响力有限，没有构成完善的监管体系。除此之外，如今尚未出现针对保险资金投资监管体系的立法，晦气于监管部门施行有效监管。2.风险投资管理人才稀缺保险资金的投资工作是一项非常复杂和主要的工作，对于从事专业化风险投资的管理人员的综合素质要求非常高。既要求管理人员要有专业的保险、财政、金融等方面的知识，同时又要求管理人员又具备良好的沟通能力、沟通协作、管理能力等。而当前在我们国家保险行业从事一线风险投资的人员远远达不到此类要求，专业人才队伍比较弱小，没有构成较好的人才贮备和培训体系。四、进一步加强保险资金投资风险管理的建议1.加强迫度建设，完善监管体系当前〔保险法〕是我们国家保险行业法律法规的核心，辅以一些行政法规和部门规章。为加强迫度建设，完善监管体系，我们需从下面方面着手：一、加强对保险资金投资立法建设，保证保险资金投资有法可依，减少投资经过中的风险；二、加强相关配套法规细则建设，确保保险投资经过法制化、规范化，积极引导保险投资合理正当的收益；三、加强保险相关行业的法律法规建设，加大证券投资法、信托法等立法进程，构成“金融-货币-保险〞立体化的监管体系，确保我们国家保险行业健康有序[5]。2.加强人才培养，提升效劳水平专业化的复合型人才有利于我们国家保险行业投资的健康发展，有利于风险管理。因而，必需加大相关人才的培养，重要从下面几方面：一、加强人才引进和沟通，挑选优秀的国内外专业素质人才，不断充分保险投资队伍；二、加强现有保险投资队伍的培训与开发，通过专业训练、实战演习等形式，不断提升现有工作队伍的素质；三、加强潜在人才规划，从国内外高校和科研院所下手，建立相关人力资源库，加强潜在人才的培育。王祉澄第4篇：格式保险条款的解释问题探析保险理赔中，保险人和被保险人经常会对保险条款理解存在分歧和争论。对此，法律规定了应当作出有利于被保险人理解和解释的原则。但是在理论中，精确把握和贯彻法律规定需要认真进行研究，否则很容易犯根据主观意图任意解释的以偏概全的毛病。本文拟以一起物业管理责任保险争议为例对此进行讨论。一、物业管理责任保险理赔纠纷案的基本情况2014年6月，度假庄园物业向保险公司投保了“物业管理责任险〞。保险期限从2014年6月20日上午0时起，至2015年6月19日下午24时止；累计赔偿限额为人民币500万元，每次事故赔偿限额为人民币200万元，且每次事故绝对免赔额为800元人民币或者损失金额的10%，两者以高者为准。合同条款还约定了其他的权利义务。2015年3月11日，度假庄园物业提供物业管理效劳的碧江苑16幢房屋因公共排污管管道堵塞，污水溢出，导致该幢1203号房屋内部分家具、地板、墙体被浸泡损坏，法院判令度假庄园物业赔偿1203号房屋业主各项损失金额的70%，合计64768.9元。因保险公司拒赔，度假庄园物业起诉保险公司要求赔偿该损失及承当诉讼费用。对此，保险公司以为本案不属于〔物业管理责任险保险条款〕约定的保险责任范围，且在“责任免除〞条款中对本案情形作了免责约定，本案业主的损失发生在“物业管理区域内〞，不属于保险责任不予赔偿；而度假庄园物业则以为，本案业主的损失恰恰属于“物业管理区域外〞，属于保险责任范围应予赔偿。二、保险公司主张业主房屋内产业损失不属于保险责任的理由第一，〔物业管理责任保险条款〕第三条“保险责任〞约定：“在保险期内，被保险人在本保险单中列明的物业管理区域内从事物业管理工作经过中，因过失导致意外事故，造成以下損失，按照中国法律〔不包含港澳台地区法律〕应由被保险人承当的经济赔偿责任，保险人根据本保险合同约定负责赔偿：〔一〕第三者人身伤亡；〔二〕物业管理区域外的第三者产业损失；〔三〕业主共有的物业产业的损失；〔四〕其他未在本条款‘责任免除’中列明除外的产业损失。〞本案中，1203号房屋业主的损失显然不属于该条款列名规定的任何一种情形。