保险学 第六章 责任保险课件

第六章责任保险

第一节责任保险概述责任保险是一种以被保险人对第三者依法应承担的民事赔偿责任为保险标的，以第三者向被保险人提出损害赔偿要求的保险，属于广义财产保险的范畴。我国《保险法》第六十五条第四款规定：“责任保险是指以被保险人对第三者依法负的赔偿责任为保险标的的保险。”一、责任风险与责任风险的法律依据（一）责任风险的概念责任风险是指法人或公民在生产经营、业务活动以及日常生活中，因疏忽或过失造成他人人身伤害或财产损失而依法应对受害方承担经济赔偿责任的可能性。责任风险从其发生的因素：第一，直接责任风险。第二，转嫁的责任风险。第三，合同责任。（二）责任风险的法律依据1．成文法和普通法2．侵权大量重要的责任风险是由侵权引起的。侵权是指因违反法律规定的责任而导致他人人身伤害、财产损失的非法行为。侵权还可以细分为以下几种：第一，过失侵权，这与责任风险密切相关，保险公司关心和讨论最多的也是这类侵权。第二，故意侵权，是一种故意造成他人人身伤害或财产损失的非法行为。第三，绝对责任或严格责任，指一个人不论有无过失或疏忽，凡致使他人人身伤害、财产损失的都要负赔偿责任。三、责任保险的特点（一）责任保险产生与发展的基础是健全的法律制度法制的健全与完善成为责任保险产生与发展最为直接的基础，尤其是民法和各种专门的民事责任法律与法规。（二）以保障被保险人的利益为直接目的，以保障第三者的利益为间接目的责任保险是由保险人直接保障被保险人的利益，间接保障第三者受害人利益的一种双重保障机制。（三）责任保险只有赔偿限额而无保险金额（四）责任保险赔偿处理中的复杂性四、责任保险的承保方式责任保险的承保方式具有多样化的特征。从责任保险的经营实践来看，通常采用下列承保方式：（一）作为完全独立的险种单独承保（二）作为与财产险相联系的险种独立承保（三）作为一般财产险业务中的附加险承保（四）作为一般财产险业务中的基本责任承保（二）以引起责任发生原因的不同进行分类1．过失责任保险过失责任保险要求行为人承担赔偿责任的条件之一是其主观上有过错，无过错则无责任，如汽车第三者责任保险、个人责任保险等一般属于过失责任保险。2．无过失责任保险无过失责任保险也称严格责任保险，无论行为人在主观上是否有过错，只要给他人造成损害，就应当承担赔偿责任，如雇主责任保险、产品责任保险等一般属于无过失责任保险。（三）以实施方式的不同进行分类1．强制责任保险强制责任保险是指依据国家的法律规定，投保人必须投保的的责任保险。如，机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）等。2．自愿责任保险自愿责任保险是指保险双方当事人自愿形成的保险关系。投保人自主决定是否投保以及投保的险种和保险金额，保险人自主决定是否接受投保。大部分责任保险均属于该类保险。六、责任保险的承保基础责任保险的责任事故各个阶段有时候会间隔很久，因此，对于保险人来说，确立责任保险的有效期限是非常重要的。通常有两种方式——期内发生式和期内索赔式来作为承保基础。（一）期内发生式 它是以责任事故发生的时间为承保基础，即只要应由被保险人负责的民事损害赔偿责任事故在保险期间内发生，不论责任事故何时被发现，也不论被保险人提出的索赔是在保险期间内还是在期满之后，保险人都应该承担赔偿责任。