第5章-电子商务-电子商务支付课件

电子商务支付技术电子商务支付技术1内容提要*电子支付的解决方案

*电子支付技术概述

*网上银行与支付网关内容提要*电子支付的解决方案*电子支付技术概述2

1、电子支付技术概述

1.1传统的支付方式

现金什么是现金？现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强制通用的货币符号，但却可以代替货币加以流通，其价值是由国家加以保证的。硬币本身含有一定的金属成分，故而具有一定的价值。此外，还有一些非官方的辅币。

1、电子支付技术概述

1.1传统的支付方式现金3现金交易流程现金交易流程4现金交易的缺陷受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式。现金表面金额的固定性意味着在大宗交易中需携带大量的现金，这种携带的不便性以及由此产生的不安全性在一定程度上限制了现金作为支付手段的采用。现金交易的缺陷5票据什么是票据？广义上的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们笼统地将它们泛称为票据。狭义上的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。我国《票据法》将票据分成汇票、本票和支票三种。票据6汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；支票则是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。第5章___电子商务—电子商务支付课件7支票交易流程支票交易流程8票据交易的优势票据本身的特性决定了交易可以异时、异地进行，这样就突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了交易实现的机会。此外，票据所具的汇兑功能也使得大宗交易成为可能。票据交易的优势9信用卡什么是信用卡？信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。信用卡10信用卡交易流程信用卡交易流程11信用卡的特点多功能。不同的信用卡其功能和用途各异，但概括起来，主要有四种主要功能，即转账结算功能、消费借贷功能、储蓄功能和汇兑功能。高效便捷。由于银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，这样消费者就便于也乐于持卡购物和消费，而且，利用信用卡结算可以减少现金货币流通量，简化收款手续；同时，持卡人即使到外地，也可以凭卡存取现金，十分灵活方便，免却随身携带大量现金的不便，而且又有安全保障。信用卡的特点121.2电子支付1.2.1电子支付的涵义以金融电子化网络为基础以商用电子化机具和各类交易卡为媒介以计算机技术和通信技术为手段以电子数据形式存储在银行的计算机系统中以电子信息传递形式实现流通和支付1.2电子支付1.2.1电子支付的涵义以金融电子化网络131.2电子支付1.2.2电子支付的发展阶段第一阶段：银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算；

第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务；

第三阶段：利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜员机(ATM)上提供的取存款服务等；第四阶段：利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的划账服务；第五阶段：是通过因特网进行直接转账结算（网上支付）。网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票等。1.2电子支付1.2.2电子支付的发展阶段第一阶段：141.3电子货币1.3.1电子货币的概念

电子货币是以电子数据形式存储，并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。1.3电子货币1.3.1电子货币的概念151.3电子货币1.3.2电子货币的特点

电子货币是以计算机技术为依托，进行相应的支付处理和存储；在支付电子货币时，流通速度快；可应用于生产、交换、分配和消费等各个领域，具有储蓄、信贷和非现金结算等功能；电子货币的使用和结算不受金额、对象、区域限制，且使用简便。

1.3电子货币1.3.2电子货币的特点161.3电子货币1.3.3电子货币的种类

电子现金型：例如E-Cash、英国研制的Mondex型电子货币，是最接近于现金形式的电子货币。电子信用卡型：例如，第一虚拟（FirstVirtual）因特网支付系统，计算机现金安全因特网支付服务等，是目前发展最快，正步入实用阶段的电子货币。存款电子化划拨型：美国安全第一网上银行(SFNB)提供的电子支票，环球银行金融电信协会提供的电子结算系统等。1.3电子货币1.3.3电子货币的种类171.3电子货币

电子支票系统银行卡电子现金1.3电子货币电子支票181.3电子货币1.3.4电子货币的功能

以电子计算机技术为依托，进行存储、支付和流通可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体可称为无面值的货币1.3电子货币1.3.4电子货币的功能191.3电子货币

1.3电子货币20电子商务中的支付解决方案2、电子支付的解决方案传统支付方式网上支付方式（本章内容）现金支付方式票据支付方式银行卡支付方式（在POS上刷卡）电子现金支付方式电子支票支付方式银行卡支付方式（在Internet上支付）电子商务中的支付解决方案2、电子支付的解决方案传统支付方式网21网上支付系统的基本构成2、电子支付的解决方案网上支付系统的基本构成2、电子支付的解决方案222.1电子现金电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金是纸币现金的电子化。特点主要表现在以下几个方面：匿名节省交易费用支付灵活方便安全存储2.1电子现金电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把232.1电子现金电子现金的种类：（1）智能卡形式的电子现金这是一种需要新硬件支持并以其为核心的电子现金支付系统。它将货币金额数值存储在智能卡中，当从卡内支出货币或向卡内存入货币时，改写智能卡内的余额。（2）硬盘数据文件形式的电子现金

这是一种需要软件支持的电子现金支付方式。它用一系列的加密序列数的电脑磁盘数据文件来代表现实中各种金额的纸币或辅币进行网上支付，具有多用途、使用灵活、匿名和快速简便等特点。

2.1电子现金电子现金的种类：（1）智能卡形式的电子现金242.1.1电子现金的支付流程2.1电子现金2.1.1电子现金的支付流程2.1电子现金252.1.2电子现金支付，有影响力的系统有：2.1电子现金Netcash（）：可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。2.1.2电子现金支付，有影响力的系统有：2.1电子现金262.1.2电子现金支付，有影响力的系统有：2.1电子现金2.1.2电子现金支付，有影响力的系统有：2.1电子现金272.1.3电子现金系统实例——E-Cash2.1电子现金（1）E-Cash的支付流程2.1.3电子现金系统实例——E-Cash2.1电子现金282.1.3电子现金系统实例——E-Cash2.1电子现金（2）E-Cash的特点银行和商家之间应有协议和授权关系，E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移；