第二，〔物业管理责任保险条款〕“责任免除〞第六条约定：“以下损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：……〔二〕业主专有的房屋、装修、附属设备及房屋内业主的个人产业的损失。……〔十三〕本保险合同中载明的免赔额。〞本案中，1203号房屋业主的损失系其“房屋内业主的个人产业的损失〞，按约定不属于保险责任范围。第三，保单第2页第二十条“十分约定〞第1项约定：“本保单仅承当公共区域保险责任〞。本案中，1203号房屋业主的损失显然不在承保的公共区域内，而是在业主房屋内的个人产业。三、度假庄园物业主张属于保险责任的理由评析度假庄园物业以为，保险索赔的合同根据是〔物业管理责任保险条款〕“保险责任〞第三条第〔二〕项的规定，即1203号房屋业主房屋内的个人产业损失属于“物业管理区域外的第三者产业损失〞，以为“1203号房屋业主的房屋〞就是“物业管理区域外〞，所谓物业管理区域是指小区物业的公共区域。可见，关于“物业管理区域〞的理解和解释是双方争议的焦点，是对格式合同条款的不同解释争议。对此类争议，〔合同法〕第四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当根据通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出晦气于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采取非格式条款。〞〔保险法〕第三十条规定：“采取保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当根据通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。〞但是本案不适用该法条，由于对“物业管理区域〞的解释是由法规直接规定的，不是由〔保险条款〕规定的，也不存在所谓的两种解释的问题，其含义是清楚确定的。当前，关于“物业管理区域〞的法律规定有：其一，〔物业管理条例〕第九条规定：“一个物业管理区域成立一个业主大会。物业管理区域的划分应当考虑物业的共用设备设备、建筑物规模、社区建设等因素。详细办法由省、自治区、直辖市制订。〞其二，〔云南省物业管理规定〕〔云南省人民令第151号〕第一条规定：“为了规范物业管理区域的划分，明确业主在初次业主大会会议上的投票权，维护业主和物业效劳企业的合法权益，根据公布的〔物业管理条例〕第九条的受权规定，结合本省实际，制订本规定。〞第四条规定：“……根据城市规划建设的住宅小区，一个小区划分为一个物业管理区域……。〞综上所述，固然〔物业管理责任保险条款〕是保险公司提供的格式条款，但该条款约定的“物业管理区域〞已经〔物业管理条例〕等法规明确规定，应当以为保险条款“保险责任〞和“责任免除〞中关于“物业管理区域〞的约定用语规范，意思表示精确、清楚无歧义，度假庄园物业的理解并非法律所规定的根据通常理解进行的解释，此种情形就不该当适用〔保险法〕第三十条和〔合同法〕第四十一条之规定，而是直接根据法律法规对格式条款进行解释。李剑文第5篇：建设我们国家保险职业资格认证体系的考虑河北当前，保险行业在我们国家市场上已经获得了快速的发展，保险从业队伍的规模也在不断扩大。但是长期以来以“人海战术〞为特点的发展战略下，保险行业从业人员的专业知识和综合素质都存在较大的问题。人才不足会导致保险行业后续发展失力，也会制约整个保险行业的健康发展。本文结合我们国家河北省的保险业发展示状，对怎样建设保险职业资格认证体系进行了分析。一、我们国家保险职业资格认证体系的不足自从保险行业引入到我们国家市场中来，在短短时间内已经获得了非常迅速的发展。当前，中国人身保险从业人员资格考试项目是国内保险行业中最为完好、最具影响力的资格认证体系。但是仅有这一体系的建设并不能很好地解决我们国家保险行业从业人员的资格认证问题。保险职业资格认证体系的建设与保险职业教育的进行息息相关，然而在保险职业教育这一块上还存在着许多缺失。