个人理财第十五章课件

第十六章风险管理与保险规划风险与风险管理保险基本原理人寿保险意外、财产与责任保险第十六章风险管理与保险规划风险与风险管理1一、风险与风险管理风险与风险管理的基本概念风险管理的基本过程一、风险与风险管理风险与风险管理的基本概念2（一）风险与风险管理的基本概念风险的定义风险的分类风险事件的产生过程（普遍的规律）统计学对风险的描述期望效用与人们的风险态度（一）风险与风险管理的基本概念31、风险的定义风险是或然发生的、可能导致经济损失、其不确定的后果与人们的期望有所偏差的事件。1、风险的定义42、风险的分类按风险所可能造成的后果分：纯粹风险和投机风险。按风险发生的原因或根源分：自然风险、社会风险、经济风险、政治风险。按风险发生后损害的对象分：财产风险、责任风险、信用风险、人身风险等。按风险发生的环境分：静态风险和动态风险。按风险管理的标准分：可管理风险和不可管理风险。2、风险的分类按风险所可能造成的后果分：纯粹风险和投机5纯粹风险（purerisk）定义：只能带来损失而不会产生收益的事件。是人们所规避、预防的事件（例如：火灾、海啸、人身伤害、侵权责任，等等）。需要专门的风险管理措施。纯粹风险（purerisk）定义：只能带来损失而不会6投机风险定义：可能带来收益也可能带来损失，或既含有机会也含有损失的事件；包含在人们主动追求的行为（例如：企业经营活动、投资行为、博彩）之中；收益的同时也必须考虑减少不确定损失的对策追求。投机风险定义：可能带来收益也可能带来损失，或既含有机会7风险管理的过去与现在传统“风险管理”形成于20世纪60年代，研究与治理对象主要是纯粹风险；现代“全面风险管理”则要对包括纯粹风险和投机风险在内的所有不确定因素予以综合的治理。风险管理的过去与现在83、风险事件的产生过程（普遍的规律）风险暴露（Exposure)：首先要有遭受损失的可能性风险因素（Hazard)：对风险事故的发生与否或损失大小有影响的各种条件或因素风险事故（Peril)：或然发生的、造成损失的具体事件损失（Loss)：由风险事故导致经济结果3、风险事件的产生过程（普遍的规律）风险暴露（Expo9风险因素有形风险因素：物理的、化学的因素。如：可燃材料的存储方式、建筑的形式、特定的地理环境无形风险因素：观念、态度、文化、制度等看不见的因素。如：制度缺陷、道德风险、心理风险因素风险因素10保险业实践中的无形风险因素道德风险因素：指当事人以不诚实、不良企图或欺诈行为故意使风险事故发生，或使已发生的风险事故所造成的损失进一步扩大的原因或条件。如欺诈、故意隐瞒等。逆向选择：指投保人在选择买不买保险、买什么或买多少保险的时候，按对己有利的原则做出决策的行为动机；如果缺乏有效控制机制，如限制性合同条款及核保过程，会导致保险经营失败。心理风险因素：指由于人们忽视风险或存在侥幸心理，以致增加事故发生的机会和加大损失的因素。保险业实践中的无形风险因素道德风险因素：指当事人以不诚11风险事故风险事故：引起损失的原因暴露、条件与损失之间的媒介发生具有随机性、偶然性但偶然中也有必然性：对风险因素进行有效治理可以大大减少风险事故发生的机会。风险事故12损失损失：风险事件的经济后果直接的损失：与事故有必然因果关系的、在量上可以确认或界定的损失。例如，火灾可以直接造成财产的损坏。间接的损失：事故的发生触发了新的事件，或改变了事物的既定状态，而导致的损失。例如，酒店因火灾被迫中断营业后、营业中断又会导致员工队伍与客户的流失，等等。损失损失：风险事件的经济后果13决定损失后果大小的因素灾害事故本身的影响力有差别（如海啸和火灾）标的自身价值与对主体的重要性（如通信卫星本身凝结着巨额价值）事件独立性与相关性（建筑物内的防火墙可以有效控制灾害的蔓延）对灾害蔓延的控制措施（自喷淋）程序、设施、材料的备份:对于减少间接损失具有特别重要的意义决定损失后果大小的因素灾害事故本身的影响力有差别（如海14风险事件产生过程的意义揭示分析风险的路径要提前了解后果为治理风险提供基本依据把握我们能够把握的过程风险事件产生过程的意义154、统计学对风险的描述与期望值的偏差或离散程度的描述，如期望、方差或标准差μ=Σ(x)Pxσ2=Σ(x-μ)2Px对各种情况可能性的描述统计分布（如：正态分布、帕雷托分布）统计推断、拟合4、统计学对风险的描述与期望值的偏差或离散程度的描述，164、统计学对风险的描述——大数法则（Lawoflargenumbers）4、统计学对风险的描述——大数法则（Lawoflarge174、统计学对风险的描述——大数法则（Lawoflargenumbers）由N条船组成的远洋船队,假设已知船只每年平均损失,则随着船队拥有船只数目的增加,船东更能预测结果。说明：通过大量观察，寻找可靠的概率损失仍然存在，但不确定性在减少对保险公司来说，可通过数量、时间来分散风险4、统计学对风险的描述——大数法则（Lawoflarge184、统计学对风险的描述——损失分布的一般规律4、统计学对风险的描述——损失分布的一般规律194、统计学对风险的描述——损失分布的一般规律两类常见错误：忽视治理风险的成本；忽视对概率低但损失巨大的风险进行有效应对。4、统计学对风险的描述——损失分布的一般规律205、期望效用与人们的风险态度5、期望效用与人们的风险态度21风险态度的划分：风险厌恶、风险中性、风险偏好风险态度的划分：风险厌恶、风险中性、风险偏好225、期望效用与人们的风险态度期望效用的意义数学期望值不是唯一选择标准期望效用影响着人们的实际决策每人的期望效用均可不同必须尊重客户的状况5、期望效用与人们的风险态度期望效用的意义23（二）风险管理的基本过程风险识别风险评估对策选择实施、监控与调整（二）风险管理的基本过程24风险管理的定义风险管理：在具体的风险状况、可选方法与可用资源条件下，采取最有效措施，最大限度地预防事故发生或控制损失影响。面临关键的、一旦发生将产生无法承受后果的风险必须有事先的应对措施。风险管理的定义251、风险识别（IDENTIFICATION）发现风险暴露和风险因素：–根据流程检查–根据财务报表与账册–实地考察风险识别的要点：注意历史记录和情况的变化，不忽视任何隐患。风险识别是风险管理的关键–如果根本没有对各种风险进行识别，或者没有详细、全面的识别，就谈不上进一步的分析和治理。1、风险识别（IDENTIFICATION）发现风险暴露262、风险评估(EVALUATION）事故发生的概率或可能性。主要依据：-分析具体的风险因素-以往的经验数据一旦事故发生，损失程度的大小。包括：-损失的价值、风险单位、保护与施救的费用-直接损失与间接损失