E-Cash系统采用联机处理方式，而且用户、商家和银行都需使用E-Cash软件；具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。身份验证是由E-Cash本身完成的。E-Cash银行在发放电子货币时用私钥进行了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支付的电子货币是否有效（伪造或使用过等）；2.1.3电子现金系统实例——E-Cash2.1电子现金292.1.3电子现金系统实例——E-Cash2.1电子现金（3）E-Cash的问题只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。存在货币兑换问题。由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。风险较大。如果某个用户的硬驱损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。2.1.3电子现金系统实例——E-Cash2.1电子现金302.2.1信用卡的起源2.2信用卡信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。

中国银行珠海分行于1985年6月发行的中银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。2.2.1信用卡的起源2.2信用卡信用卡于1915年起源312.2.2信用卡的概念2.2信用卡信用卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，且具有消费信用的信用工具。2.2.2信用卡的概念2.2信用卡信用卡是指商业银行向个322.2.2信用卡的概念2.2信用卡信用从经济的角度理解“信用”，它实际上是指“借”和“贷”的关系。信用实际上是指“在一段限定的时间内获得一笔钱的预期”。你借得一笔钱、一批货物(赊销)，实际上就相当于你得到了对方的一个“有期限的信用额度”，你之所以能够得到了对方的这个“有期限的信用额度”，大部分是因为对方对你的信任，有时也可能是因为战略考虑和其他的因素不得已而为之。银行与企业、个人之间的信用是相互的。银行要从企业与个人取得信用，也就是要向企业与个人借到钱，这是它们的生存之根基。同时，企业与个人也需要向银行取得信用，企业可用它解燃眉之急，或投资扩张等；个人可用它应不时之需，提高生活质量等。2.2.2信用卡的概念2.2信用卡信用332.2.3信用卡的种类2.2信用卡信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的主要品种有信用卡、专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种。其中信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡。信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于：信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行带来了恶意透支的问题。2.2.3信用卡的种类2.2信用卡信用卡是银行卡的一种，342.2信用卡分类类型使用特点结算方式贷记卡发卡行允许持卡人“先消费，后付款”，提供给持卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿借记卡持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的备用金，持卡人完成消费后，银行会自动从其账户上扣除相应的消费款项，急需时能为持卡人提供小额的善意透支使用权限金卡允许透支限额相对较大（我国为1万元）普通卡透支限额低（我国为5千元）持卡对象个人卡持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其信用卡账户上的资金属持卡人个人存款公司卡又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人员使用的卡，其信用卡账户资金属公款2.2信用卡分类类型使用特点结算方式352.2信用卡分类类型使用特点使用范围国际卡可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等地方卡只局限在某地区内使用，如我国各大商业银行发行的人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都属地方卡载体材料磁卡在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业务所必需的数据，使用时必须有专门的读卡设备读出其中所存储的数据信息IC卡IC卡是集成电路卡（IntegratedCircuitsCard）的缩写，为法国人RolandMoreno于1970年所研制，并由法国BULL公司于1979年推出第一张可工作的IC卡。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡业务中的有关数据存储在IC芯片中，既可以脱机使用也可以联机使用2.2信用卡分类类型使用特点使用范围362.2信用卡2.2信用卡372.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡信用卡的一般支付方式：2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡信用卡的一般支付方382.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（1）无安全措施的信用卡支付模式2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（1）无安全措施的392.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（1）无安全措施的信用卡支付模式支付流程描述：买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（1）无安全措施的402.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（1）无安全措施的信用卡支付模式特点：由于卖方没有得到买方的签字就发货，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险；

信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（1）无安全措施的412.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（2）通过第三方代理人的支付模式改善信用卡事务处理安全性的一个途径就是在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是使卖方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（2）通过第三方代422.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（2）通过第三方代理人的支付模式2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（2）通过第三方代432.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（2）通过第三方代理人的支付模式特点：支付是通过双方都信任的第三方完成的l

信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离线在第三方开设账号，这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险；l

卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；l

买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（2）通过第三方代442.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL协议的简单加密支付模式SSL（SecureSocketsLayer,安全套接层）协议，最初由Netscape公司设计开发。主要提供三方面的服务：对客户机和服务器的认证，保证发送者和接收者合法；加密数据以隐藏被传送的数据；维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL协452.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL协议的简单加密支付模式2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL协462.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL协议的简单加密支付模式支付流程描述：（1）用户在银行开立一个信用卡账户，并获得信用卡账号。（2）用户向商家定货后，把信用卡信息加密后传给商家服务器。商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，商家服务器无法看到用户的信用卡信息，业务服务器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专用网传送到商家银行。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL协472.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL协议的简单加密支付模式支付流程描述：（3）商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡行联系，确认信用卡信息的有效性。得到证实后，将结果传送给业务服务器，业务服务器通知商家服务器交易完成或拒绝，商家再通知用户。整个过程只要经历很短的时间。注意：交易过程的每一步都需要交易方以数字签名来确认身份，用户和商家都必须使用支持此种业务的软件，数字签名是用户、商家在线注册系统时产生的，不能修改。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL协482.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL协议的简单加密支付模式特点：使用简单加密信用卡模式付费时，用户只需在银行开立一个普通信用卡账号，在支付时，用户提供信用卡号码，当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递。采用的加密协议有SSL等，这种付费方式给用户带来很多方便，但是，一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，使交易成本提高，所以这种方式不适用于小额交易。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL协492.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全电子交易协议（SET）支付模式SET（SecureElectronicTransaction,安全电子交易）协议，是一个通过开放网络进行安全资金支付的技术标准。最初是由国际两大信用卡组织VISA和MasterCard联合开发的。SET规范涉及的范围有：加密算法的应用（如RSA和DES）；证书信息和对象格式；购买信息和对象格式；确认信息和对象格式；划帐信息和对象格式；对话实体之间消息的传输协议。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全电子交易502.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全电子交易协议（SET）支付模式2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全电子交易512.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全电子交易协议（SET）支付模式支付流程:客户在银行开立信用卡帐户，获得信用卡。客户在商家的Web主页上查看商品目录选择所需商品。客户填写定单并通过网络传递给商家，同时附上付款指令。商家收到定单后，将用户的支付指令通过网关传到收单行，再到发卡行确认。确认后，批准交易，并向商家返回确认信息。商家发送定单确认给客户，并发货给客户。然后商家请求银行支付货款，银行将货款由客户的帐户转移到商家的帐户。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全电子交易522.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全电子交易协议（SET）支付模式特点：SET协议提供对交易参与者的认证，确保交易数据的安全性、完整性和交易的不可抵赖性。确保不会将持卡人的帐户信息泄露给商家。SET协议兼容当前的信用卡网络，比较适合BtoC交易模式。交易过程过于复杂、速度慢、交易成本高。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全电子交易532.3电子支票2.3.1电子支票的概念电子支票是完全电子化的支票形式，它是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，利用计算机网络传递经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件，进行资金转账的电子付款形式。多数使用电子签名。利用电子支票，可以使支票支付的业务和全部处理过程实现电子化。

2.3电子支票2.3.1电子支票的概念电子支票是542.3电子支票2.3.2电子支票的支付流程2.3电子支票2.3.2电子支票的支付流程552.3电子支票2.3.2电子支票的支付流程①

客户到银行开设支票存款账户，存入存款(此步骤也通过Internet实现)，申请电子支票的使用权。②

客户开户行审核申请人资信状况(如存款是否充足，有无欺诈记录等)，开户行发放电子支票生成软件，赋予客户使用电子支票的权利。电子支票上有银行的数字签名。③

顾客网上购物，填写订单完毕，使用电子支票生成器和开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电子支票，一同发往商家。

2.3电子支票2.3.2电子支票的支付流程①客户到银行562.3电子支票2.3.2电子支票的支付流程④

商家将电子支票信息通过支付网关发往收单行请求验证，收单行将通过金融网络验证后的信息传回商家。其中收单行作验证记录以便据以为商家入账，客户开户行作出确认记录以便据以转账(甚至可暂时“冻结”此笔款项，以防止欺诈和其他商业纠纷)。⑤

支票有效，商家则确认客户的购货行为并组织送货。2.3电子支票2.3.2电子支票的支付流程④商家将电子572.3电子支票2.3.2电子支票的支付流程⑥

在支票到期日前，商家将支票向收单行背书提示，请求兑付。商家可以积累一定数量的电子支票进行批量处理。背书的过程中生成“数字时间戳”以及其他背书标志，以防止商家利用支票复制文本而多次背书欺诈。收单行根据上一步的验证信息确定是否接受背书，背书成功则发送完成消息返回商家。

2.3电子支票2.3.2电子支票的支付流程⑥在支票到期582.4.1电子钱包的概念2.4电子钱包电子钱包(E-wallet)是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。2.4.1电子钱包的概念2.4电子钱包电子592.4.1电子钱包的概念2.4电子钱包电子钱包是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具。英国西敏寺（National-Westminster）银行开发的电子钱包Mondex是世界上最早的电子钱包系统，于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称斯温顿（Swindon）市试用。在电子钱包内只能装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字化币等。并且在电子商务服务系统中设有电子钱包管理器（WalletAdminist）。2.4.1电子钱包的概念2.4电子钱包电子钱包是电子商务602.4.2电子钱包的功能2.4电子钱包存放信用卡、电子现金、所有者身份证书、所有者地址以及在线付款所需要的其他信息；

协助完成支付过程：消费者选好商品后，只要点击自己的电子钱包，就可以由电子钱包自动填写相关信息，完成付款过程；交易记录的保存：保存每一笔交易记录以备日后查询。

2.4.2电子钱包的功能2.4电子钱包存放信用卡、电子现612.4.3电子钱包的使用2.4电子钱包1）客户选择要购买的商品，填写订单。2）客户选择用电子钱包支付，点击“支付”激活电子钱包；然后输入自己的保密口令，从钱包中选择支付工具（电子现金或信用卡等）。3）依据某种交易协议（如SSL、SET）将订单发送给商家，由商家确认受理后回传给电子商务服务器。电子商务服务器对客户和商家身份进行确认后，将订单传送到银行和发卡机构，进行支付授权和账款结算。

4）得到支付授权后，商家就可以交货，交易完成。2.4.3电子钱包的使用2.4电子钱包1）客户选择要购买622.4电子钱包2.4电子钱包632.4电子钱包2.4电子钱包642.5智能卡2.5.1智能卡的概念智能卡(Smartcard)是一种大小和信用卡相似的塑料卡片，内含一块直径在1cm左右的硅芯片，具有存储信息和进行复杂运算的功能。它被广泛地应用于电话卡、金融卡、身份识别卡以及移动电话、付费电视等领域。