许多高校都没有开设保险职业教育这一课程，而一些高职院校的保险专业教育不仅数量特别有限，能够培养的人才规模比较小，而且还往往存在着教学质量不高的问题，培养出来的学生不符合现代保险行业的需要。另外，在保险职业教育体系的建设中，存在构造上的偏差。基础性的从业资格教育得到了较好的普及，但是愈加深切进入、愈加专业化的职业资格教育却没有得到落实。保险教育往往集中在人寿险等传统的险种上，而对于产业险、意外险等新近出现的险种则缺乏看重[1]。不仅如此，在我们国家保险职业资格认证体系的教育中，也缺乏足够的师资力量和硬件设备。保险行业的老师大多不能同时具备较好的理论素养与理论素养，高校老师课堂内的教学往往过于理论化，不符合保险行业的实用性特点；而聘请一些经历体验丰富的保险从业工作者任教，他们又往往缺乏教学经历体验，不能站在理论高度进行职业培训。从保险职业资格认证使用的教学资料和课程来说，缺乏理论性、针对性。学到的知识过于学科化，不具有转化为实际工作能力的条件。这就极大的限制了保险职业人才的培养。对于已经从事保险行业的员工来说，公司往往不够看重对在人员工的职业培训。除了基础的保险从业资格证之外，其他的资格证书对于员工来说不能实现升职加薪的好处，也就不能吸引从业人员自动积极地去学习和加入资格认证考试。最终导致的结果是我们国家保险职业资格认证考试的专业化不高，缺乏权威统一的认证机构。而且资格考试与国际保险行业的要求不接轨，阻碍了国内保险企业走上国际市场[2]。二、怎样建设保险职业资格认证体系〔一〕改革保险职业教育要完善我们国家保险职业资格认证体系的建设，就必需从保险职业教育下手，改革教育体系，切实将保险职业教育与职业资格认证体系衔接起来。这就要求开设了保险职业教育的学校应该创新人才培养形式，结合国家相关法规政策，进行课程内容和教学目的的改革。学校内保险职业教育可以以在教学上实现與岗位工作任务的衔接，强调理论教学，培养更多复合型人才。教学方法上多强调案例教学法，促进理论教学与理论教学的一体化教学，而且积极为学生提供校内实训、公司实习、顶岗实习等时机，锻炼学生的实战能力。这样能力培养出同时具备保险行业专业知识和理论能力的优秀人才。因而，保险职业教育不能一味强调学科教育特点，而应该自动去适应职业资格证书制度，在教学内容上有所偏向的切入重点，帮助学生尽早获得职业资格证书。可以以借助现代的方便，积极发展保险学科的电子化教育，开发新的课程与教学资料，贴合现代化保险职业教育的需要。〔二〕设计资格认证框架保险职业资格认证体系的建设也应该从本身下手，进行合理的框架设计，确保资格证书的含金量。结合实际，保险职业资格认证考试应该多条理的推进，将基础性的从业资格考试作为跳板，设计一套后续的升级考试制度。针对不同的业务类型，可设计专业化的资格认证考试，比方寿险、产业与责任险、保险中介等等，而不能过于笼统粗略地设计保险职业资格认证体系的框架。只要朝着精细化的方向发展，能力以职业资格考试促进更多专业化优秀人才的培养。结合保险职业教育体系，可将保险学科纳入到高条理的学术教育当中，设立中等职业教育、硕士教育、博士教育等不同的等级，促使保险职业资格认证考试逐步构成分级系统，保证每一个级别考试的含金量，这样能力促使更多人员自动参与到资格认证考试中去。〔三〕建设多方监督机制为了促进我们国家保险职业资格认证体系的健康发展，应该建立相应的监督机制，融合多方力量对保险职业教育和资格认证进行全面有效的监督。详细来说，国内各相关部门和机构应该加强联络与合作，争取建设一个权威的认证机构，并建立全国范围内的保险职业教育与职业资格认证衔接的质量保障体系。与此同时，建立职业教育质量保障委员会、保险行业协会和职业院校为主的监督机制，对学校的教学、办学机构的人才培养进行考核和监督。〔四〕看重应用性特点考虑到保险行业人才的应用型特点，保险职业资格认证体系的建设应该看重这一特点，走市场化的道路。