风险评估为人们采取何种风险对策以及这些对策背后的资源分配提供了依据。2、风险评估(EVALUATION）事故发生的概率或可27影响分析（IMPACTANALYSIS）信息不完全时的有效风险评估工具。广泛综合各方意见，用主观的、经验的方法弥补信息的不足。【得出的结果虽然不一定具备客观基础但代表了有关利益方对风险治理、控制的要求。】影响分析（IMPACTANALYSIS）信息不完全时283、对策选择针对识别出的风险暴露、风险因素和风险评估的结果，而“未雨绸缪”，提前准备、选择和采取有效对策的过程。–风险规避–风险自留–风险控制–风险转移3、对策选择针对识别出的风险暴露、风险因素和风险评估的293、对策选择——风险规避（AVOIDANCE）不参与某时、某地的某一项行为，从而根本上杜绝了其中包含的风险暴露。对于一些存在发生可能性高，且一旦发生又造成重大损失的风险，首要考虑的是这个风险能否规避。限制条件：规避可能会有较高的机会成本。3、对策选择——风险规避（AVOIDANCE）不参与某303、对策选择——风险自留（RISKRENTENTION）作为风险管理对策的一种，指有意识、自愿地接受某些风险的行为。3、对策选择——风险自留（RISKRENTENTION）313、对策选择——风险控制（RISKCONTROL）为了改善和控制具体的风险因素而在事前采取预防措施、事中进行风险抑制，并在事后采取补救措施的手段。3、对策选择——风险控制（RISKCONTROL）323、对策选择——风险转移(TRANSFEROFRISK)利用有效的机制将风险事故的损失转移给其他人。包括合同转移和保险转移。3、对策选择——风险转移(TRANSFEROFRISK)33风险管理对策风险管理对策344、实施、监控与调整一揽子的有计划、有步骤的行为资源的预算与使用安排制度革新与流程再造培训与沟通实施、测试与跟踪检验4、实施、监控与调整35总结对风险的正确认识与识别是关键对风险的管理是因“人”而异的可采用的方法不一定是“最好的”技术上人类创造了很多应付风险的办法，但人的因素是最难控制的总结36二、保险基本原理保险的概念保险的基本原则保险经营的基础保险合同的法律特征与基本约定二、保险基本原理保险的概念37（一）保险的概念保险的定义保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或当被保险人死亡、伤残、疾病及保单达到约定期限，承担给付保险金责任的商业行为。（一）保险的概念保险的定义38

保险是一种应对风险的经济制度保险的基本职能–分散风险–经济补偿保险的派生职能–资金融通–风险管理保险是一种应对风险的经济制度39

保险在微观经济中的作用有利于受灾企业及时恢复生产有利于企业加强财务管理有利于加强企业风险管理有利于安定个人和家庭生活有利于民事赔偿责任的履行有利于提高企业和个人信用保险在微观经济中的作用40例：人寿保险的现实功能提供风险保障（现金）家庭资产管理中的重要工具-人寿保险信托-遗产与赠与筹划-延迟纳税解决流动性问题例：人寿保险的现实功能提供风险保障（现金）41例：延迟纳税在某些国家，养老保险的保费支出可以在个人所得税之前列支，即这部分收入不用缴税。等到被保险人从保险公司领取养老金时再缴付所得税。例：延迟纳税42商业保险的种类人身保险：以人的寿命和身体为保险标的财产保险：以财产及其有关利益为保险标的商业保险的种类43（二）保险的基本原则——各国司法均承认并支持的规定最大诚信原则保险利益原则补偿原则及其派生原则近因原则（二）保险的基本原则——各国司法均承认并支持的规定441、最大诚信原则——关于违反最大诚信原则的惩罚对于投保人故意不履行如实告知义务的，我国《保险法》第十七条规定：“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的……足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”1、最大诚信原则——关于违反最大诚信原则的惩罚对于投保451、最大诚信原则——关于违反最大诚信原则的惩罚对于投保人因过失或疏忽而未如实告知，当足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；对在合同解除前发生的保险事故，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。在《保险法》第十七条和第五十四条都有相应的规定。1、最大诚信原则——关于违反最大诚信原则的惩罚对于461、最大诚信原则——关于违反最大诚信原则的惩罚投保人进行欺诈，伪造事实时，有两种后果：当投保人、被保险人在发生保险事故后，编造虚假证明、资料、事故原因，夸大损失时，保险人对弄虚作假部分不承担赔付义务；未发生保险事故，却故意制造保险事故者，保险人有权解除保险合同并不承担保险赔付责任。我国《保险法》第二十八条、第六十五条、第六十七条、第一百三十一条都有相应规定。1、最大诚信原则——关于违反最大诚信原则的惩罚投保471、最大诚信原则——关于违反最大诚信原则的惩罚

保险合同约定保证的事项为重要事项，是订立保险合同的条件和基础，投保人或被保险人必须遵守。凡是投保人或被保险人违反保证事项，无论其是否有过失，也无论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予以承担责任。而且无论故意或无意违反保证义务都如此处理。对于破坏保证事项，除人寿保险外一般不退还保险费。1、最大诚信原则——关于违反最大诚信原则的惩罚保481、最大诚信原则——关于违反最大诚信原则的惩罚

保险人在订立保险合同时未尽告知义务，如对免责条款没有明确说明，根据我国《保险法》第十七条规定，该条款不产生效力。保险人在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人，或者拒不履行保险赔付义务，如构成犯罪，将依法追究其刑事责任，如未构成犯罪的，由监管部门进行罚款。保险人阻碍投保人履行告知义务，或诱导投保人不履行如实告知义务，或承诺给投保人以非法保险费回扣或其他利益，都将承担与上相同的法律后果。我国《保险法》第一百三十一条对此有规定。1、最大诚信原则——关于违反最大诚信原则的惩罚保险492、保险利益原则投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。《保险法》第十二条：“投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”2、保险利益原则投保人或被保险人对保险标的所具有的法律50保险利益的成立条件保险利益必须合法保险利益必须确定存在，而非虚拟有可衡量或可认可的经济价值（不适合以人的生命或身体为标的的保险）保险利益的成立条件51人身保险的保险利益投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。人身保险的保险利益投保人对下列人员具有保险利益：52财产保险的保险利益所有权管理权使用权收益权看护权财产保险的保险利益53保险利益存在时间要求上的差异人身保险：投保人在投保时必须对被保险人具有保险利益。意味着保险单需要根据情况变化修改。财产保险：保险利益在保单有效期内始终存在；但一些财产保险，如货物运输保险，要求领取赔款的人（不一定是合同指明的被保险人）必须具有对保险标的保险利益。保险利益存在时间要求上的差异54保险利益存在时间要求上的差异人身保险：因为人身保险的保险标的是人的生命和身体。–人身保险合同生效后，被保险人的生命或身体受到伤害，获得保险金给付利益的是被保险人或受益人，投保人不会因被保险人发生保险事故而享有领取保险金的权利。–在发生保险事故时，投保人是否对被保险人具有保险利益没有意义。保险利益存在时间要求上的差异人身保险：因为人身保险的保险标的55保险利益存在时间要求上的差异