在智能卡上，拥有一整套性能极强的安全保密控制机制，安全控制程序被固化在只读存储器之中，因而具有无法复制和密码读写等可靠的安全保证。在智能卡的芯片上，集成了微处理器、存储器以及输入／输出单元等。2.5智能卡2.5.1智能卡的概念智能卡(Smar652.5智能卡2.5.1智能卡的概念2.5智能卡2.5.1智能卡的概念662.5智能卡2.5.1智能卡的概念t2.5智能卡2.5.1智能卡的概念t672.5智能卡2.5.1智能卡的概念2.5智能卡2.5.1智能卡的概念682.5智能卡2.5.2智能卡的发展智能卡最早是在法国问世的。20世纪70年代中期，法国人罗兰德·莫瑞诺(RolandMoreno)第一次将可进行编程设置的集成电路(IntegratedCircuit，IC)芯片嵌入一张信用卡大小的塑料卡片中，使卡片具有更多的功能，这就是世界上第一张IC卡。经过20多年的发展，真正意义上的智能卡，是由摩托罗拉公司和BullHN公司于1997年共同研制成功的。在美国，目前人们更多地使用ATM卡。智能卡和ATM卡的区别在于两者分别是通过嵌入式芯片和磁条来存储信息。由于智能卡存储信息量大，存储信息的范围较广，安全性好，因而逐渐受到人们的重视。2.5智能卡2.5.2智能卡的发展智能卡最早是在法国问世692.5智能卡2.5.3智能卡的种类(1)存储卡(MemoryCard)不能处理信息；卡中的集成电路为EEPROM(可用电擦除的可编程只读存储器)。只是简单的存储设备，从这个角度来讲，它们很像磁卡。惟一的区别是存储的容量更大，但也存在着与磁卡一样的安全缺陷，没有任何安全保障的应用。(2)加密存储卡(SecurityCard)在存储卡的基础上增加加密逻辑，卡中的集成电路具有加密逻辑和EEPROM。保持存储卡的优势。一次性的加密卡(又称预付费卡)用得较多，像电话储值卡。2.5智能卡2.5.3智能卡的种类(1)存储卡(Mem702.5智能卡2.5.3智能卡的种类(3)CPU卡卡中集成电路包括中央处理器CPU、EEPROM、随机存储器RAM以及固化在只读存储器ROM中的片内操作系统COS(ChipOperatingSystem)。严格地讲，只有CPU卡才是真正的智能卡,因此,CPU卡不仅能存信息还能对数据进行复杂的运算。由于可以实现对数据的加密，安全性有了显著提高，可以有效地防止伪造，用于储蓄／信用卡和其他对安全性要求较高的应用场合。2.5智能卡2.5.3智能卡的种类(3)CPU卡712.5智能卡2.5.3智能卡的种类(4)射频卡在CPU卡的基础上增加了射频收发电路。非接触式读写，大量用于交通行业。(5)光卡(OpticalCard)由半导体激光材料组成的，能够储存记录并再生大量信息。光卡记录格式目前形成了两种格式：CANON型和Delta型。这两种形式均己被国际标准化组织接收为国际标准。光卡具有体积小，便于随身携带，数据安全可靠，容量大；抗干扰性强，不易更改，保密性好和相对价格便宜等优点。2.5智能卡2.5.3智能卡的种类(4)射频卡722.5智能卡2.5.4智能卡的支付流程（1）客户向发卡行申请智能卡（需要开设帐号）（2）客户登录发卡行Web站点，插入智能卡，购买电子现金存入智能卡中（3）选中商品，选择智能卡支付。（4）输入智能卡号，插入智能卡。智能卡与读卡器互辨真伪。（5）客户先后输入个人识别码、商家帐号、支付金额，从智能卡中下载电子现金到商家帐户。（交易信息处理在智能卡中完成）2.5智能卡2.5.4智能卡的支付流程（1）客户向发卡行733、网上银行与支付网关3.1网上银行网上银行又称网络银行、电子银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户，销户，查询，对账，行内转账，跨行转账，信贷，网上证卷，投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款，支票，信用卡及个人投资等。确切的说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

3、网上银行与支付网关3.1网上银行网上银行又称743.1网上银行3.1.1我国网上银行现状自1997年以来，国内招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行陆续推出网上银行业务，其中中国银行采用的是SET协议，另外则使用了SSL。招商银行的网上银行于1999年底正式运行，其功能主要包括了个人银行系统、网上支付系统、网上证券系统、网上商城系统等。中国建设银行开发了日处理业务130万笔、允许5万个客户同时访问和交易的网上银行系统。

中国银行的“长城卡”推出了“支付网上行”系列网上银行服务。3.1网上银行3.1.1我国网上银行现状自1997年以753.1网上银行3.1网上银行763.1网上银行3.1网上银行773.1网上银行3.1网上银行783.1网上银行3.1网上银行793.1网上银行3.1.2网上银行的服务功能（1）商业银行业务（如开户、销户、查询、转账结算、汇兑）（2）在线支付（支持顾客B2C商务模式下的购物）（3）新的业务领域（大企业的内部银行——集团客户查询各子公司的账户余额和交易信息，投资理财）最终使得包括顾客、商户、行政机构在内的多种交易主体都可以真正做到足不出户即可完成交易的支付。（4）信息发布（发布国际市场外汇行情、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情）3.1网上银行3.1.2网上银行的服务功能（1）商业银803.1网上银行3.1.3网上银行的特点（1） 全面实现无纸化交易。用电子现金、电子钱包、电子信用卡数据传输代替传统的货币流通；原来纸质文件的邮寄变为通过数据通信网进行传送。服务方便、快捷、高效、可靠。（2） 用户使用成本低廉。不受时空限制，随时随地获取7×24小时服务，节约了交通费用、等待和信息获取的时间，减少了银行服务的中间环节，大大降低了成本。