详细来说，保险公司应该鼓励在人员工进行不断的学习和进修，积极参与职业资格认证考试。这就需要企业结合本身情况，将保险职业资格认证与员工的福利、晋升、薪酬待遇联络起来，构成良性的鼓励机制，进而保证员工的学习热情，为保险行业的发展提供充分的人才保障。三、结束语综上所述，保险行业是我们国家将来的一大主要产业，对于促进经济发展、改善生活质量有积极的作用。因而，能够通过改革保险职业教育、设计合理的顶层框架、建立多方监督机制以及朝着应用型人才的培养方向发展保险职业资格认证体系。刘拥军等第6篇：农村长期护理保险方案设计1引言我们国家已经进入老龄化社会。2015年底，我们国家60周岁及以上的人口为2.22亿，占全部总人口的16.1%；其中，65周岁及以上的人口为1.44亿，占全国总人口的比重为10.5%。我们国家的老龄化形势愈加紧迫，老年人的长期护理效劳需求也将呈现迅猛增加的态势。随着经济的发展，农村的失能老人和空巢家庭不断增加，传统家庭的功能的弱化，护理费用上涨以及农村的社会保障水平低，农村老年人的养老问题特别严峻，这就使得长期护理保险在农村地区有较大的需求和良好的发展空间。“大数据〞的兴起为农村长期护理保险的发展提供了一个新的思路。就我们国家老年人的护理问题，很多专家学者做了大量研究，提出政策建议以解决这一问题。荆涛〔2006〕最早提出了长期护理保险的这一概念。陈璐、徐南南〔2013〕拟测算出了长期护理在2010年前的社保缴费率水平，对长期护理保险的发展有主要的参考意义。赵如丹，朱建华，马利多〔2016〕分析了家庭、社区、机构分别在长期护理效劳体系中的饰演的角色，同时也提出了需要建立农村老年人长期护理效劳体系。然而，针对农村地区老年人口的长期护理研究却很少。周海珍〔2013〕针对农村地区设计了一个比较合理的农村长期护理保险方案。荆涛，张一帆〔2015〕在分析我们国家农村地区失能老人和空巢家庭情况的基础上，结合我们国家农村地区的经济和社会保障情况，提出在我们国家农村地区施行长期护理保险的政策建议。综上所述，国内从需求角度出发的老年护理文献，为本文的进一步研究提供了深条理启发，但是以往研究仍存在下面不足：第一，研究的对象不够全面且脱离我们国家实际情况。大多数文献的研究对象局限于城市的高龄、失能老年人，而鲜有文献将农村群体纳入研究对象。实际上，农村的老年人口数量早已跨越城镇地区，因而，相比較而言长期护理保险在农村地区的需求度更高层次。第二，从研究方法来看，相关研究大多是通过长期护理保险的理论层面进行分析，较少研究“大数据〞与长期护理保险。在大数据技术下，今后长期护理保险的发展有了新的思路。正如我们所知，保险公司在其长期经营经过中积累了大量的历史数据和信息，这些数据是发展长期护理保险的主要资源。我们能够运用大数据技术，采集个人生活信息数据，并以此为基础进行分析处理，设计合理的农村长期护理保险。2方案设计分析长期护理保险是基于老龄化背景产生的新的险种，具有一般保险的共同特征，但又有其特殊性。因而长期护理保险在农村市场的开拓时，一方面需要考虑当下的状态，农村的社会保障水平，农村的医疗开支；另一方面也需要考虑保险公司的承保的利润和风险。因而若完全采取商业保险现有的经营形式，保险公司在出于利润情况下，初期的定价较高，无法发挥长期护理保险的支撑作用，可能会使得长期护理险难以在低收入的农村市场中连续发展。因而长期护理保险的发展需要及地方组织提供支持力量，构建长期护理保险的差别化网络格局。最终实现长期护理保险对农村居民生活的保障作用。所谓大数据指的是牵涉的资料量规模宏大且当前主流软件工具无法在合理时间内到达撷取、管理、处理。我们国家大数据已深切进入很多领域，发展良好。而大数据是保险产业将来发展的动力与工具，分析供需两方。因而，农村长期护理保险以大数据技术为发展工具，其可行性高。在农村地区建立合适农村地区施行的长期护理保险方案，一方面利用大数据分析需求方，即分析详细某一农村的失能老人长期护理需求情况。