财产保险：财产保险合同生效后，保险标的的风险与被保险人的情况密切相关，故要求被保险人一直具有保险利益。在海洋运输货物保险中，当货物在运输途中时，一直处在承运人手中，即使货物所有权发生变化，货物的风险没有变化。因此要求在发生保险事故时，被保险人具有保险利益。保险利益存在时间要求上的差异财产保险：财产保险合同56保险利益原则的意义

避免赌博行为：如果没有保险利益关系的要求，保险业将是最大的赌场。防止道德风险与保险欺诈。便于确定损失。保险利益原则的意义避免赌博行为：如果没有保险利益关573、补偿原则及其派生原则（财产与补偿性保险）含义：保险的作用是补偿损失，不应从赔款中不当得利。要求风险责任与保费之间有合理的对价关系规则。根据保费与风险责任（保额）的关系合理确定赔款数额。3、补偿原则及其派生原则（财产与补偿性保险）含义：58补偿原则的运用：合理确定保险价值与保险金额（第４１条）代位求偿赔款时的分摊原则–不足额投保：比例赔付–重复保险（是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。重复保险的保险金额总和可能超过保险价值）：比例分摊补偿原则的运用：合理确定保险价值与保险金额（第４１条）59补偿原则及其运用（定值与不定值保险）定值保险投保时，双方根据标的价值约定保险价值与保险金额；出险时,确定损失比例；损失在保额限度内得到全部赔偿。不定值保险投保时，双方不约定保险价值，只约定保险金额；事故发生时再确定保险价值；然后判断是否足额保险；保费（根据保险金额）与保险公司风险责任的等价对应关系；不足额投保将导致部分赔付或成比例（按保险金额与保险价值的比例）赔付。补偿原则及其运用（定值与不定值保险）定值保险60不足额投保：比例赔付案例假定某房屋保险金额１０万元，出险时房屋价值１２万元，出险实际损失８万元:保险金额１０万＜保险价值12万保险赔款＝Ｌ×（保险金额／保险价值）＝８００００元×（１０／１２）＝６６６６７元不足额投保：比例赔付案例假定某房屋保险金额１０万61不定值保险中的难题——如何确定投保金额对投保人与被保险人的难题：–多保不多赔–少保少赔–绝对的均衡是偶然的引入共保条款是迟早的事情：–北美的做法，针对不同险种确定不同的保额与重置价值比例关系–达到共保比例即视同足额投保–好处：易于处理，减少争议，鼓励保额尽量接近实际价值不定值保险中的难题——如何确定投保金额对投保人与被保险623、派生原则：代位追偿原则权利代位（代位追偿权）：在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。物上代位：保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按照保险金额全数赔付的行为。代位追偿的意义：–避免不当得利–加快保险赔款速度–为客户提供增值服务3、派生原则：代位追偿原则权利代位（代位追偿权）：在财63派生原则：代位追偿的案例某航运公司所属“北海之星”号货船在其泊位停泊时被另一艘船“大力丸”撞上。“北海之星”号的保险公司应该采取什么行动？答案：赔偿“北海之星”的损失，同时要求航运公司转让向“大力丸”行使代位求偿的权利。派生原则：代位追偿的案例某航运公司所属“北海之星”号64派生原则：重复保险与分摊原则重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。重复保险的损失补偿通常有三种分摊方式：保险金额比例分摊、赔偿限额责任分摊以及出单顺序责任分摊。我国《保险法》将保险金额比例分摊方式作为处理重复保险损失补偿的唯一方式。分摊比例：Ｐ１＝Ｌ×［Ａ１／（Ａ１＋Ａ２）］Ｐ２＝Ｌ×［Ａ２／（Ａ１＋Ａ２）］派生原则：重复保险与分摊原则重复保险是指投保人对同一保65派生原则：重复保险与分摊原则（例1）D为其家庭财产向A、B两家公司分别投保财产保险20万、40万元。在一次火灾中，家庭财产发生的损失为30万元，D共计可得到赔款多少？A、B应该分别赔偿多少？答：根据补偿原则，D从保险公司获得的赔款以其受到的损失为限，不可不当获利，故D共可获得30万元赔款。其中A赔偿10万元，B赔偿20万元。（保险金额比例分摊）派生原则：重复保险与分摊原则（例1）D为其家庭财产66派生原则：重复保险与分摊原则（例2）保险价值１２万，投保人向保险人Ａ、Ｂ分别投保７万，８万；实际损失为８万元：（１）无绝对免赔额时：保险人Ａ赔款＝８００００×７／１５＝３７３３３保险人Ｂ赔款＝８００００×8／１５＝４２６６７合计赔款＝８００００（２）保险人Ａ、Ｂ分别有免赔额３００元与５００元保险人Ａ赔款＝３７３３３－３００＝３７０３３保险人Ｂ赔款＝４２６６７－５００＝４２１６７派生原则：重复保险与分摊原则（例2）保险价值１２万674、近因（ProximateCause）原则近因：指引起一系列事件发生并导致一定后果出现的能动的、起决定作用的因素；这一因素作用的过程中没有来自新的、独立渠道的能动力量的介入。4、近因（ProximateCause）原则近因：指68近因原则——确定保险责任的重要原则保险事故必须是近因（一）同时发生的多种原因或多种原因的作用混杂在一起，且这些原因中，既有被保风险，又有除外风险或未保风险，保险人的责任视可分性而定。近因原则——确定保险责任的重要原则保险事故必须是近因（一）69近因原则案例如果在多种原因中有除外风险和承保风险，而损失结果可以分解，则保险人只对承保风险所导致的损失承担赔偿责任。如果损失的结果不能分解，则除外风险为近因，保险人可不负赔偿责任。如汽车由于发动机故障导致自燃，同时，遭遇冰雹袭击，后来因为及时救助，车辆未全损。该车辆若投保了机动车辆险，自燃为除外责任，若又未附加自燃损失险，则在自燃的损失与外界冰雹的砸伤易于分解时，保险人只承担冰雹造成的损失。近因原则案例如果在多种原因中有除外风险和承保风险，而损70

