POS收单业务流程

POS收单业务

培训教程中国邮政储蓄银行2009.9河南地市郑州地区POS咨询一八九0371350九2业务介绍绍内容提要要业务管理理系统操作作第1部分第2部分第3部分河南地地市郑州州地区POS咨询一一八九0371350九3业务背景景第1部分业务介绍绍基本知识识发展情况况一二三四发展目标标三发展措施施河南地地市郑州州地区POS咨询一一八九0371350九4第1部分业务介绍绍一、业务务背景邮储银行行成立以以来，各各项新业业务不断断推出，，系统功功能、服务体体系逐步完善善。我国经济济稳步增增长，POS受理市场场规模快快速扩大大，市场场秩序日日趋规范范。截至2009年8月底，我我行绿卡卡发卡量量达到3.17亿张。但是单单卡消费费频率和和收益率率均较低低。55第1部分业务介绍绍二、基本知识识1、POS定义安装在特特约商户户内，为为持卡人人提供授授权、消消费、结结算等服服务的银银行专用用电子支支付设备备。2、POS基本功能能脱机功能能包括查查询、柜柜员管理理、重打打印。联机功能能包括签签到、签签退、消消费、预预授权、、结算、、退货和和冲正。。6第1部分业业务介介绍3、POS收单接入入模式按照接入入模式的的不同，，POS收单可分分为直联联、间联联两种模模式。直联模式式：POS终端直接接接入银银联网络络的联网网模式；；间联模式式：POS终端通过过储蓄系系统接入入银联网网络的联联网模式式。7交易数据据传送、接接收发送对帐帐单核对账单单上传交易易数据发卡银行行支付结算算款收单银行行提供产品品或服务务到商户处处消费持卡人特约商户户第1部分业务介绍绍POS交易分解解流程图图银行卡组组织8第1部分业务介绍绍发展POS业务工作作流程图图商户接洽洽和实地地考察签署协议议和法律律文件商户信用用审核商户信息息录入系系统机具调试试和安装装商户培训训交易开通通结算和风风险管理理99第1部分业务介绍绍三、业务情况况截至2009年6月底，全全国共有有31家分行开开办POS收单业务务，累计计装机达达到2.6万余台。。2008年邮储银银行POS共受理交交易768万笔，金金额145亿元，与与我行发发卡规模模相比，，还存在在很大发发展空间间。1010第1部分业务介绍绍四、发展目标标2009-2010年，邮储银行行POS收单业务务发展的的主要目目标：力力争在2010年底实现现新增联联网活动动特约商商户1.5万户，POS消费年交交易金额额不低于于2500亿元。11发展POS收单的重重要意义促进银行行卡业务的发发展促进储蓄蓄、对公公、信贷业务务的发展展有利于客客户关系系的维护和和挖掘增加本行行卡受理理渠道提高持卡卡人用卡卡频率增加卡业业务收益益增加个人人、公司司账户存存款余额额促进个人人、公司司、信贷贷业务交交叉营销销有利于拓拓展更多多高端客客户第1部分业务介绍绍1212第1部分业务介绍绍五、发展展措施1、制定业务务管理制制度，完完善业务务管理体体系规范业务务流程，，制定业业务管理理办法。。制订合理理有效的的激励机机制，充分调调动业务务发展的的积极性性。2、深入开展展市场调调研，逐逐步完善善系统功功能将进一步完善现有有系统在在业务管管理、清清算、风风险控制制、商户户服务等等方面的的功能。1313第1部分业务介绍绍3、准确定位位市场切切入点，，制定特特色市场场策略抓住市场场发展机机遇，制制定符合合邮储特特点的市市场营销销策略。。4、整合内外外部各方方资源，，推动业业务快速速发展抓住与中中国银联联合作的的机遇，，大力拓拓展县乡乡地区优优质商户户资源。。整合企业内部部各方力力量，共共同提高高商户服务能力力。1414第1部分业务介绍绍5、高度重视视风险管管理，提高风险险防范和和处理能能力，保证业务务健康发发展制定严格格的风险险防范制制度。增加系统统对可疑疑交易的的监控和和预警功功能。15商户管理理第2部分业务管理理机具管理理资金清算算一二三四风险管理理16第2部分业业务管管理一、商户户管理1、商户选选择选择商户户时要遵遵循“合规性、、安全性性、效益益性”的原则。。