（3） 简单易用。客户只要有一台连入Internet的PC机即可，网上银行一般都提供简捷明快的用户指南。3.1网上银行3.1.3网上银行的特点（1） 全面实现813.1网上银行3.1.3网上银行的特点（4） 银行交易成本降低。银行可以节省建立营业网点的投资，建立网上银行无需建立分支机构，不必建造大量固定房舍并雇佣大批人力。同时通过网上交易，又可以节省交易的各种费用。1.070.540.270.13.1网上银行3.1.3网上银行的特点（4） 银行交易823.1网上银行3.1.4网上银行的业务模块

（1）账户申请处理模块主要负责为客户新建账户，为客户提供电子钱包应用程序，并对客户档案进行管理与维护。（2）支付授权处理模块主要负责客户网上购物，网上投资、网上保险等各种情况下的支付授权、授权记录管理等。（3）网上支付处理模块主要负责客户资金支付过程中的资金转移，并做好日志记录等。

3.1网上银行3.1.4网上银行的业务模块（1）账户833.1网上银行3.1.4网上银行的业务模块

（4）清算业务模块主要负责跨行的资金清算与往来账目的核销等．（5）系统管理模块主要负责各项业务参数管理、安全和风险管理、报表管理等，保证网上银行系统的正常运行。

3.1网上银行3.1.4网上银行的业务模块（4）清算843.2支付网关3.2.1支付网关的概念是因特网和银行专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。支付网关主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密、解密，以及保护银行专用网的安全。

3.2支付网关3.2.1支付网关的概念是因特853.2支付网关3.2.2支付网关的功能（1）配置和安装Internet网络支付能力。（2）避免对现有主机系统的修改。（3）采用直观的用户图形接口进行系统管理。（4）适应诸如扣账卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段。3.2支付网关3.2.2支付网关的功能（1）配置和安863.2支付网关3.2.2支付网关的功能（5）通过采用RSA公共密钥加密和SET协议，保障支付的安全性。（6）提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算、对账等。（7）通过对Internet网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视。（8）使Internet网络的支付处理过程与当前支付处理商的业务模式相符，确保商户信息管理上的一致性，并为支付处理商提供机会。3.2支付网关3.2.2支付网关的功能（5）通过采用873.2支付网关3.2支付网关883.2支付网关3.2支付网关89本章小结本章首先介绍电子支付和电子货币的有关概念，并重点介绍了电子现金、信用卡、电子支票和电子钱包等常用的电子支付工具，最后就网上银行及其在中国发展情况做了论述。本章小结本章首先介绍电子支付和电子货币的90习题1．传统支付在电子商务环境下存在什么缺陷？2．什么是电子支付和电子货币？3．常见的电子支付形式有哪些？4．什么是电子现金，以E-Cash为例说明其具有什么特点？5．什么是信用卡？信用卡的支付形式有哪几种？6．什么是电子支票？简述电子支票的基本处理流程。7．简述网上银行的主要功能？习题1．传统支付在电子商务环境下存在什么缺陷？2．什么是电91实验题实验题92电子商务支付技术电子商务支付技术93内容提要*电子支付的解决方案

*电子支付技术概述

*网上银行与支付网关内容提要*电子支付的解决方案*电子支付技术概述94

1、电子支付技术概述

1.1传统的支付方式

现金什么是现金？现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强制通用的货币符号，但却可以代替货币加以流通，其价值是由国家加以保证的。硬币本身含有一定的金属成分，故而具有一定的价值。此外，还有一些非官方的辅币。

1、电子支付技术概述

1.1传统的支付方式现金95现金交易流程现金交易流程96现金交易的缺陷受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式。现金表面金额的固定性意味着在大宗交易中需携带大量的现金，这种携带的不便性以及由此产生的不安全性在一定程度上限制了现金作为支付手段的采用。现金交易的缺陷97票据什么是票据？广义上的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们笼统地将它们泛称为票据。狭义上的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。我国《票据法》将票据分成汇票、本票和支票三种。票据98汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；支票则是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。第5章___电子商务—电子商务支付课件99支票交易流程支票交易流程100票据交易的优势票据本身的特性决定了交易可以异时、异地进行，这样就突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了交易实现的机会。此外，票据所具的汇兑功能也使得大宗交易成为可能。票据交易的优势101信用卡什么是信用卡？信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。信用卡102信用卡交易流程信用卡交易流程103信用卡的特点多功能。不同的信用卡其功能和用途各异，但概括起来，主要有四种主要功能，即转账结算功能、消费借贷功能、储蓄功能和汇兑功能。高效便捷。由于银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，这样消费者就便于也乐于持卡购物和消费，而且，利用信用卡结算可以减少现金货币流通量，简化收款手续；同时，持卡人即使到外地，也可以凭卡存取现金，十分灵活方便，免却随身携带大量现金的不便，而且又有安全保障。信用卡的特点1041.2电子支付1.2.1电子支付的涵义以金融电子化网络为基础以商用电子化机具和各类交易卡为媒介以计算机技术和通信技术为手段以电子数据形式存储在银行的计算机系统中以电子信息传递形式实现流通和支付1.2电子支付1.2.1电子支付的涵义以金融电子化网络1051.2电子支付1.2.2电子支付的发展阶段第一阶段：银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算；