如下图所示：保险事故发生期间事故发现或保险人提出索赔保单起始日保单终止日采用这种方式时，常常会出现在保险期间内发生的事故拖到保单终止后很长一段时间才提出索赔的情况，使得保险人随时准备处理那些保单早已过期，但因为损失发现较晚而提出的索赔申请，即所谓“长尾巴”责任，这给保险人的业务管理和经营带来了极大困难（二）期内索赔式以被保险人提出的索赔时间为承保基础，即不管责任事故发生在保险期间内还是保险期限之前，只要被保险人在保险期间内提出索赔，保险人均应予赔偿。如下图所示。保险事故发生期间索赔提出时间（追溯期）保单起保日保单终止日采用这种方式时，对于保单到期后的索赔不承担赔偿责任，可以免除“长尾巴”责任。但这种承保方式可能会使保险人承担保单生效前很多年前发生的责任事故。为防止这种情况发生，保险人大多订有“追溯期”，规定在追溯期前发生的事故不给予补偿。第二节公众责任保险一、公众责任保险概述（一）公众责任保险的概念公众责任保险，又称“普通责任保险”或“综合责任保险”，主要承保被保险人（企业、机关、团体、家庭、个人以及各种组织单位等）在各种固定场所或地点进行生产经营活动时，因发生意外事故而造成他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。（二）公众责任保险的分类公众责任保险是责任保险中适用范围极为广泛的保险类别，为了满足投保人对公众责任保险保障的的不同要求，保险公司设计了多种险种，主要有以下几类：1．综合公众责任保险；2．场所责任保险3．承包人责任保险；4．承运人责任保险5．环境责任保险；6．其他公众责任保险案例分析：某洗浴中心于开业初期向某保险公司购买了公众责任保险，保险期限为一年，自2008年10月10日至2009年10月9日，每次事故赔偿限额为10万元，累计赔偿限额为100万元。2009年2月5日，顾客李某来此处消费，在从蒸浴间出来时，未注意到门前的窨井正在维修且窨井未加盖窨井盖，右脚不慎踩入井内，被井中阀门螺杆扎中右脚掌心，，并因身体失去平衡摔在地上。后经诊断，李某的右足有外伤并感染，同时因为摔跤导致轻微脑震荡，住院治疗64天后出院，期间花费医疗费、护理费、交通费等近14万元。洗浴中心向保险公司提出索赔，经保险公司进行查勘看确认，最终赔付洗浴中心8万元。但是该洗浴中心认为其要向客户支付赔款14万元，保险公司却只赔付其8万元，希望保险公司对其支付的赔款在100万元以内进行全额偿还。第三节产品责任保险一、产品责任保险概述（一）产品责任保险的概念产品责任保险是指承保因生产商和销售商生产、销售或修理的产品存在缺陷，致使用户或消费者在使用过程中由于意外事故发生而遭受人身伤害或财产损失，依法应由被保险人（产品的生产商、销售商或修理商）承担的经济赔偿责任。（二）产品责任保险的特点1．不承担产品的本身损失，只承担因产品导致的非产品本身的损害。2．强调续保的连续性和保险的长期性。3．要求保险合同双方有良好的协商和信息沟通能力。4．产品责任保险对于生产性企业，特别是外向型生产性企业的作用越来越重要。案例分析：（1）一位两岁的男童被一粒荔枝味的果冻糖噎住导致致命伤害。他因窒息而昏迷，并于九天后死亡。男童的父母一纸诉状将果冻的销售商告上了美国加利福尼亚州的当地法院;他们同时也起诉了果冻的生产商，一家台湾公司。法院最后判决受害者胜诉，并要求被告赔偿50,002,538美元。（2）一位50岁的护士将一把正燃着的香烟掉在了衣服上，遭受了三到四级的烧伤。她的睡衣被引燃，火焰蔓延到她大半个身子。该件睡衣的纤维结构被认为有缺陷，法院判决生产商赔偿2,000,000美元（3）2005年春天，美国某州的一栋两层的房子发生火灾，在该次火灾事故中，除了房子里面的财物受损外，该房子主人在此次火灾事故中丧生，他的尸体被发现在一楼的起居室，经医生检查鉴定他死于吸入过多浓烟而引起的一氧化碳中毒。