6-第六章 金融机构（修改）

金融学第六章金融机构体系

现代信用经济的发展离不开金融机构及其体系。信用资金的筹集、运用都必须借助于金融机构及其体系。本章主要介绍金融机构体系的一般构成、功能及特点。本章框图金融机构及其功能体系西方国家金融机构体系简介中国金融机构体系中国现行金融体系中国香港金融体系国际金融机构体系

金融机构体系第一节金融机构及其功能和类型回本章

至下节

金融市场是金融活动的场所，其参与者可以简单地划分为：政府机构、金融机构、非金融机构（企业或事业单位）和家庭（包括个人等）。其中金融机构是金融市场最主要的参与者。金融机构是指专门从事各种金融活动，实现资金融通服务的经济实体。金融机构分为直接金融机构与间接金融机构（狭义的金融中介）两类。金融机构体系则是指各种不同的金融机构形成的系统及其相互关系。

1.金融机构的概念：

⑴信用中介

信用中介功能是金融中介最基本的功能。这一功能主要是通过金融机构的负债业务把社会上的各种闲置货币资金集中起来，再通过资产业务把它投向各个部门。

⑵支付中介

金融机构通过存款在账户之间的转移、代理客户兑付现款等成为企业团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人，由此发挥支付中介的职能。

2.金融机构的功能：

⑶信用创造

信用创造功能，是在信用中介和支付中介的基础上产生的。

⑷金融服务

金融服务职能是现代社会从各个方面向金融业提出的更高的服务要求。如企业要求银行代发工资、代理支付各种费用、提供投资咨询服务、征信调查服务等。

2.金融机构的功能：

⑸调节经济

调节经济职能是指金融中介通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金余缺，同时在中央银行货币政策指导下，在国家其他宏观政策的影响下，调节经济结构，调节投资与消费比例关系，引导资金流向，调整产业结构，发挥消费对生产的引导作用。2.金融机构的功能：3.金融机构的基本类型

⑴按照是否属于银行系统，可划分为银行和非银行金融机构。

⑵按照是否能够接受公众存款，可划分为存款性金融机构与非存款性金融机构。

⑶按照是否担负国家政策性融资任务，可划分为政策性金融机构和非政策性金融机构。

⑷按照金融机构的管理地位，可划分为金融监管机构与接受监管的金融企业。

第二节西方国家的金融机构体系

西方国家的金融机构体系主要由中央银行、商业银行和专业银行、非银行金融机构构成。第二节西方国家的金融机构体系1.中央银行

中央银行是银行业发展到一定阶段的产物，一般由商业银行演变而来，如17世纪的瑞典银行和英格兰银行。

中央银行是各国金融机构体系的中心和主导环节，代表国家统领一国金融机构体系，控制全国货币供给，制定和执行国家货币政策，进行宏观金融调控。

2.商业银行

商业银行是最早出现的现代金融机构。

传统意义的商业银行是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转帐结算为主要中间业务，具有创造存款货币功能的银行。而现代商业银行则是以盈利为目标，以存款、放款、汇兑为主要业务，以各种形式的金融创新为手段，全方位经营各类银行和非银行金融业务的综合性、多功能的金融服务企业。

3.各类专业银行：指专业银行是指专门经营指定范围业务和提供专门性金融服务的银行，具有特定的服务对象，在资金运用上具有一定的倾向性。（一）开发银行（二）投资银行（三）储蓄银行（四）抵押银行（五）进出口银行（六）农业银行

（一）开发银行

开发银行是专门为经济开发提供长期投资贷款的专业银行。这类银行在投资上具有投资量大、时间长、见效慢、风险大等特点，在业务经营上不以营利为目的，但在财政上又自负盈亏，因此一般都由国家组织建立，执行国家产业政策，服从政府意志，实际上属于获得政府资助和支持的政策性银行。

（二）投资银行

投资银行是专门对工商企业办理投资和提供长期信贷业务的专业银行。

投资银行的主要业务有：对工商企业的股票和债券进行直接投资，为工商企业代办发行或包销股票与债券，参与企业的创建和改组活动，包销本国政府和外国政府的公债券，提供投资及合并的财务咨询服务等。