连续发生的多种原因，各原因均为被保风险，保险公司给予赔偿；连续发生的多项原因中含除外或未保风险：（1）前因是被保风险，后因是除外或未保风险，后因是前因的必然结果，保险人对损失负责；（2）前因是除外或未保风险，后因是被保风险，后因是前因的必然结果，保险人对损失不赔偿。连续发生的多种原因，各原因均为被保风险，保险公71近因原则案例如某汽车投保有机动车辆第三者责任险，汽车行驶过程中，轮胎压飞石子，石子击中路人眼睛，造成失明，一连串事故具有因果关系，则轮胎压飞石子为近因。保险人依合同应予以赔偿。战争导致火灾发生，而被保险人未投保战争险，受损财产并不能因火灾发生而得到保险人的赔偿，这是因为战争是财产损失的近因，而其又为除外责任的缘故。近因原则案例如某汽车投保有机动车辆第三者责任险，汽车行72近因原则案例如某人投保有人身意外伤害险，发生交通事故并使下肢伤残，但在康复过程中，突发心脏病，导致死亡。其中，心脏病突发为独立的新介入的原因，在人身意外伤害保险中，不属于保险责任范围，但其为死亡近因，因此，保险人对被保险人死亡不承担赔偿责任。但对其因交通事故造成的伤残，保险人应承担保险金的支付责任。近因原则案例如某人投保有人身意外伤害险，发生交通事故并73（三）保险经营的基础可保风险大数法则与精算的应用核保理赔再保险投资（三）保险经营的基础741、可保风险众多独立同分布的同质风险单位保费经济可行：–对保险公司而言，保费应该覆盖公司的风险费用（赔款）及运营费用，同时还应使公司有利可图；–对投保人而言，保费是可以负担得起的。损失是非故意性的损失的时间、金额和原因可以在有效的时间和成本之内确定损失可以在有限的时间和空间内分摊1、可保风险众多独立同分布的同质风险单位75随机变量独立同分布的概念随机变量X1和X2独立，是指X1的取值不影响X2的取值，X2的取值也不影响X1的取值。随机变量X1和X2同分布，意味着X1和X2具有相同的分布形状和相同的分布参数,有着相同的分布函数，相同的均值、方差与标准差。随机变量独立同分布的概念随机变量X1和X2独立，是指X762、大数法则与精算的应用2、大数法则与精算的应用77大数法则与精算的应用——通过风险汇聚降低风险独立风险的汇聚使风险降低相关风险的汇聚使风险扩大，高度相关的风险汇聚可能导致巨灾相关风险必须另行处置大数法则与精算的应用——通过风险汇聚降低风险783、核保对风险的审查定价的适用抑制逆选择防止道德风险3、核保794、理赔保险公司处理被保险人的索赔申请的过程。–重合同、守信用的原则。–实事求是的原则。–主动、迅速、准确、合理的原则。4、理赔805、再保险（Reinsurance）含义：保险公司向其他公司购买(再)保险，即保险公司的风险转移–转移风险的公司称为直接保险公司、分出公司或再被保险人–接受风险收取保费的公司称为分入公司或再保险人再保险人可以是专门的再保险公司，也可以是其他直接保险公司再保险市场往往是国际性的5、再保险（Reinsurance）含义：保险公司向其81再保险的作用稳定、保护经营结果增强承保能力增强抗灾害能力取得再保险公司的经验、数据与其他服务再保险的作用826、投资获取收益的重要来源支持产品的开发和销售6、投资83（四）保险合同的法律特征与基本约定保险合同与民事合同保险合同的法律特征保险合同当事人、关系人与权利义务保险合同基本条款保险合同的存在形式保险合同生效条件保险合同的解除与终止（四）保险合同的法律特征与基本约定保险合同与民事合同841、保险合同与民事合同保险合同属于民事合同有效合同的4个要件：–要约与承诺完整的意思表达过程–对价（Consideration)权利义务–当事人具有行为能力–合法动机保险合同的“要约与承诺”过程必须体现最大诚信原则，否则合同最终会被认定无效。1、保险合同与民事合同保险合同属于民事合同852、保险合同的法律特征射幸合同：一方当事人提供某种对价，以换取有条件允诺的协议保险合同是射幸合同–保险责任事故是赔款的条件–事故可能发生，也可能不发生–了解保险合同的责任范围（射幸条件）至关重要2、保险合同的法律特征射幸合同：一方当事人提供某种对价86保险合同的法律特征附和合同和协议合同协议合同：缔约双方充分的协商的结果而订立的合同附和合同：一方当事人事先拟好合同条款，另一方只能接受和拒绝大多数保险是附和合同，但也有特殊情况，例如工程保险、核保险、航天保险保险合同的法律特征附和合同和协议合同873、保险合同当事人、关系人与权利义务——当事人当事人：缔约双方（达成保险合同双方均必须有民事行为能力)–保险人：与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的人–投保人：与保险人订立保险合同并缴纳保险费的人（可以是被保险人本人）3、保险合同当事人、关系人与权利义务——当事人当事人：88保险合同当事人、关系人与权利义务——关系人关系人（第三人）：可以不必具备民事行为能力，其利益与合同中的事项有关——被保险人：其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人；其生命或身体为保险标的自然人。——受益人：由被保险人或投保人指定，投保人指定受益人时须经被保险人同意。受益人是享有保险金请求权的人（人寿保险中的受益人仅在被保险人死亡时方享有保险金请求权）保险合同当事人、关系人与权利义务——关系人关系人（第三89保险合同当事人、关系人与权利义务——寿险与非寿险中的被保险人的区别寿险：－不能同时作为合同里的死亡保险金的受益人－除非合同有专门约定，一般不能享受保单内的现金价值、分红等利益。非寿险：－可以是赔款受益人（如果有受益人约定）－可以申领保险金保险合同当事人、关系人与权利义务——寿险与非寿险中的被保险人903、保险合同当事人、关系人与权利义务——辅助人辅助人：