受害者约39岁，独居，是当地一家酒吧的老板。事后当地的市及州消防部门均出具火灾认定报告，认定是中国生产的微波炉引发火灾。在接到事故通知后立刻聘请美国资深火灾鉴定专家前往事故地点进行调查取证;当时对生产商及保险公司不利的证据：当地消防出具的火灾报告结论是微波炉引起的火灾;现场被烧的最严重的地方摆放微波炉的位置根据火灾鉴定专家的调查，发现：根据对导线残留的熔化痕迹进行鉴定，发现不存在短路熔痕;留在在插座里面的插头并非此型号微波炉的插头;结论：因此，可判断微波炉在发生火灾时不处于通电状态由于没有证据显示该次火灾是由于微波炉所引起，而且多个证据显示该微波炉在发生火灾时根本就没有处于通电状态，故微波炉当时不可能会引发火灾，将通过调查得到的证据提交给当地消防部门并最终说服消防部门更正了之前做出的此次火灾是由于微波炉引起的结论。因此，该案件最终被成功拒赔。（4）生产升降机设备的A公司向保险公司投保产品责任险。期间，某粮库工作人员B在使用A公司出产的升降机维修粮库时，由于升降机侧翻，不幸从8米多高处摔下，致使颅骨骨折、脑部损伤，花费治疗费用10万余元。A公司据此向保险公司索赔，保险公司接到报案后即派人对现场进行了查勘，发现升降机的底部安全止推没有展开，并且事故现场地面有25度的坡度，属于明显的操作不当，应予拒赔。B向A公司索赔，A公司认为在保险公司同意赔偿之前，自己不会赔偿。因此，B向法院直接起诉保险公司，要求赔偿10万元。原告代理人称，依据《保险法》五十条之规定，保险公司可以直接向第三者支付保险赔偿金。因此，既然法律规定保险人有直接向第三者赔偿保险金的义务，那么，原告就有权起诉保险公司并享有向保险公司请求直接赔偿的权利。保险公司则认为，原告混淆了两种不同的法律关系，即损害赔偿关系和保险赔偿关系。原告和A公司之间属民事侵权法律关系，而A公司与保险公司之间则是保险合同法律关系。保险公司既非侵权责任人，原告也非合同当事人，保险公司与原告之间无任何法律关系。因此，将保险公司列为被告没有任何法律依据。保险公司则认为，原告混淆了两种不同的法律关系，即损害赔偿关系和保险赔偿关系。原告和A公司之间属民事侵权法律关系，而A公司与保险公司之间则是保险合同法律关系。保险公司既非侵权责任人，原告也非合同当事人，保险公司与原告之间无任何法律关系。因此，将保险公司列为被告没有任何法律依据。此外，《保险法》第五十条只是规定了保险人可以直接向第三人赔偿，而非规定第三人有权直接向保险人索赔，只有在法律规定或者合同约定的前提下，第三者才可以对保险人直接提出索赔。本案原告与A公司之间的《产品责任险保险条款》中没有约定第三人可以向保险人直接索赔。同时，保险公司也提出本起事故是原告操作不当引起的，不属于产品责任问题，保险公司不应承担赔偿责任。一审法院审理后认为，根据保险法第五十条之规定，原告有权向保险公司索赔，保险公司主张事故属于原告违规操作所致证据不足，不予采信。一审法院判决被告（保险人）承担原告（第三人）损失10万元。分析：产品责任保险是指被保险人（产品的生产商、销售商或修理商）对第三者（用户或消费者）依法承担的经济赔偿责任为保险标的的保险，所以保险公司是否承担赔偿责任，完全取决于被保险人对第三者是否应负民事损害赔偿责任。因此本案中保险公司承担保险责任的前提是，该生物医学工程公司应对人工股骨断裂引起的损失承担赔偿责任。根据我国《民法通则》的相关规定，因产品质量不合格造成他人财产、人身伤害的，产品制造者、销售者应当依法承担民事赔偿责任，据此，本案首先应确定所涉及的产品是否为不合格产品，然后才涉及责任赔偿。