（三）储蓄银行

储蓄银行是专门吸收居民储蓄存款并为居民个人提供金融服务的专业性银行。这类银行的服务对象主要是居民，资金来源主要是居民储蓄，资金运用主要是投资政府债券、公司股票及债券、发放抵押贷款、提供消费信贷和住宅贷款等，剩余资金转存商业银行生息。将社会上分散、小额的货币集中起来，转化成巨额的社会资本，推动社会经济的发展，这是储蓄银行的特有功能和作用。

（四）抵押银行

抵押银行又称不动产抵押银行，是以经营土地、房屋及其他不动产为抵押的长期贷款的专业银行。它们的资金来源，主要是通过发行不动产抵押债券筹集到的长期性资金，其发放的贷款主要以房屋、土地作为抵押物，但也接受股票、债券、黄金等作为贷款的抵押品。

（五）进出口银行

进出口银行是指专门提供对外贸易及非贸易结算、信贷等国际金融服务的专业银行。创建进出口银行的目的是为促进本国进出口业务的发展，加强国际间金融合作，广泛吸引国际资本，搜集国际信息。这类银行一般是政府的金融机构，如美国的进出口银行、日本的输出入银行等；也有半官方性质的，如法国的对外贸易银行，就是由法兰西银行与一些商业银行共同出资组建的。

（六）农业银行

农业银行是专门向农业部门或农场主提供优惠信贷及其他相关金融服务的专业性银行。这是许多以农业为基础的国家普遍设立的一类专业金融机构。农业银行的资金主要依靠政府拨款，也可通过发行金融证券来筹措。

4、政策性银行

（1）

建立政策性银行的必要性

政策性银行的产生和发展是在第二次世界大战以后，它在西方国家恢复经济过程中起了十分积极的作用。各国政府有意识地创办政府的金融机构、发展政府金融，运用政策性金融手段促进经济发展。

4、政策性银行

（2）

政策性银行的性质

政策性银行依据国家的经济政策和经济计划，按照产业政策的要求安排贷款，具有一定的政府职能性质；同时又经营金融业务，以金融方式融通资金，具有金融企业的性质。

4、政策性银行

（3）

政策性银行的职能

政策性银行具有一般金融机构的职能，即信用中介职能。

但政策性银行不具备商业银行的派生存款和信用创造职能。

4、政策性银行

（4）

政策性银行的业务

政策性银行作为政府的金融机构，其业务既有别于中央银行，又有别于商业银行。其资产业务和负债业务具有特殊性。

（1）负债业务。政策性银行的负债业务，作为政策性金融的一部分，具有低费用甚至无需偿还的特征，而且资金规模较大、期限较长。

①资本金

②借款

③国内融资

④国际融资

4、政策性银行

（4）

政策性银行的业务（2）资产业务。政策性银行的资产业务主要有贷款业务、投资业务及担保业务等。

①贷款业务

②投资业务

③担保业务

4、政策性银行

（5）

政策性银行的类型

政策性银行主要有开发性政策银行、农业政策性银行、进出口政策性银行以及其他政策性银行等类型。

5.非银行金融机构：指中央银行、商业银行、专业银行以外的金融机构。

⑴保险公司。保险公司是专门经营保险业务的金融机构。设立保险公司旨在分散风险，通过保险合同建立经济关系，在被保险人遇损或遭受人身伤亡时给予资金补偿。保险公司将投保人缴纳的保险费集中起来建立保险基金。这类保险基金在未做赔款使用前，比银行存款稳定且数额可观，往往被运用到有价证券的投资方面。

5.非银行金融机构：指中央银行、商业银行、专业银行以外的金融机构。

⑵信用合作社。信用合作社是一种集体所有的信用机构，也是许多国家普遍存在的一种互助合作性金融组织。这类金融机构一般规模不大，其资金来源于合作社成员缴纳的股金和吸收的存款，贷款主要用于解决其成员的资金需要。信用合作社通常分为城市信用社和农村信用社两种。