协助保险合同的当事人签署保险合同或履行保险合同，并办理有关保险事项的人，包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。–保险代理人–保险经纪人–保险公估人3、保险合同当事人、关系人与权利义务——辅助人914、保险合同基本条款保险标的：是作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。－保险责任的指向–保险利益的载体保险期限和保险责任起讫保险价值：保险标的物的实际价值保险金额：当事人在保险合同中约定的损失补偿的最高限额保险责任和责任免除保险费及其支付方法保险金赔偿或给付方法4、保险合同基本条款保险标的：是作为保险对象的财产及其925、保险合同的存在形式有保险人签署承诺的投保单（是保险合同的组成部分）暂保单：临时凭证（在出立正式保险单或保险凭证之前出具的临时性的保险证明）保险单：正式的、完整的合同文件保险凭证：正式的、但不一定完整（与保险单效力相同）批单：保险合同当事人就保险单内容进行修改和变更的证明文件保险协议书：协议保险合同的表现形式5、保险合同的存在形式有保险人签署承诺的投保单（是保险936、保险合同生效条件——成立保险合同的成立：《保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。6、保险合同生效条件——成立946、保险合同生效条件——生效保险合同的生效：–法定生效条件（须符合《合同法》的规定）–约定生效条件（参考行业惯例）交付首期保费是合同生效的要件采取书面形式当事人的亲笔签名（投保人或被保险人）6、保险合同生效条件——生效956、保险合同生效条件——无效违反法律规定导致保险合同无效。《合同法》第52条：有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。《保险法》第12条：投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。6、保险合同生效条件——无效违反法律规定导致保险合966、保险合同生效条件——保险合同双方权利义务投保人义务：–如实告知；–交付保险费；–维护保险标的的安全；–危险增加的通知；–保险事故发生的通知；–出险施救；–提供单证；–协助追偿。6、保险合同生效条件——保险合同双方权利义务投保人义务976、保险合同生效条件－保险合同双方权利义务保险人的义务：–承担保险责任（及时赔款/给付保险金和有关费用）；–条款说明（尤其是免责条款）；–及时签发保险单证；–为投保人、被保险人或再保险分出人的信息保密。6、保险合同生效条件－保险合同双方权利义务987、保险合同的解除与终止——解除解除是指一方提前终止合同；投保人可以随时提出解除合同；保险人一般不可解除合同，除非：–投保人违反如实告知义务；–被保险人或受益人违法；–投保人、被保险人未履行应尽的义务（例如保证义务）；–约定条件发生变化（财产保险）；–其它特殊条件：如人身保险合同效力中止满两年。7、保险合同的解除与终止——解除997、保险合同的解除与终止——终止保险合同期限届满；保险赔偿金或保险金的给付；合同当事人协议终止；一方行使解除权；标的灭失；投保人或保险人破产。7、保险合同的解除与终止——终止100总结：保险的基本原则是适用于保险的基本理论保险经营过程具有其独特的特点保险合同是民事合同，但是其有着非常特殊的特点总结：101三、人寿保险传统寿险产品新型个人寿险产品寿险合同条款三、人寿保险102基本概念人身保险：以人的生命或身体为保险标的的保险。包括人寿保险、年金保险、意外伤害保险、健康保险。人寿保险：以人的生命为保险标的,以死亡为保险事故的保险。基本概念103（一）传统寿险产品传统人寿保险产品：保额固定保费(每期交费)固定利率固定（一）传统寿险产品104（一）传统人寿产品定期寿险终身寿险两全寿险联合人寿和子女教育金保险寿险产品定价（一）传统人寿产品1051、定期寿险－含义含义：以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。期限可以是1年、5年、10年、20年、或至65岁。1、定期寿险－含义106条款示例某公司幸福定期保险（A）（9906）第四条保险期间本保险为定期保险，保险期间由投保人和本公司约定并于保险单上载明。本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。第二条保险责任在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的10％给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。条款示例某公司幸福定期保险（A）（9906）107定期寿险——种类定额定期寿险递减定期寿险递增定期寿险定期寿险——种类定额定期寿险108定额定期寿险保险金额在整个保险期间内保持不变；保费通常保持不变。定额定期寿险109递减的定期保险抵押贷款保障保险（Mortgageprotectionterm）家庭收入保险（Familyincomepolicy）递减的定期保险110抵押贷款保障保险它提供抵押贷款偿还保障保险金额与抵押贷款未偿还余额保持一致随着时间推移，贷款未偿余额逐渐减少，保险金额也相应降低抵押贷款保障保险它提供抵押贷款偿还保障111减额定期保险图示减额定期保险图示112家庭收入保险它提供家庭收入保障被保险人死亡，配偶按期领取收入保险金，至约定年龄，或至保单签发后的固定期限末（10，15，20年）通常适合正在抚养子女的年轻家庭，保证家庭必要的收入家庭收入保险它提供家庭收入保障113递增定期寿险按约定金额或比例递增按生活费用指数递增–COLA（“可乐”保单）–可以抵消通货膨胀的不利影响递增定期寿险114定期寿险——特有条款可续保条款（Renewability）可转换条款（Convertibility）定期寿险——特有条款115可续保条款——含义与限制含义：–在定期寿险期限届满前可以选择续保–续保时无须提供可保证明–续保保费逐期递增，但并非针对个体，且事先确定费率上限限制：–对续保通常有年龄限制–续保保险金额和期限等于或少于原有保单可续保条款——含义与限制含义：116可续保条款——评价可续保选择相当于一个“买入期权”（calloption）。含有可续保条款的保单保费略高于同类不可续保的保单，高出部分相当于期权费。可续保条款——评价可续保选择相当于一个“买入期权”（c117可转换条款（Convertibility）——含义与限制含义–将定期寿险转换为带有现金价值的其他人寿保险–转换时无须提供可保证明转换限制–对转换通常有年龄或期限限制可转换条款（Convertibility）——含义与限制118可转换条款——评价可转换选择相当于一个“买入期权”，含有可转换条款的保单保费略高于同类不可转换的保单。可转换条款——评价119“康宁定期保险”

条款示例第十七条可转换权益在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效满二年后任一年的生效对应日将本合同转换为本公司当时认可的终身保险、两全保险或养老保险合同而无需核保，但其保险金额最高不超过本合同的保险金额，且被保险人年满四十五周岁的生效对应日以后不再享有此项权益。转换后的新合同将于转换日开始生效，本公司将按本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及新合同的费率计算保险费。“康宁定期保险”条款示例第十七条可转换权120某公司“护身符定期寿险”

条款示例第十条保证转换在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效后第五个保险单周年日及以前将本合同全部或部分转换成当时准予销售并由本公司认可的两全保险、年金保险和终身寿险合同而无需本公司核保。投保人须提出书面申请并缴付转换所需的费用，本公司将按本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及转换后新合同的费率计算新合同的保险费，且转换后的新合同将以转换日为合同生效日。转换后本合同和新合同的基本保险金额均不得低于申请转换时本公司规定的最低承保金额；全部转换后本合同即时终止。在本合同生效后的第五个保险单周年日后，本公司不接受上述保证转换的申请。若本合同有附加合同，本条款不适用于本合同的附加合同。某公司“护身符定期寿险”