另一方面利用大数据促进供应方管理，加快长期护理保险的供应侧改革。实现根据农村老年人口群体状态和市场供应情况，及时调整、设计知足老年人需求的长期护理保险方案。2.1建立长期护理保险制度多数老年人当下最担忧的养老问题就是生病不能自理时，给后代带来的压力以及无人照顾自己。由此可见当下社会保障体系对老年长期护理方面的需求是一个真空地带。为了有效的解决农村高龄、失能老人的养老需求，促进长期护理保险的可连续发展，就必需建立长期护理保险制度。而长期护理保险制度是以长期护理保险为基础，多种实现方式并存。老年长期护理保险制度的建立能够有效的知足老年人的需求，进一步完善我们国家的老年社会保障体系。从短期来看，较为现实可行的做法是：长期护理保险费用从医疗保险费用中抽取而来；从长期来看，为了使得农村长期护理保险能够连续发展，必需要建立长期护理保险制度。长期护理保险制度，不只能够缓解农村老人的医疗支付能力弱的问题，而且能够成为长期护理保险可连续性发展的强大支撑力量。2.2“大数据〞技术下发展商业长期护理保险大数据的崛起，不仅使得传统行业遭到冲击，而且带来了一系列新型产业的发展，在保险行业也是如此。今后的保险业的发展一定是以大数据技术为工具，充足分析客户需求，实现保险市场的供应侧改革，以此到达精确地把握市场信息。大数据对农村长期护理保险的管理，不仅可行性高，而且节省了管理成本，为以后相关保险业务的开展也提供了数据基础。另一方面，当下的农村市场保险需求并未被合理的开发，可操作性强。随着移动互联网在农村的逐步完善，农村长期护理保险能够采用“互联网+保险〞形式。针对农村市场，能够利用移动互联网积极宣传长期护理保险，线上、线下同时运作，加强农民对长期护理保险的了解，刺激其潜在需求。保险公司设计出具有实用性的长期护理保险及相关产品，根据农村居民的有效需求，开发出更多合适农村地区的保险产品，促进保险行业的发展。3相关政策建议3.1培养护理人才农村长期护理保险的发展，必定离不开农村护理市场的完善。当下的农村护理市场仍然方兴未艾。长期护理效劳水安然平静效劳质量，直接影响了他们对护理效劳的需求增减。农村长期护理保险的发展迫切地需要高质量的护理人才队伍。因而，在长期护理保险发展中，培育护理市场，扩大护理人员队伍，加强护理人员专业培训都是必不可少的，相关专业人员如医疗护理效劳、心理咨询、保险精算、管理人员，为老年长期护理保险创造组织、技术和人员队伍条件，同时也带动了劳动者就业，促进老年产业的健康发展。3.2税收优惠政策当下我们国家的保险市场并不完善，长期护理保险发展还存在一定的困难。因而为了鼓励农村长期护理保险的发展，应该制订相关的政策，为长期护理保险发展营造良好的政策环境。首先，对于社会性长期护理保险，需要制订相关的补助政策。能够参考新型农村合作医疗的发展，在长期护理保险发展初期时，发挥其本身的公信力，鼓励并引导农村居民购买长期护理保险，最后根據详细业务种类进行相应的财务补助，以此缓解农村家庭压力，增长农村人群投保意愿。其次，对于商业性长期护理保险，需要给予一定的税收优惠政策，在所得税方面给予适当的减免或是到达一定销售额进行补助等，以此鼓励商业性的长期护理保险的发展，以刺激长期护理保险的有效供应，完善农村长期护理保险市场。3.3加强民众对长期护理保险认知度我们国家传统观念影响深切厚重，老人排挤专业养老机构、护理机构，以至对于后代以外的人的照顾也难以承受。同时，后代也以为照料老人亲力亲为是“孝〞的表现，再加上社会舆论的压力，导致了后代在照料老人时感到力不从心，但也不肯意将老人送至养老院。这不仅降低了生活质量，阻碍了长期护理保险的发展，还反映了民众的保险意识软弱，对长期护理保险的认知度不够。因而，应该通太多渠道宣传长期护理保险对老人、后代、家庭、社会的积极作用，让人们认识长期护理保险既能够让老人安度晚年，又能够减轻家庭负担，还是社会发展的必定趋势，为施行长期护理保险制度创造积极的思想舆论环境，实现长期护理保险的可连续发展。