5.非银行金融机构：指中央银行、商业银行、专业银行以外的金融机构。

（3）证券公司。证券公司是指专门从事各种有价证券经营及相关业务的金融机构。

（4）财务公司。财务公司是经营部分银行业务的金融机构。它依靠银行信贷、发行债券、卖出公开市场票据等手段筹集资金。这类公司多数专营耐用品的租购或分期付款销货业务。规模较大的财务公司兼营外汇、联合贷款、包销证券、不动产抵押、财务及投资咨询等服务。

5.非银行金融机构：指中央银行、商业银行、专业银行以外的金融机构。

（5）信托与租赁公司。信托公司是接受委托、代为管理和经营委托人指定财产的金融机构。信托公司在开展信托业务过程中，实际上充当了委托人的代理人，而不是一般意义上的信用中介，其业务具有特殊性。

租赁公司是通过融物的形式融通资金的金融机构。当承租人需添置机器设备时，租赁公司代用户购人机器设备租给承租人，并收取相应的租赁费，而不是直接向其放款。承租期内，机器设备的修理、保养、管理都由承租人承担。

5.非银行金融机构：指中央银行、商业银行、专业银行以外的金融机构。

（6）退休或养老基金。养老或退休基金是雇主和雇员根据法律规定按期缴纳薪金的一定百分比累积而成的，这些资金既不还本付息，也无按股分红的意义。雇员退休后，养老金的支付可以精确地进行预测，对流动性要求不高。

5.非银行金融机构：指中央银行、商业银行、专业银行以外的金融机构。

（7）投资基金。投资基金是把众多分散的投资者的资金集中起来，组成共同基金，并根据与投资者商定的最佳投资收益目标和最小风险，把资金再分散投资于各种证券和其他金融商品的一种金融机构。第三节我国的金融机构回本章

至下节一.我国金融机构构成

概括：以中国人民银行、银行保险监督管理委员会、证券监督管理委员会为领导，以商业银行为主体，多种金融机构并存，分工协作的多种金融机构体系格局。机构类型法人机构数总资产（亿元）银行

政策性银行及国家开发银行3125,278大型商业银行5656,005股份制商业银行12269,361城市商业银行145151,778农村商业银行46885,218农村合作银行12212,322农村信用社180385,951非银行金融机构29339,681企业集团财务公司176

信托公司68

金融租赁公司23

汽车金融公司17

货币经纪公司5

消费金融公司4

外资金融机构4225,628新型农村金融机构和邮政储蓄银行105162,110合计39441,513,332

中国人民银行是我国的中央银行，是在国务院领导下，制定和实施货币政策，对金融业实施监管的国家机关。中国人民银行现有总行1个，大区分行9个，2个营业管理部（北京、重庆），339个中心支行，1766个县（市）支行。中国人民银行的主要职责是履行宏观调控职能，更好地执行货币政策。其分支机构按照总行的授权，负责本辖区的金融调控、货币政策执行职能。1.中国人民银行

1.2中国人民银行的职能（1）作为发行的银行，中国人民银行垄断货币发行权。（2）作为政府的银行，中国人民银行肩负着维护金融体系安全的重任。（3）作为银行的银行，中国人民银行对商业银行的业务起着领导作用。

2.商业银行

中国的商业银行体系包括3.1大型商业银行：（1）中国银行。（2）中国人民建设银行。（3）中国农业银行。（4）中国工商银行。（5）交通银行。

2.商业银行

中国的商业银行体系包括3.2股份制商业银行3.3城市商业银行

城市商业银行实际上也属于股份制商业银行，它是在对城市信用社清产核资的基础上，通过吸收地方财政、企业入股组建而成，是地方性股份制商业银行。我国原有5,000多家城市信用社。

3.4外资或合资商业银行

3.政策性银行政策性金融的特征：

在我国建立政策性银行，实行政策性业务和商业性业务分离，是金融体制改革的重要内容，它是我国金融体系的重要组成部分，对我国市场经济体制的完善具有重要的意义。1994年我国先后成立了三家政策性银行：

