互联网金融解析

互联网金融

2一、互联网金融的诞生与发展二、互联网金融在国内的商业模式三、互联网金融对传统金融的影响四、p2p行业在发展中的样本五、中国各行业大佬进军p2p行业六、P2P平台未来面临的挑战七、p2p行业的未来及发展趋势目录互联网金融的诞生及发展4互联网金融的诞生阿里体系腾讯系统传统金融搜索巨头互联网金融跨界金融业应运而生遇上互联网必然诞生添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本互联网金融是传统金融行业与互联网“开放、平等、协作、分享”的精神相结合的新兴领域。指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。互联网金融的含义6互联网金融的发展史我国互联网金融的商业模式添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本第三方支付P2P小额信贷众筹新型电子货币其它网络金融服务平台互联网金融模式添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本

第三方支付

第三方支付包括以支付宝、财付通、盛付通为代表的互联网支付企业，也包括快钱、汇付天下为代表的金融型支付企业。通过第三方支付平台，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户支付货款，由第三方通知卖家货款到达、进行发货。买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本2014Q3我国互联网支付平台中国银联转接交易规模达到8426.7亿元，环比增长9.3%，同比增长79.8%添加文文本点击添添加文文本点击添添加文文本点击添添加文文本P2P小额信信贷是是一种种个人人对个个人的的直接接信贷贷模式式。通通过P2P网络融融资平平台，，借款款人直直接发发布借借款信信息，，出借借人了了解对对方的的身份份信息息、信信用信信息后后，可可以直直接与与借款款人签签署电电子借借贷合合同，，提供供小额额贷款款，并并能及及时获获知借借款人人的还还款进进度，，获得得投资资回报报。P2P小额信信贷信用贷贷款尤努斯斯教授授于1983年在孟孟加拉拉创办办了格格莱珉珉机构构，向向当地地贫困困农村村妇女女发放放信用用贷款款。2006年，，凭凭借借其其在在扶扶贫贫方方面面的的巨巨大大贡贡献献，，当当选选诺诺贝贝尔尔和和平平奖奖。。30多年年来来，，其其所所成成立立的的格格莱莱民民银银行行在在全全世世界界共共开开设设了了2,226个分分支支机机构构，，帮帮助助了了660万人人民民。。尤努努斯斯教教授授也也被被誉誉为为““小小额额信信贷贷之之父父””。。2006年10月，，尤尤努努斯斯教教授授访访问问北北京京，，与与中中国国人人民民银银行行、、北北京京大大学学等等单单位位洽洽谈谈中中国国的的小小额额贷贷款款发发展展前前景景，，对对中中国国的的小小额额贷贷款款环环境境给给予予了了极极大大的的肯肯定定和和支支持持。。借不不到到钱钱没钱钱无法法生生产产借给他钱添加加文文本本点击击添添加加文文本本点击击添添加加文文本本点击击添添加加文文本本众筹筹点名名时时间间是是目目前前中中国国最最大大的的众众筹筹融融资资网网站站之之一一。。