人寿保险在理财中的作用

有钱人的理财经人寿保险在理财中的作用我们看到：人寿保险，

对于有钱人的家庭理财特别重要！人寿保险作为一种特殊的金融资产，拥有其他任何资产都不具备的特性，可以帮我们解决其他方式解决不了的各种“大问题”。积累了大量财富的有钱人，

还有哪些问题需要面对呢？有钱人常爱说的一句话：“能用钱解决的问题，都不是问题！”所以：通常的医疗保险、甚至重大疾病保险、养老保险等对于真正的有钱人来说，总觉得兴趣不大。因为，他们认为已经有足够多的钱解决这些问题。保险分为保障型和保证型很多有钱人都觉得自己现有的资产足以应对任何生活中的风险，所以不再需要购买商业保险。其实这只是从保障的角度来理解，换一个角度：如果你有1亿元的资产，你如何保证这1亿元一定就是你的呢？当你躺在病床上，对这1亿元的资产失去管控能力的时候，你又如何确保你会拥有生命的尊严呢？这就是西方国家有钱人大多会购买高额保险的原因：或者凭空创造一亿元，或者免税转移一亿元。一个发育成熟的保险市场，保证型保险的市场份额一定远远大于保障型保险。积累了巨额财富的富豪们，

有三个问题应该考虑：

企业资产与个人资产有效分离何谓“个人专属资产”？受法律保护——完全属于指定的某个人，破产清算、债务清偿、离婚分家、……都不能夺走的资产。

资产合理配置正确的做法：随着年龄变大、精力退化，对市场敏感度下降，资产配置就应当趋于保守，注重安全，减少实体投资资产占比，加大稳健型金融资产占比。财富传承您一定会同意：“主动传承”要比“被动传承”好！被动传承案例中国笑星侯耀文2008年突发心脏病去世2011年才得以安葬他终于安葬了，可争夺遗产的家人们，亲情消失殆尽……澳门赌王何鸿燊赌王病危4房太太+17个子女展开遗产争夺大战结果，赌王又站起来了让一家人情何以堪啊……李嘉诚人寿保险的特特性因为人寿保险险独有的特性性，成为解决以上上三大问题的的最好工具（没有之一））。保险受益受法法律保护，不会被查封，，不会被罚没没；不受婚姻关系系改变的影响响；保险受益人获获得受益无争争议；保险金的获得得是免税的免遗产税、免免所得税保险受益的获获得具有确定定性在指定的时间间向指定的人人支付收益金金《保险法》相关条文第十五条除除本法另有规规定或者保险险合同另有约约定外，保险险合同成立后后，投保人可可以解除合同同，保险险人人（保保险险公公司司））不得得解解除除合合同同。。第二二十十三三条条任何何单单位位和和个个人人不不得得非非法法干干预预保保险险人人履履行行赔赔偿偿或或者者给给付付保保险险金金的的义义务务，，也也不不得得限限制制被被保保险险人人或或者者受受益益人人取取得得保保险险金金的的权权利利。。第三三十十九九条条人人身身保保险险的的受益益人人由由被被保保险险人人或或者者投投保保人人指指定定。第四四十十条条被被保保险险人人或或者者投投保保人人可可以以指指定定一一人人或或者者数数人人为为受受益益人人。。受受益益人人为为数数人人的的，，被被保保险险人人或或者者投投保保人人可可以以确确定定受受益益顺顺序序和和受受益益份份额额；；未未确确定定受受益益份份额额的的，，受受益益人人按按照照相相等等份份额额享享有有受受益益权权。。第四四十十一一条条被被保保险险人人或或者者投投保保人人可以以变变更更受受益益人人并书书面面通通知知保保险险人人。。这方方面面，，西西方方发发达达国国家家的的富富人人们们准准备备的的就就要要充充分分得得多多；；即使使家家中中的的顶顶梁梁柱柱倒倒下下，，充充足足的的人人寿寿保保险险也也能能让让依依靠靠其其生生活活的的家家人人度度过过难难关关。。在西西方方发发达达国国家家，，拥拥有有产产业业的的人人，，三三、、四四十十岁岁就就立立遗遗嘱嘱，，是是很很正正常常的的事事情情。。而国国人人甚甚少少考考虑虑自自身身风风险险，，总总认认为为风风险险与与自自己己无无关关！！没没有有完完整整的的风风险险规规划划。。