第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务；

第三阶段：利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜员机(ATM)上提供的取存款服务等；第四阶段：利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的划账服务；第五阶段：是通过因特网进行直接转账结算（网上支付）。网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票等。1.2电子支付1.2.2电子支付的发展阶段第一阶段：1061.3电子货币1.3.1电子货币的概念

电子货币是以电子数据形式存储，并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。1.3电子货币1.3.1电子货币的概念1071.3电子货币1.3.2电子货币的特点

电子货币是以计算机技术为依托，进行相应的支付处理和存储；在支付电子货币时，流通速度快；可应用于生产、交换、分配和消费等各个领域，具有储蓄、信贷和非现金结算等功能；电子货币的使用和结算不受金额、对象、区域限制，且使用简便。

1.3电子货币1.3.2电子货币的特点1081.3电子货币1.3.3电子货币的种类

电子现金型：例如E-Cash、英国研制的Mondex型电子货币，是最接近于现金形式的电子货币。电子信用卡型：例如，第一虚拟（FirstVirtual）因特网支付系统，计算机现金安全因特网支付服务等，是目前发展最快，正步入实用阶段的电子货币。存款电子化划拨型：美国安全第一网上银行(SFNB)提供的电子支票，环球银行金融电信协会提供的电子结算系统等。1.3电子货币1.3.3电子货币的种类1091.3电子货币

电子支票系统银行卡电子现金1.3电子货币电子支票1101.3电子货币1.3.4电子货币的功能

以电子计算机技术为依托，进行存储、支付和流通可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体可称为无面值的货币1.3电子货币1.3.4电子货币的功能1111.3电子货币

1.3电子货币112电子商务中的支付解决方案2、电子支付的解决方案传统支付方式网上支付方式（本章内容）现金支付方式票据支付方式银行卡支付方式（在POS上刷卡）电子现金支付方式电子支票支付方式银行卡支付方式（在Internet上支付）电子商务中的支付解决方案2、电子支付的解决方案传统支付方式网113网上支付系统的基本构成2、电子支付的解决方案网上支付系统的基本构成2、电子支付的解决方案1142.1电子现金电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金是纸币现金的电子化。特点主要表现在以下几个方面：匿名节省交易费用支付灵活方便安全存储2.1电子现金电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把1152.1电子现金电子现金的种类：（1）智能卡形式的电子现金这是一种需要新硬件支持并以其为核心的电子现金支付系统。它将货币金额数值存储在智能卡中，当从卡内支出货币或向卡内存入货币时，改写智能卡内的余额。（2）硬盘数据文件形式的电子现金

这是一种需要软件支持的电子现金支付方式。它用一系列的加密序列数的电脑磁盘数据文件来代表现实中各种金额的纸币或辅币进行网上支付，具有多用途、使用灵活、匿名和快速简便等特点。

2.1电子现金电子现金的种类：（1）智能卡形式的电子现金1162.1.1电子现金的支付流程2.1电子现金2.1.1电子现金的支付流程2.1电子现金1172.1.2电子现金支付，有影响力的系统有：2.1电子现金Netcash（）：可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。2.1.2电子现金支付，有影响力的系统有：2.1电子现金1182.1.2电子现金支付，有影响力的系统有：2.1电子现金2.1.2电子现金支付，有影响力的系统有：2.1电子现金1192.1.3电子现金系统实例——E-Cash2.1电子现金（1）E-Cash的支付流程2.1.3电子现金系统实例——E-Cash2.1电子现金1202.1.3电子现金系统实例——E-Cash2.1电子现金（2）E-Cash的特点银行和商家之间应有协议和授权关系，E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移；

E-Cash系统采用联机处理方式，而且用户、商家和银行都需使用E-Cash软件；具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。身份验证是由E-Cash本身完成的。E-Cash银行在发放电子货币时用私钥进行了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支付的电子货币是否有效（伪造或使用过等）；2.1.3电子现金系统实例——E-Cash2.1电子现金1212.1.3电子现金系统实例——E-Cash2.1电子现金（3）E-Cash的问题只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。存在货币兑换问题。由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。风险较大。如果某个用户的硬驱损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。2.1.3电子现金系统实例——E-Cash2.1电子现金1222.2.1信用卡的起源2.2信用卡信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。