经国家医药管理局指定的医药产品鉴定单位对取出的人工股骨进行鉴定分析，结论史该人工股骨符合国家标准和国家医药管理局指定的行业标准，是合格产品。另外，人工股骨植入人体后两年后断裂，不能说明产品是不合格产品。本产品是医药产品，产品出厂时并未做使用年限承诺，因为每个人的具体生理条件不同，况且目前科学技术的发展水平还未达到产品能够替代人骨终身使用的程度。在本案中，经过医用产品鉴定单位的产品鉴定，产品是合格的。则高某的损失就不属于产品责任保险的赔偿范围了。第四节职业责任险一、职业责任保险概述（一）职业责任保险的概念职业责任保险是指承保各种专业技术人员因在从事技术工作时的疏忽或过失造成其客户或他人的人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。（二）职业责任保险的特点职业责任保险除具有一般责任保险的特点外，还具有以下特征：1．职业责任保险是以完善的法律制度作为其存在和发展的基础。2．职业责任保险承保的是被保险人因职业疏忽、过失造成的对第三者的赔偿责任。3．因为职业责任保险责任事故的发生与索赔时间的不一致，因此职业责任保险多采用期内索赔式为承保基础。4．对于大部分职业来说，投保职业责任保险不仅是因为受到责任和风险的压力，更是为了以此来提高自身信誉，增强竞争实力。5．职业责任保险大多是以团体作为投保人。分析：从本案来看，医院拒绝承担赔偿责任的主要理由是该事件是一般的医疗差错，而不是医疗事故。根据我国《医疗事故处理办法》的相关规定，医疗事故是指医务人员在诊疗护理工作中的过失行为直接造成病人死亡、残疾、组织器官损伤导致功能障碍的情形，而医疗差错则指医务人员在工作中虽有诊疗护理过失，但尚未造成上述严重后果的情形。据此可以看出，医疗差错与医疗事故的唯一区别在于医务人员的过失行为所造成的后果不同。本案中，正是由于医院的诊断失误，导致患者产下男婴，虽未“直接造成病人死亡、残废、组织器官损伤导致功能障碍”，但该男婴注定将在成年前发病死亡，也应认定为医疗事故，而非医院所称之“一般的医疗差错”，故医院应承担赔偿责任。而医疗责任保险是指依据相应的保险条款，医疗机构作为投保人和被保险人，向保险公司缴纳一定数额的保险费，从而将其因医疗事故或医疗意外应承担的民事赔偿责任转由保险公司承担的一种保险业务。因此，本案应属于保险公司应承担赔偿责任的范围。第五节雇主责任保险一、雇主责任保险概述（一）雇主责任保险的概念雇主责任保险是指承保雇员在保险期间内从事本职工作时，遭受意外事故导致伤残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病，依法或根据雇用合同应由雇主（被保险人）承担的经济损害赔偿责任。（二）雇主责任保险与劳动保险的区别1雇主责任保险是基于雇主因为过失或疏忽而产生的法律赔偿责任的保险，劳动保险虽然也承保雇员遭受人身伤亡或疾病时的雇主赔偿责任，但不考虑雇主有无过失责任。2．雇主责任保险由雇主支付保险费，而劳动保险常常由政府、雇主和雇员一起支付保险费。3．雇主责任保险的赔偿金由雇主领取，而劳动保险的赔偿金直接交给受伤雇员（或有法院交给雇员）。4、雇主责任保险属于商业保险，而劳动保险属于社会保险。分析：在处理责任保险业务的过程中，由于对责任范围约定的不明确、投保要素审核的不严格等问题，往往容易导致一些纠纷。本案就是因责任保险范围约定不明确引发的争议。案件的焦点是：王某的死亡是否为保险条款规定的责任范围。雇主责任保险是指承保雇