财经素养教育与微观经济学思维模式研究

财经素养教育与微观经济学思维模式研究【内容摘要】随着财经素养教育越来越遭到我们国家和高校的看重，财经素养教育走进课堂成为必定。与传统的理财教育和财商教育不同，财经素养更为重视个人综合素养的培养，其中基本的经济学知识更是贯穿教育的始终。然而，财经素养教育又与微观经济学思维形式有着一定的差异不同，本文通过比照财经素养教育以及微观经济学思维中处理与解决问题的方式方法，发现二者思维形式的异同，为财经素养教育的进一步发展提供建议。【本文关键词语】财经素养财经素养教育微观经济学思维形式一、财经素养的定义〔一〕财经素养的定义国际经合组织〔简称OECD〕是财经素养教育的积极提倡者和推动者，OECD对财经素养的定义为关于财经概念和风险的知识和理解，是应用类知识和理解的技能、积极性和自信心。同时OECD以为提升财经素养的目的在于是个人能够根据本身情况制订有效的金融，进而提升个人和社会的金融福祉。澳大利亞证券和投资委员会〔简称ASIC〕以为财经素养是一种行为组合，该组合是：“个人根据实际情况运用相关的财经知识、技能、态度和行为的组合，用以改善以及提升金融福祉。〞中国财经素养教育协同创新中心基于OECD对素养的解释和定义并结合核心素养的关键性特质，将财经素养定义为个体后天构成的知识、能力、观念和信念等内在涵养。固然不同机构对财经素养的定义有所不同，但多以为财经素养是一种内在的知识、技能和行为的运用能力以及个人涵养。其最终目的都是为了提升个人乃至社会的金融福祉。〔二〕我们国家财经素养教育标准框架内容2018年10月30日，中国财经素养教育标准框架〔大学〕公布。该框架是由中国财经素养教育协同创新中心标准研制组制订。框架采取了“五维三标〞的基本框架，即每个学段通用五个基本维度：收入与消费、储蓄与投资、风险与保险、制度与环境、财富与人生，每个维度内涵三个方面的目的：认知、技能、态度。表1中国财经素养教育标准框架〔大学〕资料中国财经素养教育协同创新中心二、微观经济学的定义〔一〕微观经济学的定义微观经济学以单个经济单位〔家庭、企业和单个产品市场〕为考察对象，运用个量分析方法，研究单个经济单位的经济行为以及相应的经济变量怎样决定，分析的是资源配置问题。微观经济学重在解决资源配置的问题。〔二〕微观经济学的基本内容微观经济学的内容广泛，重要包含平衡价格理论、消费者行为理论、生产者行为理论、分配理论、一般平衡理论与福利经济学、市场失灵与微观经济政策7个部分的内容。三、财经素养教育与微观经济学异同分析〔一〕共同性1.基本假设的共同性财经素养教育与微观经济学某些方面其实是共通的。经济学存在两个基本假设：一、资源的有限性与人类欲望的无限性：二、人都是理性的。微观经济学在这两个假设的基础之上展开。微观经济学是解决资源配置问题的学科，是解决怎样将有限的资源进行最优配置的问题。在有限资源的条件下，人都是理性的。那么什么是“理性人〞？理性人的特征是以为“人都是利己的〞，老是尝试以最小的代价获得最大利益。这两个基本假设放在财经素养中同样适用。首先，财经素养教育旨在提升个人和社会的金融福祉，并能够参与经济生活。那么社会金融提升的基本是个人金融福祉的提升。而对于个人来说，收入水安然平静储蓄水平就是所谓的资源有限的问题。但是人对更美妙的生活的需求日益增加，这就是欲望无限与资源有限的矛盾。因而，在寻求个人金融福祉提升的整个经过中，理性人的特点逐步显现，即总在尝试着以最小以至是不损失的情况下获得最大化的利益。有点类似坐享其成，或少劳多得。造成这种想法的原因就是由于收入和储蓄水平的局限性。2.内容的共同性中国财经素养教育标准框架〔大学〕对于维度的设置与微观经济学的重要内容存在某些共同之处。〔1〕收入与消费收入与消费是相对应的。根据消费函数C=f〔Y〕=a+bY，a、b为参数，可知。消费与收入呈正相关，即收入越高，消费越高。从函数中能够得知，当Y=0时，C=a，即收入为0时消费仍然存在。a的大小由社会风俗、个人偏好等因素决定。消费包含自觉消费与引致消费，自觉消费即收入为0时产生的消费，引致消费由b决定。