合规性是是指商户户必须是是经工商商行政管管理机关关（或主主管机关关）核准准登记，，依法经经营，有有良好商商业信誉誉，财务务制度健健全、财财务状况况稳定，，能够遵遵守商户户受理协协议及有有关操作作程序，，未被银银行卡组组织列入入不良商商户名单单。安全性是是指严禁禁发展中中国法律律禁止的的赌博及及博彩类类、色情情服务类类、出售售违禁药药品、毒毒品、黄黄色出版版物、军军火弹药药等其他他与我国国法律、、法规相相抵触的的商户和和注册地地及经营营场所不不在我国国的商户户。效益性是是指商户户或其所所属行业业资金流流量较大大、受理理银行卡卡频率较较高，与与广大持持卡人的的生活密密切相关关或正处处于新兴兴发展期期。17第2部分业业务管管理2、商户初初审对已确立立的目标标商户，，应对商商户的基基本状况况、资信信记录、、经营和和财务状状况等进进行全面面调查与与审核，，判断其其是否满满足成为为特约商商户的基基本条件件。要对目标标商户进进行实地地调查，，了解商商户的实实际经营营项目是是否与营营业执照照所列的的经营范范围相符符，还应应拍摄实实地照片片。审查营业业执照及及税务登登记证等等证照的的真实有有效性，，特殊行行业应提提供国家家相关机机构颁发发的经营营许可证证在条件许许可的情情况下，，还应向向目标商商户所在在地的工工商管理理部门、、征信机机构或目目标商户户的开户户行等进进行资信信状况调调查。18第2部分业业务管管理3、协议签签署通过商户户初审，，达成合合作意向向后，收收单行应应向商户户详细介介绍签约约须知，，确认协协议内容容，签定定《中国邮政政储蓄银银行特约约商户受受理银行行卡协议议书》。我行需需留存商商户的营营业执照照副本、、税务登登记证副副本复印印件，法法人代表表身份证证复印件件等法律律文件。。如双方方任意一一方遇与与签订协协议涉及及的主要要内容信信息变更更的，须须按以上上流程重重新签订订协议。。19第2部分业业务管管理4、商户培培训在开展收收单业务务前，应应做好对对商户的的培训工工作。业业务开展展后，应应根据业业务发展展和风险险控制需需要，对对商户进进行定期期或不定定期的培培训，原原则上一一年不得得少于两两次，并并保留每每次培训训记录，，以备核核查。5、商户回回访应建立特特约商户户回访制制度，定定期或不不定期对对特约商商户进行行回访、、沟通，，原则上上一个月月至少一一次，并并进行回回访登记记，以强强化风险险控制，，提高其其受理银银行卡的的主动性性，巩固固和强化化我行与与商户的的合作关关系。20第2部分业业务管管理6、商户退退出包括主动动退出，，因违规规行为的的强制退退出，和和其他原原因的退退出，商商户退出出后应及及时进行行机具回回收，并并在POS收单系统统进行商商户撤销销等相关关处理。。主动退退出的，，应根据据受理协协议确定定的时限限和方式式向收单单行提出出，在协协议终止止前，各各方应继继续履行行权利义义务，协协议解除除生效后后，收单单行将取取消其特特约商户户资质。。7、档案管管理各级分支支行需指指定专人人负责协协议和相相关资料料的交接接、归档档及信息息的登记记工作。。协议和和相关资资料应保保存备查查。若与与商户解解约，从从协议终终止日起起，相关关资料至至少应保保存两年年。21第2部分业业务管管理二、机具具管理1、各级分分支机构构应对POS机具进行行集中管管理，建建立出入入库登记记簿，对对机具的的入库、、发放、、回收和和维修进进行登记记，严格格执行交交接制度度。特约约商户需需要新装装或更换换POS机具时，，收单行行向分行行提出申申请，审审批同意意后，5个工作日日内完成成设备安安装、测测试工作作。22第2部分业业务管管理2、POS机具密钥钥管理应应遵循一一机一密密，科技技部门要要指定专专人负责责POS密钥的保保管、下下载和POS参数的设设置等工工作，并并及时登登记。