因此此国国人人家家庭庭中中顶顶梁梁柱柱一一旦旦倒倒塌塌，，结果果往往往往就就是是全全家家陷陷入入绝绝境境………企业业资资产产与与个个人人资资产产有有效效分分离离为什什么么要要考考虑虑资资产产配配置置问问题题？？中国国民民营营企企业业平平均均寿寿命命仅仅3.7年年。。这这是是事事实实！！中国国商商人人一一旦旦生生意意破破产产，，往往往往陷陷入入绝绝境境，，因因为为极极少少有有人人留留有有““后后路路””，，或或者者所所准准备备的的后后路路不不足足以以应应对对最最糟糟糕糕的的状状况况。。而在在中中国国做做生生意意风风险险又又是是极极大大的的。。在中中国国做做生生意意，，风风险险还还是是很很大大的的我们们只只说说三三个个原原因因：：商业业环环境境诚诚信信缺缺失失；；社会会发发展展变变化化越越来来越越快快，，而而企企业业经经营营者者的的学学习习力力不不相相匹匹配配；；中国国生生意意受受政政策策影影响响极极大大。。案例例：：湖北北千千万万富富翁翁沦沦为为工工地地看看守守62岁的的孙孙木木山山，，孤孤独独一一人人守守候候在在阴阴冷冷潮潮湿湿的的工工棚棚里里。。孙木山说，2006年9月，他承建黄黄石“滨江华庭”房产项目，因因开发商弃楼楼而去，他的的720万元血本无归归。为了偿还还高利贷，原原本家产逾千千万的孙木山山卖掉了房子子、车子，最最后身无分文文，只能窝在在阴冷潮湿的的工棚里独自自与烂尾楼为为伴，当起了了工地看守员员。“我已经山穷穷水尽了。””孙木山痛苦苦地叹息。他他告诉记者，，他的身家曾曾超过千万元元……如果事先做好好完整的理财财规划，就不不至于沦落到到今天这样山山穷水尽了。。案例：达人秀秀破产千万富富翁高逸峰1990-1996（鼎盛时期））个人流动资资金500万，公司流动动资金2000万。员工近2000人。1996年申请破产！！欠下债务高高达300万余元，后砸砸锅卖铁还完完所有债务，，已倾家荡产产；没有任何何人借给他钱钱，他开过摩摩的、干过出出租，直到今今天开了“辉辉煌包子店””，如今全部部家当15-20万。从理财的角度度来看破产千千万富翁高逸逸峰，那就是是他犯了理财财中的一个大大忌：“企业业资产和个人人资产没有剥剥离开来”。。如果高逸峰峰当初能明晰晰企业资产与与个人资产，，并将企业资资金与个人资资金剥离开来来，为自己做做好一些未雨雨绸缪的理财财规划，企业业一旦遇到经经营风险家庭庭不会被殃及及。今天，他他不会失去东东山再起的机机会。企业资产与个个人资产分离离案例：国际际案例2001年12月2日，在《财富》500强中排名第16位的安然公司司提出破产保保护，由于公公司破产股价价暴跌，再加加上承担高昂昂的诉讼律师师费，其主席席及首席执行行官肯尼斯·莱的私人财富富迅速缩水，，由过去的4亿美元降到不不足百万美元元。《纽约时报》称，这个数字字只是乐观估估算，因为诉诉讼费用会很很快吸干他的的剩余财产。。肯尼思·莱夫妻2000年2月购买了3700万美元的人寿寿保险。公司司所有资产被被破产清算，，唯有这些保保险受法律保保护。穷困潦潦倒的情况下下两人按保险险合同，每年年将可从保单单中领取92万美元的年金金安享晚年。。2006年7月5日，肯尼思·莱死于心脏病病。百姓生活案例例：一些看似陷入入僵局无法解决的问问题，通过保险却能轻松解决决，您绝对想不到到专属资产：离离婚案例乔老板与妻子子感情破裂协协议离婚，最最后在儿子抚抚养费谈判陷陷入僵局：妻子要求乔老老板一次性支支付100万，担心乔老老板未来生意意不稳定，丧丧失经济能力力，不接受分分期支付。乔老板有能力力一次性拿出出100万，却担心被被不善理财的的妻子把钱败败掉，不能用用于儿子身上上，只愿分期期支付。最终，保险介介入，轻松解解决：乔老板做投保保人，为儿子子一次性缴费费100万购买人寿保保险，保险公公司定期将生生存收益金支支付给儿子账账户；保险稳定的收收益，可让儿儿子终身领取取金额远超100万！并且离异后的的妻子无法提提前动用这笔笔款项。这就是指定给给自己儿子的的专属资产。。