一一些些有有创创意意的的想想法法，，如如新新颖颖的的产产品品，，独独立立电电影影或或是是创创意意设设计计，，可可以以在在点点名名时时间间等等众众筹筹融融资资网网站站发发起起项项目目，，设设置置目目标标金金额额、、结结束束时时间间及及回回报报，，向向网网友友征征求求资资金金支支持持。。网网友友可可以以通通过过网网站站对对自自己己感感兴兴趣趣的的项项目目进进行行支支持持，，帮帮助助项项目目发发起起者者完完成成梦梦想想。。添加加文文本本点击击添添加加文文本本点击击添添加加文文本本点击击添添加加文文本本新型型电电子子货货币币如如今今在在网网络络盛盛行行，，如如比比特特币币。。电电子子货货币币是是一一种种计计算算机机运运算算产产生生的的网网络络虚虚拟拟货货币币，，可可以以用用来来购购买买一一些些虚虚拟拟的的物物品品，，比比如如网网络络游游戏戏当当中中的的衣衣服服、、帽帽子子、、装装备备等等，，只只要要有有人人接接受受，，也也可可以以使使用用比比特特币币购购买买现现实实生生活活当当中中的的物物品品。。新型电子子货币16添加文本本点击添加加文本点击添加加文本点击添加加文本其他网络络金融服服务平台台包括淘淘宝理财财和保险险、众安安在线等等。在这这些平台台上，客客户能通通过网络络查询、、了解、、购买各各种理财财和保险险产品。。与原来来的线下下购买相相比，网网络理财财、保险险更加便便捷、透透明，门门槛也相相对降低低，并能能及时根根据客户户的个性性化需求求，提供供不同的的产品组组合。其他网络络金融服服务平台台添加文本本点击添加加文本点击添加加文本点击添加加文本互联网金金融对传传统金融融的影响响推动金融融体系的的竞争和和发展给银行带带来挑战战促进中小小微金融融和农村村金融的的发展互联网金金融对我我国金融融发展的的影响添加文本本点击添加加文本点击添加加文本点击添加加文本（一）推推动金融融体系的的竞争和和发展迅速发展展的网络络经济正正以其特有的规规律是金金融理论论和金融市场发发生着深深刻的变变化，促使了互互联网金金融的诞诞生，在在互联网网金融的的推动下下，传统统的金融融组织要要能适应应网上营营销环境境的变化化，要不不断提供供相适应应的虚拟拟金融产产品。添加文本本点击添加加文本点击添加加文本点击添加加文本（二）给给银行带带来挑战战数字化时时代的到到来，给给银行带带来最大大的挑战战就是资资源配置置方式的的挑战。。银行传传统的资资源配置置是间接接融资方方式，需需要通过过中介来来完成，，而互联联网时代代则可以以通过直直接融资资，工序序双方直直接联系系和交易易，不需需要任何何中介就就可以完完成，而而且信息息几乎完完全对称称。添加文本本点击添加加文本点击添加加文本点击添加加文本（二）给给银行带带来挑战战相对于传传统融资资模式，，互联网网金融交交易的成成本极低低，交易易可能性性边界也也极度扩扩大，这这都给银银行业带带来巨大大的挑战战，现在在流行的的P2P贷款公司司就是一一个很好好的例子子。添加文本本点击添加加文本点击添加加文本点击添加加文本（三）促促进中小小微金融融和农村村金融的的发展P2P模式解决决了几千千万未被被传统金金融体系系所覆盖盖的广大大农户和和小微企企业主的的资金需需求，是是一种模模式上的的创新。。除了资资金需求求，小微微企业主主和广大大农户还还有获得得资讯，，技术培培训的需需要，这这也给移移动互联联网发展展提供了了广阔空空间。我国p2p网贷在发展中的样本本23无抵押无担保模式无抵押有担保模式FICO评分小额贷款担保模式金融机构信用担保机构担保模式房产抵押保障模式P2P五大模模式245.2013年以来累计撮合成功网贷规模为7亿元，坏账率控制在1.5%

