保险理财知识

第八章保险理财知识第1节保险的概念和特点一、保险的概念和特点1、定义：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时给付保险金责任的商业保险行为。风险转移机制－－社会视角商业活动－－经济视角合同行为－－法律视角2、特点：科学性：大数法则，可保风险须满足的条件（大量、同质、可测）商业性：追求利润，可保风险须满足的条件（重大损失可能，损失发生分散）契约性：诚信原则，预防道德风险，义务条款，免责条款第1节保险的概念和特点二、保险的种类1、按标的划分：财产保险和人身保险2、按承担责任次序划分：原保险和再保险3、按实施形式划分：自愿保险和强制保险4、按保险金额与保险标的价值的关系划分：足额保险和不足额保险5、按保险价值在保险合同中是否先予确定划分：定值保险和不定值保险6、按投保单位划分：团体保险和个人保险一、保险合同的主体保险合同的主体指保险合同的参加者，是在保险合同中享有权利并承担相应义务的人。保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人。（一）保险合同的当事人1、保险人2、投保人。（二）保险合同的关系人1、被保险人2、受益人第2节保险合同一、保险合同的客体在民事法律关系中，客体是指主体之间的民事权利和义务共同指向的对象，在一般民事合同中，客体也称为“标的”，通常指物、行为、智力成果等。保险合同虽然也属于民事法律关系范畴，但它的客体不是保险标的本身，而是投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益，即保险利益。保险标的：指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。（承受保险风险的本体，保险利益的载体）第2节保险合同三、保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律确认的权利和义务及相关事项。（一）保险条款基本条款和附加条款；法定条款和任意条款1、保险合同当事人和关系人的名称和住所2、保险标的3、保险责任和责任免除4、保险期间和保险责任开始时间5、保险价值6、保险金额7、保费以及支付办法8、保险金赔偿或给付办法9、违约责任和争议处理10、订立合同的时间第2节保险合同三、保险合同的内容（二）保险合同的形式1、投保单（书面要约）2、保险单（正式凭证，声明事项、保险事项、除外事项和条件事项）3、暂保单（临时凭证）4、保险凭证5、其他第2节保险合同四、保险合同的订立、变更和终止（一）保险合同的订立是指保险人与投保人在平等自愿基础上就保险合同主要条款经过协商并达成一致的法律行为。公平互利、协商一致、自愿订立书面形式双方诚信告知时效控制（二）保险合同的变更主体变更（保险人、投保人、被保险人或受益人）内容变更第2节保险合同四、保险合同的订立、变更和终止（三）保险合同的终止1自然终止。自然终止是指因保险合同到期而终止。这是保险合同终止的最普遍、最基本的原因。凡保险合同订明的保险期限届满时，无论在保险期限内是否发生过保险事故以及是否得到过保险赔付，保险合同都按时终止。保险合同期满后，需要继续获得保险保障的，要重新签订保险合同即续保。但是，这里所指的续保并不意味着保险期限的延长或是原保险合同的继续，而是另一个新的保险合同的签订。2履约终止。履约终止是指保险人已经履行赔偿或给付全部保险金义务后，如无特别约定，保险合同即告终止，即使保险期限尚未届满合同也告终止。3行权终止。行权终止是指保险合同当事人在履约期间，遇有某种特定情况，享有终止合同的权利，并无须征得对方同意。根据我国《保险法》规定，财产保险中的保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿后三十日内，如无特别约定，双方当事人都有权终止合同。