条款示例第十条保证转121定期寿险——特点定期寿险最大的优点：是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。逆选择风险较高价格的可比性定期寿险——特点定期寿险最大的优点：是可以用极为低廉的1222、终身寿险——含义提供终身保险保障通常以均衡费率而非自然费率形式缴纳保费保单具有现金价值既提供保险保障，又包含储蓄成分2、终身寿险——含义123几个重要的寿险概念：现金价值：投保人退保时可以得到的现金数额，也称解约金或退保金；风险保额：保险公司支付的死亡保险金与现金价值的差额；均衡保费：每期缴费数目一样；自然保费：每期缴费随死亡率的变化而逐步提高。几个重要的寿险概念：124损失均摊、均衡保费原理损失均摊、均衡保费原理125某公司“祥福终身保险”条款示例第Ｘ条保险期间本保险的保险期间为终身。本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。第Ｙ条保险责任在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的10％给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。某公司“祥福终身保险”条款示例第Ｘ条保险期间126终身寿险——分类连续缴费终身寿险(普通寿险OrdinaryLife）限期缴费终身寿险（Limited-Pay）–限定缴费期限（期限多种选择，如5年、10年、20年等；或限定最高缴费年龄）趸缴终身寿险（Single-Premium）终身寿险——分类连续缴费终身寿险(普通寿险Ordina1272、终身寿险——现金价值累积三种缴费类型的终身寿险保单，其现金价值累积不同。2、终身寿险——现金价值累积1283、两全寿险——含义被保险人在保险期间内死亡，或活至保单期满，都要支付保险金。相当于：定期寿险+储蓄许多寿险产品有两全保险的性质。3、两全寿险——含义129条款示例

第四条满期年龄及保险期间满期年龄分五十、五十五、六十、六十五周岁四种，投保人可选择其中一种作为本合同的满期年龄。保险期间为本合同生效之日起至被保险人生存至约定满期年龄的生效对应日止。

第五条保险责任在本合同有效期间内，本公司负以下保险责任:一、被保险人生存至约定满期年龄的生效对应日，本公司按保险单载明的保险金额给付满期保险金，本合同终止。二、被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同终止。条款示例第四条满期年龄及保险期间130某公司“福瑞两全保险”条款示例第四条保险期间

保险期间分五年、十年、十五年、二十年四种，投保人可选择其中一种作为本合同的保险期间，但保险期满时被保险人的年龄不得超过七十周岁。第五条保险责任在本合同有效期间内，本公司负以下保险责任:一、被保险人生存至保险期满的生效对应日，本公司按保险单载明的保险金额给付满期保险金，本合同终止。二、被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同终止。某公司“福瑞两全保险”条款示例第四条保险期间1313、两全寿险——特点承保责任全面两全保险的费率最高两全保险的保费中，既有保障的因素，又有储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重。3、两全寿险——特点1324、联合人寿与子女教育金保险第一生命寿险（First-to-diepolicy，联合人寿）第二生命寿险子女教育金保险4、联合人寿与子女教育金保险133联合人寿（jointlife)通常是两个互为受益人的被保险人（如夫妻）；一个死亡，另一个领取保险金，保单责任终止；如两个被保险人在同一事故中同时死亡，可给付两份保险金。（因此，保单中受益人的指定和顺位很重要）联合人寿（jointlife)通常是两个互为受益人的134第二生命寿险（second-to-die,orsurvivorshipinsurance）亦称最后生存者寿险两个被保险人都死亡才给付保险金；保费相对较低第一个人死亡后，被保险人可以进行以下选择–水平缴费–提高缴费–停缴第二生命寿险（second-to-die,orsurvi135第二生命寿险——适用情况遗产税现金需要，以及第二位被保险人死亡后产生的其他相关费用为没有经济来源（如伤残的）子女或受养人提供经济保障第一位被保险人死亡未导致经济困难国内尚不多见第二生命寿险——适用情况136子女教育金保险被保险人为投保人的未成年子女主要目的：积蓄与保障子女的教育与费用投保期限从子女很小开始期缴保费至17周岁后的保单生效对应日保费豁免：为投保人提供保障的附加条款，投保人成为实际的被保险人。子女教育金保险被保险人为投保人的未成年子女137示例：某少儿两全保险被保险人生存至18、19、20、21周岁的生效对应日，每年按基本保额的30%给付教育保险金；给付完21周岁后的教育保险金后，合同终止。被保险人身故，公司退还保险单现金价值，本合同终止。投保人身故或身体高度残疾，从投保人身故或被确定高度残疾之日起，若被保险人生存，公司于每年的生效对应日按基本保额的5%给付成长年金，直至被保险人21周岁的生效对应日为止。若投保人身故或身体高度残疾发生于缴费期内，从其身故或被确定身体高度残疾之日起，免缴以后各期保险费，合同继续有效。示例：某少儿两全保险被保险人生存至18、19、20、21385、寿险产品定价定价三要素寿险保费计算简例5、寿险产品定价139定价三要素人寿保险费率厘定三要素：–死亡率–利率–费用率人寿保险的保费由纯保费（净保费）和附加保费构成。–纯保费以死亡率和利率为基础–附加保费以费用率为基础定价三要素人寿保险费率厘定三要素：140寿险保费计算简例基本假设一年期定期寿险保费两年期定期寿险保费寿险保费计算简例141基本假设净保费：不考虑保险公司经营费用年龄性别：50岁男性生命表：《中国人寿保险业经验生命表》（2000-2003）非养老金业务男表（CL1）利率：每年5％保险金额：1万元保费缴纳时间：年初保险金赔付时间：被保险人死亡当年年末基本假设净保费：不考虑保险公司经营费用142中国人寿保险业经验生命表2000-2003非养老金业务男表（CL1）节选中国人寿保险业经验生命表2000-2003非养老金业务男表（143一年期定期寿险净保费P=10,000×0.00357/1.05=34元一年期定期寿险净保费144两年期定期寿险净保费（1）趸缴两年期定期寿险净保费（1）趸缴145两年期定期寿险净保费（2）年缴两年期定期寿险净保费（2）年缴146（二）新型个人寿险产品分红寿险投资连结保险万能寿险（二）新型个人寿险产品147“新型寿险产品”含义相对于“传统寿险产品”而言传统产品：保额固定、保费固定、利率固定新型产品保额、保费、利率、现金价值等相对可变。“新型寿险产品”含义1481、分红寿险含义红利来源红利领取方式条款示例红利分配：三要素贡献法1、分红寿险149分红寿险——含义分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。分红寿险——含义150分红寿险——红利来源死差益：实际死亡率低于预定死亡率利差益：实际回报率高于预定回报率费差益：实际费用率低于预定费用率分红寿险——红利来源151分红寿险——红利领取方式现金领取累积生息抵缴保费缴清增额保险分红寿险——红利领取方式152分红寿险——红利分配的三要素贡献法根据规定，保险公司每一年度分配应将不低于当年全部可分配盈余的70%。由于不同分红保单在不同年度对死差益、利差益和费差益的贡献会有不同，每张保单能分配到的红利数额是按照保单贡献的大小来确定的。保险公司在每一会计年度还会向客户寄送分红保险报告，说明分红保险经营状况及分红政策、当年度可分配盈余、保单持有人应获的红利金额及其计算基础和计算方法。分红寿险——红利分配的三要素贡献法153分红寿险——分红示例（１）：基本假设15年前签发给当年25岁的男性李万，保额1万元年毛保费17元/千元保额预定利率3％保单实算利率8％预算死亡率（39岁）：0.00325实际死亡率（39岁）：0.00225据此算出年净保费11.28元/千元保额第14和15年末保单准备金162.97和176.80元/千元保额当年实际经营管理费用：5元/千元保额分红寿险——分红示例（１）：基本假设15年前签发给当年154利差益利差益155死差益死差益156费差益费差益157总红利