4.独有的“投资攻略三部曲”3.信用等级方式为主要的风控方式

2.仅提供金额信息，不涉及到资本金的投入，以收取手续费为主要的盈利方式1.模式主要借鉴美国PROSPER的经验的无担保线上模式纯正欧美血统拍拍贷投资人充分分分散投资以降降低违约给投投资人带来的的损失；倡导导利用收益覆覆盖风险的理理念进行风险险投资；鼓励励投标时选择择合适的利率率构建投资组组合255.2012年年报显示，30天以上逾期未还率为1.38%，90天以上为0.9%，远低于坏账率在3%左右的行业平均水平

4.2011年成立分公司，通过设立线下的实体门店寻找借款人以及进行更好的线下风控和贷后管理3.“优选理财计划”把每笔贷款的单笔投资金额控制在总额的5%以内，强行分散了风险

2.主要来源投资人交付的2%-3%的服务费；借款人出现逾期后追回的本息几罚息1.为所有通过身份验证的投资人提供“风险准备金”典型中国式P2P人人贷265.据年报显示，该司坏帐率因产品不同则范围在百分之零点几到3%不等（对外宣传为0.8%）

4.故采用的线下融资、线下审核、线下放贷的模式导致同行认为其为伪P2P的原因3.一方面采取地毯式扫楼推广模式说服投资者参与；另一方面采用FICO信用评分系统制定信用评估和核查制度，保证信息的可靠和贷款质量2.拥有1.4万多销售人员，分布全国几十个城市，进行线下审核以及业务推广1.“宜信模式”：是指线下债权转让模式；由公司创始人或高管将钱借给贷款者，而后将获得的债权进行金额和时间上的拆分组合，将其打包成固定的收益产品，通过销售队伍销售给理财客户伪P2P宜信27典型代表劣势运作模式保障方式优势审核方式有利网担保公司、小小额贷款公司司担保模式线上提供资金金渠道，线下下小额贷款公公司提供借款款资源，只发发布募集资金金需求，并不不提供借款申申请先由小额贷款款公司进行初初审，再由有有利网进行复复审平台本身并不不参与借款项项目的开发，，只承担“项项目销售平台台”的角色。。将全部项目目的开发与初初级审核全部部外包给合作作的小额贷款款机构小额贷款机构构及担保公司司连保借款项目的初初级审核由小小额贷款机构构负责，平台台对借款人的的质量并没有有直接把控，，完全依靠小小额贷款机构构的方式，会会使逾期率升升高。28典型代表劣势运作模式保障方式优势审核方式陆金所金融机构信用用+担保机构构担保模式提供中介服务务，借款人申申请借款，出出借人进行投投标，借款的的发放和收回回由陆金所代代为办理，同同时引入担保保公司担保陆金所凭借集集团的优势和和信息，对借借款人进行信信息的审查平台本身有金金融机构背书书，由金融机机构旗下的担担保公司进行行担保，一旦旦借款人违约约，提供全额额代偿金融机构强大大的背景在一一定程度上是是种隐性担保保，同时成熟熟的风控体系系在审查借款款人方面也会会更加严格，，有效杜绝虚虚假标的有金融机构背背书的P2P平台，并不不是简单的提提供信息平台台，通过与旗旗下资产管理理公司的业务务合作，使平平台本身充当当了资金转移移的中介，需需谨防资金沉沉淀产生的道道德风险中国式P2P贷款的异化一方面，央行行征信数据的的普及性和全全面性尚不充充分，线下收收单、电子购购物等各类基基础数据分散散在不同的机机构，相对碎碎片化。另一方面，央央行的征信管管理系统目前前也并不完全全开放，获取取和应用的程程度也与发达达国家信用体体系差距甚远远。本该两头互联联网化的P2P,落户到中国，，成了一头线线上、一头线线下。原因：我国信信用体系仍处处于起步阶段段，国内缺乏乏类似于欧美美的完善的个个人信用认证证体系。因此，国内P2P网贷不得不摒摒弃只依靠单单纯线上审批批的机制，而而要结合线下下进行实地考考察征信，去去分辨材料真真假、判断经经营情况，再再加上国内线线下审核的人人员成本相对对不高，使得得实际操作可可能性很高。。随着信用风险险而催生的另另一中国特色色就是P2P平台的担保机机制。P2p行业发展的核心、风险点点32P2p行业发展的核核心互联网仅是前端销售，是发展业务的手段互联网金融业务的开展，必须按金融的玩法来，要遵守金融规则发展的核心：：互联网金融毕毕竟是金融，，因而不能没没有金融基因因，而最重要要的金融基因因即风险管理理风险管理P2P行业发发展的有利条件有利条件1)政府和监管的支持5)城镇化带来的机会2)大量投资人的出现6)同银行错位竞争3)风险投资的大量进入7)边际收益逐步增高4)资金的需求量在高速增长8)信用消费的到来中国各行业大大佬为何进军互联联网金融36中国各行业大大佬进军互联联网金融互联网金融P2P9月2日搜狐集团宣布布进入P2P行业，成立立一个全新子子公司---搜易贷8月初京东已上线内内侧P2P平平台9月10日P2P借贷平平台积木盒子子正式对外宣宣布完成3719万美元元B轮融资，，领头方为小小米公司8月联想控股斥资资10亿元杀杀入P2P行行业，标的方方或为已成立立7年的翼龙龙贷37他们为何都进进军互联网金金融？阿里巴巴腾讯巨头公司互联网精神管理方式品牌现有盈利能力客户基础以及体验大数据优势互联网一代成长监管真空新的金融需求信息技术的发展国际化、跨境机会大量的资本正正在涌入P2P行业8月，有消息称称，联想控股股斥资10亿元杀入P2P行业，标的方方或为已成立立7年的翼龙贷。。9月初，联想控控股旗下的联联想之星更是是以1000万元投资仅运运作刚一年的的银豆网。9月10日，积木盒子子完成3719万美元B轮融资，领投投方为小米公公司及顺为资资本，经纬中中国、祥峰投投资以及A轮投资者银泰泰资本、和玉玉投资跟投。。网贷之家统计计，国内获得得风投的P2P平台已有23家，其中有4家平台获得B轮融资，平台台融资金额基基本都在1000万元以上，出出资方不仅有有VC、PE机构，也有小小米、联想这这样的大型集集团公司。网贷之家CEO徐红伟表示，，包括小米、、联想、京东东、阿里巴巴巴、搜狐等