中国银行珠海分行于1985年6月发行的中银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。2.2.1信用卡的起源2.2信用卡信用卡于1915年起源1232.2.2信用卡的概念2.2信用卡信用卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，且具有消费信用的信用工具。2.2.2信用卡的概念2.2信用卡信用卡是指商业银行向个1242.2.2信用卡的概念2.2信用卡信用从经济的角度理解“信用”，它实际上是指“借”和“贷”的关系。信用实际上是指“在一段限定的时间内获得一笔钱的预期”。你借得一笔钱、一批货物(赊销)，实际上就相当于你得到了对方的一个“有期限的信用额度”，你之所以能够得到了对方的这个“有期限的信用额度”，大部分是因为对方对你的信任，有时也可能是因为战略考虑和其他的因素不得已而为之。银行与企业、个人之间的信用是相互的。银行要从企业与个人取得信用，也就是要向企业与个人借到钱，这是它们的生存之根基。同时，企业与个人也需要向银行取得信用，企业可用它解燃眉之急，或投资扩张等；个人可用它应不时之需，提高生活质量等。2.2.2信用卡的概念2.2信用卡信用1252.2.3信用卡的种类2.2信用卡信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的主要品种有信用卡、专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种。其中信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡。信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于：信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行带来了恶意透支的问题。2.2.3信用卡的种类2.2信用卡信用卡是银行卡的一种，1262.2信用卡分类类型使用特点结算方式贷记卡发卡行允许持卡人“先消费，后付款”，提供给持卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿借记卡持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的备用金，持卡人完成消费后，银行会自动从其账户上扣除相应的消费款项，急需时能为持卡人提供小额的善意透支使用权限金卡允许透支限额相对较大（我国为1万元）普通卡透支限额低（我国为5千元）持卡对象个人卡持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其信用卡账户上的资金属持卡人个人存款公司卡又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人员使用的卡，其信用卡账户资金属公款2.2信用卡分类类型使用特点结算方式1272.2信用卡分类类型使用特点使用范围国际卡可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等地方卡只局限在某地区内使用，如我国各大商业银行发行的人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都属地方卡载体材料磁卡在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业务所必需的数据，使用时必须有专门的读卡设备读出其中所存储的数据信息IC卡IC卡是集成电路卡（IntegratedCircuitsCard）的缩写，为法国人RolandMoreno于1970年所研制，并由法国BULL公司于1979年推出第一张可工作的IC卡。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡业务中的有关数据存储在IC芯片中，既可以脱机使用也可以联机使用2.2信用卡分类类型使用特点使用范围1282.2信用卡2.2信用卡1292.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡信用卡的一般支付方式：2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡信用卡的一般支付方1302.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（1）无安全措施的信用卡支付模式2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（1）无安全措施的1312.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（1）无安全措施的信用卡支付模式支付流程描述：买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（1）无安全措施的1322.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（1）无安全措施的信用卡支付模式特点：由于卖方没有得到买方的签字就发货，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险；

信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（1）无安全措施的1332.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（2）通过第三方代理人的支付模式改善信用卡事务处理安全性的一个途径就是在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是使卖方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（2）通过第三方代1342.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（2）通过第三方代理人的支付模式2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（2）通过第三方代1352.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（2）通过第三方代理人的支付模式特点：支付是通过双方都信任的第三方完成的l

信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离线在第三方开设账号，这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险；l

卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；l

买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（2）通过第三方代1362.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL协议的简单加密支付模式SSL（SecureSocketsLayer,安全套接层）协议，最初由Netscape公司设计开发。主要提供三方面的服务：对客户机和服务器的认证，保证发送者和接收者合法；加密数据以隐藏被传送的数据；维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL协1372.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL协议的简单加密支付模式2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL协1382.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL协议的简单加密支付模式支付流程描述：（1）用户在银行开立一个信用卡账户，并获得信用卡账号。（2）用户向商家定货后，把信用卡信息加密后传给商家服务器。商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，商家服务器无法看到用户的信用卡信息，业务服务器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专用网传送到商家银行。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL协1392.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL协议的简单加密支付模式支付流程描述：（3）商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡行联系，确认信用卡信息的有效性。得到证实后，将结果传送给业务服务器，业务服务器通知商家服务器交易完成或拒绝，商家再通知用户。整个过程只要经历很短的时间。注意：交易过程的每一步都需要交易方以数字签名来确认身份，用户和商家都必须使用支持此种业务的软件，数字签名是用户、商家在线注册系统时产生的，不能修改。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL协1402.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL协议的简单加密支付模式特点：使用简单加密信用卡模式付费时，用户只需在银行开立一个普通信用卡账号，在支付时，用户提供信用卡号码，当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递。采用的加密协议有SSL等，这种付费方式给用户带来很多方便，但是，一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，使交易成本提高，所以这种方式不适用于小额交易。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（3）基于SSL协1412.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全电子交易协议（SET）支付模式SET（SecureElectronicTransaction,安全电子交易）协议，是一个通过开放网络进行安全资金支付的技术标准。最初是由国际两大信用卡组织VISA和MasterCard联合开发的。SET规范涉及的范围有：加密算法的应用（如RSA和DES）；证书信息和对象格式；购买信息和对象格式；确认信息和对象格式；划帐信息和对象格式；对话实体之间消息的传输协议。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全电子交易1422.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全电子交易协议（SET）支付模式2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全电子交易1432.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全电子交易协议（SET）支付模式支付流程:客户在银行开立信用卡帐户，获得信用卡。客户在商家的Web主页上查看商品目录选择所需商品。客户填写定单并通过网络传递给商家，同时附上付款指令。商家收到定单后，将用户的支付指令通过网关传到收单行，再到发卡行确认。确认后，批准交易，并向商家返回确认信息。商家发送定单确认给客户，并发货给客户。然后商家请求银行支付货款，银行将货款由客户的帐户转移到商家的帐户。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全电子交易1442.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全电子交易协议（SET）支付模式特点：SET协议提供对交易参与者的认证，确保交易数据的安全性、完整性和交易的不可抵赖性。确保不会将持卡人的帐户信息泄露给商家。SET协议兼容当前的信用卡网络，比较适合BtoC交易模式。交易过程过于复杂、速度慢、交易成本高。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（4）安全电子交易1452.3电子支票2.3.1电子支票的概念电子支票是完全电子化的支票形式，它是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，利用计算机网络传递经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件，进行资金转账的电子付款形式。多数使用电子签名。利用电子支票，可以使支票支付的业务和全部处理过程实现电子化。