分分行要建建立相应应的设备备技术支支持和维维护体系系，与POS机具供货货厂商协协调做好好设备的的技术支支持和维维护，保保证POS设备的正正常运行行。3、收单行行应采用用收取押押金、定定期回访访等措施施保证POS机具的安安全，并并做好相相关耗材材、机具具保养的的管理服服务工作作，保障障特约商商户能够够正常受受理银行行卡交易易。23第2部分业业务管管理三、资金金清算1、清算内内容POS收单业务务的资金金结算，，包括行行内资金金结算、、与银行行卡组织织之间的的资金结结算，以以及与特特约商户户之间的的资金结结算。2、商户结算算时限特约商户户结算款款项应在在3个工作日日内结算算至协议议中指定定的银行行账户。。在账务务处理完完毕后，，会计部部门检查查相关会会计科目目记账是是否正确确。3、差错处理理特约商户户结算款款项的差差错应由由会计部部门确认认后，在在3个工作日日内进行行处理。。24第2部分业业务管管理四、风险险管理1、POS收单风险险管理应应贯穿于于商户发发展、商商户受理理、日常常管理等等整个业业务发展展过程。。收单行行必须对对商户的的潜在信信贷和欺欺诈风险险进行充充分预测测和评估估，严格格防范POS收单业务务中的财财务损失失和信誉誉损失。。2、在发展展特约商商户时收收单行应应严把准准入关，，充分利利用联网网核查身身份信息息系统、、人民银银行征信信系统、、中国银银联银行行卡风险险信息共共享系统统等核查查方式，，进行商商户审核核。特别别要关注注批发、、咨询、、中介、、公益类类等低扣扣率、零零扣率商商户的审审查。对对于有潜潜在风险险的商户户应在单单笔交易易金额、、商户交交易类型型等系统统设置进进行一定定限制。。25第2部分业业务管管理3、在特约约商户日日常管理理和交易易监控中中，收单单行要做做好特约约商户的的现场检检查和非非现场监监控，要要跟踪商商户交易易情况。。收单行行在发现现有关商商户涉嫌嫌违规受受理行为为时，要要及时调调查核实实，并予予以纠正正。4、对有疑疑似受理理伪卡、、盗录信信息、套套现、洗洗钱、欺欺诈等违违法行为为的特约约商户，，可通过过暂停受受理交易易服务和和暂缓资资金结算算等方式式进行风风险防范范，并通通过调单单和现场场调查确确认商户户交易行行为。对对确有违违法行为为的商户户，收单单行应立立即终止止其受理理服务，，并向公公安机关关报案。。26第2部分业业务管管理5、特约商户户有以下下欺诈行行为的：：虚假申申请、泄泄露账户户及交易易信息、、套现、、洗单、、恶意倒倒闭、虚虚假交易易、名义义经营范范围与实实际情况况不符、、因银行行卡欺诈诈交易已已被司法法机关立立案或介介入调查查，收单单行应与与其解除除协议并并做撤机机、清退退处理，，并保留留对风险险损失的的追索权权利。27POS收单自动动入账基基本原理理第3部分系统操作作POS收单系统统操作会计分录录一二三28第3部分系系统操操作一、POS收单自动动入账基基本原理理1、横联模式式：ATM//POS银联前置置下载上上日银联联区域中中心系统统记录的的邮储POS交易数据据后进行行二次清清分处理理，生成成POS商户结算算文件并并发送给给储蓄系系统省中中心；储储蓄系统统省中心心收到后后实时生生成储蓄蓄系统和和公司系系统POS商户批量量入账文文件，一一方面直直接完成成对储蓄蓄账户的的会计记记账，另另一方面面将公司司系统入入账文件件发送给给公司系系统，等等待公司司系统处处理完毕毕后完成成对公司司账户入入账情况况的记录录。29第3部分系系统操操作2、纵联模式式：储蓄蓄省中心心系统日日终时根根据系统统记录的的上日POS交易数据据生成储储蓄系统统和公司司系统POS商户批量量入账文文件，一一方面直直接完成成对储蓄蓄账户的的会计记记账，另另一方面面将公司司系统入入账文件件发送给给公司系系统，等等待公司司系统处处理完毕毕后完成成对公司司账户入入账情况况的记录录。