第2节保险合同4灭失终止。灭失终止是指因保险标的全部灭失而终止保险合同。这里的灭失是由于非保险事故而造成的，如人身意外伤害保险中，被保险人因疾病而死亡，就属于这种情况。5解除终止。解除终止是指在保险合同有效期尚未届满前，合同一方当事人依照法律或约定解除原有法律关系，提前终止保险合同效力的法律行为。约定解除协商解除法定解除裁决解除第2节保险合同一、、财财产产保保险险合合同同的的概概念念和和特特点点是以以财财产产及及其其有有关关利利益益为为保保险险标标的的的的保保险险合合同同。。标的的分分为为：：实实物物形形态态的的物物质质财财产产，，与与财财产产有有关关的的利利益益特点点：：1、、补补偿偿性性：：超额额保保险险中中的的超超额额部部分分无无效效重复复保保险险中中的的损损失失赔赔偿偿由由所所有有保保险险人人分分摊摊保险险人人在在向向被被保保险险人人赔赔偿偿后后获获得得代代位位求求偿偿权权2、、短短期期性性（（一一年年期期为为主主，，最最长长3－－5年年）第3节节财财产产保保险险合合同同二、、财财产产保保险险合合同同的的种种类类根据据财财产产保保险险合合同同的的保保障障范范围围，，一一般般将将财财产产保保险险合合同同划划分分为为财财产产损损失失保保险险合合同同、、责责任任保保险险合合同同和和信信用用、、保保证证保保险险合合同同三三大大类类。。（1）财财产产损损失失保保险险合合同同。。财财产产损损失失保保险险合合同同也也就就是是狭狭义义上上的的财财产产保保险险合合同同，，是是指指以以补补偿偿财财产产的的直直接接损损失失为为目目的的的的财财产产保保险险合合同同。。（2）责责任任保保险险合合同同。。责责任任保保险险合合同同，，是是指指以以被被保保险险人人（（致致害害人人））对对第第三三者者（（受受害害人人））依依法法应应负负的的民民事事损损害害赔赔偿偿责责任任作作为为保保险险标标的的的的保保险险。。也也就就是是说说，，当当被被保保险险人人依依照照法法律律应应当当对对第第三三者者承承担担民民事事赔赔偿偿责责任任时时，，由由保保险险人人代代其其承承担担。。（3）信信用用、、保保证证保保险险合合同同。。凡凡权权利利人人要要求求担担保保对对方方信信用用的的保保险险属属于于信信用用保保险险。。凡凡被被保保证证人人根根据据权权利利人人的的要要求求投投保保自自己己信信用用的的保保险险属属于于保保证证保保险险。。第3节节财财产产保保险险合合同同三、、财财产产保保险险合合同同的的常常用用术术语语（一一））重重置置价价值值（二二））实实际际价价值值（三三））免免赔赔额额（四四））责责任任限限额额（五五））批批单单（六六））比比例例赔赔偿偿（七七））无无赔赔款款优优待待第3节节财财产产保保险险合合同同一、、人人身身保保险险合合同同的的概概念念和和特特点点人身身保保险险合合同同是是指指以以人人的的寿寿命命和和身身体体为为保保险险标标的的的的保保险险合合同同。。标的的：：人人的的寿寿命命，，人人的的身身体体特点点：：1）给给付付性性。。人人身身保保险险合合同同的的给给付付性性是是针针对对财财产产保保险险合合同同的的补补偿偿性性而而言言的的，，指指人人身身保保险险事事故故发发生生后后，，保保险险人人在在保保险险责责任任范范围围内内根根据据合合同同事事先先约约定定的的数数额额给给付付被被保保险险人人或或者者受受益益人人保保险险金金，，事事先先约约定定的的数数额额取取决决于于投投保保人人支支付付保保费费的的多多少少，，而而不不论论实实际际损损失失的的情情况况如如何何。。不不存存在在超超额额保保险险、、可可以以进进行行重重复复保保险险，，保保险险人人不不享享有有代代位位求求偿偿权权2）储蓄蓄性。人人身保险险合同尤尤其是长长期人身身保险合合同的保保费大多多具有储储蓄性特特点，这这是由人人身保险险合同本本身的性性质、作作用和经经营方式式等决定定的。人人身保险险合同的的这一特特点具体体表现为为：保险险人对人人身保险险合同的的保费不不得用诉诉讼方式式要求投投保人支支付；保保险人不不得没收收保单现现金价值值；撤销销或破产产后必须须转让的的规定。。3）长期性性。人身身保险合合同的保保险期限限通常比比较长，，短则5到10年，长则则20到30年，甚至至长达一一生。