总红利1582、投资连结寿险名称特点条款示例优缺点2、投资连结寿险159投资连结寿险——名称投资连结保险（investment-linkedinsurance,unit-linkedinsurance）在北美亦称变额寿险(Variablelife)投资连结寿险——名称160投资连结寿险——特点保障和投资账户。死亡保险金的大小与投资账户的投资表现直接相关。通常设有多个不同特点的投资账户供投保人选择。如稳健型、成长型等。投资账户是独立的（本身与保险公司其他账户分离，而且不同投资账户之间也相互分离）。投资连结寿险——特点保障和投资账户。161“世纪理财投资连结保险条款”示例【责任条款】第二条保险责任在本合同有效期内，本公司承担下列保险责任：

一、身故保险金

被保险人在保险期间内身故，本公司根据本合同项下的投资单位价值总额或者保险金额，取二者中金额较大者，给付身故保险金，本合同终止。

本合同项下的投资单位价值总额根据本公司收到被保险人死亡证明书后的下一个资产评估日的投资单位卖出价和本合同项下的投资单位数计算。“世纪理财投资连结保险条款”示例【责任条款】第二条162条款示例〖投资单位〗指本公司投资帐户资产的计量单位。

〖买入价〗指本公司分配保险费进入投资帐户时每一投资单位的价格。

〖卖出价〗指本公司将投资单位转为现金时每一投资单位的价格。【一般条款】第一条投资帐户投资帐户的资产以投资单位计量。每期保险费中转入投资帐户的部分，均按投资单位买入价计算相应的投资单位数。第三条投资单位价格投资帐户中的投资单位价格分为买入价和卖出价。条款示例〖投资单位〗指本公司投资帐户资产的计量单位。163条款示例第四条投资单位数量确定本公司按照本合同的规定，确定每期保险费转入投资帐户的金额并计算相应的投资单位数，计算方法如下：（略）投保人延迟交付保险费时，投资单位的买入价为保险费实际收到日的下一个资产评估日的投资单位买入价。第五条投资帐户资产管理费本公司在每个资产评估日收取投资帐户资产管理费，收取标准为：（略）投资帐户资产管理费收取比例根据投资帐户资产类型确定，但每月最高不超过0.2%。条款示例第四条投资单位数量确定164投资连结寿险——优缺点（从投保人角度）优点–保持保险金的实际购买力，抵御通胀对保险金实际购买力的侵蚀。从长期看，投资账户的收益率通常会高于通胀率，能起到保值作用。–保障+投资=综合金融服务。缺点–投保人承担投资风险。投资连结寿险——优缺点（从投保人角度）优点1653、万能寿险名称特点条款示例3、万能寿险166万能寿险——名称Universallife“万能”并非“无所不能”的意思“万能”是指“灵活可调”之意万能寿险——名称167万能寿险——特点缴费灵活：续期保费可以多缴、少缴、甚至停缴，但有上下限的限制。保额可调：可以调低，也可以调高，保额调高通常有一定限制。要素分立：透明度高–死亡费用–利息收入–经营费用理论上，万能寿险保单可满足一个人生命周期不同阶段的需要（参见下页图）万能寿险——特点168个人理财第十五章课件169万能寿险——死亡保险金的支付方式A方式(A计划)：死亡保险金固定不变，始终等于保额；B方式(B计划)：死亡保险金随现金价值增加而增加，任何时点的死亡保险金等于保额与现金价值之和，即死亡保险金=保额+现金价值(见下表）万能寿险——死亡保险金的支付方式170万能寿险万能寿险171示例（１）——智尊宝终身寿险（万能型）第三条保险合同的转换及基本保险金额的变更在本合同有效期内，投保人可根据本公司的规定，提出变更本合同基本保险金额的书面申请，经本公司同意并在本合同上批注后生效。第十一条身故保险金（Ｂ）