30第3部分系系统操操作31第3部分系系统操操作工作内容前置系统录入商户信息储蓄系统录入商户基本信息储蓄系统录入商户账户信息POS终端安装与调试前置系统发送对账文件横联省∨×∨∨∨纵联省∨∨∨∨×二、POS收单系统统操作32第3部分系系统操操作（一）横联省商商户信息息维护1、商户基本本信息维维护商户基本本信息由由业务人人员在ATM//POS银联前置置系统中中进行维维护。省中心前前置系统统管理员员应为下下辖市县县局设定定二级操操作权限限，让各各市县局局业务人人员自行行对所属属商户信信息进行行维护和和管理。。如POS收单业务务采用省省行集中中管理模模式，则则可不设设定二级级权限。。省中心业业务人员员可查看看全省的的商户信信息，市市县局业业务人员员可查看看本市县县的商户户信息。。ATM//POS银联前置置系统具具体使用用说明参参见《中国邮政政ATM//POS前置操作作手册》。33第3部分系系统操操作2、商户账户户信息维维护省、市县县业务操操作员或或管理员员登录储储蓄系统统，进入入交易代代码为060304的商户结结算信息息管理界界面，将将商户账账户信息息录入系系统，并并通过此此交易对对商户账账户信息息进行查查询、增增加、修修改和删删除。省中心业业务人员员可查看看全省的的商户账账户信息息，市县县局业务务人员可可查看本本市县的的商户信信息，。。注意事项项：如需对商商户账户户信息进进行删除除，需通通知省中中心系统统管理员员将后台台数据做做删除处处理。34第3部分系系统操操作POS结算入账账标志，，从省中中心应付付POS款账户中中扣款为为商户入入账的选选择省中中心应付付POS款，从市市县局应应付POS款账户中中扣款为为商户入入账的选选择市县县局应付付POS款。结算账户户如为28位内部账账户的，，结算账账户类型型一律选选择“折”；如为他他行账户户时，选选择他行行，并将将帐号和和户名录录入系统统。结算周期期选择：：固定结结算周期期为每天天结帐，，指定间间隔结算算周期为为每3天进行一一次汇总总结帐。。35第3部分系系统操操作36第3部分系系统操操作37第3部分系系统操操作38第3部分系系统操操作39第3部分系系统操操作40第3部分系系统操操作41第3部分系系统操操作42第3部分系系统操操作43第3部分系系统操操作44第3部分系系统操操作3、POS终端交易易和日终终处理商户收银银员在POS上进行刷刷卡消费费、预授授权完成成、退货货等操作作后，应应于当日日营业结结束后进进行POS结算交易易。后续处理理按照POS收单自动动入账横横联模式式进行。。注：ATM//POS银联前置置系统接接收到银银联结算算数据并并生成POS结算文件件后，应应由前置置系统管管理员手手工触发发，发送送给储蓄蓄系统省省中心。。45第3部分系系统操操作前置系统统向储蓄蓄系统发发送的POS结算文件件序号域名格式长度类型描述1清算日期N8Number格式YYYYMMDD2商户编号C15String前3位必须为1003商户名称C60String4结算金额N15Number无小数位，即金额*1005收单手续费N15Number无小数位，即金额*10046第3部分系系统操操作4、POS入账信息息查询清算会计计人员登登录清算算控制台台，进入入对公管管理中的的查询打打印管理理，选择择POS入账信息息查询交交易。输入交易易起止日日期、商商户编号号、结算算机构等等，输出出报表。。注意事项项报表可对对入账状状态为入入账成功功、失败败、入账账中、未未维护、、他行帐帐户的商商户数量量和金额额进行汇汇总统计计。本期应入入账金额额=结算金额额+本期调整整金额数据日期期是系统统生成数数据的日日期。如如2009年9月1日发生的的POS交易，系系统9月2日生成结结算文件件，9月2日为数据据日期。。结算账户户为他行行的商户户，入账账状态显显示为他他行账户户，结算算款不能能直接转转入他行行账户，，而是转转入省中中心或市市县局的的应付POS款账户，，由省中中心或市市县局清清算会计计人员手手工完成成向他行行转账工工作。