第4节人人身保保险合同同二、人身身保险合合同的种种类1、人寿寿保险合合同2、健康康保险合合同3、意外外伤害保保险合同同三、人身身保险合合同的常常用条款款（一）不不可抗辩辩条款（二）宽宽限期条条款（三）复复效条款款（四）观观察期条条款（五）自自杀条款款（六）现现金价值值条款（七）保保单质押押条款第4节人人身保保险合同同1、汽车车刹车失失灵会引引起意外外事故，，这属于于（D））。A.主观观风险因因素B.客观观风险因因素C.心理理危险因因素D.物质质危险因因素复习题复习题－－单项选选择题2、以下下属于逆逆选择的的情况是是（C））。A.损失失概率低低于平均均水平的的人急于于购买保保险B.低收收入阶层层的人急急于购买买保险C.损失失概率高高于平均均水平的的人急于于购买保保险D.高收收入阶层层的人急急于购买买保险复习题复习题－－单项选选择题3、在不不定值保保险合同同中（C）。A.不列列明保险险金额B.约定定好保险险价值C.只规规定保险险赔偿的的最高限限额D.只规规定保险险赔偿的的最低限限额复习题复习题－－单项选选择题4、不定定值保险险中，当当保险金金额高于于保险价价值时称称为（B）。A.定额额保险B.超额额保险C.足额额保险D.不足足额保险险复习题复习题－－单项选选择题5、在下下列各种种保险方方式中，，适用损损失补偿偿原则的的是（C）。A.定值值保险B.重置置价值保保险C.不定定值保险险D.人身身保险复习题复习题－－单项选选择题6、第一一损失保保险的保保险金额额通常是是根据（（A）确确定的。。A.最大大可能损损失B.最大大可信损损失C.保险险标的的的实际价价值D.保险险标的的的重置价价值复习题复习题－－单项选选择题7、某日日天下大大雪，一一行人被被甲乙两两车相撞撞而死，，后经交交警查实实，该事事故是因因甲车驾驾驶员酒酒后驾车车及刹车车不及，，而乙车车为避让让撞到行行人所致致，则行行人死亡亡的近因因是（B）。A.大雪雪天气B.酒后后驾车C.甲车车刹车不不及D.乙车车避让复习题复习题－－单项选选择题8、下列列关于保保险储金金的阐述述错误的的是（C）。A.保险险储金的的利息作作为保险险费B.保险险储金在在性质上上不同于于保险费费C.保险险储金在在性质上上类似于于储蓄存存款D.保险险储金按按保险金金额每百百元计算算复习题题复习题题－单单项选选择题题9、（（D））是将将投保保人交交付的的保险险费分分成““保障障”和和“投投资””账户户来管管理。。A.分分红保保险B.万万能保保险C.两两全保保险D.投投资连连接保保险复习题题复习题题－单单项选选择题题10、、人寿寿保险险中的的被保保险人人一定定是（（A））。A.自自然人人B.法法人C.成成年人人D.自自然人人或法法人复习题题复习题题－单单项选选择题题11、、（B）的的不同同是各各险种种相区区别的的最重重要标标志。。A.保保险费费率B.保保险责责任C.保保险期期限D.保保险金金额复习题题复习题题－单单项选选择题题12、、在保保险责责任、、保险险期限限、保保险金金额均均相同同的条条件下下，如如果采采用分分期缴缴款，，缴费费年限限越（（C）），每每期缴缴纳保保费越越（）），，各期期缴纳纳保费费总额额越（（））。。。A.长长少少少少B.长长多多少少C.短短多多多多D.短短少少多多复习题题复习题题－单单项选选择题题13、、不可可没收收现金金价值值产生生的基基础是是（B）。。A.保保险金金额B.现现金价价值C.投投资连连接账账户D.累累计缴缴纳保保险费费复习题题复习题题－单单项选选择题题14、、（（C））是指指以被被保险险人在在规定定时间间内死死亡给给付死死亡保保险金金的金金额。。A.两两全全保险险B.万万能能寿险险C.定定期期人寿寿保险险D.终终身身人寿寿保险险复习题题复习题题－单单项选选择题题15、、（C）就就是保保单签签发后后每满满一个个周年年的日日期。。A.保保单单生效效日B.保保单单对应应日C.保保单单生效效对应应日D.保保险险生效效期限限复习题题复习题题－单单项选选择题题16、、最大大诚信信原则则中弃弃权与与禁止止反言言的规规定主主要是是针对对（A）的的约束束。