案例：四川简简阳李总拥有多家家企业，生意意做得很大，，据说政府都都欠其8千万。李总真正的烦烦恼却是自己己的家人：两两个游手好闲闲的哥哥。李总曾在成都都为两个哥哥哥每人买过一一间价值180万的商铺，应应该可以很好好地解决两个个哥哥的家庭庭生活和养老老问题。没想到两个哥哥哥都悄悄把把商铺卖掉，，钱也赌光了了……，李总虽然生生气，却又不不能甩掉哥哥哥们不管，自自己生意又忙忙，非常纠结结……最后，还是通通过保险，轻轻松解决：给哥哥们买保保险，投保人人是自己，俩俩哥哥是没有有权利退保的的，只能按约约定年年在保保险公司领钱钱。这样就通过保保险实现了：：把钱给了哥哥哥，而控制制权仍在自己己手中。案例：216万高额保险赔赔付家里的“顶梁梁柱”滕某某某突然去世，，后任妻子黄黄某和前妻所所生的儿子为为滕某某留下下来的巨额保保险究竟属于于谁对簿公堂堂。儿子滕某作为为保险单受益益人理应获得得赔款，但后后任妻子以““第一继承人人”身份及巨巨额保险费是是夫妻共同财财产为由，要要求法庭裁定定保险公司停停止向滕某支支付赔款。辽阳市中级人人民法院做出出了判决，按按照《保险法》中不看“关系系”而看“受受益人”的原原则，将价值值2162010元的“天价保保单”的赔付付额判给了投投保人滕某某某在买保险时时所指定的受受益人：儿子子滕某。保险金的获得得是没有争议议的！财富传承，““未雨绸缪””是正道创业者可能遇遇到突发事件件，需要接班班人训练有素素；未来接班人地地位的奠定，，需要很长时时间的准备过过程；有充分的时间间作保证，接接班人选择的的准确性会大大大提高。财富传承，未未雨绸缪是是正道李嘉诚长子李李泽钜：7岁旁听家族董董事会，方太的茅理翔翔对儿子茅忠忠群的培养：：带三年、帮帮三年、看三三年。海鑫集团董事事长突然遇害害，且没有留留下遗嘱，最最后企业的继继承由地方政政府协助其家家族完成。在在爷爷的主持持下，由长子子李兆会出任任董事长。但但这是否是最最优选择，仍仍值得商榷财富传承案例例：正泰集团团“败家子基基金”没有谁愿意看看到因为家族族式的管理而而使企业在儿儿孙手中败落落。如何培养养接班人，就就成了最先要要解决的问题题。正泰集团董事事长南存辉也也在为解决企企业接班人问问题而忧虑，，于是他搞了了一项“败家家子基金计划划”。正泰有100多个股东，其其中有九个是是高级管理人人员。南存辉辉和鼓励这些些高级管理人人员的子女念念完书后不要要进正泰，而而是到外面去去打拼，并在在打拼过程中中对他们进行行观察和考验验。若成器者者，可以由董董事会聘请到到正泰集团工工作；若认定定是败家子，，原始股东会会成立一个基基金，请专家家管理，由基基金来养那些些败家子。财富传承案案例：《非诚勿扰2》李香山“川川，我我绝不会让让她为了钱钱工作一分分钟，就虚虚度光阴，，不想干嘛嘛就不干嘛嘛，我给她她存了一份份信托基金金，一辈子子有三明治治吃……”及早做好节节税计划，，必须的！！案例1：台湾英业业达集团的的副董事长长温世仁2003年12月7日，台湾最最大的计算算器制造公公司英业达达副董事长长、世界科科技界著名名人士温世世仁因为脑脑中风溘然然离世，享享年55岁。而温世仁粹粹死后，其其资产就““立刻出了了问题”。。由于生前前未做任何何节税规划划，温世仁仁去世时其其名下的海海内外财产产总额达160亿新台币，，因此遗产产税高达40亿新台币，，一举创下下台湾遗产产税缴纳金金额的最高高纪录。案例2：台湾首富富蔡万霖2004年9月14日去世的台台湾首富蔡蔡万霖，却却仅仅缴纳纳了1亿多元新台台币的遗产产税。据《福布斯》报道，蔡万万霖的财产产高达46亿美元，约约合1564亿元新台币币，按照台台湾现行50%的遗产税率率来算，蔡蔡家后人本本应缴纳的的遗产税为为782亿元新台币币。然而在在蔡万霖去去世之时，，人们才发发现，其名名下财产仅仅有3亿元新台币币。原因即即在于，蔡蔡万霖生前前早已通过过各种途径径将财产转转移到子女女名下。