国家开发银行中国农业发展银行

中国进出口银行

三家政策性银行的分工是：

中国农业发展银行主要办理粮食等主要农副产品的国家专项储备和收购贷款、扶贫贷款等。中国进出口银行主要为扩大我国机电产品和成套设备出口提供出口信贷和有关的各种贷款和担保等。国家开发银行主要为国家重点项目、重点产品和基础产业提供金融支持。

但随着经济形势的发展，政策性业务已大幅度萎缩，商业性业务比重上升。

4.非银行金融机构

（1）保险公司

这是经营保险和再保险业务的金融机构。主要任务是：组织和集聚保险基金，建立社会经济补偿制度，保持生产和人民生活的稳定，增进社会福利；经营国内外保险和再保险业务以及与保险业务有关的投资活动，促进社会生产、商品流通和对外贸易的发展。

信托投资公司是经营信托投资业务的金融机构。（2）信托投资公司（3）证券公司

证券公司是专门从事有价证券买卖及相关业务的金融机构。其主要业务有：代理证券发行业务，自营、代理证券买卖业务，代理证券还本付息和红利的支付，证券的代保管和签证，接受委托证券利息和红利的支付，接受委托办理证券的登记和过户，证券抵押贷款，证券投资咨询等。

财务公司是企业集团投资兴办的、专门从事企业集团内部资金融通业务的金融机构。其宗旨和任务是：为本企业集团内部集资或融通资金，一般不得在企业集团外部吸收存款。财务公司在业务上受中国人民银行领导和管理，在行政上则隶属于各企业集团。

（4）财务公司（5）金融租赁公司

金融租赁公司是指专门经营融资租赁业务的机构。

（6）信用合作社

信用合作社是由社员自愿集资结合而成的互助合作性金融机构。

5.中国银行业协会

中国银行业协会成立于2000年，是由中华人民共和国境内注册的各商业银行、政策性银行自愿结成的非营利性社会团体，经中国人民银行批准并在民政部门登记注册，是我国银行业的自律组织。二、中国香港地区的金融机构体系（一）香港金融管理局

香港没有中央银行，中央银行的一些基本职能由香港金融管理局承担。香港金融管理局是1993年由外汇基金管理局和银行监理处合并而成的政府金融管理机构。

二、中国香港地区的金融机构体系（二）香港三家发钞银行

港元，是由特区政府通过法律授权商业银行发行的。（三）香港银行公会

香港特区政府专门立法成立的组织。香港特区政府的许多政策意图都是通过银行公会组织向社会披露，并将若干事务交由银行公会处理，利用银行公会加强银行业自身调节和自律，从而达到协助监管的目的。

二、中国香港地区的金融机构体系（四）银行三级制1981年，香港对金融体制进行改革，对《银行业条例》和《接受存款公司条例》进行了修改，确立了持牌银行、持牌接受存款公司和注册接受存款公司三级制的构架，并对三级机构分别制定了明确的标准、限制和业务的划分，从而建立起三级银行体制。（五）货币发行制度

第四节国际金融机构体系回本章

至下节一、国际金融机构的建立二、主要国际金融机构三、区域性国际金融机构

国际金融机构是指由联合国或多国共同建立的，从事国际金融业务和协调国际货币及信用体系正常运行的超国家金融组织。其名称不尽统一，有称作银行的，也有称作基金、协会的。国际金融机构的资本由一国或多国出资组成，它是国际金融体系的重要组成部分。一.国际金融机构的建立

目前的国际金融机构可分为两大类型：一是全球性的金融机构；二是区域性的金融机构。

国际金融机构在世界经济发展中的主要作用，一是提供短期资金，调节国际收支逆差，缓解国际支付危机；二是提供中长期发展资金，促进发展中国家的经济发展；三是稳定汇率，促进国际贸易的发展；四是创造出新的结算手段，解决发展中国家国际结算手段匮乏的矛盾。总之，国际金融机构在加强国际经济合作、稳定国际金融、发展世界经济方面起到了重要作用。一.国际金融机构的建立