A.保保险人人B.投投保人人C.被被保险险人D.受受益人人复习题题复习题题－单单项选选择题题17、、下列列特定定的人人寿保保险的的购买买行为为中与与寻求求保险险保障障的目目的最最大的的冲突突是（（A））。A.某某企业业为员员投保保万能能寿险险，每每人保保额5万元元，首首期保保费6万元元。B.张张先生生为2岁的的女儿儿买子子女教教育金金保险险（含含保费费豁免免条件件）C.王王五以以自己己为被被保险险人，，投保保期缴缴保费费的两两全人人寿保保险D.李李四为为自己己投保保期缴缴终身身人寿寿保险险，保保险公公司承承诺每每5年年返还还现金金给李李四，，每次次返还还金额额相当当于保保险额额15%复习题题复习题题－单单项选选择题题18、、影响响到损损失事事件发发生频频率或或损失失范围围的条条件在在风险险管理理中被被称作作（D）。。A.风风险暴暴露B.风风险汇汇集C.风风险偏偏离D.风风险因因素复习习题题复习习题题－－单单项项选选择择题题19、、寿寿险险保保单单若若发发生生免免责责条条件件中中规规定定的的情情况况，，保保险险合合同同终终止止如如投投保保人人已已交交足足两两年年保保费费，，公公司司退退还还（（B））。。A.保保险险金金额额B.保保险险费费C.现现金金价价值值D.手手续续费费复习习题题复习习题题－－单单项项选选择择题题20、、风风险险管管理理中中预预防防性性措措施施的的目目的的是是（（B））。。A.规规避避风风险险使使损损失失不不发发生生B.降降低低损损失失发发生生的的可可能能性性C.减减轻轻损损失失的的程程度度D.使使损损失失发发生生频频率率变变大大复习习题题复习习题题－－单单项项选选择择题题21、、下下列列各各项项中中投投保保人人对对另另一一方方的的生生命命不不具具备备保保险险利利益益的的是是（（C））。。A.合合伙伙人人之之间间B.夫夫妻妻之之间间C.亲亲兄兄弟弟之之间间D.债债权权人人对对债债务务人人(在在债债权权范范围围之之内内)复习习题题复习习题题－－单单项项选选择择题题22、、根根据据保保险险法法，，投投保保人人因因过过失失未未履履行行如如实实告告知知义义务务，，保保险险的的事事情情发发生生有有重重要要影影响响，，保保险险人人对对保保险险合合同同解解除除前前发发生生的的保保险险事事故故（（B））。。A.不不承承担担赔赔偿偿或或给给付付保保险险金金的的责责任任，，但但可可以以退退还还保保险险费费B.不不承承担担赔赔偿偿或或给给付付保保险险金金的的责责任任，，并并不不退退还还保保费费C.根根据据双双方方协协商商，，可可承承担担部部分分赔赔偿偿或或给给付付保保险险金金的的责责任任，，但但不不退退还还保保险险费费D.根根据据双双方方协协商商，，可可承承担担部部分分赔赔偿偿或或给给付付保保险险金金的的责责任任，，并并退退还还部部分分保保险险费费复习习题题复习习题题－－多多项项选选择择题题23、、保保险险补补偿偿以以被被保保险险人人的的实实际际损损失失为为限限，，即即以以保保险险标标的的恢恢复复到到（（B））的的经经济济状状态态为为限限。。A.订订立立合合同同时时B.受受损损失失前前C.订订立立合合同同后后D.合合同同终终止止复习习题题复习习题题－－多多项项选选择择题题24、、寿寿险险中中，，要要求求投投保保人人在在（（A））必必须须具具有有可可保保利利益益。。A.投投保保时时B.理理赔赔时时C.投投保保时时或或理理赔赔时时D.投投保保时时和和理理赔赔时时复习习题题复习习题题－－多多项项选选择择题题25、、一一辆辆机机动动车车辆辆投投保保车车辆辆损损失失险险，，保保险险金金额额达达到到保保单单上上载载明明的的新新车车购购置置价价，，为为30万万元元。。后后在在保保险险期期内内先先后后发发生生三三次次保保险险事事故故损损失失，，第第一一、、二二次次的的事事故故损损失失赔赔款款分分别别为为15万万元元和和10万万元元，，第第三三次次事事故故损损失失为为8万万元元，，在在不不考考虑虑其其他他因因素素的的情情况况下下，，保保险险人人按按规规定定应应（（C））。。