蔡万霖——台湾金融保保险理财帝帝国霖园集集团（原国国泰人寿集集团）创始始人。比一比看看一看台湾经营之之神王永庆台湾第一大大亨蔡万霖遗产600亿元缴纳遗产税税116亿元遗产1564亿元缴纳遗产税税6亿元PK《中华人民共共和国个人人所得税法法》第二条下下列各项项个人所得得，应纳个个人所得税税：一、工资、、薪金所得得；二、个体工工商户的生生产、经营营所得；三、对企事事业单位的的承包经营营、承租经经营所得；；四、劳务报报酬所得；；五、稿酬所所得；六、特许权权使用费所所得；七、利息、、股息，红红利所得；；八、财产租租赁所得；；九、财产转转让所得；；十、偶然所所得；十一、经国国务院财政政部门确定定征税的其其他所得。。《中华人民共共和国个人人所得税法法》第四条下下列各项项个人所得得，免纳个个人所得税税：一、省级人人民政府、、国务院部部委和中国国人民解放放军军以上上单位，以以及外国组组织、国际际组织颁发发的科学、、教育、技技术、文化化、卫生、、体育、环环境保护等等方面的奖奖金；二、储蓄存存款利息，，国债和国国家发行的的金融债券券利息；三、按照国国家统一规规定发给的的补贴、津津贴；四、福利费费、抚恤金金、救济金金；五、保险赔赔款；六、军人的的转业费、、复员费；；七、按照国国家统一规规定发给干干部、职工工的安家费费、退职费费、退休工工资、离休休工资、离离休生活补补助费；八、依照我我国有关法法律规定应应予免税的的各国驻华华使馆、领领事馆的外外交代表、、领事官员员和其他人人员的所得得；九、中国政政府参加的的国际公约约、签订的的协议中规规定免税的的所得；十、经国务务院财政部部门批准免免税的所得得。中华人民共共和国遗产产税暂行条条例(草案)第一条、凡凡在中华人人民共和国国境内居住住的中华人人民共和国国公民，死死亡（含宣宣告死亡））时遗有财财产者，应应就其在中中华人民共共和国境内内、境外的的全部遗产产，依照本本条例的规规定征收遗遗产税。不不在中华人人民共和国国境内居住住的中华人人民共和国国公民，以以及外国公公民、无国国籍人，死死亡(含宣告死亡亡)时在中华人人民共和国国境内遗有有财产，应应就其在中中华人民共共和国境内内的遗产，，依照本条条例的规定定征收遗产产税。第二条、本本条例规定定应征收遗遗产税的遗遗产包括被被继承人死死亡时遗留的全部部财产和死亡前五年年内发生的的赠与财产产。第十五、条条在遗产税税税款缴清清前，其遗遗产不得分分割、交付遗赠，，不得办理理转移登记记。中华人民共和和国遗产税暂暂行条例(草案)第五条下列各各项不计入应征税遗产总总额：(一)遗赠人、受赠赠人或继承人人捐赠给各级级政府、教育育、民政和福福利、公益事事业的遗产；；(二)经继承人向税税务机关登记记、继承保存存的遗产中种种类文物及有有关文化、历历史、美术方方面的图书资资料、物品、、但继承人将将此类文件、、图书资料、、物品转让时时，仍须自动动申请补税；；(三)被继承人自己己创作，发明明或参与创作作，声明不归归本人所有的的著作权、专专利权、专有有技术；(四)被继承人投保保人寿保险所所取得的保险险金；(五)中华人民共和和国政府参加加的国际公约约或与外国政府签定的协协议中规定免免征遗产税和和遗产；(六)国务院规定不不计入应征税税遗产总额和和其他遗产。。《中华人民共和和国继承法法法》《中华人民共和和国合同法》我国《继承法》第33条第1款的规定：““继承遗产应应当清偿被继继承人依法应应当缴纳的税税款和债务，，交纳税款和和清偿债务以以他的遗产实实际价值为限限。超过遗产产实际价值的的部分，继承承人自愿偿还还的不在此限限。”我国《合同法》第七十三条规规定：因债务务人怠于行使使其到期债权权，对债权人人造成损害的的，债权人可可向人民法院院请求以自己己名义代位行行使债务人的的债权，但该债权专属属于债务人自自身的除外。。注：最高人民民法院关于适适用《中华人民共和和国合同法》若干问题的解解释：第十二条：债债务人自身的的债权是指基基于扶养、抚抚养、赡养关关系、继承关关系产生的给给付请求权和和劳动报酬、、退休金、养养老金、抚恤恤金、安置费费、人身保险、人人身伤害赔偿偿请求权等。