目前的国际金融机构可分为两大类型：一是全球性的金融机构；二是区域性的金融机构。

国际金融机构在世界经济发展中的主要作用，一是提供短期资金，调节国际收支逆差，缓解国际支付危机；二是提供中长期发展资金，促进发展中国家的经济发展；三是稳定汇率，促进国际贸易的发展；四是创造出新的结算手段，解决发展中国家国际结算手段匮乏的矛盾。总之，国际金融机构在加强国际经济合作、稳定国际金融、发展世界经济方面起到了重要作用。一.国际金融机构的建立

目前的国际金融机构可分为两大类型：一是全球性的金融机构；二是区域性的金融机构。

国际金融机构在世界经济发展中的主要作用，一是提供短期资金，调节国际收支逆差，缓解国际支付危机；二是提供中长期发展资金，促进发展中国家的经济发展；三是稳定汇率，促进国际贸易的发展；四是创造出新的结算手段，解决发展中国家国际结算手段匮乏的矛盾。总之，国际金融机构在加强国际经济合作、稳定国际金融、发展世界经济方面起到了重要作用。一.国际金融机构的建立

目前的国际金融机构可分为两大类型：一是全球性的金融机构；二是区域性的金融机构。

国际金融机构在世界经济发展中的主要作用，一是提供短期资金，调节国际收支逆差，缓解国际支付危机；二是提供中长期发展资金，促进发展中国家的经济发展；三是稳定汇率，促进国际贸易的发展；四是创造出新的结算手段，解决发展中国家国际结算手段匮乏的矛盾。总之，国际金融机构在加强国际经济合作、稳定国际金融、发展世界经济方面起到了重要作用。一.国际金融机构的建立

（一）国际货币基金组织

国际货币基金组织（InternationalMonetaryFund,IMF）是根据联合国国际货币金融会议通过的《国际货币基金协定》建立的。二.主要国际金融机构

国际货币基金组织的宗旨：

一是建立一个永久性的国际货币机构，促进国际货币合作；二是促进国际贸易的扩大和均衡发展；三是促进汇率稳定，保持成员国之间有秩序的汇兑安排，避免竞争性的通货贬值；四是协助建立成员国之间经常交易的多边支付体系，消除阻碍国际贸易发展的外汇管制；五是协助成员国改善国际收支状况，通过贷款解决国际支付困难；六是争取缩短成员国国际收支失衡的时间，减轻失衡的程度。

国际货币基金组织的业务：

国际货币基金组织的业务活动主要有三项：汇率监督与政策协调、储备资产的创造与管理、对国际收支困难的国家提供短期资金融通。

包括世界银行、国际金融公司、国际开发协会、多边投资担保机构和国际投资争端解决中心5个机构，主要致力于以贷款和投资的方式向其会员国尤其是发展中国家的经济发展提供帮助。（二）世界银行集团（WBG)1.国际复兴开发银行(IBRD)（1）国际复兴开发银行的建立

世界银行是根据1944年7月1日布雷顿森林会议通过的《国际复兴开发银行协定》建立的政府间的国际金融机构。目前有会员国184个。

国际复兴开发银行

世界银行的主要宗旨是：通过组织和发放中长期贷款，协助会员国的资源开发；促进国际贸易长期平衡发展，维持国际收支平衡；鼓励和辅助私人对外投资，以促进会员国的经济复兴与发展。

（2）世界银行的宗旨

世界银行最主要的业务活动是向成员国提供贷款，此外还开展技术援助（通常与贷款结合在一起进行）等业务。世界银行在成立初期，贷款的重点在欧洲，以帮助西欧国家战后的经济复兴。。

（3）业务活动2.国际开发协会(IDA)

国际开发协会（IDA）是世界银行的一个附属机构，专门向低收入发展中国家提供优惠长期贷款。它于1960年9月正式成立，同年12月开始营业，总部设在华盛顿。其宗旨是帮助世界上欠发达地区会员国加快经济发展、提高生产力和生活水平，以补充世界银行的活动，有助于世界银行目标的实现。

3.国际金融公司(IFC)（1）国际金融公司的建立目的

为了促进对私人企业的国际贷款，世界银行于1956年7月建立了国际金融公司（IFC），总部设在华盛顿。