A.赔偿8万万元，保险责责任仍然有效效B.赔偿8万万元，保险责责任终止C.赔偿3万万元，保险责责任终止D.赔偿3万万元，保险责责任仍然有效效复习题复习题－单项项选择题26、车辆损损失险和第三三者责任险在在符合赔偿规规定的金额内内实行绝对免免赔率，负主主要责任的免免赔（B）。。A.20%B.15%C.10%D.5%复习题复习题－单项项选择题27、某人先先后向甲乙两两保险公司关关善意重复投投保，保险金金额分别为4万元、6万万元，损失5万元，依顺顺序责任分摊摊方式，甲保保险公司应赔赔付（B）。。A.5万元B.4万元C.2万元D.2.5万万元复习题复习题－单项项选择题28、一房屋屋投保时市场场价和保险金金额为50万万元，发生保保险事故全损损，全损时市市场价为60万元，保险险人应赔（A）。A.50万元元B.60万元元C.40万元元D.30万元元复习题复习题－单项项选择题29、某人先先后向甲乙两两保险公司关关善意重复投投保，保险金金额分别为4万元、6万万元，损失5万元，依比比例分摊方式式，甲保险公公司应赔付（（C）。A.5万元B.4万元C.2万元D.2.5万万元复习题复习题－单项项选择题30、一台电电视机投保时时市价和保险险金额为5万万元，发生保保险事故时的的市场价为2万元，保险险人最多赔（（B）。A.5万元B.2万元C.3万元D.0.8万万元复习题－单项项选择题1、由于被保保险人放弃对对第三方的请请示赔偿的权权利或过错致致使保险人不不能行使代位位追偿权利的的，保险人有有权根据实际际情况采取（（AC）。A.拒绝赔偿偿B.对被保险险人行使代位位追偿权C.已赔偿的的，保险人有有权追回已付付保险赔款D.自书面通通知之日起终终止保险合同同复习题－多项项选择题2、人身意外外伤害险有时时归类于非寿寿险，是因为为其在（ABCD）等方方面与财产险险有相似之处处。A.保险期限限B.保险金额额的确定C.保险费率率的计算D.保险金的的给付复习题复习题－多项项选择题3、以下不属属于纯粹风险险的有（BCD）。A.自然灾害害B.套期保值值C.经营风险险D.利率变化化复习题－多项项选择题4、根据所有有权条款，在在被保险人生生存时，保单单所有人拥有有保单中的所所有合同权利利，这些权利利包括（ABCD）。A.指定和变变更受益人B.退保取得得现金价值C.借款D.领取红利利复习题－多项项选择题5、下面各种种保险中，不不适用于补偿偿性原则的有有（ACD））。A.人寿保险险B.企业财产产保险C.定值保险险D.重置价值值保险复习题－多项项选择题6、下列保险险中，有承诺诺的现金价值值的是（AD）。A.终身保险险B.万能寿险险C.投资连接接保险D.两全保险险复习题－多项项选择题7、下列保险险原则中适用用于人寿保险险原则的是（（BD）。A.补偿原则则B.保保险利利益原原则C.代代位求求偿原原则D.近近因原原则复习题题－多多项选选择题题8、下下列行行为是是风险险管理理过程程中必必不可可少的的是（（BCD））。A.减减少损损失B.选选择适适当的的风险险对策策C.实实施并并做修修正D.风风险评评估复习题题－多多项选选择题题9、发发生下下列（（ABCD）情情况时时，被被保险险人死死亡时时没有有受益益人。。A.在在订立立合同同时和和订阅阅合同同以后后都没没有受受益人人B.撤撤销原原来指指定的的受益益人之之后，，没有有指定定新的的受益益人C.受受益于于先于于被保保险人人死亡亡，又又未指指定新新的受受益人人D.受受益人人表示示放弃弃权利利复习题题－多多项选选择题题10、、终身身人寿寿保单单（保保额10万万元，，年保保费2600元元），，投保保人李李三，，被保保险人人王四四（李李三的的妻子子），，受益益人李李三子子，未未作其其他进进一步步指定定。下下列说说法正正确的的是（（AB）。。A.李李三可可以就就保单单现金金价值值进行行保单单贷款款，或或申请请退保保B.如如王四四去世世后，，李三三作为为投保保人享享有领领取现现金价价值的的权利利，李李三之之子享享有10万万元保保险金金的权权利C.李李三若若与其其妻离离婚，，李某某有权权不与与其妻妻商议议，自