黄珊珊第7篇：浅谈怎样切实有效发挥信誉保险的作用一、信誉保险的作用赊销为企业增长了销售规模，提升了市场占领率，扩大了品牌影响力。另一方面，赊销也为企业带来了应收账款，以至坏账。现如今“现金为王〞的理念越发深切进入人心，客户能否能按时、足额归还欠款，构成现金流，从新注入企业，成为企业愈加关注的事项。据专业机构数据显示，在发达市场经济中，企业逾期应收账款占销售总额的0.25%至0.5%；我们国家企业逾期应收账款占销售总额的5%左右，其中最终无法收回的逾期账款占10%。我们国家企业不同水平地面临“不赊销等死，赊销找死〞的为难场面。统计数据显示，中国企业每年因信誉管理缺陷造成的财政费用、管理费用和销售费用，平均占销售收入的14%，而西方企业相应值约为3%。信誉保险的出现为赊销提供了保障，有助于防备转移信誉风险，加强内部管控。首先，保险条款约定的赔付比例通常覆盖了绝大部分债权，一旦出险赔付则将有效分散风险。保险公司在确认投保方债权及金额后，将根据赔付比例先行赔付。之后，若应收账款全额收回，保险公司还将对应比例款项进行偿付。例如：应收账款1000万元，赔付比例为90%。保险公司确认定损核赔首先为900万元。之后，保险公司对收回的款项将根据10%的比例支付给投保方。若应收账款全额收回，则投保方还将收到100万元〔1000万元的10%〕。其次，保险条款设置相对严谨，所规定内容能够借鉴至内部管理要求之中，进而实现以信誉保险为全面风险管理的主要抓手，加强内部管控。保险条款对于业务重点环节、所需单据都有所要求，可一并结合在制度要求规范之中，进而降低经营风险。除此之外，信誉保险保单项下可对于不同客户申请信誉限额，且一次审批可循环使用，更具可操作性。信誉限额只需信誉保险公司审批，审批流程相对简单，且信誉保险公司的反应时效性也相对较强。二、对于信誉保险的误区〔一〕夸张保险作用，以为信誉保险能够完全分散风险信誉保险对于因客户拖欠、破产或无力偿付债务的情形，且在知足保险条款要求后将发挥作用。一些单位过分夸张了信誉保险的作用，以为只要上了信誉保险就能够完全分散信誉风险，即使出现无法从客户收回款项的情况，还能够从保险公司收回，从此高枕无忧，忽略了信誉保险对于实际业务操作中的要求。实际上，投保了信誉保险非但不是万事大吉，相反，保险条款对于业务操作提出了更多的要求与限制。针对详细操作或条款，即使符合法律法规，但却没有知足保险条款的要求，保险公司也将会降低赔偿比例，以至不予赔偿。最终导致投保单位陷入保险不保险的为难境地，信誉风险没有能有效分散，企业面临资产损失。〔二〕保险条款专业性强，以为完全听凭保险公司指点即可保单条款使用保险专业用语，逻辑非常严谨，投保单位很少接触信誉保险条款，以为即便看了也看不明白，有了事情不加判定，就等着保险公司指点。保险公司通常从有利于其后续追偿的角度考虑，有可能会出现“过渡防卫〞的情况。从久远考虑，可能会影响到投保单位日常业务的开展。三、切实有效发挥信誉保险作用的办法〔一〕专设机构明确职责，相关部门通力配合装备专门的部门或人员负责信誉保险的相关事宜，将起到事半功倍的效果。一方面有利于明确职责，理清工作流程；另一方面，与内、外部沟通的质量、效率相对较高，有利于工作的开展。信誉保险条款中约定，投保单位应根据保单规定履行义务；若因投保单位一方未履行应尽的义务而影响信誉保险公司的利益时，保险公司有权降低赔偿比例、回绝承当赔偿责任或解除保单，且不退还已收保险费。由此，深切进入研读保险保单并正确运用的作用不容忽视。为避免片面理解保单涵义，不仅需要自学，更需要及时与保险公司沟通，请其配合培训，并针对本公司的业务特點进行有针对性的答疑解惑。所专设的部门或人员能够全面且有针对性地对保险条款进行学习，指点并监督内部业务前期评估、信誉额度申请与使用、出运申报、应收账款到期前提示及逾期预警、索赔等一系列环节，直接与保险公司联络获得一手信息，并及时将某项业务所碰到的情况及应对方式进行总结，举一反三，提升效率。