身故保险金等值于被保险人身故时的保险金额与身故时的个人帐户价值净值之和。示例（１）——智尊宝终身寿险（万能型）第三条172示例（２）第十六条个人帐户的价值本公司将自正式同意承保且收到足额首期保险费的次日起为本合同建立个人帐户。个人帐户建立时的个人帐户价值等于：应缴已缴基本保险费减去相应的初始费用，加上已缴趸缴额外投资保险费减去相应的初始费用，减去应缴保险合同费用。此后,续缴的基本保险费在扣除相应的初始费用后计入个人帐户，趸缴额外投资保险费在扣除相应的初始费用后计入个人帐户，保险合同费用于保险合同费用收取日从个人帐户中扣除，申请部分领取的个人帐户价值于领取时从个人帐户中扣除。个人帐户价值按当时的结算利率或特别结算利率累积，本公司至少每月对个人帐户价值结算一次，结算利率以及特别结算利率均不低于最低保证利率。示例（２）第十六条个人帐户的价值173示例（３）初始费用：本公司在投保人所缴付的基本保险费和趸缴额外投资保险费进入其个人帐户前，从其中所扣除的费用。保险合同费用：该费用为风险保险费和保单管理费之和。–风险保险费：本公司每月为被保险人提供身故保障利益而根据保险单上所载的《标准体月风险保险费费率表》所收取的保险费。本公司保留调整此项收费标准的权力，但最高以《标准体最高月风险保险费费率表》所列的相应最高限额为限。若经本公司核保本合同须按次标准体的规定加费，则加费比例以本公司最近一次所发的《修订计划》中所列的为准。–保单管理费：为维持本合同有效，本公司每月向投保人收取的服务管理费。本公司保留调整此项收费标准的权力，但其调整幅度将不超过国家统计局公布的全国居民消费价格指数自上次保单管理费调整起的累计涨幅。示例（３）初始费用：本公司在投保人所缴付的基本保险费和174示例（４）第十三条基本保险费的缴付及宽限期在本合同有效期内，投保人应按照投保单或批注上所载的付费方式、缴费金额和缴费年限向本公司缴付基本保险费。在本合同有效期内，投保人可根据本公司的规定，提出变更本合同基本保险费的书面申请，经本公司同意并在本合同上批注后生效。示例（４）175示例：张某的万能险计划书。假定结算利率为7%，保额10万，无其他费用扣除示例：张某的万能险计划书。假定结算利率为7%，保额10万，无176示例：张某万能险实际执行情况示例：张某万能险实际执行情况177（三）寿险合同条款了解寿险合同的构成了解寿险合同条款的含义和作用掌握寿险合同中的当事人权利义务防止道德风险、保护投保人权益（三）寿险合同条款了解寿险合同的构成178寿险合同条款合同构成犹豫期告知条款年龄计算与错报处理条款保险责任与除外责任宽限期、失效及复效条款保险金给付方式不丧失价值条款保单贷款保单质押转让附加条款-附加险寿险合同条款合同构成1791、合同构成示例：某保险公司两全保险A款（分红型）产品条款合同构成本保险条款、保险单或其他保险凭证、投保书、与保险合同有关的投保文件、合法有效的声明、批注、批单、其他经投保人与本公司共同认可的与本合同有关的书面协议都是投保人与本公司之间订立的“两全保险A款（分红型）保险合同”（以下简称为“本主险合同”）的构成部分。1、合同构成示例：某保险公司两全保险A款（分红型）产品180合同构成该条款规定构成人寿保险合同的文件合同文件通常包括：–保险单–保险条款（具体的、严格的定义）–投保单（告知与当事人签字记录）–其他相关文件：现金价值表、特殊声明和约定、批注（修改、变更的记录）合同构成181合同构成狭义的保险单：关于保险合同主要条件及重要内容的概要声明或记录–投保人、被保险人–受益人、受益人的顺位、受益的比例–保险险种、保险金额、保险期限–缴费方式、年缴保费数额合同构成182合同构成投保单：–要约事项及告知与声明的记录–内容包括：投保声明（要约）、告知（健康声明）、双方约定事项（付款方式）批注或特别约定：–额外的信息与约定现金价值表：–针对具体客户生成的利益表标准条款：–对双方权利义务的具体的、准确的解释合同构成投保单：1832、犹豫期投保人可以撤销保险合同，全额收回已交保费的约定期限（通常约定为１０个工作日）；起算：自保单送达日，或接受邮局邮戳日期的次日；意义：–保证正确传递保险信息–减少合同纠纷，保护投保人权益–客户回访的最好时间2、犹豫期184犹豫期——某公司两全保险合同中犹豫期条款示例犹豫期

自投保人签收本合同的次日起，有10日的犹豫期。在此期间，如投保人认为本合同与投保人的需求不相符，可以解除本合同，本公司将无息退还保险费并可扣除不超过10元的工本费。解除合同时，投保人需要填写申请书，并提供投保人的保险合同及本公司要求的相关资料。自本公司收到投保人申请解除合同的书面申请之日起，本合同即被解除，本公司自本合同生效日起自始不承担保险责任。犹豫期——某公司两全保险合同中犹豫期条款示例犹豫期1853、告知条款告知义务、如实告知最大诚信原则下的如实告知投保人应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。我国《保险法》支持问询告知未履行告知义务的后果：–构成公司解除合同的理由（重大不告知）–不承担给付保险金的责任–部分或无息返还保费，以至不退保费3、告知条款告知义务、如实告知186告知条款——不可抗辩条款将保险人以重大不实告知为由解除保险合同的权利限制在自签单之日起的一定年限内。（比如美国为两年）是法律规定的最长期限。保证投保人和受益人的利益。我国《保险法》仅给予有限支持（在年龄错报方面），因此国内使用该条款不多。告知条款——不可抗辩条款1874、年龄计算与错报处理条款年龄以周岁为准（最后一个生日）错误处理：–实际年龄小于申报年龄无息退费；–实际年龄高于申报年龄补交保费，或按照实付保费与应付保费的比例支付保险金；–年龄不符合投保约定的期限者，保险人可以解除合同，扣手续费后退还保费（合同成立起逾二年的除外！）。4、年龄计算与错报处理条款年龄以周岁为准（最后一个生日1885、保险责任与除外责任保险责任死亡给付金额（通常包括全残给付）生存利益给付金额除外责任投保人或受益人的故意；自杀（生效或复效一定时期之内）；战争、犯罪、酗酒，等等。5、保险责任与除外责任保险责任1896、宽限期、失效与复效条款——宽限期条款续期保费可适当推延而不影响保单效力的期限载明交费日的次日起算６０天（《保险法》５８条）给投保人更大的余地宽限期内：–保单有效–给付保险金额时需扣除欠交的续期保费宽限期外：–保单效力中止，不付保险金，分红险停息失效２年后合同解除，效力终止。6、宽限期、失效与复效条款——宽限期条款1906、宽限期、失效与复效条款——复效条款效力中止日开始２年内可以向保险人申请恢复效力复效的前提条件：–合同效力中止但尚未撤销；–重新体检、声明、核保；–补交保费＋欠款＋利息；–部分限制条件（重新起算自杀、不可抗辩等期间）。尽管如此，复效比重新投保有利：–原保单费率一般低于新单费率–没有新单费用；现金价值恢复–保险公司保留住客户也有利6、宽限期、失效与复效条款——复效条款效力中止日开始２1917、保险金给付方式一次性现金或支票全部支付分期领取(公司在领取时提供转换标准)固定利率与最低保证利率年金领取实际上是以保险金购买公司的终身年金7、保险金给付方式192第十六章风险管理与保险规划风险与风险管理保险基本原理人寿保险意外、财产与责任保险第十六章风险管理与保险规划风险与风险管理193一、风险与风险管理风险与风险管理的基本概念风险管理的基本过程一、风险与风险管理风险与风险管理的基本概念194（一）风险与风险管理的基本概念风险的定义风险的分类风险事件的产生过程（普遍的规律）统计学对风险的描述期望效用与人们的风险态度（一）风险与风险管理的基本概念1951、风险的定义风险是或然发生的、可能导致经济损失、其不确定的后果与人们的期望有所偏差的事件。1、风险的定义1962、风险的分类按风险所可能造成的后果分：纯粹风险和投机风险。按风险发生的原因或根源分：自然风险、社会风险、经济风险、政治风险。按风险发生后损害的对象分：财产风险、责任风险、信用风险、人身风险等。按风险发生的环境分：静态风险和动态风险。按风险管理的标准分：可管理风险和不可管理风险。2、风险的分类按风险所可能造成的后果分：纯粹风险和投机197纯粹风险（purerisk）定义：只能带来损失而不会产生收益的事件。是人们所规避、预防的事件（例如：火灾、海啸、人身伤害、侵权责任，等等）。需要专门的风险管理措施。纯粹风险（purerisk）定义：只能带来损失而不会198投机风险定义：可能带来收益也可能带来损失，或既含有机会也含有损失的事件；