故一个人的财经素养高低可由自觉消费水安然平静引致消费水平具体表现出出来。收入与支出，收入多为税收或者其他收入。收入的高低在一定水平上决定了支出的多少。在促进经济发展和提升社会福利方面上，支出饰演着相当主要的角色。而怎样提升收入，增长或者优化支出，使经费的使用更为合理，就是对政策制订者财经素养的考验。政策制订者具备高素养，那么所制订出的政策就相对更为合理，经费使用也更为高效。人民从中也会获得更多的红利等，反之亦然。〔2〕储蓄与投资储蓄的定义为收入中未用于消费的部分；可以以理解为当下未用于消费的部分或者将来消费的部分。在消费水平一定的情况下，收入越高储蓄也越高。然而，人都是在孜孜不倦的寻求更高层次的收入和更高层次的储蓄。在经济大发展的今天，单纯的把收入放在银行储蓄已经难以抵挡通货膨胀带来的货币贬值，由于存款利息相当的低，而且是远低于通货膨胀。既然不是所有收入都用于消费，那么那些未用于消费的部分能够用来进行投资。投资是一种长期发挥作用的行为，能够把投资看作是对资本的另一种储蓄形式，而且是更为高效和更为保值的储蓄形式。由于投资产品有更多的选择，每种投资都各有优劣。储蓄与投资维度基本构造中的储蓄与信贷恰恰是考察一个人能否具有一定财经素养的一项。投资需要资本，若没有足够的资本，就只能通过贷款的方式获得一定资本进行投资。而投资所获利润又恰好能够增长储蓄，还本付息，以至还能够用于新的投资。当然，虽说投资相当于储蓄，但是投资也并非任意行为。投资也需要对投资品进行可行性分析，分析将来前景进而预期收益。微观经济学中同样强调投资带动经济增加的作用以及决定投资的因素。〔3〕制度与环境微观经济学中对于制度的研究目的在于调整经济、调整消费行为或投资行为等，其根本是通过制度的手段拉动经济更好的发展。对于财经素养教育而言，个人金融福祉的提升与否与个人能否理解并利用相关制度有着很大关联。同时，个人能否根据当下经济环境做出调整或改变也是个人金融福祉能否提升的因素之一。〔4〕财富与人生财经素养教育的目的是改善金融福祉。财经素养则是一种行为组合，即综合运用财经知识、技能等，制订出有效的决策，进而提升个人金融福祉。个人又与社会息息相关。只要个人的财富增长了，整个社会的财富才会增长。只要个人的金融福祉提升了，整个社会的金融福祉才会提升。个人与社会是一种相辅相成的关系，社会财富的增长又会反作用于个人，进一步的增长个人财富。因而，个人财富的增长不仅仅仅是对个人，更是对整个社会。微观经济学也同样对个人经济水平的提升与社会经济水平的提升做出了闡述，同样以为社会经济的整体进步有赖于个人经济水平的提升。个人经济水平的提升促进消费与投资，而消费与投资却又是乘数的必需条件，乘数对最终整个社会的经济增加起到关键作用。〔二〕矛盾处理与思维方式的不同经济学中将经济活动定义为各种与选择有关的活动。在现实生活中，往往会碰到多种多样的矛盾与冲突，这些矛盾与冲突又恰是资源有限与人类欲望无限之间的矛盾。在处理这对矛盾的经过中，财经素养教育与经济学又表现出不同的方法。1.权衡与取舍由于“理性人〞的假设，在经济活动中必定会出现权衡与取舍。权衡是为了选择出损失最小的活动，其目的是利益最大。但是，权衡与取舍的标准又应该以什么来衡量呢？时机成本的概念由此引入。权衡与取舍的标准为时机成本。把一定的经济资源用于生产某种产品时放弃的另一种产品生产所获得的最大收益即为时机成本。简单理解就是时机成本是指为了得到某种东西而所要放弃另一些东西的最大价值或者放弃的时机中收益最高的项目。经济学的整个经过其实是一个选择的经过，即怎样选择才是一个符合理性的选择，怎样选择能力让自己的代价最小但利益最大。从时机成本的定义中能够得出时机成本的几个特点：〔1〕拥有一定资源要在拥有一定资源的前提下，时机成本才能够成立，即拥有一定资源的前提下能力够进行权衡。不拥有资源天然就不存在权衡的问题，由于没有资源能够被用于配置进而到达最优。〔2〕取舍意为必需放弃权衡损失与收益，然后做出选择决定。选择损失最小获得收益最大的配置。在时机成本的思维影响下，只要“鱼和熊掌不可得兼〞的结果。由于资源的稀缺不足以支撑同时进行多项配置。