47第3部分系系统操操作48第3部分系系统操操作49第3部分系系统操操作50第3部分系系统操操作51第3部分系系统操操作52第3部分系系统操操作53第3部分系系统操操作54第3部分系系统操操作55第3部分系系统操操作5、POS入账手工工调整分行清算算会计人人员登录录清算会会计控制制台，选选择对公公管理，，选择查查询打印印管理，，进入POS入账手工工调整交交易。输入商户户号、日日期、调调整金额额之后，，点击增增加。注意事项项调增输入入数字，，调减输输入“-”和数字；；调减时时如扣减减金额大大于当日日结算金金额，则则进行累累加扣减减，直到到扣完为为止。对调整金金额保存存后将于于次日和和结算金金额相加加后，得得到商户户次日的的入账金金额；对对于已经经保存的的调整交交易可以以进行查查询、修修改和删删除。本交易需需经主管管授权。。56第3部分系系统操操作57第3部分系系统操操作58第3部分系系统操操作59第3部分系系统操操作60第3部分系系统操操作61第3部分系系统操操作6、对公系统统打印进进账单功功能网点业务务员登录录后选择择打印，，选择电电子补充充回单打打印，进进入外系系统电子子回单打打印，选选择POS入账凭证证，点击击打印，，将所有有该网点点项下的的进账单单打印出出来。62第3部分系系统操操作63第3部分系系统操操作64第3部分系系统操操作65第3部分系系统操操作66第3部分系系统操操作67第3部分系系统操操作（二）纵联省系系统操作作1、商户基本本信息维维护ATM//POS银联前置置系统的的商户基基本信息息维护操操作同横横联省。。储蓄系统统商户基基本信息息维护：：省、市市县业务务操作员员或管理理员登录录储蓄系系统，进进入060301交易录入入商户基基本信息息。注意事项项如商户最最高手续续费有限限额，则则输入最最高手续续费金额额，如地地产类1%，最高50。如商户户为按比比例收取取手续费费，则将将最高手手续费设设定为9999。2、商户账账户信息息维护操作同横横联省68第3部分系系统操操作69第3部分系系统操操作70第3部分系系统操操作71第3部分系系统操操作3、POS终端交易易和日终终处理操作同横横联省。。储蓄系系统省中中心日终终对根据据系统记记录的POS流水数据据进行记记账处理理。4、POS入账信息息查询操作同横横联省。。5、POS业务交易易局登记记簿清算会计计人员登登录清算算会计控控制台，，选择报报表管理理，选择择历史报报表查询询打印，，选择POS业务交易易局登记记簿。72第3部分系系统操操作6、POS业务商户户登记簿簿路径同上上，选择POS业务商户户登记簿簿。7、POS商户轧账账单路径同上上，选择POS商户轧账账单8、对公系系统对账账单打印印功能同同横联省省。73第3部分系系统操操作74第3部分系系统操操作75第3部分系系统操操作76第3部分系系统操操作77第3部分系系统操操作78第3部分系系统操操作79第3部分系系统操操作三、会计计分录1、横联省对公收到到资金和和银联结结算文件件，与对对公商户户结算，，相应的的会计分分录为对公借：存放放央行款款项-准备金（委托总总行支付付银联款款，借：：存放行行内款项项－资金金清算）贷：跨行行清算资资金往来来-银联跨行行清算借：跨行行清算资资金往来来-银联跨行行清算贷：其他他应付款款项-POS消费款（（应付POS结算款））借：其他他应付款款项-POS消费款（（应付POS结算款））贷：单位位活期存存款80第3部分系系统操操作对公将属属于储蓄蓄的资金金与储蓄蓄个人商商户结算算，相应应的会计计分录为为：对公借：其他他应付款款项-POS消费款（（应付POS结算款））贷：行内内资金往往来-储蓄往来来-银联结算算款户储蓄借：行内内资金往往来-对公往来来-银联结算算款户贷：个人人活期存存款（商商户）81第3部分系系统操操作2、纵联省省会计分分录储蓄系统统的会计计分录为为：储蓄借借：存存放行内内款项－－资金清