2.3电子支票2.3.1电子支票的概念电子支票是1462.3电子支票2.3.2电子支票的支付流程2.3电子支票2.3.2电子支票的支付流程1472.3电子支票2.3.2电子支票的支付流程①

客户到银行开设支票存款账户，存入存款(此步骤也通过Internet实现)，申请电子支票的使用权。②

客户开户行审核申请人资信状况(如存款是否充足，有无欺诈记录等)，开户行发放电子支票生成软件，赋予客户使用电子支票的权利。电子支票上有银行的数字签名。③

顾客网上购物，填写订单完毕，使用电子支票生成器和开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电子支票，一同发往商家。

2.3电子支票2.3.2电子支票的支付流程①客户到银行1482.3电子支票2.3.2电子支票的支付流程④

商家将电子支票信息通过支付网关发往收单行请求验证，收单行将通过金融网络验证后的信息传回商家。其中收单行作验证记录以便据以为商家入账，客户开户行作出确认记录以便据以转账(甚至可暂时“冻结”此笔款项，以防止欺诈和其他商业纠纷)。⑤

支票有效，商家则确认客户的购货行为并组织送货。2.3电子支票2.3.2电子支票的支付流程④商家将电子1492.3电子支票2.3.2电子支票的支付流程⑥

在支票到期日前，商家将支票向收单行背书提示，请求兑付。商家可以积累一定数量的电子支票进行批量处理。背书的过程中生成“数字时间戳”以及其他背书标志，以防止商家利用支票复制文本而多次背书欺诈。收单行根据上一步的验证信息确定是否接受背书，背书成功则发送完成消息返回商家。

2.3电子支票2.3.2电子支票的支付流程⑥在支票到期1502.4.1电子钱包的概念2.4电子钱包电子钱包(E-wallet)是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。2.4.1电子钱包的概念2.4电子钱包电子1512.4.1电子钱包的概念2.4电子钱包电子钱包是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具。英国西敏寺（National-Westminster）银行开发的电子钱包Mondex是世界上最早的电子钱包系统，于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称斯温顿（Swindon）市试用。在电子钱包内只能装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字化币等。并且在电子商务服务系统中设有电子钱包管理器（WalletAdminist）。2.4.1电子钱包的概念2.4电子钱包电子钱包是电子商务1522.4.2电子钱包的功能2.4电子钱包存放信用卡、电子现金、所有者身份证书、所有者地址以及在线付款所需要的其他信息；

协助完成支付过程：消费者选好商品后，只要点击自己的电子钱包，就可以由电子钱包自动填写相关信息，完成付款过程；交易记录的保存：保存每一笔交易记录以备日后查询。

2.4.2电子钱包的功能2.4电子钱包存放信用卡、电子现1532.4.3电子钱包的使用2.4电子钱包1）客户选择要购买的商品，填写订单。2）客户选择用电子钱包支付，点击“支付”激活电子钱包；然后输入自己的保密口令，从钱包中选择支付工具（电子现金或信用卡等）。3）依据某种交易协议（如SSL、SET）将订单发送给商家，由商家确认受理后回传给电子商务服务器。电子商务服务器对客户和商家身份进行确认后，将订单传送到银行和发卡机构，进行支付授权和账款结算。

4）得到支付授权后，商家就可以交货，交易完成。2.4.3电子钱包的使用2.4电子钱包1）客户选择要购买1542.4电子钱包2.4电子钱包1552.4电子钱包2.4电子钱包1562.5智能卡2.5.1智能卡的概念智能卡(Smartcard)是一种大小和信用卡相似的塑料卡片，内含一块直径在1cm左右的硅芯片，具有存储信息和进行复杂运算的功能。它被广泛地应用于电话卡、金融卡、身份识别卡以及移动电话、付费电视等领域。

在智能卡上，拥有一整套性能极强的安全保密控制机制，安全控制程序被固化在只读存储器之中，因而具有无法复制和密码读写等可靠的安全保证。在智能卡的芯片上，集成了微处理器、存储器以及输入／输出单元等。2.5智能卡2.5.1智能卡的概念智能卡(Smar1572.5智能卡2.5.1智能卡的概念2.5智能卡2.5.1智能卡的概念1582.5智能卡2.5.1智能卡的概念t2.5智能卡2.5.1智能卡的概念t1592.5智能卡2.5.1智能卡的概念2.5智能卡2.5.1智能卡的概念1602.5智能卡2.5.2智能卡的发展智能卡最早是在法国问世的。20世纪70年代中期，法国人罗兰德·莫瑞诺(RolandMoreno)第一次将可进行编程设置的集成电路(IntegratedCircuit，IC)芯片嵌入一张信用卡大小的塑料卡片中，使卡片具有更多的功能，这就是世界上第一张IC卡。经过20多年的发展，真正意义上的智能卡，是由摩托罗拉公司和BullHN公司于1997年共同研制成功的。在美国，目前人们更多地使用ATM卡。智能卡和ATM卡的区别在于两者分别是通过嵌入式芯片和磁条来存储信息。由于智能卡存储信息量大，存储信息的范围较广，安全性好，因而逐渐受到人们的重视。2.5智能卡2.5.2智能卡的发展智能卡最早是在法国问世1612.5智能卡2.5.3智能卡的种类(1)存储卡(MemoryCard)不能处理信息；卡中的集成电路为EEPROM(可用电擦除的可编程只读存储器)。只是简单的存储设备，从这个角度来讲，它们很像磁卡。惟一的区别是存储的容量更大，但也存在着与磁卡一样的