微观经济学提倡的就是在现实经济活动中以时机成本作为权衡与取舍的标准来使得资源到达最优配置。2.计划与组合对于财经素养而言，处理这对矛盾时更多的是强调计划与组合。先计划，后组合。当然，计划并不是毫无科学的计划，而是运用当前自己所把握的知识对自己的财富目的进行合理的计划。规划完毕后开始寻找各种各样可能实现目的的组合，并付诸行动。与时机成本的取舍不同。财经素养更强调计划与组合。很多国家的财经素养教育框架中都将计划与组合纳入其中。2015年，OECD财经素养教育国际网络发布了〔青年财经素养核心能力框架〕，该框架将货币与交易、规划和理财、风险和回报、金融格局四个维度包括在财经素养核心能力中，每个维度下都包含知识、态度、技能三类目的。马来西亚国家银行发挥其推动马来西亚财经素养教育的主导部门的作用，制订了关于国民财经素养的内容框架。马来西亚财经素养教育内容框架中有牵涉到计划与组合。维度三的资金管理和策划。维度五、六的一级内容均有牵涉管理，管理即为组合。马来西亚财经素养教育把计划单独作为一个维度的内容足以说明计划对于财经素养主要性。管理包括了三个维度的内容，这也足以证明组合在实现个人财政目的道路上的主要意义。新加坡的全国财经素养教育计划——MoneySENSE为新加坡将新加坡的财经素养教育分为三个条理的目的：条理一：基础金钱管理。它涵盖预算制订和储蓄技能，十分是信誉的使用责任技能；条理二：财政计划。其目的是让新加坡国民把握制订长期财政需求规划的技能与知识：条理三：投资窍门。其目的是教授不同投资产品和投资技能的知识。MoneySENSE在这三个条理的基础上制订出了核心财经能力框架。五个核心能力的其体释文为__________了解金钱——拥有评估选择成本与收益的计算能力，即了解经济条件怎样影响个人。了解自己，自己的权利与责任——了解个人情况怎样影响个人财政决策，比方个人收入，年龄，拥有几个孩子等。这对于你作为金融产品和效劳的消费者权利和责任来说也非常主要。管理日常金钱——学会预算，学会在个人产业中生活并使用信誉工具。〔重要项目，比方买房〕计划优先——集中财政计划慎重地管理资源〔如收入、债务、储蓄和投资〕。选择金融产品——了解公共金融产品的用处、特点、风险和成本〔如借记卡和信誉卡、贷款、保险和投资〕，在决定能否持有产品之前的关键是考虑和提出疑问。从MoneySENSE为新加坡财经素养教育制订的三个条理的目的和五个财经核心能力的内容上看，计划在其中的作用同样尤为主要。计划之后，则是依靠综合的财经知识对各种金融产品进行合理的搭配与组合，最终完成财政计划。3.决策因素对于微观经济学思维，在时机成本主导下，更多的是具体表现出创造的结果，即有几种可能的方法能够将资源进行最优配置，在通过时机成本权衡后选择其中一种可能的方法并付诸实际，最后的结果可以能并未到达先前的预期。但是选择的前提条件却是拥有一定的并能够将想法变现的资源。基于时机成本下的权衡与取舍，人被设想成为有计算能力的，以到达为私利而算计的目的。对于财经素养思维而言，假如先天条件即是资源严重不足，资源无法支持时机成本选择，那么另一个更好的解决方案就是利用其它现有资源与自有资源搭配，并将它们进行合理的组合。因而，决策的重要因素是资源的丰富水平。在微观经济学的思维形式下，那些无法使资源到达最优配置进而使利润最大化的选项都是需要被舍弃的。而在财经素养思维下，所谓的“寻求本身利益的最大化〞并不是一蹴而就的，而是通过计划，组合，履行，再计划，再组合，再履行等来实现。固然最终的目的可能是一致的，但是决策的因素和实现的经过却截然不同。4.道德层面〔1〕经济学的研究方法研究经济学通常有两种方法，一种是实证经济学分析，另一种是规范经济学分析。区别在于实证经济学分析仅对经济现在状况、为什么如此以及发展趋势会如何等问题进行分析，不对这些现象的好坏做评价：规范经济学分析则需要对经济现在状况和变化的好与坏做出评价。微观经济学属于实证分析。理性人的特性很可能会使个人为了到达利益最大的目的而采用非道德的手段或方法。由于其权衡与取舍的标准在于时机成本而不在于道德底线，即哪怕选项是有违道德的，只要时机成本小且收益最大，都会选择这个选项。〔2〕财