更好发挥信誉保险作用，不仅需要专设部门或人员，相关部门也应发挥不可替代的作用。业务部门作为业务的履行者，直接与上下游合作伙伴接触，信息、感受更为直接，更容易发现客户资信情况的变化。业务部门不仅需要对于信誉保险有整体的把握，以便在实际业务操作中顺利运用；而且应及时反应上下游合作伙伴的实时信息，供内部参考。例如，保险条款约定对于投保人已经知道或应该知道合作伙伴信誉风险发生时就不该继续交付货物或提供劳务。业务部门在得悉或推断合作方可能出现违约情形时，需暂停合作，待合作方资信状态变好时再与其继续合作，切不可以为金额较小不伤大局而贸然合作。财政部在付款环节增长对于信誉额度使用的审核，及时通报合作伙伴回款情况，定期配合分析合作伙伴的公开披露数据等。各部门关注角度考虑问题方式虽不尽一样，但互相配合、支持，从投保单位内部协同方面确保信誉保险发挥最大效力。〔二〕免责条款不可逾越日常操作中，应严格根据信誉保险条款的相关要求加强落实。十分是对于免责条款所述的各种情况，更是不能逾越的红线，需要绝对避免。1、针对于避免上下游关联方关系的情况一方面可通过公开网站进行查询。对于一般企业，可查询“国家企业信誉信息公示系统〔〕〞。对于上市企业，可通过各企业所公开披露的持股信息查询。除此之外，信誉保险公司或第三方资信评级公司可以提供资信调查的效劳。信誉保险公司所提供的资信报告对于股权关系列示重要以目的企业的母、子、分公司为主。另一方面，需要业务员在与上下游沟通的经过中采集一手信息，关注上下游合作伙伴能否存在注册地或办公地点一样或相近、人员重合的情况等，避免未予披露的关联关系导致保险无效。2、针对实体货物交接信誉保险条款规定，投保方与上下游合作伙伴交易的相关贸易和物流凭证是索赔的需要资料。若仅为所有权凭证交付，而无实体货物交付，则信誉保险公司不承当保险责任。除此之外，作为国有企业监管机构的国资委也已明确提出“严禁开展无商品实物、无货权流传或原地转库的融资性贸易〞的管理要求，企业需严格遵照，坚决杜绝。投保单位在与合作伙伴的交易经过中应采集齐全物流单据，作为有利支撑货物流转的可靠证据。若为投保方负责运输，则物流单据相对易于采集，需要请内部运输部门提供所派车辆司机、车牌、对应合同编号及货物内容等。当前，直运运输形式〔即直接由上游供给商负责将货物运送至下游客户〕因其高效、经济的特点，更为普遍使用。针对直运业务，需要在合作之初即与上下游合作方沟通，将单据获取作为合同履行的前置程序，请其配合提供相关物流单据。单据所包含内容同样与投保方负责运输的形式一样。〔三〕其他条款严格履行除免责条款外的其他条款，虽不致保险失效，但是仍要高度看重，并严格履行，避免出现因与保险条款定义不一致而造成的不需要麻烦。1、按时、按标准出运申报〔信誉限额审批表〕是保险公司对于所申请合作伙伴信誉限额的正式批复，不能漏过任何一个信息。〔审批表〕中的信息包含：买方代码〔保险公司使用〕、买方组织机构代码、买方名称、买方地址、信誉限额金额、赔偿比例、信誉限额、生效日期、失效日期等。十分值得留意的是，买方名称、买方地址需与所申请信息完全一致，否则将无法使用。通常情况下，信誉限额在所规定的闲置期内能够循环使用，且信誉限额相对固定。但是，也存在部分限额会单独在“失效日期〞中标注详细日期的情况，以及保险公司会在合作伙伴发生重大风险时调整或撤销其信誉限额的情形。根据〔审批表〕以及保险条款完成签约，之后的出运申报质量将直接决定信誉保险能否能够生效。货物一旦出运，应根据信誉保险所规定的要求提交出运申报。各业务员应将出运的相关资料〔合同、物流凭单、签收单、验收单等〕交由内部信保人员统一申报并二次審核，以防止出现因操作原因造成的没有能申报或申报毛病。内部信保人员一方面需要审核相关资料能否符合信誉保险要求；另一方面在出运提交后，还需关注保险公司审核确认情况，以避免出现没有能成功生成保单的情况。除此之外，出运还将影响信誉限额的连续使用。信誉保险中会对客户的信誉限额设