案例：万某及及其妻子李某某，不幸遭遇遇车祸双双遇遇难1998年1月18日，私营企业业主万某及其其妻子李某在在不幸遭遇车车祸双双遇难难。经保险公公司核实，万万某于1997年5月8日在该公司为为自己和妻子子投保A终身寿险，保保险金额各为为10万元，并指定定其刚出生两两个月的儿子子为唯一受益益人。同时，，还为其儿子子投保B保险，累计生生存领取保险险金额达100余万元。案发后，保险险公司明确表表示认可保险险合同的效力力，并准备支支付首期20万元死亡保险险金。就在此此时，该市某某区人民法院院向保险公司司送达了协助助执行的通知知，要求保险险公司立即停停止支付万某某夫妻的死亡亡保险金。原原因是万某生生前拖欠了该该区某信用社社的贷款，该该信用社以就就此向法院提提起诉讼，要要求债务人万万某去世后，，对其作出财财产保全裁定定以追偿万某某所欠债务。。与此同时，，万某的另一一债权人当地地一家农业银银行也以同样样的理由向法法院提出了对对万某财产进进行诉讼保全全的申请。据据悉，万某生生前曾以抵押押或非抵押的的方式向多个个机构和个人人借款。目前前，法院对万万某私营企业业的财产及相相关债权、债债务正在进一一步的清理中中。案例：万某及及其妻子李某某，不幸遭遇遇车祸双双遇遇难人身保险受益益权的实现，，取决于合同同是否合法有有效的指定了了受益人，本本案即属于这这种情况。具具体来说，万万某之子作为为保险合同指指定的唯一受受益人，其受受益权应得到到法律的尊重重和保护。万万某债权人的的债务返还请请求权，不能能优于万某之之子对保险金金的受益权。。而且，债权权人对保险合合同不存在任任何利益关系系，不能对保保险合同提出出给付请求。。最终，保险公公司向万某之之子支付全额额死亡保险金金二十万，并并依照保险合合同豁免了万万某之子B保险所有的续续期保险费，，而且未来的的100余万生存领取取都将在约定定时间向万某某之子支付。。国际惯例对受受益权的保护护英美法系的国国家对受益权权的保护更为为完善，如果果一人以自己己的生命投保保人寿保险并并指定其直系系亲属为受益益人的，被保保险人的债权权人不仅在保保险事故发生生时对保险金金无请求权，，而且在被保保险人生存期期间，债权人人对保单现金金价值的请求求权也受到排排斥。因为如果赋予予债权人对保保单现金价值值的请求权，，可能因债权权人实现保单单的现金价值值而使保单失失效，这与保保护受益人的的受益权相左左。该规定的目的的在于保护债债务人家人的的受益权，使使他们在债务务人死亡时从从保险公司获获得经济扶助助的希望不致致落空。财富传承，中中国民企现状状堪忧在一项对“中中国民营企业业500强”负责人的的调查中，结结果出现了两两个“0”。第一个“0”：“您是否否已对自己在在公司中的股股权继承问题题预作安排？？”所有参调调负责人的回回答都是“没没有”；第二个“0”：“您认为为公司股权继继承问题是否否重要？”选选择不重要的的人数为“0”财富传承案例例：迈克尔∙杰克逊的宝库库传闻中的迈克克尔·杰克逊的神秘秘宝库，近日日被证实确有有其事。《Radar》和《Star》》杂志同时报道道，一栋位于于加州圣塔莫莫妮卡机场不不起眼的停机机坪里，藏着着他生前收藏藏着近10亿美金的古董董。早在他刚过世世时，聘雇的的奶妈葛瑞丝丝就曾接受访访问，指杰克克逊有钱宁可可拿去买古董董，也不买房房子，每天带带着小孩四处处借住朋友家家，令她相当当不解，如今今证实真有此此事。因这些价值不不菲的古董，，最近被杰克克逊的好友、、澳洲画家布布雷特变卖掉掉，神秘宝库库才曝光，但但这位好友声声称杰克逊已已将古董全送送给自己，且且仅以3800万美美金金贱贱价价卖卖掉掉，，至至于于杰杰克克逊逊家家人人则则提提不不出出任任何何文文件件，，证证明明古古董董仍仍属属于于杰杰克克逊逊，，只只能能让让这这些些能能让让杰杰克克